第一章：保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件

第一章：保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件“天有不測風云，人有旦夕禍福。人事變遷無常，則風險亦必隨之而起。滄海桑田，華屋山丘，壽命之修短，事業(yè)之興替，舉凡一切風險發(fā)生，動有出人意表者，如不綢繆未雨，熟籌先事防范之術(shù)，則一旦橫逆之來，猝逢意外，未有不噬臍莫及，而收應(yīng)付之無方者”。第一章：保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件一、前提條件：風險（RISK）的客觀存在二、物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)三、技術(shù)條件：概率論與大數(shù)法則的出現(xiàn)四、法律關(guān)系：現(xiàn)代保險關(guān)系產(chǎn)生、存在和確立的條件

一、前提條件：風險（RISK）的客觀存在1、風險的特征2、風險的本質(zhì)3、風險的定義4、風險的分類5、風險的控制1、風險的特征①風險是與人的利益相聯(lián)系的概念；②風險并非指導(dǎo)致人的利益受損害的事件本身而是指損害發(fā)生的不確定性

；③風險是特定的時間和空間下的概念。下一張不確定性

一是風險是否發(fā)生是不確定的；二是風險發(fā)生的時間是不確定的；三是風險發(fā)生的地點是不確定的；四是風險所致?lián)p失或收益的大小是不確定的；五是風險所致?lián)p失或收益的承擔主體是不確定的。返回2、風險的本質(zhì)風險的本質(zhì)是指構(gòu)成風險特征，影響風險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的因素。①風險因素（Hazard）。指引起增加損失發(fā)生可能性的諸種單因或條件。A．實質(zhì)風險因素（Physicalhazard）。即人力無法控制的生產(chǎn)經(jīng)營中客觀存在的種種物質(zhì)因素。B．道德風險因素（Moralhazard）。是指由于個人的不誠實或不正直的行為，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起損失結(jié)構(gòu)或擴大損失程度。C．心理風險因素（Moralehazard）。是指由于個人不注意、不關(guān)心或行為不當、過失等增加風險事件發(fā)生的機會。②風險事故（Peril），又稱風險事件。指直接導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的有關(guān)不確定性事故。③損失（Loss）。④風險載體。下一張事故

一定會發(fā)生的事故（必然事故）；不可能發(fā)生的事故（不可能事故）；可能發(fā)生的事故（意外事故）。返回損失損失是指偶然發(fā)生的、非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少或滅失。

在風險管理中損失的形態(tài)：實質(zhì)損失、費用損失、收入損失、責任損失。在保險實務(wù)中，一般將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是指風險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害，這類損失又可稱為實質(zhì)損失；間接損失則是指由直接損失而引起的其他損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失等。返回風險載體風險載體是指風險的直接承受體，即風險事故直接指向的對象。通?？梢苑譃槿松磔d體和財產(chǎn)載體。返回3、風險的定義是指在特定的環(huán)境下，某種隨機事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。4、風險的分類（1）按風險的性質(zhì)來分——純粹風險和投機風險

（2）按風險的對象分類——財產(chǎn)風險和人身風險（3）按風險發(fā)生的原因分類——自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和責任風險

（4）按風險影響的程度分類——基本風險和特定風險

（5）按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類——靜態(tài)風險、動態(tài)風險

（6）按風險是否被承保分類——可保風險和不可保風險

5、風險的控制（1）風險回避；（2）風險預(yù)防；（3）風險自留；（4）風險集合；（5）風險轉(zhuǎn)移。

下一張可保風險和不可保風險①可保風險：從廣義上來理解，就是指可以利用風險管理技術(shù)來分散、減輕、轉(zhuǎn)移的風險；從狹義上看，即指能用保險的方式來處理的風險。

②不可保風險：不能用保險的方式來分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風險。

返回可保風險必須具備以下幾個條件A．風險的發(fā)生必須是偶然的，事先不能確定；B．風險必須是意外的；C．風險不是投機性的；D．風險必須是大量的標的均有遭受損失的可能；E．風險應(yīng)有發(fā)生較大損失的可能；F．風險必須是可以衡量的。

返回為什么會有不可保風險A．認識上的限制；B．技術(shù)上的限制；C．經(jīng)濟上的限制：（i）投保人經(jīng)濟上的限制；（ii）保險人經(jīng)濟上的限制D．社會上的限制。返回二、物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)

（一）生產(chǎn)力與剩余產(chǎn)品

（二）剩余產(chǎn)品與保險的產(chǎn)生三、技術(shù)條件：概率論與大數(shù)法則的出現(xiàn)1