大數(shù)據(jù)背景下小微金融可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略探析

大數(shù)據(jù)背景下小微金融可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略探析大數(shù)據(jù)背景下小微金融可持續(xù)開展戰(zhàn)略探析

一、引言

進入新世紀(jì)以來，我國的社會主義市場經(jīng)濟飛速開展，給小微企業(yè)帶來了前所未有的開展機遇和挑戰(zhàn)。一方面，市場規(guī)模不斷擴大，小微企業(yè)面向的效勞主體不斷增多。另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用范圍不斷拓展，為發(fā)展小微企業(yè)金融效勞提供了創(chuàng)新契機。值得注意的是，當(dāng)前我國小微金融機構(gòu)面臨著數(shù)據(jù)能力缺乏、信息系統(tǒng)不夠健全等問題。為了推動我國小微金融機構(gòu)的可持續(xù)開展，提高小微企業(yè)的融資效率，必須采用有效的創(chuàng)新舉措。

二、小微企業(yè)融資效勞概述

〔一〕小微企業(yè)開展特點

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的開展規(guī)模較小，融資困境較大。在發(fā)展各項經(jīng)濟活動過程中，小微企業(yè)對資金有短期的迫切需求，急需拓寬融資渠道，獲得資金支持。小微企業(yè)的信譽度相對較低，許多金融機構(gòu)更愿意為實力雄厚的大企業(yè)效勞，在一定程度上妨礙了小微企業(yè)的開展[1]。

近年來，我國支持引導(dǎo)小微企業(yè)開展，政府推行了一系列開展政策，對小微企業(yè)起著重要的輔助作用，小微企業(yè)作為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成局部，正日益發(fā)揮著更重要的作用。在此背景下，金融機構(gòu)開始認(rèn)識到小微企業(yè)的重要性，為小微企業(yè)提供了多元化的貸款工程，使小微企業(yè)融資體系朝著多層次的方向開展。

〔二〕小微金融效勞模式

具體來說，針對小微企業(yè)的金融效勞模式是由兩個主要局部構(gòu)成的：第一是銀行機構(gòu)提供的各種金融產(chǎn)品效勞；第二是非銀行機構(gòu)提供的各種金融產(chǎn)品和效勞。本文主要針對后者進行研究并提出倡議。

銀行機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品效勞在小微企業(yè)金融效勞模式中占據(jù)著重要地位。市場經(jīng)濟不斷開展，帶動了小微企業(yè)經(jīng)濟實力的提升。銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)變了對小微企業(yè)的傳統(tǒng)看法，將小微企業(yè)作為新的經(jīng)濟增長點。就目前來看，我國大局部銀行都針對小微企業(yè)發(fā)展了多樣化的金融工程，為小微企業(yè)提供了豐盛的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行是銀行機構(gòu)的重要組成局部，對社會開展的作用不容小覷。與其他銀行相比，商業(yè)銀行擁有的客戶資源更多，集成的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面更廣。為了順利發(fā)展與小微企業(yè)的合作，商業(yè)銀行主要推出了如下金融產(chǎn)品：第一是循環(huán)貸款金融產(chǎn)品；第二是網(wǎng)絡(luò)融資金融產(chǎn)品；第三是周期性金融產(chǎn)品；第四是廠房貸款；第五是應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。在上述金融產(chǎn)品的支持下，小微企業(yè)的融資渠道不斷拓寬，金融壓力不斷減輕。

除了商業(yè)銀行外，股份制銀行、外資銀行也是銀行機構(gòu)體系中的分支。與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式不同，股份制銀行采用了創(chuàng)新性的產(chǎn)品設(shè)計辦法，形成了別具一格的業(yè)務(wù)格調(diào)。以民生銀行為例，民生銀行為小微企業(yè)提供了多元化的金融產(chǎn)品選擇，不僅能為小微企業(yè)提供貸款，還能幫忙小微企業(yè)管理財富，實現(xiàn)財富的積累和財富的增值。以招商銀行為例，招商銀行面向小微企業(yè)推行了生意一卡通的業(yè)務(wù)，緩解了小微企業(yè)經(jīng)濟運行的壓力。同時，民生銀行還為小微企業(yè)提供了配套性的綜合效勞，使小微企業(yè)享受到了更多的優(yōu)惠待遇。

非銀行機構(gòu)主要是以小額貸款公司為主的小微金融機構(gòu)，他們同樣為小微企業(yè)提供了豐盛的金融產(chǎn)品。一般來說，小微金融機構(gòu)的放貸規(guī)范比擬低，融資周期較短，合作本錢較低，可以在第一時間滿足小微企業(yè)的融資需要。在資金鏈條單薄、融資困難的情況下，大局部小微企業(yè)都會選擇與小微金融機構(gòu)進行合作。市場經(jīng)濟為小微金融機構(gòu)提供了開展機遇，提升了小微金融機構(gòu)的效勞地位。在大數(shù)據(jù)的背景下，小微金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合更加緊密，網(wǎng)絡(luò)金融平臺為小微企業(yè)提供了更多的融資選擇。

三、大數(shù)據(jù)背景下小微金融創(chuàng)新開展的必要性

〔一〕金融效勞的數(shù)據(jù)化

我國的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷開展，大數(shù)據(jù)技術(shù)深入到各行各業(yè)當(dāng)中，使社會生產(chǎn)生活發(fā)生變革。大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融行業(yè)的影響最大，金融行業(yè)引入大數(shù)據(jù)設(shè)備，實現(xiàn)了海量信息的快速處理，節(jié)省了數(shù)據(jù)體量空間。在大數(shù)據(jù)背景下，金融行業(yè)的資本轉(zhuǎn)化率更高，金融效勞的虛擬性更強。在進行信息傳遞時，大數(shù)據(jù)技術(shù)采用了數(shù)據(jù)流運作方式，拓寬了小微金融機構(gòu)與小微企業(yè)的互通渠道，更新了金融效勞的合作方式。在未來的經(jīng)濟開展中，金融效勞的數(shù)據(jù)化特征將更加明顯，對小微金融機構(gòu)提出更高要求。

〔二〕數(shù)據(jù)能力更加重要

我國的小微金融機構(gòu)數(shù)量不斷增多，小微金融機構(gòu)之間的競爭日趨劇烈。如何在劇烈的市場競爭中保持有利地位，成為各個小微金融機構(gòu)關(guān)注的重點問題。當(dāng)前小微金融機構(gòu)之間的競爭，歸根結(jié)底就是技術(shù)的競爭和人才的競爭，大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微金融機構(gòu)開展具有重要作用，小微金融機構(gòu)必須提升自身的數(shù)據(jù)能力，獲取更多的市場信息。在大數(shù)據(jù)背景下，海量信息資源需要依靠數(shù)據(jù)技術(shù)進行篩選和分類，相關(guān)部門需要從中提取用戶數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的營銷方案。想要促進小微金融的開展，小微金融機構(gòu)必須以數(shù)據(jù)能力為重，挖掘潛在客戶信息。

〔三〕融資流動特性突出

大數(shù)據(jù)技術(shù)以互聯(lián)網(wǎng)作為依托，金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)的融合更加緊密。以P2P等新型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，《@些平臺加速了資金的流動性，簡化了融資流程，為小微企業(yè)提供了更加多樣的金融效勞選擇。線下金融效勞具有正式性，而線上金融效勞更加靈活，可以減少小微企業(yè)的中間本錢，滿足小微企業(yè)的融資需要。鑒于融資流動特征更加突出，小微金融機構(gòu)需要調(diào)整自身戰(zhàn)略，不斷擴大小微企業(yè)的市場空間。

四、大數(shù)據(jù)背景下小微金融可持續(xù)開展的戰(zhàn)略

〔一〕促進數(shù)據(jù)信息交互

就目前來看，我國大多數(shù)小微金融機構(gòu)都構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融效勞平臺，在金融效勞平臺上記錄了客戶的各項金融數(shù)據(jù)。在不同地點，小微金融機構(gòu)建立了不同的分支。值得注意的是，小微金融分支機構(gòu)之間沒有形成統(tǒng)一的金融效勞網(wǎng)絡(luò)，不同系統(tǒng)之間存在鴻溝，致使數(shù)據(jù)難以聯(lián)通。在提供金融效勞時，小微金融機構(gòu)需要進行資源共享，縮減信息的管理本錢。為了增強金融效勞的平安性，金融小微金融機構(gòu)應(yīng)該加強根底設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融效勞系統(tǒng)，確保信息的共享性。同時，小微金融機構(gòu)應(yīng)該對客戶信息進行備份，防止信息網(wǎng)絡(luò)中斷造成數(shù)據(jù)遺失等問題?！捕潮苊庵匾畔⑿孤?/p>

互聯(lián)網(wǎng)具有自發(fā)性特征，在網(wǎng)絡(luò)中有大量黑客，可能對用戶信息進行竊取。大數(shù)據(jù)技術(shù)屬于現(xiàn)代技術(shù)范疇，目前我國仍沒有對大數(shù)據(jù)技術(shù)做出明確的法律規(guī)定，對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境造成了不利影響。很多黑客鉆了網(wǎng)絡(luò)的空子，進入到小微金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)之中，盜取了小微企業(yè)的金融效勞信息，給金融機構(gòu)帶來經(jīng)濟重創(chuàng)。為了避免重要信息泄露，我國立法部門應(yīng)該建立健全相關(guān)法律，執(zhí)法部門應(yīng)該對失責(zé)主體進行嚴(yán)肅懲治。此外，小微金融機構(gòu)也應(yīng)該構(gòu)建嚴(yán)密的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，增強自我防御能力，對客戶的信息嚴(yán)加愛護。

〔三〕加大監(jiān)督管理力度

進入新世紀(jì)以來，我國興起互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的借貸壓力。在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資時，小微企業(yè)只需登錄平臺，與資金提供者建立聯(lián)系即可，大大節(jié)省了融資時間和融資本錢。值得注意的是，與線下融資相比，線上融資的平安性較低。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管條例至今仍然不明，很多不法分子利用這一平臺進行經(jīng)濟詐騙，嚴(yán)重?fù)p害了小微企業(yè)的經(jīng)濟效益。在大數(shù)據(jù)背景下，我國應(yīng)該認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)的自發(fā)性特征，根本一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為進行嚴(yán)加看管。同時，相關(guān)部門應(yīng)該記錄互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程進行動態(tài)監(jiān)測。一旦發(fā)現(xiàn)犯罪行為，執(zhí)法部門應(yīng)該調(diào)取金融數(shù)據(jù)，查究詐騙者的經(jīng)濟責(zé)任，以此彌補互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場的缺乏[3]。

〔四〕降低各類金融風(fēng)險

對我國企業(yè)進行分析，可以發(fā)現(xiàn)大中型企業(yè)的信用等級較高，小微企業(yè)的信用等級較低。在與小微企業(yè)發(fā)展金融效勞工程前，小微金融機構(gòu)會對小微企業(yè)的信用等級進行調(diào)研。如果小微企業(yè)的信用等級滿足合作要求，小微金融機構(gòu)可以為小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品；如果小微企業(yè)的信用等級不滿足合作要求，小微金融機構(gòu)有權(quán)拒絕小微企業(yè)的融資申請。小微金融機構(gòu)構(gòu)建了根底的征信系統(tǒng)，但與銀行相比，其所擁有的金融信息仍然匱乏，這就加大了小微金融機構(gòu)的融資風(fēng)險，使小微金融機構(gòu)陷入了進退兩難的境地。為了提高小微金融機構(gòu)的風(fēng)險抵御能力，我國應(yīng)該依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，健全小微金融機構(gòu)信息平臺，讓小微金融機構(gòu)了解小微企業(yè)的實際運營情況。同時，我國應(yīng)該建立健全征信制度，提高小微金融機構(gòu)的甄別能力。互聯(lián)網(wǎng)金融與小微金融機構(gòu)相仿，同樣面臨著小微企業(yè)信用等級不明的問題，為了提高小微企業(yè)的融資效率，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要延展數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)模式，對小微企業(yè)的金融風(fēng)險進行預(yù)測分析，形成客戶信用檔案，同時對合作對象的運營信息進行獲取，制定風(fēng)險防備緊