淺談蘇南中小企業(yè)融資難的原因與對策

淺談蘇南中小企業(yè)融資難的原因與對策淺談蘇南中小企業(yè)融資難的原因與對策

蘇南中小企業(yè)作為全國中小企業(yè)中的佼佼者，在其快速開展的過程中，形成了自身的特點，他們的融資境況與其他地區(qū)的中小企業(yè)相比，有自身的特點。但在國際金融危機(jī)的大環(huán)境中，同樣也面臨著融資困境，則，造成蘇南中小企業(yè)融資難的原因何在？又將如何加以改良？這是本文試將加以探析。

一、蘇南中小企業(yè)融資難的主要原因

〔一〕宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行大環(huán)境

1、全球經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境

全球金融危機(jī)，對我國以出口為主的蘇南中小企業(yè)沖擊最大。海外市場萎縮，企業(yè)訂單減少，使得這些企業(yè)的盈利空間大大壓縮。這也從一定程度上制約了這些企業(yè)通過銀行獲取貸款的能力。

2、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化

示例，新勞動法的出臺致使勞動力本錢回升；人民幣匯率回升致使出口困難，經(jīng)營本錢回升；蘇南作為經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)土地資源日益緊張，廠房租金上漲，原材料價格上漲等等，都使生產(chǎn)本錢增大。這對于本來就面臨出口壓力的企業(yè)來說，要想在劇烈的競爭中生存，當(dāng)然需要不斷的流通資金支持。

3、自然環(huán)境的持續(xù)惡劣

自然環(huán)境的持續(xù)惡劣使政府部門逐漸認(rèn)識到環(huán)保節(jié)能的重要性，于是對企業(yè)生產(chǎn)的節(jié)能環(huán)保規(guī)范提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力自然更多地集中到勞動密集型的蘇南中小企業(yè)上，他們要在新要求下生存、開展，必須進(jìn)行技術(shù)更新、產(chǎn)品升級，就都需要加大投入。面對困難重重的中小企業(yè)，以盈利為目的銀行，更加不會輕易批準(zhǔn)貸款需求。

〔二〕蘇南中小企業(yè)自身缺陷

第一，管理機(jī)制不健全。蘇南中小企業(yè)由于規(guī)模限制，不足正規(guī)的財務(wù)管理人員，財務(wù)工作比擬混亂，不足明細(xì)財務(wù)賬。較差的財務(wù)管理狀況，會影響銀行的授信評級。

第二，中小企業(yè)雖有經(jīng)營靈活、轉(zhuǎn)向方便的優(yōu)點，但也存在投資、生產(chǎn)和經(jīng)營短期化傾向。在銀行看來，就意味著其投資預(yù)期收益的不確定性，預(yù)示貸款風(fēng)險的加大。

第三，處在起步階段的小企業(yè)，多數(shù)實力不強(qiáng)，不足足夠的讓銀行認(rèn)可的有效抵押物。同時，社會擔(dān)保體系也不夠健全。這些都使銀行不敢放貸。

第四，它們大多是依賴出口的勞動密集型企業(yè)，科技含量不高，不屬于政府金融政策關(guān)照重點。

第五，這些企業(yè)管理人員信譽(yù)意識不強(qiáng)，沒有建立良好的貸款信譽(yù)。即使拿到貸款，他們也會采取一些措施避開對貸款的監(jiān)管，或者做一些失信的事，讓銀行不敢輕易放貸。

〔三〕金融機(jī)制不健全

1、金融機(jī)構(gòu)不健全

一是國有大型商業(yè)銀行惜貸嚴(yán)重。四大國有銀行本應(yīng)是中小企業(yè)信貸來源的根底行，但因為中小企業(yè)的規(guī)模小、實力差，為躲避風(fēng)險，這些銀行出現(xiàn)了惜貸現(xiàn)象。本源在于他們對中小企業(yè)的信用分析經(jīng)驗缺乏、風(fēng)險管理能力不高。銀行信貸管理體制對貸款責(zé)任人追責(zé)很嚴(yán)，但鼓勵缺乏，使貸款責(zé)任人不足勇于冒險的動力。

二是民間信貸機(jī)構(gòu)不標(biāo)準(zhǔn)。雖然蘇南地區(qū)民間信貸機(jī)構(gòu)開展繁榮，但由于政府短少相關(guān)的管理措施，普遍存在不標(biāo)準(zhǔn)操作現(xiàn)象，放款過于寬松但利率奇高。這雖可以讓企業(yè)輕松貸到相關(guān)款項，但也會因利率太高而增加企業(yè)生存壓力。而信貸機(jī)構(gòu)因把關(guān)不嚴(yán)，容易出現(xiàn)死貸。

三是外資銀行沒有有效地引入。許多外資銀行都把效勞于中小企業(yè)作為自己的經(jīng)營理念和宗旨。他們在外鄉(xiāng)做中小企業(yè)貸款已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗和辦法，示例，針對客戶的財務(wù)制度不完善，報表不合乎要求，銀行幫忙他們進(jìn)行人員培訓(xùn)，建立財務(wù)報表、健全財務(wù)制度，同時還深入企業(yè)調(diào)查，掌握行業(yè)和企業(yè)的開展?fàn)顩r，等等。這些正是我國銀行業(yè)需要學(xué)習(xí)的。

2、直接融資通道沒有真正打通

股票、公司債券等融資方式門檻過高，中小企業(yè)難以利用資本市場籌集資金。我國也只發(fā)行了三種中小企業(yè)匯合債，且對入圍企業(yè)要求極高。如今，盡管資本市場上的創(chuàng)業(yè)板塊在千呼萬喚中終于破冰，但上市手續(xù)繁瑣，門檻很高，對多數(shù)中小企業(yè)而言融資作用不大。

二、蘇南中小企業(yè)解決融資難的主要對策

〔一〕政府積極給予政策支持，營造寬松的融資環(huán)境

我國中小企業(yè)融資難的問題已引起各級政府的重視。但國家政策重點關(guān)注科技型中小企業(yè)。蘇南中小企業(yè)傳統(tǒng)型占大多數(shù)，為了解決這些企業(yè)的融資難問題，各地方政府紛紛出重拳加以解決。示例，蘇州市工商局聯(lián)合銀行推出的“聯(lián)保信貸〞機(jī)制，就發(fā)揮工商部門信用監(jiān)管評價職能，支持無財產(chǎn)抵押物作擔(dān)保的個體私營業(yè)主相互擔(dān)保，向金融機(jī)構(gòu)取得貸款。工商部門與金融機(jī)構(gòu)共享信用信息，向金融機(jī)構(gòu)通報市場主體信息、企業(yè)生存狀況和產(chǎn)業(yè)開展態(tài)勢。這對破解融資難的問題具有顯著功效。

蘇南地區(qū)工商先前探索的動產(chǎn)抵押、股權(quán)出質(zhì)、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記等新型融資伎倆現(xiàn)在也有進(jìn)一步的創(chuàng)新。另外，蘇州等地近期將抵押登記的主體由大中型企業(yè)為主向個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等延伸，這將在最大限度上擴(kuò)大了受益群體。

此外，政府還應(yīng)積極探索有效辦法，出臺相關(guān)政策，激勵民間投資、私營投資，亦即允許開辦私營擔(dān)保機(jī)構(gòu)。另外，擴(kuò)大擔(dān)保方式，嘗試信用擔(dān)保，如企業(yè)主個人信用非常好，也可以擔(dān)保。

〔二〕從自身尋找原因，改良、拓寬融資渠道

蘇南中小企業(yè)要想解決融資困境還必須挖掘自身原因，有針對性地加以改良，并積極探索新的融資渠道。

1、強(qiáng)化信用意識，提升信用等級

中小企業(yè)必須靠自身的綜合水平、經(jīng)濟(jì)實力和良好信用取信于社會、公眾和銀行，重塑還貸形象。最起碼企業(yè)要增加財務(wù)報表的真實度、可信度，以贏得銀行的信任。

2、做好抵押擔(dān)保的準(zhǔn)備

企業(yè)可以用自己的土地、房產(chǎn)作為抵押。無實物抵押的，銀行可以嘗試貿(mào)易融資，如用出口信貸業(yè)務(wù)，用企業(yè)動產(chǎn)作為抵押等；一些效勞零售業(yè)，也可用買來的攤位向銀行作抵押。

3、努力提高產(chǎn)品質(zhì)量

充沛發(fā)揮自身優(yōu)勢，依靠科技進(jìn)步開發(fā)朝陽產(chǎn)品，不斷推出高質(zhì)量的新產(chǎn)品，走小而專、小而特的開展之路。

4、充沛挖掘自身潛力，分流融資需求

具體說來：一要敢于利用企業(yè)內(nèi)部股權(quán)融資；二要善于發(fā)展表外融資，即企業(yè)在融入資金時，無須改變原表中資產(chǎn)、負(fù)債的現(xiàn)狀，如租賃、應(yīng)收賬款發(fā)售、應(yīng)收票據(jù)貼現(xiàn)等；三要注意融資與融物相結(jié)合，如采用融資租賃方式。

〔三〕健全金融機(jī)制，完善金融體系

1、積極引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行向中小企業(yè)放貸

首先，各大銀行應(yīng)完善信貸資金投向結(jié)構(gòu)。國有銀行應(yīng)在年度信貸總方案盤子中確定一個批發(fā)貸款和零售貸款的合理比例，并適當(dāng)擴(kuò)大二級分行零售貸款的份額用于支持中小企業(yè)。

其次，銀行必須建立一套與中小企業(yè)相匹配的信貸組織體制和信貸管理機(jī)制。銀行業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的技術(shù)、效勞、理念以及金融產(chǎn)品，改變經(jīng)營觀念?？茖W(xué)制定信貸管理制度，既要建立嚴(yán)格的信貸責(zé)任查究制度，也要建立信貸鼓勵機(jī)制，適當(dāng)下放信貸權(quán)限，改變不敢貸、不愿貸的現(xiàn)狀。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)積極介入和參與中小企業(yè)各種形式的改制，為其提供相關(guān)的輔助決策效勞，拓寬金融效勞領(lǐng)域，合理信用評級規(guī)范，逐步放松利率管制。

2、建立健全民間信貸制度

金融系統(tǒng)應(yīng)該引導(dǎo)、激勵民間信貸機(jī)構(gòu)的建設(shè)，建立健全小型銀行、農(nóng)村信用社等一系列民間信貸機(jī)構(gòu)的信貸制度，標(biāo)準(zhǔn)效勞，加快中小金融機(jī)構(gòu)的開展。

3、擴(kuò)大融資方式

爭取多種融資方式共同開展。繼續(xù)擴(kuò)大我國股票市場的規(guī)模，建立健全創(chuàng)業(yè)板市場，在促進(jìn)國有大企業(yè)上市的同時，引導(dǎo)合乎上市條件的中小企業(yè)進(jìn)入資本市場。

4、利用證券投資基金建設(shè)促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型

大力開展證券投資基金，促進(jìn)蘇南中小企業(yè)轉(zhuǎn)型。為此，相關(guān)部門必須逐步放松限制，擴(kuò)大發(fā)行額度，完善債券擔(dān)保的信用評級制度，支持經(jīng)營效益好、歸還能力強(qiáng)的中小企業(yè)發(fā)行債券融資。

5、大膽探索新型的融資形式

為了解決中小企業(yè)的融資問題，蘇南地區(qū)涌現(xiàn)出了一種新的融資形式。示例，江蘇省推出的互助型擔(dān)保公司和小額貸款組織試點工作，都將會推動民間借貸的合法運(yùn)行、標(biāo)準(zhǔn)開展，也會為中小企業(yè)提供新的融資平臺。

三、結(jié)束語

目前，蘇南中小企業(yè)已經(jīng)成為江蘇經(jīng)濟(jì)開展過程中一股重要的力量。雖然針對融資難的問題，蘇南政府以及各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取了多方措施，但是其融資渠道單一，企業(yè)融資難的問題并沒有得到切實有效的解決。中小企業(yè)融資難題，外表看是中小企業(yè)自主開展能力不強(qiáng)、信用能力發(fā)育不成熟的后果。實質(zhì)上是在經(jīng)濟(jì)開展過程中，整個社會的市場體系、信用體系和制度體系的空白、缺損和落后。

為了進(jìn)一步促進(jìn)