中國(guó)民間借貸與金融調(diào)控

課程論文課程名稱數(shù)理金融初步題目名稱中國(guó)民間借貸與金融調(diào)控學(xué)生學(xué)院管理學(xué)院專業(yè)班級(jí)學(xué)號(hào)學(xué)生姓名聯(lián)系方式民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。我國(guó)民間借貸的存在由來(lái)已久，近年來(lái)，隨著國(guó)家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，對(duì)金融業(yè)的影響日漸加深，已引起社會(huì)尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。相對(duì)于正規(guī)的銀行貸款而言，民間借貸主要指非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行的以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值讓渡及本息付，是未受到金融主管部門(mén)規(guī)制的金融交易行為，是一種合法的民事行為。

近年來(lái)在國(guó)家宏觀貨幣政策的調(diào)控下，不少金融中介公司在利益的驅(qū)動(dòng)下，從事民間借貸活動(dòng)。

1.我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

次貸危機(jī)發(fā)生后，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)屢次遭受打擊，利潤(rùn)大減。企業(yè)在生產(chǎn)中需要轉(zhuǎn)借資金，雖然民間借貸的利率高于\t"/3/_blank"銀行貸款，但是手續(xù)簡(jiǎn)單，導(dǎo)致大量中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸。目前我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀有以下新特點(diǎn)：

1.1民間借貸規(guī)模總量不斷增長(zhǎng)

全國(guó)民間借貸發(fā)展總體上呈現(xiàn)出一種平穩(wěn)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，借貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大。中金公司研究部發(fā)布的《中國(guó)民間借貸分析》報(bào)告估計(jì)，2011年中國(guó)民間借貸余額中期同比增長(zhǎng)38%，為3.8萬(wàn)億元，占中國(guó)影子銀行體系總規(guī)模的33%，相當(dāng)于銀行總\t"/3/_blank"貸款的7%。報(bào)告還介紹了我國(guó)民間借貸在近幾年的變化，2008年之前，我國(guó)民間借貸行為適度，同比增速約為10%；2009年，由于流動(dòng)性充足，民間借貸余額增長(zhǎng)停止；在2010年和2011年上半年，由于緊縮的貨幣政策，再次推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)，同比增速達(dá)50%和40%。

1.2民間借貸使用范圍不斷擴(kuò)大，方式有所增加

傳統(tǒng)民間借貸一般用于家庭的突發(fā)事件如疾病，結(jié)婚和上學(xué)等生活支出及買(mǎi)房等一次性大額支出的周轉(zhuǎn)。近年來(lái)民間借貸的范圍擴(kuò)展到中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和投機(jī)獲利，尤其在2011年比較突出。

傳統(tǒng)方法一般是口頭協(xié)議、借據(jù)等，發(fā)生在熟人之間。近年來(lái)，眾多的融資中介和網(wǎng)絡(luò)\t"/3/_blank"信貸開(kāi)始參與到民間借貸中，使民間借貸更加成熟，程序略顯規(guī)范。

1.3\t"/3/_blank"放貸人更復(fù)雜化

傳統(tǒng)民間借貸一般都在熟人、親戚朋友之間開(kāi)展，現(xiàn)在已經(jīng)擴(kuò)展到陌生人之間，如集資進(jìn)行投機(jī)。從房地產(chǎn)等行業(yè)出逃的眾多“熱錢(qián)”，資金富余的上市公司，也投入在民間借貸之中。市場(chǎng)公開(kāi)資料顯示，有64家上市公司放出170億的高利貸，高額的\t"/3/_blank"利息回報(bào)使上市公司當(dāng)上“倒?fàn)敗?，并有迅速蔓延擴(kuò)大之勢(shì)。

1.4潛在風(fēng)險(xiǎn)大

民間借貸作為一種融資，通過(guò)\t"/3/_blank"借貸形成了長(zhǎng)短不同的資金鏈，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，整個(gè)鏈條就會(huì)崩潰。中小企業(yè)本來(lái)就是民間融資的主要借款對(duì)象，在企業(yè)主或其他借款人面對(duì)高企的利率，出現(xiàn)還不起\t"/3/_blank"貸款時(shí)，民間借貸的危機(jī)就隨之而來(lái)。但中小企業(yè)在民間借貸中的比重較大，如在珠三角某城市中占到七成，這樣就放大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。銀行在民間借貸中扮演著重要角色，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)還可能波及到銀行業(yè)。

2.我國(guó)民間借貸中存在的問(wèn)題

作為一種合法的民事行為，它是金融機(jī)構(gòu)\t"/3/_blank"貸款業(yè)務(wù)的完善和補(bǔ)充。雖然利率高，相對(duì)于其他金融產(chǎn)品而言，民間借貸具有風(fēng)險(xiǎn)小，收益高的特點(diǎn)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，民間借貸能夠起到優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)的作用。由于我國(guó)民間借貸的體制、政策、管理不完善，目前還存在以下問(wèn)題：

2.1民間借貸中高利貸泛濫

各種資金相繼涌入民間借貸市場(chǎng)，其目的是賺取高額的利潤(rùn)。近來(lái)民間借貸利率已經(jīng)漲至月息6分到8分，換算成年息達(dá)72%至96%，個(gè)別甚至上升到120%。而銀行一年期\t"/3/_blank"貸款利率僅為6.65%，民間借貸利率最高已是\t"/3/_blank"銀行貸款利率的18倍，遠(yuǎn)超出了國(guó)家合法的4倍利率。

由于民間高利貸的眾多資金來(lái)自銀行，這種泛濫將會(huì)沖擊國(guó)內(nèi)銀行體系。高利潤(rùn)必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，這種高利貸一旦出現(xiàn)了資金鏈斷開(kāi)，將可能引發(fā)民間借貸市場(chǎng)的連鎖反應(yīng)，進(jìn)而轉(zhuǎn)嫁給銀行。

2.2民間借貸缺乏法律基礎(chǔ)

中國(guó)法律對(duì)合法的民間借貸和非法吸收公眾存款界定不清，民間借貸行為及其管理缺乏法律依據(jù)。在這樣的民間借貸糾紛案件中，債權(quán)人多為普通群眾，所借出的資金是多年積蓄，當(dāng)\t"/3/_blank"借貸不能收回時(shí)容易引發(fā)其不滿情緒，帶來(lái)不穩(wěn)定因素。然而，民間借貸的不規(guī)范卻無(wú)法避免。在發(fā)生大額資金的糾紛時(shí)，會(huì)影響到社會(huì)穩(wěn)定。

2.3民間借貸缺乏有效監(jiān)管

政府對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)分布在不同的部門(mén)，如典當(dāng)行由商務(wù)部系統(tǒng)監(jiān)管，小額\t"/3/_blank"貸款公司由金融辦監(jiān)管，融資性\t"/3/_blank"擔(dān)保公司則由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實(shí)施屬地管理，監(jiān)管主體的多頭運(yùn)作造成監(jiān)管混亂，使得政府對(duì)民間借貸的事前管理、日常監(jiān)控能力嚴(yán)重不足，只能被動(dòng)地處理民間借貸違約事件，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制和化解。

近年來(lái)，由于民間借貸的野蠻生長(zhǎng)，與民間借貸相關(guān)的負(fù)面新聞層出不窮，多省市出現(xiàn)了民間借貸崩盤(pán)的情況，涉及到浙江、福建、河南、河北、山東、湖南金融中介公司和借貸企業(yè)，民間借貸危機(jī)有蔓延之勢(shì)。1月24日凌晨，河南信陽(yáng)，夏玉梅投入冰冷的浉河中。這位五十多歲的女子是一家非法集資公司的客戶經(jīng)理。當(dāng)?shù)囟嗝顿Y戶稱，經(jīng)她手投進(jìn)該公司的資金近億元。該公司在1月中旬崩盤(pán)后，夏玉梅無(wú)法面對(duì)投資者，先是割腕，后又投河，被打撈上來(lái)時(shí)已停止呼吸。因非法集資引發(fā)的各種悲劇在各地紛紛上演。2013年11月，湖南湘潭民營(yíng)企業(yè)家王檢忠跳樓身亡，其公司涉民間借貸2.3億余元。一個(gè)月后，婁底市同星米業(yè)老板肖仲望跳樓身亡。在經(jīng)歷5個(gè)月討債無(wú)望后，該市清潔工文朝霞跳河身亡。這些案例只是民間借貸崩潰后的一個(gè)縮影，民間借貸市場(chǎng)的崩潰不僅僅意味著金錢(qián)上的損失，而更為嚴(yán)重的可能是成千上萬(wàn)個(gè)家庭的家破人亡，所以現(xiàn)在急需從政策上進(jìn)行宏觀調(diào)控與監(jiān)管，來(lái)保護(hù)民間借貸，以避免更多悲劇的發(fā)生

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)總體上并不能支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間借貸愈演愈烈，說(shuō)明其有著巨大的市場(chǎng)需求，說(shuō)明規(guī)范與保護(hù)民間借貸已成為國(guó)家金融改革的當(dāng)務(wù)之急。為此，謹(jǐn)提出如下建議：

1、《放貸人條例》還是要早點(diǎn)出臺(tái)。幾年前，在全國(guó)上下一致呼吁與努力下，國(guó)家有關(guān)部門(mén)經(jīng)過(guò)大量調(diào)研論證，形成了《中華人民共和國(guó)放貸人條例》（討論稿），并提交高層會(huì)議審核，大有呼之即出之勢(shì)。2008年應(yīng)對(duì)金融危機(jī)國(guó)家貨幣與信貸資金雙管齊放，民間資本一時(shí)被淹沒(méi)，《放貸人條例》也由此擱淺?，F(xiàn)在應(yīng)該是《放貸人條例》出臺(tái)的最佳時(shí)機(jī)。既然民間借貸必不可少，擁有巨大的經(jīng)濟(jì)功能，那就必須盡快針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的要求，在疏導(dǎo)與規(guī)范上做文章，將它的正面效應(yīng)最大化。頒布《放貸人條例》等相關(guān)規(guī)范性法規(guī)，對(duì)民間借貸的性質(zhì)、資質(zhì)、利率、稅收、額度、風(fēng)險(xiǎn)防范等作出明確規(guī)定，能使民間借貸雙方和監(jiān)管部門(mén)都有法可循。這樣能保護(hù)民間借貸各方的合法權(quán)益，讓巨大的民間資本為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)發(fā)揮更大作用。2、利率雙軌制必須盡快改革。利率雙軌制是指金融市場(chǎng)上官方利率和民間黑市利率各行其道?，F(xiàn)行官方利率是7%左右的商會(huì)銀行指導(dǎo)利率，而民間黑市利率則高達(dá)25%以上