《銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究開題報告4200字》

開題報告學生姓名學號分院班級論文（設(shè)計）題目商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢研究指導老師姓名職稱指導老師研究方向金融理論和實務(wù)一、論文（設(shè)計）選題的依據(jù)（選題的目的和意義、該選題國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、主要參考文獻等）（一）選題的目的與意義由于銀行業(yè)利率市場化進一步推進，“金融脫媒”的趨勢日益顯著導致商業(yè)銀行存貸利差逐漸減少，商業(yè)銀行出現(xiàn)生息資產(chǎn)的凈收益率水平不斷降低、盈利能力開始逐步下降的不良局面。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計算服務(wù)、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等科學技術(shù)的不斷發(fā)展在金融領(lǐng)域占據(jù)了不小的市場份額，使得傳統(tǒng)金融格局下原本處于優(yōu)勢地位的傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷受到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的沖擊。同時由于制度的變遷往年有利于商業(yè)銀行經(jīng)濟增長的經(jīng)濟紅利和政策紅利的力度已經(jīng)有明顯的降低甚至有些制度以及取消，嚴重影響了依靠傳統(tǒng)增長模式的維持經(jīng)濟的商業(yè)銀行，導致這類銀行出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下降承壓加大抑制了銀行的盈利能力。在互聯(lián)網(wǎng)、結(jié)構(gòu)改革等大背景下雖然商業(yè)銀行競爭壓力大但是依舊處于一個機遇與挑戰(zhàn)并存的時期：由于國家的宏觀調(diào)控政策當前的中國經(jīng)濟形式基本上處于一個較為穩(wěn)定的增長上行通道，但是2019年3月5日，國務(wù)院總理李克強在作政府工作報告時提到，2018年我國經(jīng)濟下行壓力增大，消費增長速度下降，有效投資的增長速度十分緩慢，因此商業(yè)銀行銀行發(fā)展的不確定性增加和風險程度有所上升，同時商業(yè)銀行的盈利空間也在競爭中被其他金融產(chǎn)業(yè)取代不利于銀行的生存和發(fā)展。但是供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革、客戶需求不斷升級和互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展有助于完善網(wǎng)上銀行、手機銀行的發(fā)展，提高服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)局限性拓寬服務(wù)范圍，為商業(yè)銀行開拓了新的發(fā)展道路。銀行零售業(yè)務(wù)能夠憑借低風險、低成本、收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，幫助銀行降低對公業(yè)務(wù)的風險程度，減少銀行資本的消耗，為銀行提高盈利能力加速經(jīng)濟發(fā)展帶來新的可能。零售業(yè)務(wù)份額小而且分散、低資本消耗、具有較強抗周期性的特點，其中低資本消耗能夠減輕市場經(jīng)濟波動對商業(yè)銀行盈利能力的影響，穩(wěn)定商業(yè)銀行的收入水平，促進銀行的經(jīng)濟發(fā)展。銀行零售業(yè)務(wù)主要針對個人、家庭和小微企業(yè)，因為我國龐大的人口基數(shù)使得零售業(yè)務(wù)的客戶群體數(shù)量巨大，根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國國家資產(chǎn)負債表2018》可知2016年我國社會凈財富（非金融資產(chǎn)與對外凈資產(chǎn)之和）總計437萬億元,其中73%是居民所擁有財產(chǎn)，剩余27%的凈財富歸政府所有，因此市場份額十分的可觀有足夠的市場開發(fā)空間。龐大的客戶資源讓零售業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造能力十分強大，所以只要擁有了這部分用戶群體就可以使零售業(yè)務(wù)發(fā)展前景十分可觀。我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”之后國民經(jīng)濟持續(xù)增長，以近年全國居民人均可支配收入為例：2014年城鎮(zhèn)人均可支配收入為20167元，去除價格因素實際增長8%、2015年為21966元比上年實際增長7.4%、2016年為23821元實際增長6.3%，而各省區(qū)經(jīng)濟增長幅度也保持在8%左右。城鄉(xiāng)收入的不斷增加意味著個人和家庭所擁有的財富也在不斷積累，伴隨著我國居民投資理財觀念逐漸普及人民的理財意識和需求的不斷提升，變相的提升了個人、家庭金融資產(chǎn)多元化需求，為我國零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境和市場基礎(chǔ)，使得商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)處于具有優(yōu)勢的發(fā)展時期，因此未來商業(yè)銀行利潤構(gòu)成中零售業(yè)務(wù)的利潤收益占比有望逐漸增加，其地位也將在銀行業(yè)務(wù)中逐步提升。但是目前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)實際發(fā)展狀況不太良好，諸多方面不夠到位。盲目的追求經(jīng)濟效益對零售業(yè)務(wù)在經(jīng)濟發(fā)展中的定位和發(fā)展方向不夠明確；對客戶的服務(wù)不夠重視無法滿足日益客戶日益上升的服務(wù)需求；客戶覆蓋面不夠廣泛客戶獲取渠道過于單一；對于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊沒有做出較好的應對沒能充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源等問題導致零售業(yè)務(wù)一直處于較低的發(fā)展水平，我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”后，積極推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，為適應金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展新環(huán)境大力推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級已經(jīng)成為了商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必由之路，而零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型有助于應對上述問題推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級、提高商業(yè)銀行的發(fā)展質(zhì)量。（二）國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢金融自由化和金融創(chuàng)新的不斷加深促進了西方商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。受到金融業(yè)全球一體化、銀行混合經(jīng)營、利率市場化的影響，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念開始有了轉(zhuǎn)變。1.關(guān)于銀行對客戶的分類管理方面陸岷峰、虞鵬飛（2015）通過大數(shù)據(jù)分析表示大數(shù)據(jù)會對商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的沖擊但是也會帶來機遇。目前銀行對客戶的分類管理不夠精細化，客戶市場劃分不明確無法滿足客戶需求；零售業(yè)務(wù)營銷模式匱乏而且大同小異缺乏創(chuàng)新；產(chǎn)品種類多但是結(jié)構(gòu)單一各個商業(yè)銀行直接同質(zhì)化嚴重，加大了競爭壓力。大數(shù)據(jù)、云計算、等信息技術(shù)給商業(yè)銀行提供了技術(shù)驅(qū)動，幫助零售業(yè)務(wù)從粗放管理轉(zhuǎn)向精細管理。大數(shù)據(jù)可以線上線下相結(jié)合幫助零售業(yè)務(wù)溝通渠道的轉(zhuǎn)型，及時掌握客戶信息和個人偏好推出精準銷售、個性化銷售從被動等客戶轉(zhuǎn)向主動找客戶，將零售業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)化和虛擬化發(fā)展增加服務(wù)渠道提升業(yè)務(wù)效率。2.關(guān)于銀行發(fā)展觀念落后方面李少一、汪國良（2017）認為當前商銀行發(fā)展觀念落后是限制零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因，同時客戶群體不夠細分、分散嚴重營銷策略沒有針對性，產(chǎn)品種類缺乏創(chuàng)新同質(zhì)化嚴重，零售渠道較為單一，需要銀行轉(zhuǎn)變以往的發(fā)展思維創(chuàng)新營銷和發(fā)展理念，細分客戶群體注重客戶分類提高產(chǎn)品多樣性，拓展業(yè)務(wù)渠道面加快零售業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。3.關(guān)于零售業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方面黎娟（2017）指出目前商銀行不斷受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為順應新常態(tài)的市場環(huán)境，商業(yè)銀行需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前我國經(jīng)濟環(huán)境是零售業(yè)務(wù)發(fā)展的“黃金時代”，但是目前中西部地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，互聯(lián)網(wǎng)信息安全機制仍有問題。高明宇（2019）指出大量的互聯(lián)網(wǎng)公司進入傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域占據(jù)了相當一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的市場份額，使零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫切。他提出互聯(lián)網(wǎng)金融占市場份額越來越大并改變了用戶的習慣和粘性，而商業(yè)銀行的發(fā)展開始乏力，運營模式需要從“外延式”發(fā)展向“精細化”發(fā)展轉(zhuǎn)變。陳一洪（2017）指出商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有風險水平低、資本消耗低、收益穩(wěn)定等優(yōu)勢,已成為各家城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點，城市商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道建設(shè)等方面取得了積極成效。但是定位不明確、發(fā)展思路不完善、客戶獲取渠道單一導致零售業(yè)務(wù)與對公業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)差距依舊很大。需要重視零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略重要性，向零售業(yè)務(wù)傾斜資源配置，重塑發(fā)展理念,深化客群經(jīng)營,推動服務(wù)升級,將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型落到實處。陳一洪（2019）又指出受到市場環(huán)境的影響商業(yè)銀行盈利能力開始下降，推動零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是必要之舉。目前零售業(yè)務(wù)存款增速緩慢占比較低成本率偏高；零售貸款占比增長迅速主要集中在住房、消費、經(jīng)營性貸款；當前零售業(yè)務(wù)無法滿足客戶需求難以形成堅實的客戶基礎(chǔ)；市場競爭力不足，考核的激勵機制沒能及時改善；部門繁多效率低下，科技能力亟待提升。需要銀行進行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極與外部第三方平臺合作。（三）主要參考文獻[1]陳一洪：“城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、瓶頸及突破路徑”，《南方金融》，2019年第7期。[2]趙洪瑞、李克文、王芬芬：“商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的理論、路徑與實證研究”，《金融監(jiān)管研究》，2019第5期。[3]潘盛潔：“商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究”，《現(xiàn)代經(jīng)濟信息》，2019年第4期。[4]高明宇：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究”，《全國流通經(jīng)濟》，2019年第1期。[5]金融市場與產(chǎn)品創(chuàng)新課題組、劉清軍：“零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義”，《吉林金融研究》，2018年第3期。[6]陳一洪：“城市商業(y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