互聯(lián)網(wǎng)金融 04 第三方支付

第四章第三方支付學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握第三方支付的基本含義、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式。理解第三方支付對(duì)金融業(yè)的影響以及當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。了解第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)。知識(shí)要點(diǎn)第三方支付及其業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式。第三方支付的影響及其存在問(wèn)題。第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)。關(guān)鍵術(shù)語(yǔ)支付體系；支付工具；支付系統(tǒng)；第三方支付；交易平臺(tái)擔(dān)保模式；鯰魚(yú)效應(yīng)；洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。第四章

第三方支付第一節(jié)第三方支付概況1.關(guān)于現(xiàn)代支付體系的基本認(rèn)識(shí)2.第三方支付的概況3.第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r第四章

第三方支付現(xiàn)代支付體系支付工具支付系統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)支付監(jiān)管第一節(jié)第三方支付概況1.關(guān)于現(xiàn)代支付體系的基本認(rèn)識(shí)

從構(gòu)成要素來(lái)看，現(xiàn)代支付體系主要包括支付工具、支付系統(tǒng)、支付組織及支付監(jiān)管四個(gè)部分。支付工具是用于資金清算和結(jié)算過(guò)程中的一種載體，可以是記錄和授權(quán)傳遞支付指令和信息發(fā)起者的合法金融機(jī)構(gòu)賬戶證件，也可以是支付發(fā)起者合法簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的資金憑證。支付工具包括現(xiàn)金以及票據(jù)、匯兌、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具。第一節(jié)第三方支付概況支付工具圖4-1中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）構(gòu)成第一節(jié)第三方支付概況支付系統(tǒng)是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時(shí)也稱為清算系統(tǒng)。支付系統(tǒng)是由于社會(huì)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中對(duì)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移的市場(chǎng)需求而出現(xiàn)、產(chǎn)生、發(fā)展并不斷完善的。目前，中國(guó)人民銀行建設(shè)運(yùn)行的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是我國(guó)支付清算體系的核心。支付系統(tǒng)嚴(yán)格意義上的支付機(jī)構(gòu)主要有金融類支付機(jī)構(gòu)和非金融類支付機(jī)構(gòu)兩大類，前者主要是指銀行類，后者則主要指第三方支付機(jī)構(gòu)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融支付的組成部分，前者表現(xiàn)為商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行體系，后者表現(xiàn)為第三方支付的線上支付和移動(dòng)支付。圖4-2我國(guó)支付機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成圖第一節(jié)第三方支付概況支付機(jī)構(gòu)支付監(jiān)管為了提高支付體系的安全與效率，尤其是為了減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)政府都對(duì)支付體系進(jìn)行監(jiān)督管理。第三方支付的含義第一節(jié)第三方支付概況2.第三方支付的概況——第三方支付是指經(jīng)合法授權(quán)的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)通訊和信息安全技術(shù)，通過(guò)與各大銀行簽約設(shè)立相關(guān)結(jié)算系統(tǒng)關(guān)聯(lián)的接口和通道的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間建立連接的電子支付模式。第三方支付產(chǎn)生的背景第一節(jié)第三方支付概況

第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說(shuō)，這是一種支付托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。第三方支付的基本交易流程第一節(jié)第三方支付概況第三方支付的交易類型：根據(jù)其交易類型不同分為移動(dòng)支付與O2O支付。第一節(jié)第三方支付概況移動(dòng)支付是資金債權(quán)債務(wù)清償中任何一方通過(guò)移動(dòng)方式接入進(jìn)行清償?shù)囊环N支付方式，是支付方為了購(gòu)買實(shí)物或非實(shí)物形式的產(chǎn)品、繳納費(fèi)用或接受服務(wù)，以手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端為工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金的債券債務(wù)的清償?shù)倪^(guò)程。O2O（OnlineToOffline）是指將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)，通過(guò)O2O將線下的消息推送給互聯(lián)網(wǎng)用戶，從而將線上客戶轉(zhuǎn)化為線下客戶，一般適用于必須到店消費(fèi)的商品和服務(wù)，比如理發(fā)、健身、電影、餐飲等消費(fèi)領(lǐng)域。其支付模式一般采用在網(wǎng)上下單并支付，然后到店消費(fèi)。第一節(jié)第三方支付概況獨(dú)立性安全性便捷性開(kāi)放性第三方支付的主要特征3.第三方支付發(fā)展概況第一節(jié)第三方支付概況第三方支付起源于20世紀(jì)80年代美國(guó)的獨(dú)立銷售組織（IndependentSalesOrganization）制度，簡(jiǎn)稱ISO制度。目前，以PayPal、MoneyGram等為代表的第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)在全球第三方支付市場(chǎng)中占據(jù)領(lǐng)先地位歐洲的電子商務(wù)發(fā)展比較迅速，但是各個(gè)國(guó)家的發(fā)展?fàn)顩r不平衡，呈現(xiàn)從北到南依次遞減的狀況。在亞洲地區(qū)，第三方支付發(fā)展的領(lǐng)頭羊是日本，韓國(guó)、新加坡、中國(guó)、印度緊隨其后。美國(guó)歐洲亞洲國(guó)外第三方支付發(fā)展?fàn)顩r第一節(jié)第三方支付概況國(guó)內(nèi)首家第三方支付公司——首信易支付(PayEase)自1999年3月開(kāi)始運(yùn)行，是中國(guó)首家實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的多功能網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)。2003年10月，淘寶網(wǎng)首次推出“支付寶”服務(wù)，開(kāi)始推行“擔(dān)保交易”。2004年12月，支付寶正式獨(dú)立上線運(yùn)營(yíng)，并逐漸發(fā)展成為中國(guó)最引人注目的第三方支付公司。2005年騰訊旗下的第三方支付公司“財(cái)付通”成立，隨后全球最大的第三方支付公司PayPal進(jìn)入中國(guó)。與此同時(shí)，快錢(qián)、易寶等在內(nèi)的一大批國(guó)內(nèi)專門(mén)經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)的公司紛紛出現(xiàn)。2010年6月，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，確定通過(guò)申請(qǐng)審核發(fā)放支付牌照的方式，正式將第三方支付機(jī)構(gòu)納入國(guó)家監(jiān)管體系之下。我國(guó)第三方支付發(fā)展?fàn)顩r第二節(jié)第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式及其影響和趨勢(shì)第四章

第三方支付1.第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式2.第三方支付對(duì)金融業(yè)發(fā)展的影響3.第三方支付未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)第二節(jié)第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式及其影響和趨勢(shì)獨(dú)立第三方支付模式獨(dú)立第三方支付模式是指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供訂單處理與支付系統(tǒng)解決方案。以快錢(qián)、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。1.第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式交易平臺(tái)擔(dān)保支付模式交易平臺(tái)擔(dān)保支付模式是指依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式，支付寶、財(cái)付通等為代表。依托電子商務(wù)網(wǎng)站的模式這種模式是指一些以銷售特定商品的購(gòu)物網(wǎng)站為了自身發(fā)展的需要，而特地建立的第三方支付平臺(tái)。但是隨著網(wǎng)站的發(fā)展以及在消費(fèi)者中的影響力越來(lái)越大，這種模式的第三方支付已逐步消失或向信用中介模式轉(zhuǎn)變。第二節(jié)第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式及其影響和趨勢(shì)2.第三方支付對(duì)金融業(yè)發(fā)展的影響第二節(jié)第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式及其影響和趨勢(shì)

新型支付方式的發(fā)展，提升了支付效率，對(duì)整個(gè)金融資源配置效率提高起到倒逼作用，在宏觀上對(duì)金融體系有著深遠(yuǎn)影響，這種改變甚至在整個(gè)貨幣體系或者是金融體系的穩(wěn)定性、貨幣政策傳導(dǎo)效率等方面都可能有所體現(xiàn)。1）對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展發(fā)揮的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。2）從短期看，第三方支付企業(yè)未動(dòng)搖銀行在支付體系中的主體地位。3）從長(zhǎng)期看，第三方支付企業(yè)已對(duì)銀行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生戰(zhàn)略性影響。4）支付體系的發(fā)展將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。第三方支付未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)1）互聯(lián)網(wǎng)在線支付格局逐步形成，市場(chǎng)進(jìn)入成熟期，未來(lái)市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)狀態(tài)。2）移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)保持爆發(fā)式增長(zhǎng)，線下消費(fèi)場(chǎng)景將變得更加豐富，市場(chǎng)將有更多的參與者加入。3）支付體系的發(fā)展模式將以線上線下相融合為主要的發(fā)展趨勢(shì)。4）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)向綜合金融服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)縱深拓展，基于交易數(shù)據(jù)展開(kāi)征信增值服務(wù)將成為支付機(jī)構(gòu)發(fā)力方向。第二節(jié)第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式及其影響和趨勢(shì)3.第三方支付未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)第四章

第三方支付第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防控1.第三方支付發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)2.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，其信用風(fēng)險(xiǎn)包括兩大類：伴生信用風(fēng)險(xiǎn)（交易雙方無(wú)法履約）直接信用風(fēng)險(xiǎn)（授信、融資對(duì)象無(wú)力償付）第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防控操作風(fēng)險(xiǎn)①運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)②技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)①洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)②沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)③信用風(fēng)險(xiǎn)1.第三方支付發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防控第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)自控事前審核主要是對(duì)用戶身份進(jìn)行驗(yàn)證、對(duì)商戶級(jí)別進(jìn)行評(píng)估。第三方支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對(duì)事中交易負(fù)起監(jiān)督責(zé)任。對(duì)于已發(fā)生的非法交易，第三方支付平臺(tái)要做好記錄，保存交易過(guò)程等消息資料。2.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防控第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管創(chuàng)新完善相關(guān)立法。動(dòng)態(tài)監(jiān)管，靈活應(yīng)對(duì)。加強(qiáng)信息披露。明確業(yè)務(wù)定位。形成嚴(yán)格的身份識(shí)別體系，防范洗錢(qián)等非法活動(dòng)。完善第三方支付行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)，包括技術(shù)層面、交易流程、后續(xù)補(bǔ)救、風(fēng)險(xiǎn)管理等。第三節(jié)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防控終端用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重視個(gè)人信息的保密，養(yǎng)成良好的安全使用網(wǎng)絡(luò)的習(xí)慣。使用銀行卡、第三方支付進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)設(shè)置支付額度限制，開(kāi)通資金變動(dòng)通知服務(wù)。慎選交易機(jī)構(gòu)，盡量選擇一些信譽(yù)好的商業(yè)銀行或者信用級(jí)別比較高的第三方支付機(jī)構(gòu)。對(duì)于