銀行培訓課件：個人貸款產(chǎn)品介紹

個人貸款產(chǎn)品介紹2目錄一、個人貸款總體情況介紹二、重點產(chǎn)品介紹三、案例分享目錄3

根據(jù)銀監(jiān)會頒發(fā)的《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。（一）什么是個人貸款（二）發(fā)展個人貸款的意義★增加利息收入、中間業(yè)務收入★降低資本占用、提升資本利用率★分散銀行的風險★培育基礎客戶群★開展交叉銷售，創(chuàng)造綜合效益發(fā)展個人貸款的意義（三）我行個貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)

我行個人類貸款總體上可以分為消費類、經(jīng)營類、委托貸款三大類。

消費類：個人住房按揭貸款、個人商用房貸款、個人住房（商業(yè)房）裝修貸款、個人汽車消費貸款、商業(yè)助學貸款、個人其他消費貸款、公務員消費貸款。（零售業(yè)務管理部負責）

經(jīng)營類：個人投資經(jīng)營貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、聯(lián)合保證貸款、小額保證貸款、個人工程機械按揭貸款、個人工業(yè)廠房按揭貸款、挖沙船經(jīng)營貸款。（小微企業(yè)管理部負責）

委托類：委托貸款。個人貸款住房（商業(yè)房）裝修貸款消費類貸款房屋按揭貸款住房按揭貸款商用房按揭貸款汽車貸款商業(yè)助學貸款其他消費貸款公務員消費貸款個人投資經(jīng)營貸款創(chuàng)業(yè)貸款聯(lián)合保證貸款小額保證貸款工程機械按揭貸款工業(yè)廠房按揭貸款挖砂船經(jīng)營貸款委托貸款（三）我行個貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)（四）辦理個人貸款的基本流程《華融湘江銀行個人授信業(yè)務管理辦法》（華融銀發(fā)[2012]399號）個人貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請→評級、受理→調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理擔保（保險）手續(xù)→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款清償（五）辦理個人貸款需提供的資料1、共性資料

借款申請書、身份證明資料、婚姻狀況證明、居住證明資料、用途證明資料、還款能力證明資料、抵質(zhì)押物（或保證擔保）資料、授權(quán)本行查詢中國人民銀行個人信用征信系統(tǒng)，并記錄、使用查詢結(jié)果的授權(quán)書。2、特性資料

辦理經(jīng)營類貸款還需要提供借款人所控制的經(jīng)營實體的經(jīng)營資格資料、經(jīng)營狀況資料；3、其他資料

銀行要求提供的其他資料；（六）我行個人貸款的總體情況

截止2014年末，全行新增貸款1363255萬元（含貼現(xiàn)）,其中：比上年末新增個人貸款315105萬元，新增個人貸款占比23.11%。(新增個人貸款情況見表)序號時間全部貸款增量個人貸款

增量占比1201179897219580924.51%2201284789613464615.88%3201391777828029330.54%42014136325531510523.11%（六）我行個人貸款的總體情況

截止2015年3月末，全行個人貸款筆數(shù)為22853，余額1302936萬元，按業(yè)務品種劃分，各業(yè)務品種貸款筆數(shù)、余額占比，詳見下表：機構(gòu)筆數(shù)筆數(shù)占比余額余額占比個人住房按揭貸款1284556.22%34860626.76%個人住房（商業(yè)房）裝修貸款286912.55%14008210.75%個人商用房按揭貸款238610.44%1289759.90%個人投資經(jīng)營貸款233710.23%53235740.86%個人其他消費類貸款18928.48%14043010.78%商業(yè)助學貸款2150.94%3880.03%個人創(chuàng)業(yè)貸款710.31%5430.04%個人汽車消費貸款850.37%22060.17%個人工業(yè)廠房按揭貸款520.23%10980.08%個人小額保證貸款420.18%35150.27%個人工程機械按揭貸款320.14%9990.08%聯(lián)合保證貸款220.10%20270.16%挖砂船經(jīng)營貸款20.01%17000.13%市場貸10.005%100.001%合計22853100.00%1302936100.00%按機構(gòu)劃分，各分行貸款筆數(shù)、金額及占比（單位：萬元、筆）（六）我行個人貸款的總體情況機構(gòu)筆數(shù)筆數(shù)占比余額余額占比邵陽分行520422.77%23510518.05%長沙分行452019.78%21029916.14%湘潭分行230210.07%13718810.53%岳陽分行21489.40%1090928.37%株洲分行18908.27%15404811.82%衡陽分行18898.27%15296811.74%婁底分行9013.94%448053.44%郴州分行9794.28%609544.68%常德分行8723.82%653595.02%懷化分行8083.54%408273.13%永州分行4772.09%220951.70%益陽分行3441.51%276932.13%總行營業(yè)部2611.14%141711.09%張家界分行1870.82%166811.28%湘西分行710.31%115800.89%合計22853100.00%1302936100.00%12目錄一、個人貸款總體情況介紹二、重點產(chǎn)品介紹三、案例分享（一）產(chǎn)品概念個人一手房屋按揭貸款

個人一手房屋按揭貸款是指本行向借款人發(fā)放的，用于購買房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，依法新建的一手房屋，并以所購房屋抵押的貸款。

一手房屋分為一手住房和一手商用房。其中：一手住房包括普通住房、公寓、別墅，一手商用房包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、寫字樓和具有獨立產(chǎn)權(quán)的車位（庫）。14（二）項目準入（期房）★開發(fā)商的基本條件：

經(jīng)工商行政機關(guān)核準登記的企業(yè)法人，且具有年檢合格的資質(zhì)證書；

有固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營管理規(guī)范；財務狀況良好；信用狀況良好，企業(yè)法人或控股股東無不良信用記錄；在本行開立基本賬戶或一般存款賬戶；承擔連帶責任保證擔保的，須承諾根據(jù)所擔保貸款余額的相應比例存入保證金，保證金實行專項存儲、專戶管理；房地產(chǎn)開發(fā)項目自有資金符合國家以及本行相關(guān)規(guī)定比例，項目開發(fā)資金到位，開發(fā)項目無爛尾風險；本行規(guī)定的其他條件。15（二）項目準入（期房）★需要提供的資料：合法、有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人證明書及身份證；

最近一期企業(yè)財務報表和近三年企業(yè)財務報表（成立未滿三年的，自成立之日起開始提供）；房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)經(jīng)營資質(zhì)證書；開發(fā)企業(yè)股東會或經(jīng)授權(quán)的董事會同意在借款人辦妥產(chǎn)權(quán)證及有效抵押之前，為借款人提供擔保的書面承諾；項目立項批文或可行性研究報告；建設用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證（土地出讓金繳納憑證）、建設工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房銷（預）售許可證；合作開發(fā)項目需提供合作開發(fā)合同及合作方同意申請辦理按揭業(yè)務的授權(quán)書；項目的預算報告或投資估算表及后續(xù)資金落實情況。（二）項目準入（期房）16（二）按揭項目的調(diào)查（期房）

按揭項目的調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，收到客戶申請后，對按揭項目進行實地考察，對資料進行核查與分析，提交調(diào)查報告，調(diào)查的內(nèi)容包括并不限于：房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的基本情況。包括企業(yè)的組織形式、注冊資本、財務狀況、經(jīng)濟實力等；企業(yè)的經(jīng)營范圍、資質(zhì)等級、法定代表人信息及企業(yè)優(yōu)勢等項目的基本情況。主要包括項目立項及報批手續(xù)是否合法有效，批文內(nèi)容是否一致；“四證”是否齊全；是否具有商品房銷（預）售許可證等；實地考察項目，重點考察以下方面：考察項目地理位置、社區(qū)環(huán)境、物業(yè)管理、配套工程、市政設施及交通條件等情況；了解項目占地面積、容積率、建筑面積、建筑結(jié)構(gòu)、棟數(shù)、套數(shù)等情況項目調(diào)查中發(fā)現(xiàn)存在以下問題之一的，要終止調(diào)查，不予受理：建筑工程質(zhì)量不合格的項目；可能“爛尾”的項目；不能提供合法“四證”的項目；存在債權(quán)、債務和產(chǎn)權(quán)糾紛或正處于法律訴訟階段的項目；未經(jīng)主管部門預售許可，不具備合法銷售條件的項目；公司或其法定代表人有惡意不良信用行為記錄。17★現(xiàn)房項目開發(fā)商的準入條件，同期房項目開發(fā)商的準入條件一致：現(xiàn)房項目需要提供的資料合法、有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人證明書及身份證；國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房（預）銷售許可證、項目竣工驗收合格報告、本行要求的其他材料。現(xiàn)房項目的調(diào)查在項目具備“四證”、商品房銷（預）售許可證和項目竣工驗收報告，且房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)無拖欠施工單位工程款（可由監(jiān)理公司出具資金支付報告復印件或建筑施工單位出具證明，承諾無施工合同支付資金外其他欠款）的情況下，可考慮按照低風險業(yè)務進行貸前調(diào)查，批復按揭額度（二）項目準入（現(xiàn)房）18（三）按揭貸款的對象

按揭貸款的對象是年滿18周歲及以以上，具有完全民事行為能力的自然人。

外國人以及港澳臺居民為借款人的，必須符合《關(guān)于規(guī)范房地產(chǎn)市場外資準入和管理的意見》（建住房[2006]171號）中關(guān)于境外機構(gòu)和個人購房管理的要求，以及當?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。同時，原則上要求借款人在貸款經(jīng)辦行所在地指定一名職業(yè)穩(wěn)定、信譽良好的自然人作為聯(lián)系人，并明確約定信息送達該聯(lián)系人即視同送達借款人。（四）借款人需具備辦理條件

有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口本或其他有效身份證明）、婚姻狀況證明；

有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力，無惡意不良信用記錄；有購買住房的合同或協(xié)議；自籌購房首付款比例不低于國家政策規(guī)定和本行相關(guān)規(guī)定；同意以所購房屋作為抵押物；擬抵押的住房辦妥過戶和正式抵押登記之前，應提供經(jīng)本行認可的有效擔保；在本行開立個人結(jié)算賬戶或持有本行的有效銀行卡，同意并授權(quán)本行從其賬戶中直接扣收貸款本息及應承擔的相關(guān)費用；本行規(guī)定的其他條件

。

20（四）關(guān)于共同借款人

單一借款人不能滿足還款來源借款條件的，可以增加具有還款能力的共同借款人。共同借款人對象限于父母、配偶、子女，或者與借款人同為產(chǎn)權(quán)人對象。共同借款人還款來源以共同借款人的收入合并測算。21（五）貸款金額

貸款金額的計算公式：房屋價值×（1-首付款比例）

其中：房屋價值根據(jù)孰低原則，取評估公司的評估價格（如有）與房屋交易成交價的最低值。個人住房按揭貸款(首套房）首付款比例不低于30%；個人商用房按揭貸款首付款比例不低于50%；商住兩用房按揭貸款首付款比例不低于45%；個人住房按揭貸款（第二套房及以上）首付款比例不低于40%。（若國家住房貸款政策調(diào)整，按照調(diào)整后的標準執(zhí)行）22（六）貸款期限

住房：

個人住房貸款期限最長不超過30年，同時還需要滿足：借款人年齡+貸款期限≤65歲（男性）；借款人年齡+貸款期限之和≤60歲（女性）；

商業(yè)房：

個人商業(yè)用房貸款期限最長不超過10年，同時還需要滿足：借款人年齡+貸款期限≤65歲（男性）；借款人年齡+貸款期限之和≤60歲（女性）；如果有兩個或兩個以上共同借款人的，應該綜合考慮年齡和償還能力23（七）利率及還款方式

★利率：按照我行及人民銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（目前個人住房按揭貸款（首套房）最低利率標準是同檔次同期限基準利率的0.85倍，個人住房按揭貸款（第二套房）最低利率標準是同檔次同期限基礎利率的1.1倍；個人商業(yè)用房按揭貸款的利率一般會在同檔次同期限基準利率上上浮執(zhí)行，上浮標準各分行自行掌握）。

★還款方式：1年以內(nèi)（含）的貸款，實行按月或按季付息，到期一次還本或分期還本的還款方式；1年以上的貸款，可選擇等額本息或等額本金的還款方式。24（八）貸款擔保

總體原則：要求以所購買的房屋作抵押擔保，如果各行所在地的抵押登記部門對土地抵押另有要求的，則需要辦理土地抵押登記。

兩種方式：

全程連帶責任擔保；房地產(chǎn)開發(fā)商為借款人提供全程連帶責任擔保，擔保期限為主債務履行期屆滿日起2年；

階段性擔保；階段性擔保為貸款發(fā)放之日起至抵押登記手續(xù)辦妥，且將他項權(quán)利證書移交經(jīng)辦行之日止。若采取憑抵押權(quán)受理登記憑證或抵押權(quán)預告登記證明放款的必須選擇全程連帶責任擔保或階段性擔保其中一項。25（九）特殊放款模式管理

★總體原則：若分行要求以抵押權(quán)受理登記憑證或抵押權(quán)預告登記證明放款，必須報總行零售業(yè)務管理部審批；

分行需要明確專人、建立臺賬、做跟蹤，督促及時借款人及房地產(chǎn)開發(fā)商辦好抵押登記手續(xù)。

★相關(guān)要求：

憑抵押權(quán)受理登記憑證或抵押權(quán)預告登記證明放款后10個工作日內(nèi)，必須督促開發(fā)商和借款人辦妥抵押權(quán)預告登記證明，并交給經(jīng)辦行

如果發(fā)生買賣雙方取消交易等情況，則要求開發(fā)商代償26（十）保證金管理

★繳納標準

個人住房按揭貸款保證金比例

不低于貸款余額的5%；個人商業(yè)用房貸款保證金比例不低于貸款余的10%；

辦妥正式抵押登記并將有他項權(quán)證等原件移交本行后，可按他項權(quán)證所對應的貸款余額，將保證金還房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)?！镅a繳要求

若保證金賬戶余額低于所有按揭貸款余額規(guī)定比例的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)于發(fā)生之日起5個工作日內(nèi)補足保證金，如果未及時補足保證金，應停止辦理合作，并追究房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的違約責任。27（十一）貸款程序單個客戶申請貸款需要提供的資料：借款申請書；借款人及配偶合法有效的身份證、戶口簿及其它有效居住證明；婚姻狀況證明材料；

借款人家庭經(jīng)濟收入或償債能力的證明材料；

購房合同或協(xié)議、首付款憑證（包括銀行進賬憑證或POS消費單或發(fā)票復印件或收據(jù)等）借款人（包括共有人）同意以所購房屋作為抵押物的承諾書；

人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書；

在本行開立的結(jié)算賬戶存折或卡的復印件；本行要求提供的其它資料。28（十一）貸款程序★單筆貸款的調(diào)查要點：實地調(diào)查、面談面簽、還款能力調(diào)查:本筆貸款月還款金額≤借款人月收入的50%；本筆貸款月還款金額+其他債務支出≤月所有收入的55%。周邊樓盤的比較分析假按揭分析防范：了解真實的購房意愿、核實購房資金來源；查詢購房合同、核實購房行為的真實性；了解周邊按揭項目，防止價格虛高；跟進項目進展和工程進度29（十二）貸后管理

★提前還款：借款人申請?zhí)崆斑€款的，應經(jīng)過審批同意方可提前償還；提前部分歸還和全部歸還的，應結(jié)清應還利息（暫時不收入提前還款違約金）

★關(guān)注項目進展：

關(guān)注借款人所購房產(chǎn)的工程進度、竣工驗收等情況，房產(chǎn)具備辦理房地產(chǎn)權(quán)證條件時，應督促協(xié)助借款人及時辦妥，并落實抵押登記。

★檔案管理：參照本行檔案管理的相關(guān)規(guī)定。30（十三）差別化住房政策2015年3月20日，人民銀行、銀監(jiān)會、住建部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)【2015】98號），提出支持居民自住和改善性住房需求，促進房地產(chǎn)市場健康平穩(wěn)發(fā)展。在購房首付款上提出了新的要求，我行及時調(diào)整了住房貸款政策：首套普通自住房貸款首付款比例和利率標準

對于貸款購買首套普通自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的0.85倍。31（十三）差別化住房政策（一）已結(jié)清購房貸款后又申請貸款購房的貸款政策1．對名下?lián)碛?套住房并已結(jié)清相應購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的0.85倍。2．對名下?lián)碛?套及以上住房并已結(jié)清相應購房貸款的家庭，又申請貸款購買住房，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的。

（二）未結(jié)清購房貸款又申請貸款購房的貸款政策1．對名下?lián)碛?套住房，其中有1套住房未結(jié)清相應購房貸款的家庭，再次申請貸款購買住房，貸款最低首付款比例為40%，貸款利率下限為貸款基準利率。2、對名下?lián)碛?套及以上住房，其中有1套住房未結(jié)清相應購房貸款的家庭，再次申請貸款購買住房，貸款最低首付款比例為50%，貸款利率下限為貸款基準利率的1.1倍。3．對名下?lián)碛?套及以上住房，其中有2套及以上住房相應購房貸款未結(jié)清，又申請貸款購買住房，貸款申請暫停受理。（一）產(chǎn)品概念公務員消費貸款

公務員消費貸款是指本行向國家公務員（含財政撥款單位的在職公職人員，以及視同公務員管理的事業(yè)單位工作人員）發(fā)放個人及家庭消費需要的人民幣消費貸款。(二）貸款用途

家庭購車、裝修、旅游、教育、購買大額耐用消費品等合法、合規(guī)的消費。

★購房、經(jīng)營性的不適用。34(三）辦理條件具有經(jīng)辦機構(gòu)所在地常住戶口，有固定、詳細住址和工作單位；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；借款人年齡與貸款期限之和男性不超過60周歲，女性不超過55周歲；能提供本行認可的有效擔保；貸款用途明確、合規(guī)合法；無違法違紀行為與不良嗜好；本行規(guī)定的其他條件。35(四）適用的客戶群體和營銷方式各級政府部門的公務員財政撥款單位的在職公職人員參照公務員管理的事業(yè)單位工作人員★適用的客戶群體36（四）適用的客戶群體和營銷方式

★營銷方式

★機關(guān)企事業(yè)單位的合作。即與機關(guān)事業(yè)單位建立合作，借助單位力量進行批量化營銷；

★代發(fā)工資客戶群。與在本行有代發(fā)工資的機關(guān)事業(yè)單位合作；

★存量的客戶挖潛。對已在本行辦理房貸、車貸業(yè)務的公務員開展營銷。37（五）擔保方式第三人保證擔保抵（質(zhì)）押擔保工資收入權(quán)質(zhì)押由第三方公務員或本行認可的保證人，提供連帶責任擔保由借款人本人或第三方提供資產(chǎn)抵（質(zhì)）押擔保以借款人工資收入權(quán)質(zhì)押（本行代發(fā)工資存折、卡）ClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddText（六）貸款額度、期限★貸款額度以第三人保證或其他資產(chǎn)抵（質(zhì)）押作為擔保方式的，貸款額度不超過借款期限內(nèi)借款人綜合收入的70%，或家庭綜合收入的50%以工資收入權(quán)質(zhì)押作為擔保方式的，貸款額度最高不超過借款人借款期限內(nèi)總工資收入的90%，且不超過50萬元。其中，長株潭地區(qū)不超過50萬元，省內(nèi)其他地區(qū)不超過30萬元?！锲谙抟云渌Y產(chǎn)抵（質(zhì)）押或提供第三人保證作為擔保方式的，貸款期限最長不超過5年以工資收入權(quán)質(zhì)押方式借款的，貸款期限不超過5年，且借款人年齡與貸款期限之和不超過其法定退休年齡。（六）貸款利率、還款方式★利率按照中國人民銀行貸款利率規(guī)定及本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行★還款方式1年以內(nèi)（含）的，采取按月（季）還息，到期一次性還本的還款方式；1年以上的，可選擇等額本金或等額本息還款等分次還款方式。由借款人委托本行按約定從其工資賬戶中扣收。

以工資收入權(quán)作質(zhì)押的，從貸款之日起按貸款與收入比例凍結(jié)借款人工資賬戶40個人住房（商用房）裝修貸款（一）產(chǎn)品概念

個人住房（商用房）裝修貸款是指本行向借款人發(fā)放的用于自用住房（商用房）裝修的一種人民幣擔保貸款。41(二）貸款用途

僅限于支付自用住房、門面、商鋪、商務辦公用房的裝潢和維修工程施工款、裝修材料款和廚衛(wèi)設備款等。42（三）辦理條件有經(jīng)辦行所在地常住戶口或有效居留身份證明，有固定和詳細的住址；具備按期償還貸款本息的能力，并在本行開立個人結(jié)算賬戶或持有本行的有效銀行卡，同意并授權(quán)本行從其賬戶中直接扣收貸款本息及應由客戶承擔的相關(guān)費用；無重大不良信用記錄；有與裝修方簽署的《住房（商用房）裝修合同》、《住房（商用房）裝修費用預算書》等相關(guān)合同、協(xié)議證明文件；提供本行認可的貸款擔保；有本行認可的住房（商用房）裝修費用預算總額30%以上的資金證明；擬裝修住房（商用房）應為借款人或其共有人擁有的自有產(chǎn)權(quán)，或借款人為承租人擁有租用使用權(quán)的房屋；本行規(guī)定的其它貸款條件。最高不超過裝修預算金額的70%最長不超過5年（含），具體期限根據(jù)借款人具體情況分別確定按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策及本行利率管理制度相關(guān)規(guī)定執(zhí)行貸款期限貸款利率貸款額度（四）貸款額度、期限、利率（五）貸款擔保、還款方式還款方式貸款擔保必須辦理貸款擔保。

擔保方式：抵（質(zhì)）押擔保、第三人連帶責任保證。

原則上借款人應以擁有產(chǎn)權(quán)的擬裝修住房（商用房）設定抵押1年以內(nèi)（含1年）的，按月或按季付息，到期一次還本或分期還本；1年以上的，選擇等額貸款本息或者等額本金（六）重點關(guān)注的事項注意事項男性：借款人年齡+貸款期限≤60歲女性：借款人年齡+貸款期限≤55歲不辦理展期。若裝修的住房（商用房）為承租住房（商用房）的，租賃期限應在2年（含）以上，且借款期限應在承租期限內(nèi)。46理財產(chǎn)品質(zhì)押授信（一）產(chǎn)品概念

理財產(chǎn)品質(zhì)押授信系指授信申請人將其本人或第三方在本行購買的人民幣理財產(chǎn)品權(quán)益質(zhì)押給本行，以獲得本行授信的業(yè)務。

★自然人、企（事）業(yè)法人、個體工商戶及其他經(jīng)濟組織通過本行柜面渠道和電子渠道購買的理財產(chǎn)品。47（二）授信對象（一）自然人1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-65歲（含）周歲之間；2.信用狀況良好，近2年內(nèi)無連續(xù)3期（含）或累計6期（含）以上的逾期記錄（如非惡意逾期，需要提供相關(guān)銀行證明）；3.在本行開立個人結(jié)算賬戶，并自愿接受本行資金監(jiān)管；4.授信用途合法合規(guī)；5.具備按時償還本息的能力；6.本行規(guī)定其它條件。48（四）授信對象及品種

（二）企（事）業(yè)法人、個體工商戶及其他經(jīng)濟組織1.依法成立并登記（若需）主體資格合法；2.信用狀況良好，近2年內(nèi)無連續(xù)3期（含）或累計6期（含）以上的逾期記錄（如非惡意逾期，需要提供相關(guān)銀行證明）；3.在本行開立結(jié)算賬戶，并自愿接受本行資金監(jiān)管；4.授信用途合法合規(guī)；5.具備按時償還本息的能力；6.本行規(guī)定的其它條件。

★授信業(yè)務品種

包括貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函以及本行授信業(yè)務管理辦法規(guī)定范圍內(nèi)的其它業(yè)務品種。49（四）質(zhì)押物

質(zhì)押物僅限于本行發(fā)行的風險評級為R1、R2、R3、R4的封閉式理財產(chǎn)品，應同時符合以下條件：

（一）客戶無提前贖回交易權(quán)；

（二）所有權(quán)無爭議，且未作擔?；虮灰婪▋鼋Y(jié)、止付；

（三）質(zhì)押物對應的相關(guān)文件中（如：理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、理財產(chǎn)品協(xié)議書等）未規(guī)定該理財產(chǎn)品不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等可能導致質(zhì)押無效的情形；

（四）不存在不適于質(zhì)押的其它情形。50（四）質(zhì)押率各級別的理財產(chǎn)品質(zhì)押率詳見下表：

序號風險類型授信業(yè)務備注表內(nèi)業(yè)務表外業(yè)務1R1(低風險)≤95%≤100%不超過理財本金2R2（偏低風險）≤90%≤95%3R3（中等風險）≤85%≤90%4R4（偏高風險）≤80%≤85%51（五）授信金額、期限及利率★授信起點金額：

法人授信金額起點≥10萬元，自然人授信金額起點≥1萬元?！锸谛牌谙蓿?/p>

授信期限最長不超過用于質(zhì)押的理財產(chǎn)品中最后一筆理財產(chǎn)品到期日的次日?！镔J款利率：

貸款利率按人民銀行和本行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，且不得低于用于質(zhì)押的理財產(chǎn)品的加權(quán)平均收益率。52（六）特殊規(guī)定

★一筆理財產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務可以對應單個或多個出質(zhì)人持有的同一期或多期理財產(chǎn)品（“一對多”的模式）。

★理財產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務原則上不辦理展期。53（七）業(yè)務流程授信申請人向本行提出申請，并提供以下材料：★自然人1.本人身份證件；2.理財產(chǎn)品協(xié)議書（客戶留存聯(lián)）；3.加蓋本行業(yè)務公章的理財產(chǎn)品購買憑證；4.出質(zhì)人同意以所購理財產(chǎn)品作質(zhì)押的承諾書；5.授信用途證明材料；6.本行認為需要的其它資料。54（七）業(yè)務流程★法人、個體工商戶及其他經(jīng)濟組織1.法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人（負責人、執(zhí)行事務合伙人）身份證、經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證稅務登記證；2.出質(zhì)人有權(quán)機構(gòu)同意以理財產(chǎn)品全部權(quán)益出質(zhì)向本行申請辦理授信業(yè)務的決議、承諾書；3.理財產(chǎn)品協(xié)議書（客戶留存聯(lián)）；4.加蓋本行業(yè)務公章的理財產(chǎn)品購買憑證；5.授信用途證明材料；6.本行認為需要的其它資料。

★若通過電子渠道購買理財產(chǎn)品的，需由出質(zhì)人到原購買理財產(chǎn)品的經(jīng)辦行補簽理財產(chǎn)品協(xié)議書并蓋業(yè)務公章。同時，在原購買理財產(chǎn)品的經(jīng)辦行或貸款經(jīng)辦行柜面打印理財產(chǎn)品交割單，并蓋業(yè)務公章。55（七）業(yè)務流程★調(diào)查要點：1、證件是否真實有效，是否具有完全民事行為能力；2、理財產(chǎn)品權(quán)屬是否清晰、無爭議，是否已作擔?；虮灰婪ㄖ垢?；3、用于質(zhì)押的理財產(chǎn)品期限、額度是否符合授信業(yè)務要求?！飳彶閷徟?/p>

風險評級為R1級和R2級理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務，按照低風險業(yè)務進行審查審批。除此之外其它理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務按一般授信業(yè)務進行審查審批?！锖贤炗啠?/p>

簽訂與授信業(yè)務類型相對應的合同文本（如：承兌匯票協(xié)議等）。56（八）質(zhì)押物的凍結(jié)

★保證賬戶的開設

審批通過后，必須為出質(zhì)人開設保證金賬戶（如有多個出質(zhì)人則需分別開設）。該賬戶同時用于理財產(chǎn)品本金及收益的返還和授信業(yè)務還款，且在授信業(yè)務未結(jié)清前，返還至保證金賬戶的理財本金及收益不得轉(zhuǎn)出。個人保證金賬戶的開設與對公客戶開設保證的操作基本相同，具體如何操作詳見《關(guān)于理財產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務系統(tǒng)優(yōu)化后有關(guān)操作事項的通知》（華融銀零【2014】56號）57（八）質(zhì)押物凍結(jié)★質(zhì)押凍結(jié)的操作1.登陸智能綜合前端應用系統(tǒng)（圖形前端）；2.在份額凍結(jié)交易界面中，輸入購理財產(chǎn)品的賬號（卡號），選擇TA代碼及產(chǎn)品代碼；3.在凍結(jié)原因欄選擇“質(zhì)押”，輸入質(zhì)押合同編號、出質(zhì)人保證金賬戶的賬號；4.輸入執(zhí)行機構(gòu)名稱和凍結(jié)截止日期，凍結(jié)截止日期一般情況下不得短于授信業(yè)務到期次日；5.完成上述操作后，系統(tǒng)自動實現(xiàn)理財產(chǎn)品本金及收益返還賬戶的變更。58（九）質(zhì)押物凍結(jié)59（九）質(zhì)押物解凍60（九）保證金賬戶的支取★保證金協(xié)議編號的查詢：

1、登陸華融湘江銀行智能綜合前端應用系統(tǒng)（以下簡稱：圖形前端），選擇主菜單“存款業(yè)務”——“保證金業(yè)務”——“保證金協(xié)議查詢”（交易代碼：22540）；2、輸入辦理理財質(zhì)押授信業(yè)務時，為客戶開設的保證金賬號，點擊查詢，圖形前端會自動顯示出“保證金協(xié)議編號、保證金賬戶、保證金種類、保證金賬戶名稱、保證金金額”等信息。61（九）保證金賬戶的支取62（九）保證金賬戶的支取★保證金支?。?/p>

3、選擇主菜單“存款業(yè)務”——“保證金業(yè)務”——“保證金支取”（交易代碼：22550）4、輸入保證金賬號、協(xié)議編號、支取金額、轉(zhuǎn)入賬號，然后提交即可完成保證金的支取，并打印交易憑證。5、經(jīng)辦行柜員開設24302科目過渡賬戶，然后從保證金賬戶中將資金轉(zhuǎn)入客戶過渡賬戶后，再按照現(xiàn)有流程從過渡賬戶中償還貸款本息或者承兌到期的銀行承兌匯票，若有剩余資金則轉(zhuǎn)入客戶購買理財產(chǎn)品的賬戶中。63（九）保證金賬戶的支取64（十）質(zhì)押登記公示

★公示渠道人民銀行應收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)網(wǎng)址：（中登網(wǎng)）

★公示的內(nèi)容質(zhì)權(quán)人信息、出質(zhì)人信息、質(zhì)押財產(chǎn)信息、填表人信息

★質(zhì)押登記的操作詳見操作指南（人機對話模式，填寫要素，按步驟實施）65（十一）授信業(yè)務償還

★授信業(yè)務到期日，優(yōu)先從授信申請人