吉林大學(xué)《保險(xiǎn)法學(xué)》課件

吉林大學(xué)《保險(xiǎn)法學(xué)》課件第一頁，共465頁。第一編

保險(xiǎn)法緒論

第一章保險(xiǎn)之范疇

第一節(jié)保險(xiǎn)的緣起一、危險(xiǎn)危險(xiǎn)是指意外事故或不可抗力所致?lián)p失發(fā)生的未來不確定的客觀狀態(tài)。其特征如下：1．客觀性。2．不確定性。3．可測定性。4．損失性。

第二頁，共465頁。二、危險(xiǎn)的處理（一）預(yù)防危險(xiǎn)，是在危險(xiǎn)發(fā)生前采特定方法，以避免或減少因危險(xiǎn)發(fā)生所致?lián)p失。（二）自留（retentionorassumption）也稱“自擔(dān)危險(xiǎn)”，簡稱“自留”，指自己承擔(dān)危險(xiǎn)。

（三）抑制（contronl），當(dāng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，采一定方法力求損失程度減輕。第三頁，共465頁。（四）集合危險(xiǎn)，是集合處于同類危險(xiǎn)中的多數(shù)單位，直接分擔(dān)因危險(xiǎn)發(fā)生所致的損失，使每一單位損失相對減少。（五）中和(neutralization)，指將損失機(jī)會與獲利機(jī)會予以平均的危險(xiǎn)處理方法。（六）分散危險(xiǎn)（segeration），是一定數(shù)量危險(xiǎn)單位的疏散（segeration）或復(fù)制（dupication）。第四頁，共465頁。（七）轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，將自身承載的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移于他人的危險(xiǎn)處理方法。三、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)是處理危險(xiǎn)的人類最精巧的制度設(shè)計(jì)。

第五頁，共465頁。第二節(jié)

保險(xiǎn)的概念及特征一、保險(xiǎn)的法律涵義

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。我國保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)是指約定的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第六頁，共465頁。學(xué)理定義：受同類危險(xiǎn)威脅之人為分散風(fēng)險(xiǎn)而組成的、雙務(wù)性且具有獨(dú)立的法律上請求權(quán)的共同團(tuán)體、為滿足其成員損失填補(bǔ)的需要，而為的商行為。

（一）共同團(tuán)體（二）危險(xiǎn)（三）同一性（四）補(bǔ)償?shù)男枰缘谄唔?，?65頁。（五）有償性（六）獨(dú)立的法律上的請求權(quán)第八頁，共465頁。二、保險(xiǎn)的性質(zhì)（一）損失說1．損失賠償說2．損失分擔(dān)說3．風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說（二）非損失說第九頁，共465頁。1．技術(shù)說2．欲望滿足說3．共同財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備說4．相互金融機(jī)關(guān)說（三）二元說1．否定人身保險(xiǎn)說2．擇一說第十頁，共465頁。（四）保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說在立法上的運(yùn)用第十一頁，共465頁。三、保險(xiǎn)與相關(guān)概念（一）保險(xiǎn)與儲蓄(二)保險(xiǎn)與賭博（三）保險(xiǎn)與保證（四）保險(xiǎn)與共同海損第十二頁，共465頁。第三節(jié)

可保危險(xiǎn)

一、可保危險(xiǎn)的涵義所謂可保危險(xiǎn)，指能夠被保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，或可向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。二、可保危險(xiǎn)的構(gòu)成要件（一）可保危險(xiǎn)須為純粹危險(xiǎn)。（二）可保危險(xiǎn)須為偶然危險(xiǎn)。（三）可保危險(xiǎn)須是非故意危險(xiǎn)。第十三頁，共465頁。（四）可保危險(xiǎn)須是有重大損失可能性的危險(xiǎn)。（五）可保危險(xiǎn)須是大量標(biāo)的均有遭受損失可能性的危險(xiǎn)。三、可保危險(xiǎn)的種類（一）財(cái)產(chǎn)上的危險(xiǎn)，即財(cái)產(chǎn)上發(fā)生直接或間接損害的可能性。第十四頁，共465頁。（二）人身上的危險(xiǎn)，指與人的生命和身體有關(guān)的一切危險(xiǎn)，即不可抗力與意外事故發(fā)生在人身上的可能性。（三）責(zé)任上的危險(xiǎn)。指對他人的財(cái)產(chǎn)或人身造成損害，依法對他人負(fù)賠償責(zé)任的可能性。第十五頁，共465頁。四、可保危險(xiǎn)與道德危險(xiǎn)（一）概念：道德危險(xiǎn)是當(dāng)事人意圖獲取保險(xiǎn)金而故意促使危險(xiǎn)發(fā)生的作為或不作為，以及當(dāng)事人未盡注意義務(wù)而怠于對被保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)施保護(hù)或相應(yīng)救助的作為或不作為。（二）控制：對道德危險(xiǎn)的法律控制，有如下情況：1．故意行為第十六頁，共465頁。2．保險(xiǎn)事故發(fā)生前的防險(xiǎn)義務(wù)3．保險(xiǎn)事故發(fā)生后的減損義務(wù)五、追溯保險(xiǎn)（一）概念：追溯保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開始前的某個(gè)時(shí)點(diǎn)開始的保險(xiǎn)，包括法定追溯保險(xiǎn)和約定追溯保險(xiǎn)。法定追溯保險(xiǎn)是指根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同成立之前所發(fā)生的危險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。第十七頁，共465頁。約定追溯保險(xiǎn)是指當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)，特別約定保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同成立之前所發(fā)生的危險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，多用于海上保險(xiǎn)合同。第十八頁，共465頁。（二）關(guān)于追溯保險(xiǎn)的立法例1．主觀主義，即以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人主觀上是否知悉保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生或不曾發(fā)生為準(zhǔn)，決定保險(xiǎn)合同的效力。2．客觀主義，即不論當(dāng)事人主觀上是否知悉，只要保險(xiǎn)事故的發(fā)生或不發(fā)生已經(jīng)確定，保險(xiǎn)合同即為無效。

第十九頁，共465頁。（三）追溯保險(xiǎn)的法律后果

我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法中未確立關(guān)于追溯保險(xiǎn)的規(guī)則，但在《海商法》中采主觀主義，設(shè)立了相關(guān)規(guī)則。該法第22條規(guī)定：“訂立合同時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，但是有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，被保險(xiǎn)人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)。”第二十頁，共465頁。第二章

保險(xiǎn)法之范疇

第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法有廣狹兩義，亦存在形式與實(shí)質(zhì)意義之分。廣義保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括保險(xiǎn)公法與保險(xiǎn)私法。狹義保險(xiǎn)法，僅指保險(xiǎn)私法而言，即保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)公司法。關(guān)于保險(xiǎn)的私法關(guān)系的法律規(guī)范的總稱第二十一頁，共465頁。形式意義上的保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)法命名的規(guī)范性法律文件，如1995年公布的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。實(shí)質(zhì)意義上的保險(xiǎn)法，指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總體，包括形式意義上的保險(xiǎn)法以及包含在其他法律中的調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范，有時(shí)還包括保險(xiǎn)的慣例、判例和法理。第二十二頁，共465頁。

本書中所說的保險(xiǎn)法，是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險(xiǎn)法，亦指形式意義上的保險(xiǎn)法，即包括調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國家對保險(xiǎn)營業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。第二十三頁，共465頁。二、保險(xiǎn)法的調(diào)整對象保險(xiǎn)法的調(diào)整對象限于商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系，不包括社會保險(xiǎn)關(guān)系。主要包括：保險(xiǎn)私法關(guān)系：1．保險(xiǎn)合同關(guān)系；2．保險(xiǎn)中介關(guān)系；3．保險(xiǎn)組織關(guān)系；另外，還有國家與保險(xiǎn)人、投保人與保險(xiǎn)中介人之間的法律關(guān)系。第二十四頁，共465頁。三、保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同法（二）保險(xiǎn)特別法（三）保險(xiǎn)業(yè)法四、保險(xiǎn)法的體例結(jié)構(gòu)第二十五頁，共465頁。大致可以分為以下三種：1．將保險(xiǎn)法納入商法典中，主要有法國、日本、比利時(shí)、西班牙等；2．制定單行保險(xiǎn)法律，主要有德國、瑞士、瑞典、丹麥、英國、美國等；3．將保險(xiǎn)法作為民法典的一部分，放在民法債編中，采此體例的國家主要有意大利、原蘇聯(lián)及東歐一些國家。第二十六頁，共465頁。第二節(jié)

保險(xiǎn)法的歷史流變

一、保險(xiǎn)法的形成二、大陸法系保險(xiǎn)法的歷史流變（一）法國法系國家的保險(xiǎn)法（二）德國法系國家的保險(xiǎn)法三、英美法系保險(xiǎn)法的歷史流變（一）英國保險(xiǎn)法（二）美國保險(xiǎn)法第二十七頁，共465頁。四、我國保險(xiǎn)法的演進(jìn)（一）清末的中國保險(xiǎn)法（二）民國時(shí)期的中國保險(xiǎn)法（三）新中國的保險(xiǎn)法第二十八頁，共465頁。第二編

本論

第二十九頁，共465頁。第三章

保險(xiǎn)合同

第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念及其特征一、保險(xiǎn)合同的語義分析合同一語視運(yùn)用的不同場合而有多種不同含義。如有行政法上的合同，勞動法上的合同以及民法上的合同等。民法上的合同亦有物權(quán)合同、債權(quán)合同、身份合同等。二、保險(xiǎn)合同的特征

第三十頁，共465頁。保險(xiǎn)合同指投保人與保險(xiǎn)人約定關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生則由保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金。其核心內(nèi)容在于：投保人須承擔(dān)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)；在保險(xiǎn)人一方，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人享有受領(lǐng)投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。第三十一頁，共465頁。二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征是在保險(xiǎn)合同與其他民法上合同相區(qū)別而言所表現(xiàn)出來的不同于其他民法上合同的屬性。（一）保險(xiǎn)合同是債權(quán)合同保險(xiǎn)合同不能直接促使權(quán)利發(fā)生、變動或消滅，是債權(quán)合同非物權(quán)合同。保險(xiǎn)合同屬債法上合同的一種，但因保險(xiǎn)合同所生之債系屬特種之債，故民法上有關(guān)債的第三十二頁，共465頁。一般規(guī)定亦適用于保險(xiǎn)合同。然，須以保險(xiǎn)法無特別規(guī)定者為限。（二）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同合同，以當(dāng)事人是否互負(fù)對待給付義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，可分為單務(wù)合同與雙務(wù)合同。若一方負(fù)有給付義務(wù)，他方不負(fù)對待給付義務(wù)，則只是當(dāng)事人單方面負(fù)擔(dān)義務(wù)，故稱單務(wù)合同。第三十三頁，共465頁。保險(xiǎn)合同作為雙務(wù)合同，其內(nèi)容一方面表現(xiàn)為投保人負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)于投保人的義務(wù)，對于保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù)，主要表現(xiàn)為金錢給付說與危險(xiǎn)承擔(dān)說。按金錢給付說，保險(xiǎn)人的給付義務(wù)是附有停止條件的保險(xiǎn)金給付義務(wù)。保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù)以保險(xiǎn)事故發(fā)生為要件。第三十四頁，共465頁。危險(xiǎn)承擔(dān)說認(rèn)為，保險(xiǎn)人的義務(wù)并非只是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才負(fù)給付保險(xiǎn)金義務(wù)，而是在整個(gè)保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)人均有危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)。危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)表現(xiàn)為：一方面，若不發(fā)生保險(xiǎn)事故，權(quán)利人免于精神上或物質(zhì)上的擔(dān)憂，為此的殫精竭慮因而省卻；另一方面，表現(xiàn)為若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則負(fù)有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，以填補(bǔ)因此所受損失。第三十五頁，共465頁。（三）保險(xiǎn)合同是有償合同合同以當(dāng)事人取得權(quán)益是否須付出相應(yīng)代價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，可分為有償合同與無償合同兩種。若當(dāng)事人一方取得合同約定的權(quán)益，須向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)代價(jià)，則為有償合同。若當(dāng)事人取得約定的權(quán)益，無須向?qū)Ψ疆?dāng)事人給付相應(yīng)代價(jià)，則是無償合同，。區(qū)分的法律意義在于：其一，訂立合同主體的要求不同。其二，當(dāng)事人的責(zé)任輕重不同。第三十六頁，共465頁。保險(xiǎn)合同是強(qiáng)制性的有償合同。給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人必須履行的義務(wù)，在保險(xiǎn)合同中，無給付保險(xiǎn)費(fèi)的約定或約定免除投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，保險(xiǎn)合同無效。（四）保險(xiǎn)合同是射幸合同合同以當(dāng)事人的給付義務(wù)的內(nèi)容（應(yīng)為給付或給付范圍）在締約時(shí)是否確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為確定合同和射幸合同。第三十七頁，共465頁。保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同。保險(xiǎn)合同中，投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)在合同成立時(shí)即已確定，但，保險(xiǎn)人是否應(yīng)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)（主要的合同義務(wù)）以及應(yīng)給付具體數(shù)額，則須待不確定事實(shí)（保險(xiǎn)事故）是否發(fā)生以及發(fā)生結(jié)果而定。其不確定者，包括以下含義：一是將來是否發(fā)生不確定；二是將來會確定發(fā)生但發(fā)生遲早不確定。第三十八頁，共465頁。須注意的是，保險(xiǎn)合同作為一種不確定合同，是就各單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，并且僅就保險(xiǎn)人的主要合同義務(wù)為分析標(biāo)準(zhǔn)的。（五）保險(xiǎn)合同是不要式合同合同成立以是否須采用法律或當(dāng)事人要求的形式為標(biāo)準(zhǔn)，分為要式合同與不要式合同。法律或當(dāng)事人要求合同成立必須采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或當(dāng)事人不要求合同成立須具備一定形式或經(jīng)過一定程序的合同是不要式合同。第三十九頁，共465頁。區(qū)分的意義在于不具備一定形式或經(jīng)過一定程序，該合同不成立。保險(xiǎn)合同性質(zhì)上定義為非要式合同的理由在于：其一，若采不要式合同說，通過將簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證作為合同義務(wù)，亦可保證保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的明確，不至于發(fā)生當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)關(guān)系混淆。其二，保險(xiǎn)合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人之間，并無向社會公示的必要。其三，若采要第四十頁，共465頁。式合同，實(shí)務(wù)中有利于便捷地完成交易，切合效率價(jià)值的要求，亦能滿足當(dāng)事人的實(shí)際生活需要。若必須等到簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)單證后才能成立，則不利于上述價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。其三，若采要式說，在實(shí)務(wù)中則必須等到簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)單證后合同才能成立。第四十一頁，共465頁。（六）保險(xiǎn)合同是格式合同格式合同是指由當(dāng)事人一方為與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對人對其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。格式合同又稱為標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同、定型化合同，法國稱其為附和合同。

第四十二頁，共465頁。保險(xiǎn)合同的訂立，并非投保人與保險(xiǎn)人自由協(xié)商的結(jié)果，而是投保人對保險(xiǎn)人事先確定的合同內(nèi)容條款表示“同意”，亦即投保人對保險(xiǎn)單的內(nèi)容不能自行擬定，也不能對其修改。在某些情況下，若需要變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，投保人也只能采用保險(xiǎn)人事先擬定的附加條款或附屬單據(jù)，也就是說，投保人仍然只能表示“同意”。第四十三頁，共465頁。立法控制；司法控制；行政控制；社會組織控制。第四十四頁，共465頁。我國《合同法》規(guī)定：“第39條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。”、

第40條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款第四十五頁，共465頁。一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效”、第41條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！钡谒氖?，共465頁。蔡敦煌訴中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司保險(xiǎn)合同糾紛案

1996年4月，原告蔡敦煌經(jīng)朋友介紹，決定為其自有汽車向中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司投保。原告取出4000元，委托陳永群辦理汽車投保的一切事宜。1996年4月25日，陳永群到中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司承?？坡殕T王鷺珍家中辦理了投保的手續(xù)，為蔡敦煌的車號為閩D—T1494拉達(dá)營運(yùn)車辦理了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加司機(jī)險(xiǎn)。其中，車第四十七頁，共465頁。損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為人民幣75000元，保險(xiǎn)期限為1年。王鷺珍將填寫完整的中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司的保險(xiǎn)單交給陳永群，收取了3700余元的保險(xiǎn)費(fèi)，就此完成了投保手續(xù)。其時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人均未注意到該保險(xiǎn)單背面印就的《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》中的規(guī)定“由于火災(zāi)造成保險(xiǎn)車輛的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”，“自然、明火烘烤造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”（自然應(yīng)為“自燃”）第四十八頁，共465頁。1996年10月18日上午，該車輛在行駛途中，突然起火，雖經(jīng)奮力撲救，該車仍整車燒毀。后經(jīng)廈門公安局開元分局消防科鑒定，該車起火原因系汽車化油器漏油遇電火花引起，原告蔡敦煌遂向被告中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司要求賠償車損險(xiǎn)人民幣75000元，中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司以該車著火“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”為由拒絕賠償。原告遂向廈門市開元區(qū)人民法院提起訴訟。第四十九頁，共465頁。被告中國太平洋保險(xiǎn)公司廈門分公司辯稱，原告所投保汽車著火系因汽車化油器漏油遇電火花而引起，根據(jù)保險(xiǎn)合同及中國人民銀行《關(guān)于印發(fā)機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率解釋的通知》，該車屬于“自燃”，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因而被告拒絕賠償是合理的。第五十頁，共465頁。關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)制

第一，關(guān)于免責(zé)條款的明確說明第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！钡诙?，保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋原則在保險(xiǎn)合同的內(nèi)容發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)作出有利于非起草人的解釋。第五十一頁，共465頁。第31條規(guī)定：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！钡谖迨?，共465頁。三、保險(xiǎn)合同的分類（即本章第二節(jié)）（一）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否事先予以確定，保險(xiǎn)合同可分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)價(jià)值指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（又稱保險(xiǎn)價(jià)額）。由于人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的（人的生命、健康）無法估價(jià)，不存在所謂保險(xiǎn)價(jià)值，所以，該種分類只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而不適用于人身保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第40條第1款對此予以規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)第五十三頁，共465頁。價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定?！?．定值保險(xiǎn)合同（1）涵義定值保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人雙方締約時(shí)，已經(jīng)事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并載于保險(xiǎn)單中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。第五十四頁，共465頁。定值保險(xiǎn)合同成立后，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值即應(yīng)作為保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的計(jì)算依據(jù)。若保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，無論該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)給付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)；若保險(xiǎn)事故發(fā)生僅造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)給付的賠償金額，亦無須對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失的價(jià)值第五十五頁，共465頁。進(jìn)行估量。（2）存在價(jià)值第一，避免保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)的困難。第二，具有主觀價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可避免定價(jià)之爭。第三，在客觀上，可提高保險(xiǎn)人于決定承保前評估保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的審慎程度。第四，防止保險(xiǎn)人于發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)偏低。第五十六頁，共465頁。（3）存在的問題第一，以約定價(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值只是一個(gè)原則，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定來看，定值保險(xiǎn)合同的約定價(jià)值，是被推定為“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的，而不是作為“締約時(shí)”的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的。但在比較法的意義上，約定價(jià)值若遠(yuǎn)逾保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的，為貫徹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以損失填補(bǔ)為原則的功能，仍不得以“約定價(jià)值”作為“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值”第五十七頁，共465頁。第二，定值保險(xiǎn)合同仍有保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額不同的問題。定值保險(xiǎn)合同中，固然以約定保險(xiǎn)價(jià)值（即締約時(shí)預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值）作為保險(xiǎn)金額，而投?！叭勘ｋU(xiǎn)”，但約定的“保險(xiǎn)金額亦有較當(dāng)事人約定的“保險(xiǎn)價(jià)值”為低的；此時(shí)，保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的義務(wù)，應(yīng)以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例來決定。我國保險(xiǎn)法第40條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償?shù)谖迨隧?，?65頁。責(zé)任?！保?）適用范圍主要適用于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中。（5）定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的撤銷權(quán)與拒絕請求權(quán)保險(xiǎn)人因受欺詐致使保險(xiǎn)標(biāo)的定價(jià)錯(cuò)誤，而為定值保險(xiǎn)合同的締約人，得撤銷該保險(xiǎn)合同。投保人或被保險(xiǎn)人因故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不負(fù)給付義務(wù)，若被保險(xiǎn)人為給付保險(xiǎn)金請求，保險(xiǎn)人得拒絕其請求。第五十九頁，共465頁。2．不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同，指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)并未約定，須保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再評估保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。第六十頁，共465頁。我國《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！贝思礊殛P(guān)于保險(xiǎn)人投保人投保不定值保險(xiǎn)合同以及在不定值保險(xiǎn)合同情形下，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付義務(wù)的履行數(shù)額計(jì)算的規(guī)則。第六十一頁，共465頁。（二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同

根據(jù)設(shè)立保險(xiǎn)合同的目的不同，可將其分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同1．補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同又稱為“評價(jià)保險(xiǎn)合同”，其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人所受損失進(jìn)行評定，并在保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。2．給付性保險(xiǎn)合同第六十二頁，共465頁。給付性保險(xiǎn)合同屬于非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同為給付性保險(xiǎn)合同。因?yàn)?，人身保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人的生命或健康等無法用貨幣價(jià)值來加以衡量，故當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的人身傷害客觀上是不能獲得真正“補(bǔ)償”的。第六十三頁，共465頁。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同指以財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2．人身保險(xiǎn)利益合同人身保險(xiǎn)合同指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。第六十四頁，共465頁。（四）特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)的不同范圍，保險(xiǎn)合同可分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。1．

特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)人僅承保特定的一種或數(shù)種危險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。2．

一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱“綜合合同”，指保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)為合同列舉規(guī)定的不保危險(xiǎn)之外的一切危險(xiǎn)的合同。第六十五頁，共465頁。（五）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同

根據(jù)兩個(gè)以上互相牽連的保險(xiǎn)合同的相互關(guān)系即保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的不同次序，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。

1．原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同又稱“第一次保險(xiǎn)”，在兩個(gè)以上互相牽連的保險(xiǎn)合同中，由投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同為原保險(xiǎn)合同。2．再保險(xiǎn)合同第六十六頁，共465頁。再保險(xiǎn)合同又稱“第二次保險(xiǎn)合同”、“分?！?，指再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的原保險(xiǎn)責(zé)任的一部或全部轉(zhuǎn)而由再保險(xiǎn)人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議。原保險(xiǎn)人又稱“分出人”，再保險(xiǎn)人又稱“分入人”。3．原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同關(guān)系（1）聯(lián)系：原保險(xiǎn)合同是再保險(xiǎn)合同得以建立的基礎(chǔ)。因此，再保險(xiǎn)合同的內(nèi)容均受原保險(xiǎn)合同的限制。第六十七頁，共465頁。再保險(xiǎn)合同對原被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力。第一，再保險(xiǎn)人無權(quán)直接請求被保險(xiǎn)人向其交付保險(xiǎn)費(fèi)；第二，原被保險(xiǎn)人無權(quán)請求保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)給付義務(wù)；第三，再保險(xiǎn)合同的無效不影響原保險(xiǎn)合同的效力。（2）區(qū)別：第六十八頁，共465頁。第一，主體不同；第二，兩者標(biāo)的不同；第三，兩者性質(zhì)不同。第六十九頁，共465頁。4．再保險(xiǎn)合同的適用范圍與意義由海上保險(xiǎn)擴(kuò)及各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。（1）有利于分散危險(xiǎn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營；（2）有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力；（3）有利于克服巨災(zāi)危險(xiǎn)造成的困難。第七十頁，共465頁。5．再保險(xiǎn)合同的種類

（1）固定再保險(xiǎn)、臨時(shí)再保險(xiǎn)與預(yù)約再保險(xiǎn)固定再保險(xiǎn)指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同，依合同，原保險(xiǎn)人應(yīng)按約定的條件和限額自動將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入再保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)人須接受，雙方不得有其他選擇。臨時(shí)再保險(xiǎn)合同指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人臨時(shí)訂立的分保合同。預(yù)約再保險(xiǎn)，指再保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先訂立合同，確定再保險(xiǎn)的條件，凡屬合同約定的種類第七十一頁，共465頁。和范圍的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人可以分給再保險(xiǎn)人，也可以不予分保。但原保險(xiǎn)人一辦理分保，再保險(xiǎn)人必須接受。（2）比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)，是按保險(xiǎn)金額比例分擔(dān)原保險(xiǎn)責(zé)任的再保險(xiǎn)。非比例再保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額之間無固定比例的再保險(xiǎn)合同。第七十二頁，共465頁。（六）單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同依是否以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故，與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立幾個(gè)保險(xiǎn)合同為標(biāo)準(zhǔn)，可分為單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同。第七十三頁，共465頁。第四章保險(xiǎn)合同法的基本原則

第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的定義與作用（一）保險(xiǎn)利益原則的定義保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受到損失或失去的利益。我國保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！钡谄呤捻?，共465頁。保險(xiǎn)利益的法律意義：對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有投保人的資格；保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。（二）保險(xiǎn)利益原則的作用1．區(qū)分保險(xiǎn)與賭博，以消除賭博的可能性；2．防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；3．決定真正受有損失的人，限制保險(xiǎn)人的損失填補(bǔ)額度。第七十五頁，共465頁。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。其具備的成立要件包括：1．必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。2．必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。3．必須是確定的利益。所謂確定利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財(cái)產(chǎn)的價(jià)額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。第七十六頁，共465頁。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益。具有下列情況之一，即有保險(xiǎn)利益：1．享有法律上權(quán)利的人2．占有3．基于合同而產(chǎn)生的利益4．期待利益第七十七頁，共465頁。（1）積極的期待利益積極的期待利益，指投保人對于其經(jīng)營中的事業(yè)或現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的安全存在而可獲得的利益。（2）消極期待利益消極期待利益，即指基于現(xiàn)有利益而期待某種責(zé)任不發(fā)生的利益。第七十八頁，共465頁。保險(xiǎn)利益認(rèn)定的案例分析如某企業(yè)甲欠企業(yè)乙貸款30萬，后，甲將自有的轎車作價(jià)30萬抵付給乙。車輛尚在辦理過戶手續(xù)的過程中，乙企業(yè)向該市保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司向乙企業(yè)出具了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上注明了投保人為乙企業(yè)，保險(xiǎn)車輛為該轎車。后在保險(xiǎn)期間內(nèi)，車輛出險(xiǎn)全損。乙企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠遭到拒絕，保險(xiǎn)公司的理由，是乙企業(yè)不是車輛的所有人，對其無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。第七十九頁，共465頁。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間我國保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！睋?jù)此，我國保險(xiǎn)法要求投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。第八十頁，共465頁。其實(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，受有損失的是被保險(xiǎn)人，實(shí)際上是對被保險(xiǎn)人損失的填補(bǔ)，因此，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而不是投保人。在投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，結(jié)果是相同的，但不是投保人有保險(xiǎn)利益的結(jié)果，而是被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的結(jié)果。從防止賭博或防止道德危險(xiǎn)上來說，投保人若無保險(xiǎn)利益，損失發(fā)生時(shí)，自不能獲得補(bǔ)償，在投保時(shí)，投保人無保險(xiǎn)利益，因而亦不會發(fā)生道德危險(xiǎn)或賭博。第八十一頁，共465頁。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但在事故發(fā)生時(shí)則必須存在。若保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失，則投保人或被保險(xiǎn)人對于合同標(biāo)的已無利害關(guān)系，自然無損失和補(bǔ)償而言，故保險(xiǎn)合同失效。

第八十二頁，共465頁。關(guān)于保險(xiǎn)利益的案例分析如某企業(yè)甲欠企業(yè)乙貸款30萬，后，甲將自有的轎車作價(jià)30萬抵付給乙。車輛尚在辦理過戶手續(xù)的過程中，乙企業(yè)向該市保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司向乙企業(yè)出具了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上注明了投保人為乙企業(yè)，保險(xiǎn)車輛為該轎車。后在保險(xiǎn)期間內(nèi)，車輛出險(xiǎn)全損。乙企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠遭到拒絕，保險(xiǎn)公司的理由，是乙企業(yè)不是車輛的所有人，對其無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。第八十三頁，共465頁。三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（一）人身保險(xiǎn)利益及特點(diǎn)人身保險(xiǎn)利益，是指投保人對于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。保險(xiǎn)事故發(fā)生的對象即為人，而非物或其他具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的客體，非經(jīng)該本人同意，即以其為危險(xiǎn)發(fā)生的對象，顯然違反道德觀念，應(yīng)為法律所禁止。第八十四頁，共465頁。1．人身保險(xiǎn)利益不能以金錢來估量，故不發(fā)生雙重受益問題，代位權(quán)問題。2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益于事故發(fā)生時(shí)必須存在；人身保險(xiǎn)利益須于合同成立時(shí)即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保險(xiǎn)利益，在所不問。3．投保人以第三人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。第八十五頁，共465頁。我國《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！钡?6條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的第八十六頁，共465頁。保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。”第八十七頁，共465頁。（二）人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定人身保險(xiǎn)按投保方式不同，可分為投保人以自己的生命或身體投保的人身保險(xiǎn)或投保人以他人的生命或身體投保的人身保險(xiǎn)兩種。具體而言，可分為四種情況：1．投保人A被保險(xiǎn)人A受益人A2．投保人A被保險(xiǎn)人A受益人C3．投保人A被保險(xiǎn)人B受益人A4．投保人A被保險(xiǎn)人B受益人C第八十八頁，共465頁。我國《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。本節(jié)中的人身保險(xiǎn)合同，除特別指明的外，簡稱合同?！钡?3條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！钡诎耸彭?，共465頁。這是我國現(xiàn)行保險(xiǎn)實(shí)證法關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有關(guān)規(guī)則。1．親屬關(guān)系。其主要包括配偶關(guān)系、血親關(guān)系與姻親關(guān)系。（1）對于配偶，各國法律一般規(guī)定，配偶之間互有保險(xiǎn)利益。美國少數(shù)州規(guī)定，妻子為丈夫投保死亡保險(xiǎn)時(shí)，無須獲得丈夫的同意或書面承認(rèn)。第九十頁，共465頁。關(guān)于擬制血親的保險(xiǎn)利益認(rèn)定產(chǎn)生的問題：甘肅某地一對夫婦于當(dāng)?shù)嘏沙鏊I(lǐng)養(yǎng)了一棄嬰，并為其辦理了藍(lán)印戶口。之后不久，夫婦倆分別在不同的保險(xiǎn)公司為該嬰兒購買了以自己為受益人的數(shù)份人身保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)金額達(dá)35萬元。兩個(gè)月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水于次日死亡。事故發(fā)生時(shí)小孩的養(yǎng)母并不在船上。該養(yǎng)父母因此向保險(xiǎn)公司索賠，遭保險(xiǎn)公司拒絕，雙方爭執(zhí)不下遂對簿公堂。

第九十一頁，共465頁。法院認(rèn)為，由于該夫婦收養(yǎng)棄嬰時(shí)均未滿30歲，不符合我國《收養(yǎng)法》關(guān)于收養(yǎng)人條件的規(guī)定，加之未履行民政部門登記義務(wù)，所以收養(yǎng)關(guān)系不成立。

由于合同主體地位喪失，保險(xiǎn)合同亦隨之無效。最后判決保險(xiǎn)公司拒絕賠付成立，同時(shí)保險(xiǎn)公司承保時(shí)由于未盡足夠注意義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)主要過錯(cuò)，退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值第九十二頁，共465頁。2．債權(quán)債務(wù)關(guān)系3．合伙人4．其他情形（三）人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間一般認(rèn)為，人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間不同，須于合同訂立時(shí)存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否有保險(xiǎn)利益，則在所不問。第九十三頁，共465頁。四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移，又稱保險(xiǎn)利益的變動。不同的變動方式對于不同的保險(xiǎn)合同有不同的影響。主要指在被保險(xiǎn)人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的物易主而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、投保人破產(chǎn)時(shí)其財(cái)產(chǎn)歸入破產(chǎn)財(cái)團(tuán)以備分配于破產(chǎn)債權(quán)人等情形下，保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)存在。即，在出現(xiàn)上述情形時(shí)，保險(xiǎn)合同是否仍應(yīng)為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。第九十四頁，共465頁。1．繼承在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，而被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)未遭受事故損害，則有保險(xiǎn)利益的繼承問題。我國《保險(xiǎn)法》未有規(guī)則，國外保險(xiǎn)法多采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”的立法例，即在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同仍為繼承人利益而存在。第九十五頁，共465頁。2．轉(zhuǎn)讓因保險(xiǎn)標(biāo)的的讓與所生保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)的問題，僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)則無。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國法律規(guī)定不盡相同。有三種立法例：屬人主義的立法例：認(rèn)為保險(xiǎn)合同是對人合同，以雙方當(dāng)事人相互之間的認(rèn)識及信任為基礎(chǔ)，故保險(xiǎn)合同以不得轉(zhuǎn)移為原則。受讓人與保險(xiǎn)人間并未有合同關(guān)系，若受讓人未取得保險(xiǎn)第九十六頁，共465頁。人的同意或承認(rèn)，原保險(xiǎn)合同即終止。屬人主義立法例的國家多規(guī)定：除另有約定外，保險(xiǎn)合同不因標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。從物主義的立法例：認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的若已轉(zhuǎn)讓他人，則保險(xiǎn)利益亦應(yīng)隨之存在，以維持合同效力。采此立法例的國家多規(guī)定：除另有約定外，合同于標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，保險(xiǎn)合同仍為受益人的利益而存在。第九十七頁，共465頁。折衷主義立法例：認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的若為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，則采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”，保險(xiǎn)合同仍為受讓人的利益而存在；若為動產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，則為保險(xiǎn)合同終止的原因。因?yàn)轭櫦氨ｋU(xiǎn)人的責(zé)任較重，所以僅允許在不動產(chǎn)的移轉(zhuǎn)方面采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”。第九十八頁，共465頁。我國采折衷主義。我國《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的除外?！痹谌松肀ｋU(xiǎn)中，除因存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。第九十九頁，共465頁。一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在。但都有一定的時(shí)間限制。我國臺灣《保險(xiǎn)法》第28條規(guī)定：“要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約。其終止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之?！痹谌松肀ｋU(xiǎn)中，其合同為受益人利益而存在，而非為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在。第一百頁，共465頁。五、保險(xiǎn)利益的消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)利益即歸消滅。在人身保險(xiǎn)，投保人與被保險(xiǎn)人間喪失構(gòu)成保險(xiǎn)利益的關(guān)系，原則上保險(xiǎn)利益隨之消滅。第一百零一頁，共465頁。第二節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的概念與作用保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，法律對于其誠信程度的要求遠(yuǎn)大于其他法律行為的要求。因保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)主要是依據(jù)投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的告知義務(wù)或保證來決定是否承?；蛞允裁礃拥谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率承保。若投保人的欺詐，極易導(dǎo)致保險(xiǎn)人判斷失誤，保險(xiǎn)亦無從存續(xù)發(fā)展。故保險(xiǎn)合同被稱為“最大誠信合同”。第一百零二頁，共465頁。沒有誠意就沒有保險(xiǎn)；至少回改變它的結(jié)構(gòu)，大大增加了保險(xiǎn)人調(diào)查每一件保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況的費(fèi)用。實(shí)際上，保險(xiǎn)人不可能實(shí)地調(diào)查每一保險(xiǎn)標(biāo)的，也不可能通過實(shí)際詢問了解每一與投保風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)，以便決定應(yīng)該收取的保費(fèi)和是否承保。第一百零三頁，共465頁。最大誠信原則體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同由訂立、履行、解釋乃至終止的整個(gè)過程。主要有：投保人的告知義務(wù)、保證義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、出險(xiǎn)后的通知義務(wù)；對保險(xiǎn)人的要求表現(xiàn)在締約之際保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、免責(zé)條款的明確說明義務(wù)、棄權(quán)與失權(quán)、如實(shí)履行保險(xiǎn)給付義務(wù)等。第一百零四頁，共465頁。關(guān)于告知義務(wù)的案例分析A與Y之間簽定了以A自己為被保險(xiǎn)人的生命保險(xiǎn)合同。在訂立保險(xiǎn)合同后一年，A因尿毒癥死亡。A的保險(xiǎn)金受益人X（原告），向Y提出給付保險(xiǎn)金的請求權(quán)。但是，Y在理賠的過程中發(fā)現(xiàn)，A在投保時(shí)，隱瞞了患有梅毒性脊椎炎的既往病史，違反了投保時(shí)須如實(shí)告知的義務(wù)。Y因此以A違反了告知義務(wù)為由，解除了保險(xiǎn)合同，拒絕向其給付保險(xiǎn)金。為此，X向裁判所提出訴訟請求，提出A死于尿毒癥，并非死于隱瞞沒有告知的梅毒性脊椎炎，這兩者間沒有因果關(guān)系。第一百零五頁，共465頁。我國《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人第一百零六頁，共465頁。對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！钡谝话倭闫唔摚?65頁。二、告知義務(wù)

（一）告知義務(wù)的概念所謂告知義務(wù)，即在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述或回答。（二）告知義務(wù)的根據(jù)五種學(xué)說：誠信說；合意說；射幸說；擔(dān)保說；危險(xiǎn)測定說。第一百零八頁，共465頁。（三）告知義務(wù)的性質(zhì)告知義務(wù)的性質(zhì)是先合同義務(wù)。締約之際基于誠信原則而發(fā)生的說明、告知、協(xié)力等義務(wù)。第一百零九頁，共465頁。合同義務(wù)包括給付義務(wù)、附隨義務(wù)和不真正義務(wù)。主給付義務(wù)，合同關(guān)系固有的、必備的，并用以決定合同類型的基本義務(wù)。從給付義務(wù)，不具有獨(dú)立的意義，僅有補(bǔ)充主給付義務(wù)的功能，其存在目的，不在于決定合同類型，而在于確保債權(quán)人利益能最大程度滿足。法律明確規(guī)定的；約定的；基于誠信原則及補(bǔ)充合同解釋產(chǎn)生的。第一百一十頁，共465頁。附隨義務(wù)，以誠信原則為依據(jù)，隨著合同關(guān)系發(fā)展而逐漸產(chǎn)生的照顧、協(xié)力、通知等義務(wù)。附隨義務(wù)，指當(dāng)事人無約定，但根據(jù)誠實(shí)信用原則而應(yīng)作為的。即在合同關(guān)系中，在法定或當(dāng)事人約定之外，依誠信原則所產(chǎn)生的義務(wù)。如忠告、忠實(shí)、說明、照顧和協(xié)力義務(wù)等。

第一百一十一頁，共465頁。1．輔助債權(quán)人實(shí)現(xiàn)利益給付的義務(wù)；2．避免侵害債權(quán)人的人身或財(cái)產(chǎn)上利益的附隨義務(wù)。促進(jìn)主給付義務(wù)的實(shí)現(xiàn)；維護(hù)對方的人身、財(cái)產(chǎn)利益。不真正義務(wù)，也稱間接義務(wù)，其特征在于權(quán)利人通常不得請求履行，違反它也不發(fā)生損害賠償責(zé)任，僅使負(fù)擔(dān)該義務(wù)的一方遭受權(quán)利減損或喪失的不利益。第一百一十二頁，共465頁。甲出售車給乙，交付車并轉(zhuǎn)移所有權(quán)為主義務(wù)；提供必要文件為從義務(wù)；告知該車危險(xiǎn)性為附隨義務(wù)。（四）告知義務(wù)的主體在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，僅投保人負(fù)告知義務(wù)第一百一十三頁，共465頁。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)人，受益人一般不負(fù)告知義務(wù)。（五）告知的時(shí)間1．合同訂立時(shí)，投保人負(fù)有告知義務(wù)；2．訂立后（1）復(fù)效時(shí)，是否應(yīng)履行該告知義務(wù)（2）續(xù)約時(shí)，是否應(yīng)履行告知義務(wù)3．合同變更時(shí)，是否應(yīng)履行告知義務(wù)第一百一十四頁，共465頁。（六）告知的方式關(guān)于告知的方式，各國法律無特別規(guī)定。因保險(xiǎn)人賴告知義務(wù)了解承保危險(xiǎn)的狀況，至于方式若何，再所不問，故不拘泥于一定方式。因次，義務(wù)人履行告知義務(wù)可采書面，亦可采口頭形式。實(shí)務(wù)中有約定的，從其約定，若無約定，告知義務(wù)人可采上述方式履行。但告知義務(wù)若主張自己已履行告知義務(wù)，則須負(fù)舉證責(zé)任。

第一百一十五頁，共465頁。（七）告知的范圍重要事實(shí)1．判斷標(biāo)準(zhǔn)：其存在與否成為保險(xiǎn)人決定是否承保的因素；其存在與否是保險(xiǎn)人決定須以提高的保險(xiǎn)費(fèi)來承保的因素1．

告知范圍：（1）自動申告主義（2）書面詢問主義第一，避免舉證困難；第一百一十六頁，共465頁。第二，限縮投保人告知義務(wù)范圍及推定重要事實(shí)的含義第三，限于知道或應(yīng)知的事項(xiàng)，采過失主義歸責(zé)客觀上重大主觀上應(yīng)知3．免予告知的事項(xiàng)保險(xiǎn)人所知或應(yīng)知的第一百一十七頁，共465頁。（八）違反告知義務(wù)的構(gòu)成

主觀要件，須可歸責(zé)于告知義務(wù)人。

客觀要件，有危險(xiǎn)評估說、因果關(guān)系說和危險(xiǎn)評估說兼因果關(guān)系說。

危險(xiǎn)評估說認(rèn)為，告知義務(wù)人只要未對重要事項(xiàng)如實(shí)告知，保險(xiǎn)人即得解除合同，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生與未如實(shí)告知的事項(xiàng)之間是否具有因果關(guān)系在所不問。采此說的立法例為意大利。第一百一十八頁，共465頁。因果關(guān)系說認(rèn)為，保險(xiǎn)事故須基于未如實(shí)告知事項(xiàng)而發(fā)生，若告知義務(wù)的違反與保險(xiǎn)事故發(fā)生致?lián)p之間無因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人不得解除合同。危險(xiǎn)評估說兼因果關(guān)系說認(rèn)為，若告知義務(wù)人不如實(shí)告知，足以變更或減少保險(xiǎn)人對于危險(xiǎn)的估計(jì)，保險(xiǎn)人得解除合同，危險(xiǎn)發(fā)生后亦同。但若義務(wù)人證明未如實(shí)告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故發(fā)生所致?lián)p失之間如因果關(guān)系存在，則保險(xiǎn)人不得解除合同，不構(gòu)成告知義務(wù)的違反。第一百一十九頁，共465頁。我國保險(xiǎn)法第17條到2款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”從其規(guī)定來看，在客觀要件上似采危險(xiǎn)評估說。

第一百二十頁，共465頁。（九）違反告知義務(wù)的法律后果違反告知義務(wù)，賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)1．因果關(guān)系說2．非因果關(guān)系說第一百二十一頁，共465頁。三、保險(xiǎn)合同中的保證（Warranty）

（一）保險(xiǎn)合同中的保證保險(xiǎn)合同中的保證，是指被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中以書面約定形式或法律規(guī)定形式作出的，確認(rèn)某一事實(shí)狀態(tài)是否存在或是否持續(xù)存在的真實(shí)性，以及確保為或不為某種行為。

第一百二十二頁，共465頁。（二）保證的構(gòu)成

保險(xiǎn)合同中的保證必須是書面的，保險(xiǎn)保證須是保險(xiǎn)合同的一部分。保險(xiǎn)保證可以作為保險(xiǎn)合同的重要條款記載于保險(xiǎn)單的任何部分。在海上保險(xiǎn)中，若保證是以書面形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，就是明示保證（expresswarranty）；若保證不是以書面形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，而是規(guī)定在法律條文中，就是默示保證（impliedwarranty）。

第一百二十三頁，共465頁。（三）保證的種類

1．明示保證（expresswarranty）與默示保證（impliedwarranty）

明示保證，是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中，對于某一特定事實(shí)明確表示擔(dān)保其真實(shí)性的保證，亦稱為“特約條款”或“保證條款”。明示保證又有確認(rèn)保證與承諾保證之分。

第一百二十四頁，共465頁。默示保證是為海上保險(xiǎn)法律所直接規(guī)定，而不以書面形式出現(xiàn)于海上保險(xiǎn)合同的保證。即投保人或被保險(xiǎn)人對于某一事實(shí)雖未明確的確保其真實(shí)性，但該事實(shí)的存在是保險(xiǎn)人決定承擔(dān)危險(xiǎn)的依據(jù)，而當(dāng)然的成為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的一部分。默示保證與明示保證有同等的法律效力。

第一百二十五頁，共465頁。海上保險(xiǎn)中的默示保證通常包括合法性保證、適航保證和不繞航保證。（1）合法性保證要求承保的船舶的不得用來為非法行為，而應(yīng)從事合法的行為。合法性默示保證適用于包括航程保單與定期保單的任何海上保險(xiǎn)單。（2）適航保證要求船東確保承保船舶在開始航程時(shí)，在各個(gè)方面能夠適合航海過程中遭遇的正常危險(xiǎn)，船舶的構(gòu)造、運(yùn)送設(shè)備、裝載第一百二十六頁，共465頁。能力、給養(yǎng)、人員等均合乎要求，具有適航能力。對于貨物本身而言，不存在適航的默示保證。適航作為默示保證只適用于航程保單，不適用于定期保單。（3）不繞航保證，即被保險(xiǎn)人保證其船舶不應(yīng)駛離兩個(gè)港口之間的通用航道，除非為了緊急避難或救助其他船舶的人身、財(cái)產(chǎn)，或經(jīng)保險(xiǎn)人同意。

第一百二十七頁，共465頁。2．事實(shí)保證（affirmativewarranty）與承諾保證（promissory/continuingwarranty）明示保證可分為確認(rèn)保證與承諾保證。

第一百二十八頁，共465頁。事實(shí)保證，又稱確認(rèn)保證，是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在或不存在的真實(shí)性所作的保證；即投保人確保其申明的在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在與否的具體事實(shí)的真實(shí)準(zhǔn)確性。

承諾保證是投保人對將來某一特定事實(shí)的作為或不作為的保證。即投保人確保某種事實(shí)不僅存在于保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，而且將持續(xù)存在于保險(xiǎn)期間，或確保在保證期間為或不為某行為。第一百二十九頁，共465頁。由于該種保證須持續(xù)存在于整個(gè)保險(xiǎn)合同的有效期間，所以亦稱持續(xù)保證。違反確認(rèn)保證，保險(xiǎn)合同自始無效；而違反承諾保證，僅自違反之時(shí)起，使保險(xiǎn)合同歸于無效，即違反承諾保證，與保險(xiǎn)合同解除效力（在合同解除不具溯及力的情形）同。第一百三十頁，共465頁。區(qū)分事實(shí)保證與承諾保證的必要性在于，若是事實(shí)保證，只要所申明事實(shí)在合同訂立之時(shí)完全準(zhǔn)確即可，之后發(fā)生變化，不構(gòu)成對事實(shí)保證的違反。若是承諾保證，則保證的狀況須在整個(gè)保險(xiǎn)期間不能發(fā)生變化，任何變化均構(gòu)成對承諾保證的違反。

第一百三十一頁，共465頁。（四）違反保證的法律后果

保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，違反保證，即使合同失去了存在的基礎(chǔ)。因此，從英美等國的法律和判例來看，若當(dāng)事人的申明或承諾構(gòu)成了保證，則必須嚴(yán)格履行。否則，保險(xiǎn)人可以以違反保證為由自違反保證之日起解除保險(xiǎn)合同。一般來說，違反保證的后果是自違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同。自違反保證之時(shí)起發(fā)生的任何損失不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。即使是承保危險(xiǎn)所造成的損失與保證的情況完全無關(guān)，亦是如此。

第一百三十二頁，共465頁。四、棄權(quán)與失權(quán)

（一）棄權(quán)1．棄權(quán)及其構(gòu)成棄權(quán)，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人明知其享有權(quán)利而放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，通常指保險(xiǎn)人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)而言的。構(gòu)成棄權(quán)，須具備如下條件：（1）當(dāng)事人須有棄權(quán)的意思表示

（2）當(dāng)事人須于意思表示的當(dāng)時(shí)知有權(quán)利的存在

第一百三十三頁，共465頁。2．棄權(quán)范圍除非下列情形，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以拋棄基于合同產(chǎn)生的任何權(quán)利：（1）保險(xiǎn)人不能放棄涉關(guān)社會公共利益的權(quán)利，如關(guān)于保險(xiǎn)利益的抗辯權(quán)不得拋棄；（2）權(quán)利雖可放棄，但事實(shí)不能改變，當(dāng)然亦不能放棄。

第一百三十四頁，共465頁。（二）保險(xiǎn)合同中的失權(quán)

1．概念保險(xiǎn)合同中的失權(quán)，是指保險(xiǎn)人對某種事實(shí)向投保人作了錯(cuò)誤的說明，投保人基于合理信賴該該錯(cuò)誤的說明從而為或不為某行為，則保險(xiǎn)人須受其說明的約束，而失去以此向?qū)Ψ街鲝埧罐q的權(quán)利。2．構(gòu)成要件

（1）保險(xiǎn)人一方對于與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要現(xiàn)時(shí)事實(shí)做了虛假陳述。第一百三十五頁，共465頁。（2）從保險(xiǎn)人一方來講，他能預(yù)見的到，在其做出這種陳述時(shí)，會對相對人的行為有所影響。

（3）投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)人一方的虛假陳述予以合理信賴

（4）投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楹侠硇刨嚩苡袚p害

第一百三十六頁，共465頁。3．棄權(quán)與失權(quán)的區(qū)別

棄權(quán)與失權(quán)的法律效果相同，即保險(xiǎn)人無法使用本應(yīng)享有的抗辯理由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。但其區(qū)別是主要的：

（1）性質(zhì)與基礎(chǔ)不同。棄權(quán)屬于合同領(lǐng)域，其基礎(chǔ)是雙方的協(xié)議。而失權(quán)本質(zhì)上屬于侵權(quán)的范疇，其基礎(chǔ)是某一錯(cuò)誤的陳述。（2）目的和效果不同。棄權(quán)是放棄權(quán)利一方的意思產(chǎn)生效力，而失權(quán)的目的和效果在于使失權(quán)一方的可能對對方產(chǎn)生不公平效果的意思無效。

第一百三十七頁，共465頁。（3）在英美法上，兩者適用的原則亦不同。棄權(quán)受口頭證據(jù)原則的約束，而失權(quán)則不適用口頭證據(jù)規(guī)則。第一百三十八頁，共465頁。第三節(jié)損失填補(bǔ)原則

一、損失填補(bǔ)原則的概念與作用

1．損失填補(bǔ)原則損失填補(bǔ)原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在其承擔(dān)的保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍內(nèi)履行合同義務(wù)，對其所受實(shí)際損失進(jìn)行填補(bǔ)；而保險(xiǎn)人履行給付義務(wù)旨在彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因承保危險(xiǎn)發(fā)生所失去的利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)給付義務(wù)的履行而獲得額外利益。損失填補(bǔ)原則是貫穿于保險(xiǎn)合同法立法、司法以及當(dāng)事人訂立到履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過程中的一項(xiàng)基本準(zhǔn)則。

第一百三十九頁，共465頁。2．損失填補(bǔ)原則的作用（1）當(dāng)被保險(xiǎn)人只有受到保險(xiǎn)事故所致?lián)p失時(shí)，才能得到補(bǔ)償；（2）補(bǔ)償與損失在量上應(yīng)相當(dāng)，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人的損失恢復(fù)至承保危險(xiǎn)發(fā)生前的狀況，在保險(xiǎn)人方面而言，不得于損失額度以下履行保險(xiǎn)給付義務(wù)；在被保險(xiǎn)人一方而言，禁止不當(dāng)?shù)美?/p>

第一百四十頁，共465頁。二、損失填補(bǔ)的范圍

1．保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失實(shí)際損失，通常以損失發(fā)生時(shí)，受損財(cái)產(chǎn)所在地的市場價(jià)格為準(zhǔn)。在人身保險(xiǎn)中，以約定的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)。2．合理費(fèi)用主要指施救費(fèi)用與訴訟費(fèi)用。我國保險(xiǎn)法第42條第2款規(guī)定：“”第51條規(guī)定：“”。第一百四十一頁，共465頁。3．其他費(fèi)用為確定保險(xiǎn)人給付義務(wù)的范圍內(nèi)的損失所支出的關(guān)于受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)等費(fèi)用。保險(xiǎn)標(biāo)的的自身損失與費(fèi)用是不同的，費(fèi)用支出的最高限額根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，不得超過保險(xiǎn)金額。第一百四十二頁，共465頁。三、損失填補(bǔ)的方法

1．金錢給付多數(shù)情形下，保險(xiǎn)人采此方式，通常由保險(xiǎn)人用現(xiàn)金或支票的方式履行給付被保險(xiǎn)人應(yīng)得的保險(xiǎn)金額。2．修理在汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人以修理為履行保險(xiǎn)給付義務(wù)的方式。在此情形下，保險(xiǎn)人通過自己的汽車修理廠，對被保險(xiǎn)人車輛的修理為保險(xiǎn)義務(wù)的履行。第一百四十三頁，共465頁。3．更換即以新的標(biāo)的替代已受損失的標(biāo)的。在玻璃保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人損失填補(bǔ)的方式體現(xiàn)在以給被保險(xiǎn)人換裝玻璃窗等為合同義務(wù)的履行。

第一百四十四頁，共465頁。4．重置即保險(xiǎn)人通過修復(fù)或重建被毀損的財(cái)物來進(jìn)行損失填補(bǔ)。該方法以保險(xiǎn)人將財(cái)產(chǎn)恢復(fù)至損失前的狀態(tài)為給付義務(wù)的履行。

第一百四十五頁，共465頁。第四節(jié)近因原則

一、近因原則的意義近因原則在我國法律上稱為因果關(guān)系，在英美法中才稱為近因原則。雖然解釋和確立近因原則的訴訟多于海上保險(xiǎn)有關(guān)，但這一原則適用于所有的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)中的近因原則是經(jīng)過了幾個(gè)世紀(jì)才被普遍接受的。

第一百四十六頁，共465頁。近因是一種原因，近因原則是一種準(zhǔn)則。根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)是近因，哪個(gè)是遠(yuǎn)因的準(zhǔn)則就是近因原則。近因原則確定近因，近因?yàn)榻蛟瓌t提供標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)踐中，須運(yùn)用近因原則去分析各種原因，最后找出損失近因的。

近因，非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配或有效的原因。

第一百四十七頁，共465頁。二、具體運(yùn)用

二、具體運(yùn)用（一）

單一原因造成損失若造成損失的原因（危險(xiǎn)）是單一的，若其屬于承保危險(xiǎn)，即為近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。（二）多種原因造成損失多種原因致?lián)p的情況下，一般而言，持續(xù)地起決定或支配作用的原因?yàn)榻?。只有?dāng)同時(shí)有幾個(gè)原因造成損失，損失可能只歸于某一個(gè)原因時(shí)，才需要使用近因原則。

第一百四十八頁，共465頁。1．多種原因同時(shí)發(fā)生（1）多種原因同時(shí)發(fā)生而無先后之分，若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的原因皆為承保危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失的保險(xiǎn)給付義務(wù)；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于承保危險(xiǎn)范圍內(nèi)，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分何種原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，何種原因不屬于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只對其承保危險(xiǎn)所致的損失承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

第一百四十九頁，共465頁。2．多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失若多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p，前因與后因間有因果關(guān)系，且各后因間因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并致后續(xù)危險(xiǎn)的原因即為近因。又分不同情況：

第一種情況：若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的原因皆屬于承保危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)對損失的全部保險(xiǎn)給付義務(wù)

第一百五十頁，共465頁。第二種情況：若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的多種原因皆屬于承保危險(xiǎn)之外，則保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。第三種情況：若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的多種原因不全屬于承保危險(xiǎn)，而最先發(fā)生的原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，則后因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

第一百五十一頁，共465頁。第四種情況：最先發(fā)生的原因不屬于承保危險(xiǎn)，后因卻屬于承保危險(xiǎn)，則近因是不承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

3．多種原因間斷發(fā)生致?lián)p在致?lián)p原因有多個(gè)，且是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新獨(dú)立的因素介入，使原有的因果關(guān)系鏈條斷裂，并致?lián)p失

，則新獨(dú)立的介入原因是近因。

第一百五十二頁，共465頁。（三）多種原因都是近因

以上分析的前提是無論損失原因有幾個(gè)，而造成損失的近因只有一個(gè)。但若有幾個(gè)原因，都是近因的時(shí)候，則須重新考慮。若存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的損失原因，同時(shí)對損失發(fā)生作用，兩者都是近因，或無法區(qū)分哪個(gè)是近因，只能將其都看作近因時(shí)，有三種情況：

第一百五十三頁，共465頁。第一，兩個(gè)原因都屬于承保危險(xiǎn)或除外危險(xiǎn)；第二，其中一個(gè)原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，另一個(gè)不屬于承保危險(xiǎn)；第三，其中一個(gè)原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，另一個(gè)原因?qū)儆诔馕ｋU(xiǎn)。

1．在第一種情況下，若兩個(gè)原因都屬于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)依約負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)；若兩個(gè)原因都屬于除外危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不負(fù)任何保險(xiǎn)給付義務(wù)。

第一百五十四頁，共465頁。2．在第二種情況下，若損失的原因都是近因，其中一個(gè)屬于承保危險(xiǎn)，而另一個(gè)不屬于承保危險(xiǎn)，保單未明確約定其為除外危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人一般要對其所致全部損失負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

3．在第三種情況下，兩個(gè)近因一個(gè)屬于承保危險(xiǎn)，一個(gè)屬于除外危險(xiǎn)，又有兩種情況：（1）兩個(gè)原因同時(shí)發(fā)生并相互依存，無另一個(gè)原因，任何一個(gè)原因都不會單獨(dú)致?lián)p，此時(shí)，除外危險(xiǎn)優(yōu)于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

第一百五十五頁，共465頁。（2）若兩個(gè)原因同時(shí)發(fā)生且都為近因，其一屬于承保危險(xiǎn)，另一個(gè)屬于除外危險(xiǎn)，當(dāng)兩者互相獨(dú)立，無其一都會致?lián)p時(shí)，則被保險(xiǎn)人對于承保危險(xiǎn)所致?lián)p失負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

第一百五十六頁，共465頁。三、分析近因的方法

在分析近因的過程中，須注意無論如何，近因是指除非存在著這種原因，否則，損失根本不可能或幾乎不會發(fā)生的原因。亦即正是由于該原因的存在，損失才會發(fā)生；損失的原因是必然的和自然的結(jié)果和延續(xù)，而原因是損失的先決條件。若無此條件，則不會發(fā)生損失，這個(gè)條件就是近因。若該原因僅增加了損失的程度或擴(kuò)大了損失的范圍，則其不能構(gòu)成近因。

第一百五十七頁，共465頁。在美國內(nèi)戰(zhàn)期間，一批咖啡從里約熱內(nèi)盧運(yùn)往紐約，保單中約定“敵對行為引起的損失不賠”。當(dāng)時(shí)，南部聯(lián)邦軍隊(duì)處于軍事目的熄滅了海特拉斯角上的燈塔，由于船長的判斷失誤，船的方位出現(xiàn)問題，船沖上礁石，斷成兩截。船上的120包咖啡獲救，后又被南部軍隊(duì)沒收；若沒有軍事干預(yù)，還會有1000包咖啡獲救。其他留在船上的咖啡5380包全部滅失。法庭判決120包被沒收的和1000包遭軍隊(duì)阻止未能獲救第一百五十八頁，共465頁。的咖啡，其損失的近因?yàn)閿硨π袨?，屬于除外危險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)人不負(fù)給付義務(wù)。但，其他5380包咖啡的損失原因是海難所致，保險(xiǎn)人負(fù)給付義務(wù)。因該批咖啡損失的近因是船舶偶然觸礁，燈塔的熄滅僅僅是損失的原因，不屬于除外危險(xiǎn)。第一百五十九頁，共465頁。在意外傷害保險(xiǎn)中，若疾病是除外危險(xiǎn)，則當(dāng)傷害與疾病皆為近因時(shí)，除外危險(xiǎn)由于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。但須明確：（1）當(dāng)事人的傷害或死亡，是由疾病造成的；在此種情況下，疾病屬于除外危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)；（2）疾病只是加重了傷害原因而造成損失結(jié)果；此種情況下，疾病只是加重了傷害原因而發(fā)生損失結(jié)果，疾病即使第一百六十頁，共465頁。屬于除外危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)，即疾病僅使被保險(xiǎn)人身體衰弱，結(jié)果使被保險(xiǎn)人更易受到意外傷害，則疾病不是致傷害或死亡的近因。但，意外傷害只是加重了已經(jīng)患有的疾病，疾病仍是近因。第一百六十一頁，共465頁。第五章

保險(xiǎn)合同的主體

第一百六十二頁，共465頁。第一節(jié)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人第一百六十三頁，共465頁。保險(xiǎn)合同的主體，是訂立保險(xiǎn)合同，享有保險(xiǎn)合同權(quán)利，負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)的人，包括投保人與保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同法上，應(yīng)注意保險(xiǎn)合同主體與保險(xiǎn)合同關(guān)系人是有不同指稱的范疇。保險(xiǎn)合同關(guān)系人指雖非保險(xiǎn)合同主體，但因保險(xiǎn)合同的訂立而有利害關(guān)系的人，包括被保險(xiǎn)人與受益人。在保險(xiǎn)合同訂立、履行、消滅的過程中，尚第一百六十四頁，共465頁。涉及保險(xiǎn)輔助人，指非保險(xiǎn)合同主體，亦非保險(xiǎn)合同關(guān)系人，但對保險(xiǎn)合同的訂立、履行起輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公估人等。第一百六十五頁，共465頁。一、保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人，指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，按合同約定有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的經(jīng)營保險(xiǎn)的組織。我國《保險(xiǎn)法》第10條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！钡?0條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：

（一）股份有限公司；

（二）國有獨(dú)資公司?！?/p>

第一百六十六頁，共465頁。二、投保人投保人，又稱要保人，是指向保險(xiǎn)人發(fā)出投保請求，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并依合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。我國《保險(xiǎn)法》第10條2款規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”

第一百六十七頁，共465頁。投保人的法律特征在于：1．投保人是保險(xiǎn)合同的締約人。2．投保人須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力與民事行為能力3．投保人依合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)第一百六十八頁，共465頁。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

（一）被保險(xiǎn)人1．概念被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人,被保險(xiǎn)人可以為投保人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)真正受有損失的人。被保險(xiǎn)人可以是自然人、法人或其他組織。2．被保險(xiǎn)人的資格以及限制

第一百六十九頁，共465頁。（二）被保險(xiǎn)人的同意權(quán)

1．被保險(xiǎn)人同意權(quán)的根據(jù)

而在人身保險(xiǎn)，由于是以人的生命或身體為對象，若無限制，無異于以他人生命為賭注，易引發(fā)道德危險(xiǎn)，故各國法律皆加限制。將保險(xiǎn)利益的存在與否系于被保險(xiǎn)人同意與否的基礎(chǔ)上。其優(yōu)點(diǎn)在于：首先，由于人身保險(xiǎn)合同中，人與人之間的第一百七十頁，共465頁。關(guān)系頗為復(fù)雜，多變，賦予被保險(xiǎn)人的同意權(quán)，使其自己決定是否參加保險(xiǎn)，將具有主觀性的人與人之間的利益關(guān)系客觀化。當(dāng)然其建立的前提是人的意志自由，人能夠認(rèn)識判斷并選擇自己的行為。第一百七十一頁，共465頁。其次，當(dāng)?shù)谌藶楸槐ｋU(xiǎn)人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同時(shí)，由于以他人生命身體為對象，涉及他人人格權(quán)，仍惡犬的要旨在于維護(hù)個(gè)人仍額的完整、獨(dú)立與不可侵犯，因此，由被保險(xiǎn)人同意權(quán)的行使，實(shí)質(zhì)上讓其自己決定是否愿意以自己身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，體現(xiàn)了對人格權(quán)的尊重。再次，對于保險(xiǎn)金額的同意上，其主要目的是憑借保險(xiǎn)金額的約定，使被保險(xiǎn)人自己來決定第一百七十二頁，共465頁。自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況，另一方面也憑此來推察投保人的動機(jī)，可以在實(shí)際上更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)金越大一般危險(xiǎn)率越大，保險(xiǎn)金額越小危險(xiǎn)率較低。第一百七十三頁，共465頁。2．同意權(quán)的性質(zhì)在民法上，同意權(quán)分為事前的同意（允許）與事后的同意（承認(rèn)）。（1）允許A允許的性質(zhì)允許的性質(zhì)為單獨(dú)行為單獨(dú)行為即由當(dāng)事人一方的意思表示而成立的行為。允許的性質(zhì)一般認(rèn)為是由相對人的單獨(dú)行為。允許是事前所為同意的意思表示，須以積極的方式為之。第一百七十四頁，共465頁。B允許的方式允許的方式原則上為不要式行為。（2）承認(rèn)A承認(rèn)的性質(zhì)與方式承認(rèn)是事后的同意，其性質(zhì)為單獨(dú)行為。承認(rèn)權(quán)是一種形成權(quán)。形成權(quán)，即依權(quán)利人一方的意思表示而使法律關(guān)系發(fā)生、變更或消滅的權(quán)利。

第一百七十五頁，共465頁。B承認(rèn)的方式承認(rèn)的方式在民法上，若無法定或特別約定的情況，為非要式行為。

我國保險(xiǎn)法規(guī)定的同意權(quán)系要式行為，以書面同意方式為之。同意包括是否為被保險(xiǎn)人的同意；保險(xiǎn)金額的同意。這與一般民法上的同意以不要式為原則的立法不同。一來可促使當(dāng)事人慎重；二來可免除了舉證之累。

第一百七十六頁，共465頁。３．同意的內(nèi)容包括：同意為被保險(xiǎn)人；同意保險(xiǎn)金額。

４．被保險(xiǎn)人同意權(quán)的適用范圍

５．被保險(xiǎn)人同意權(quán)同意權(quán)的種類

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。

在合同訂立時(shí)的同意權(quán)；被保險(xiǎn)人還有對指定受益人的同意權(quán)；投保人在變更受益人時(shí)應(yīng)經(jīng)其同意。

第一百七十七頁，共465頁。Y1(企業(yè)，投保人，保險(xiǎn)金受益人，被告)分別同Y2——Y10(9家生命保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)人，被告，以下簡稱為“Y2等”)簽訂了以該企業(yè)職工為被保險(xiǎn)人，以企業(yè)為保險(xiǎn)金受益人的團(tuán)體生命保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)費(fèi)由Y1負(fù)擔(dān)。Y1加入保險(xiǎn)的目的是，一方面是當(dāng)企業(yè)職工發(fā)生意外時(shí)，企業(yè)可以通過取得保險(xiǎn)金，來減輕企業(yè)支付給遺屬職工退職金以及撫恤金而產(chǎn)生的負(fù)擔(dān)。另一方面也可以從保險(xiǎn)公司那里得到一部分的第一百七十八頁，共465頁。保險(xiǎn)金來填補(bǔ)企業(yè)的損失。Y1在加入保險(xiǎn)時(shí)，向企業(yè)職工做過說明，取得同意后，統(tǒng)一由Y1辦理了投保的手續(xù)。在上述保險(xiǎn)的有效期間內(nèi)，A(企業(yè)職工，被保險(xiǎn)人，訴外人)因病身故。Y1為了向Y2等請求支付A的死亡保險(xiǎn)金，要求X(A)的妻子，原告)填寫文件時(shí)，遭到X的拒絕。X向Y1提出，Y2等支付給Y1的保險(xiǎn)金是歸屬于X的，請求Y1將保險(xiǎn)金的受益權(quán)交還給X。遭到了Y1的拒絕。為此，X遂向名古屋地方裁判所提起訴訟，要求確認(rèn)保險(xiǎn)金的歸屬。名古屋地方裁判所審理以后，認(rèn)可了X的大部分請求。第一百七十九頁，共465頁。（二）受益人1．受益人（1）概念受益人是由權(quán)利人在保險(xiǎn)合同當(dāng)中指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

第一百八十頁，共465頁。（2）受益人的法律特征：第一，享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)；第二，受益人須由權(quán)利人在保險(xiǎn)合同中指定；第三，在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

第一百八十一頁，共465頁。（3）受益人的種類

可撤銷受益人不可撤銷受益人2.受益權(quán)（1）受益權(quán)及其性質(zhì)受益權(quán)，是受益人基于保險(xiǎn)合同而行使的權(quán)利，是保險(xiǎn)法上基于合同所享有的請求權(quán)。受益權(quán)是基于合同而行使的權(quán)利，而非繼受的權(quán)利，無須收取遺產(chǎn)稅或個(gè)人所得稅。受益權(quán)是期待權(quán)，非既得權(quán)。依其實(shí)現(xiàn)要件第一百八十二頁，共465頁。是否已經(jīng)全部具備，可分為既得權(quán)與期待權(quán)。既得權(quán)指全部要件已經(jīng)具備，權(quán)利人實(shí)際享有的權(quán)利。期待權(quán)是實(shí)現(xiàn)要件尚未全部具備，待其余要件發(fā)生發(fā)生后才能實(shí)際享有的權(quán)利。（2）受益權(quán)的產(chǎn)生受益權(quán)因受益人的產(chǎn)生而存在，因此，受益人的產(chǎn)生即為受益權(quán)的產(chǎn)生。

第一百八十三頁，共465頁。A．指定權(quán)的主體須明確的是誰有指定權(quán)，指定權(quán)行使方式如何。指定權(quán)是保險(xiǎn)合同中，一方當(dāng)事人享有的確定受益人的權(quán)利。

B．指定權(quán)的行使受益人的指定權(quán)的行使是一種單方行為，對所指定的受益人，無須征得其本人的同意，亦不須與保險(xiǎn)人達(dá)成意思的合致，但須在保單中載明

第一百八十四頁，共465頁。（3）受益權(quán)的變更受益權(quán)可因受益人、受益順序或因受益份額的變更而變更。

（4）受益權(quán)的放棄若指定受益人之后，而受益人放棄享有的受益權(quán)，為受益權(quán)的放棄。放棄為單方行為，自作出放棄的意思表示后即成立并生效。（5）受益權(quán)的移轉(zhuǎn)

第一百八十五頁，共465頁。（6）受益權(quán)的喪失受益權(quán)喪失至指定受益人之后，若受益人為不法加害行為，則剝奪其受益權(quán)，其先前的受益權(quán)不再存在。

第一百八十六頁，共465頁。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同訂立、履行乃至消滅的過程中，尚須其他人輔助當(dāng)事人為相應(yīng)行為，以期保險(xiǎn)目的的圓滿達(dá)成。與保險(xiǎn)合同的訂立或履行具有一定輔助關(guān)系的人，即為保險(xiǎn)合同輔助人，亦稱補(bǔ)助人。第一百八十七頁，共465頁。（一）保險(xiǎn)代理人1．保險(xiǎn)代理人的概念及特征

保險(xiǎn)代理人，系指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。因此，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，代理保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第一百八十八頁，共465頁。（1）保險(xiǎn)代理人為代理行為時(shí)，是以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，而不能以自己的名義為法律行為。（2）保險(xiǎn)代理人所辦理的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其權(quán)利義務(wù)都由保險(xiǎn)人享有與承擔(dān)，而與保險(xiǎn)代理人無關(guān)。所謂的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要是圍繞保險(xiǎn)合同的訂立和履行所為的行為。也就是說，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)合同中，既不能享有任何權(quán)利，亦不承擔(dān)任何義務(wù)，合同的履行與其亦無第一百八十九頁，共465頁。直接關(guān)系。(3)保險(xiǎn)代理人須在保險(xiǎn)人的受權(quán)范圍內(nèi)為代理行為。(4)代理人在代理權(quán)限內(nèi)