保險之財險闡述

財產(chǎn)險產(chǎn)品學習一、公眾責任險什么是公眾責任保險：公眾責任保險又稱“普通責任保險”或“綜合責任保險”。它主要承保被保險人在公共場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。投保人可就工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所投保公眾責任保險。公眾責任險的種類

1、場所責任險場所責任保險是公眾責任保險中業(yè)務量最大的一個險別，它是公眾責任保險的主要業(yè)務來源。根據(jù)場所的不同，它又可以進一步分為旅館責任保險、電梯責任保險、車庫責任保險、展覽會責任保險、娛樂場所責任保險(如公園、動物園、影劇院、溜冰場、游樂場、青少年宮、俱樂部等)、商店責任保險、辦公樓責任保險、學校責任保險、工廠責任保險、機場責任保險等若干具體險種。場所責任保險的承保方式通常是在普通公眾責任保險單的基礎上，加列場所責任保險條款獨立承保，但也可以設計專門的場所責任保險合同予以承保。2、電梯責任險電梯責任保險承保被保險人所有、使用或管理的電梯（包括電梯、液壓電梯、自動扶梯和自動人行道），在運行過程中發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任。3、承包人責任險承包人責任保險承保的是各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和各類加工的承包人在進行承包合同項下的工程或其他作業(yè)時所造成的損害賠償責任。承包人是指承包各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)以及承攬加工、訂做、修繕、修理、印刷、設計、測繪、測試、廣告等業(yè)務的法人或自然人。公眾責任險的基本內(nèi)容1.保險標的

公眾責任保險以固定場所和規(guī)定區(qū)域內(nèi)，因生產(chǎn)經(jīng)營活動或日常生活中對社會公眾造成損害事故應承擔的法律賠償責任為保險標的。2.責任范圍

公眾責任保險的保險責任分為兩大項：被保險人依法應承擔對第三者人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任；被保險人因發(fā)生損害事故應支付的訴訟等法律費用，以及保險人事先同意支付的費用。3.賠償限額和免賠額賠償限額和免賠額與保費掛鉤4.保險費率公眾責任保險一般無固定費率表，而是根據(jù)每筆業(yè)務被保險人的風險情況逐筆議訂費率，從而保證費率與保險人所承擔的風險相適應。公眾責任保險的費率按照保險期限不同，一般分為1年期費率和短期費率。如果賠償限額和免賠額增減時，費率也適當增減。案例公眾責任保險賠償案例一【案例回顧】：陸家嘴物業(yè)公司在管理中，采用投保公共責任險辦法，為一些住宅區(qū)投保，一般按7000元/年繳納保費，最高可賠償金額為200萬元/年。2015年7月浦東某小區(qū)的業(yè)主王小姐于夜間進入小區(qū)時因天黑而被鐵鏈絆倒，造成左手腕受傷。后來經(jīng)過物業(yè)公司購買的公共責任險，王小姐獲得由保險公司承擔賠償金額為900元賠償。公眾責任保險賠償案例二【案例回顧】：某市政公司于2012年5月向保險公司投保了公眾責任保險，保險責任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設立標志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時分，雨還在下，一行人騎自行車經(jīng)過此地時跌入井中受傷。傷者家屬向該市人民法院起訴要求市政公司承擔損害賠償責任。法院判決被告方應向傷者家屬支付16756元。你認為保險公司是否應承擔賠償責任?賠償多少?如果保險公司賠償?shù)牟粔蚴芎θ嗽趺崔k?公眾責任險投保單二、團體意外險定義：團體意外險是指以機關(guān)、團體、企事業(yè)單位中身體健康能正常勞動或工作的在職人員為保險對象,當被保險人在保險期內(nèi),因意外事故造成傷殘或死亡,由保險人給付保險金的一種人身保險。團體意外險的特點團體意外保險一般是指企業(yè)作為投保人，員工作為被保險人，統(tǒng)一以團體方式投保的人身意外保險，其保險責任通常包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼等。一般而言，非工作時間所發(fā)生的責任事故，也屬保險保障范圍之內(nèi)新《保險法》明確說明，團體意外險被保險人的直系親屬應為保險受益人!團體意外險保險費率團體意外險一般都有固定的費率，客戶可以選擇每人保多少保額，然后乘以費率，再乘以被保險人數(shù)量。員工的團體意外險繳費比率跟員工的職業(yè)類別，投保人數(shù)和保額有關(guān)，一般來講，1至4類職業(yè)的，交費費率都不會太高，當然公司投保的員工越多保險公司給的優(yōu)惠就越多。案例案例一：蘇州某一家A物業(yè)公司給其30名員工投保團體意外險，保額10萬元，意外醫(yī)療1萬元（免賠額100元），住院津貼50元/天。某天其中一個員工老張在下班時騎車摔倒，導致左腿受傷，醫(yī)院醫(yī)療花費了1200元（均為社保內(nèi)用藥），請問保險公司會賠付給老張多少錢。案例二：還是A物業(yè)公司，某天A公司的員工老王發(fā)燒39度，去醫(yī)院治療后共花費500元醫(yī)藥費，請問保險公司會賠付給老王多少錢。案例三：又是A物業(yè)公司，某天其公司老李上班中不小心摔入已經(jīng)干涸的噴泉池中，導致左臂骨折，醫(yī)療花費了15000元，住院30天，后經(jīng)勞動部門相關(guān)機構(gòu)認定其為工傷，傷殘等級為10級，請問保險公司會賠付給員工大概多少錢，賠付不足的部分怎么辦？團體意外險計劃書殘疾程度與保險金給付比例表三、企業(yè)財產(chǎn)險企業(yè)財產(chǎn)險是為企事業(yè)單位提供保障的一個險種。任何屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)都可在保險標的范圍內(nèi)。企業(yè)財產(chǎn)險是我國財產(chǎn)保險的主要險種，它以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標的。保險種類及責任企業(yè)財產(chǎn)險還承擔的責任1.發(fā)生保險事故時，為了搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合力必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失；2.在發(fā)生保險事故時，為了搶救、減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護措施而支出的必要、合理費用。投保人名稱地址聯(lián)系人聯(lián)系電話組織機構(gòu)代碼被保險人名稱地址營業(yè)性質(zhì)組織機構(gòu)代碼保險財產(chǎn)地址

省

市

區(qū)/縣郵政編碼保險標的承保標的項目保險價值確定方式幣種保險金額費率（‰）保險費固定資產(chǎn)（房屋）RMB保險金額小計（大寫）

（

）附加險險別承保標的項目保險價值確定方式幣種保險金額費率（‰）保險費保險金額小計（大寫）

（

）免賠設定總保險費（大寫）

（

）四、家庭財產(chǎn)險投保人聯(lián)系電話被保險人身份證號聯(lián)系電話郵政編碼保險財產(chǎn)地址

省

市

縣（區(qū)）

團體投保信息□個人投保；□團體投保，

人（另需背附被保險人信息清單）保險保障房屋及室內(nèi)裝潢7000元每份保險金額10000元房屋內(nèi)的家具、除手提電器和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝第三者賠償限額3000元保險金額合計（大寫）

（￥：

）保險費合計（大寫）

（￥：

）保險期間一年，自

年

月

日

時起至

年

月

日

時止特別約定投保人聲明投保人及被保險人茲聲明所填上述內(nèi)容（包括投保單及投保附件）屬實。投保人簽章：

投保日期：

年

月

日家庭財產(chǎn)險詢價單

五、

雇主責任險是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。雇主險特點（一）轉(zhuǎn)嫁用工風險：應由雇主承擔的賠償，保障范圍內(nèi)將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司；（二）人員可更換：考慮人員存有流動性，可到保險公司做人員批增或批減；（三）賠款直接支付給公司帳戶：傳統(tǒng)員工險作為員工福利（比如團體意外險），賠款支付給員工個人賬上，即使賠付也轉(zhuǎn)嫁不了用工風險；（四）提高員工福利：保險健全，員工自然滿意，凝聚力更強，吸引力更強；（五）賠償項目包括死亡、殘疾、醫(yī)療費、誤工費；（六）合理醫(yī)療費在保障范圍之內(nèi)，除去免賠100%賠付，傳統(tǒng)員工險打折賠付。項目工傷保險雇主責任保險意外傷害保險性質(zhì)強制自愿自愿被保險人用人單位用人單位雇員保障時間受雇工作期間受雇工作期間，可擴展24小時24小時職業(yè)病是是否誤工費是是否法律費用否是否是否記名是記名或不記名是賠償標準統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)的標準統(tǒng)一依據(jù)法律或雇傭合同，按照保險合同約定按保險合同約定賠償責任工傷保險基金承擔大部分工傷保險待遇，但仍有部分需要用人單位自身承擔賠償雇主對雇員依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任，免除雇主后顧之憂是一種福利，不能免除雇主對雇員應承擔的經(jīng)濟賠償責任索賠意愿索賠反映出用人單位的安全

生產(chǎn)狀況，可能會招致行政處罰；辦事手續(xù)繁雜商業(yè)公司賠償與安全生產(chǎn)記錄無關(guān)辦事效率高、服務態(tài)度好商業(yè)公司賠償與安全生產(chǎn)記錄無關(guān)辦事效率高、服務態(tài)度好三大險種對比表賠償科目一覽表（一）死亡賠償金：以保單約定的每人死亡傷殘賠償限額為限，需有死亡證明

（火化證明、戶口注銷證明、醫(yī)院或者公安部門的損失證明等）（二）傷殘賠償金：以保單約定的每人死亡傷殘賠償限額為限，需有司法部門或者衛(wèi)生醫(yī)療部門的傷殘鑒定書。（三）誤工費用：

負責賠償被保險人雇員因疾病或受傷導致其暫時喪失工作能力,而遭受的誤工損失：經(jīng)醫(yī)院證明。最長賠付天數(shù)按照保單約定天數(shù)。賠償科目一覽表（四）保險人賠償必需的、合理的醫(yī)療費用（即扣除非醫(yī)療承保范圍的費用）：

1、掛號費、治療費、手術(shù)費、檢查費、醫(yī)藥費此類費用以醫(yī)院的醫(yī)療費發(fā)票，用藥清單為準，醫(yī)療費發(fā)票為機打發(fā)票且需有醫(yī)院收費專用章。2、住院期間的床位費、陪護費、伙食費、取暖費、空調(diào)費

床位費、取暖費、空調(diào)費以醫(yī)院的醫(yī)療費發(fā)票，用藥清單為準，醫(yī)療費發(fā)票為機打發(fā)票且需有醫(yī)院收費專用章；食費18元/天（全省統(tǒng)一標準）；陪護費需有醫(yī)院出具聘請護理護工人員的書面建議與護理費發(fā)票，金額參考護理費發(fā)票，最高50元/天。3、就（轉(zhuǎn)）診交通費、急救車費交通費以交通費票據(jù)為準，最高10元/天；急救車費以醫(yī)院的醫(yī)療費發(fā)票，用藥清單為準。4、因日常生活或者就業(yè)需要，經(jīng)勞動能力鑒定委員會確認，安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具的費用。雇主責任險案例保險人XX財產(chǎn)保險有限公司險種雇主責任險被保險人XX有限公司地址江蘇省蘇州市經(jīng)營性質(zhì)電子廠操作工保險期限自起保日起12個月，自2016年X月X日0點起至2017年X月X日24點止起保日需在保費到帳日后投保人數(shù)雇員人數(shù)：500人投保人數(shù)：500人保費：450元/人賠償限額1.身故/工傷傷殘保額30萬元（一級100%,二級90%,三級80%,四級70%,五級60%,六級50%,七級40%,八級30%,九級20%,十級10%）2.醫(yī)療費每人2萬元，累計10萬，核定金額100元免賠后100%賠付（社保用藥）3.誤工費3000元/月，每次事故免賠3天，每次以90天為限，累計以180天為限。4.一次性工傷醫(yī)療補助金五級至十級依照《江蘇省工傷保險條例》相關(guān)規(guī)定進行賠付：5.一次性就業(yè)補助金五級至十級依照《江蘇省工傷保險條例》相關(guān)規(guī)定進行賠付：6.一次性傷殘補助金五級至十級依照《江蘇省工傷保險條例》相關(guān)規(guī)定進行賠付賠償限額－全員1.法律費用限額人民幣50萬元2.累計賠償限額人民幣500萬元，精神損害責任除外工傷待遇試算舉例例：某廠一男職工，于2016年6月發(fā)生工傷，住院1個月，醫(yī)療2萬元（均在社保目錄內(nèi)），休息1個月，發(fā)生工傷前每月平均工資3000元。如果：該職工于2017年2月與公司解除勞動關(guān)系；則：請問該男職工被定級十級工傷，則企業(yè)需賠付多少？請問該男職工被定級五級工傷，則企業(yè)需賠付多少？序項目名稱計算公式計算結(jié)果社保承擔責任企業(yè)承擔責任1醫(yī)療費2萬元2萬元16000元4000元2誤工費3000元*2個月6000元——6000元3一次性傷殘補助金3000*7個月21000元21000元——4一次性工傷醫(yī)療補助金30000元30000元30000元——5一次性就業(yè)補助金15000元15000元——15000元合計————67000元25000元總計92000元未辦社?；蛘呶磥淼棉k理用工登記的一切均由企業(yè)負擔。十級工傷情形：序項目名稱計算公式計算結(jié)果社保承擔責任企業(yè)承擔責任1醫(yī)療費20000元20000元16000元4000元2誤工費3000元*2個月6000元——6000元3一次性傷殘補助金3000*18個月54000元54000元——4一次性工傷醫(yī)療補助金200000元200000元200000元——5一次性就業(yè)補助金95000元95000元——95000元合計————270000元105000元總計370500元未辦社?；蛘呶磥淼棉k理用工登記的一切均由企業(yè)負擔。五級工傷情形：一次性工傷醫(yī)療補助金的基準標準為：五級20萬元，六級16萬元，七級12萬元，八級8萬元，九級5萬元，十級3萬元。一次性傷殘就業(yè)補助金的基準標準為：五級9.5萬元，六級8.5萬元，七級4.5萬元，八級3.5萬元，九級2.5萬元，十級1.5萬元。工傷認定的情形《工傷保險條例》第十四、十五條：1、在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；

2、工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的；

3、在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的；

4、患職業(yè)病的；

5、因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；

6、在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的；

7、法律、行政法規(guī)規(guī)定應當認定為工傷的其他情形。8、在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的

9、在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的；

10、職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發(fā)的。六、產(chǎn)品責任險

七、建筑工程險定義：建筑工程險承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，包括道路、水壩、橋梁、港埠等，在建造過程中因自然災害或意外事故而引起的一切損失。建工險是一種針對自然災害或意外事故造成標的物損失的綜合性財產(chǎn)保險。八、卡單卡單介紹保險卡單，屬于保險合同的一種。卡單的特別之處在于，它由多個保障責任組合而成。同時，相對傳統(tǒng)保單，更方便快捷，保險期間短，保費低。常見的卡單，有乘意險卡單、意外險卡單?？▎问强ㄕ凼奖蔚暮喎Q，卡折式意外險業(yè)務是指以自然人為投保人、保險人事先確定保險險種、保險金額、保險費及保險合同其他約定內(nèi)容，并印制在卡折式定額保險單上的個人意外傷害保險業(yè)務?？ㄊ奖慰ㄊ奖我步斜ｋU卡,是指投保人在保險公司投保后由保險公司發(fā)放的具有與保單等同性質(zhì)的，方便攜帶的保險憑證。保險卡一般可分為自助保險卡和紙質(zhì)保險卡，自助保險卡是一種憑帳號密碼上網(wǎng)激活生效的保險產(chǎn)品，購買后可根據(jù)需要隨時激活（即承保）；紙質(zhì)保險卡的銷售方式類如傳統(tǒng)保險，采用紙質(zhì)投保書填寫，規(guī)定承保日期，打印出單?？▎蔚膬?yōu)勢對客戶的好處投保方便，手續(xù)簡單：無需核保，無需復雜的投保信息，不用擔心信息泄露。網(wǎng)絡自助投保方式：登錄對應保險公司網(wǎng)站輸入帳號、密碼填寫投保信息一分鐘左右，保障即可“護身”啦！對營銷員的好處保費低廉，容易銷售，積累客戶；保障補充，鍛煉技能，實現(xiàn)成長；加大服務客戶的機會，建立專業(yè)形象；開拓客戶的良好工具。卡單便宜便捷，易于銷售，利于圈定客戶，發(fā)展市場客戶在猶豫比較，不能順利簽單，先賣一張卡，建立良好的關(guān)系，后續(xù)拜訪，深入溝通拓展業(yè)務。九、保證保險§1．保證保險概述

重點學習小節(jié)，主講：1．保證保險的概念

2．保證保險的分類3．保證保險的特點

4.保證保險的發(fā)展現(xiàn)狀§1.1保證保險的概念是指被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔保自己信用的一種保險。

如果由于被保證人不履行合同義務或者其他行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，由保險人來承擔經(jīng)濟賠償責任。合同保證保險

忠誠保證保險

§1.2保證保險的種類產(chǎn)品質(zhì)量保證保險投標保證保險

履約保證保險

供應保證保險

維修保證保險

§1.3保證保險的特點

特點承保的是信用風險涉及三方利益關(guān)系

經(jīng)營風險相對較小

費率厘定難度大§1.4保證保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.國外保證保險的發(fā)展現(xiàn)狀美國最早辦理了保證保險業(yè)務，西歐稍晚，日本就更晚了。目前西方國家的保證保險體系已逐步趨于完善，可以對貨物買賣、租賃、借貸、工程承包等各類型的合同提供保證保險。2.國內(nèi)保證保險的發(fā)展現(xiàn)狀我國開辦保證保險已經(jīng)二十多年了，截至目前，我國開展的保證保險業(yè)務主要包括企業(yè)借款保證保險、分期付款購車履約保證保險、個人貸款抵押房屋綜合保證保險、雇員忠誠保證保險、建筑工程施工質(zhì)量保證保險、住宅質(zhì)量保證保險以及產(chǎn)品質(zhì)量保證保險等險種。

§2．履約保證保險

保險責任和除外責任主要內(nèi)容投保人和被保險人保險金額保險費保險期限賠償處理被保險人和投保人義務其他事項81銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險優(yōu)化了融資環(huán)境對于無抵押物的科技型中小企業(yè)而言，融資難一直是困擾其發(fā)展的難題。據(jù)了解，目前，多家保險公司包括太平洋保險、華泰財險已在嘗試通過銀保結(jié)合的方式為銀行信貸分擔風險，推出企業(yè)貸款履約保證保險。采用的是風險共擔的模式，從去年起，上海市科委牽頭銀行、保險公司推動科技型中小企業(yè)貸款的業(yè)務創(chuàng)新——科技企業(yè)購買保險公司的履約保證保險，同時政府拿出貸款風險補償準備金，通過“政府+保險+銀行”的風險共擔模式(如果發(fā)生貸款損失，政府承擔25%、保險公司承擔45%、銀行承擔30%)，使無擔保、無抵押的科技型中小企業(yè)獲得銀行貸款。82銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險優(yōu)化了融資環(huán)境銀行放批貸款，保險公司向申請貸款企業(yè)發(fā)售貸款履約保證保險，政府提供銀行風險補償準備金，這一組合將原先只有銀行承擔無抵押貸款的風險分拆給了三個對象，銀行由此降低了風險和管理成本，并提高了對該類企業(yè)的放貸積極性。據(jù)了解，為了進一步控制風險，銀行放貸的單筆貸款額度在50萬元至300萬元之間，同時貸款期限通常為1年以內(nèi)，貸款利率根據(jù)借款企業(yè)風險在基準利率基礎上適當浮動，保險費率為貸款本息合計的2%。

根據(jù)科技部條財司與中國人保總公司精算部調(diào)研組對上海該類業(yè)務的開展情況的調(diào)研結(jié)果顯示，一年來，已有44家科技型中小企業(yè)通過這種方式獲得了1.43億元的小額貸款?！?．忠誠保證保險

保險責任和除外責任主要內(nèi)容

被保險人賠償限額和免賠額保險費保險期限賠償處理被保險人和投保人義務其他事項雇員忠誠保證保險案例2005年6月至2007年9月間，曾素珠在擔任商業(yè)銀行柜員期間，利用被派駐到公路稽征所上門收款的職務便利，采取延遲入賬時間，并不斷循環(huán)以后挪用的款項歸還前次挪用款項的手段，從其經(jīng)手的公路規(guī)費中挪用資金共計183萬余元借給其親屬，至案發(fā)時仍未歸還。審理期間，曾素珠沒有退賠任何款項。為此廈門市湖里區(qū)人民法院作出了刑事判決書：曾素珠身為非國有公司工作人員，利用職務便利，挪用單位資金183萬余元借貸給他人，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成挪用資金罪，判處有期徒刑八年。商業(yè)銀行認為曾的行為是個人利用職務之便侵占了銀行財產(chǎn)，明顯屬于不忠誠行為，符合保險合同約定。雇員忠誠保證保險案例中華保險公司認為，銀行雇員涉案罪名不符合約定，保險合同列明了被保險人雇員的貪污和侵占才屬于保險范圍，但銀行雇員曾素珠行為的性質(zhì)是挪用資金，這明顯與保險條款約定不符，且保險期限是2007年5月1日至2008年4月30日，而根據(jù)法院判決認定，銀行雇員挪用的行為發(fā)生在2005年6月至2007年9月間，這說明銀行損失發(fā)生的時間不在保險期間范圍內(nèi)，不屬于保險責任范圍。法院在案件審理過程中，查清了曾素珠于2007年8月30日至2007年9月30日分9筆挪用資金不能歸還，造成商業(yè)銀行損失183萬余元的事實。最后，一審思明區(qū)法院判決認為，曾素珠挪用資金行為符合雇員忠誠保險合同關(guān)于不忠誠行為的約定，屬于保險責任范圍，應予以確認，商業(yè)銀行主張的損失183萬余元發(fā)生在中華保險公司的保險期限內(nèi)，保險人應按約定理賠?！?．產(chǎn)品質(zhì)量保證保險

保險責任和除外責任主要內(nèi)容

保險標的、被保險人、投保人賠償限額和免賠額保險費保險期限保險人義務被保人和投保人義務其他事項產(chǎn)品質(zhì)量保證保險案例2009年10月，嘉興繁榮電器限公司生產(chǎn)的55臺WK-HX-1.8M/15太陽能熱水器在河南省商丘市喜梅太陽能超市銷售過程中，客戶反映太陽能熱水器有質(zhì)量問題，水箱容積與所標容積有偏差。經(jīng)河南省節(jié)能及燃氣具產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗站抽樣檢驗，該太陽能熱水器的貯熱水箱容水量確實超出允許誤差的標準值，其標志不符合GB/T19141-2003要求，產(chǎn)品質(zhì)量檢驗為不合格。據(jù)此，該產(chǎn)品生產(chǎn)廠家向銷售商賠償產(chǎn)品維修等費用6萬余元。嘉興繁榮電器有限公司于2009年9月向浙江海鹽人保財險投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險。針對該公司提出的保險索賠，海鹽人保財險理賠人員隨即開展事故調(diào)查，對產(chǎn)品出廠單、送貨單、銷售發(fā)票、運輸協(xié)議、檢驗報告和產(chǎn)品質(zhì)量事故賠償證明等索賠材料進行了全面審核，在確認保險責任后，根據(jù)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險條款的相關(guān)規(guī)定，核定賠款金額為22326.4元。

問答題：（1）簡述保證保險的概念。（2）簡述保證保險的種類。本章學習思考十、貨物運輸險貨物運輸保險1、貨物運輸保險概述

2、海洋貨物運輸保險

3、國內(nèi)貨物運輸保險一、貨物運輸保險的概念定義：以運輸中的貨物為保險標的，承保它們因自然災害或意外事故而遭受的損失的一種財產(chǎn)保險。貨物——主要指具有商品性質(zhì)的貿(mào)易貨物，一般不包括個人行李或隨運輸所耗的各類供應和儲存物品。貨物生產(chǎn)出來之后，停放儲存固定的場所的風險由企業(yè)財產(chǎn)保險或者家庭財產(chǎn)保險承保，而其隨運輸工具在轉(zhuǎn)移過程中可能發(fā)生的損失就由貨運險負責。二、貨運險的必要性

貿(mào)易往來離不開運輸，在運輸過程中貨物由于自然災害或者意外事故的損失總是難以避免的。按照相關(guān)法律和合同規(guī)定：承運人對運輸過程中貨物的損毀、滅失承擔賠償責任，但有責任免除。1、按運輸方式和運輸工具不同分為：海上貨物運輸保險、陸上（公路、鐵路、聯(lián)運）貨物運輸保險、航空貨物運輸保險、郵包險。2、按使用范圍不同分為國內(nèi)貨物運輸保險和進出口貨物運輸保險（國際貨物運輸保險）三、貨物運輸保險的種類承保的風險具有綜合性、復雜性。不僅承擔意外事故和自然災害等客觀風險，還承擔外來原因引起的主觀風險。貨損、共同海損、施救費用承保標的具有流動性標的是在運行或流動中的貨物保險標的與被保險人的分離性被保險人的多變性，貨物在運輸過程中頻繁易手，不斷變換所有人。采用定值保險方式保險期限具有雙重性，“倉至倉責任”，保險期限業(yè)務范圍具有廣泛的國際貨運險主要的特點保險利益特殊規(guī)定強調(diào)是否發(fā)生時具有保險利益國際上，客戶只有在不知情的情況下為已經(jīng)滅失的貨物投保，保險公司也要負責合同解除的嚴格性

討論一：貨運險保單的背書轉(zhuǎn)讓【背景】

《保險法》第三十四條：保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外?！驹颉恐员ｋU標的轉(zhuǎn)讓應該通知保險人，是因為有可能會引起風險狀況的變化，按照對價保險人此時應有權(quán)決定是否承保和是否修改承保條件。【問題】貨物運輸保險合同可隨保險標的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓，不需征得保險人同意？【原因】

1、因為貨物運輸，特別是遠洋運輸，路途遠，流動性大，物權(quán)可能幾經(jīng)易手，如每次變更都需征得保險人同意，必然影響商品流通。

2、運輸中的貨物處于承運人而非被保險人的控制下，其轉(zhuǎn)讓結(jié)果對于保險合同的誠信原則和射幸性影響不大，一般并不增加保險人承擔的風險。

3、合同轉(zhuǎn)讓后，原被保險人將一切權(quán)利和義務隨貨物一并轉(zhuǎn)讓（轉(zhuǎn)讓僅指主體變動，如涉及內(nèi)容變更仍需征得保險人同意）

有鑒于此，各國保險立法都規(guī)定貨物運輸險其保單可隨貨權(quán)的轉(zhuǎn)移而背書轉(zhuǎn)讓。討論二：貨運險合同解除的嚴格性

【背景】

《保險法》第十五條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。

《保險法》第十六條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。

《保險法》第三十五條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。【原因】

根據(jù)計算保險期間方式的不同，可以將財產(chǎn)保險分為定期保險和航程保險。定期保險的保險標的是處于靜止中的財產(chǎn)，保險期間一般也比較長，保險人對保險標的的安全情況及投保人或者被保險人對保險標的的使用情況能夠掌握的比較詳細，投保人即使在保險責任開始以后解除合同，也不會影響保險人的利益。但是，航程保險的保險標的是處于運動中的財產(chǎn)，保險期間是一次航程或者一次運程，相對于定期保險來講，保險期間比較短，保險人對保險標的的安全和使用等情況不易掌握，如果允許投保人在保險責任開始后解除合同，對保險人是不利的，保險人面臨的風險太大，如投保人在投保貨物等將要到達目的地時解除合同，又如何保護保險人的利益？至于保險人，除法律規(guī)定或者保險合同約定可以解除的外，合同成立后，是無權(quán)解除合同的。為了加強貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同在保險責任開始后的效力，規(guī)定投保人和保險人均不得解除合同是必要的。第二節(jié)

海上貨物運輸保險一、海上貨運險承保的風險

海上貨運險即進出口貨物運輸險承保的風險海上風險外來風險

海上風險

自然災害：惡劣天氣、海嘯、浪擊等意外事故：火災、擱淺、觸礁、海盜等。

外來風險

是指由于外來原因引起風險所造成的損失如偷竊、雨淋、短量、沾污、滲漏、破碎、串味、受潮、銹損、鉤損等。此外，還有其它外來原因引起的損失，如戰(zhàn)爭、罷工、交貨不到等特殊風險。二、我國的海上貨運險條款中國現(xiàn)行的海上貨運險條款由基本險、附加險和專門險構(gòu)成。

基本險所承保的主要是自然災害和意外事故所造成的貨物損失或費用?；倦U由平安險、水漬險和一切險組成，三者除責任范圍不同外，其余均相同。

附加險承保的是外來風險所造成的貨物損失或費用，包括一般附加險、特別附加險和特殊附加險。專門險包括海洋運輸冷藏貨物運輸險、海洋運輸散裝桐油險（一）基本險

包括平安險、水漬險和一切險，三者的保險責任范圍依次增大，即：平安險＜水漬險＜一切險，而責任免除三者相同。平安險的保險責任（1）被保險貨物在運輸過程中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震和洪水等自然災害造成的整批貨物全部損失或推定全損。當被保險人要求賠償推定全損時，須將受損貨物及其權(quán)利委付給保險公司。

（2）由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流水或其它物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成的貨物全部或部分損失。

（3）在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前、后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災害所造成的部分損失。

（4）在裝卸或運轉(zhuǎn)時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。

（5）被保險人對遭受承保責任內(nèi)危險的貨物采取搶救，防止或減少貨損的措施而支付合理費用，但以不超過該批被救貨物的保險金額為限。

（6）運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生的特別費用。

（7）共同海損的犧牲、分攤和救助費用。

水漬險的保險責任水漬險的責任范圍：自然災害+意外事故，導致貨物被水淹沒，引起貨物的損失。包括平安險的責任外，還包括被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害所造成的部分損失。

一切險的保險責任一切險的責任范圍，除包括上述平安險和水漬險的各項責任外，還負責被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。所謂的外來原因包括一般附加險的11種風險。由于保險公司對一般附加險的承保責任范圍均已包括在一切險的承保責任范圍內(nèi)，因此，如投保人在投?；倦U時選擇一切險，就不需要再加保一般附加險。

基本險的保險期限“倉至倉條款”保險期限“倉至倉條款”是指保險人的承保責任從被保險貨物運離保險單所載明的起運地發(fā)貨人倉庫開始，直至該項貨物被運抵保險單所載明的目的地收貨人倉庫為止?！皞}至倉條款”責任起點指貨物一經(jīng)離開發(fā)貨人倉庫，保險責任即開始（在托運人倉庫裝貨）貨物完全在交通工具上開始（到碼頭、車站場地裝貨）裝船過船舷裝車過車沿

（二）附加險

所承保的是外來原因所致的損失有一般附加險與特殊附加險兩類。一般附加險（1）偷竊，提貨不著險；

（2）淡水雨淋險；

（3）短量險；

（4）混雜，玷污險；

（5）滲漏險；

（6）碰損，破碎險；

（7）串味險；

（8）受潮受熱險；

（9）鉤損險；

（10）銹損險；

（11）包裝破裂險。

特殊附加險（1）交貨不到險；

（2）進口關(guān)稅險；

（3）船面險：

（4）拒受險；

（5）戰(zhàn)爭險；

（6）黃曲酶素險；

（7）罷工險；第三節(jié)

國內(nèi)貨物運輸保險一、保險責任

國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險條款分為基本險和綜合險兩種

（一）基本險1.因火災、爆炸、雷電、冰雹、暴風、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失;

2.由于運輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失；

3.在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失；

4.按國家規(guī)定或一般慣例應分攤的共同海損的費用；

5.在發(fā)生上述災害、事故時，因紛亂而造成貨物的散失及因施救或保護貨物所支付的直接合理的費用。綜合險

除包括基本險責任外，保險人還負責賠償：

1.因受震動、碰撞、擠壓而造成貨物破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失；

2.液體貨物因受震動、碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失；

3.遭受盜竊或整件提貨不著的損失；

4.符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失二、責任免除

1.戰(zhàn)爭或軍事行動；

2.核事件或核爆炸；

3.保險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善；

4.被保險人的故意行為或過失；

5.全程是公路貨物運輸?shù)?，盜竊和整件提貨不著的損失；

6.其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失。保險期限

倉至倉條款：自簽發(fā)保險憑證和保險貨物離起運地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲運處所時起，至該保險憑證上注明的目的地的收貨人在當?shù)氐牡谝粋€倉庫或儲存處所時終止。但保險貨物運抵目的地后，如果收貨人未及時提貨，則保險責任的終止期最多延長至以收貨人接到《到貨通知單》后的十五天為限(以郵戳日期為準)。

四、保險金額按貨價或貨價加運雜費計算采用“定值保險”方式承保原因：a.保險標的的流動性

b.出險地點不確定，各地價格不一五、保險費率的決定因素

1、運輸方式：直運，聯(lián)運，集裝箱運輸

2、運輸區(qū)域：江河，沿海

3、運輸工具：船舶、汽車、火車

4、貨物性質(zhì)：一般貨物，一般易損貨物，易損貨物，特別易損貨物和危險品等。

5、運輸途程：分為省內(nèi)和省外。以250公里為界。

6、保險險別：基本險低于綜合險六案例分析【6-1】案情介紹某年8月30日，由甲市運往乙市的一批熟羊皮在到達目的地后，發(fā)現(xiàn)受濕，損失較大。由于該批貨物已經(jīng)在甲市保險公司投保了貨物運輸基本險，同年10月14日，被保險人在提供有關(guān)暴風雨的氣象證明和有關(guān)材料的同時，向甲市保險公司索賠損失10萬元。不同觀點1、保險公司應及時賠付。具《國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險條款》第2條第1款：保險公司應對由暴雨引起的羊皮水濕損失負賠償責任。具該條款第11條：被保險人手續(xù)齊備、單證俱全，符合賠付條件，應及時賠付。2、保險公司應暫緩賠付。因存在