銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略研究

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略研究銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1673-1069〔2022〕35-42-2

0引言

銀行的起源，可以追溯到四百多年以前，銀行的出現(xiàn)主要就是為了適應(yīng)社會(huì)的開(kāi)展。銀行的主要業(yè)務(wù)分為兩種，即吸收存款和發(fā)放貸款。當(dāng)前，銀行是各個(gè)大中小型企業(yè)融資的主要渠道，其在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。但是，銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，同樣存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，示例，銀行利率風(fēng)險(xiǎn)、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)等等。其中，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是目前銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究，對(duì)銀行的未來(lái)開(kāi)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究的意義

自銀行出現(xiàn)以后，由于銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的缺乏，銀行風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)不斷增多，隨著金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到了越來(lái)越多人的關(guān)注。在現(xiàn)代化的社會(huì)中，銀行與社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體之間的交易較為頻繁，有效控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)繁榮具有重要意義[1]。而這里所說(shuō)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，主要是指減少銀行的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，防止金融危機(jī)的再次到來(lái)。

但是在實(shí)際的銀行信貸過(guò)程中，經(jīng)常出現(xiàn)不良貸款現(xiàn)象，這種信貸風(fēng)險(xiǎn)情況之所以會(huì)出現(xiàn)，原因主要包括兩個(gè)方面：

首先，現(xiàn)代社會(huì)公眾短少對(duì)銀行的整體了解，尤其是某些不良信息沒(méi)有得到公眾的高度重視；

其次，大局部的公眾都認(rèn)為銀行有中央銀行做后盾，不存在倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，但是長(zhǎng)此以往，銀行不斷累積風(fēng)險(xiǎn)，及有可能引發(fā)金融危機(jī)，造成銀行破產(chǎn)。

可見(jiàn)，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力，強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提高銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)銀行的未來(lái)開(kāi)展至關(guān)重要。

2銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的含義與特征

2.1銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)含義

經(jīng)濟(jì)行為的出現(xiàn)，必然帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，換句話(huà)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)行為與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相伴相生，只要存在經(jīng)濟(jì)行為，就無(wú)法防止市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，會(huì)受到很多不確定因素的影響，而這些影響會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)較多，常見(jiàn)的有銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、銀行利率風(fēng)險(xiǎn)以及銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)等等，而根據(jù)實(shí)際研究說(shuō)明，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段銀行面臨的最大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)可以造成銀行倒閉。在實(shí)際中，我們將銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，即廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)與狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果受到了多種經(jīng)濟(jì)因素的影響，其結(jié)果一般是運(yùn)營(yíng)結(jié)果與預(yù)計(jì)目標(biāo)不相符，從而使得銀行面臨損失的情況。狹義上講即是借款人未能按期還款給銀行帶來(lái)?yè)p失。

2.2銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征

2.2.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的普遍性與客觀性

信貸業(yè)務(wù)是伴隨著經(jīng)濟(jì)的需要而誕生的一個(gè)行業(yè)，這種以錢(qián)掙錢(qián)的行業(yè)存在普遍的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗鼘儆谏虡I(yè)的一種，所以又有風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在性。銀行在日常運(yùn)營(yíng)和開(kāi)展中，必須有一定的儲(chǔ)藏資金，開(kāi)展過(guò)程中對(duì)資金進(jìn)行合理分配，按照當(dāng)?shù)刭J款客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況，要有合理的制度變動(dòng)，還款能力必須做市場(chǎng)調(diào)研，以將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在社會(huì)活動(dòng)中，商品流通伴隨著信貸活動(dòng)，無(wú)法分割二者的客觀聯(lián)系。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的殘酷性，企業(yè)就有要面臨倒閉破產(chǎn)的境況，這時(shí)如果有銀行貸款，那么銀行信貸資金將受到嚴(yán)重的損失。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相互影響，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的必然存在導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)這一客觀規(guī)律的存在[2]。

2.2.2信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性和偶然性

信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)由于無(wú)法判斷信貸客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，所以無(wú)法判斷會(huì)有什么程度的損失，同時(shí)也不能確定風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間，因?yàn)閾p失都是意外發(fā)生的，是不受人們所預(yù)期的，甚至有一些不可抗力所造成，比方說(shuō)意外事故、自然災(zāi)害、經(jīng)濟(jì)危機(jī)等因素，對(duì)信貸客戶(hù)所帶來(lái)的損失非常大，甚至?xí)窍麥缧缘?，則這局部資金損失就會(huì)無(wú)法挽回，所以說(shuō)信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性和偶然性。信貸關(guān)系發(fā)生后，一系列過(guò)程中的接觸對(duì)象或環(huán)境條件都可能成為信貸活動(dòng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，由于這些不可控因素的影響，對(duì)銀行的預(yù)期收益產(chǎn)生影響。

2.2.3信貸風(fēng)險(xiǎn)具有多變性

信貸風(fēng)險(xiǎn)中的多變性是指觸發(fā)信貸活動(dòng)變化的因素的變化隨意不受控制的特點(diǎn)。受外界條件狀態(tài)、位置、時(shí)間的改變導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生頻率、表現(xiàn)形式、開(kāi)展過(guò)程以及影響范圍所發(fā)生的變化。另一方面舊風(fēng)險(xiǎn)在消失的過(guò)程中出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)，這樣導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法確定。

2.2.4信貸風(fēng)險(xiǎn)具有可控性

信貸風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上可以被控制，以減少損失。信貸客戶(hù)在合同過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)意外情況，如果將客戶(hù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析預(yù)防，可以減少或打消風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的一些損失，比方說(shuō)提前要求貸款人進(jìn)行大額還款。另外通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、打消風(fēng)險(xiǎn)因素，可以降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，將風(fēng)險(xiǎn)把握在營(yíng)業(yè)點(diǎn)可以接受的范圍。

2.2.5信貸風(fēng)險(xiǎn)具有危害性

商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中，主要收益是信貸方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，但是收益也很高，對(duì)于銀行的日常運(yùn)營(yíng)有至關(guān)重要的作用。風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，在預(yù)期會(huì)有大額收益時(shí)就要考慮所伴隨的高風(fēng)險(xiǎn)[3]。首先銀行的不良貸款會(huì)受影響有所提高，進(jìn)而資金儲(chǔ)藏難以支持正常的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)短少資金支持會(huì)影響經(jīng)濟(jì)健康開(kāi)展，同時(shí)對(duì)于國(guó)家和民族的穩(wěn)定有一定的影響。

3銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策研究3.1完善銀行內(nèi)部控制體系

信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不可防止，則我們可以降低，降低風(fēng)險(xiǎn)可以從銀行的內(nèi)部控制機(jī)制著手，辦法如下：

①銀行在與客戶(hù)洽談的過(guò)程中也要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行篩選，客戶(hù)信貸條件不能到達(dá)時(shí)，不能想些不合流程規(guī)那么的方法去彌補(bǔ)。

②完善銀行內(nèi)部管控制度，領(lǐng)導(dǎo)帶頭監(jiān)督并以身作那么執(zhí)行制度，使之能發(fā)揮正確的作用。同時(shí)也要對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的干涉進(jìn)行嚴(yán)格要求，要使員工和客戶(hù)均有自己的自主權(quán)，這樣便于發(fā)現(xiàn)員工的特點(diǎn)加以重點(diǎn)培養(yǎng)。

③對(duì)檔案控制要有明確的規(guī)定，對(duì)于信貸資料要由專(zhuān)人進(jìn)行存檔。嚴(yán)格按照銀行規(guī)定控制信貸業(yè)務(wù)。

3.2提高信貸工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

從當(dāng)前銀行信貸人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)能力來(lái)看，還存在很大問(wèn)題，其中比擬明顯的就是信貸人員的文化水平比擬低，這種情況下，不利于信貸人員改變信貸觀念，同時(shí)也使得信貸人員接受新知識(shí)的效率較低，所以，一些信貸人員經(jīng)常憑借自己的工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與預(yù)測(cè)，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。同時(shí)由于信貸人員對(duì)信息資料的搜集較少，即使有信息資料也不會(huì)高質(zhì)量的利用，也不善于運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)控辦法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，因此失去了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)有效預(yù)測(cè)與防備的時(shí)機(jī)，使對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)的變化。要使信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，其員工整體素質(zhì)水平的提高必須放在第一位，實(shí)實(shí)在在地進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)與指導(dǎo)。應(yīng)積極激勵(lì)他們主動(dòng)學(xué)習(xí)各方面的知識(shí)，進(jìn)一步讓他們的知識(shí)層面得到擴(kuò)充，通過(guò)對(duì)各類(lèi)知識(shí)的學(xué)習(xí)，讓員工不斷改變思維、更新知識(shí)，并學(xué)會(huì)更多的新辦法、新思維。有效化解控制風(fēng)險(xiǎn)工作中的困難，并提升其工作質(zhì)量。對(duì)信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，以輪換崗位、重點(diǎn)培訓(xùn)的方式，讓員工多元化開(kāi)展，并使員工向復(fù)合型人才轉(zhuǎn)變。同時(shí)制定績(jī)效考評(píng)、從業(yè)資格認(rèn)證等機(jī)制，加快了員工優(yōu)勝劣汰的腳步，大大地提升信貸團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)。

3.3加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的辨認(rèn)

銀行從事信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人員需要提升辨認(rèn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)常規(guī)業(yè)務(wù)以及非常規(guī)業(yè)務(wù)的嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)存在的