中小企業(yè)融資難與商業(yè)銀行貸款低效率

中小企業(yè)融資難與商業(yè)銀行貸款低效率中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：1001-828X〔2017〕015-0-01當(dāng)前，中小的貢獻(xiàn)度持續(xù)上升，且已經(jīng)成為了我們國(guó)家發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，但中小難的問(wèn)題至今沒(méi)有得到徹底解決。究其原因就是商業(yè)的貸款效率低，過(guò)于保守。由于商業(yè)缺乏適合中小企業(yè)的創(chuàng)新途徑，加之擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行缺乏互信機(jī)制，從而造成商業(yè)銀行更傾向于見(jiàn)效快的大客戶(hù)授信業(yè)務(wù)?，F(xiàn)實(shí)中，我們國(guó)家中小企業(yè)銀行信貸融資難不但加劇融資交易成本，而且也影響了企業(yè)的發(fā)展。一、當(dāng)前我們國(guó)家商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資服務(wù)上存在的問(wèn)題1.商業(yè)銀行體制中缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)把控的針對(duì)性和適用性國(guó)有企業(yè)和大企業(yè)融資困難，可以依賴(lài)主導(dǎo)的信貸配給；中小企業(yè)往往要求助于非市場(chǎng)化的“內(nèi)源融資〞，最后是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難上加難。是以信用為依托的債權(quán)關(guān)系，當(dāng)前建立信用基礎(chǔ)上的信用缺失已經(jīng)成為了我們國(guó)家中小企業(yè)融資困難的主要原因之一。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)融資多少取決于行為，最終造成資金的利用低效。2.商業(yè)銀行信貸方式缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)把控的針對(duì)性和適用性中小企業(yè)的融資渠道主要限于上市融資、民間資本融資以及商業(yè)銀行融資。當(dāng)前商業(yè)銀行管理中忽視了對(duì)企業(yè)自身還款能力的評(píng)估。由于風(fēng)險(xiǎn)把控缺少針對(duì)性，從而增加了加劇部分企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，加之缺乏一套完善的、行之有效的失信懲罰制度，從而不能對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施。3.商業(yè)銀行產(chǎn)品單一，不適應(yīng)中小企業(yè)融資要求當(dāng)前，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品既不貼近市場(chǎng)，也不貼近客戶(hù)，而實(shí)際上中小企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求偏向于個(gè)性化。由此，單一的個(gè)性化的傳統(tǒng)運(yùn)行模式無(wú)法適應(yīng)中小企業(yè)的融資需求。4.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的利益剛性，使發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在動(dòng)力商業(yè)銀行授信審批的低效率與中小型企業(yè)高效、靈活的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)不適應(yīng)。加之銀行收益風(fēng)險(xiǎn)不匹配。中小企業(yè)貸款對(duì)銀行工作人員素質(zhì)也有較高的要求。在商業(yè)銀行決策效率低的情況下，為了贏得大客戶(hù)和大項(xiàng)目，不得不以利率下浮為手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，雖然是強(qiáng)化了對(duì)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)約束，但是也導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)失控局面的發(fā)生。二、提高商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款的服務(wù)貸款的有效途徑1.構(gòu)建信用機(jī)制商業(yè)銀行之所以回避中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)原因還在于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)失控問(wèn)題。為此，需要構(gòu)建科學(xué)合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系是徹底解決商業(yè)銀行回避中小企業(yè)授信的現(xiàn)實(shí)選擇。一是建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的客戶(hù)市場(chǎng)價(jià)值分析；二是構(gòu)建銀行信貸。經(jīng)營(yíng)貨幣不是簡(jiǎn)單地回避風(fēng)險(xiǎn)，而是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)確定位。通過(guò)構(gòu)建科學(xué)高效的授信風(fēng)險(xiǎn)管理模式從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸〞問(wèn)題，中小企業(yè)從總部層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配到各業(yè)務(wù)單位的市場(chǎng)開(kāi)拓和產(chǎn)品管理，使得可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。2.改革商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理方式〔1〕建立能夠防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制首先是樹(shù)立定量分析理念。我們國(guó)家商業(yè)銀行習(xí)慣于比較適合對(duì)大型和特大型企業(yè)的授信管理。商業(yè)銀行應(yīng)該建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，通過(guò)貸款差別化授信管理，逐步形成高效合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式。其次是中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制思路。一是通過(guò)制定規(guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判指標(biāo)，來(lái)適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)效率的要求。二是建立中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行要打造專(zhuān)業(yè)化的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，確定目標(biāo)客戶(hù)，并實(shí)施跟蹤管理?！?〕定期為市場(chǎng)部門(mén)提供優(yōu)質(zhì)指導(dǎo)引導(dǎo)客戶(hù)經(jīng)理簡(jiǎn)化程序，減少手續(xù)繁雜能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、額度內(nèi)循環(huán)使用業(yè)務(wù)建立快捷程序，走快速出賬通道。3.商業(yè)銀行要在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式上狠下功夫〔1〕創(chuàng)新融資渠道商業(yè)銀行優(yōu)化金融要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和拓寬金融服務(wù)渠道，有針對(duì)性地強(qiáng)化加大支持新興產(chǎn)業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的力度。在優(yōu)化金融資源配置上緩解了企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。針對(duì)不同發(fā)展階段的企業(yè)提供性融資工具和資本性融資工具等。積極聯(lián)合中銀國(guó)際為企業(yè)提供直接融資服務(wù)，兩年來(lái)，不斷提升金融對(duì)科技成果的轉(zhuǎn)化和技術(shù)創(chuàng)新的資金保障。〔2〕改革商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制首先是組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)與大型銀行與小型銀行具有組織結(jié)構(gòu)差異。因此，商業(yè)銀行采取總分行制的多層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，使得所有權(quán)與管理權(quán)趨向合一，實(shí)現(xiàn)管理結(jié)構(gòu)朝著縱深化方向發(fā)展。其次是商業(yè)銀行還要將業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中于能夠充分發(fā)揮大型銀行硬信息優(yōu)勢(shì)的交易型貸款。4.改革金融體制，消除金融抑制金融機(jī)構(gòu)要加快金融創(chuàng)新。一是創(chuàng)新中小創(chuàng)新企業(yè)發(fā)行新債券品種。針對(duì)盈利和凈資產(chǎn)水平不高的創(chuàng)新企業(yè)發(fā)行債券，實(shí)現(xiàn)萬(wàn)眾創(chuàng)新；二是建立互聯(lián)互通的交易市場(chǎng)。強(qiáng)化各家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的電子化連接，提高融資市場(chǎng)流動(dòng)性，從而吸引更多資金入市。三是全面推行企業(yè)融資注冊(cè)制。利用債券發(fā)行的方式標(biāo)準(zhǔn)取消對(duì)企業(yè)債券發(fā)行設(shè)置的各種不合理限制，規(guī)范融資評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的相關(guān)