電子商務(wù)教程07課件

第8章電子支付劉偉(SunnyLiu)內(nèi)容電子支付概述電子貨幣電子現(xiàn)金電子銀行電子支票支付寶超級網(wǎng)銀電子支付模式電子支付的完善電子支付概述電子支付概述電子支付所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付概述電子支付電子支付與傳統(tǒng)支付的對比電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。電子貨幣概念電子貨幣(ElectronicMoney)，也稱為數(shù)字貨幣，是以電子信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，商用電子化機(jī)具和交易卡為媒介，以電子計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣是采用電子技術(shù)和通信手段的信用貨幣。電子貨幣電子貨幣種類“儲值卡型”電子貨幣(VISA現(xiàn)金等)“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣(HINET等)“支票賬單型”電子貨幣(SFNB等)“數(shù)字現(xiàn)金型”電子貨幣(E-Cash等)電子現(xiàn)金概念電子現(xiàn)金(ElectronicCash)是一種利用電子形式模擬現(xiàn)金的技術(shù)。電子現(xiàn)金系統(tǒng)企圖在多方面為在線交易復(fù)制現(xiàn)金的特性：方便、費(fèi)用低（或者沒有交易費(fèi)用）、不記名以及其他性質(zhì)。但不是所有的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都滿足這些特點，多數(shù)電子現(xiàn)金系統(tǒng)都能為小額在線交易提供快捷與方便。按其載體來分，電子現(xiàn)金主要包括如下兩類：一類是幣值存儲在IC卡上，另一類就是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲在計算機(jī)硬盤上。電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用時也被稱為網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金。電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金支付模式電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的形式預(yù)付卡形式：買主可預(yù)先購買預(yù)支付卡。純電子系統(tǒng)：通過網(wǎng)絡(luò)使人們可以遠(yuǎn)距離從事交易支付，實際數(shù)字現(xiàn)金交易經(jīng)過加密傳送，只有指定接收者才能得到數(shù)字現(xiàn)金。密碼出口限制對這類純電子系統(tǒng)的發(fā)展有很大影響，另一方面必須保證匿名性。電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金實例E-Cash：E-Cash是一種已實現(xiàn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，由荷蘭阿姆斯特丹DigCash公司開發(fā)，于1996年3月在美國密蘇里州MarkTwain銀行使用，有萬余人和兩千多家零售商參加此項試驗。芬蘭Merit銀行也實現(xiàn)了E-Cash，日本的日立公司也在進(jìn)行E-Cash試驗。電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金實例MONDEX：由英國西敏寺銀行發(fā)行，于1995年7月開始在倫敦西南方向上擁有18萬人的溫斯頓市使用，已發(fā)行萬余張IC卡，可實現(xiàn)貨幣的存入、取出，提供匿名的和無痕跡服務(wù)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的特點建設(shè)費(fèi)用低。運(yùn)營不受時空限制。多語言平臺。交易費(fèi)用低。能提供標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量的服務(wù)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的影響網(wǎng)絡(luò)銀行將根本上改變銀行的經(jīng)營環(huán)境，從而對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容產(chǎn)生影響。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了資本周轉(zhuǎn)方式，提高資本周轉(zhuǎn)速度。網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營思想。網(wǎng)絡(luò)銀行將推動電子商務(wù)的加速發(fā)展。電子銀行美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行1995年10月，美國三家銀行AreaBank股份公司、Wachovia銀行公司、HuntingBancshares股份公司、Secureware和FiveSpace計算機(jī)公司聯(lián)合在Internet上成立全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，即美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank），它是得到美國聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行。其前臺業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺處理只集中在一個地點進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。

()。電子銀行我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中存在的問題網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善。傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式?jīng)]有徹底改變。網(wǎng)絡(luò)安全問題。傳統(tǒng)金融體系問題很多。法律、法規(guī)有待于建立健全。電子支票概念電子支票(ElectronicCheck)也可稱為電子資金傳輸。電子支票系統(tǒng)從20世紀(jì)60年代開始使用，電子支票是一個多樣化系統(tǒng)，包括：通過ATM網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付。通過跨省市的電子匯兌、清算，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金傳輸。大額資金在世界各地銀行之間的傳輸。電子支票電子支票示意圖電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，它與紙質(zhì)支票一樣是用于支付的一種合法方式，它使用數(shù)字簽名和自動驗證技術(shù)來確定其合法性。電子支票電子支票交易過程消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。商家通過驗證中心對消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時通過驗證中心對消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。

支付寶支付寶概述支付寶（Alipay）最初作為淘寶網(wǎng)為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，由阿里巴巴公司創(chuàng)辦。支付寶公司于2009年7月6日宣布用戶數(shù)突破2億。支付寶支付寶支付寶概述支付寶支付寶概述（建行模擬）支付寶注意事項你必須注冊成為支付寶的用戶，并保持支付寶賬戶有足夠的現(xiàn)金（可以通過網(wǎng)銀充值實現(xiàn)）；如果你沒有支付寶賬戶，支付寶目前提供各大銀行的網(wǎng)上支付功能；你在支付寶網(wǎng)站上購物，選擇網(wǎng)上支付，然后選擇支付寶支付即可，支付成功后支付寶就立即發(fā)貨，在你收到商品后，需要在支付寶上確認(rèn)您收到商品；收到商品后根據(jù)運(yùn)輸方式（快遞、平郵還是EMS）到達(dá)一定期限后，如果沒有確認(rèn)付款，貨款會自動打入賣家的賬戶；使用支付寶支付，對消費(fèi)者來說，目前都不需要任何的手續(xù)費(fèi)。（非淘寶交易，每月超過5000元后，要收取小額的手續(xù)費(fèi)）支付寶支付寶購物過程注冊并實名認(rèn)證支付寶充值拍下“寶貝”收取“寶貝”支付寶小心?。。?！不要看到支持支付寶的產(chǎn)品就放松警惕小心支付寶的實時到帳功能支付寶貨到付款也要小心支付寶收貨防騙網(wǎng)銀交易付款的風(fēng)險超級網(wǎng)銀超級網(wǎng)銀超級網(wǎng)銀“超級網(wǎng)銀”(Super-Internet-Bank)是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過構(gòu)建“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財務(wù)管理?！俺壘W(wǎng)銀”的央行第二代支付系統(tǒng)于2010年8月30日正式上線，將開通實時跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶查詢等功能。超級網(wǎng)銀特色統(tǒng)一身份驗證跨行賬戶管理跨行資金匯劃跨行資金歸集統(tǒng)一直聯(lián)平臺統(tǒng)一財務(wù)管理流程統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式電子支付模式統(tǒng)計數(shù)據(jù)電子支付模式統(tǒng)計數(shù)據(jù)電子支付模式統(tǒng)計數(shù)據(jù)電子支付模式實例——網(wǎng)銀在線銀行卡支付電子支付模式支付系統(tǒng)無安全措施的模式流程：用戶從商家訂貨，信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送手段進(jìn)行傳輸，也可以在網(wǎng)上傳輸信用卡信息，但無安全措施。商家與銀行之間使用各自現(xiàn)有的授權(quán)來檢查網(wǎng)絡(luò)。特點：風(fēng)險由商家承擔(dān)，信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施。電子支付模式通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模式用戶在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開一個賬號，用戶使用賬號付費(fèi)，交易成本很低，對小額交易很適用。流程：用戶在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開賬號，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人持有用戶賬號和信用卡號，用戶用賬號從商家訂貨，商家將用戶賬號提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗證商家身份，給用戶發(fā)送E-mail，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。特點：用戶賬號的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；使用E-mail來確認(rèn)用戶身份，防止偽造；商家自由度大，無風(fēng)險；支付時通過雙方都信任的第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成的。電子支付模式電子現(xiàn)金支付的模式用戶用現(xiàn)金服務(wù)器賬號中預(yù)先存入的現(xiàn)金來購買電子貨幣證書，這些電子貨幣就有了價值，可以在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。流程：用戶在E-Cash發(fā)布銀行申請E-Cash賬號，購買E-Cash，然后使用PCE-Cash終端軟件從E-Cash銀行取出一定數(shù)量的E-Cash存在硬盤上，通常少于100美元。用戶從同意接受E-Cash的商家訂貨，使用E-Cash支付所購商品的費(fèi)用。接收E-Cash的商家與E-Cash發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-Cash銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。特點：銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件；適用于小的交易量；身份驗證時由E-Cash本身完成的——E-Cash銀行在發(fā)放E-Cash時使用了數(shù)字簽名，商家在每次交易中，將E-Cash傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗證用戶支持的E-Cash是否有效（偽造或使用過等）；E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓。電子支付模式支付系統(tǒng)使用簡單加密的模式使用這種模式付費(fèi)時，用戶信用卡號碼被加密。采用的加密技術(shù)有SHHTP、SSL等。特點：部分或全部信息加密；使用對稱或非對稱加密技術(shù)；可能使用身份驗證證書；采用防偽造的數(shù)字簽名。由于用戶進(jìn)行在線購物時只需一個信用卡號，所以這種付費(fèi)方式給用戶帶來了方便。這種方式需要一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，交易成本較高，所以不適用一些小額交易。實例：CyberCash安全I(xiàn)nternet信用卡支付系統(tǒng)、IBM支付系統(tǒng)（日本航空公司訂票系統(tǒng)、日本富士銀行、瑞士鐵路售票系統(tǒng)等）。電子支付模式SET模式SET是安全電子交易的簡稱，它是一個在Internet上實現(xiàn)安全電子交易的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。使用技術(shù)：SET協(xié)議規(guī)定了交易各方進(jìn)行安全交易的具體流程，主要使用的技術(shù)包括對稱加密、非對稱加密、哈希算法、數(shù)字簽名技術(shù)以及公共密鑰授權(quán)機(jī)制。通過使用公共密鑰和對稱密鑰方式加密保證了數(shù)據(jù)的保密性，通過使用數(shù)字簽名來確定數(shù)據(jù)是否被篡改，保證數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并可以實現(xiàn)交易的抵賴性。實例：IBM電子商務(wù)產(chǎn)品Net.Commerce（新加坡花旗銀行）等。電子支付的完善安全問題安全問題仍舊是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題。我國電子支付目前需要迫切解決如下幾個問題：積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏；建立認(rèn)證中心(CA)；