互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展概況,貨幣銀行論文

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展概況,貨幣銀行論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【第二章】互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展大概情況【第三章】【第四章】【第五章】【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】2互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展大概情況2.1互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念、特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助當(dāng)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信譽(yù)、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無縫、快速、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)〔李剛，2020〕?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的提供主體不受限制，既能夠是大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行，可以以是互聯(lián)網(wǎng)公司，甚至能夠是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司兩者的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)主要包括下面幾個(gè)方面：〔1〕弱網(wǎng)點(diǎn)、輕資產(chǎn)運(yùn)營?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就是，它以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營，不設(shè)置或少設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不依靠資本金，有的互聯(lián)網(wǎng)銀行甚至是完全線上操作，純粹線上運(yùn)營，真正實(shí)現(xiàn)去實(shí)體化.這樣的去實(shí)體化最大的好處在于解決了傳統(tǒng)銀行業(yè)成本過大的問題，詳細(xì)而言，一個(gè)是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的租金費(fèi)用，二是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員和基礎(chǔ)設(shè)施等的配備成本。這一成本優(yōu)勢能夠使得互聯(lián)網(wǎng)銀行在面對當(dāng)前我們國家利率市場化導(dǎo)致存貸差較窄，利潤空間縮小的挑戰(zhàn)下，具備比傳統(tǒng)銀行更大的競爭力。這也是我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行存款利率普遍高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原因之一，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的盈利來源更多的要借助于少量高頻率的貸款以及作為平臺(tái)收取的中間服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等?！?〕利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算提供服務(wù)。傳統(tǒng)銀行的征信主要來源于中國人民銀行，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的征信還來自于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算賦予其豐富的、高價(jià)值的數(shù)據(jù)。據(jù)此，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠提供基于大數(shù)據(jù)智能技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)營銷、用戶行為分析、社會(huì)化客戶關(guān)系管理等。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠借此挖掘整合各類數(shù)據(jù)，增加客戶黏性，構(gòu)成本身客戶群體。另一方面，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算本身也能提高了互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)行效率，同時(shí)也為高速處理大量信息數(shù)據(jù)提供保障?！?〕24小時(shí)在線服務(wù)。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)都有營業(yè)時(shí)間，其營業(yè)時(shí)間與正常工作時(shí)間一樣。而互聯(lián)網(wǎng)銀行借助當(dāng)代通信工具，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤?4小時(shí)在線的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)，這意味著客戶能夠隨時(shí)理財(cái)，隨時(shí)享遭到互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的方便、快速的服務(wù)。2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營形式分析當(dāng)前，我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營形式仍在不斷探索中，而國外互聯(lián)網(wǎng)銀行已發(fā)展了十幾年，運(yùn)營形式相對成熟?？偨Y(jié)當(dāng)前國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)銀行，從不同的角度切入，有不一樣的分類。從經(jīng)營主體的不同能夠分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行直銷銀行也簡稱直銷銀行，如ING銀行、橙子銀行、工銀融e行、小馬bank等；互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等；傳統(tǒng)銀行和民營企業(yè)共同成立的獨(dú)立法人直銷銀行，如中信銀行和百度合作成立的百信銀行。從營銷形式來看，包括純線上形式，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、SFNB等以及線上、線下相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如美國的Bofi等這兩種形式。從其擔(dān)任的角色定位來看，包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形式，美國的Bofi、微眾銀行等以及銀行服務(wù)商形式，如Simple公司等這兩種形式。2.3互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)形式分析國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)形式相對來講成熟得多。主要業(yè)務(wù)包括存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)和網(wǎng)上支付等，基本屬于精簡版的傳統(tǒng)銀行。由于只能提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，國外互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)具備下面四個(gè)優(yōu)勢。一是利率高于傳統(tǒng)銀行；二是任何情況下，轉(zhuǎn)賬都不收取任何費(fèi)用；三是會(huì)給予新客戶一定的福利，如現(xiàn)金、禮品或積分等；四是提供能夠在全球范圍內(nèi)取款不收取費(fèi)用的借記卡。而國內(nèi)大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要業(yè)務(wù)基本上就是一個(gè)換了個(gè)平臺(tái)的余額寶,各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品及其他投資理財(cái)同質(zhì)化程度也非常高。當(dāng)然，由于國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)的不同，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展遭到了更多的限制。2.4我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的必然性2.4.1政策導(dǎo)向2020年7月，發(fā)布了一則指導(dǎo)意見，允許民營企業(yè)自發(fā)地建立起自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，華而不實(shí)也包括民營銀行。這意味著銀行的牌照不再被高架，民營企業(yè)同樣有資格進(jìn)入到銀行業(yè)中，金融業(yè)的管制真正被放開了，民營資本逐步開場涌入金融高壟斷行業(yè)--銀行業(yè)。去年3月份，李克強(qiáng)總理也提出了制定互聯(lián)網(wǎng)+計(jì)劃，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的融合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走向國際市場。自此，全國各地關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的鼓勵(lì)政策逐步出臺(tái)，同時(shí)也將互聯(lián)網(wǎng)銀行提高到了工作今后要大力發(fā)展的高度上。2.4.2經(jīng)濟(jì)因素根據(jù)2021年1月19日我們國家統(tǒng)計(jì)局頒布數(shù)據(jù)可知，我們國家2021年增長速度為6.9%,相比去年，增速有所下滑。我們國家經(jīng)濟(jì)增長放緩，全國經(jīng)濟(jì)面臨投資減速壓力，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)銀行業(yè)也急需改革以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)造的相應(yīng)調(diào)整。2021年11月30日，是人民幣走向國際化一個(gè)劃時(shí)代的紀(jì)念日子。當(dāng)日，IMF向全球發(fā)布通知，決定將人民幣納入十分提款權(quán)SDR貨幣籃子。這不僅僅是我們國家在國際舞臺(tái)上地位提升的表現(xiàn)，同時(shí)對于我們國家的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展、人民幣真正走向國際，乃至最終成為國際儲(chǔ)備貨幣有著非常重要的意義。人民幣參加SDR貨幣籃子，勢必會(huì)增加人民幣在國際上的使用。同時(shí)去年我們國家一帶路國家戰(zhàn)略的提出和施行，也加大了人民幣在周邊國家的使用力度，增加了人民幣進(jìn)行國際結(jié)算的能力，這都能促進(jìn)我們國家國內(nèi)金融體制改革，倒逼著我們國家金融行業(yè)對外開放。在面臨這些挑戰(zhàn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)銀行有著一定的優(yōu)勢，無疑這樣也能促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革和提升。另外，自2021年10月24日起，我們國家金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款存款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率下調(diào)了，商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等也不再有存款利率浮動(dòng)上限。利率市場化，縮小了過去傳統(tǒng)銀行業(yè)靠存貸利率差賺錢的可利空間，刺激金融行業(yè)改革，提高效率，提供更多知足市場需求的金融產(chǎn)品，這也是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的契機(jī)。在利率市場化的不斷驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的成本優(yōu)勢將會(huì)愈加明顯。2.4.3環(huán)境因素隨著國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的改善，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的使用量大幅增加。根據(jù)(第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告〕來看，到2021年為止，手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)已超過6.2億人，使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占上網(wǎng)人群比重已高達(dá)90.1%,而且僅僅使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民人數(shù)到達(dá)1.27億人，占全國網(wǎng)民人數(shù)的18.5%.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模如此龐大，也激發(fā)了各類移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的不斷涌現(xiàn)和不斷創(chuàng)新，以知足不同客戶群體的需要。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用劇烈競爭下，各類互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶的體驗(yàn)，并不斷完善本身功能和服務(wù)。甚至在手機(jī)應(yīng)用上線之初，會(huì)采取各類補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策以吸引用戶量的流入。網(wǎng)民數(shù)量能夠充分地反映了當(dāng)今社會(huì)的總體需求，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展勢在必然。從表2-1來看，截至2021年12月，我們國家網(wǎng)民群體以10-39歲的人為主，占據(jù)75.1%的比例。華而不實(shí)，占比最多的是20歲到39歲的成年人，這也是互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要消費(fèi)者，而10-19歲的學(xué)生族也占據(jù)了較大的比重，到達(dá)了21.4%,固然比照2020年比重有所下降，這也與我們國家年齡構(gòu)造有關(guān)。隨著時(shí)間的推移，以及互聯(lián)網(wǎng)不斷向低齡人的浸透，將來這部分人的資金實(shí)力的不斷加強(qiáng)，這部分人在將來也將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的消費(fèi)主力軍，這也將有助于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)銀行的一個(gè)基本功能，根據(jù)表2-2,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼急认噍^于網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)購物來講并不高，2021年也只要13.1%,但這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿€很大。2.4.4技術(shù)因素市面上的軟件工具無法對大數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集、計(jì)算和統(tǒng)計(jì)，但眾所周知，大數(shù)據(jù)具有信息量多、速度快、價(jià)值高等三個(gè)特點(diǎn)。所以，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算是對應(yīng)存在的，云計(jì)算對大數(shù)據(jù)進(jìn)行深切進(jìn)入挖掘，進(jìn)而得到有效的資源，并對此加以整合與管理，而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所具備的最大優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信譽(yù)記錄，全面解決傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率低下，審貸程序漫長且冗雜等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)思維已經(jīng)向傳統(tǒng)銀行業(yè)浸透，漸漸地影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)停滯不前的思維方式，促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的革新?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行也不是簡單將新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)的結(jié)合在一起，而是一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢，為銀行服務(wù)需求者提供愈加高效、便利的產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，兼顧傳統(tǒng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)把控精神，愈加專業(yè)地將傳統(tǒng)銀行業(yè)的產(chǎn)品革新出來，創(chuàng)造和開發(fā)出符合時(shí)代發(fā)展特點(diǎn)的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新形式。另