第一講風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

主講人：張微娜?2005Southwestern個(gè)人簡(jiǎn)介：1983年-，畢業(yè)于對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，金融學(xué)碩士研究生。主要研究學(xué)科金融學(xué)（企業(yè)投融資方向）。英國(guó)ILT注冊(cè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)理人。學(xué)習(xí)改變命運(yùn)，教育改變?nèi)松?

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)3本章教學(xué)目的

理解風(fēng)險(xiǎn)的概念，了解風(fēng)險(xiǎn)的特征和分類，掌握風(fēng)險(xiǎn)的組成要素及其關(guān)系，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、基本程序及處理方法，掌握風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)的關(guān)系。

4主要內(nèi)容第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)5第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征

一、風(fēng)險(xiǎn)的概念（無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)）

風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性?！灰L(fēng)險(xiǎn)存在，就有損失發(fā)生的可能性?！笆录辈⒎翘刂浮安恍沂录薄！翱赡苄浴敝缚陀^的存在，在概率上既不等于0，也不等于1。

彩票、交通事故6

二、風(fēng)險(xiǎn)的特征

（一）客觀性

(石棉環(huán)境，吸煙，一生風(fēng)險(xiǎn)知多少)（二）損害性

（三）不確定性（時(shí)間，空間，損失程度）（四）可測(cè)定性（死亡率）

（五）發(fā)展性（社會(huì)進(jìn)步）7風(fēng)險(xiǎn)的度量1、損失頻率：用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生。2、損失程度：用于度量每一事故造成的損害。85.31世界無煙日9毒蘋果2011年2月15日，蘋果公司公布了2010年供應(yīng)商責(zé)任進(jìn)展報(bào)告，首度公開承認(rèn)它的中國(guó)供應(yīng)商員工中有137名工人因污染致健康遭受不利影響。據(jù)媒體報(bào)道，2008年9月起，蘋果公司的供應(yīng)商蘇州聯(lián)建公司要求工人使用正己烷代替酒精，擦拭蘋果手機(jī)顯示屏，后來工人在生產(chǎn)車間出現(xiàn)四肢麻木、刺痛、暈倒等正己烷中毒現(xiàn)象。到2009年下半年，該公司有數(shù)十名工人因接觸正己烷中毒入院，相繼被當(dāng)?shù)芈殬I(yè)病防治部門評(píng)為九級(jí)或十級(jí)傷殘。資料110“9.11”保險(xiǎn)理賠高達(dá)935億美元美國(guó)“9·11”恐怖襲擊事件導(dǎo)致的保險(xiǎn)理賠突破了歷史最高紀(jì)錄。美國(guó)國(guó)家保險(xiǎn)委員會(huì)（NAIC）宣布，根據(jù)國(guó)際再保險(xiǎn)公司最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，“9·11”保險(xiǎn)理賠高達(dá)935億美元?！?·11”事件的保險(xiǎn)理賠除了紐約世貿(mào)中心大樓及4架客機(jī)墜毀爆炸外，還包括機(jī)上和大樓工作人員及附近受波及人員的壽險(xiǎn)、勞動(dòng)補(bǔ)償保險(xiǎn)、航空責(zé)任保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)、居家綜合保險(xiǎn)、貨運(yùn)損失保險(xiǎn)、活動(dòng)取消保險(xiǎn)等。資料211美國(guó)東部時(shí)間2001年9月11日上午恐怖分子劫持的4架民航客機(jī)撞擊美國(guó)紐約世界貿(mào)易中心和華盛頓五角大樓。包括美國(guó)紐約地標(biāo)性建筑世界貿(mào)易中心雙塔在內(nèi)的6座建筑被完全摧毀，其它23座高層建筑遭到破壞，美國(guó)國(guó)防部總部所在地五角大樓也遭到襲擊。

12黑色數(shù)字“9.11”遇難者人數(shù)：2749人失去父（母）親的兒童人數(shù)：3051人遇難者平均賠償金額：210萬美元（最低25萬美元，最高710萬美元）大樓倒塌時(shí)間：12秒找到的尸體殘骸:20730個(gè)未確認(rèn)的遇難者人數(shù)：1151人（占總數(shù)的42%）緊急救援人員中因吸入粉塵患呼吸道疾病的人數(shù)比例：70%從“9.11”到阿富汗戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)：26天零地帶重建費(fèi)用：100億，并在不斷上升資料313保險(xiǎn)為新技術(shù)開發(fā)、推廣應(yīng)用服務(wù)

1995年1月，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司為香港亞太通信衛(wèi)星公司承保了亞太二號(hào)通信衛(wèi)星的發(fā)射保險(xiǎn)。該衛(wèi)星在我國(guó)西昌衛(wèi)星發(fā)射中心發(fā)射時(shí)突然爆炸，衛(wèi)星火箭全損。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司在承保和分保、技術(shù)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保單設(shè)計(jì)等方面，嚴(yán)格按國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的慣例進(jìn)行，由于在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)建立了可靠的分保渠道，這一財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保額分別為1.6億美元和1億英鎊的衛(wèi)星理賠工作在短短的50天內(nèi)完成，極大地提高了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的聲譽(yù)。資料414

三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)

也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。15風(fēng)險(xiǎn)因素的種類※實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（如財(cái)產(chǎn)所處地域，建筑結(jié)構(gòu)和用途）

有形※道德風(fēng)險(xiǎn)因素

（不誠(chéng)實(shí)，不良企圖，欺詐）無形偏重于惡意行為※心理風(fēng)險(xiǎn)因素

（過失，疏忽，過度依賴保險(xiǎn)）無形16電線老化風(fēng)險(xiǎn)因素縱火火災(zāi)忘拔充電器17某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是______。

A.物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B.心理風(fēng)險(xiǎn)因素

C.道德風(fēng)險(xiǎn)因素D.思想風(fēng)險(xiǎn)因素

18（二）風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，指損失的直接原因或外在原因。如臺(tái)風(fēng)、暴雨、交通事故、火災(zāi)等。19（三）損失(Loss)

是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

※直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故造成的有形損失，如財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害等?！g接損失：由直接損失引發(fā)的無形損失，如收入損失、責(zé)任損失、額外費(fèi)用損失。20例：某車違章駕駛引起車禍，損失如下：（1）車輛損失（2）車主受傷（3）車主誤工（4）行人受傷直接損失直接損失間接損失（收入損失）間接損失（責(zé)任損失）21第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失的關(guān)系

三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。

車損人亡引起車禍大霧增加風(fēng)險(xiǎn)即損失的可能引起風(fēng)險(xiǎn)事故增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)因素22某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素是（

）。

A.小偷進(jìn)屋B.家具被偷C.外出時(shí)忘記鎖門D.房東外出

23第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如：自然災(zāi)害。（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)進(jìn)步、人口增加、消費(fèi)者偏好。24

二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類

（一）純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

無損失或損失

（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

無損失或損失或獲利

25股市波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)屬于（

）。

Ａ.自然風(fēng)險(xiǎn)Ｂ.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)Ｃ.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)Ｄ.純粹風(fēng)險(xiǎn)

26風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)1.火災(zāi)2.地震3.車禍4.疾病5.死亡1.彩票2.賭博3.炒股4.新產(chǎn)品研發(fā)5.企業(yè)經(jīng)營(yíng)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)27

三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（房屋失火、船舶沉沒）市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)引起的財(cái)產(chǎn)損失？（二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。（產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、司機(jī)過失撞傷行人等。）（三）信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（四）人身風(fēng)險(xiǎn)指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。28四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類（一）自然風(fēng)險(xiǎn)各種自然災(zāi)害，是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性。（三）政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)）（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)由于市場(chǎng)供求、經(jīng)營(yíng)決策失誤、前景預(yù)測(cè)偏差等所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)受損的風(fēng)險(xiǎn)。（經(jīng)營(yíng)不善、通貨膨脹、匯率變動(dòng)）29第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念二、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序30

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。目的：用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。主體：國(guó)家、企業(yè)、家庭、個(gè)人

31二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

決定風(fēng)險(xiǎn)是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)32風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)避免預(yù)防抑制自留轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)33

三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較

風(fēng)險(xiǎn)處理方式

1、控制型：改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件，以降低損失頻率、減少損失程度。包括避免、預(yù)防、抑制、分散。2、財(cái)務(wù)型：以提留基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，降低發(fā)生損失的成本。包括自留和轉(zhuǎn)嫁。34

三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較

（一）避免

是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。（害怕而不去做）

適用條件：（1）某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)。（2）在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡(jiǎn)單易行，但意味著利潤(rùn)的喪失，且避免的采用通常會(huì)受到限制。35（二）自留

指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。分為主動(dòng)自留和被動(dòng)自留。適用條件：損失率低、損失程度小，損失可預(yù)測(cè)，最大損失在財(cái)務(wù)能力之內(nèi)。采取自留方法的原因有：

１、由于缺乏知識(shí)或由于判斷失誤所致。

2、估計(jì)某種風(fēng)險(xiǎn)損失微不足道，企業(yè)本身可以安全承擔(dān)；３、處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本，部分或全部承擔(dān)；４、不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險(xiǎn)；36（三）預(yù)防

屬于事前處理方式。通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。措施：

1、工程物理法，是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種方法；（防火、防盜設(shè)置）

2、人類行為法，是指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。（職業(yè)安全教育、防火教育）3、程序法,指以制度化的程序作業(yè)方式進(jìn)行損失控制的方法。（汽車年檢制度、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸規(guī)則）37（四）抑制

屬于事后處理方式。在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。

38（五）轉(zhuǎn)嫁

1、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。2、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

1）出讓轉(zhuǎn)嫁適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，如股票；

2）合同轉(zhuǎn)嫁適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。

39已經(jīng)發(fā)生的只能選擇抑制40案例：保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)一場(chǎng)工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險(xiǎn)賠償和給付。而其他不幸者因?yàn)闆]買過任何保險(xiǎn)，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金。

41啟示：任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災(zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時(shí)，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險(xiǎn)就是一種有效的保障方式。42案例:風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性2012年9月6日，上海汽車制動(dòng)系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向其支付了總額達(dá)1.3億元人民幣的賠款。這是2012年國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)賠款額最大的一件賠案。啟示：參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。43風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是()A、以最小的成本獲得最小的安全保障B、以最大的成本獲得最大的安全保障C、以最小的成本獲得最大的安全保障D、以最大的成本獲得最小的安全保障

44風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步是()

A、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別B、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)C、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)D、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果

45第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生和存在的前提，他們的對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理又是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的源泉。（1）風(fēng)險(xiǎn)源于保險(xiǎn)管理（2）保險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)資料。3、保險(xiǎn)是傳統(tǒng)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。46總結(jié)和思考1、風(fēng)險(xiǎn)的概念和分類。2、風(fēng)險(xiǎn)管理有哪些方法？各種方法適用于哪些環(huán)境？3、簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系？47第二章保險(xiǎn)概述48本章教學(xué)目的考核知識(shí)點(diǎn)與考核目標(biāo)（一）重點(diǎn)理解：各種近代保險(xiǎn)的種類；理想可保風(fēng)險(xiǎn)的條件和保險(xiǎn)的構(gòu)成要素和特征（二）次重點(diǎn)理解：保險(xiǎn)的職能（三）一般識(shí)記：近代保險(xiǎn)的發(fā)展；保險(xiǎn)的定義和可保風(fēng)險(xiǎn)的概念；保險(xiǎn)的兩個(gè)基本職能和其他職能；保險(xiǎn)的不同分類理解：保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)、賭博、救濟(jì)和儲(chǔ)蓄的區(qū)別

49第一節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件（一）自然基礎(chǔ)自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提（二）物質(zhì)基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)（三）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)商品經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（四）數(shù)理基礎(chǔ)概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)50二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生1．中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式2．外國(guó)古代的保險(xiǎn)思想與原始形態(tài)保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)的萌芽1．共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽2．十四世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的萌芽51（三）保險(xiǎn)的雛形1．船、貨抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形2．“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)3．人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的（四）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成1．海上保險(xiǎn)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)制度趨于成熟與完善現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利現(xiàn)代海上保險(xiǎn)形成于英國(guó)2．現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險(xiǎn)的形成3．現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始4.責(zé)任保險(xiǎn)的開展52第二節(jié)保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人,以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式,實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償人身保險(xiǎn)

給付保險(xiǎn)金53（二）保險(xiǎn)的特征：基本特征：1、經(jīng)濟(jì)性：具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，是一種經(jīng)濟(jì)行為；2、互助性：互助合作；3、契約性：通過保險(xiǎn)合同來實(shí)施保險(xiǎn)活動(dòng)；4、科學(xué)性：險(xiǎn)種與費(fèi)率的設(shè)置是通過科學(xué)的精算提出來的。5、商品性：服務(wù)性的勞動(dòng)54二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件可保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人可以承保的風(fēng)險(xiǎn)，即可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的風(fēng)險(xiǎn)。理想可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：1、經(jīng)濟(jì)可行性2、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的和可測(cè)的3、損失必須是意外的、被保險(xiǎn)人無法控制的4、損失必須是確定的和可測(cè)量的5、一般不會(huì)發(fā)生特大災(zāi)難

故意行為引起風(fēng)險(xiǎn)及必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，都不可能通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移。如賭博、自然損耗、機(jī)器磨損等則為不可保風(fēng)險(xiǎn)55三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、合理精算2、有多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合（風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整體來講是必然的，對(duì)個(gè)體來講是偶然的）3、特定的風(fēng)險(xiǎn)事故或約定的事件4、保險(xiǎn)基金的建立5、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)6、保險(xiǎn)關(guān)系契約56舉例

有1000人參加保險(xiǎn)，假設(shè)損失的概率為5％，則可以預(yù)計(jì)在未來年度將有50人遭受損失，假設(shè)每人平均損失1000元，共損失50，000元，這個(gè)損失要由所有參加保險(xiǎn)的1000人共同分?jǐn)偂Ｃ總€(gè)人分?jǐn)?0元。那么如果實(shí)際上有51個(gè)人遭受了損失，共損失51，000元，每人分?jǐn)偩褪?1元。這個(gè)時(shí)候預(yù)計(jì)偏差為2％。57思考：如果只有100個(gè)人參加保險(xiǎn)，損失概率一樣是5％，則有5人受損失。依然假設(shè)每人損失1000元，共損失5000元，每人分?jǐn)?0元。如果有6人受損失了，那此時(shí)預(yù)計(jì)偏差為多少？58三、保險(xiǎn)的職能1、分散風(fēng)險(xiǎn)職能2、保障職能3、資金融通職能4、社會(huì)管理職能

（1）社會(huì)保障管理（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理（3）社會(huì)關(guān)系管理（4）社會(huì)信用管理經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：指的是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、造成損失的時(shí)候，根據(jù)保險(xiǎn)合同，按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額來進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)金給付：保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。59第四節(jié)保險(xiǎn)的分類一、按經(jīng)營(yíng)的目的不同:1、社會(huì)保險(xiǎn)：

國(guó)家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)力或失業(yè)的時(shí)候提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一個(gè)社會(huì)保障制度。（保障人的基本需要）2、商業(yè)保險(xiǎn)：

投保人根據(jù)合同的約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的、可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)行為。（保障人的特殊需要）603、政策保險(xiǎn)：

政策保險(xiǎn)是政府為了一定的政策目的，運(yùn)用一般保險(xiǎn)的技術(shù)而設(shè)立的一種保險(xiǎn)。主要包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩類。社會(huì)政策保險(xiǎn)就是前面提到的社保，而經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)則是為了實(shí)現(xiàn)某個(gè)經(jīng)濟(jì)政策而設(shè)立的保險(xiǎn)。（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)）4、互助合作保險(xiǎn)：是由民間舉辦的非營(yíng)利性保險(xiǎn)，現(xiàn)已經(jīng)不用了，存在與各種行業(yè)組織和民間團(tuán)體中。（農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)協(xié)會(huì)）“黑瑞甫”制度和基爾特制度。61二、按實(shí)施的方式分類1、自愿保險(xiǎn)：

保險(xiǎn)人和投保人在自愿的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。2、法定保險(xiǎn)（強(qiáng)制保險(xiǎn)）：

是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)建立的保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。62三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類p231、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。2、信用保證保險(xiǎn)：

以被保證人履行合同為前提（分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)）3、責(zé)任保險(xiǎn)：

是以被保險(xiǎn)人依照法律應(yīng)該承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保障對(duì)象的保險(xiǎn)。4、人身保險(xiǎn)：

是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。63四、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式分類1、原保險(xiǎn)：

保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人、保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。2、再保險(xiǎn)：

一般的保險(xiǎn)人將他原來所承擔(dān)的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一個(gè)承保人（保險(xiǎn)人）承保的保險(xiǎn)。64思考：保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？一般來說，保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)和盈利的核心內(nèi)容是大數(shù)法則，就是說大部分購(gòu)買保險(xiǎn)的人是不會(huì)發(fā)生理賠的，那么讓眾多的人來分擔(dān)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。大部分人是不會(huì)遇到保險(xiǎn)理賠的，因此這部分人實(shí)際上是分擔(dān)了少部分遇到保險(xiǎn)理賠的情況。因此，只要購(gòu)買保險(xiǎn)的人存在風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司甚至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都是有存在的合理性的?！侗ｋU(xiǎn)法》還規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散?！笨梢?，較高的行業(yè)準(zhǔn)入門檻、嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司設(shè)立程序以及壽險(xiǎn)公司不得解散的規(guī)定，從一開始就從法律上保證了公司具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)的