銀行理財(cái)業(yè)務(wù) 制定個人理財(cái)規(guī)劃方案 現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃【知識目標(biāo)】1.理解客戶現(xiàn)金需求分析，熟悉如何建立客戶關(guān)系；2.能夠結(jié)合客戶信息，對客戶現(xiàn)金需求進(jìn)行分析；3.能夠分析客戶的財(cái)務(wù)狀況；4.掌握編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金收支表的方法；5.能夠選擇合適的現(xiàn)金規(guī)劃工具，編制現(xiàn)金規(guī)劃方案。【能力目標(biāo)】能夠通過分析客戶的現(xiàn)金需求及客戶財(cái)務(wù)狀況，編制客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金收支表，并為客戶制定現(xiàn)金規(guī)劃方案。任務(wù)1分析客戶現(xiàn)金需求【任務(wù)描述】通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)，使同學(xué)們對分析客戶現(xiàn)金需求有一個大致的了解和認(rèn)識?；顒?向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃，建立客戶關(guān)系一、現(xiàn)金及現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金現(xiàn)金（cash）,一般是指立即可以投入流通的交換媒介。在現(xiàn)代的金融活動中，現(xiàn)金可以從廣義和狹義兩個層面進(jìn)行分析。（二）現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求，而進(jìn)行的對日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物及短期融資活動進(jìn)行管理和安排的過程?；顒?向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃，建立客戶關(guān)系二、現(xiàn)金規(guī)劃的作用（1）現(xiàn)金規(guī)劃有助于滿足日常交易需要。（2）現(xiàn)金規(guī)劃同時可以滿足計(jì)劃外現(xiàn)金消費(fèi)——緊急備用金的提留。（3）現(xiàn)金規(guī)劃有利于提高資金利用率?；顒?向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃，建立客戶關(guān)系三、持有現(xiàn)金的機(jī)會成本現(xiàn)金持有成本即持有現(xiàn)金所放棄的報(bào)酬，是持有現(xiàn)金的機(jī)會成本，這種成本通常是以有價證券的利息率來計(jì)算，它與現(xiàn)金余額成正比例的變化。由于現(xiàn)金屬于非盈利性資產(chǎn)，保留現(xiàn)金必然喪失再投資的機(jī)會及相應(yīng)的投資收益，從而形成持有現(xiàn)金的機(jī)會成本，這種成本在數(shù)額上等同于資金成本?；顒?收集客戶信息，分析客戶現(xiàn)金需求一、收集客戶信息確定目標(biāo)市場、尋找目標(biāo)客戶群是建立客戶關(guān)系的開始。個人理財(cái)規(guī)劃流程的第一步是建立和界定理財(cái)規(guī)劃師與客戶的關(guān)系，只有通過這個步驟，理財(cái)規(guī)劃師才能獲取客戶的各方面信息，在了解客戶全面財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，為客戶提出規(guī)劃建議，直至制定出相應(yīng)的規(guī)劃報(bào)告?；顒?收集客戶信息，分析客戶現(xiàn)金需求二、與客戶面談的具體準(zhǔn)備面談的主要內(nèi)容包括需要詢問的問題和要傳達(dá)給客戶的信息。初次面談盡管不一定能建立穩(wěn)定長期的客戶關(guān)系，但卻能夠使個人理財(cái)規(guī)劃師全面地了解客戶，判斷雙方合作的可能性，同時使客戶對個人理財(cái)規(guī)劃有更深入的認(rèn)識?；顒?收集客戶信息，分析客戶現(xiàn)金需求在面談之前，個人理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)做好以下幾方面的準(zhǔn)備工作：第一，明確談話提綱，確定談話的主要內(nèi)容。第二，準(zhǔn)備充分的背景資料，包括宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、理財(cái)規(guī)劃成功案例、個人理財(cái)規(guī)劃師的簡歷等。第三，做好細(xì)節(jié)安排。包括面談的時間、地點(diǎn)等細(xì)節(jié)內(nèi)容?；顒?收集客戶信息，分析客戶現(xiàn)金需求三、向客戶傳遞的信息活動2收集客戶信息，分析客戶現(xiàn)金需求四、與客戶溝通的技巧（一）語言溝通的技巧在個人理財(cái)規(guī)劃初期，規(guī)劃師與客戶的合作關(guān)系尚未確定時，與客戶溝通的最好方式就是交談。（二）非語言溝通的技巧非語言的溝通是指面對客戶時，規(guī)劃師除了語言以外的表現(xiàn)，即身體語言，它包括眼神、面部表情、身體姿勢、手勢等。一些隨意的動作很可能引起客戶的反感，從而喪失了合作的機(jī)會。任務(wù)2分析客戶的財(cái)務(wù)狀況【任務(wù)描述】分析客戶財(cái)務(wù)狀況，需要全面了解客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、收入和支出情況，通過測算這些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，掌握客戶的整體財(cái)務(wù)特點(diǎn)，并找出存在的問題和需要改進(jìn)的地方，從而為制定理財(cái)規(guī)劃方案奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)?；顒?編制客戶的資產(chǎn)負(fù)債表一、客戶的資產(chǎn)客戶的資產(chǎn)一般是指家庭所擁有的能夠以貨幣計(jì)量的財(cái)產(chǎn)、債權(quán)和其他權(quán)利?？蛻舻馁Y產(chǎn)可以進(jìn)一步分為金融資產(chǎn)、自用資產(chǎn)和奢侈資產(chǎn)三大類。其中金融資產(chǎn)是指那些能夠帶來收益的資產(chǎn)，自用資產(chǎn)主要是指客戶每天生活都要使用的資產(chǎn)，奢侈資產(chǎn)是個人使用但是非必須的資產(chǎn)，奢侈資產(chǎn)的變賣價值一般較高?；顒?編制客戶的資產(chǎn)負(fù)債表二、客戶的負(fù)債客戶的負(fù)債是指家庭的借貸資金，包括所有家庭成員欠非家庭成員的所有債務(wù)。個人家庭負(fù)債根據(jù)到期時間的長短分為短期負(fù)債和長期負(fù)債。一般的，短期負(fù)債是指一個月以內(nèi)到期的負(fù)債，長期負(fù)債是指一個月以后到期或很多年內(nèi)每月要支付的負(fù)債。活動1編制客戶的資產(chǎn)負(fù)債表三、編制客戶的資產(chǎn)負(fù)債表客戶的資產(chǎn)負(fù)債表是總體反映客戶在特定時期的財(cái)務(wù)狀況的會計(jì)報(bào)表?？蛻舻馁Y產(chǎn)負(fù)債表能夠優(yōu)化家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，幫助家庭資產(chǎn)快速增值，有利于建立個人信用評價體系。資產(chǎn)負(fù)債表顯示了客戶全部的資產(chǎn)和負(fù)債狀況，通過分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表，不僅可以了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債信息，而且能夠掌握客戶的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，為進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃奠定財(cái)務(wù)基礎(chǔ)?；顒?編制客戶的現(xiàn)金收支表一、客戶的家庭收入家庭收入是指整個家庭剔除所有稅款和費(fèi)用后的可自由支配的純所得。普通家庭的家庭收入一般包括以下項(xiàng)目。（1）工作所得（家庭所有成員的工資、獎金、補(bǔ)助、福利、紅利等）（2）經(jīng)營所得（自有產(chǎn)業(yè)的凈收益，如生意、自由職業(yè)、傭金、店鋪等）活動2編制客戶的現(xiàn)金收支表一、客戶的家庭收入（3）投資收益（現(xiàn)金分紅、資本收益、租金收入、利息收入、其他投資收入等）（4）其他所得（勞務(wù)報(bào)酬、稿酬、失業(yè)保險所得、中獎等偶然所得、離婚獲得的撫養(yǎng)費(fèi)、子女給付的養(yǎng)費(fèi)和生活費(fèi)等）?；顒?編制客戶的現(xiàn)金收支表二、客戶的家庭支出家庭支出是指全家所有的現(xiàn)金支付。如果沒有詳細(xì)的記錄要搜集所有的日常開支并不容易，大多數(shù)人沒有這樣的記錄。在個人家庭現(xiàn)金收支表或現(xiàn)金流量表中我們將所記錄的開支分為兩類：可以自行決定的開支和不能自行決定的開支?；顒?編制客戶的現(xiàn)金收支表三、客戶的現(xiàn)金收支表注意的事項(xiàng)如下：（1）已實(shí)現(xiàn)資本利得或損失是收入或支出科目，未實(shí)現(xiàn)的資本利得為期末資產(chǎn)與凈資產(chǎn)增加的調(diào)整科目，不會顯示在損益表或現(xiàn)金流量表中；（2）期房的預(yù)付款是資產(chǎn)科目，不是支出科目；（3）保險費(fèi)用支出的處理?；顒?客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析一、現(xiàn)金財(cái)務(wù)比率衡量指標(biāo)一般而言，資產(chǎn)的流動性與收益性呈反方向變化。個人或家庭為了滿足日常開支和預(yù)防突發(fā)事件，有必要持有足夠的流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)但過強(qiáng)的流動性無疑會降低資產(chǎn)的收益能力。個人或家庭該留多少流動資產(chǎn)，我們可以通過一些財(cái)務(wù)指標(biāo)更直觀地進(jìn)行衡量，其中最重要的是流動性比率。流動性比率＝流動性資產(chǎn)/每月支出活動3客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析二、客戶資產(chǎn)負(fù)債表的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析（一）緊急備用金月數(shù)緊急備用金月數(shù)=流動性資產(chǎn)/月總現(xiàn)金流出（二）資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%（三）財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率=債務(wù)支出/稅后收入活動3客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析二、客戶資產(chǎn)負(fù)債表的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析（四）工作儲蓄率工作儲蓄率=（稅后工作收入-消費(fèi)支出）/稅后工作收入（五）凈儲蓄率凈儲蓄率=（稅后總收入-總支出）/稅后總收入（六）生息資產(chǎn)比率生息資產(chǎn)比率=生息資產(chǎn)（流動性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)）/總資產(chǎn)活動3客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析二、客戶資產(chǎn)負(fù)債表的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析（七）平均報(bào)酬率平均報(bào)酬率=理財(cái)收入/生息資產(chǎn)（八）財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)財(cái)務(wù)自由度=年理財(cái)收入/年總支出任務(wù)3制定現(xiàn)金規(guī)劃方案【任務(wù)描述】在對客戶的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)等全面了解的基礎(chǔ)上，個人理財(cái)規(guī)劃的下一步流程就是具體的規(guī)劃方案的制定，通過本任務(wù)的完成，學(xué)生能夠?yàn)榭蛻糁贫ìF(xiàn)金規(guī)劃方案?；顒?選擇現(xiàn)金規(guī)劃工具一、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具（一）現(xiàn)金現(xiàn)金是進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具，現(xiàn)金同時擁有強(qiáng)流動性的優(yōu)點(diǎn)和收益率低的缺點(diǎn)。在通貨膨脹條件下，持有現(xiàn)金不僅沒有收益，反面會貶值?；顒?選擇現(xiàn)金規(guī)劃工具一、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具（二）銀行儲蓄銀行儲蓄的品種又可以細(xì)分為：1.活期存款：是指開戶時不約定存期，可隨時存取、存取金額不限的一種個人存款；2.定期存款：在存款開戶時約定存期，一次或按期分次（在約定存期內(nèi)）存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種存款方式?；顒?選擇現(xiàn)金規(guī)劃工具一、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具（三）貨幣市場基金貨幣市場基金是指發(fā)起人成立基金管理公司，通過出售基金份額募集資金，由基金經(jīng)理投資于貨幣市場工具，獲得收益后扣除管理費(fèi)用，支付給基金持有人的一種投資形式，簡稱貨幣基金。貨幣市場基金的主要特點(diǎn)是風(fēng)險低、收益穩(wěn)定，又有很好的流動性?；顒?選擇現(xiàn)金規(guī)劃工具二、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具（一）信用卡信用卡一般由銀行等金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給信用狀況良好的客戶，用于客戶在特約商家購物或消費(fèi)的特制卡片。（二）銀行短期融資銀行貸款是目前大眾融資的重要渠道，家庭和個人較常用的主要包括憑證式國債質(zhì)押貸款和存單質(zhì)押貸款。（三）保單質(zhì)押融資保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式?；顒?選擇現(xiàn)金規(guī)劃工具二、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具（四）典當(dāng)融資典當(dāng)融資是指在短期資金需求中，利用典當(dāng)行救急的特點(diǎn)，以質(zhì)押或抵押的方式，從典當(dāng)行獲得資金的一種快速、便捷的融資方式。活動2編制現(xiàn)金規(guī)劃方案一、現(xiàn)金規(guī)劃的基本思路1．風(fēng)險偏好程度。2．持有現(xiàn)金的機(jī)會成本。3．現(xiàn)金收入來源及穩(wěn)定性。4．現(xiàn)金支出渠道及穩(wěn)定性。5．非現(xiàn)金資產(chǎn)的流動性?；顒?編制現(xiàn)金規(guī)劃方案二、根據(jù)收入來源的不同進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃（一）上班族（二）自營創(chuàng)收者（三）自營開店者（四）專業(yè)自營者（五）小型私營業(yè)主（六）大型私營業(yè)主（七）失業(yè)者活動2編制現(xiàn)金規(guī)劃方案三、現(xiàn)金規(guī)劃的基本步驟在分析客戶現(xiàn)金需求的基礎(chǔ)上，理財(cái)規(guī)劃師就可以著手進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃了。在規(guī)劃的過程中，既要使資產(chǎn)的配置保持一定的流動性，又要實(shí)現(xiàn)一定的收益。第一步：配置客戶現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具第二步：確定現(xiàn)金規(guī)劃融資方式第三步：形成現(xiàn)金規(guī)劃報(bào)告，交付客戶現(xiàn)金規(guī)劃小結(jié)1.現(xiàn)金（cash）,一般是指立即可以投入流通的交換媒介。在現(xiàn)代的金融活動中，現(xiàn)金可以從廣義和狹義兩個層面進(jìn)行分析。從廣義上來看，現(xiàn)金主要包括現(xiàn)金本身和現(xiàn)金的等價物。狹義的現(xiàn)金一般僅包括持有的現(xiàn)金以及可以隨時用于支付的存款。2.現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求，而進(jìn)行的對日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物及短期融資活動進(jìn)行管理和安排的過程?，F(xiàn)金規(guī)劃的目的在于確保有足夠的資金來支付計(jì)劃內(nèi)和計(jì)劃外的費(fèi)用，并且使消費(fèi)模式運(yùn)行在預(yù)算之內(nèi)。現(xiàn)金規(guī)劃小結(jié)3.現(xiàn)金持有成本即持有現(xiàn)金所放棄的報(bào)酬，是持有現(xiàn)金的機(jī)會成本，這種成本通常是以有價證券的利息率來計(jì)算，它與現(xiàn)金余額成正比例的變化。機(jī)會成本是指客戶因持有一定數(shù)量的現(xiàn)金而喪失的再投資收益。4.個人理財(cái)規(guī)劃流程的第一步是建立和界定理財(cái)規(guī)劃師與客戶的關(guān)系，只有通過這個步驟，理財(cái)規(guī)劃師才能獲取客戶的各方面信息、全面了解客戶的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而為其提供切實(shí)可行的專業(yè)建議，制定出符合客戶需求和客觀情況的規(guī)劃報(bào)告?，F(xiàn)金規(guī)劃小結(jié)5.客戶的資產(chǎn)一般是指家庭所擁有的能夠以貨幣計(jì)量的財(cái)