項目3 網上銀行與電子支付

項目三網上銀行與電子支付3.1任務一：了解電子支付的基本知識任務引導

沈陽某大學的小宋是一名來自云南的一個小縣城的大學一年級新生。到學校不久，他打電話給遠在云南的爸爸，請他放心，他的錢保管得很好。原來，在接到錄取通知書后，按照學校提供的招商銀行賬號，小宋的爸爸匯入了他在學校所需的學費、生活費等費用。到學校以后，小宋領到了一張集學籍管理、內部消費、圖書借閱、就餐和存取款功能于一體的招商銀行校園卡。利用這張卡，小宋交了學費、辦了飯卡，還可以到超市買東西。

星期天，小宋和同學一塊逛街，在商場買了一部手機。付款時，他高興地發(fā)現該卡還可以在商場使用。售貨員告訴他，他還可以在學校的自助存取款機上繳電話費，而不用去電信公司或銀行。這樣，小宋基本上可以不用現金了。而且，這張集磁卡、IC卡于一體的校園卡還有一個特別的功能，可以在自助存取款機上將小額的錢從需要密碼的磁卡上轉到不需要密碼的IC卡電子錢包上。這樣，在食堂吃飯、超市買東西等進行小額消費時就免除了輸密碼聯機驗證的麻煩，而且卡即使丟了損失也不大。后來，小宋成為了網民一族，在網上購物時開通了招商銀行網上支付功能，這樣他既可以在線完成支付，也可以通過送貨人員隨身攜帶的手持卡讀寫設備刷卡結賬，瀟灑地體驗電子商務了。3.1任務一：了解電子支付的基本知識任務說明

目前，我國的網上支付市場處于快速發(fā)展時期。第三方支付交易額年年保持翻番增長，應用行業(yè)的滲透率不斷提高。從網絡購物、電子商務、到網上轉賬、還貸、繳費、買保險，到網上訂機票、訂酒店，電子支付已滲透到人們生活的方方面面。

本次任務主要是了解電子支付的概念、特征、類型及常用的電子支付工具。你知道傳統(tǒng)的支付方式有哪些?傳統(tǒng)支付方式現金受時間和空間限制受不同發(fā)行主體限制不利于大宗交易票據:指匯票、本票和支票，是一種可以由持票人自由轉讓給他人的債券憑證。銀行卡:由銀行或金融公司發(fā)行的，持卡人能在指定的商店或場所進行消費。（借記卡和信用卡）3.1任務一：了解電子支付的基本知識3.1.1電子支付的概念電子支付是指單位或個人通過電子終端，直接或間接向銀行金融機構發(fā)出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付流程，就是電子支付過程中具體執(zhí)行步驟在時間上的先后順序，主要取決于所采用的支付方式，不同的支付方式在業(yè)務流程上會產生很大的區(qū)別。3.1任務一：了解電子支付的基本知識3.1.2電子支付的主要類型（按指令發(fā)起方式分）1．網上支付2．電話支付3．移動支付電子支付發(fā)展五階段用計算機處理銀行間貨幣匯劃業(yè)務，辦理結算銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算。利用網絡終端（ATM）向客戶提供各項銀行服務利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動扣款服務網上支付：電子支付可隨時隨地通過互連網絡進行直接轉賬結算，形成電子商務環(huán)境，此時可稱電子支付為網上支付。具體而言電子支付（網上支付）的工具包括有哪些?銀行卡電子現金電子支票電子錢包第三方支付

銀行卡

案例：

中國農業(yè)銀行

網上銀行服務1.網絡銀行的功能與特征1.1網絡銀行的含義網絡銀行（或稱網上銀行、電子銀行、虛擬銀行、E－Bank、ElectronicBank、netbank等），是指利用因特網（Internet）技術，通過因特網或其他公用電信網絡與客戶建立信息聯系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券交易、投資理財等金融產品及金融服務的無形或虛擬銀行。1.2網絡銀行的功能商業(yè)銀行業(yè)務（查詢、對賬、轉賬等）在線支付（購物）新的業(yè)務領域（投資理財、繳費等）銀行客戶的類型家庭銀行(HomeBanking)為用戶提供方便的個人理財渠道。包括網上開戶、清戶、賬戶余額、利息的查詢、交易歷史查詢、個人賬戶掛失、電子轉賬、票據匯兌等。企業(yè)銀行(FirmBanking)

為企業(yè)或團體提供綜合賬戶業(yè)務，如查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)賬戶余額和歷史業(yè)務情況；劃轉企業(yè)內部各單位之間的資金；核對調節(jié)賬戶，進行賬戶管理等服務；電子支付職工工資；了解支票利益情況，支票掛失；將賬戶信息輸出到空白表格軟件或打印諸如每日資產負債表報告、詳細業(yè)務記錄表、銀行明細表之類的各種金融報告或報表；通過互聯網實現支付和轉賬等。1.3網絡銀行的特征（相對于傳統(tǒng)銀行而言）低成本和價格優(yōu)勢，大大降低了銀行的經營成本組建成本低業(yè)務成本低價格優(yōu)勢2、無時空限制，有利于擴大客戶群3、有利于服務創(chuàng)新，向客戶提供多種類型的個性化服。用戶網上銀行經常使用的服務功能

電子現金3.2.1電子現金概述(1)概念：電子現金（E-Cash）是一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。(2)特點：①匿名性；②可傳遞性；③可操作性；④可分性；⑤可存儲和查看；⑥不可重復使用；⑦方便性；⑧獨立性；⑨安全性；⑩可離線操作。(3)種類：硬盤數據文件形式的電子現金、

IC卡形式的電子現金（羊城通）3.2.2電子現金的工作原理3網上支付與結算系統(tǒng)

3.2.2.1電子現金支付的流程客戶商家商家開戶行客戶開戶行電子貨幣發(fā)行機構⑴申請用現金兌換電子現金⑵轉換現金⑶發(fā)放電子現金⑷使用電子現金⑸兌換現金⑹付款至商家?guī)魣D3.5電子現金支付的流程圖3.2.2.2電子現金系統(tǒng)3網上支付與結算系統(tǒng)電子現金系統(tǒng)最簡單的形式包括三個主體（商家、客戶、銀行）和四個安全協議(初始化協議、提款協議、支付協議、存款協議)。電子現金在其生命周期中要經過提取、支付和存款3個過程，涉及客戶、商家和銀行等三方。圖3.6

電子現金系統(tǒng)的基本流通模式E-Cash銀行①用戶與銀行執(zhí)行提取協議從銀行提取電子現金。②用戶與商家執(zhí)行支付協議支付電子現金。③商家與銀行執(zhí)行存款協議,將交易所得的電子現金存入銀行。商家客戶②①③電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網絡上以密碼方式傳遞的，多數使用公用關鍵字加密簽名或個人身份號碼(PIN)代替手寫簽名。電子支票與紙質支票具有同樣的功能。象紙質支票一樣，電子支票需要經過數字簽名，被支付人數字簽名背書，使用數字憑證確認支付者/被支付者的身份、支付銀行以及賬戶，金融機構就可以使用簽名和認證過的電子支票進行賬戶存儲。電子支票的樣式：見下圖，該支票中各標號分別代表：①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數）；④帳號。電子支票交易的過程（1）消費者和商家達成購銷協議并選擇用電子支票支付。（2）消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉帳。電子支票交易的過程圖

電子錢包電子錢包的功能與特點電子錢包的使用

電子錢包及其功能電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。純粹的軟件，主要用于網上消費、帳戶管理，這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。小額支付的智能儲值卡，持卡人預先在卡中存入一定的金額，交易時直接從儲值帳戶中扣除交易金額。電子錢包軟件的功能電子證書管理：包括電子證書的申請、儲存及刪除等。交易的進行：進行SET交易時辯認商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。例子：中銀電子錢包用戶首次登錄當用戶首次登錄時，便出現以下所示的新用戶注冊界面，填入自己想要的用戶名和口令并確認后，系統(tǒng)便會為你創(chuàng)建一個新的用戶。進行安全認證設置由于是首次登錄，電子錢包中還未存在任何支付卡。因此會出現如下圖所示的提示。此時應該在電子錢包的操作界面中點擊“轉至認證中心Web站點”進行支付卡和安全認證的設置。在點擊“轉至認證中心Web站點”后，系統(tǒng)會自動啟動瀏覽器并登錄認證中心網站（如果正在操作的計算機已經接通Internet），準備下載安全證書的有關數據。此時電子錢包軟件將自動關閉。

下載安全證書在當前頁面點擊“獲取證書”后，將開始下載安全證書的有關數據。再次登錄電子錢包在數據下載完畢后，電子錢包軟件會自動啟動，這時會再次出現用戶登陸界面，在該界面中填入首次運行電子錢包時建立的用戶名和口令。添加支付卡雖然通過前面的步驟已經成功地建立了一個用戶帳號，但該用戶還未包含任何可用于在線支付的銀行卡信息。因此，此時系統(tǒng)會自動彈出以下的“添加支付卡”界面。你可以使用"操作"菜單中的"添加帳戶"按鈕進行賬戶的添加。

獲取用戶證書

在成功地添加了支付卡后，在您的電子錢包中會相應地加入一條卡帳戶的信息，其中“證書狀態(tài)”為“沒有申請”。為保證在網上支付的安全性，需為新添加的卡申請證書，并存放在中銀電子錢包中。

安全證書管理規(guī)定確認當認證中心確認了該銀行卡賬戶之后，會出現如下所示的有關安全證書管理規(guī)定的確認界面，用戶必須對該規(guī)定予以確認，然后再輸入更詳細的個人信息。

獲取用戶證書完成當你填寫完個人信息并發(fā)送給認證中心后，認證中心經過審核后會發(fā)送"證書成功取得"的信息。但如果賬戶或個人信息不正確，認證中心會發(fā)出拒絕簽發(fā)"安全證書"的通知。使用電子錢包購物

打開瀏覽器登陸中國銀行網站，點擊想要訪問的網站或直接鍵入商家的地址，即可連接到商家的站點上。在商家的網頁上看見中國銀行和SET的標志，這表明此商家是可以接受中國銀行的長城電子借記SET支付的。在商家的站點上瀏覽商家商品，選定了要購買的商品后，點擊"購物車"或"購物籃"按鈕，如下圖所示。把該商品放入購物車或購物籃，并準備付款。選擇電子錢包付款

在選擇完想要購買的商品后，點擊下圖中的“用中銀電子錢包付款”按鈕，計算機會自動打開電子錢包。確認訂單信息

用戶在電子錢包自動打開后，輸入用戶名和密碼，點按"確定"按鈕，便進入了下圖所示的電子錢包的管理界面。在"訂單信息"處，已包含了選定的商品的訂單描述，如：購買金額、訂購單號、產品編號和商品描述等信息。輸入支付卡密碼

當用戶確定了定單信息之后，會出現下圖所示的支付卡密碼的輸入界面。這時應輸入支付卡的PIN（PersonIdentificationNumber），密碼輸入完成后，點擊"確定"按鈕。

支付交易的最終結果

在完成以上所有的操作后，電子錢包管理系統(tǒng)將顯示此次交易的最終結果。商城交易結果頁面

最后，在網上商城的頁面中將出現下圖所示的交易結果頁面。3.3任務三：第三方平臺結算支付方式3.3.1第三方支付概述所謂第三方支付，就是一些和國內外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。目前，國內常用的第三方支付平臺有支付寶、財富通、上海銀聯電子支付、廣州銀聯網絡支付、99bill塊錢、上海環(huán)迅、易寶支付、首信易支付、網銀在線等。3.3任務三：第三方平臺結算支付方式3.3.2第三方支付的盈利模式1．收取交易費第三方支付平臺先與銀行確定一個基本手續(xù)費率，然后在這個費率基礎上加上自己的毛利潤，在每次轉賬時向客戶收取一定的費用。2．利息收入由于轉入第三方支付平臺賬戶里的資金并不都是立即用完，這樣剩余資金就保留在P2P服務商的賬戶里，形成利息收入。3.3任務三：第三方平臺結算支付方式3.3.3第三方網上支付