第一章：保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件

第一章：保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。人事變遷無(wú)常，則風(fēng)險(xiǎn)亦必隨之而起。滄海桑田，華屋山丘，壽命之修短，事業(yè)之興替，舉凡一切風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，動(dòng)有出人意表者，如不綢繆未雨，熟籌先事防范之術(shù)，則一旦橫逆之來(lái)，猝逢意外，未有不噬臍莫及，而收應(yīng)付之無(wú)方者”。第一章：保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件一、前提條件：風(fēng)險(xiǎn)（RISK）的客觀存在二、物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)三、技術(shù)條件：概率論與大數(shù)法則的出現(xiàn)四、法律關(guān)系：現(xiàn)代保險(xiǎn)關(guān)系產(chǎn)生、存在和確立的條件

一、前提條件：風(fēng)險(xiǎn)（RISK）的客觀存在1、風(fēng)險(xiǎn)的特征2、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)3、風(fēng)險(xiǎn)的定義4、風(fēng)險(xiǎn)的分類5、風(fēng)險(xiǎn)的控制1、風(fēng)險(xiǎn)的特征①風(fēng)險(xiǎn)是與人的利益相聯(lián)系的概念；②風(fēng)險(xiǎn)并非指導(dǎo)致人的利益受損害的事件本身而是指損害發(fā)生的不確定性

；③風(fēng)險(xiǎn)是特定的時(shí)間和空間下的概念。下一張不確定性

一是風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生是不確定的；二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間是不確定的；三是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的地點(diǎn)是不確定的；四是風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失或收益的大小是不確定的；五是風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失或收益的承擔(dān)主體是不確定的。返回2、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是指構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)特征，影響風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的因素。①風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）。指引起增加損失發(fā)生可能性的諸種單因或條件。A．實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（Physicalhazard）。即人力無(wú)法控制的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中客觀存在的種種物質(zhì)因素。B．道德風(fēng)險(xiǎn)因素（Moralhazard）。是指由于個(gè)人的不誠(chéng)實(shí)或不正直的行為，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起損失結(jié)構(gòu)或擴(kuò)大損失程度。C．心理風(fēng)險(xiǎn)因素（Moralehazard）。是指由于個(gè)人不注意、不關(guān)心或行為不當(dāng)、過(guò)失等增加風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的機(jī)會(huì)。②風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril），又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。指直接導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的有關(guān)不確定性事故。③損失（Loss）。④風(fēng)險(xiǎn)載體。下一張事故

一定會(huì)發(fā)生的事故（必然事故）；不可能發(fā)生的事故（不可能事故）；可能發(fā)生的事故（意外事故）。返回?fù)p失損失是指偶然發(fā)生的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或滅失。

在風(fēng)險(xiǎn)管理中損失的形態(tài)：實(shí)質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害，這類損失又可稱為實(shí)質(zhì)損失；間接損失則是指由直接損失而引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等。返回風(fēng)險(xiǎn)載體風(fēng)險(xiǎn)載體是指風(fēng)險(xiǎn)的直接承受體，即風(fēng)險(xiǎn)事故直接指向的對(duì)象。通?？梢苑譃槿松磔d體和財(cái)產(chǎn)載體。返回3、風(fēng)險(xiǎn)的定義是指在特定的環(huán)境下，某種隨機(jī)事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。4、風(fēng)險(xiǎn)的分類（1）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)分——純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

（2）按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類——財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)（3）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類——自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

（4）按風(fēng)險(xiǎn)影響的程度分類——基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)

（5）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類——靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

（6）按風(fēng)險(xiǎn)是否被承保分類——可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)

5、風(fēng)險(xiǎn)的控制（1）風(fēng)險(xiǎn)回避；（2）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防；（3）風(fēng)險(xiǎn)自留；（4）風(fēng)險(xiǎn)集合；（5）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

下一張可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)①可保風(fēng)險(xiǎn)：從廣義上來(lái)理解，就是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)分散、減輕、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)；從狹義上看，即指能用保險(xiǎn)的方式來(lái)處理的風(fēng)險(xiǎn)。

②不可保風(fēng)險(xiǎn)：不能用保險(xiǎn)的方式來(lái)分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。

返回可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下幾個(gè)條件A．風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是偶然的，事先不能確定；B．風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；C．風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；D．風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的標(biāo)的均有遭受損失的可能；E．風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生較大損失的可能；F．風(fēng)險(xiǎn)必須是可以衡量的。

返回為什么會(huì)有不可保風(fēng)險(xiǎn)A．認(rèn)識(shí)上的限制；B．技術(shù)上的限制；C．經(jīng)濟(jì)上的限制：（i）投保人經(jīng)濟(jì)上的限制；（ii）保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)上的限制D．社會(huì)上的限制。返回二、物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)

（一）生產(chǎn)力與剩余產(chǎn)品

（二）剩余產(chǎn)品與保險(xiǎn)的產(chǎn)生三、技術(shù)條件：概率論與大數(shù)法則的出現(xiàn)1