交易銀行的特點(diǎn)

交易銀行一.定義交易銀行是指，商業(yè)銀行面向企業(yè)客戶并針對(duì)企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)生的采購銷售等交易行為而提供的銀行服務(wù)，具體包括采購銷售過程中的收付款服務(wù)和針對(duì)貿(mào)易過程的融資服務(wù)（含針對(duì)企業(yè)自身的貿(mào)易融資和針對(duì)企業(yè)供應(yīng)鏈企業(yè)的融資）。交易銀行的業(yè)務(wù)一般指商業(yè)銀行圍繞客戶的交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍主要包括：支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、托管等。交易銀行的主要特征包括：一是整合銀行資源，提供一站式服務(wù)；二是從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)向以客戶為中心，注重用戶體驗(yàn)；三是嵌入企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)，具有強(qiáng)連接性。二、我國(guó)交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.企業(yè)端需求呈現(xiàn)大中型企業(yè)團(tuán)隊(duì)越來越認(rèn)識(shí)到到資金管理集中管理和運(yùn)營(yíng)的重要性，尤其在加強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)略、降低融資成本和提高資金使用效率、建立統(tǒng)一規(guī)范的資金管理制度和流程以及強(qiáng)化內(nèi)部控制和流動(dòng)性管理等方面具有戰(zhàn)略意義。2.供給側(cè)改革下，銀行端轉(zhuǎn)型發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)成為趨勢(shì)以往傳統(tǒng)的發(fā)展模式下，銀行經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)出明顯的“需求側(cè)驅(qū)動(dòng)”特征，即多數(shù)時(shí)間以銀行自身為本位，采取“資本投入、規(guī)模擴(kuò)張、銷售主導(dǎo)、利潤(rùn)考核”的粗放式經(jīng)營(yíng)方式，而隨著存款利率放開，銀行原來利潤(rùn)來源受到很大的擠壓，國(guó)內(nèi)銀行面臨金融互聯(lián)化、金融脫媒、利率市場(chǎng)化等多重挑戰(zhàn)，息差收窄壓力凸現(xiàn)。通過為企業(yè)提供交易銀行服務(wù)綁定存款，一方面獲得低成本的存款對(duì)流動(dòng)性保證是非常重要的，交易銀行是商業(yè)銀行針對(duì)企業(yè)客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)生的采、購、銷等交易行為而提供的銀行服務(wù)，可以滿足企業(yè)客戶流動(dòng)資本管理需要、管理企業(yè)供應(yīng)鏈關(guān)系以及跨國(guó)經(jīng)營(yíng)企業(yè)跨境資金管理需求。其本質(zhì)在于將一站式金融服務(wù)系統(tǒng)地嵌入企業(yè)實(shí)體的交易行為，圍繞企業(yè)的各種財(cái)資管理需求，以結(jié)算為基礎(chǔ)、貿(mào)易金融和現(xiàn)金管理為核心，通過一攬子整合服務(wù)，使得銀行在獲取單一客戶低成本結(jié)算存款時(shí)，服務(wù)觸角從核心企業(yè)迅速延伸至企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，通過提供閉環(huán)的供應(yīng)鏈結(jié)算和融資服務(wù)，擴(kuò)展交易型客戶基礎(chǔ)。在利率管制逐步放開的背景下，交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平將直接決定了銀行對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。另一方面，新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和客戶需求出現(xiàn)時(shí)，銀行原有的發(fā)展模式必然面臨有效供給不足的問題，以交易銀行為撬板，深度挖掘新形勢(shì)下的客戶需求變化，通過高適配性的金融創(chuàng)新和服務(wù)提升，釋放新需求，創(chuàng)造新供給。3.推行交易銀行面臨的主要挑戰(zhàn)需要，憑借多年的交易銀行服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、完備的產(chǎn)品體系以及高效的電子渠道產(chǎn)品，為客戶提供切實(shí)有效的交易銀行綜合金融服務(wù)，幫助客戶解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)營(yíng)中面臨的各類問題，助力企業(yè)拓寬投融資渠道、降低財(cái)務(wù)成本、提高運(yùn)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。供應(yīng)鏈金融方面，浦發(fā)銀行幫助客戶解決供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)上可能遇到的問題和困惑，為客戶在物流、信息流和資金流的管理上提高實(shí)效、增加價(jià)值。結(jié)合我行先進(jìn)的電子銀行技術(shù)提供流動(dòng)資金貸、委托貸款、票據(jù)、國(guó)內(nèi)信用證國(guó)內(nèi)國(guó)際信保融資、保理及應(yīng)收賬款融資、全球供應(yīng)鏈融資（含電子）等業(yè)務(wù)項(xiàng)下的各類結(jié)算、融資產(chǎn)品及綜合金融服務(wù)方案?？缇辰鹑诜矫?，浦發(fā)銀行根據(jù)客戶需要，為企業(yè)在跨境供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)有針對(duì)性地提供國(guó)際貿(mào)易金融全方位支持，涵蓋各類國(guó)際結(jié)算、國(guó)際貿(mào)易融資（含跨境聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品）、跨境人民幣、擔(dān)保類等產(chǎn)品。同時(shí)，充分利用浦發(fā)銀行在岸、離岸以及境外同業(yè)合作渠道，把握市場(chǎng)利率、匯率等價(jià)格變化，為跨境客戶尋找最優(yōu)金融解決方案。財(cái)資管理方面，浦發(fā)銀行為企業(yè)提供資金的流動(dòng)性管理和保值增值服務(wù)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)低成本、高效、規(guī)范的財(cái)資管理。產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋存款、理財(cái)和集團(tuán)資金管理三大類。存款方面，提供活期、定期、通知、協(xié)定存款，以及大額存單等，全面支撐公司客戶存款類需求；理財(cái)方面，提供品種豐富的“利多多”系列理財(cái)產(chǎn)品，“月添利”等明星產(chǎn)品，助力企業(yè)泛資管時(shí)代的資金保值增值；集團(tuán)資金管理服務(wù)方面，提供了各類境內(nèi)外資金池、多銀行服務(wù)等“五大渠道，十大特色產(chǎn)品”的集團(tuán)資金管理服務(wù)、以及財(cái)資管理平臺(tái)、e企付服務(wù)等特色財(cái)資管理服務(wù)。公司電子渠道方面，浦發(fā)銀行堅(jiān)持以客戶為中心，整合創(chuàng)新推出專屬對(duì)公客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、鮮明行業(yè)特色的結(jié)算服務(wù)和智能化的公司電子銀行服務(wù)，為客戶提供涵蓋代理收付款、基礎(chǔ)結(jié)算、信息服務(wù)、各類市場(chǎng)代理結(jié)算、清算服務(wù)及公司電子渠道業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系，充分滿足企業(yè)客戶各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求，提升客戶體驗(yàn)。貿(mào)易服務(wù)方面，浦發(fā)銀行擁有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的貿(mào)易結(jié)算系統(tǒng)，專業(yè)人員大多持有CDCS（國(guó)際信用證專家認(rèn)證資格）、FCI保理專家證書等國(guó)際銀行業(yè)務(wù)專業(yè)資質(zhì)，可為客戶提供國(guó)際/國(guó)內(nèi)信用證、托收、保理、保函等一站式全方位的國(guó)際/國(guó)內(nèi)貿(mào)易結(jié)算服務(wù)，在業(yè)內(nèi)享有良好聲譽(yù)。

（3）江蘇銀行

“智盛”交易銀行是江蘇銀行回歸金融本源，圍繞企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提供覆蓋企業(yè)交易行為全過程的一攬子綜合金融服務(wù)。

江蘇銀行秉持“以客戶為中心”的理念，致力于打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行，從客戶實(shí)際需求出發(fā)，以先進(jìn)的對(duì)公電子銀行為紐帶，供應(yīng)鏈金融服務(wù)與全球現(xiàn)金管理為兩翼，建立完善的交易金融產(chǎn)品線，形成產(chǎn)品、客戶、渠道、服務(wù)四位一體，前中后臺(tái)相融合的交易銀行綜合金融體系。

江蘇銀行“智盛”交易銀行堅(jiān)持產(chǎn)品端創(chuàng)新線上化、智能化，將金融服務(wù)和前沿科技相結(jié)合，為企業(yè)提供有價(jià)值、高效能的產(chǎn)品。同時(shí)客戶端服務(wù)向下沉，基于客戶需求，提供量身定制的綜合金融服務(wù)方案，提升企業(yè)資金使用效率，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，回歸初心，實(shí)現(xiàn)銀企共同發(fā)展。四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)的兩個(gè)核心理念（一）客戶理念：“1即N、N即1”在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中，銀行開展交易銀行業(yè)務(wù)之時(shí)，采用“1+N”的客戶理念看待核心企業(yè)“1”與上下游中小企業(yè)“N”：在業(yè)務(wù)拓展時(shí)需要借助核心企業(yè)去拓展上下游中小企業(yè)的客戶群體；在風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)需要借助核心企業(yè)給上下游中小企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保和信用增級(jí)。雖然在過去一段時(shí)間，這種理念有助于商業(yè)銀行快速開展交易銀行業(yè)務(wù)，但是其受制于核心企業(yè)的局限卻日益顯露。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行要采用要“1即N、N即1”客戶理念看待生態(tài)圈內(nèi)的企業(yè)。由于生態(tài)圈內(nèi)，每個(gè)企業(yè)都是核心和節(jié)點(diǎn)，在其周圍形成一個(gè)可以交叉驗(yàn)證、持續(xù)積累的360度全覆蓋的真實(shí)交易數(shù)據(jù)集合。因此，銀行在開展交易銀行業(yè)務(wù)之時(shí)，采用“1即N、N即1”的客戶理念，其進(jìn)步之處在于：一是有助于顯著降低銀行和上下游中小企業(yè)對(duì)大型核心企業(yè)的依賴；二是使銀行回歸到客戶的交易本質(zhì)，全面掌握客戶的貿(mào)易背景真實(shí)性；三是使銀行對(duì)客戶需求的了解提高到一個(gè)全新的高度。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理理念：“數(shù)據(jù)質(zhì)押”在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)交易行為逐漸數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性也日益顯著。在開展交易銀行業(yè)務(wù)時(shí)，我們須更加重視數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要性，將其提升到與傳統(tǒng)抵質(zhì)押品同等的高度，以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的理念進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?！皵?shù)據(jù)質(zhì)押”是指：企業(yè)在接受銀行金融服務(wù)時(shí)，將真實(shí)的資金流、商流和物流數(shù)據(jù)授權(quán)給銀行使用。銀行使用這些數(shù)據(jù)為自己防范金融風(fēng)險(xiǎn)、為企業(yè)提供服務(wù)。這種授權(quán)具有唯一性，類似于傳統(tǒng)的質(zhì)押行為。授權(quán)“唯一性”的作用在于：一是為企業(yè)的數(shù)據(jù)提供安全保證，二是為銀行的服務(wù)提供質(zhì)量保證。為什么要以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的理念開展服務(wù)呢？第一，數(shù)據(jù)能夠動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的展現(xiàn)客戶主體信用等級(jí)的變動(dòng)，從而反映第一還款來源的安全性。銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理的產(chǎn)業(yè)，銀行的基本職能是預(yù)測(cè)、管理和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過“數(shù)據(jù)質(zhì)押”對(duì)第一還款來源的安全性進(jìn)行預(yù)測(cè)和管理，通過傳統(tǒng)抵質(zhì)押作為第二還款來源承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)損失，從而真正的實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)管理和承擔(dān)。通過“數(shù)據(jù)質(zhì)押”，銀行能夠?qū)崟r(shí)、動(dòng)態(tài)的掌握企業(yè)真實(shí)的資金流、商流和物流等交易數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析和提煉，全方位的掌握第一還款來源的安全性，從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后管理的一體化。一方面，DCF法（貼現(xiàn)法）認(rèn)為，持續(xù)經(jīng)營(yíng)公司的價(jià)值是某未來現(xiàn)金流量的凈現(xiàn)值，如果掌握了企業(yè)真實(shí)的資金流，根據(jù)企業(yè)在的銷售信息以及未來現(xiàn)金流量現(xiàn)值的預(yù)測(cè)。銀行不僅可以大幅降低傳統(tǒng)銀企信貸市場(chǎng)上銀企關(guān)系間的資產(chǎn)信息不對(duì)稱，還可以大幅降低銀行與企業(yè)未來經(jīng)營(yíng)狀況之間的信息不對(duì)稱。另一方面，貿(mào)易背景的真實(shí)性是交易銀行業(yè)務(wù)中不可或缺的重要因素。如果掌握了企業(yè)真實(shí)的商流和物流數(shù)據(jù)，銀行則大大提高了對(duì)企業(yè)交易的貿(mào)易背景真實(shí)性的了解。第二，數(shù)據(jù)對(duì)銀行具有價(jià)值創(chuàng)造的功能。除了利用數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管理之外，銀行可以從以下幾個(gè)方面開展服務(wù)。一是開展綜合金融服務(wù)。利用數(shù)據(jù)，銀行通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析和使用：首先，可有效解決小微、涉農(nóng)等金融活動(dòng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題。其次，使銀行能夠從多方面、多角度了解客戶的資金動(dòng)向和金融需求。再次，能夠上搭載P2P、眾籌等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在積累了足夠多的客戶和數(shù)據(jù)之后，完全可以開展P2P、眾籌之類的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索低經(jīng)濟(jì)資本占用的新興利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。二是開展非金融綜合服務(wù)。銀行可以基于這些數(shù)據(jù)開展自身的以及與第三方合作的非金融綜合服務(wù)。比如，平安銀行橙e平臺(tái)與路歌物流電商平臺(tái)（被業(yè)界稱為貨運(yùn)版的“滴滴打車”）合作，推出名為“橙e找車”的功能。三是開展綜合資訊服務(wù)?；诳蛻舻恼鎸?shí)交易數(shù)據(jù)，銀行可多方面、多角度發(fā)布行業(yè)的、區(qū)域的、乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行先行指數(shù)、預(yù)警指數(shù)和實(shí)時(shí)指數(shù)等數(shù)據(jù)和資訊。對(duì)內(nèi)，有助于洞察市場(chǎng)變化，提前防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)外，既能提升自身品牌價(jià)值和市場(chǎng)影響力，又能為政府監(jiān)管部門的決策提供重要參考。3月2日，阿里巴巴推出國(guó)內(nèi)首個(gè)面向政府開放的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品：阿里經(jīng)濟(jì)云圖，各級(jí)政府可自助查詢當(dāng)?shù)囟嗑S度的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)分析與決策提供支持。第三，數(shù)據(jù)將成為資產(chǎn)、納入企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能。大數(shù)據(jù)之父維克托（ViktorMayer-Sch?nberger，2013）認(rèn)為隨著數(shù)據(jù)重要性的提升，數(shù)據(jù)列入企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表只是時(shí)間問題。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)的價(jià)值不再只是體現(xiàn)于“使用價(jià)值”，而其將具有實(shí)實(shí)在在的“交換價(jià)值”。目前，作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)先行者的IT企業(yè)，如蘋果、谷歌、IBM等，無不想盡各種方式，挖掘多種形態(tài)的設(shè)備及軟件功能，收集各種類型的數(shù)據(jù)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值。四.如何落實(shí)“1即N、N即1”的客戶理念和“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念（一）從供應(yīng)鏈入手，搭建生態(tài)圈金融平臺(tái)從供應(yīng)鏈入手，從源頭上掌握數(shù)據(jù)的真實(shí)性?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行線下所掌握的核心企業(yè)資源是其面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)資源。通過核心企業(yè)的供應(yīng)鏈，能夠獲得供應(yīng)鏈上下游因核心企業(yè)的供應(yīng)鏈管理所產(chǎn)生的真實(shí)資金流、商流和物流數(shù)據(jù)，從源頭上解決數(shù)據(jù)的真實(shí)性問題。搭建生態(tài)圈金融平臺(tái)，生態(tài)圈內(nèi)的企業(yè)都在此平臺(tái)上進(jìn)行交易活動(dòng)，從而獲取企業(yè)交易數(shù)據(jù)。生態(tài)圈金融平臺(tái)面對(duì)客戶的一端，將是一個(gè)完整覆蓋企業(yè)客戶和個(gè)人客戶的、集合了B2B、B2C、C2C和O2O等功能的綜合電商服務(wù)平臺(tái)。金融服務(wù)生態(tài)圈面對(duì)銀行的一端，將是集合了海量、可持續(xù)積累的真實(shí)交易、行為數(shù)據(jù)挖掘平臺(tái)，銀行利用此平臺(tái)為客戶提供綜合金融服務(wù)和非金融服務(wù)。銀行通過三種渠道搭建金融生態(tài)圈平臺(tái)：第一，與企業(yè)供應(yīng)鏈ERP系統(tǒng)對(duì)接。例如，德意志銀行網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)通過與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接，簡(jiǎn)化傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資的業(yè)務(wù)流程，提高支付效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了資金管理的自助化和便捷化。第二，與電商等第三方平臺(tái)對(duì)接。以開放的理念廣泛與第三方平臺(tái)合作，與物流、電商、第三方支付等電商平臺(tái)對(duì)接，與會(huì)計(jì)、法律、商務(wù)代理等生產(chǎn)性服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，與經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)的政府公共服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，獲取更為廣泛的客戶群體和交易信息。第三，自建供應(yīng)鏈協(xié)同服務(wù)平臺(tái)。平安銀行2014年7月份上線了橙e網(wǎng)，橙e網(wǎng)免費(fèi)為客戶提供小型供應(yīng)鏈協(xié)同云服務(wù)平臺(tái)和“橙e記”的APP移動(dòng)供應(yīng)鏈管理服務(wù)，客戶可以隨時(shí)記錄收支、提醒收賬還款等信息，開設(shè)店鋪或者選購商品，推動(dòng)客戶供應(yīng)鏈管理的數(shù)據(jù)化管理，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上“訂單（商流）、運(yùn)單（物流）、收單（資金流）”等信息的集成式運(yùn)轉(zhuǎn)。（二）構(gòu)建“數(shù)據(jù)質(zhì)押”+傳統(tǒng)抵質(zhì)押的雙重風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)通過生態(tài)圈金融平臺(tái)，銀行