第六章南開大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)原理課程

第六章

人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至約定時(shí)點(diǎn)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。定期壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)——年金保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)

分紅壽險(xiǎn)新型壽險(xiǎn)投資連接保險(xiǎn)（變額壽險(xiǎn)）萬能壽險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)失能收入保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)意外傷害誤工（停工）保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存和死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的常用條款新型人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）終身壽險(xiǎn)（終身死亡保險(xiǎn)）生存保險(xiǎn)少兒教育金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)（我國(guó)特指“養(yǎng)老保險(xiǎn)”）兩全保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。優(yōu)點(diǎn)：以較低的價(jià)格獲得一定期限內(nèi)的較大保障；缺點(diǎn)：只提供固定期限的保障。定期壽險(xiǎn)（條款舉例）某保險(xiǎn)公司定期保險(xiǎn)（A）（1999）第二條保險(xiǎn)責(zé)任

在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：

被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。第四條保險(xiǎn)期間

本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明。

本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)（終身死亡保險(xiǎn)）：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。提供終身保障；以均衡費(fèi)率代替自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)；保單具有現(xiàn)金價(jià)值；終身壽險(xiǎn)（條款舉例）某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)（A）（1999）第三條保險(xiǎn)責(zé)任

在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：

被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。第五條保險(xiǎn)期間

本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。

本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。版權(quán)屬FPSCC所有受法律保護(hù)Copyright?FPSCC9損失均攤、均衡保費(fèi)原理

年齡死亡率（‰）自然保費(fèi)均衡保費(fèi)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)自然保費(fèi)均衡保費(fèi)年齡終身壽險(xiǎn)——費(fèi)率舉例投保年齡躉繳終身交費(fèi)5年10年20年25年30年3043051841111593323273241354824219124566536430827440539326413937454113503134560083221554835467401

平安保險(xiǎn)公司詳福終身保險(xiǎn)費(fèi)率表（每萬元保額）男性終身壽險(xiǎn)

—現(xiàn)金價(jià)值累積三種繳費(fèi)類型的終身壽險(xiǎn)保單，其現(xiàn)金價(jià)值累積不同。參看現(xiàn)金價(jià)值累積圖（圖示）圖5－1解約現(xiàn)金價(jià)值的說明圖終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)圖例：終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積圖5－1解約現(xiàn)金價(jià)值的說明圖終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)圖例：終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積風(fēng)險(xiǎn)保額現(xiàn)金價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)保額=死亡保險(xiǎn)金額-現(xiàn)金價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)凈額=死亡保險(xiǎn)金額-準(zhǔn)備金兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。定期死亡保險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄；純保費(fèi)=自然保險(xiǎn)費(fèi)+儲(chǔ)蓄保費(fèi)；儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)。某公司福瑞兩全保險(xiǎn)第四條保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過七十周歲。第五條保險(xiǎn)責(zé)任

在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任:

一、被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿的生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。

二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。例：費(fèi)率表：年齡35，年保費(fèi)（期繳20年）,保費(fèi)/萬元保額險(xiǎn)種男女20年定期503020年兩全480460人身意外1010終身人壽300280生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人生存滿一定時(shí)期為條件，由保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。當(dāng)被保險(xiǎn)人一直生存至保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，才給付保險(xiǎn)，若在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，則不給付保險(xiǎn)金，所交付的保險(xiǎn)費(fèi)也不退換。少兒教育金保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)）生存保險(xiǎn)舉例：平安保險(xiǎn)公司子女教育金保險(xiǎn)（B）(1999)第二條投保范圍：凡20-50周歲，身體健康者均可以作為投保人，為其0-17周歲、身體健康的子女或有撫養(yǎng)關(guān)系的少兒投保。第四條保險(xiǎn)責(zé)任一、被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲的生效對(duì)應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付教育保險(xiǎn)金。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日給付教育保險(xiǎn)金后，本合同終止。二、被保險(xiǎn)人身故，本公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，本合同終止。三、投保人身故或身體高度殘疾，若被保險(xiǎn)人生存，本公司于每年的生效對(duì)應(yīng)日按基本保額的5%給付成長(zhǎng)年金，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日止。四、若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于交費(fèi)其內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是一種特殊的生存保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)和少兒保險(xiǎn)是典型的年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的作用年金保險(xiǎn)是基于生命的不確定性而設(shè)計(jì)的；隨著人口老齡化的趨勢(shì)，年金保險(xiǎn)日趨重要；特殊的用途：反向抵押年金結(jié)構(gòu)給付年金反向抵押年金通常是一房產(chǎn)所有人與金融機(jī)構(gòu)（如保險(xiǎn)公司）簽訂協(xié)議。該個(gè)人擁有一處無負(fù)債房產(chǎn)。保險(xiǎn)公司簽發(fā)一份每月固定給付的終身年金。作為對(duì)價(jià)，房產(chǎn)所有人逐漸放棄房屋產(chǎn)權(quán)。當(dāng)房產(chǎn)所有人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司取得房屋產(chǎn)權(quán)。結(jié)構(gòu)給付年金在人身損害賠償案件的判決中，損害賠償金有時(shí)不是一次性付清，而是以躉繳保費(fèi)即期年金的形式確保在受害人生存期間或強(qiáng)制保障期間提供定期支付，即結(jié)構(gòu)給付年金（StructuredSettlementAnnuity）。采用結(jié)構(gòu)給付方式的案件通常涉及一般責(zé)任、醫(yī)療事故、產(chǎn)品瑕疵、汽車事故、雇員工傷等。此類案件的責(zé)任方（或肇事者）一般都購(gòu)買了相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)，一旦法庭判決由肇事者向受害人或其家庭支付民事?lián)p害賠償金，肇事者的責(zé)任保險(xiǎn)公司將承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)適用結(jié)構(gòu)給付年金時(shí)，因責(zé)任保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)年金保險(xiǎn)，則由肇事者或者是承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)公司向人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買年金，其被保險(xiǎn)人是責(zé)任事故中的受害人。人壽保險(xiǎn)合同的常用條款——猶豫期條款猶豫期條款（或免費(fèi)觀望期條款）：投保人可以在約定期限（１０個(gè)工作日或１４個(gè)自然天）撤銷保險(xiǎn)合同全額收回已交保費(fèi)；在猶豫期內(nèi)保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任人壽保險(xiǎn)合同的常用條款——不可抗辯條款保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益保險(xiǎn)人只能在一定期限內(nèi)以投保人告知不實(shí)為理由解除保險(xiǎn)合同,這個(gè)期間稱為可抗辨期；超過這個(gè)期間即進(jìn)入不可抗辨期間,即使投保人確有告知不實(shí)的情況,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故后仍然負(fù)有給付義務(wù)。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人基于投保人違反告知義務(wù)而取得的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人壽保險(xiǎn)合同的常用條款——不喪失價(jià)值條款產(chǎn)生于現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人不可剝奪的資產(chǎn)權(quán)利保單提供的主要選擇合同約定的退保金變成展期定期保險(xiǎn)（用現(xiàn)金價(jià)值購(gòu)買與原保單具有相同保險(xiǎn)金額的定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為凈現(xiàn)金價(jià)值所能購(gòu)買的最長(zhǎng)期限）變成減額繳清保險(xiǎn)（用現(xiàn)金價(jià)值購(gòu)買保險(xiǎn)金額變化，保單設(shè)計(jì)相同的繳清保險(xiǎn)）不喪失價(jià)值利益的體現(xiàn)

—例：某終身保單價(jià)值利益表（３４歲男／保額１０萬／年保費(fèi)１２７７）保單年度（末） 現(xiàn)金價(jià)值 減額交清保額 展期定期 ＄ ＄ （年＋天）１ ０ ０ ０２ ５４１２３００ １／３５９３ １６２６ ６５００５／１１７１０ １００４７ ３２０００ １６／１８７２０ ２４７３８ ５８４００ １９／５５根據(jù)產(chǎn)品、期限、投保年齡、保費(fèi)、保額等因素而異減額交清、展期定期可能不參與分紅 寬限期、失效與復(fù)效條款

—寬限期條款續(xù)期保費(fèi)可適當(dāng)推延而不影響保單效力的期限合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。（《保險(xiǎn)法》第三十六條）給投保人更大的余地寬限期內(nèi)：保單有效給付保險(xiǎn)金額時(shí)需扣除欠交的續(xù)期保費(fèi)寬限期外：保單效力中止或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額；分紅險(xiǎn)停息。失效2年后合同解除，效力終止。寬限期、失效與復(fù)效條款

—復(fù)效條款效力中止日開始２年內(nèi)可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)效力復(fù)效的前提條件： 合同效力中止但尚未撤銷 重新體檢、聲明、核保 補(bǔ)交保費(fèi)＋欠款＋利息 部分限制條件（重新起算自殺、不可抗辯等期間）盡管如此，復(fù)效比重新投保有利： 原保單費(fèi)率一般低于新單費(fèi)率 沒有新單費(fèi)用；現(xiàn)金價(jià)值恢復(fù) 保險(xiǎn)公司保留住客戶也有利人壽保險(xiǎn)合同的常用條款—年齡誤告條款年齡以周歲為準(zhǔn)錯(cuò)誤處理：真實(shí)年齡小于申報(bào)年齡：無息退還多繳保費(fèi)；真實(shí)年齡大于申報(bào)年齡：補(bǔ)交保費(fèi)，或按照實(shí)付保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金；真實(shí)年齡不符合投保約定的期限者，保險(xiǎn)人可以解除合同，扣手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)（合同成立起逾二年的除外）。人壽保險(xiǎn)合同的常用條款—保單貸款條款具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單通常允許投保人以保單作抵押，向保險(xiǎn)人進(jìn)行貸款貸款金額：保單現(xiàn)金價(jià)值的固定比例或小于“現(xiàn)金價(jià)值與貸款到期利息之差”的整數(shù)。附加條款（附加險(xiǎn)）

附加險(xiǎn)是一種附加于主險(xiǎn)的保險(xiǎn)從屬于主合同（主保單）不能單獨(dú)存在附加合同有單獨(dú)的期限（通常短于主險(xiǎn)）、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等。

新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)變額保險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）萬能保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。特點(diǎn)：長(zhǎng)期性、假設(shè)保守等；紅利來源：死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率；利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率；費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率。分紅保險(xiǎn)紅利分配比例：《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》中要求：保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。紅利分配方式：現(xiàn)金紅利增額紅利紅利分配方式現(xiàn)金紅利?，F(xiàn)金紅利分配指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)等。增額紅利。增額紅利分配指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。變額壽險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）變額壽險(xiǎn)是一種保額隨保險(xiǎn)費(fèi)的分離賬戶的投資收益變化而變化的終身壽險(xiǎn)；1976年最早在美國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)；能有效抵御通貨膨脹給壽險(xiǎn)業(yè)帶來的不利影響；保費(fèi)減去費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后，進(jìn)入一個(gè)獨(dú)立的投資賬戶；通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如保守型、穩(wěn)健型、激進(jìn)型等。保險(xiǎn)公司根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型收取一定比例的費(fèi)用。賬戶名稱買入價(jià)（元）賣出價(jià)（元）評(píng)估日期歷史價(jià)格平安發(fā)展投資賬戶2.57232.52182012-08-15查詢歷史價(jià)格保證收益投資賬戶1.50701.47752012-08-15查詢歷史價(jià)格平安基金投資賬戶2.77972.72512012-08-15查詢歷史價(jià)格平安價(jià)值增長(zhǎng)投資賬戶1.80011.76492012-08-15查詢歷史價(jià)格平安精選權(quán)益投資賬戶0.69220.67862012-08-15查詢歷史價(jià)格平安貨幣投資賬戶1.17821.15512012-08-15查詢歷史價(jià)格舉例：平安發(fā)展投資賬戶介紹帳戶特征

本帳戶為穩(wěn)健平衡型投資賬戶，奉行穩(wěn)健、長(zhǎng)期的投資原則，注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散和管控，在保證資產(chǎn)安全的前提下，力求獲得投資帳戶資產(chǎn)的長(zhǎng)期、穩(wěn)定增長(zhǎng)。本帳戶不承諾投資收益。投資組合的限制

本帳戶資金投資于銀行存款、債券、證券投資基金。投資于國(guó)債及國(guó)有商業(yè)銀行存款的比例不低于20%

；投資于證券投資基金的比例不高于60%

。資產(chǎn)管理費(fèi)

本投資帳戶每月資產(chǎn)管理費(fèi)比例為0.1％。舉例：平安精選權(quán)益投資賬戶賬戶介紹賬戶特征

本投資賬戶為積極進(jìn)取型，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，樂于進(jìn)行積極投資，愿意以額外風(fēng)險(xiǎn)換取可能的高報(bào)酬的進(jìn)取型客戶。本賬戶不保證投資收益。投資組合的限制

主要投資于權(quán)益類資產(chǎn)（包括股票、證券投資基金等），非權(quán)益類資產(chǎn)（包括固定收益資產(chǎn)和貨幣市場(chǎng)工具）以及法律法規(guī)或監(jiān)管部門允許投資的其他投資工具。其中投資于權(quán)益類資產(chǎn)的最低比例為40%，投資于非權(quán)益類資產(chǎn)的最高比例為60%。資產(chǎn)管理費(fèi)

本投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)年收取比例為1.2%。萬能壽險(xiǎn)繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。理論上，萬能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要舉例分析：萬能壽險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)的保單可以提供一個(gè)最低保證利率。萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率，二者之差并不得高于2%。單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。保險(xiǎn)公司可以自行決定結(jié)算利率的頻率（滾動(dòng)式）。中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司于2012年7月31日公布2012年7月萬能保險(xiǎn)結(jié)算利率：險(xiǎn)種類型日利率年化利率(日利率乘以365折算)平安個(gè)人萬能保險(xiǎn)萬分之一點(diǎn)零五七八約等于3.875%平安個(gè)人銀行萬能保險(xiǎn)萬分之一點(diǎn)零九二九約等于4%說明：

平安個(gè)人萬能保險(xiǎn)目前包括平安智富人生終身壽險(xiǎn)（萬能型，A）、平安智富人生終身壽險(xiǎn)（萬能型，B）、平安智富人生終身壽險(xiǎn)（萬能型，A，2004）、平安智富人生終身壽險(xiǎn)（萬能型，B，2004）、平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）、平安世紀(jì)贏家終身壽險(xiǎn)（萬能型）、平安附加贏定金生終身壽險(xiǎn)（萬能型）；平安個(gè)人銀行萬能保險(xiǎn)目前包括平安穩(wěn)贏一生兩全保險(xiǎn)（萬能型）、平安穩(wěn)贏一生兩全保險(xiǎn)（萬能型，Ⅱ）、平安金玉滿堂兩全保險(xiǎn)（萬能型）、平安金彩人生兩全保險(xiǎn)（萬能型）、平安附加聚富步步高兩全保險(xiǎn)（萬能型）。

本次公布的結(jié)算利率數(shù)值僅適用于2012年7月份，并不代表未來的投資收益，平安個(gè)人萬能保險(xiǎn)、平安個(gè)人銀行萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率每月公布?？蛻艨梢酝ㄟ^我公司全國(guó)客戶服務(wù)熱線95511、中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)網(wǎng)站（）以及保險(xiǎn)顧問查詢相關(guān)的保單信息。二、健康保險(xiǎn)疾病給付保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)失能收入保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)二、健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：對(duì)因健康原因（如疾病）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)。疾病：由于明顯非外來原因造成的；非先天的原因造成的；非常存的原因造成的。二、健康保險(xiǎn)——疾病給付保險(xiǎn)是以疾病為給付條件的人身保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按投保金額給付保險(xiǎn)金，而不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出。疾病給付保險(xiǎn)——重大疾病保險(xiǎn)通常，出現(xiàn)保單列明的重大疾病之一，即可得到保單約定的保險(xiǎn)金。重大疾病保險(xiǎn)的受益人為被保險(xiǎn)人本人；常見的重大疾病包括：癌癥心臟病冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)腦中風(fēng)慢性腎衰竭重大器官移植手術(shù)，等等2007年8月1日起，若以“重大疾病保險(xiǎn)”命名，其保障范圍必須包括成年人最常見的25種疾病中發(fā)病最高的6種：惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)——須開胸手術(shù)；腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙；慢性腎衰竭——須透析治療或腎臟移植手術(shù)；重大器官移植手術(shù)或造血干細(xì)胞移植手術(shù)——異體移植對(duì)外宣傳排序：6種主要+剩余19種+自行開發(fā)二、健康保險(xiǎn)——長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)：在被保險(xiǎn)人不能從事特定的日常起居活動(dòng)而需要幫助照顧時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)保障。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)最初是在20世紀(jì)70年代引入市場(chǎng)的?，F(xiàn)代社會(huì)的許多因素使得家庭無法提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求呈上升趨勢(shì)。通常，當(dāng)被保險(xiǎn)人無法從事保單規(guī)定的若干項(xiàng)日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)時(shí)，即被認(rèn)為生活無法自理，保險(xiǎn)公司則開始給付。日常生活活動(dòng)主要包括以下幾項(xiàng)： 吃飯 洗澡穿衣上廁所自制能力 移動(dòng)服藥二、健康保險(xiǎn)——醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)為特定的醫(yī)療費(fèi)用提供保障，具體包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、門診費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)、住院費(fèi)用等。醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型：普通醫(yī)療保險(xiǎn)（門診、醫(yī)藥、檢查）；住院保險(xiǎn)手術(shù)保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)二、健康保險(xiǎn)——失能收入保險(xiǎn)當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷害或疾病而導(dǎo)致收入損失時(shí)，提供定期給付。保險(xiǎn)保障水平通常與被保險(xiǎn)人的職業(yè)收入直接相關(guān)。關(guān)于殘疾的定義殘疾的定義——完全殘疾絕對(duì)全殘：被保險(xiǎn)人不能從事任何職業(yè)；原職業(yè)全殘：當(dāng)被保險(xiǎn)人無法從事原本職業(yè)的大部分工作時(shí)，被視為全殘；推定全殘：如被保險(xiǎn)人的傷殘?jiān)谟啔埰谙迣脻M時(shí)（例如180天）尚無明顯好轉(zhuǎn)征兆，將自動(dòng)被認(rèn)定為全殘；三、意外傷害保險(xiǎn)——定義意外傷害保險(xiǎn)是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。保障項(xiàng)目主要包括：死亡給付殘疾給付三、意外傷害保險(xiǎn)——特征保險(xiǎn)金的給付：死亡保險(xiǎn)金按照約定的保險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)金按照保險(xiǎn)金額的一定比例給付。保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)：意外傷害的概率取決于職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)；保險(xiǎn)期限：期限較短，一般不超過一年，最多三年或五年。三、意外傷害保險(xiǎn)——給付方式殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率一次意外傷害造成被保險(xiǎn)人身體若干部位殘疾；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)多次遭受意外傷害；被保險(xiǎn)人因本次意外傷害事故所致之殘疾，合并以前（含本合同訂立前）的殘疾；人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表┌──┬───┬────────────────────────┬──┐

│等級(jí)│項(xiàng)目│殘疾程度│最高│

││││給付│

││││比例│

├──┼───┼────────────────────────┼──┤

│第│一│雙目永久完全失明的（注１）│100%│

│一│二│兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的││

│級(jí)│三│一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的││

││四│一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的││

││五│一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的││

││六│四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的（注２）││

││七│咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的（注３）││

││八│中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身││

│││不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生產(chǎn)活動(dòng)，││

│││全需他人扶助的（注４）││

├──┼───┼────────────────────────┼──┤

│第│九│兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有關(guān)三大關(guān)│75%│

│二││節(jié)中的兩個(gè)關(guān)節(jié)以上機(jī)能永久完全喪失的（注５）││

│級(jí)│十│十手指缺失的（注６）││

├──┼───┼────────────────────────┼──┤

│第│十一│一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永│50%│

│三││久完全喪失的││

│級(jí)│十二│一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失或一