xx銀行：廠商銀授信業(yè)務(wù)管理規(guī)定

廠商銀授信業(yè)務(wù)管理規(guī)定（試行）目的為推進(jìn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，依據(jù)中國人民銀行《貸款通則》和我行現(xiàn)行信貸管理辦法與操作規(guī)程，制定本管理規(guī)定。適用范圍本文件適用于xx銀行各相關(guān)部門及總分支各級(jí)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。定義、縮寫和分類3.1定義廠商銀授信業(yè)務(wù)是指廠家、經(jīng)銷商和我行簽署合作協(xié)議，以銀行信用為載體，以我行開立的銀行承兌匯票為主要結(jié)算工具，由我行控制貨權(quán)、廠家受托保管貨物并以承擔(dān)連帶保證責(zé)任（保證模式）或回購責(zé)任（標(biāo)準(zhǔn)模式）或約定付款責(zé)任等方式提供擔(dān)保，經(jīng)銷商隨繳保證金隨提貨的開出銀行承兌匯票的一種業(yè)務(wù)模式。3.2縮寫（1）本管理規(guī)定所稱業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)指本行各分支行、總行營業(yè)部、重點(diǎn)客戶部等經(jīng)營機(jī)構(gòu)。（2）本管理規(guī)定所稱審貸機(jī)構(gòu)包括總行及分支機(jī)構(gòu)信貸評(píng)審中心。3.3分類無職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)/客戶經(jīng)理產(chǎn)品營銷和客戶選擇；組織資料，進(jìn)行貸前調(diào)查和授信申報(bào)工作；聯(lián)系客戶簽訂合同；落實(shí)合同條件，具體辦理授信發(fā)放；按照貸后管理要求，做好貸后跟蹤和記錄工作。分吱行信貸審批部門負(fù)責(zé)對(duì)授信權(quán)限項(xiàng)卜廠商銀業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)管理規(guī)定、操作規(guī)程中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制程序的認(rèn)定、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)等工作；監(jiān)督、規(guī)范經(jīng)營機(jī)構(gòu)廠商銀業(yè)務(wù)管理規(guī)定、操作規(guī)程的執(zhí)行情況?？傂行刨J審批部門對(duì)分/支行信貸審批部門權(quán)限范圍外的業(yè)務(wù)或申請(qǐng)進(jìn)行審查，報(bào)信用風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)批準(zhǔn)?？傂泄俱y行總部負(fù)責(zé)制定廠商銀業(yè)務(wù)管理規(guī)定；監(jiān)督、管理、規(guī)范經(jīng)營機(jī)構(gòu)廠商銀業(yè)務(wù)管理規(guī)定、操作規(guī)程的執(zhí)行情況。總行會(huì)計(jì)結(jié)算部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的核算管理工作?？傂蟹膳c合規(guī)部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)法律文本的制定或認(rèn)定等工作。總行貸后管理部負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)貸后管理政策、五級(jí)分類的認(rèn)定及督導(dǎo)本業(yè)務(wù)的貸后管理工作?？傂袑徲?jì)部負(fù)責(zé)對(duì)本管理規(guī)定執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)，并通過審計(jì)對(duì)本管理規(guī)定實(shí)施后評(píng)價(jià)?；驹瓌t5.1經(jīng)銷商準(zhǔn)入原則向我行申請(qǐng)廠商銀授信業(yè)務(wù)的經(jīng)銷商應(yīng)滿足以下條件：符合《貸款通則》關(guān)于借款人條件的基本規(guī)定。經(jīng)銷商本身具有一定資產(chǎn)規(guī)模，財(cái)務(wù)狀況良好。所經(jīng)銷商品為我行認(rèn)可的知名暢銷產(chǎn)品。有一定規(guī)模的經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)，銷售規(guī)模較大，為廠家在某地區(qū)總代理的優(yōu)先。5.2經(jīng)銷商申請(qǐng)廠商銀授信業(yè)務(wù)需提供的資料包括但不限于：我行授信辦法中規(guī)定的基礎(chǔ)資料；能夠證明經(jīng)銷商真實(shí)銷售能力的銷售資料；經(jīng)銷商所經(jīng)銷商品與同類產(chǎn)品的對(duì)比分析資料；經(jīng)銷商與廠家的往來記錄；經(jīng)銷商所經(jīng)銷產(chǎn)品在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的份額；經(jīng)銷商的商業(yè)、銀行及訴訟記錄等；廠家近兩年產(chǎn)量、銷售量、財(cái)務(wù)狀況的情況說明。5.3廠家準(zhǔn)入原則廠家應(yīng)達(dá)到我行主動(dòng)授信業(yè)務(wù)規(guī)定的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)或已獲批綜合授信額度，同時(shí)應(yīng)具備以下條件之一:業(yè)績較好的上市公司。行業(yè)前景良好，且在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位的優(yōu)勢(shì)企業(yè)。具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大型或特大型企業(yè)。5.4廠家向我行申請(qǐng)廠商銀授信業(yè)務(wù)需提供的資料包括但不限于：我行授信辦法中規(guī)定的基礎(chǔ)資料；廠家產(chǎn)品與同類產(chǎn)品的對(duì)比分析資料；廠家近三年的生產(chǎn)、銷售情況說明；廠家擬開展廠商銀授信合作的經(jīng)銷商名單、所分配額度，及經(jīng)銷商的概況、往來情況說明等；廠家產(chǎn)品在擬開展廠商銀合作地區(qū)的市場(chǎng)份額。5.5廠家需承擔(dān)的責(zé)任包括但不限于：本辦法所指廠家承擔(dān)的責(zé)任分為連帶保證責(zé)任、約定付款責(zé)任、回購責(zé)任。承擔(dān)連帶保證責(zé)任，即廠家對(duì)經(jīng)銷商在我行取得授信提供不可撤銷的連帶保證責(zé)任，廠家需與我行簽訂保證合同。承擔(dān)約定付款責(zé)任，即廠家按照協(xié)議約定承擔(dān)所收到的商業(yè)匯票票面或現(xiàn)款總金額扣除我行向廠家已開具的提貨通知書總金額以后的付款責(zé)任。承擔(dān)商品回購責(zé)任，即廠家按協(xié)議約定承擔(dān)經(jīng)銷商已收到但未銷售商品的回購責(zé)任。5.6授信方式本管理規(guī)定授信方式主要是以銀行承兌匯票為主，但也適用于流動(dòng)資金貸款、商業(yè)匯票等融資授信方式。若授信采用銀行承兌匯票方式，廠家在收到銀行承兌匯票后應(yīng)當(dāng)給予我行《收到銀行承兌匯票確認(rèn)函》。若授信采用發(fā)放貸款方式的，經(jīng)銷商授權(quán)我行直接將款項(xiàng)付至廠家的帳戶，廠家在收到相關(guān)款項(xiàng)后，應(yīng)出具《收款證明》。上述貸款款項(xiàng)，經(jīng)銷商也可以以銀行匯票方式付給廠家，廠家在收到銀行匯票后應(yīng)當(dāng)給予經(jīng)銷商《收到銀行匯票確認(rèn)函》。5.7保證金經(jīng)銷商申請(qǐng)我行承兌時(shí)應(yīng)當(dāng)交存初始保證金，初始保證金比例根據(jù)合同規(guī)定執(zhí)行。提貨時(shí)追加的保證金為追加保證金。追加保證金的行為，構(gòu)成經(jīng)銷商和我行對(duì)授信合同中有關(guān)保證金條款的自動(dòng)修改，雙方無需另外簽訂補(bǔ)充協(xié)議，也無需經(jīng)銷商特別授權(quán)。授信到期之前，保證金悉數(shù)存入保證金帳戶，經(jīng)銷商不得動(dòng)用。授信到期前三日，經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)將保證金外的款項(xiàng)全部存入保證金賬戶，如授信到期經(jīng)銷商未將保證金外的款項(xiàng)交足，我行將作墊款處理并計(jì)算罰息。若經(jīng)銷商申請(qǐng)我行發(fā)放貸款，必須符合《借款合同》及其項(xiàng)下?lián)：贤?guī)定的條件，并落實(shí)經(jīng)我行認(rèn)可的相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。5.8提貨申請(qǐng)與提貨通知經(jīng)銷商申請(qǐng)?zhí)嶝洉r(shí)，必須事先在我行存入等于提貨價(jià)值一定比例的保證金（具體比例雙方協(xié)商在合同中約定）或者償還相應(yīng)的債務(wù)。我行憑保證金入賬憑證或者償還債務(wù)的相關(guān)書面憑證向廠家簽發(fā)提貨通知書。廠家憑借我行簽發(fā)的提貨通知書向經(jīng)銷商發(fā)貨，發(fā)貨后廠家給予我行提貨通知書回執(zhí)。在協(xié)議中要明確要求廠家必須憑借我行出具的提貨通知書發(fā)貨。提貨通知書非經(jīng)我行加蓋預(yù)定簽章，廠家不得發(fā)貨。廠家違反上述規(guī)定給經(jīng)銷商發(fā)貨的，應(yīng)當(dāng)向我行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。5.9業(yè)務(wù)合同廠商銀授信方案應(yīng)針對(duì)廠家的銷售模式、銷售網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)及廠家與經(jīng)銷商的強(qiáng)弱關(guān)系進(jìn)行設(shè)計(jì)，采取不同的方案。廠商銀授信業(yè)務(wù)總行出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)格式合同文本，各經(jīng)營機(jī)構(gòu)要根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)文本執(zhí)行。但在實(shí)際操作中，如果有客戶提出修改意見，要報(bào)總行或分行法律與合規(guī)部門審核后方可修改。5.10風(fēng)險(xiǎn)控制廠商銀授信業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是廠家的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、具體操作風(fēng)險(xiǎn)?？刂茝S家的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵在于選擇實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展趨勢(shì)向好、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭力的廠家；授信后應(yīng)關(guān)注廠家的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況及所在行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)主要是提貨周期應(yīng)小于初始保證金開出的銀票的周期；要簽訂多方協(xié)議，明確各方的法律關(guān)系；要在合同中明確提貨流程，定期核對(duì)提貨情況，關(guān)注提貨細(xì)節(jié)中涉及的單據(jù)、憑證、清單的交接過程，交流（內(nèi)外）憑證都要有法律部門審定。5.11授信的逾期和付款匯票或貸款到期時(shí)，經(jīng)銷商未將保證金外的款項(xiàng)交足或未按期歸還貸款本息的，廠家應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。流程描述與控制要求廠商銀業(yè)務(wù)遵循我行現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)辦法和規(guī)定的要求，按照各分行自行制定的操作規(guī)程執(zhí)行。操作與控制要點(diǎn)如下：6.1貸前調(diào)查客戶經(jīng)理在受理客戶申請(qǐng)后，要收齊相關(guān)資料，根據(jù)我行授信原則，結(jié)合企業(yè)要求及以往與我行合作情況，對(duì)該項(xiàng)目合理合法性進(jìn)行貸前調(diào)查?？蛻艚?jīng)理要雙人深入調(diào)查、核實(shí)經(jīng)銷商及生產(chǎn)商的詳細(xì)情況，商洽三方合作協(xié)議具體條款。調(diào)查時(shí)應(yīng)著重對(duì)以下幾方面進(jìn)行分析，并將調(diào)查、分析情況歸納整理，按要求撰寫出調(diào)查報(bào)告：（1）廠家所屬行業(yè)的整體發(fā)展趨勢(shì)，是否為前景良好的優(yōu)勢(shì)行業(yè)，企業(yè)在該行業(yè)是否處于優(yōu)勢(shì)地位；（2）國家產(chǎn)業(yè)政策在宏觀上對(duì)該行業(yè)有何影響；（3）廠家的技術(shù)和市場(chǎng)地位分析，包括產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率，及其市場(chǎng)開拓潛力、產(chǎn)品開發(fā)能力、技術(shù)更新能力和企業(yè)管理能力等方面的分析；（4）廠家的經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)、銷售模式、銷售網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、與經(jīng)銷商的關(guān)系及對(duì)經(jīng)銷商影響力;（5）廠家以往與經(jīng)銷商執(zhí)行購銷合同狀況及應(yīng)收應(yīng)付款的平均賬齡及回收情況；（6）如有保證擔(dān)保，應(yīng)將保證人視為授信申請(qǐng)人同樣調(diào)查，并調(diào)查與授信申請(qǐng)人之間是否存在關(guān)聯(lián)擔(dān)保、互保等行為，調(diào)查保證人的連帶負(fù)債率和擔(dān)保能力；（7）如有抵（質(zhì)）押擔(dān)保，應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行調(diào)查；（8）制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作方案。6.2業(yè)務(wù)審批授信業(yè)務(wù)經(jīng)各級(jí)評(píng)審?fù)ㄟ^后，由經(jīng)辦行按評(píng)審結(jié)果負(fù)責(zé)與經(jīng)銷商、廠家簽訂三方合作協(xié)議及相關(guān)合同。6.3額度管理授信方式原則上采取綜合授信額度與單筆額度兩種方式，期限根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況確定。綜合授信在授信限額和期限之內(nèi)可以循環(huán)使用。單筆額度為一次性融資，不可循環(huán)使用。6.4貸后管理經(jīng)辦業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)在貸款出賬或承兌匯票簽發(fā)后，嚴(yán)格按照三方合作協(xié)議約定操作，直至貸款收回或匯票正常兌付。銀行承兌匯票的到期支付和逾期處理按我行現(xiàn)行規(guī)定辦理。各經(jīng)營機(jī)構(gòu)按照我行貸款管理要求進(jìn)行貸后管理、情況報(bào)告及信貸資料歸檔工作。（1）賬戶監(jiān)控與使用管理：經(jīng)辦行對(duì)保證金賬戶按照賬戶性質(zhì)及用途進(jìn)行監(jiān)控與管理。（2）授信額度使用監(jiān)控管理：經(jīng)辦行須建立授信額度使用登記臺(tái)賬。要按借款人分戶逐筆按放款、還款、發(fā)貨和提貨時(shí)間、數(shù)量、價(jià)值實(shí)時(shí)登記，實(shí)時(shí)變更。（3）關(guān)注廠家的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況。（4）分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門或管轄行信貸部門至少每季度對(duì)提貨流程的內(nèi)控執(zhí)行情況進(jìn)行核查。（5）對(duì)此業(yè)務(wù)廠家承擔(dān)的不同責(zé)任，按照合同約定執(zhí)行貸后檢查。檢查監(jiān)督（