小微企業(yè)融資

本文格式為Word版，下載可任意編輯——小微企業(yè)融資小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有重要的地位，其進展狀況對我國經(jīng)濟有至關重要的影響。而當前擺在小微企業(yè)面前的就是融資難問題。2022年3月，國家抉擇設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，就此提出了幾點改革方案。本文旨在從小微企業(yè)自身、征信體系、國家政策和金融機構等角度分析其融資難的理由，并對癥下藥提出解決方案，以期扶助小微企業(yè)擺脫融資窘境，促進其健康進展。

小微企業(yè)融資金融改革理由對策

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，概括標準是根據(jù)不同行業(yè)的特點制定的。作為國民經(jīng)濟的重要組成片面，小微型企業(yè)進展事關民生與穩(wěn)定，其生存狀態(tài)直接關系著國民經(jīng)濟的進展。現(xiàn)階段，小微企業(yè)進展急速，但融資難的問題已成為其進展的瓶頸。

一、小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)融資的主要渠道為銀行和小額貸款公司的貸款。股份制銀行以盈利為主要目的，因此對借款單位實行嚴格的考察評定。小微企業(yè)由于缺少抵押物、資信水平對比低，一般達不到銀行的貸款標準。工業(yè)和信息化部發(fā)布的2022年輕工業(yè)運行處境顯示，當年僅15%左右的中小企業(yè)從銀行爭取到新的貸款。企業(yè)即使獲得貸款，也無法獲得全額現(xiàn)金貸款，其中很大一片面由承兌匯票代替。而全國工商聯(lián)2022年一項針對中小企業(yè)進展處境調查結果那么說明，90%以上的受調查民營中小企業(yè)表示，實際上無法從銀行獲得貸款。

小微企業(yè)在銀行、小額貸款公司的貸款實為不易，而資金是其生產(chǎn)運作的必要條件，因此，融資難已成為小微企業(yè)做大做強的瓶頸?？梢?，其融資現(xiàn)狀不容樂觀。

二、小微企業(yè)融資難的理由分析

小微企業(yè)融資困難或融資本金相對較高的理由可以從其本身、政府政策和金融機構等角度分析，概括包括以下幾個方面。

（一）從企業(yè)本身來看，小微企業(yè)規(guī)模小，貸款風險溢價高，且缺乏抵押物，擔保困難

小微企業(yè)，顧名思義就是規(guī)模不大，注冊資本小，內(nèi)部布局較為單一的企業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2022年末，全國小企業(yè)貸款余額10.8萬億元，資產(chǎn)質量雖然持續(xù)提升，但與商業(yè)銀行整體不良貸款率為1%相比，全國小企業(yè)不良率為2.02%，其中單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率為5.14%。面對這種小微企業(yè)，銀行等金融機構考慮到假設為其授信，會增加貸款的風險系數(shù)，易展現(xiàn)到期貸款不宜追回的處境。在這種處境下，金融機構往往要求企業(yè)有穩(wěn)當?shù)牡盅夯驌４胧?，而小微企業(yè)一般沒有合格的抵押品，如土地、房產(chǎn)等，且很少有擔保單位，因此難以得到金融機構的授信。

（二）小微企業(yè)的經(jīng)營不穩(wěn)定，財務制度不健全，影響信用的認可度

銀行等金融機構貸款時一般會考察企業(yè)的經(jīng)營狀況，而財務報表是最好的反映。目前，小微企業(yè)缺乏模范的財務報表，且大量民間借貸資金不反映在財務報表中，銀行無法獲得企業(yè)的真實財務狀況和經(jīng)營處境。沒有正規(guī)的財務報表影響了銀行對企業(yè)信用的認可度，銀行為了回避這些小微企業(yè)貸款風險，寧愿不給其貸款，因此增大了融資的難度。

（三）信用體系不完善，且小微企業(yè)主的信用觀念淡薄

信用記錄是一個很廣泛的概念，理應囊括稅收、誠信、投資、繳納公共事業(yè)費用等各個行業(yè)，而不僅僅局限于銀行信貸信息，這樣才能解決銀行授信時信息不對稱的問題。而當前小微企業(yè)法人代表不僅沒有意識到這點，而且信用意識淡薄，甚至對無法清償貸款不以為意。

（四）銀行貸款門檻高，流程繁雜

銀行都是以盈利為目的的企業(yè)，它們在發(fā)放貸款時必定會選擇盈利才能強、信譽好的大企業(yè)，更好地保障資金能有效的收回。小微企業(yè)由于自身的脆弱性和保證措施的缺乏，很難達成銀行的貸款標準，因此對其來說在銀行融資困難。而貸款門檻高，究其根源那么是金融市場競爭不充分導致的。

三、小微企業(yè)融資難的解決方案

（一）小微企業(yè)要加強財務制度的創(chuàng)辦，為建立廣泛的征信體系供給條件

國務院進展研究中心金融研究所副所長巴曙松表示，要進展小微信貸，沒有征信體系，銀行就無法判斷小微企業(yè)的授信狀況。

建立統(tǒng)一的征信體系不僅指銀行的信貸信息，而且包括繳稅的實時程度、繳納水電費和勞動保險的實時程度和在小額貸款公司等機構的信貸信息等，這不僅能約束小微企業(yè)主，使其提高信用意識，而且使銀行及其他金融機構在給小微企業(yè)貸款時能有依據(jù)可循，使小微企業(yè)融資更加便捷。

（二）小微企業(yè)應健全財務制度，引進科技，抑制其脆弱性

小微企業(yè)理應加強自身的創(chuàng)辦，健全財務制度，抑制自身的脆弱性，使得銀行等金融機構在發(fā)放貸款時能對比領會的了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，這不僅能緩解貸款難，而且會縮短貸款的時間。

（三）國家應制定優(yōu)待政策，并保證其有效實施

國家理應更大幅度地制定對小微企業(yè)的優(yōu)待政策，降低小微企業(yè)的的利率水平，減輕小微企業(yè)的負擔。譬如，政府購買優(yōu)先考慮有進展前景的小微企業(yè)，以擴展其產(chǎn)品的銷路，裁減其資金鏈斷裂的可能性。

（四）銀行應加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，扶持小微企業(yè)的進展

目前一些銀行已針對小微企業(yè)舉行了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如中國農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定可以用鋼布局廠房和產(chǎn)品抵押來貸款。但目前金融產(chǎn)品的創(chuàng)新遠不能得志小微企業(yè)融資的需要，更大范圍的創(chuàng)新勢在必行。

綜上所述，小微企業(yè)融資困難、融資本金相對較高的主要理由，是小微企業(yè)貸款風險溢價高和金融市場競爭不充分。要抑制這兩個問題不能僅僅依靠管制和行政干預：貸款風險溢價高需要小微企業(yè)自身的努力，以及金融機構學會識別小微企業(yè)信用；而競爭不充分那么需要放松小微企業(yè)服務的準入。