第4章 電子貨幣與應(yīng)用

全國高等院校電子商務(wù)系列實用規(guī)劃教材網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付主編：李蔚田第4章

電子貨幣與應(yīng)用

學(xué)習(xí)目標

通過本章學(xué)習(xí)，了解電子貨幣的發(fā)展和研究的現(xiàn)狀、數(shù)字現(xiàn)金支付流程電子錢包支付流程、電子支票支付流程，熟悉電子錢包的業(yè)務(wù)流程，掌握各類電子貨幣的使用方法和電子貨幣有關(guān)協(xié)議。第4章電子貨幣與應(yīng)用

電子貨幣概述電子貨幣的主要形式與應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)貨幣電子現(xiàn)金電子貨幣的作用與影響4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述

貨幣發(fā)展歷程商品貨幣

金屬貨幣信用貨幣電子貨幣4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述商品貨幣產(chǎn)生于人類社會最簡單的商品交換時期。以實物形式出現(xiàn)，充當物物交換的媒介。難保存、易損耗，不便于攜帶和流通。如貝殼、獸皮、羊、芝麻等等。4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述金屬貨幣產(chǎn)生于封建社會和資本主義社會。以金銀等貴重金屬作為貨幣來流通。價值比較穩(wěn)定，經(jīng)久耐用。鑄造工藝復(fù)雜，流通業(yè)不太方便。最早的銅貝明五十兩金錠4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述信用貨幣目前國際上大多國家都使用信用紙幣。是一種貨幣符號，本身并沒有價值，以國家信用為基礎(chǔ)，帶有國家強制性。包括一般的流程紙幣、期票、匯票、支票等。使用、攜帶、流通都方便。沒有價值會造成假幣和通貨膨脹等經(jīng)濟問題。4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述電子貨幣指通過電子終端、網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其他電子設(shè)備來執(zhí)行價值儲存和交易支付的一個機制?；蛞噪娮有盘枮檩d體的貨幣。消費更加快捷、迅速。電子貨幣的發(fā)行是市場行為。4.1電子貨幣概述4.1.2電子貨幣概述電子貨幣的概念

相對于現(xiàn)實世界中具體的貨幣，電子貨幣存在著本質(zhì)的不同，是一種無形的價值等量信息。它是代表價值的信息預(yù)存在集成電路芯片內(nèi)的一種虛擬觀念中的貨幣。

電子貨幣是以電子信息技術(shù)為手段，以網(wǎng)絡(luò)和電子設(shè)備為基礎(chǔ)，以電子機具為媒介，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）為存儲和傳遞形式，以信息流代替實體價值進行流通和支付的貨幣形式。4.1電子貨幣概述4.1.2電子貨幣概述電子貨幣的概念解釋電子貨幣以電子信息技術(shù)為手段，以電子機具為媒介。

電子貨幣的流通實質(zhì)上是電子信息流代替實體價值流進行流通

電子貨幣仍然屬于信用貨幣

4.1電子貨幣概述電子貨幣的發(fā)展

電子貨幣的產(chǎn)生式信息技術(shù)進步和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及電子數(shù)據(jù)交換的應(yīng)用

4.1電子貨幣概述4.1.3電子貨幣的特點與功能電子貨幣的屬性屬于不兌現(xiàn)的信用貨幣制度范疇，原有貨幣單位不變。2.3電子貨幣與電子錢包2.3.1

電子貨幣2）電子貨幣的類型第一類電子貨幣第二類電子貨幣第三類電子貨幣由銀行等金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)的存款貨幣.由專業(yè)性的，以提供電子貨幣服務(wù)為盈利手段的商業(yè)或服務(wù)業(yè)網(wǎng)點發(fā)行的再現(xiàn)實生活中使用的存款貨幣.發(fā)行機構(gòu)為非金融機構(gòu)由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的在虛擬環(huán)境中使用的存款貨幣，發(fā)行機構(gòu)為非金融機構(gòu).電子貨幣2.3電子貨幣與電子錢包2.3.1

電子貨幣3）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的主要差別（1）發(fā)行機制不同（2）發(fā)行主體不同a（5）貨幣真?zhèn)伪鎰e技術(shù)不同（3）傳遞方式和流通的地域范圍不同b（6）交易方式不同（4）幣值的可分性不同c（7）存儲空間不同2.3電子貨幣與電子錢包2.3.1

電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的不同發(fā)行、本質(zhì)上的區(qū)別貨幣發(fā)行權(quán)不同貨幣信用基礎(chǔ)不同貨幣運動方式不同貨幣發(fā)行量的基礎(chǔ)關(guān)系不同4.1電子貨幣概述圖4.1電子貨幣的發(fā)行流程4.1電子貨幣概述圖4.2有中介機構(gòu)介入的電子貨幣體系2.3電子貨幣與電子錢包2.3.1

電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的不同形式、傳遞上的區(qū)別所占用的空間不同傳遞渠道不同計算所需的時間不同匿名程度不同4.1電子貨幣概述電子貨幣與銀行卡的區(qū)別接入產(chǎn)品與儲值產(chǎn)品銀行卡：接入產(chǎn)品，一個接入銀行的電子貨幣服務(wù)系統(tǒng)。電子貨幣：儲值產(chǎn)品，具有普遍性和多用途性，記錄了消費者的賬號、密碼、賬戶資金和健康記錄等信息。信用卡不等于電子貨幣信用卡：在金融網(wǎng)絡(luò)中最先以電子貨幣的形式得到應(yīng)用。但本省不能完全代替電子貨幣，與真正意義的電子貨幣有區(qū)別。電子貨幣：如Netcash，類似傳統(tǒng)的現(xiàn)金。4.1電子貨幣概述電子貨幣的優(yōu)勢快捷方便處理簡單簡化國際匯兌安全性4.1電子貨幣概述電子貨幣的職能價值尺度流通手段資金匯劃快捷；攜帶方便；方便交互；兌換快捷方便；便于管理。

支付手段儲存職能世界貨幣職能4.1電子貨幣概述4.1.4電子貨幣應(yīng)用現(xiàn)狀與趨勢發(fā)達國家進入普及階段：已基本普及到個人、企業(yè)與政府機構(gòu)，完成了金融電子化階段而進入了信息化階段。我國處于起步階段：市場處于起步狀態(tài)，沒有充分開發(fā)，人們的貨幣使用觀念還是重點放在傳統(tǒng)貨幣如現(xiàn)金、支票上。4.1電子貨幣概述電子貨幣制度的發(fā)展趨勢賬戶唯一，實名管理全國聯(lián)網(wǎng)，同步管理減少貨幣現(xiàn)金使用量強化信用額度管理電子貨幣信息數(shù)據(jù)庫實施宏觀調(diào)控4.1電子貨幣概述電子貨幣應(yīng)用中存在的問題

安全性問題標準化的不同法律糾紛審計問題1.安全性問題只要是貨幣，就存在安全性問題，而安全可靠正是貨幣能發(fā)揮支付與流通作用的最本質(zhì)的需求。電子貨幣，正發(fā)揮出貨幣的作用，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣，存在被偽造及被非法使用的安全性問題。關(guān)注其安全性，是非常重要的。五個主要安全問題：

1.付款的對象是否真實存在；

2.如何驗證交易雙方的身份；

3.買方：支付后的電子貨幣安全問題和送貨問題；

4.賣方：支付是否成功問題；

5.雙方：交易出現(xiàn)的爭議。電子貨幣系統(tǒng)需要解決安全性、真實性、匿名性和可分性四個關(guān)鍵的技術(shù)問題：安全性：要能保證在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣的絕對安全；真實性：買賣雙方能夠確認收轉(zhuǎn)到的電子貨幣是真實的：匿名性：確保消費者、商家和他們之間的交易都是匿名的；可分性：電子貨幣是可以靈活分零使用的。解決安全性問題的總體方法：一般采用加密技術(shù)并建立網(wǎng)上第三方公正的認證機構(gòu)。采用數(shù)字簽名，確認付款方的合法性并防止對其付款信息的否認，并確保付款信息的正確性。借助密碼技術(shù)對電子貨幣進行信息加密，可以防止信息泄露。建立網(wǎng)上認證機構(gòu)（認證中心）確認收款方的合法性并防止對其收款信息的否認。隨著信息加密技術(shù)的不斷提高，電子貨幣的使用會更加安全，并隨著經(jīng)濟的進步和人們觀念的改變，電子貨幣的應(yīng)用也將越來越廣泛。2.

標準化問題問題的提出電子商務(wù)國際化的要求，電子貨幣最好國際化；必須依靠世界銀行和國際貨幣組織，乃至聯(lián)合國相關(guān)機構(gòu)等聯(lián)合各個國家對電子貨幣的概念、運作模式、安全機制等進行標準化的定義，使其與各國的貨幣進行匯率上的掛鉤。當前的狀況缺乏一個統(tǒng)一的適用于電子商務(wù)支付與結(jié)算的電子貨幣應(yīng)用標準。信用卡，“銀聯(lián)”的成立是標準化問題上的一大進步。3.

法律糾紛目前在相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)電子貨幣使用上，國際上沒有一個被廣泛認可的相關(guān)法律來加強對電子貨幣的監(jiān)管和責任細分，增加了進行電子貨幣網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的企業(yè)或者商家甚至個人的商務(wù)風險。4.

審計問題從技術(shù)及表現(xiàn)形式上分析，電子貨幣比較容易為犯罪分子利用，成為洗錢等犯罪活動的工具。電子貨幣體積微小，甚至沒有很容易進行遠程轉(zhuǎn)移有些電子貨幣具有很強的匿名性4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2.1電子支票電子支票的概念

圖.4.3電子支票示例①使用者姓名及地址②支票號③傳送路由號④賬號發(fā)展需求：前面以信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式為代表的小額支付結(jié)算已不能滿足BtoB電子商務(wù)的加速發(fā)展的需要，迫切需要發(fā)展適合大額交易的網(wǎng)絡(luò)支付手段。傳統(tǒng)支票在企業(yè)間的商務(wù)支付結(jié)算中是主要手段，特別是在我國，但是因為是紙質(zhì)支票，存在費時費力、安全性較差、使用區(qū)域局限等不足。如果能借助目前快速發(fā)展與廣泛應(yīng)用的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)展一種客戶在使用方法上與傳統(tǒng)支票比較類似，其應(yīng)用流程模擬傳統(tǒng)支票支付結(jié)算流程，用戶熟悉。這就是電子支票的發(fā)展需求。

信息網(wǎng)絡(luò)與安全技術(shù)的應(yīng)用為紙基支票轉(zhuǎn)化為電子支票創(chuàng)造了條件。早在1995年，由美國一些大銀行和計算機公司組成的金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會就開發(fā)，并公開演示了使用Internet進行的電子支票交易系統(tǒng)，并且預(yù)言“這個系統(tǒng)可能會引起銀行交易發(fā)生革命”。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用

電子支票定義，英文為E-Check，也稱數(shù)字支票：是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，然后借助于計算機網(wǎng)絡(luò)（Internet與金融專網(wǎng)）完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞，實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算?；蛘吆唵蔚卣f，電子支票就是紙支票的電子版。它包含和紙支票一樣的信息，如支票號、收款人姓名、簽發(fā)人賬號、支票金額、簽發(fā)日期、開戶銀行名稱等；具有和紙支票一樣的支付結(jié)算功能。電子支票的屬性貨幣價值：必須有銀行的認證、信用與資金支持，才有公信的價值。價值可控性：可用若干種貨幣單位，如美元、人民幣等?？山粨Q性：可以與紙幣、電子現(xiàn)金、商品與服務(wù)等進行交換。不可重復(fù)性：同一客戶在已用某張票號的電子支票后，就不能再用第二次，也不能隨意復(fù)制使用?？纱鎯π裕耗軌蛟谠S可期限內(nèi)存儲在客戶的計算機硬盤、智能卡或電子錢包等設(shè)備中。應(yīng)用安全與方便：在整個應(yīng)用過程中應(yīng)當保證其安全、可靠、方便、不可隨意否認、更改與偽造，易于使用。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子支票的特點

節(jié)省時間減少了處理紙支票時的費用減少了支票被退回情況的發(fā)生不易丟失或被盜不需要安全存儲，只需對客戶的私鑰進行安全存儲與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受適于各種市場，易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付

4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子支票系統(tǒng)

NetBill圖4.4電子支票票樣4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用NetCheque圖4.5電子支票校驗過程4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用E-Check

由于只涉及較少的人工步驟，E-Check電子支票在從真實世界到虛擬世界過程中對支票付款系統(tǒng)起到了杠桿的作用。在現(xiàn)在的商業(yè)實踐中，E-Check處理技術(shù)相對簡便。

電子支票的安全解決手段與電子支票簿安全性特別關(guān)注：電子支票系統(tǒng)可以建立在傳統(tǒng)紙支票系統(tǒng)基礎(chǔ)上，但紙支票系統(tǒng)中的簽字、蓋章、筆跡等安全機制對電子支票系統(tǒng)已不適用。首先，電子支票中的所有信息都以數(shù)據(jù)文件的形式存儲、傳送，涂改不留痕跡；此外，電子支票的傳輸平臺Internet還存在安全風險問題和可靠性問題，所以電子支票必須采取安全技術(shù)手段來滿足網(wǎng)絡(luò)支付的安全需求。

4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用具體來講，在電子支票系統(tǒng)中使用數(shù)字證書可以實現(xiàn)身份識別；數(shù)字簽名可以取代手寫簽名和簽章而且實現(xiàn)了信息的完整性和不可抵賴性；加密解密技術(shù)能實現(xiàn)支票信息的保密性，這些技術(shù)手段的綜合使用能足夠保證網(wǎng)絡(luò)支付的安全需求。

(其中，由于電子支票的數(shù)字簽名是用簽發(fā)人的私鑰生成的，私鑰保存最為關(guān)鍵，一旦私鑰被竊取，任何人都可以簽發(fā)和使用電子支票。為了防止客戶私鑰在客戶計算機或在網(wǎng)絡(luò)傳輸時被竊取，私鑰一般存放在硬件IC卡或PC卡上，由用戶隨身攜帶。這個硬件IC卡就稱為電子支票簿裝置。不同客戶通過輸入個人身份識別碼(PIN)來激活電子支票簿，確保私鑰的授權(quán)使用。)4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子支票簿的功能（以智能卡式為例）（1）密鑰生成：系統(tǒng)執(zhí)行標準的加密算法，在智能卡內(nèi)生成所需的密鑰對。（2）簽名與背書：用戶通過智能卡內(nèi)ROM芯片中的加密程序與私鑰實現(xiàn)對電子支票信息的加密和簽名。（3）存取控制：用戶通過輸入PIN，激活電子支票簿，確保私鑰的授權(quán)使用。電子支票簿的優(yōu)點（1）保證用戶簽名私鑰的安全性；（2）標準化和簡化密鑰的生成、分發(fā)和使用機制；（3）能夠理解電子支票的語法，對電子支票的關(guān)鍵數(shù)據(jù)建立日志并且保存；（4）幫助隨機自動生成遞增的、唯一的“電子支票號”，杜絕由于網(wǎng)絡(luò)傳遞出現(xiàn)問題或人為原因造成的電子支票副本，防止對同一張支票的多次使用與兌現(xiàn)。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用同行電子支票支付模式支付流程：（1）預(yù)備工作：認證、授權(quán)等。（2）客戶和商家達成網(wǎng)上購銷協(xié)議，并選擇使用電子支票支付。（3）客戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票。（4）商家通過認證中心CA對客戶提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（5）銀行在商家索付時通過認證中心CA對客戶提供的電子支票進行驗證證，如果有效（如款夠不夠）即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。（6）成功轉(zhuǎn)帳后，在網(wǎng)上向客戶發(fā)出付款成功通知消息，方便客戶查詢。

圖6－1同城電子支票網(wǎng)絡(luò)支付模式客戶4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用異行電子支票支付模式支付流程：一宗完整的電子支票業(yè)務(wù)由下面略述的若干步驟構(gòu)成，這些步驟可分為三個不同階段。第一階段：客戶的購買階段

①客戶訪問商家的服務(wù)器，商家的服務(wù)器向客戶介紹其貨物。②客戶挑選貨物并向商家發(fā)出電子支票。③商家通過認證中心和其開戶銀行對支付進行認證，并驗證客戶電子支票的有效性。④如果支票是有效的，商家則接收客戶的這宗業(yè)務(wù)。第二階段：商家索付階段⑤商家把電子支票發(fā)送給它的開戶行。商家可根據(jù)自己的需要，何時發(fā)送由其自行決定。第三階段行間清算兌付階段：⑥商家的開戶行把電子支票發(fā)送給票據(jù)交易所，以兌換現(xiàn)金。⑦票據(jù)交易所向客戶的開戶行兌換支票，并把現(xiàn)金發(fā)送給商家的開戶銀行。⑧客戶的開戶行為客戶下帳。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2.2電子信用卡信用卡付款系統(tǒng)的優(yōu)點（1）被廣泛發(fā)行，使用簡單，被全世界接受；（2）提供了良好的消費者保護；（3）不一定是本國貨幣。（4）機制簡單易學(xué)。信用卡付款系統(tǒng)的標準

SSL和SET信用卡的種類4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用表4-1我國主要的銀行卡品牌和種類發(fā)卡銀行品牌名稱發(fā)卡銀行品牌名稱中國工商銀行牡丹卡招商銀行一卡通中國銀行長城卡華夏銀行華夏卡中國農(nóng)業(yè)銀行金穗卡上海浦發(fā)銀行東方卡中國建設(shè)銀行龍卡廣東發(fā)展銀行廣發(fā)卡交通銀行太平洋卡深圳發(fā)展銀行發(fā)展卡中信實業(yè)銀行中信卡福建興業(yè)銀行興業(yè)順通卡中國光大銀行陽光卡北京商業(yè)銀行京卡中國民生銀行民生卡上海銀行申卡(明珠卡)4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.7信用卡和借記卡4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.8儲蓄卡和轉(zhuǎn)賬卡4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.9IC卡4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.10綜合卡4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.11一卡通和一網(wǎng)通4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.12智能卡的應(yīng)用4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2.3電子錢包電子錢包系統(tǒng)圖4.13電子錢包工作原理4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子錢包的功能與特點

電子錢包的主要功能為個人資料管理、網(wǎng)上付款、交易記錄查詢、銀行卡余額查詢等。電子錢包最突出的特點就是信息安全。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子錢包開戶流程圖4.14用戶申請電子錢包流程圖4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用國外幾種常用的電子錢包AgileWalletE-WalletMicrosoftWallet4.3網(wǎng)絡(luò)貨幣4.3.1網(wǎng)絡(luò)貨幣的概念

網(wǎng)絡(luò)貨幣是通過互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)以電子數(shù)據(jù)的形式進行賬戶處理、結(jié)算和網(wǎng)上支付的交易媒介。網(wǎng)絡(luò)貨幣產(chǎn)生于貨幣的流通職能和支付職能。人們關(guān)心的是貨幣的交換能力，而不是它有無內(nèi)在價值。

4.3網(wǎng)絡(luò)貨幣4.3.2網(wǎng)絡(luò)貨幣的類型

網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)錢包網(wǎng)絡(luò)支票4.3網(wǎng)絡(luò)貨幣4.3.3網(wǎng)絡(luò)貨幣的屬性貨幣體系匯率特征（1）從流通角度上講并不具有完全的流通性；（2）從貨幣發(fā)行角度來講，不是靠信譽發(fā)行的；（3）網(wǎng)絡(luò)貨幣不是真正意義上的貨幣。數(shù)字現(xiàn)金簡介數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費者和商家接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。消費者用預(yù)先存入的現(xiàn)金來購買數(shù)字現(xiàn)金時，通過他的計算機產(chǎn)生一個或多個64bit(或更長)的隨機二進制數(shù)，銀行打開消費者加密的信封，檢查并記錄這些數(shù)，進行數(shù)字化簽字后再發(fā)送給消費者。經(jīng)過簽字的每個二進制數(shù)表示某一款額的電子數(shù)字。消費者可用這一數(shù)字現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域中進行流通。數(shù)字現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，具有與紙幣現(xiàn)金一樣的很多優(yōu)點，直觀、方便，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，必將成為網(wǎng)上支付的一種重要工具，特別是涉及個體、小額網(wǎng)上消費者的電子商務(wù)活動，比如很遠的兩個個體消費者進行CTOC電子商務(wù)時的網(wǎng)上支付與結(jié)算。

4.4電子現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金的制作1）客戶在銀行建立賬戶并存儲一定數(shù)量現(xiàn)金之后，就可使用個人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件來產(chǎn)生原始數(shù)字代幣，并將一個序列號加到數(shù)字代幣上，然后將其發(fā)送到發(fā)行銀行。2)通過將序列號與另一個隨機數(shù)(所謂隱藏系數(shù)blindingfactor)相乘，銀行只可以看見這個新序列號。3)銀行用其簽名私鑰對代幣所要求的價值進行數(shù)字簽名，并將其回送給客戶。4)客