保單質(zhì)押貸款風(fēng)險加權(quán) 保單質(zhì)押貸款風(fēng)險相關(guān)分析

本文格式為Word版，下載可任意編輯——保單質(zhì)押貸款風(fēng)險加權(quán)保單質(zhì)押貸款風(fēng)險相關(guān)分析在各種貸款方式中，質(zhì)押貸款是最安好的貸款方式，而且它給消費者帶來了好多便利，對于保險業(yè)的進(jìn)展具有重要的促進(jìn)作用。但保單質(zhì)押貸款，由于涉及商業(yè)銀行、投保客戶和保險公司的各自利益，在概括操作中不成制止地會遇到一些風(fēng)險。首先對壽險保單質(zhì)押貸款做簡樸介紹；接著對實務(wù)中遇到的風(fēng)險舉行了剖析；結(jié)果在此根基之上提出了有效防范和操縱風(fēng)險發(fā)生的一系列措施。

質(zhì)押壽險保單質(zhì)押貸款現(xiàn)金價值風(fēng)險防范

一、研究背景

面對當(dāng)前金融競爭加劇和金融信息化進(jìn)展新形勢，積極拓寬業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域，以提高國內(nèi)金融整體素質(zhì)和可持續(xù)進(jìn)展才能，實時應(yīng)對各種金融挑戰(zhàn)，除銀行與保險的傳統(tǒng)合作工程之外，為了支持居民合理消費，促進(jìn)保險市場的進(jìn)展，銀行又添加了保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。它是具有較強的安好性、滾動性和較高的收益性，它能夠從根本上得志保險單的滾動性和變現(xiàn)要求，受到了宏大貸款者的接待。但保單質(zhì)押貸款，更加是壽險保單質(zhì)押貸款，由于涉及商業(yè)銀行、投保客戶和保險公司的各自利益，在概括操作中不成制止地會遇到一些風(fēng)險。因此，本文對保單質(zhì)押貸款存在的風(fēng)險及相關(guān)問題舉行研究，提出了有效防范和操縱風(fēng)險發(fā)生的一系列措施。

二、保單質(zhì)押貸款的優(yōu)勢

（一）保險公司運用保單貸款業(yè)務(wù)投資渠道優(yōu)勢顯著

目前我國現(xiàn)行法規(guī)許可的保險資金運用中，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是保險公司唯一被許可的貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，具有較強的安好性、滾動性和較高的收益性。對于保險公司而言主要優(yōu)點表現(xiàn)在以下幾方面：

(1)違約風(fēng)險小。保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)以保單現(xiàn)金價值作為抵押，貸款額度不超過保單的現(xiàn)金價值,故保單貸款的風(fēng)險幾乎可以疏忽；

(2)收益相對較高。相對于保險公司其他投資，按照目前監(jiān)管部門規(guī)定保單貸款業(yè)務(wù)的借款利率高于同期銀行定期存款利率和國債收益率；

(3)現(xiàn)金流對比穩(wěn)定。保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在期限、數(shù)額、還款方式等條款方面有較明確商定，具有較強的可預(yù)料性，有利于保險公司安置投資籌劃和資產(chǎn)負(fù)債工程管理。

（二）消費者運用保單質(zhì)押貸款的優(yōu)勢

對于消費者來說，保單質(zhì)押貸款同樣也具有好多優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：

（1）保單抵押貸款手續(xù)簡便，放款快速。投保人只需備齊身份證、保單等資料，向保險公司提出書面申請即可，貸款額通常3至6個工作日就可到賬。

（2）利率比銀行低。貸款利率一般以中國人民銀行公布的一年期貸款利率+0.5%為上限。

（3）保險功能不影響。遇到短期資金緊缺時，企業(yè)主無須退保，只需申請保單質(zhì)押貸款，而在貸款期內(nèi)發(fā)生保險事故，仍可申請理賠。

（三）保單質(zhì)押貸款的潛在風(fēng)險

雖然保單質(zhì)押貸款給消費者帶來了好多便利，對于保險業(yè)的進(jìn)展帶來了重要的促進(jìn)作用，但是其潛在的風(fēng)險依舊不成忽略。主要有以下幾個方面：

（1）質(zhì)押保單有效性問題。申請貸款的質(zhì)押保單務(wù)必真實有效?！侗ｋU法》第34條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。由此可見，不符合上述規(guī)定的壽險保單是不能作為質(zhì)押標(biāo)的的。

（2）質(zhì)押借款人的道德風(fēng)險。借款人變更保單的風(fēng)險。在保單質(zhì)押期間，借款人應(yīng)按保險合同規(guī)定持續(xù)履行繳納保險費等義務(wù)。借款人不經(jīng)銀行同意自行退保、變更保單與貸款相關(guān)的信息，將使保單的現(xiàn)金價值裁減，甚至流失，直接侵蝕和危及銀行的貸款權(quán)益。

借款人的違約處理。當(dāng)借款人不能履行借款合同所商定的還款義務(wù)時，銀行有權(quán)采取退保方式處置質(zhì)押保單。

（3）借款合同與保險合同的法律風(fēng)險。假設(shè)缺乏相關(guān)法律法規(guī)學(xué)識，難免展現(xiàn)因過分強調(diào)養(yǎng)護自身利益，而疏忽借款人或其他相關(guān)利益主體的利益養(yǎng)護，違反公允原那么而影響合同的效力。

（四）壽險保單質(zhì)押貸款的風(fēng)險防范

為使保單質(zhì)押貸款能夠得以順?biāo)於７堕_展，得志宏大消費者的資金要求，以及保險業(yè)的健康進(jìn)展，需要保單質(zhì)押貸款存在的風(fēng)險及相關(guān)問題舉行研究，提出了有效防范和操縱風(fēng)險發(fā)生的一系列措施。主要有以下幾個方面

（1）加強該業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范。首先，模范業(yè)務(wù)操作，核實質(zhì)押保單的真實性、有效性、現(xiàn)金價值等。質(zhì)押標(biāo)的物即保險單的效力直接關(guān)系到貸款能否安好收回。因此，加強對保險單的審核與驗證顯得奇怪重要。保險單的現(xiàn)金價值是質(zhì)押貸款的根基，抉擇著可獲得貸款的數(shù)額。因此，務(wù)必對現(xiàn)金價值舉行驗證。銀行在保險公司的輔助下，限制或凍結(jié)投保人行使的使保險單現(xiàn)金價值裁減的權(quán)利，確保保險單真實有效。

其次，建立有效的制約制度，嚴(yán)格實行審貸分開，積極防范借款人的道德風(fēng)險。在保險單質(zhì)押后，為養(yǎng)護質(zhì)權(quán)人的權(quán)利，務(wù)必對其予以必要的限制。

結(jié)果，加強法律法規(guī)學(xué)識培訓(xùn)，提高信貸人員的法律素質(zhì)。銀行應(yīng)對信貸人員舉行相關(guān)的經(jīng)濟法律法規(guī)學(xué)識培訓(xùn)，提高其法律素質(zhì)，防止和裁減辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)展現(xiàn)的法律風(fēng)險。

（2）加強保單質(zhì)押貸款確實認(rèn)工作。首先，加強質(zhì)押保單有效性確實認(rèn)，作為擔(dān)保的保單務(wù)必是具有現(xiàn)金價值的保單。其次，加強借款人確實認(rèn)，借款人務(wù)必是該質(zhì)押保單的投保人。結(jié)果，加強貸款額度與貸款期限確實認(rèn)。壽險保單質(zhì)押貸款的額度不應(yīng)超過該質(zhì)押壽險保單現(xiàn)金價值。貸款期限一般不超過3年,且還清貸款日須在該保單的繳費期內(nèi)。如保單進(jìn)入領(lǐng)取期后，保險公司是不辦理退保的。

（3）加強對質(zhì)押保單的操縱。在保單質(zhì)押期間，借款人應(yīng)按保險合同規(guī)定持續(xù)