融資業(yè)務(wù)操作手冊

.融資業(yè)務(wù)操作手冊第一章 民品典當(dāng)業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念借款人以其擁有的具有一定市場價值及變現(xiàn)能力的貴重物品作為質(zhì)押，向我公司獲得短期融資的行為。二、業(yè)務(wù)特性該業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，其特點在于金額小，期短，當(dāng)物價值波動較快。三、受理條件1、具有完全民事行為能力，無不良記錄的自然人；2、合法擁有，無權(quán)屬爭議的，具有較強變現(xiàn)能力的，具有實物形態(tài)的物品；考慮到民品市場價值及鑒別能力的限制，我公司主要操作民品業(yè)務(wù)圍主要限定在房屋、大額保單、車輛等物品，也可根據(jù)實際情況擴展業(yè)務(wù)品種圍。四、提供資料借款人身份證原件當(dāng)物原始購買憑證原件（如發(fā)票）五、操作流程專業(yè)資料.1、客戶至典當(dāng)公司柜臺申請；2、出示個人有效證件及當(dāng)物合法憑證；3、驗當(dāng)，并根據(jù)二手市場行情及經(jīng)辦人員評估定價；4、將估價結(jié)果報典當(dāng)行負(fù)責(zé)人審批，并根據(jù)審批結(jié)果確定典當(dāng)金額；展期未達(dá)成一致5、就典當(dāng)金額、期限、費用與客戶協(xié)商；未達(dá)成一致 達(dá)成一致6-1、退當(dāng)； 6-2、收當(dāng)，開具當(dāng)票，放款；重新估價7-1、申請展期； 7-2、絕當(dāng)； 7-3、贖當(dāng)；8、制定處置方案報集團(tuán)審批；專業(yè)資料.9、處置當(dāng)物；10、收取本金及費用， 收回當(dāng)票，當(dāng)面開封，并將當(dāng)物及憑證退還給當(dāng)戶；六、操作要點1、當(dāng)物應(yīng)具有較強的變現(xiàn)能力，最好能有穩(wěn)定合作的收購。有價無市的商品（如玉器、古董等）建議不受理。2、當(dāng)物典當(dāng)金額應(yīng)以二手市場收購價格為基準(zhǔn)，結(jié)合典當(dāng)期間的價格波動，并參照經(jīng)辦人員的現(xiàn)場評估綜合定價。3、應(yīng)利用專業(yè)儀器加以鑒別，如黃金分析儀等。4、注意核實當(dāng)物的合法性，避免收當(dāng)贓物。第二章 機動車質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念借款人以其擁有的機動車作為質(zhì)押， 向我公司獲得短期融資的行為。二、業(yè)務(wù)特性該類業(yè)務(wù)以機動車質(zhì)押為基礎(chǔ)，絕當(dāng)后可自行處置當(dāng)物，因此典當(dāng)金額原則以二手車市場交易價格為參考，風(fēng)險控制手段以前期完善絕當(dāng)后處置當(dāng)物必要手續(xù)為主。專業(yè)資料.三、受理條件1、具有完全民事行為能力的，無不良記錄自然人或法人機構(gòu)；2、合法擁有，無權(quán)屬爭議的，在當(dāng)?shù)剀嚬芩怯浀?，全款購置的小轎車、吉普車、商務(wù)車。四、提供資料1、車輛相關(guān)證件：原始購車發(fā)票、機動車登記證、行駛證、合格證、購置稅發(fā)票及憑證、養(yǎng)路費及車船稅憑證、保險單、年檢證明；2、車主證件：車主為自然人的需要提供身份證原件或其他有效的身份證明；車主為法人機構(gòu)的需要提供法人身份證、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、董事會或股東會同意質(zhì)押決議、法人委托授權(quán)書、經(jīng)辦人身份證明；五、操作流程1、客戶至典當(dāng)公司柜臺申請；2、出示相關(guān)有效證件及當(dāng)物合法憑證；3、驗當(dāng)，并根據(jù)二手車市場行情及經(jīng)辦人員評估定價；專業(yè)資料.4、將估價結(jié)果報典當(dāng)行負(fù)責(zé)人審批， 并根據(jù)審批結(jié)果確定典當(dāng)金額；展期未達(dá)成一致5、就典當(dāng)金額、期限、費用與客戶協(xié)商；未達(dá)成一致 達(dá)成一致6-1、退當(dāng)； 6-2、收當(dāng)，開具當(dāng)票，放款；重新估價7-1、申請展期； 7-2、絕當(dāng)； 7-3、贖當(dāng)；8、制定處置方案報集團(tuán)公司審批；9、處置當(dāng)物；10、收取本金及費用， 收回當(dāng)票，當(dāng)面開封，并將當(dāng)物及憑證退還給當(dāng)戶；專業(yè)資料.六、操作要點1、驗車是對機動車估價的重要依據(jù)，因此應(yīng)注意以下幾點：A、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風(fēng)玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車飾的整潔和配置檔次。B、部構(gòu)置：車架號、發(fā)動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發(fā)動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。C、性能檢測：通過試駕檢測該車的向、待速、排擋、制動、電路、油路等。2、驗車時還應(yīng)了解該車是否有未處理的違章記錄等。3、進(jìn)口車輛應(yīng)在 4S店驗車，了解發(fā)動機是否是原裝發(fā)動機；同時注意進(jìn)口車輛在絕當(dāng)后處置過程中還需要調(diào)檔，調(diào)檔時間一般在3－6個月，因此在處置上存在一定不便利，建議慎重辦理。4、收當(dāng)時應(yīng)收齊所有鑰匙，并加公司自有安全鎖。收當(dāng)后車輛應(yīng)派專人定期維護(hù)，并檢查停放情況。5、為控制絕當(dāng)處置風(fēng)險，各子公司應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剀嚬芩k理車輛過戶要求收集相應(yīng)資料原件，以便后期絕當(dāng)處置。第三章 個人房產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念借款人以其擁有的完全產(chǎn)權(quán)的商品房作為抵押，向我公司獲得短期融資的行為。二、業(yè)務(wù)特性該類業(yè)務(wù)抵押物保值能力及變現(xiàn)能力較強，因此可以不重點考慮借款人用途及還款來源，主要風(fēng)險控制手段是確保抵押物足值，以及前期完善絕當(dāng)后委托拍賣、過戶公證等手續(xù)。三、受理條件專業(yè)資料.1、具有完全民事行為，無不良記錄的自然人；2、擁有完全產(chǎn)權(quán)的、無權(quán)屬爭議的商品房；3、當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理局可以辦理抵押、買賣、過戶等登記行為；四、提供資料1、借款人身份證、戶口簿、婚姻證明；2、已婚借款人，還需提供配偶的身份證、戶口簿；3、抵押房的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》；五、操作流程1、客戶通過中介、電話、客戶經(jīng)理向公司申請；2、提供個人及房產(chǎn)有效證件；3、初審證件有效性，并根據(jù)公司指定評估公司及市場行情進(jìn)行預(yù)評；4、就借款用途、還款來源等進(jìn)行初步調(diào)查落實；5、根據(jù)調(diào)查結(jié)果綜合設(shè)計操作方案， 并報典當(dāng)公司風(fēng)險部審批；專業(yè)資料.6、根據(jù)評審結(jié)果就典當(dāng)金額、期限、費率及操作方案與客戶協(xié)商；未達(dá)成一致 達(dá)成一致7-1、退單； 7-2、聯(lián)系評估公司上門調(diào)查；展期審批未通過8、根據(jù)調(diào)查情況完成調(diào)查報告，并報公司審批；補充落實 審批通過 審批未通過9-1、根據(jù)審批意見再核實； 9-2、根據(jù)審批意見簽署合同； 9-3、否單；10、聯(lián)系評估公司出具評估報告，并辦理抵押手續(xù)；11、收取《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》 及《他項權(quán)證》原件后放款；展期調(diào)查12-1、申請展期 12-2、逾期或絕當(dāng)； 12-3、結(jié)清贖當(dāng)；專業(yè)資料.13、啟動風(fēng)險保全措施，同時完成逾期情況說明，并報集團(tuán)審批；14、根據(jù)集團(tuán)審批意見執(zhí)行；六、操作要點1、由于該業(yè)務(wù)主要考慮抵押物變現(xiàn)能力作為還款來源，因此房產(chǎn)典當(dāng)定價是操作要點。要以評估價格、市場二手房交易價格和經(jīng)辦人員評估價格作比較，取低值；2、抵押成數(shù)：住房商鋪≤70％評估價格；3、產(chǎn)權(quán)要清晰，共有人必須同意；4、房產(chǎn)已出租的，應(yīng)告知租戶，并要求房主與租戶協(xié)商簽署《騰退書》、離異的，應(yīng)注意房產(chǎn)系離異前共有財產(chǎn)還是離異后個人財產(chǎn)。如系離異前房產(chǎn)，還需根據(jù)法院判決書加以認(rèn)定。個別房產(chǎn)管理局針對離異后房產(chǎn)還需辦理新證可抵押；、房產(chǎn)有老人居住，且僅有一套房產(chǎn)，建筑面積小于70平米的，應(yīng)慎重考慮還款來源及風(fēng)控措施后辦理。7、借款用途和還款來源不明晰的還應(yīng)降低抵押成數(shù)加以控制；第四章 銀行過橋融資業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念專業(yè)資料.借款人以獲得授信銀行有條件的貸款批復(fù)作為保證，向我公司申請短期資金，用于還舊借新或資產(chǎn)跨行轉(zhuǎn)貸等過橋業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)。（由于該業(yè)務(wù)一般借款主體為公司法人機構(gòu)，因此以下主要針對公司法人機構(gòu)行為作為介紹）二、業(yè)務(wù)特性該類業(yè)務(wù)還款來源較為明確，系銀行貸款。該類業(yè)務(wù)主要基于銀行還舊借新業(yè)務(wù)或跨行轉(zhuǎn)貸操作要求而產(chǎn)生的。三、受理條件1、產(chǎn)權(quán)清晰，注冊資本足額到位，信譽良好的法人機構(gòu)；2、已向銀行申請貸款，并獲得授信銀行有條件的貸款批復(fù)；3、資金借用轉(zhuǎn)時間本行續(xù)貸一般不超過15天，跨行轉(zhuǎn)貸一般不超過30天；四、提供資料1、借款人公司基礎(chǔ)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程、法人身份證、驗資報告、近期財務(wù)審計報告；2、申請貸款銀行批復(fù)；五、操作流程1、客戶向我公司提出申請；2、提供公司基礎(chǔ)資料， 及銀行貸款批復(fù)；專業(yè)資料.3、調(diào)查落實銀行貸款批復(fù)真實性， 及銀行放款條件；5、落實原貸款銀行辦理還款、結(jié)清、領(lǐng)證等環(huán)節(jié)手續(xù)；6、設(shè)計操作方案，并完成調(diào)查報告，報公司審批；補充落實審批通過 審批未通過7-1、根據(jù)審批意見再核實； 7-2、同意辦理； 7-3、否單；8-1、簽署借款法律合同； 8-2、實施賬戶監(jiān)管措施；9、放款至該公司指定的、被我公司監(jiān)控賬戶；10、監(jiān)控資金劃入原貸款銀行還款賬戶；11、監(jiān)控辦理結(jié)清手續(xù)，并暫時代為保管抵押物憑證原件；12、借款公司出具委托， 由我公司人員代為辦理解除抵押手續(xù)， 并取件；專業(yè)資料.13、領(lǐng)證后協(xié)同貸款銀行工作人員辦理新的抵押手續(xù)；14、銀行放款至借款公司已被我公司監(jiān)控的賬戶；15、監(jiān)控借款公司將資金通過關(guān)聯(lián)公司賬戶歸還至我公司；16、貸款結(jié)清，解除對借款公司賬戶的監(jiān)控；六、操作要點1、該類業(yè)務(wù)一般沒有實質(zhì)抵押物，因此一般需要做股權(quán)質(zhì)押；、由于該類業(yè)務(wù)是以新貸款銀行發(fā)放貸款作為還款來源，因此落實貸款批復(fù)的真實性將是本類業(yè)務(wù)操作的重點；3、落實銀行批復(fù)真實性還包括落實銀行放款規(guī)模，特別是在銀行貸款緊縮的時期，存在銀行有批復(fù)，無規(guī)模的現(xiàn)象，從而出現(xiàn)風(fēng)險。如有條件，建議要求承辦銀行行長簽署擔(dān)保；4、流程中對借款公司賬戶監(jiān)管措施主要涉及以下幾個面：A、控制財務(wù)印鑒章B、控制網(wǎng)上銀行鑰匙C、開具已蓋好財務(wù)印鑒章及對應(yīng)借款金額的轉(zhuǎn)帳支票；、辦理解除抵押和新抵押手續(xù)必須時時監(jiān)控；專業(yè)資料.6、了解借款單位或有負(fù)債情況， 避免解除抵押后，在進(jìn)新抵押過程中抵押物被查封；第五章 招投標(biāo)保證金業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念借款人以公司股權(quán)作為質(zhì)押，以招投標(biāo)保證金為還款來源，向我公司獲取短期融資的行為。二、業(yè)務(wù)特性該類業(yè)務(wù)主要出現(xiàn)在借款人為圍標(biāo)，而需要提供多家單位招標(biāo)保證金時而產(chǎn)生。該業(yè)務(wù)主要還款來源為未中標(biāo)公司退還的保證金。因此該業(yè)務(wù)也屬于短期過橋融資業(yè)務(wù)。三、受理條件1、具有獨立的、完全民事行為能力的、無不良記錄的法人機構(gòu)；2、符合發(fā)包招標(biāo)要求及資質(zhì)的企業(yè)；3、借款人自有資金能滿足至少一家承包單位的招標(biāo)保證金；四、提供資料1、借款人公司基礎(chǔ)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程、法人身份證、驗資報告、近期財務(wù)審計報告；2、招標(biāo)文件；3、資金證明；五、操作流程1、客戶向我公司提出申請；專業(yè)資料.2、提供公司基礎(chǔ)資料、招標(biāo)文件及資金證明；3、向發(fā)包方了解招標(biāo)真實性、保證金退還程序及手續(xù)要求；4、根據(jù)保證金退還程序及手續(xù)要求，設(shè)計操作方案，并完成調(diào)查報告報公司審批；補充落實 審批通過 審批未通過5-1、根據(jù)審批意見再核實； 5-2、根據(jù)審批意見簽署合同； 5-2、否單；6、要求借款人先行支付保證金， 并按保證金退還手續(xù)收集資料原件 （如保證金發(fā)票等）；7、對放款單位賬戶實施共管后予以放款；8、監(jiān)控資金轉(zhuǎn)入招標(biāo)單位指定賬戶，到帳后按保證金退還手續(xù)收集資料原件；9、招標(biāo)結(jié)束后，根據(jù)保證金退還程序及手續(xù)向招標(biāo)單位申請退還保證金；10、償還我公司本金及費用后，解除賬戶共管；專業(yè)資料.六、操作要點1、落實承包單位資質(zhì)，避免保證金投入后，公司注銷，出現(xiàn)風(fēng)險；2、重點核實發(fā)包，退還保證金程序，及手續(xù)。根據(jù)保證金退還手續(xù)，收取資料，包括保證金發(fā)票原件等；3、個別政府工程招投標(biāo)，退還保證金可能不需要保證金發(fā)票，直接退還至付款賬戶，因此需要對投入保證金承包單位賬戶進(jìn)行共管；4、因為借款人投標(biāo)勢在必得，因此肯定有一家公司會中標(biāo)，為保證資金收回，因此需要借款人自行投入至少一家保證金， 同時我公司應(yīng)多收取不少于一家承包單位保證金手續(xù)或共管不少于一家承包單位的賬戶；5、如招標(biāo)文件明確可以共同承包時， 還應(yīng)增加控制單位的數(shù)量；第六章 短期融資業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念中小企業(yè)短期融資業(yè)務(wù)指公司向借款人發(fā)放用于生產(chǎn)和經(jīng)營活動中資金轉(zhuǎn)所需的流動資金貸款，期限一般不超過3個月，最長不超過半年。二、業(yè)務(wù)特性專業(yè)資料.該業(yè)務(wù)主要因為特定項目為公司經(jīng)營計劃外，或臨時出現(xiàn)的市場機遇，具有較高的利潤收益，銀行貸款審批時間無法滿足時間要求，資金短期籌集困難而形成。該業(yè)務(wù)主要還款來源為特定項目收益或后期銀行貸款。三、受理條件、法定代表人信譽良好，無違法行為；2、產(chǎn)權(quán)明晰，注冊資本足額到位，已形成一定規(guī)模的自有積累及經(jīng)營條件；3、企業(yè)財務(wù)制度完善；4、主營業(yè)務(wù)穩(wěn)定，近三年保持盈利或有良好發(fā)展前景；5、第一還款來源真是可靠，借款人具備按期償還能力；、有固定的經(jīng)營場所，合法經(jīng)營。四、提供資料1、借款人公司基礎(chǔ)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程、法人身份證、驗資報告、近期財務(wù)審計報告，近半年主營賬戶銀行對賬單；2、資產(chǎn)或權(quán)益的權(quán)屬證明；3、與本次貸款有關(guān)的購銷、工程合同（近期要履行的主要合同）或項目可行性研究報告；專業(yè)資料.、借款用途及還款來源說明；五、操作流程1、客戶向公司申請；2、提供公司基礎(chǔ)資料及抵質(zhì)押物有效證件以及借款用途、 還款來源說明；3、初審證件有效性，分析公司項目可行性、合理性；4、調(diào)查落實企業(yè)經(jīng)營情況，項目真實性；展期審批未通過5、根據(jù)調(diào)查結(jié)果綜合設(shè)計操作方案，完成調(diào)查報告，報公司審批；補充落實 審批通過 審批未通過6-1、根據(jù)審批意見再核實； 6-2、根據(jù)審批意見簽署合同； 6-3、否單；7、根據(jù)風(fēng)控要求，執(zhí)行并完善風(fēng)控手續(xù)后放款；專業(yè)資料.展期調(diào)查 8-1、申請展期 8-2、逾期； 8-3、結(jié)清；9、啟動風(fēng)險保全措施，同時完成逾期情況說明，并報集團(tuán)審批；10、根據(jù)集團(tuán)審批意見執(zhí)行；六、操作要點、由于該類業(yè)務(wù)貸前應(yīng)重點落