第2章 電子銀行體系

情緒是生命的指揮棒，人們應(yīng)該控制和調(diào)節(jié)自己的情緒和情感，使之有利于健康和生命。

布什總統(tǒng)的表情布什總統(tǒng)的表情布什總統(tǒng)的表情喜：布什總統(tǒng)上班第一天悲：“庫爾克斯”號航母沉沒之后憤怒的巴勒斯坦少年和哭泣的兒童第二章電子銀行體系銀行卡的推出，促使發(fā)達國家的從20世紀60年代開始陸續(xù)開發(fā)出各種電子系統(tǒng)，主要用于資金轉(zhuǎn)帳，稱為電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（ElectronicFundsTransfer，簡稱EFT）。主要內(nèi)容電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生電子銀行的體系結(jié)構(gòu)銀行電子化對銀行業(yè)務(wù)的影響電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計2.1電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生一、EFT系統(tǒng)開創(chuàng)了銀行電子化的先河圖2—1銀行同其它客戶組成的EFT系統(tǒng)包括金融機構(gòu)零售和批發(fā)消費者個體客戶包括服務(wù)業(yè)和制造業(yè)

大銀行建立自己的EFT系統(tǒng)，小銀行則聯(lián)合開發(fā)共享的EFT系統(tǒng)，最后發(fā)展成地區(qū)性以至全國性的EFT系統(tǒng)。國際金融界建立了SWIFT網(wǎng)絡(luò)，各個國家的大型電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)都和SWIFT系統(tǒng)有接口，從而形成了龐大復雜的全球性的金融電子體系?，F(xiàn)今國際上往來銀行之間的金融支付信息，大量通過SWIFT系統(tǒng)來傳遞，然后由CHIPS等系統(tǒng)實現(xiàn)國際資金清算。VISA、MasterCard，國際信用卡網(wǎng)絡(luò)，授權(quán)信息、支付信息，一卡行天下。

EFT系統(tǒng)二、EFT系統(tǒng)在支付中活動中的應(yīng)用

統(tǒng)計數(shù)字：1985年時美國商業(yè)交易數(shù)約為一千億筆，其中80%是現(xiàn)金交易；10%是用支票支付；8%通過信用卡支付；2%通過EFT支付。共享EFT系統(tǒng)的發(fā)展，電子支付的比例上行，現(xiàn)金交易減少，EFT取得發(fā)展。三、EFT系統(tǒng)采用的支付方式1、支票支付（check）世界上第一張支票是300多年前出現(xiàn)的。用支票進行支付，支票必須在付款方和收款方、付款銀行和收款銀行之間進行傳遞。容易產(chǎn)生大量在途資金，因此開發(fā)出自動票據(jù)清分機，把物理支票（紙質(zhì)支票）轉(zhuǎn)變?yōu)檫壿嬛保娮又保?jīng)過計算機處理，通過EFT系統(tǒng)進行資金轉(zhuǎn)帳。加拿大、美國

圖像技術(shù)和條碼技術(shù)是支票支付電子系統(tǒng)的兩大關(guān)鍵技術(shù)。2、貸記轉(zhuǎn)帳（CreditTransfers）付款人用電子貸記方式，將資金直接轉(zhuǎn)到受款人開戶的銀行帳戶上。瑞士、瑞典、德國3、直接轉(zhuǎn)帳（DirectDebit）授權(quán)（委托）銀行以電子借記的方式，定期和不定期支付各種費用。日本圖像處理包括獲得物理支票的圖像和存儲其中的數(shù)據(jù)信息，然后將圖像信息傳遞到支付機構(gòu)。條碼技術(shù)使支付機構(gòu)能對拒付支票自動進行背書，并可識別背書，以加快退票處理。四、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系20世紀80年代前，EFT是面向單個銀行產(chǎn)品，各EFT系統(tǒng)之間是獨立的。80年代中期，將各種EFT系統(tǒng)集成，使各EFT共用一個財務(wù)系統(tǒng)，各EFT系統(tǒng)能進行聯(lián)動處理，還可提供金融信息服務(wù)，EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)。電子銀行增強了信用中介作用，即資金、貨幣流通的介質(zhì)和導體，另外，還起著社會信息收集、加工處理和服務(wù)的作用。90年代后，網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)的發(fā)展，使實體銀行向虛擬銀行發(fā)展。2.2電子銀行的體系結(jié)構(gòu)該體系的核心是客戶，第二層是會計結(jié)算，第三層是交易，最外層是信息。所有這些，全部存于聯(lián)機的集中式(或分布式)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫里。這些銀行數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，可由所有經(jīng)授權(quán)的各方進行存取。這些數(shù)據(jù)庫，都必須有負責安全管理的軟、硬件保護。圖2-2在現(xiàn)代電子銀行體系里，必須包含如下三類系統(tǒng)：①建立在聯(lián)機的集中式(或分布式)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫上的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)；②建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以1T為核心技術(shù)的金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)；③金融安全監(jiān)控和預警系統(tǒng)。金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)是金融業(yè)對客戶提供各類支付服務(wù)的系統(tǒng)，是其他兩類系統(tǒng)的基礎(chǔ)。金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)外，還提供新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)。金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，大大加強了銀行的信用中介作用。金融信息增值服務(wù)是在金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上建立起來的信息服務(wù)系統(tǒng)。它采用IT和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對各種金融交易數(shù)據(jù)進行歸并、統(tǒng)計和分析，從金融交易數(shù)據(jù)中提取各種有用的信息，為銀行的經(jīng)營管理提供決策支持服務(wù)，向客戶提供各種幫助客戶理財?shù)男畔⒃鲋捣?wù)。金融安全監(jiān)控和預警系統(tǒng)是保障前述兩類系統(tǒng)能安全、正常運行的安全保障系統(tǒng)。電子銀行系統(tǒng)中的信息傳輸和處理過程，伴隨著資金轉(zhuǎn)移，數(shù)據(jù)處理必須保證正確、完整和安全，整個操作和處理過程都必須在嚴格的監(jiān)控下進行。在組成電子銀行的上述三類系統(tǒng)中，支付系統(tǒng)是基礎(chǔ)，信息增值服務(wù)系統(tǒng)是從支付系統(tǒng)中派生出來的導出系統(tǒng)，金融安全監(jiān)控和預警系統(tǒng)是監(jiān)控前述兩類系統(tǒng)、并使之能正常安全運行的獨立系統(tǒng)。不同國家采用不同的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系。下圖2-3是被普遍采用的一種解決方案。在該方案里電子銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)分成：面向客戶、面向往來銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和面向銀行內(nèi)部管理四大類。

圖2-3電子銀行的綜合業(yè)務(wù)處理體系結(jié)構(gòu)銀行大眾可到銀行柜臺通過聯(lián)機柜員系統(tǒng)進行金融交易，可通過自動取款機(CD)和自動柜員機(ATM)進行存取款和轉(zhuǎn)賬交易，也可用電話和微機通過家庭銀行系統(tǒng)進行金融交易。面向商業(yè)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銷售點電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT—POS)系統(tǒng)。消費者在特約商店和其他消費處所的消費和購物，可通過系統(tǒng)中的POS終端、數(shù)據(jù)終端或微機等設(shè)備，在銷售點處實現(xiàn)電子轉(zhuǎn)賬。批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，主要是指企事業(yè)單位與銀行聯(lián)機的企業(yè)銀行系統(tǒng)。企事業(yè)單位可通過終端對終端方式或企業(yè)的服務(wù)器與銀行主機聯(lián)機的方式進行金融交易。通過ACH(自動清算所)系統(tǒng)和各種國內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)完成同國外往來銀行的金融交易則通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)和其他專用金融網(wǎng)絡(luò)進行為電子商務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)含企業(yè)對消費者(B2C)和企業(yè)對企業(yè)(B2B)兩類支付服務(wù)。網(wǎng)上銀行服務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)。行長管理系統(tǒng)、總行管理系統(tǒng)、內(nèi)務(wù)管理系統(tǒng)和分行管理系統(tǒng)等。不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點自助銀行服務(wù)系統(tǒng)

ATM系統(tǒng)、EFT/POS系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)，以銀行卡為支付工具。面向社會大眾，覆蓋面廣、界面友好，交易筆數(shù)大、交易額小、實時性要求高（一般半分鐘，至多1---2分鐘）。不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點企業(yè)銀行系統(tǒng)和電子匯兌系統(tǒng)

交易額大，風險性大；對安全性要求高，其次才是時效性要求；跨行和跨國交易所占比例較大。不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

所有信息都是在完全公開的互聯(lián)網(wǎng)上傳遞，服務(wù)對象不確定，所以，身份檢驗和電文檢驗要復雜。日本的電子銀行體系發(fā)展概況1、日本電子銀行體系及其形成過程日本銀行業(yè)1955年引入計算機，1964年日本東京奧運會后，奧運會所用的IBM聯(lián)機系統(tǒng)就立即移到三井銀行使用，開始了銀行聯(lián)機操作的歷史。日本的銀行進行了四次聯(lián)機，1965年、1975年、1985年、20世紀90年代。經(jīng)過第三次聯(lián)機后，擴大了業(yè)務(wù)范圍，增辦了企業(yè)銀行服務(wù)、家庭銀行服務(wù)、證券交易業(yè)務(wù)服務(wù)，擴大了國際銀行業(yè)務(wù)，還財務(wù)處理與信息服務(wù)實現(xiàn)了綜合處理。日本的銀行電子化發(fā)展水平是不平衡的。2、日本主要的全國性共享電子銀行系統(tǒng)（P39）全銀系統(tǒng)是將銀行自行（或聯(lián)合）開發(fā)的系統(tǒng)互連而成的后方交換型的大型全國性數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。建于1973年，主要用于各銀行之間的轉(zhuǎn)財匯兌業(yè)務(wù)。服務(wù)種類，匯款、資金轉(zhuǎn)帳、薪水轉(zhuǎn)帳、代收款項、雜項匯兌、一般通信、磁帶數(shù)據(jù)偉輸服務(wù)、個人信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)、文書通信服務(wù)CD/ATM系統(tǒng)日本的ATM網(wǎng)有兩個：NCS（自動取款機系統(tǒng)）和MICS系統(tǒng)（自動柜員機系統(tǒng)）。ANSER（Automatic-answerNetworkSystemforElectricalRequest）自動聲音應(yīng)答的數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)該系統(tǒng)有東京和大板兩個中心，客戶可用電話、FAX、微機等多種終端，通過該系統(tǒng)對全日本83個都市的491個金融機構(gòu)進行查詢的轉(zhuǎn)帳。CAFIS（CreditAndFinanceInformationSystem）信用情報數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)。主要用于POS交易聯(lián)機授權(quán)和電子轉(zhuǎn)帳。CMS（CashManagementService）日銀網(wǎng)日本銀行三次聯(lián)機情況對比項目第一次聯(lián)機1965年第二次聯(lián)機1975--第三次聯(lián)機1985--每個都市銀行平均投資額（億日元）150300700采用的計算機代表機種S/360體系S/370體系1989年后為S/390體系計算機處理速度（MIPS）110100-400每個銀行自行開發(fā)的應(yīng)用程序總長度（萬條語句）50200500-1000業(yè)務(wù)處理內(nèi)容存取款、匯兌各加別處理存取款、匯兌、融資聯(lián)動處理賬務(wù)處理系統(tǒng)（除原有業(yè)務(wù)外，還包括代企業(yè)銀行、家庭銀行和證券等業(yè)務(wù)）和信息系統(tǒng)聯(lián)動處理網(wǎng)絡(luò)范圍銀行內(nèi)部銀行之間、銀行與大企業(yè)間銀行與各類顧客間、國際網(wǎng)營業(yè)時間9:00-15:008：45-18：001989年后全天候服務(wù)日本富士銀行第三次聯(lián)機系統(tǒng)構(gòu)成P41頁圖第三次聯(lián)機后的富士銀行電子系統(tǒng)，包括六大系統(tǒng)：賬務(wù)處理系統(tǒng)、證券系統(tǒng)、對外系統(tǒng)、國際系統(tǒng)、信息系統(tǒng)和營業(yè)店系統(tǒng)。為安全，各子系統(tǒng)的設(shè)置都是采用冗余配置。營業(yè)店的所有交易數(shù)據(jù)，全部傳送到總部的賬務(wù)處理系統(tǒng)集中存儲和處理。賬務(wù)處理系統(tǒng)、對外系統(tǒng)、國際系統(tǒng)和信息系統(tǒng)等五大子系統(tǒng)實現(xiàn)了聯(lián)動處理，全行的所有金融交易都調(diào)用統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)進行賬務(wù)處理，因此，能為客戶提供綜合服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上開發(fā)出信息服務(wù)系統(tǒng)。例，日本的拓植銀行。P41日本電子銀行的網(wǎng)絡(luò)狀況日本銀行海外各國服務(wù)臺終端CD/ATM外幣兌換機匯款機記賬機都市銀行間地方銀行間信托銀行間第二地方銀行間信用組合間個人信用情報中心POSCD企業(yè)內(nèi)PC企業(yè)TEL家庭FAX家庭PC公司日銀NETSCSSANCSSNSSANSERCMSCAFISSWIFTBANCSACSSOCS全銀日本某銀行主機支店網(wǎng)圖2-5日本某銀行的網(wǎng)絡(luò)狀況信用情報數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)前方交換型數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)具有聲音應(yīng)答功能的數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)專線2.3銀行電子化對銀行業(yè)務(wù)的影響銀行電子化對分行業(yè)務(wù)的影響銀行電子化對銀行的影響電子銀行產(chǎn)品的營銷銀行電子化對分行業(yè)務(wù)的影響自助銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使客戶在辦公室、家里或外出的路上就可以辦理存存取款、轉(zhuǎn)帳和匯兌手續(xù)，持卡就可以消費。促進許多開銷很大的傳統(tǒng)分行關(guān)閉。去分行辦理的典型業(yè)務(wù)是高交易筆數(shù)、低帳戶結(jié)余的客戶。分行的電子化水平和服務(wù)水平提高美國分行的電子化發(fā)展水平項目1987年1997年前臺80%100%后臺30%100%辦公自動化10%80%分行的業(yè)務(wù)分類紙面的金融轉(zhuǎn)帳，工作量大ATM電子柜員機例：日本富士銀行的自動分行

該分行有四個雇員，即兩個出納和兩個銀行咨詢員。提供全部的銀行服務(wù)，該分行的一層是交易大廳，有兩個銀行咨詢員和兩個電視屏幕控制臺，該裝置連至第二層，由出納員做所需交易，信息通過電視屏幕傳達。若需要偉輸一張簽字單或其它文件時，可用一臺氣力輸送管道完成。出納員每天上午10點上班，但ATM和CD可24小時服務(wù)。無人銀行銀行電子化對銀行的影響第一次飛躍：強化信用中介作用第二次飛躍：傳統(tǒng)銀行發(fā)展為電子分行，信息增值第三次飛躍：實體銀行向虛擬的網(wǎng)上銀行發(fā)展電子銀行產(chǎn)品的營銷銀行產(chǎn)品的推銷與電子銀行產(chǎn)品的經(jīng)濟性是密不可分。我國的自助銀行系統(tǒng)存在一種誤區(qū)：重視自助銀行系統(tǒng)的建設(shè)，不重視產(chǎn)品的營銷；重視銀行卡發(fā)行的數(shù)量，不重視持卡人是否和如何使用銀行卡。持卡人的三少：主動申領(lǐng)的少、積極用卡的少、持卡浪費的少。傳統(tǒng)的金融習慣和管理習慣為了積極營銷銀行卡，許多銀行提供多種方便和優(yōu)惠。（P47）2.4電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計一、電子銀行系統(tǒng)建設(shè)的目標1、使金融機構(gòu)志為一個高效率、低成本的銀行。不僅提供支付服務(wù)，還要開發(fā)出各種新的金融服務(wù)項目。發(fā)達國家第一批EFT/POS系統(tǒng)和第一批家庭銀行系統(tǒng)都失敗了。2、使金融機構(gòu)能提供高質(zhì)量的金融信息增值服務(wù)。2.4電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計二、電子銀行系統(tǒng)成功與否的標準

判斷一個電子銀行系統(tǒng)或一項銀行產(chǎn)品成功與否的最重要的標準凡是看是否有足夠的積極用戶。銀行應(yīng)把用戶分為積極用戶和非積極用戶，只有積極用戶才能給銀行帶來效益，而非積極用戶不但不能給銀行帶來效益，還可能增加銀行的運行成本。對于一個電子銀行系統(tǒng)或一項銀行產(chǎn)品，光有用戶是不夠的，關(guān)鍵是必