互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型及措施分析

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型及措施分析摘要：互聯(lián)網(wǎng)是信息化時代的重要載體，信息的快速流動和新型的處理方式對現(xiàn)實(shí)是一種機(jī)會與挑戰(zhàn)并存的局面。網(wǎng)絡(luò)不僅對人們的交流方式產(chǎn)生重大影響，也為消費(fèi)的轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造了條件，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則順應(yīng)了這種發(fā)展趨勢，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融為人們的金融活動提供了便利；另一方面，這種不同于過去的金融交互方式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了極大的威肋、一一金融市場主體多元化，打破了商業(yè)銀行的“壟斷”局勢。為了能夠改變新形勢下的被動局面，商業(yè)銀行不得不對零售業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性革新以提高對市場的適應(yīng)力和競爭力。本文在進(jìn)行實(shí)地調(diào)研與分析的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)銀行存在的一系列問題，并提出相應(yīng)的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是最近創(chuàng)造出的高新產(chǎn)業(yè)，他有著巨大的商機(jī)，更人性化的服務(wù)水平與相對先進(jìn)的技術(shù)要求，是創(chuàng)新創(chuàng)造的必然成果。當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式慢慢地獲得了全世界人的青睞，有著相當(dāng)可觀的用戶流，這在同時也不知不覺地削減了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展和收益，對其造成了相當(dāng)大的影響，不僅擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)模式的客戶也降低了商業(yè)銀行利潤，導(dǎo)致了客戶流失、收益縮減、負(fù)債增加等諸多問題。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)（一）商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)遭受沖擊，盈利水平受影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模龐大且高速成長，除了已誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還有一些企業(yè)也不斷嘗試開發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入這一市場，而這種趨勢并沒有取得良好的預(yù)期效果，反而讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式與現(xiàn)階段市場主流脫節(jié)，也就是指資金流脫離了中間的媒介，不經(jīng)過銀行，直接流入用戶或企業(yè)。如今，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如“京東”的“京東金融”，“阿里巴巴”的“余額寶”等都開始參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中來，長期的宣傳和開發(fā)以及金融理財性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)（網(wǎng)易寶，易付寶等線上產(chǎn)品）讓這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得了眾多的受眾群體和消費(fèi)力量，這對占取銀行金融業(yè)務(wù)的市場份額產(chǎn)生了不可忽視的剝離作用，不斷地打擊著銀行的傳統(tǒng)金融模式。此外，還有如今流行的P2P平臺的發(fā)展，也都不經(jīng)過銀行而直接進(jìn)行在線營銷，大量的資金沒有經(jīng)過商業(yè)銀行，而直接經(jīng)由網(wǎng)上支付流通，導(dǎo)致了“資金脫媒”，造成銀行在金融行業(yè)的支柱地位得到?jīng)_擊，也使銀行的零售業(yè)務(wù)被不同程度地占領(lǐng)，盈利水平受到極大的影響，甚至有著被邊緣化的風(fēng)險。相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺憑借其方便、快捷、高效等優(yōu)點(diǎn)獲取大量客戶資源，在這種強(qiáng)烈的對比之下，實(shí)體商業(yè)銀行發(fā)展自然受到阻礙。（二）傳統(tǒng)經(jīng)營模式阻礙商業(yè)銀行發(fā)展能力的提升在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)途徑主要是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與設(shè)備為主的，在通常情況下，用戶利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動省去了很多繁瑣的辦理流程，為用戶極大程度上節(jié)約了時間和相關(guān)的手續(xù)費(fèi)開支。這種高效率的金融業(yè)態(tài)具有商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融模式不具備的優(yōu)勢。其一，互聯(lián)網(wǎng)時代下金融行業(yè)提供的服務(wù)產(chǎn)品都可以在互聯(lián)網(wǎng)上操作，現(xiàn)在基本都不設(shè)置實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了獲取位置上的優(yōu)勢和用戶上的優(yōu)勢經(jīng)常需要支付高價來租用實(shí)體店面作為線下網(wǎng)點(diǎn)，與此同時實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的增加要求雇傭更多的員工，也要支付更高的人員工資和費(fèi)用。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用平臺特有的優(yōu)勢和技術(shù)水平，獲取和處理信息的費(fèi)用比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要更加低廉，由于支付的更少，也就是利潤的獲得更高。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇（一）運(yùn)營成本降低互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比，具有許多突出的優(yōu)點(diǎn)。首先是人力成本減少，可以減低很多基層的金融工作人員，用先進(jìn)的技術(shù)替代其職能；其二，由于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)廣泛使用和方便的特點(diǎn)，可以減少服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，節(jié)省了多余費(fèi)用的產(chǎn)生；其三，由于大數(shù)據(jù)的使用和支撐，可以對客戶特征進(jìn)行分析并做出針對性的推送，和風(fēng)險方面的控制，優(yōu)選出合適的客戶并且提出針對性的服務(wù)。比如阿里巴巴公司采用企業(yè)自有的大數(shù)據(jù)平臺為旗下的商戶進(jìn)行信用分析并提供沒有任何抵押的貸款，這也降低了廣告和市場開發(fā)的費(fèi)用，減少了中間信息傳遞的不匹配，貸款的成本也相對低廉；然后就是達(dá)成交易所需要的開支占總成本的比例較小。比如中國現(xiàn)有的P2P融資金額普遍不多，大概有三到五萬，但以傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式來對這個業(yè)務(wù)成本進(jìn)行操作，有更高的費(fèi)用和更高的風(fēng)險，商業(yè)銀行很會認(rèn)為不值得而放棄這項(xiàng)核心業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻可以通過其特有的優(yōu)勢降低開銷，提高企業(yè)盈利利潤，從而支撐業(yè)務(wù)的進(jìn)行。（二）與第三方合作提升發(fā)展能力從本質(zhì)上來講，商業(yè)銀行與新興支付模式之間并不僅僅是競爭的關(guān)系，兩者還可以通過各自的優(yōu)點(diǎn)來尋求利益共同點(diǎn)和平衡點(diǎn)，從而在達(dá)成的合作框架下實(shí)現(xiàn)“雙贏”。第三方支付模式的拓展為中小企業(yè)提供更多的融資渠道，在更為寬松的融資環(huán)境中，可以通過建立健全征信體系來對企業(yè)經(jīng)驗(yàn)活動狀況進(jìn)行分析，可以讓其作為銀行對企業(yè)的信用判斷標(biāo)準(zhǔn)，而現(xiàn)實(shí)中商業(yè)銀行對企業(yè)中缺乏對于信用判斷的標(biāo)準(zhǔn)和途徑，并且在信用評判這方面缺乏信用指標(biāo)而且銀行進(jìn)行征信成本比較高，因此銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，并挑選信用比較好地提供貸款服務(wù)，也可創(chuàng)造出一套評判標(biāo)準(zhǔn)分級進(jìn)行信用評級和貸款額的分配。雖然采用第三方支付模式的企業(yè)金融活動會沖擊商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模，并對商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)內(nèi)容產(chǎn)生重要的影響，但是這些企業(yè)為了保證經(jīng)營的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免一部分呆賬壞賬破壞正常經(jīng)營狀況，需要向商業(yè)銀行提供一定數(shù)額的備付金，因?yàn)檫@也是商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)之一，這對于中小銀行來講也是一個很大的業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行要改變“單打獨(dú)斗”的局面，向一些企業(yè)拋出合作的“橄欖枝”，采用新的營銷推廣模式，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對策分析（一）明確定位，建立明確營銷思路針對當(dāng)前階段金融市場主體異軍突起，競爭激烈的狀況，銀行只有對自身存在的缺陷和不足有深度且充足的分析，在此基礎(chǔ)上對自身發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行精確的定位，創(chuàng)新營銷思路，才能在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的激烈競爭中占據(jù)一席之地。要對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行階段性劃分，針對不同階段的不同狀況進(jìn)行目標(biāo)和方向調(diào)整，并在實(shí)際運(yùn)行過程中貫徹落實(shí)。形成一種積極有益的企業(yè)文化不僅可以增強(qiáng)工作人員的工作積極性以及績效轉(zhuǎn)化率，更能夠?qū)T工目標(biāo)以及銀行戰(zhàn)略目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來。作為現(xiàn)在發(fā)展火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+”和區(qū)塊鏈理念，都要求各領(lǐng)域在內(nèi)外部能夠建立系統(tǒng)的聯(lián)系，所以銀行也應(yīng)該運(yùn)用這些理念在營銷思路的創(chuàng)新和品牌效應(yīng)的打造中尋找聯(lián)系，綜合發(fā)展。推行相關(guān)產(chǎn)品需要以市場為導(dǎo)向，針對消費(fèi)人群的個性化需求提供多元化的產(chǎn)品已經(jīng)服務(wù)，對已有資源組合進(jìn)行整合，通過科技運(yùn)用提高業(yè)務(wù)處理的效率，優(yōu)化用戶的服務(wù)體驗(yàn)從而增強(qiáng)吸引力。（二）創(chuàng)新產(chǎn)品體系在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的多種類型業(yè)務(wù)中，不同商業(yè)銀行業(yè)務(wù)卻存在著一些相似性，而且商業(yè)銀行大多采用是通過營銷和推薦來獲得客戶。而與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的是互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷，而且可以提供便捷、多變且極具個性化的服務(wù)和服務(wù)產(chǎn)品，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移的主要原因。在這種環(huán)境影響下，商業(yè)銀行必須做出相應(yīng)的變化，不斷將自己的產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行更新，才可以取得更大的利潤和盈利。銀行在服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)造階段，需要對客戶做一些更深入的調(diào)查和分析，通過分析去深入了解用戶的偏好和需求，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)思路和經(jīng)營結(jié)構(gòu)。以客戶的要求依據(jù)，創(chuàng)造出更多被客戶廣泛認(rèn)可和使用的產(chǎn)品。在銀行的金融服務(wù)中，還需要注意效率的提高，將復(fù)雜的程序簡化，這就要求銀行實(shí)行“去角質(zhì)化”措施即省略一些不必要的繁瑣流程，簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)。在商業(yè)銀行的服務(wù)產(chǎn)品方面，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)進(jìn)行深入了解和利用并發(fā)揮，為客戶提供更深入人心的服務(wù)。而且商業(yè)銀行應(yīng)注重手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行方面的發(fā)展，這兩個方面與互聯(lián)網(wǎng)金融相差不大，還可以為客戶帶來更為方便地使用效果。而且商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面擁有更多的經(jīng)驗(yàn)和知識，只要銀行可以緊跟著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，通過自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融形成聯(lián)系，以用戶的需求為研發(fā)的動力，就可以做出具有創(chuàng)新性和受歡迎的服務(wù)產(chǎn)品，這對提高用戶的體驗(yàn)感和滿意度以及銀行的利潤回報率有著積極意義。參考文獻(xiàn)1.藍(lán)斌.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑分析[J].經(jīng)濟(jì)管理文摘，2020(22):12-13.2.蘇哲.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與探索[J].現(xiàn)