民間借貸中的法律問題

民間借貸中的法律問題民間借貸中的法律問題【摘要】改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速開展，各種借貸投資也隨之迅速開展。因為借款人從金融機構(gòu)貸款的難度大、程序復雜，借款人隨之轉(zhuǎn)向更為方便、便捷的民間資本。但是，民間借貸的高利率，使其從本質(zhì)而言已經(jīng)成為一種高利貸，由于不足相應的法律及機制加以約束和標準，且民間借貸本身又是一種個人之間的自發(fā)的行為，自由的開展導致了近年來越來越多的法律糾紛。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；借貸糾紛；金融抑制。

隨著經(jīng)濟的開展和公民財產(chǎn)的增多，作為一種古老的、長期活潑于基層金融市場的融資伎倆的民間借貸迅速膨脹，有效地調(diào)劑了居民、私營企業(yè)和個體商戶之間的資金的周轉(zhuǎn)問題。但是，由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，隨意性特征明顯，而且又不足有效的機制加以約束管理，所以，近年來關(guān)于民間借貸的糾紛案件不斷增多。一、民間借貸的現(xiàn)狀與特點。

〔一〕規(guī)?？偭坎粩嘣鲩L。

據(jù)對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測算，至2022年末，全市民間借貸總量約為54億元，比2022年增加9.52億元，增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元，比2022年增加38萬元，年均增長11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2022年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元，比2022年增加1.33萬元，年均增長9.8%;樣本農(nóng)村居民2022年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元，比2022年增加1.06萬元，年均增長7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們得出下列結(jié)論：全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元，約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民；三是經(jīng)濟開展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠高于經(jīng)濟相對落后的地區(qū)。

〔二〕融資范圍不斷擴大。

抽樣調(diào)查顯示：中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動資金缺乏，約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn)；農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。

從益陽市民間借貸投向看，主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域，一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。

〔三〕交易活動由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化。

民間借貸雖不具有合法地位，但民間借貸對社會經(jīng)濟生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會群眾的認可，逐步演變成私營業(yè)主、個體工商戶和民營企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要伎倆，逐漸由“地下交易〞

變?yōu)榘牍_或公開化。

二、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析。

首先，民間借貸的高利率是導致民間借貸糾紛的原因之一。當前民間融資利率一般高于金融機構(gòu)貸款的利率，并且呈不斷回升的趨勢。

其次，民營企業(yè)為代表中小企業(yè)的經(jīng)營中存在風險，由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力相對低下，盈利能力差，資金歸還能力差等，所以以銀行為主要代表的金融機構(gòu)難以對其注入資金。中小企業(yè)要想求生存、求開展，只能另辟蹊徑，民間借貸的存在，為中小企業(yè)的資金融通提供了條件。近年來，民間融資規(guī)模的擴大，民營企業(yè)為代表的中小企業(yè)儼然已經(jīng)成為民間借貸的主體。

三、民間借貸產(chǎn)生的風險。

〔一〕高額的利率，影響國家宏觀調(diào)控。

國家的信貸利率是根據(jù)國民經(jīng)濟開展的速度和水平制定的，而民間借貸的利率規(guī)范那么是根據(jù)借貸雙方自身的利益而定。據(jù)調(diào)查，當前民間借貸的利率主要是依據(jù)借款人的實力、信用情況和借款時間長短而定。當貸款人對借款人的經(jīng)濟情況比擬了解或者認為其有能力按時還款的話，會酌情降低利率水平，反之那么是相應的提高規(guī)范，作為自己利益的保障。由于民間借貸的利率遠高于銀行的存款利率，從一定程度上截留了信貸資金來源，直接影響了國家宏觀調(diào)控，弱化了信貸資金能力。

〔二〕民間借貸的監(jiān)管模式落后，金融利益的保障乏力。

我國對民間金融的監(jiān)管只是停留在政府獨立監(jiān)管的層面上，并且具有滯后性，監(jiān)管效率較低，難以實現(xiàn)金融利益的有力保障。?取締方法》雖規(guī)定“非法金融業(yè)務活動由中國人民銀行予以取締〞、“地方人民政府負責組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督與取締有關(guān)的工作〞、“公安機關(guān)配合調(diào)查、偵查〞，但實際上人民銀行無力監(jiān)管。因為人民銀行既無強制措施，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村又無分支機構(gòu)，監(jiān)管信息不對稱，且在取締非法金融活動過程中，人民銀行可以在什么條件下，應當按照什么程序提請地方政府協(xié)調(diào)或請求公安機關(guān)配合，當?shù)卣蚬矙C關(guān)如不配合怎么辦等，對此?取締方法》并未明確規(guī)定。

四、民間借貸的風險防備措施。

〔一〕建立健全民間借貸存在的法律制度環(huán)境。

第一，制定?放貸人條例》作為標準民間借貸的根底法律，健全財務制度和風險控制制度，明確法律責任等方面的內(nèi)容。為放債人〔包括企業(yè)主〕的放債確立寬松的規(guī)那么框架和必要的監(jiān)管框架，保障有資金者的放貸權(quán)。將民間借貸納入法制化軌道，納入金融監(jiān)管范圍，為標準民間借貸構(gòu)筑一個合法的活動平臺。制定?放貸人條例》有助于標準和引導農(nóng)村地區(qū)民間借貸，發(fā)揮對農(nóng)村金融效勞的拾遺補缺作用。第二，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導現(xiàn)有民間借貸組織及其行為標準化，現(xiàn)在國家試點實行的小額信貸公司的建立就是一種模式，我們可以通過完善與之相關(guān)的法律法規(guī)，引導各種民間借貸組織標準化。

〔二〕加強對民間借貸的監(jiān)管和調(diào)控。

民間金融有著靈活多樣化的特點，但由于它波及的領(lǐng)域是關(guān)系國家經(jīng)濟命脈的金融行業(yè)，關(guān)系到整個國家的經(jīng)濟社會秩序。因此要對其進行合理的監(jiān)管和調(diào)控，使其在相應的框架內(nèi)進行。首先，銀監(jiān)會、人民銀行和地方政府職能部門要密切協(xié)作，有組織、有方案、有步驟地將民間借貸納入金融監(jiān)管范圍，定期采集民間借貸活動的相關(guān)數(shù)據(jù)，尤其要對利率變動情況定期監(jiān)側(cè)，切實加強對民間借貸的監(jiān)督和管理，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空。其次，要切實加強對民間借貸行為的監(jiān)測，密切關(guān)注波及眾多自然人、借貸范圍超出熟人社區(qū)的民間借貸行為；將非法集資活動扼殺于萌芽時期。再次，要改變過去單一的監(jiān)管模式，充沛發(fā)揮金融行業(yè)組織的自律功能和社會監(jiān)督作用，逐步形成政府主導、行業(yè)自律、社會監(jiān)管的綜合性監(jiān)管模式。最后，在監(jiān)管的過程中仍需調(diào)動民間借貸的積極性，使之在效勞經(jīng)濟的前提下進行適當?shù)囊?guī)制，如果宏觀調(diào)控的手“伸的太長〞，民間金融就會丟失其低本錢迅捷簡便的優(yōu)勢，丟失其對經(jīng)濟的巨大促進