中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

截至2018年末，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)區(qū)劃數(shù)39888個(gè)，鄉(xiāng)村常住人口總數(shù)為56401萬(wàn)人。從整個(gè)人口規(guī)模來(lái)看，農(nóng)村人口在我國(guó)人口中占據(jù)較大比例。十八大以來(lái)隨著助農(nóng)扶貧政策的的不斷深入，中國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶形態(tài)也在不斷發(fā)生改變。十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，包含一系列目標(biāo)和發(fā)展要求，將新時(shí)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展要求概括凝練為二十個(gè)字，即產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕。各項(xiàng)政策推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在其中有著重要作用，有必要深入地了解農(nóng)戶的金融需求。

生活

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村不再是印象里的泥濘破敗，基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村居住環(huán)境等方面有了較大改善。

2019年，六成以上農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村的環(huán)境衛(wèi)生越來(lái)越好，其次是村子里的道路、水電使用更加方便，再是醫(yī)療條件得到了改善。由此可見(jiàn)，農(nóng)村正在一步步實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居，生活便利。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶收入有了較大提升。201了年農(nóng)村居民人均可支配收入為13432元，2018年為1461了元截至2019年第三季度，農(nóng)村居民人均可支配收入為11622元，農(nóng)村居民人均可支配收入實(shí)際增長(zhǎng)6.4%。

在日常消費(fèi)過(guò)程中，農(nóng)戶的消費(fèi)行為也發(fā)生了一定變化。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2017年農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出為10954.53元，2018年農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出增長(zhǎng)至12124.2了元。截至2019年第三季度，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出實(shí)際增長(zhǎng)6.7%。

從具體消費(fèi)情況來(lái)看，調(diào)研中有71.2%的農(nóng)戶在過(guò)去一年中進(jìn)行過(guò)一次性5000元以上的消費(fèi)。農(nóng)戶過(guò)去一年大額消費(fèi)主要是進(jìn)行房屋修建、買車以及家用電器的置備。由此可見(jiàn)，類似于買車這種大件物品的消費(fèi)在農(nóng)戶中已較為普遍。

除了大額消費(fèi)外，近幾年農(nóng)戶主要耐用消費(fèi)品擁有量同樣能夠反映出農(nóng)戶消費(fèi)能力提升。由數(shù)據(jù)可知，近5年來(lái)農(nóng)戶各主要耐用消費(fèi)品的擁有量一直在增長(zhǎng)，尤其是洗衣機(jī)、電冰箱及彩色電視機(jī)的擁有量已經(jīng)基本和城鎮(zhèn)居民持平。

截至2019年6月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)22455萬(wàn)人，占網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普及程度有所提升。

傳統(tǒng)集市和小賣鋪依然是農(nóng)村最受歡迎的生活品購(gòu)買渠道，但隨著農(nóng)村商業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，新興的超市賣場(chǎng)和電商購(gòu)物也正在成為農(nóng)戶購(gòu)物的重要渠道?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)在改變農(nóng)戶的消費(fèi)習(xí)慣。

農(nóng)戶生活的變化除了消費(fèi)外，也體現(xiàn)在用戶業(yè)余休閑娛樂(lè)生活上。從數(shù)據(jù)上看，除傳統(tǒng)休閑娛樂(lè)形式外，使用微信聊天、手機(jī)上看視頻、刷短視頻以及查看新聞已然成為農(nóng)戶日常的主要娛樂(lè)方式。因此，農(nóng)戶的信息圈已不再局限于田間炕頭，互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)戶帶來(lái)了更多看外面世界的通道。整體看來(lái)，農(nóng)戶精神文化生活更加多元，從線上的抖音、頭條，到線下的廣場(chǎng)舞、自發(fā)組織的文藝活動(dòng)。

對(duì)比父輩及多年前的生活情況，農(nóng)戶對(duì)目前生活的滿意度較高。42.6%的農(nóng)戶對(duì)生活比較滿意，16.3%的農(nóng)戶非常滿意?？梢?jiàn)，這些年在農(nóng)村生活中發(fā)生的一系列變化，讓農(nóng)戶感受到了較高的幸福感。

農(nóng)戶生存環(huán)境、生活便捷度以及消費(fèi)水平均有了較大提升，但從生活面臨的壓力來(lái)看，家庭成員和自己的健康和養(yǎng)老對(duì)于農(nóng)戶仍然是較大的壓力。

針對(duì)農(nóng)戶面臨的健康問(wèn)題，目前國(guó)家正在大力推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)解決。在養(yǎng)老方面，推出了新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村居民年老時(shí)提供基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金，以保障農(nóng)村居民年老時(shí)的基本生活為目的。

金融機(jī)構(gòu)也推出了農(nóng)戶養(yǎng)老貸款以幫助其解決養(yǎng)老問(wèn)題。不同地區(qū)養(yǎng)老貸款針對(duì)的人群不同，部分產(chǎn)品針對(duì)失地農(nóng)戶，也有部分產(chǎn)品針對(duì)普通農(nóng)戶。養(yǎng)老貸主要是針對(duì)那些家庭經(jīng)濟(jì)并不寬裕的農(nóng)民，實(shí)施優(yōu)惠利率政策，且無(wú)需抵押，信用擔(dān)保，還款來(lái)源為農(nóng)民到齡后領(lǐng)取的養(yǎng)老金，以此來(lái)緩解農(nóng)戶養(yǎng)老壓力。

一、生產(chǎn)

從農(nóng)戶農(nóng)忙的時(shí)間周期上來(lái)看，31.1%的農(nóng)戶農(nóng)忙時(shí)間為4-6個(gè)月，說(shuō)明大多數(shù)農(nóng)戶每年有將近半年的時(shí)間為農(nóng)忙時(shí)節(jié)。

農(nóng)忙時(shí)節(jié)的作息情況很大程度上能真實(shí)的反映出農(nóng)戶辛勤的一面。從農(nóng)戶開(kāi)始干活的時(shí)間點(diǎn)來(lái)看，有六成農(nóng)戶在上午了點(diǎn)前已經(jīng)開(kāi)始干活。

目前在農(nóng)村存在兩類進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的群體“大農(nóng)戶”和“小農(nóng)戶”?！按筠r(nóng)戶”包含:專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)?！靶∞r(nóng)戶”主要是普通農(nóng)戶，以家庭為單位進(jìn)行農(nóng)業(yè)活動(dòng)，規(guī)模較小，以分散經(jīng)營(yíng)為主。

農(nóng)村中“大農(nóng)戶”的主要人群以當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)大戶、返鄉(xiāng)致力于農(nóng)業(yè)的農(nóng)民以及主動(dòng)選擇專職進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新型農(nóng)民為主，這些農(nóng)民在當(dāng)?shù)匾詫I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的形態(tài)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這些“大農(nóng)戶”會(huì)承包流轉(zhuǎn)的閑置土地，提高土地利用率。規(guī)?；?jīng)營(yíng)需要一定的人力投入，“大農(nóng)戶”會(huì)雇傭當(dāng)?shù)氐拇迕?。其次，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大，“大農(nóng)戶”有較強(qiáng)的資金、能力和意識(shí)發(fā)展機(jī)械化、智能化，通過(guò)不斷嘗試創(chuàng)新提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

“大農(nóng)戶”對(duì)于整個(gè)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及“小農(nóng)戶”具有一定的推動(dòng)作用，在加快閑置土地流轉(zhuǎn)、產(chǎn)業(yè)集中化、機(jī)械化及智能化發(fā)展、打通上下游的過(guò)程中發(fā)揮著巨大的作用。這些新型農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)農(nóng)戶的影響體現(xiàn)在為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力提供了就業(yè)機(jī)會(huì)、組織“小農(nóng)戶”建立合作社、與農(nóng)戶合作互利共贏，幫助農(nóng)戶降低直面市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也利于自己擴(kuò)大規(guī)模。因而，“大農(nóng)戶”帶動(dòng)“小農(nóng)戶”有利于傳統(tǒng)農(nóng)戶收入提高，也推動(dòng)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

以往傳統(tǒng)農(nóng)戶的生活完全依賴于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村里的普通農(nóng)戶不再單純依賴種植或養(yǎng)殖所得維持生計(jì)。

農(nóng)戶農(nóng)閑時(shí)節(jié)除了在家休息之外，去附近農(nóng)戶或企業(yè)打工，前往城市打工以及自己做小生意成為很多普通農(nóng)戶賺錢的方式。

近5年來(lái)農(nóng)村常住人口總數(shù)逐漸減少，然而農(nóng)村65歲以上老年人口比例5年間提升了2個(gè)百分點(diǎn)。另外，老年撫養(yǎng)比用以表明每100名勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)多少名老年人的數(shù)據(jù)指標(biāo)，通常用于反映社會(huì)老齡化的情況。數(shù)據(jù)上可以看到，近幾年，農(nóng)村老年撫養(yǎng)比逐年上升，一定程度上反映出農(nóng)村老齡化現(xiàn)象在不斷加深。

從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人員數(shù)據(jù)上來(lái)看，子女已工作的農(nóng)戶家庭中參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要是自己和配偶。但從主要?jiǎng)趧?dòng)力來(lái)看，自己和配偶是家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍，而子女無(wú)論是參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是作為主要?jiǎng)趧?dòng)力的比例均較低。

目前在農(nóng)村農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力主要以年齡較長(zhǎng)的人群為主，年輕勞動(dòng)力較少參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。定性調(diào)研中看到農(nóng)村呈現(xiàn)“年輕子女進(jìn)城務(wù)工，年老父母留村務(wù)農(nóng)”的代際分工模式。由于老年群體對(duì)于土地的依戀程度較高，更愿意留在老家從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，年輕群體對(duì)于耕種養(yǎng)殖的認(rèn)同度較低，紛紛進(jìn)城從事其它工作以提高收入。對(duì)于外出務(wù)工農(nóng)戶一般會(huì)在兩種情況下返鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)，一類是隨著年紀(jì)漸長(zhǎng)難以找到務(wù)工的崗位，務(wù)工所得收入難以保障。另一種情況是成家后，在外生活成本和家庭分隔成本過(guò)高。

農(nóng)村人口變化帶來(lái)影響既有利的一面，又有一些弊端。首先，從有利的方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)村的年輕人群不再?gòu)氖罗r(nóng)業(yè)活動(dòng)而是選擇外出務(wù)工，一定程度上使整個(gè)家庭收入來(lái)源更多元，收入水平提高。另外，隨著外出務(wù)工人員在城市和農(nóng)村之間的不斷遷徙，更多的信息和新鮮事物被帶入了農(nóng)村。

二、金融

現(xiàn)金仍然是農(nóng)戶日常生活中最主要方式，但微信支付使用比例已占五成以上。2019年4月數(shù)據(jù)顯示，2018年非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計(jì)2898.02億筆、金額了6.99萬(wàn)億元;分別增長(zhǎng)104.4%,71.11%。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付149.18億筆、金額2.57萬(wàn)億元，分別增長(zhǎng)21.56%,22.57%;移動(dòng)支付2748.83億筆、金額74.42萬(wàn)億元，分別增長(zhǎng)112.25%,73.48%，占網(wǎng)絡(luò)支付份額分94.85%,96.66%0

在定性走訪的過(guò)程中同樣發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是外出購(gòu)物，還是收款結(jié)算，農(nóng)戶基本能夠接受微信支付。移動(dòng)支付在農(nóng)戶得到普及和應(yīng)用，一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)的推廣和覆蓋。另一方面，農(nóng)村外出務(wù)工人員將自己在城里使用的手機(jī)應(yīng)用推薦給農(nóng)村的家人和朋友，從而間接推動(dòng)了移動(dòng)支付在農(nóng)村的使用。

存錢方面，農(nóng)戶習(xí)慣有錢即存，儲(chǔ)蓄的目的主要是生活所需、為子女積累。一般閑余資金都存放在銀行定期存款中，期限以1-3年為主。對(duì)于其他理財(cái)投資產(chǎn)品不太相信也很難接受，認(rèn)為自己’懂得不多，不敢購(gòu)買理財(cái)投資產(chǎn)品。因此，農(nóng)戶目前理財(cái)投資方式相對(duì)比較單一。

農(nóng)戶在日常生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中均存在資金緊張的情況，但向親友借款仍是最主要的解決方式。盡農(nóng)戶對(duì)貸款的態(tài)度上來(lái)看，了3.8%的農(nóng)戶能不貸就不貸，堅(jiān)持有多少錢干多少事。另有12.了%的農(nóng)戶只考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款。僅有9.2%的農(nóng)戶生活和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中都會(huì)考慮貸款。

對(duì)比農(nóng)戶花、存、貸金融服務(wù)的使用情況來(lái)看，目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主要影響了農(nóng)戶消費(fèi)支付行為，但是在資金管理和貸款方面，農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)的使用程度低于銀行。因此，在解決農(nóng)戶金融需求方面，銀行仍發(fā)揮著主力軍作用。

擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋范圍，解決行代理合作，建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，“最后一公里“的問(wèn)題。在村子里可以看到，銀行與當(dāng)?shù)匦≠u部、小商鋪進(jìn)為村里的農(nóng)戶取款提供便捷。

加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)戶金融意識(shí)。在農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，設(shè)立金融教育專區(qū)，幫助農(nóng)戶了解金融知識(shí)，防止其在金融服務(wù)過(guò)程中因金融知識(shí)不足而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。

增加農(nóng)戶貨款咨詢的渠道，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)貨款的認(rèn)知度。定性調(diào)研中看到，當(dāng)?shù)劂y行和村委、“大農(nóng)戶”合作，在村委辦公室、“大農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基地中專門設(shè)立宣傳欄，展示農(nóng)業(yè)貸款申請(qǐng)流程和辦理事宜，以便于有貸款需求的農(nóng)戶準(zhǔn)確了解貸款的流程。

聯(lián)合政府推出針對(duì)農(nóng)戶的貨款產(chǎn)品。在解決“大農(nóng)戶”貸款需求過(guò)程中，銀行與政府農(nóng)擔(dān)合作提供大額的農(nóng)業(yè)貸款。另外，銀行聯(lián)合政府以及保險(xiǎn)公司，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，為農(nóng)戶提供保單貸服務(wù)。同時(shí)，針對(duì)“小農(nóng)戶”，當(dāng)?shù)匦庞蒙缁蜣r(nóng)商銀行以農(nóng)戶家庭為單位推出最高額為5萬(wàn)元的小額信用貸款以幫助其解決燃眉之急。

線上線下結(jié)合，深入農(nóng)村為農(nóng)戶提供一對(duì)一貨款服務(wù)，在為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)過(guò)程中深入農(nóng)村，定期和有貸款需求的農(nóng)戶進(jìn)行一對(duì)一的溝通，實(shí)地了解農(nóng)戶生產(chǎn)現(xiàn)狀和貸款需求，為農(nóng)戶提供貸款咨詢和服務(wù)。

農(nóng)村信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，是改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的有效手段。在完善農(nóng)村信用過(guò)程中，銀行發(fā)揮了重要的作用。由于農(nóng)戶信用信息的收集面臨居住分散、流動(dòng)性頻繁、經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定等挑戰(zhàn)，在建立農(nóng)戶信用體系的過(guò)程中，銀行工作人員通過(guò)一次次深入農(nóng)村，了解農(nóng)戶基本情況，摸清農(nóng)戶信用狀況，幫助農(nóng)戶建立信用檔案。通過(guò)合力建設(shè)農(nóng)戶信用體系，解決農(nóng)戶貸款中信用數(shù)據(jù)不