中國農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

截至2018年末，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級區(qū)劃數(shù)39888個，鄉(xiāng)村常住人口總數(shù)為56401萬人。從整個人口規(guī)模來看，農(nóng)村人口在我國人口中占據(jù)較大比例。十八大以來隨著助農(nóng)扶貧政策的的不斷深入，中國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶形態(tài)也在不斷發(fā)生改變。十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，包含一系列目標(biāo)和發(fā)展要求，將新時代農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展要求概括凝練為二十個字，即產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕。各項政策推動“三農(nóng)”發(fā)展，金融機構(gòu)在其中有著重要作用，有必要深入地了解農(nóng)戶的金融需求。

生活

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村不再是印象里的泥濘破敗，基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村居住環(huán)境等方面有了較大改善。

2019年，六成以上農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村的環(huán)境衛(wèi)生越來越好，其次是村子里的道路、水電使用更加方便，再是醫(yī)療條件得到了改善。由此可見，農(nóng)村正在一步步實現(xiàn)生態(tài)宜居，生活便利。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶收入有了較大提升。201了年農(nóng)村居民人均可支配收入為13432元，2018年為1461了元截至2019年第三季度，農(nóng)村居民人均可支配收入為11622元，農(nóng)村居民人均可支配收入實際增長6.4%。

在日常消費過程中，農(nóng)戶的消費行為也發(fā)生了一定變化。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2017年農(nóng)村居民人均消費支出為10954.53元，2018年農(nóng)村居民人均消費支出增長至12124.2了元。截至2019年第三季度，農(nóng)村居民人均消費支出實際增長6.7%。

從具體消費情況來看，調(diào)研中有71.2%的農(nóng)戶在過去一年中進(jìn)行過一次性5000元以上的消費。農(nóng)戶過去一年大額消費主要是進(jìn)行房屋修建、買車以及家用電器的置備。由此可見，類似于買車這種大件物品的消費在農(nóng)戶中已較為普遍。

除了大額消費外，近幾年農(nóng)戶主要耐用消費品擁有量同樣能夠反映出農(nóng)戶消費能力提升。由數(shù)據(jù)可知，近5年來農(nóng)戶各主要耐用消費品的擁有量一直在增長，尤其是洗衣機、電冰箱及彩色電視機的擁有量已經(jīng)基本和城鎮(zhèn)居民持平。

截至2019年6月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)22455萬人，占網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普及程度有所提升。

傳統(tǒng)集市和小賣鋪依然是農(nóng)村最受歡迎的生活品購買渠道，但隨著農(nóng)村商業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，新興的超市賣場和電商購物也正在成為農(nóng)戶購物的重要渠道。可見，互聯(lián)網(wǎng)在改變農(nóng)戶的消費習(xí)慣。

農(nóng)戶生活的變化除了消費外，也體現(xiàn)在用戶業(yè)余休閑娛樂生活上。從數(shù)據(jù)上看，除傳統(tǒng)休閑娛樂形式外，使用微信聊天、手機上看視頻、刷短視頻以及查看新聞已然成為農(nóng)戶日常的主要娛樂方式。因此，農(nóng)戶的信息圈已不再局限于田間炕頭，互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)戶帶來了更多看外面世界的通道。整體看來，農(nóng)戶精神文化生活更加多元，從線上的抖音、頭條，到線下的廣場舞、自發(fā)組織的文藝活動。

對比父輩及多年前的生活情況，農(nóng)戶對目前生活的滿意度較高。42.6%的農(nóng)戶對生活比較滿意，16.3%的農(nóng)戶非常滿意?？梢?，這些年在農(nóng)村生活中發(fā)生的一系列變化，讓農(nóng)戶感受到了較高的幸福感。

農(nóng)戶生存環(huán)境、生活便捷度以及消費水平均有了較大提升，但從生活面臨的壓力來看，家庭成員和自己的健康和養(yǎng)老對于農(nóng)戶仍然是較大的壓力。

針對農(nóng)戶面臨的健康問題，目前國家正在大力推動新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險來解決。在養(yǎng)老方面，推出了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，通過對農(nóng)村居民年老時提供基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶的養(yǎng)老金，以保障農(nóng)村居民年老時的基本生活為目的。

金融機構(gòu)也推出了農(nóng)戶養(yǎng)老貸款以幫助其解決養(yǎng)老問題。不同地區(qū)養(yǎng)老貸款針對的人群不同，部分產(chǎn)品針對失地農(nóng)戶，也有部分產(chǎn)品針對普通農(nóng)戶。養(yǎng)老貸主要是針對那些家庭經(jīng)濟(jì)并不寬裕的農(nóng)民，實施優(yōu)惠利率政策，且無需抵押，信用擔(dān)保，還款來源為農(nóng)民到齡后領(lǐng)取的養(yǎng)老金，以此來緩解農(nóng)戶養(yǎng)老壓力。

一、生產(chǎn)

從農(nóng)戶農(nóng)忙的時間周期上來看，31.1%的農(nóng)戶農(nóng)忙時間為4-6個月，說明大多數(shù)農(nóng)戶每年有將近半年的時間為農(nóng)忙時節(jié)。

農(nóng)忙時節(jié)的作息情況很大程度上能真實的反映出農(nóng)戶辛勤的一面。從農(nóng)戶開始干活的時間點來看，有六成農(nóng)戶在上午了點前已經(jīng)開始干活。

目前在農(nóng)村存在兩類進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的群體“大農(nóng)戶”和“小農(nóng)戶”?！按筠r(nóng)戶”包含:專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)?！靶∞r(nóng)戶”主要是普通農(nóng)戶，以家庭為單位進(jìn)行農(nóng)業(yè)活動，規(guī)模較小，以分散經(jīng)營為主。

農(nóng)村中“大農(nóng)戶”的主要人群以當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)大戶、返鄉(xiāng)致力于農(nóng)業(yè)的農(nóng)民以及主動選擇專職進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新型農(nóng)民為主，這些農(nóng)民在當(dāng)?shù)匾詫I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的形態(tài)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。這些“大農(nóng)戶”會承包流轉(zhuǎn)的閑置土地，提高土地利用率。規(guī)模化經(jīng)營需要一定的人力投入，“大農(nóng)戶”會雇傭當(dāng)?shù)氐拇迕?。其次，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大，“大農(nóng)戶”有較強的資金、能力和意識發(fā)展機械化、智能化，通過不斷嘗試創(chuàng)新提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

“大農(nóng)戶”對于整個農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及“小農(nóng)戶”具有一定的推動作用，在加快閑置土地流轉(zhuǎn)、產(chǎn)業(yè)集中化、機械化及智能化發(fā)展、打通上下游的過程中發(fā)揮著巨大的作用。這些新型農(nóng)戶對當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)農(nóng)戶的影響體現(xiàn)在為農(nóng)村剩余勞動力提供了就業(yè)機會、組織“小農(nóng)戶”建立合作社、與農(nóng)戶合作互利共贏，幫助農(nóng)戶降低直面市場的風(fēng)險，同時也利于自己擴(kuò)大規(guī)模。因而，“大農(nóng)戶”帶動“小農(nóng)戶”有利于傳統(tǒng)農(nóng)戶收入提高，也推動了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

以往傳統(tǒng)農(nóng)戶的生活完全依賴于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村里的普通農(nóng)戶不再單純依賴種植或養(yǎng)殖所得維持生計。

農(nóng)戶農(nóng)閑時節(jié)除了在家休息之外，去附近農(nóng)戶或企業(yè)打工，前往城市打工以及自己做小生意成為很多普通農(nóng)戶賺錢的方式。

近5年來農(nóng)村常住人口總數(shù)逐漸減少，然而農(nóng)村65歲以上老年人口比例5年間提升了2個百分點。另外，老年撫養(yǎng)比用以表明每100名勞動年齡人口要負(fù)擔(dān)多少名老年人的數(shù)據(jù)指標(biāo)，通常用于反映社會老齡化的情況。數(shù)據(jù)上可以看到，近幾年，農(nóng)村老年撫養(yǎng)比逐年上升，一定程度上反映出農(nóng)村老齡化現(xiàn)象在不斷加深。

從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人員數(shù)據(jù)上來看，子女已工作的農(nóng)戶家庭中參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要是自己和配偶。但從主要勞動力來看，自己和配偶是家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍，而子女無論是參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是作為主要勞動力的比例均較低。

目前在農(nóng)村農(nóng)業(yè)勞動力主要以年齡較長的人群為主，年輕勞動力較少參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。定性調(diào)研中看到農(nóng)村呈現(xiàn)“年輕子女進(jìn)城務(wù)工，年老父母留村務(wù)農(nóng)”的代際分工模式。由于老年群體對于土地的依戀程度較高，更愿意留在老家從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，年輕群體對于耕種養(yǎng)殖的認(rèn)同度較低，紛紛進(jìn)城從事其它工作以提高收入。對于外出務(wù)工農(nóng)戶一般會在兩種情況下返鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)，一類是隨著年紀(jì)漸長難以找到務(wù)工的崗位，務(wù)工所得收入難以保障。另一種情況是成家后，在外生活成本和家庭分隔成本過高。

農(nóng)村人口變化帶來影響既有利的一面，又有一些弊端。首先，從有利的方面來說，農(nóng)村的年輕人群不再從事農(nóng)業(yè)活動而是選擇外出務(wù)工，一定程度上使整個家庭收入來源更多元，收入水平提高。另外，隨著外出務(wù)工人員在城市和農(nóng)村之間的不斷遷徙，更多的信息和新鮮事物被帶入了農(nóng)村。

二、金融

現(xiàn)金仍然是農(nóng)戶日常生活中最主要方式，但微信支付使用比例已占五成以上。2019年4月數(shù)據(jù)顯示，2018年非銀行支付機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計2898.02億筆、金額了6.99萬億元;分別增長104.4%,71.11%。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付149.18億筆、金額2.57萬億元，分別增長21.56%,22.57%;移動支付2748.83億筆、金額74.42萬億元，分別增長112.25%,73.48%，占網(wǎng)絡(luò)支付份額分94.85%,96.66%0

在定性走訪的過程中同樣發(fā)現(xiàn)，無論是外出購物，還是收款結(jié)算，農(nóng)戶基本能夠接受微信支付。移動支付在農(nóng)戶得到普及和應(yīng)用，一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)的推廣和覆蓋。另一方面，農(nóng)村外出務(wù)工人員將自己在城里使用的手機應(yīng)用推薦給農(nóng)村的家人和朋友，從而間接推動了移動支付在農(nóng)村的使用。

存錢方面，農(nóng)戶習(xí)慣有錢即存，儲蓄的目的主要是生活所需、為子女積累。一般閑余資金都存放在銀行定期存款中，期限以1-3年為主。對于其他理財投資產(chǎn)品不太相信也很難接受，認(rèn)為自己’懂得不多，不敢購買理財投資產(chǎn)品。因此，農(nóng)戶目前理財投資方式相對比較單一。

農(nóng)戶在日常生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中均存在資金緊張的情況，但向親友借款仍是最主要的解決方式。盡農(nóng)戶對貸款的態(tài)度上來看，了3.8%的農(nóng)戶能不貸就不貸，堅持有多少錢干多少事。另有12.了%的農(nóng)戶只考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款。僅有9.2%的農(nóng)戶生活和農(nóng)業(yè)經(jīng)營中都會考慮貸款。

對比農(nóng)戶花、存、貸金融服務(wù)的使用情況來看，目前互聯(lián)網(wǎng)平臺主要影響了農(nóng)戶消費支付行為，但是在資金管理和貸款方面，農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)的使用程度低于銀行。因此，在解決農(nóng)戶金融需求方面，銀行仍發(fā)揮著主力軍作用。

擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋范圍，解決行代理合作，建立助農(nóng)取款服務(wù)點，“最后一公里“的問題。在村子里可以看到，銀行與當(dāng)?shù)匦≠u部、小商鋪進(jìn)為村里的農(nóng)戶取款提供便捷。

加強網(wǎng)點金融知識宣傳，提高農(nóng)戶金融意識。在農(nóng)村的銀行網(wǎng)點中，設(shè)立金融教育專區(qū)，幫助農(nóng)戶了解金融知識，防止其在金融服務(wù)過程中因金融知識不足而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。

增加農(nóng)戶貨款咨詢的渠道，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)貨款的認(rèn)知度。定性調(diào)研中看到，當(dāng)?shù)劂y行和村委、“大農(nóng)戶”合作，在村委辦公室、“大農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營的基地中專門設(shè)立宣傳欄，展示農(nóng)業(yè)貸款申請流程和辦理事宜，以便于有貸款需求的農(nóng)戶準(zhǔn)確了解貸款的流程。

聯(lián)合政府推出針對農(nóng)戶的貨款產(chǎn)品。在解決“大農(nóng)戶”貸款需求過程中，銀行與政府農(nóng)擔(dān)合作提供大額的農(nóng)業(yè)貸款。另外，銀行聯(lián)合政府以及保險公司，以農(nóng)業(yè)保險為基礎(chǔ)，為農(nóng)戶提供保單貸服務(wù)。同時，針對“小農(nóng)戶”，當(dāng)?shù)匦庞蒙缁蜣r(nóng)商銀行以農(nóng)戶家庭為單位推出最高額為5萬元的小額信用貸款以幫助其解決燃眉之急。

線上線下結(jié)合，深入農(nóng)村為農(nóng)戶提供一對一貨款服務(wù)，在為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)過程中深入農(nóng)村，定期和有貸款需求的農(nóng)戶進(jìn)行一對一的溝通，實地了解農(nóng)戶生產(chǎn)現(xiàn)狀和貸款需求，為農(nóng)戶提供貸款咨詢和服務(wù)。

農(nóng)村信用是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，是改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的有效手段。在完善農(nóng)村信用過程中，銀行發(fā)揮了重要的作用。由于農(nóng)戶信用信息的收集面臨居住分散、流動性頻繁、經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定等挑戰(zhàn)，在建立農(nóng)戶信用體系的過程中，銀行工作人員通過一次次深入農(nóng)村，了解農(nóng)戶基本情況，摸清農(nóng)戶信用狀況，幫助農(nóng)戶建立信用檔案。通過合力建設(shè)農(nóng)戶信用體系，解決農(nóng)戶貸款中信用數(shù)據(jù)不