互聯(lián)網(wǎng)金融線下家庭理財(cái)投資類型與方案制定,個(gè)人公司理財(cái)論文

互聯(lián)網(wǎng)金融線下家庭理財(cái)投資類型與方案制定,個(gè)人公司理財(cái)論文內(nèi)容摘要：隨著中國(guó)人民生活水平和素質(zhì)的不斷提高,中低收入家庭資產(chǎn)累積的增加,遭到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響,通貨膨脹逐步加劇,越來越多的家庭為保證財(cái)富保值、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值開場(chǎng)重視家庭理財(cái)。本文將對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下家庭理財(cái)投資方式進(jìn)行介紹與分析,對(duì)我們國(guó)家中低收入家庭理財(cái)規(guī)劃提出一些建議。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融;中低收入家庭;家庭理財(cái);一、引言隨著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展,中國(guó)人民的生活水平不斷提高,居民的消費(fèi)能力持續(xù)上升,隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,信息的快速傳播,中國(guó)人民受教育程度的提升,中低收入家庭理財(cái)意識(shí)也隨之加強(qiáng),為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值,越來越多的中低收入家庭將可支配資金投入到理財(cái)管理當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是最近幾年內(nèi)迅速發(fā)展起來的一種創(chuàng)新性的線上金融理財(cái)形式,在國(guó)內(nèi)各大商業(yè)巨頭的刺激下,互聯(lián)網(wǎng)金融逐步被廣大中國(guó)居民接受和使用,由于其操作簡(jiǎn)單、使用快速、投資門檻低、產(chǎn)品種類多、收益穩(wěn)定、回報(bào)率高等特性,中低收入家庭逐步將理財(cái)方式轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下家庭理財(cái)主要工具(一)第三方支付第三方支付是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為第三方機(jī)構(gòu)為保障消費(fèi)者在線電子商務(wù)交易能夠順利進(jìn)行,為買賣雙方提供的可靠資金結(jié)算擔(dān)保系統(tǒng)[1]。我們國(guó)家當(dāng)前主要的第三方支付平臺(tái)除了第三方支付的基本功能以外,都具備轉(zhuǎn)賬、線上支付、信譽(yù)卡還款、T+0理財(cái)?shù)冉鹑诠δ?且第三方支付軟件都融合了社交、金融服務(wù)、生活服務(wù)等工具。同時(shí),第三方支付平臺(tái)為占領(lǐng)市場(chǎng)為消費(fèi)者提供了浸透到居民日常生活中的金融便利。當(dāng)前在中國(guó)占領(lǐng)絕大部分市場(chǎng)的支付寶和微信,讓消費(fèi)者僅需使用一款軟件就能夠完成幾乎所有金融行為。例如消費(fèi)者在線上和線下購(gòu)買商品時(shí)能夠使用軟件付款、在乘坐公交地鐵等交通工具時(shí)能夠使用手機(jī)掃碼、不用出門即可繳付水電氣費(fèi)等生活費(fèi)用等等。結(jié)合平臺(tái)的T+0理財(cái)功能,人們也愿意將部分流動(dòng)資金放入第三方支付的賬戶中,讓日常消費(fèi)的零錢也能夠產(chǎn)生理財(cái)收益。第三方支付主要為家庭理財(cái)提供小金額理財(cái)途徑,優(yōu)點(diǎn)是靈敏度高、門檻低、收益穩(wěn)定,缺點(diǎn)是收益較低、安全性較低。(二)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)1.銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不斷的擠壓傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著眾多的沖擊與挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐步改變了用戶的財(cái)務(wù)需求和消費(fèi)習(xí)慣,推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)本身的商業(yè)形式與金融供應(yīng)形式進(jìn)行改革。近年來商業(yè)銀行競(jìng)相步入互聯(lián)網(wǎng)信息化的進(jìn)程,逐步完善其網(wǎng)絡(luò)金融部,向智慧化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行通過升級(jí)其互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容,讓用戶愈加快速方便的進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)在與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)中,面對(duì)銀行存款大量流失的危機(jī),銀行也在自個(gè)原有金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,引入創(chuàng)新性金融理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)展新型理財(cái)形式[2]。銀行仍然為家庭理財(cái)提供了最為安全可靠的理財(cái)方式。2.債券債券通常是、公司或機(jī)構(gòu)根據(jù)法定程序發(fā)行的用于向社會(huì)籌集資金的債權(quán)債務(wù)憑證。按發(fā)行主體劃分,債券分為債券、金融債券和企業(yè)債券,投資于國(guó)債和國(guó)家發(fā)行的特種金融債券是具有一定的稅收優(yōu)勢(shì)的。盡管國(guó)債的利率相對(duì)較低,但個(gè)人投資于企業(yè)債券在持有期到期后所得的利息收入,需繳納20%的個(gè)人所得稅。因而扣除20%利息稅稅款后,企業(yè)債券的實(shí)際收益率低于國(guó)債的票面利率,且風(fēng)險(xiǎn)程度較國(guó)債偏高。我們國(guó)家的投資市場(chǎng)能夠購(gòu)買到債券的地方能夠分為交易所的債券投資市場(chǎng)、銀行間的債券投資市場(chǎng)和銀行柜臺(tái)的債券投資市場(chǎng)三類。這三種債券的購(gòu)買渠道適用于不同的投資者。對(duì)于中低收入家庭理財(cái)投資者,通常能夠通過交易所的債券投資市場(chǎng)進(jìn)行債券購(gòu)買。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下,投資者購(gòu)買和交易債券的方式也變得愈加容易。債券的優(yōu)點(diǎn)是收益較高、風(fēng)險(xiǎn)適中,缺點(diǎn)是投資門檻較高,資金使用缺乏靈敏性。3.股票股票是股份有限公司為籌集資金向各個(gè)股東發(fā)行的所有權(quán)憑證。股票的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、交易靈敏等。隨著證券機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)升級(jí),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展,信息咨詢的迅速普及,股票這類專業(yè)型理財(cái)方式也逐步被中低收入家庭作為理財(cái)工具而使用。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,股票交易變得靈敏、方便,反而更難控制散戶在股市中的沖動(dòng)投資。因而,股票投資合適具備較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)與信息獲取能力,并能夠承當(dāng)相對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)的家庭理財(cái)。4.基金由于介入股市投資理財(cái)需要一定的金融專業(yè)背景與時(shí)間精神的投入,加上國(guó)內(nèi)股市持震蕩的背景下,基金開場(chǎng)遭到投資者的青睞?；鹗菫榱颂囟康亩O(shè)立的具有一定數(shù)量的資金,其投資收益與風(fēng)險(xiǎn)介于股票和銀行儲(chǔ)蓄之間?；鹩蓪I(yè)人士進(jìn)行管理,具有一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì),能夠很好的分散風(fēng)險(xiǎn),且獲得較高的收益回報(bào)。因而基金投資合適缺乏專業(yè)金融知識(shí)又追求高收益且能夠承當(dāng)一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭投資者購(gòu)買。5.理財(cái)在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的促進(jìn)下,市場(chǎng)貨幣供應(yīng)增加,貨幣流速提升,金融市場(chǎng)流動(dòng)性加強(qiáng),提高了理財(cái)產(chǎn)品的收益透明度和可比性。隨著科技的發(fā)展,軟硬件技術(shù)的提升,購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的渠道越來越多,各大銀行、第三方支付平臺(tái)等都融合了不同產(chǎn)品的購(gòu)買途徑,且種類繁多,讓家庭理財(cái)能夠進(jìn)行愈加高效、多樣化的管理。理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是針對(duì)不同家庭理財(cái)需求有不同的理財(cái)方案,通過產(chǎn)品介紹能夠做出合適本身家庭理財(cái)?shù)倪x擇。缺點(diǎn)是種類太多,多有迷惑投資者的條規(guī),靈敏度低,理財(cái)產(chǎn)品門檻較高,并有少量金融風(fēng)險(xiǎn)。6.保險(xiǎn)保險(xiǎn)是一種基礎(chǔ)的家庭理財(cái)方式,保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和靈敏化可讓家庭科學(xué)的選擇更合適本身的投保方式。利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能,家庭理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值、解決家庭養(yǎng)老問題、幫助居民合理避稅、為子女教育做計(jì)劃等。(三)P2PP2P互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái),是通過平臺(tái)將小額資金聚集起來借貸給有資金需求的網(wǎng)絡(luò)借貸方式[3]。當(dāng)前中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸根據(jù)營(yíng)運(yùn)特點(diǎn)分為傳統(tǒng)P2P形式和債券轉(zhuǎn)讓形式[4]。在傳統(tǒng)P2P形式中,借貸雙方直接產(chǎn)生債券債務(wù)關(guān)系,在線借貸平臺(tái)只收取一定的手續(xù)費(fèi);在債券轉(zhuǎn)讓形式中,借貸雙方不直接簽署債券債務(wù)合同,而是由P2P平臺(tái)放款給資金需求者,并將債券轉(zhuǎn)讓給投資者。P2P形式讓個(gè)人投資者與有資金需求的企業(yè)或個(gè)人得到了直接的溝通,解決了家庭理財(cái)中缺乏投資渠道的問題。通過P2P平臺(tái),減少融資經(jīng)過中繁瑣環(huán)節(jié),借貸雙方直接簽訂債權(quán)債務(wù)關(guān)系,使得收益最大化,到達(dá)多方共贏。但是由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策尚不完善,網(wǎng)貸行業(yè)尚未建立行業(yè)準(zhǔn)入制度,也無(wú)明確和規(guī)范的市場(chǎng)退出機(jī)制,部分P2P平臺(tái)合規(guī)性較差,平臺(tái)信息披露不透明,甚至涉嫌虛假披露,近年來P2P網(wǎng)貸行業(yè)頻頻暴雷。根據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì),2021年全年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)及問題平臺(tái)總計(jì)為1279家,華而不實(shí)問題平臺(tái)數(shù)為658家。問題平臺(tái)通常在公布獲得融資后不久出現(xiàn)項(xiàng)目逾期、提現(xiàn)困難、平臺(tái)控制人跑路等狀況,造成大量投資者的經(jīng)濟(jì)損失。所以P2P理財(cái)固然能夠到達(dá)相對(duì)較高的收益率,但是投資人需要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),慎重對(duì)待融資公告,關(guān)注P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)投資背景、融資方式、融資進(jìn)度、工商變更以及資產(chǎn)變化等。P2P在國(guó)內(nèi)的發(fā)展尚處于起步階段,對(duì)于家庭理財(cái)者能夠等待我們國(guó)家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管政策愈加完善之后,再考慮在P2P平臺(tái)的投資理財(cái)。三、家庭理財(cái)投資方案的制定根據(jù)(一)清楚明晰認(rèn)識(shí)家庭的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前,應(yīng)對(duì)家庭成員的事業(yè)、收入以及將來發(fā)展做一個(gè)分析和總結(jié)。充分了解家庭成員的投資理財(cái)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力,預(yù)估家庭收入在遭遇突發(fā)事件時(shí)的經(jīng)濟(jì)應(yīng)急能力,在這里基礎(chǔ)上制定家庭理財(cái)投資方案。(二)不斷學(xué)習(xí)金融知識(shí),加強(qiáng)對(duì)各類金融理財(cái)產(chǎn)品的了解由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)魚龍混雜,只要通過提高本身金融知識(shí),才能更有效地躲避互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱。能夠通過咨詢專業(yè)理財(cái)參謀,或參考向身邊有投資經(jīng)歷的家庭,以保證自個(gè)的家庭理財(cái)?shù)暮侠硇耘c安全性,進(jìn)而避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失。(三)對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的組合投資在合適家庭成員風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,能夠?qū)Χ喾N互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式進(jìn)行組合投資,進(jìn)而降低投資風(fēng)險(xiǎn)。由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展初期階段,存在各類顯性和隱形風(fēng)險(xiǎn)。在家庭理財(cái)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融投資時(shí),應(yīng)將家庭資產(chǎn)分散投資到不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上,防止某一產(chǎn)品暴雷而帶來的宏大經(jīng)濟(jì)損失。只要分散投資才能愈加有效的防備互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭理財(cái)計(jì)劃的影響。四、結(jié)束語(yǔ)當(dāng)代科技發(fā)展已經(jīng)將理財(cái)簡(jiǎn)易化、快速化、生活化,互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展和咨詢的快速傳遞也把理財(cái)概念帶入到中國(guó)中低收入家庭中,通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行家庭理財(cái)已經(jīng)成為中國(guó)家庭的必要理財(cái)方式之一。中低收入家庭通過互聯(lián)網(wǎng)金融,實(shí)現(xiàn)多元化多樣化配置,分散投資,有利于降低投資組合的風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而到達(dá)家庭