淺論信息不對(duì)稱條件下醫(yī)療保險(xiǎn)的有效供給問題

淺論信息不對(duì)稱條件下醫(yī)療保險(xiǎn)的有效供給問題淺論信息不對(duì)稱條件下醫(yī)療保險(xiǎn)的有效供應(yīng)問題

中圖分類號(hào)：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-914X〔2022〕15-0254-01

引言

市場(chǎng)信息的不確定分析中，假設(shè)假定損失概率是共同信息，則損失概率就是外生的，也就是說(shuō)保險(xiǎn)雙方的行為不能改變損失概率的大小，所以在按照損失概率確定的公平保險(xiǎn)費(fèi)率下就可以實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的保險(xiǎn)安頓。但是在保險(xiǎn)市場(chǎng)交易中信息總是不對(duì)稱的，投保人總有對(duì)方不了解的私人信息，這樣損失概率就不一定總是外生變量了。就是在這種信息不對(duì)稱的條件下，保險(xiǎn)交易的均衡性就會(huì)發(fā)生改變，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)人的有效供應(yīng)，從而引發(fā)市場(chǎng)失效。如此狀態(tài)，在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中表現(xiàn)也得非常突出。因此，很有必要分析信息不對(duì)稱下的醫(yī)療保險(xiǎn)供應(yīng)問題，以期尋求一個(gè)可行的醫(yī)療保險(xiǎn)的有效供應(yīng)模式，滿足供需雙方的要求。

一、醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象及其集中體現(xiàn)

1、市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問題

市場(chǎng)交易中的信息總是不對(duì)稱的，即一些契約人總是擁有別人不知道的信息。比方醫(yī)療保險(xiǎn)中，投保人對(duì)自己的健康狀況分明，但保險(xiǎn)人知之甚少。而在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，信息的不對(duì)稱性可以從不對(duì)稱信息的內(nèi)容和發(fā)生時(shí)間兩個(gè)角度劃分。在內(nèi)容上看，不對(duì)稱信息可能是指某些參與人的行動(dòng)，也可能是參與人的知識(shí)；從時(shí)間上看，不對(duì)稱信息可能發(fā)生在當(dāng)事人簽約前，也可能之后，即事前不對(duì)稱信息和事后不對(duì)稱信息。一般把事前不對(duì)稱信息的博弈模型叫逆向選擇模型，事后不對(duì)稱信息的博弈模型叫道德風(fēng)險(xiǎn)模型。

2、醫(yī)療保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱問題

在醫(yī)療保險(xiǎn)活動(dòng)中，信息不對(duì)稱也是普遍存在的，其參與人的行動(dòng)會(huì)直接影響損失概率。參與人不僅包括保險(xiǎn)人與投保人雙方，且還要考慮醫(yī)療效勞機(jī)構(gòu)的參與。醫(yī)療效勞機(jī)構(gòu)的行為將直接影響醫(yī)療保險(xiǎn)合同雙方的行為。若醫(yī)療效勞機(jī)構(gòu)為一個(gè)獨(dú)立的利益主體，則醫(yī)療效勞機(jī)構(gòu)的參與將會(huì)影響投保人的損失概率和損失幅度。

〔1〕投保人的逆向選擇問題。不同的人面臨著不同概率的疾病風(fēng)險(xiǎn)，有高，有低。假設(shè)信息是完全的，保險(xiǎn)人可以根據(jù)公平精算原理分別對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的人收取與其損失概率相同的高費(fèi)率；對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的人收取與其損失概率一致的低費(fèi)率，如此所有人都會(huì)購(gòu)置足額保險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)上身體狀況或疾病風(fēng)險(xiǎn)的損失概率是投保人的私人信息，保險(xiǎn)人并不知道。要想獲取投保人的私人信息，要付出很高的本錢〔如體檢費(fèi)〕。如果保險(xiǎn)人按平均的疾病風(fēng)險(xiǎn)損失概率和預(yù)期損失制定保險(xiǎn)費(fèi)率，這時(shí)高風(fēng)險(xiǎn)人群將愿意購(gòu)置足額醫(yī)療保險(xiǎn)；低風(fēng)險(xiǎn)人群因保險(xiǎn)費(fèi)率高于其保存價(jià)格，將不愿意購(gòu)置醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人的收支不平衡，醫(yī)療保險(xiǎn)供應(yīng)就產(chǎn)生危機(jī)，以至形成投保人的逆向選擇。

〔2〕投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人的行為和醫(yī)療效勞機(jī)構(gòu)的行為都會(huì)改變疾病風(fēng)險(xiǎn)的損失概率或損失幅度。第一，不考慮醫(yī)療效勞機(jī)構(gòu)行為下，卻存在被保險(xiǎn)人隱藏行為的道德風(fēng)險(xiǎn)。疾病風(fēng)險(xiǎn)的損失概率或損失幅度成為內(nèi)生變量，被保險(xiǎn)人的行為可以改變疾病風(fēng)險(xiǎn)的損失概率或損失幅度。因醫(yī)療保險(xiǎn)存在的情況下，由于醫(yī)療效勞中采用第三方付款人〔保險(xiǎn)人〕付款的方式，被保險(xiǎn)人無(wú)須為接受的效勞付款；或者付出的費(fèi)用遠(yuǎn)低于效勞的全部本錢。無(wú)形降低了患者也是被保險(xiǎn)人尋找價(jià)格信息的積極性。醫(yī)療保險(xiǎn)降低了個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)用本錢，人們所消費(fèi)的醫(yī)療效勞量就會(huì)比自付時(shí)多，直到醫(yī)療效勞的邊際效用等于購(gòu)置醫(yī)療效勞的邊際本錢時(shí)才停止?？梢娬嬲倪呺H本錢比邊際效用大，造成了衛(wèi)生資源的浪費(fèi)。此時(shí)就形成了投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。第二，考慮醫(yī)療效勞機(jī)構(gòu)行為下，存在被保險(xiǎn)人隱藏信息的道德風(fēng)險(xiǎn)。集中在：一是醫(yī)療效勞的邊際收益難以估測(cè)。對(duì)整個(gè)社會(huì)求得一個(gè)適當(dāng)?shù)尼t(yī)療效勞最優(yōu)值較難，所以保險(xiǎn)人無(wú)法準(zhǔn)確估測(cè)出疾病風(fēng)險(xiǎn)的損失幅度。這也是計(jì)算醫(yī)療保險(xiǎn)的有效、最優(yōu)供應(yīng)量的一大難題。二是醫(yī)療效勞市場(chǎng)中供應(yīng)發(fā)明需求。因醫(yī)療效勞的提供人不僅為消費(fèi)者提供醫(yī)療效勞，且還向消費(fèi)者倡議如何消費(fèi)。所以，醫(yī)療效勞供應(yīng)可以直接發(fā)明需求。如此加劇了醫(yī)療效勞市場(chǎng)的信息與價(jià)格的扭曲，人為地增加了醫(yī)療效勞的需求，這將影響和改變醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中投保人可能的損失概率的估算。三是醫(yī)療效勞市場(chǎng)進(jìn)人門檻高。與其他市場(chǎng)不一樣，醫(yī)療效勞市場(chǎng)的進(jìn)入常會(huì)遇到障礙。醫(yī)療效勞的提供者必須嚴(yán)格合乎資金、許可證或其他限制市場(chǎng)進(jìn)入的監(jiān)管。醫(yī)療效勞提供者的特許專營(yíng)權(quán)，導(dǎo)致了進(jìn)入的障礙，從而在醫(yī)療體系中產(chǎn)生價(jià)格回升和效勞質(zhì)量下降的諸多問題。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)的有效供應(yīng)問題

人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的大量需求越來(lái)越大。商業(yè)的壽險(xiǎn)公司卻因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等信息不對(duì)稱問題造成了很高的賠付率望而卻步。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)不能完全依靠市場(chǎng)自由供應(yīng)，那么需要有政府的參與和支持，以及政府有義務(wù)的直接參與醫(yī)療保險(xiǎn)供應(yīng)。

1、政府的參與能解決其中信息不對(duì)稱問題。政府通過強(qiáng)制權(quán)力，可使醫(yī)療保險(xiǎn)中不管風(fēng)險(xiǎn)上下人無(wú)法選擇，這就解決了逆向選擇問題，并在全社會(huì)范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還可以通過改革，限制和約束醫(yī)療效勞機(jī)構(gòu)的行為，解決引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)等。

2、政府的參與能有效地支持商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的供應(yīng)。可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐恼巍⒔?jīng)濟(jì)、文化、醫(yī)療衛(wèi)生狀況等因素，適時(shí)地設(shè)計(jì)和規(guī)劃醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些總體特征和總體規(guī)劃，從宏觀上把握住開展方向，并用法律形式對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的三方地位、權(quán)利、責(zé)任和相互關(guān)系做出總體規(guī)定。政府還可以積極教育和促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立；協(xié)調(diào)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中“三方〞的矛盾和利益沖突；還可以通過嚴(yán)格的法律和行政伎倆監(jiān)督、控制醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，盡可能地減少各種違規(guī)行為；通過稅收優(yōu)惠等政策直接支持和激勵(lì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦企業(yè)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，從而增加醫(yī)療保險(xiǎn)供應(yīng)；可以進(jìn)行主動(dòng)的疾病預(yù)防工作〔如衛(wèi)生防疫、社區(qū)保健等〕。以多種途徑減少疾病風(fēng)險(xiǎn)損失概率和損失幅度，從而降低全社會(huì)的疾病支出本錢。

3、政府可以直接參與醫(yī)療保險(xiǎn)的供應(yīng)。因商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需要盈利，不可能為所有的有醫(yī)療保險(xiǎn)需要的人提供相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。即使有政府的支持，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司也不可能解決所有社會(huì)中存在的疾病風(fēng)險(xiǎn)及疾病引發(fā)的其他風(fēng)險(xiǎn)。為了解決個(gè)人的疾病風(fēng)險(xiǎn)，避免轉(zhuǎn)化為社會(huì)性的風(fēng)險(xiǎn)，政府在激勵(lì)和支持企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，還必須直接提供社會(huì)性的根本醫(yī)療保險(xiǎn)。即便如此，醫(yī)療保險(xiǎn)的政府供應(yīng)也是不可能無(wú)缺陷，基本無(wú)法完全兼顧“公平與效率〞，會(huì)出現(xiàn)失靈現(xiàn)象。

三、結(jié)束語(yǔ)

根據(jù)分析，完整的市場(chǎng)化商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供應(yīng)，也會(huì)因?yàn)槟嫦?/p>