（BXJC-013）保險(xiǎn)基本原則在實(shí)踐中的應(yīng)用-高枕

保險(xiǎn)根本原那么

在實(shí)踐中的應(yīng)用高枕2023/2/3學(xué)習(xí)目的2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用2保險(xiǎn)的根本原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用3保險(xiǎn)利益原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用?保險(xiǎn)法?第12條第6款規(guī)定保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益原?保險(xiǎn)法?的規(guī)定保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益4?保險(xiǎn)法?第12條第1、2款規(guī)定人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

原?保險(xiǎn)法?的規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用5保險(xiǎn)利益原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用合法的利益必須是確定的利益經(jīng)濟(jì)利益6最大誠(chéng)信原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否那么，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。7最大誠(chéng)信原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用8最大誠(chéng)信原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用9最大誠(chéng)信原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用10近因原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用英國(guó)學(xué)者約翰.T.斯蒂爾指出：近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過(guò)程中，沒(méi)有來(lái)自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入。11近因原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用12近因原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用DE13時(shí)間上或空間上與損失最近的原因近因原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用的或支配作用的原因14近因原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用近因原那么是指依據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因，以判明事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定導(dǎo)致?lián)p失的事故是否保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的原因的一項(xiàng)根本原那么。15近因原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用為維系保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間利益平衡的有利于保險(xiǎn)人的公平歸責(zé)機(jī)制英美法系國(guó)家判例及立法我國(guó)司法及保險(xiǎn)操作實(shí)踐亟需保險(xiǎn)法明確16近因原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用2003最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件假設(shè)干問(wèn)題的解釋〔征求意見稿)第19條人民法院對(duì)保險(xiǎn)人提出的其賠償責(zé)任限于以承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失的主張應(yīng)當(dāng)支持近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因

送審稿刪除了上述規(guī)定2021?保險(xiǎn)法?也沒(méi)有相應(yīng)規(guī)定

17損失補(bǔ)償原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑敲础?8損失補(bǔ)償原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。這是損失補(bǔ)償原那么質(zhì)的規(guī)定。質(zhì)被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，不能使被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的利益。這是損失補(bǔ)償原那么量的限定。量19損失補(bǔ)償原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用20損失補(bǔ)償原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用21損失補(bǔ)償原那么2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用22實(shí)例分析一2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用2021年2月份，車主A就其所有的閩D12345在C保險(xiǎn)公司投保了家庭自用汽車損失保險(xiǎn)，A為投保人，同時(shí)為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)期限一年。保單約定車輛轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人應(yīng)該及時(shí)通知保險(xiǎn)人進(jìn)行批改，否那么，保險(xiǎn)人對(duì)車輛轉(zhuǎn)讓后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予賠償。2021年8月30日，A將車輛轉(zhuǎn)賣給B，到車管所辦理的登記，但由于工作繁忙，二人一直未到保險(xiǎn)公司辦理批改。2021年9月30日，B駕車發(fā)生交通事故，負(fù)事故全部責(zé)任，車輛修理費(fèi)用1.5萬(wàn)。2021年10月12日，B收集了修理費(fèi)用憑證等資料向C保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)索賠。如果你是保險(xiǎn)公司理賠人員，如何處理該案。23焦點(diǎn)問(wèn)題2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用B是否具有保險(xiǎn)利益B是否具有索賠資格，是否為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人新?保險(xiǎn)法?的溯及力24解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用?保險(xiǎn)法?第48條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

?保險(xiǎn)法?第49條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。25解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用?保險(xiǎn)法?第49條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行上述通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。26焦點(diǎn)問(wèn)題2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用B是否具有保險(xiǎn)利益B是否具有索賠資格，是否為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人新?保險(xiǎn)法?的溯及力27解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用原?保險(xiǎn)法?：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。

最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法?假設(shè)干問(wèn)題的解釋〔一〕第3條：保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前而保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录?，發(fā)生于保險(xiǎn)法施行后的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。28實(shí)例分析二2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用1999年4，A在C保險(xiǎn)公司投保人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額12萬(wàn)，附加人身意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為1.8萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為1年。A所在公司同時(shí)給A辦理了社保的工傷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款除外責(zé)任明確規(guī)定:由于被保險(xiǎn)人犯罪、吸毒、自殺、成心自傷身體、毆斗、酒醉造成的意外傷害和醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。9月7日，A在工作期間意外地遭陌生人BD毆打。A在對(duì)抗過(guò)程中，被B擊中胸部，冠心病急性發(fā)作死亡，A死亡前在醫(yī)院救治產(chǎn)生費(fèi)用6500元。A的繼承人立即通知了C保險(xiǎn)公司，要求給付保險(xiǎn)金。C保險(xiǎn)公司稱A死亡的直接原因是冠心病急性發(fā)作，不屬于意外傷害，而且其死亡誘因是與人毆斗，屬于保險(xiǎn)合同明確規(guī)定的除外責(zé)任。以此拒付保險(xiǎn)金。A的繼承人在向當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行霓k理索賠，獲得工傷死亡賠償金10萬(wàn)元和醫(yī)療費(fèi)6500元賠款后，向法院起訴保險(xiǎn)公司，要求法院依法判令保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金12.65萬(wàn)元。如果你是法官如何判決該案？29焦點(diǎn)問(wèn)題2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用保險(xiǎn)公司是否要賠償？如果保險(xiǎn)公司應(yīng)依約賠償，賠償金額多少？30解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用31解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用在人身意外傷害險(xiǎn)中，如果損害由一系列原因引起，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否“近因〞，要分析“誘因〞是否必然、直接導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生。即要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因〞;反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，那么誘因不能成為“近因〞。冠心病是近因32解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條款大多對(duì)“意外傷害〞進(jìn)行釋義，將其界定為遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。冠心病不屬于保險(xiǎn)責(zé)任33解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用毆斗為責(zé)任免除事項(xiàng)如若毆斗是近因34焦點(diǎn)問(wèn)題2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用保險(xiǎn)公司是否要賠償？如果保險(xiǎn)公司應(yīng)依約賠償，賠償金額多少？35解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用醫(yī)療費(fèi)社保已全額賠付損失補(bǔ)償原則醫(yī)療費(fèi)用36解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用死亡賠償金社保已賠付損失補(bǔ)償原則意外險(xiǎn)死亡賠償限額12萬(wàn)37實(shí)例分析三2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用A公司為物流公司，與C保險(xiǎn)公司某支公司簽訂國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸統(tǒng)保協(xié)議，約定A公司為投保人，其承運(yùn)貨物的實(shí)際貨主為被保險(xiǎn)人。A公司每批貨起運(yùn)前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)軟件投保，由C保險(xiǎn)公司遠(yuǎn)程核保后出具C保險(xiǎn)公司為抬頭并簽章的小保單。A公司為了賺取運(yùn)費(fèi)差價(jià)，長(zhǎng)期選用的回程車承運(yùn)貨物，C保險(xiǎn)公司某支公司在承保時(shí)未就承運(yùn)車輛情況進(jìn)行詢問(wèn)，但就上述情況，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)是知曉的。B集團(tuán)公司下有3家控股子公司，為了管理便利及節(jié)業(yè)務(wù)員省資金，長(zhǎng)期與A公司簽訂運(yùn)輸協(xié)議，將3家子公司的貨物交A公司承運(yùn)，并由A公司按上述安排向C保險(xiǎn)公司投保。2021年，B集團(tuán)公司就其D子公司的一批貨物交A運(yùn)輸，買賣合同及發(fā)貨清單上均載明D子公司為貨主。A在啟程前依據(jù)統(tǒng)保協(xié)議向C保險(xiǎn)公司投保，載明被保險(xiǎn)人為B集團(tuán)公司。A公司聯(lián)系車輛魯A12345將上述貨物由廈門運(yùn)往山東，途中司機(jī)駕車盜取全車貨物。后B集團(tuán)公司根據(jù)小保單向C保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司就是否賠償與B集團(tuán)產(chǎn)生糾紛。38焦點(diǎn)問(wèn)題2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用C保險(xiǎn)公司可否以A公司承運(yùn)車輛多為回程車，對(duì)此未盡告知義務(wù)為由，予以拒賠？C保險(xiǎn)公司可否以B集團(tuán)公司不具有保險(xiǎn)利益為由，予以拒賠？39解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用?保險(xiǎn)法?第16條投保人成心不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

40焦點(diǎn)問(wèn)題2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用C保險(xiǎn)公司可否以A公司承運(yùn)車輛多為回程車，對(duì)此未盡告知義務(wù)為由，予以拒賠？C保險(xiǎn)公司可否以B集團(tuán)公司不具有保險(xiǎn)利益為由，予以拒賠？41解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益指被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)上損害的利益關(guān)系。集團(tuán)公司雖然不是被盜保險(xiǎn)標(biāo)的的直接所有人，但作為其D子公司的控股人，其經(jīng)濟(jì)利益與案件保險(xiǎn)事故有一定聯(lián)系。隨著經(jīng)濟(jì)形式日益增多，保險(xiǎn)利益的范圍也不斷擴(kuò)展，抵押權(quán)人、財(cái)產(chǎn)保管人、各種承包人、承租人等都被認(rèn)定為對(duì)相應(yīng)財(cái)產(chǎn)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益設(shè)定的初衷是防止道德風(fēng)險(xiǎn)。集團(tuán)公司作為被保險(xiǎn)人，不會(huì)產(chǎn)生過(guò)多的道德風(fēng)險(xiǎn)。42焦點(diǎn)問(wèn)題2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用C保險(xiǎn)公司賠償后向A公司進(jìn)行追償，協(xié)商不成訴至法院：43解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用A物流公司辯稱：C保險(xiǎn)公司不是保險(xiǎn)協(xié)議簽約方，不是保險(xiǎn)人，其賠償被保險(xiǎn)人屬錯(cuò)誤賠付，自然不享有代位權(quán)。C保險(xiǎn)公司的某支公司雖是保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人，但沒(méi)有實(shí)際承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不享有代位權(quán)。44解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用實(shí)體法：保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)屬于非法人團(tuán)體?公司法?公司分支機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任由公司承擔(dān)。?保險(xiǎn)法?保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。45解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)以自己名義對(duì)外開展民事活動(dòng)，應(yīng)視為代理總公司的民事法律行為，是在總公司的授權(quán)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)C保險(xiǎn)公司及其某支公司是否有權(quán)、誰(shuí)有權(quán)對(duì)外簽約、理賠、代位追償完依賴于其總公司的內(nèi)部授權(quán)46解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用實(shí)體法：保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)屬于非法人團(tuán)體?合同法?第402條受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托

人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。C保險(xiǎn)公司通過(guò)出具小保單使B集團(tuán)公司知道了某支公司是其受托人，B集團(tuán)公司接受小保險(xiǎn)單的行為也表示其認(rèn)可這種委托關(guān)系47解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用訴訟法：保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)屬于其他組織?民訴法?公民，法人和其他組織可作為民事訴訟當(dāng)事人。?民訴法?假設(shè)干問(wèn)題意見其他組織指合法成立、有一定財(cái)產(chǎn)，又不具備法人資格的組織，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司設(shè)在各地分支機(jī)構(gòu)屬于其他組織。48焦點(diǎn)問(wèn)題2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)用C保險(xiǎn)公司賠償后向A公司進(jìn)行追償，協(xié)商不成訴至法院：49解決方案2023/2/3保險(xiǎn)根本原那么在實(shí)踐中的應(yīng)