風險與保險概述8

教師王少華汽車樓301汽車保險與理賠參考教材：《汽車保險與理賠》董恩國

《汽車保險理賠》李景芝趙常利總學時：32結業(yè)形式：考試第1章：保險概述1.0保險發(fā)展歷史1.1風險及分類1.2保險及分類1.3保險運行基本原則1.4保險的職能與作用一、國外保險意識萌芽及發(fā)展公元前2500年，古巴比倫王國，國王曾下令向居民收取賦金，用以救濟遭受火災及其他天災的人們。

1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，市內448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26％，13200戶住宅被毀，財產損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。牙醫(yī)巴蓬1667年獨資設立營業(yè)處，辦理住宅火險。

-------火災保險

公元前916年，在地中海的羅德島上，國王為了保證海上貿易的正常進行，制定了羅地安海商法，“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分攤?！?/p>

公元前260年-前146年間，布匿戰(zhàn)爭期間，古羅馬人為了解決軍事運輸問題，收取商人24-36%的費用作為后備基金，以補償船貨損失。---------海上保險14世紀以后，現代海上保險的做法已在意大利的商人中間開始流行。1720年，英國的“皇家交易”和“倫敦”兩家保險公司正式成為經營海上保險的專業(yè)公司。

海上保險的發(fā)展，帶動了整個保險業(yè)的繁榮與發(fā)展。一、國外保險意識萌芽及發(fā)展公元前133年，古羅馬軍隊中的士兵組織，以收取會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。----人身保險萌芽15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經濟補償。

---人身保險的早期形式

一、國外保險意識萌芽及發(fā)展17世紀中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”。1762年成立的倫敦公平保險社根據保險技術基礎而設立人身保險組織---公平人保險公司

春秋時期孔子“耕三余一”的思想，積谷備荒，倉儲制度形成了社會保障的雛形

1805年，英國商人在廣州成立廣州保險會社，標志著近代西方保險制度開始傳入中國1865年5月25日，華商德盛號在上海設立“義和公司保險行”，標志著中國民族保險業(yè)的誕生。二、我國保險意識萌芽及發(fā)展1914年之后，中國民族保險業(yè)獲得了發(fā)展。華商保險公司1949年，中國人民保險公司成立，中國保險業(yè)進入新的歷史時期1958年12月，由于認為人民公社化后，保險工作的作用已經消失，財政部決定停辦國內保險業(yè)務。

1979年，“逐步恢復國內保險業(yè)務”--我國停辦20多年的國內保險業(yè)務開始復蘇，進入到一個嶄新的發(fā)展時期。2005年，是中國保險業(yè)發(fā)展200周年，也是中國民族保險業(yè)創(chuàng)立140周年二、我國保險意識萌芽及發(fā)展

“共產風”是一九五八年“大躍進”、人民公社化運動中發(fā)生的錯誤。主要內容是：不承認生產隊之間的差別，貧富隊拉平，在公社范圍內實行平均分配；公共積累過多，義務勞動過多；破壞等價交換原則，無償調撥生產隊和社員個人的某些財產。1959---1961年三年自然災害66.5-76.10一句話總結就是：絕對的平均主義為什么開展保險事業(yè)？我國保險事業(yè)現狀如何？2008年南方雪災2008年大雪災2008年大雪災

截至2月24日，直接經濟損失1516.5億元。交通中斷，電力中斷，生產停頓。給石化、化工、造紙等連續(xù)生產行業(yè)帶來巨量損失。按照年生產10個月計算，這次災害相當于完全停產大約30天，GDP的10％。截至2月24日，保險業(yè)共接到雨雪災害保險報案94.7萬件，付賠款超過16億元，與雨雪災害造成的1516.5億元巨額經濟損失相比占到災害造成的整個經濟損失的比例不足1.1%。

汶川大地震汶川地震損失8451.4億元汶川地震保險賠付不到20億拉法基獲賠7.2億拉法基瑞安水泥有限公司----法國拉法基和香港瑞安集團在華的合資子公司希望有一天，我們也能夠因為保險制度的完善，而可以驕傲地說：“不再需要期待善心捐款，因為家家戶戶都已經擁有充足適當的保險了”。有風險就需要保險一生風險事故概率

風險事故

發(fā)生概率

受傷1／3

難產1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率

死于手術并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危險有§§§§§§§§§§§§第1章：保險概述1.0保險發(fā)展歷史1.1風險及分類1.2保險及分類1.3保險運行基本原則1.4保險的職能與作用定義站在經濟學、統(tǒng)計學、決策理論學、保險學等不同的研究方向上，對風險有著不同的定義。１指某種事件發(fā)生的不確定性２實際與預期結果的差異３風險的特定含義（保險學）是指某種損失發(fā)生的不確定性風險是一種隨機事件，發(fā)生或不發(fā)生；一旦發(fā)生，結果只有損失，不可能獲利；風險事件造成的損失是不確定的，可大可小。風險、風險因素、風險事故及損失之間的關系風險因素風險事故損失自然風險因素道德心理風險因素社會風險因素

自己的財產風險財產他人的責任風險他人的人身自己的人身風險直接損失間接損失財產的損毀與丟失人身傷害額外費用損失收益損失責任損失風險風險風險的特性1.客觀性

風險的客觀存在，決定了保險的必要性2.普遍性3.某風險發(fā)生的偶然性4.大量風險發(fā)生的必然性5.（可變性）發(fā)展性6.可測定性1.依風險的對象分類財產風險是指導致一切有形財產的損毀、滅失或貶值的風險。財產損失通常包括財產的直接損失和間接損失兩個方面人身風險是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失責任風險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應負法律責任或契約責任的風險信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。風險的分類2.依據風險的性質分類純粹風險--只有損失機會而無獲利可能的風險。投機風險--相對于純粹風險，它是指既有損失機會又有獲利可能的風險。3.依風險產生的原因分類自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險、技術風險4.依風險造成的損失的多寡分類

巨災風險--風險事故發(fā)生殃及的范圍巨大的風險

巨額風險--標的物價值巨大，一旦該標的遭災受損，損失金額也巨大的風險各類風險交叉作用自社政經靜態(tài)純粹基本財人責信然會治濟產身任用風風風風風風風風險險險險動態(tài)投機特定險險險險

導致

巨災風險

包括

巨額風險原因對象風險管理

風險管理---研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理科學。

---組織或個人通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。

風險管理的程序風險識別風險估測風險評價選擇風險管理技術風險管理效果評價對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程估計和預測風險發(fā)生的概率和損失幅度控制型和財務型評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估風險管理技術

1.控制型風險管理技術

控制型風險管理技術的實質是在風險分析的基礎上，針對企業(yè)所存在的風險因素采取控制技術以降低損失頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度。

控制型風險管理技術的具體方法主要有：避免、預防、分散、集合和抑制

2.財務型風險管理技術

財務型風險管理技術是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本自留

自留風險是指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。自留風險有主動自留和被動自留之分。轉移

轉移是指通過合理措施，將風險及其財務后果從一個主體轉移給另一個主體。轉移有非保險轉移和保險轉移。非保險轉移--通過保險意外的方式將風險轉嫁給他人，轉移財務負擔。保險轉移--通過購買保險將可能發(fā)生的損失轉移給保險人承擔，以確定的支出換取不確定的損失?？杀ｏL險：指保險人愿意并能夠承保的風險，是符合保險人承保條件的特定風險?？杀ｏL險條件1.風險必須是純粹風險；2.風險必須使保險標的存在遭受損失的可能，決定了人們對保險的需求普遍性；3.風險必須使保險標的有導致重大損失的可能，這是購買保險的動力；4.風險不能使大多數保險標的同時遭受損失，這是保險公司能盈利經營的前提；5.風險必須具有現實的可測性，這是保險公司能夠經營風險、立定費率的基礎。第1章：保險概述1.0保險發(fā)展歷史1.1風險及分類1.2保險及分類1.3保險運行基本原則一、保險的定義《保險法》第2條：本法所稱保險，是指投保人據合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

經濟角度：保險是一種分攤災害事故損失的財務安排，具互助合作的性質

法律角度：保險是以合同形式建立的一種民事法律關系。保險的構成要素保險的構成要素主要包括三方面：前提要素、基礎要素、功能要素（1）保險的前提要素是危險的存在（2）保險的基礎要素是眾人協(xié)力，即多數人參與（3）保險的功能要素是損失補償分散風險、均攤損失保險使少數人的經濟損失，由所有的要保人平均分攤，從而使單個人難以承受的損失變成了多數人可以承擔的損失保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。組織經濟補償、組織保險金給付補償損失、進行保險金給付是保險的出發(fā)點進行保險基金積聚的根本目的是用于補償和給付二、保險的職能與作用★保險的職能保險在微觀經濟中的作用促進企業(yè)及時恢復生產進企業(yè)加強經濟核算促進企業(yè)加強風險管理有利于安定人民生活★保險的作用保險在宏觀經濟中的作用為國家建設積聚資金推動科學技術向現實生產力轉化保證了國家的財政平衡和信貸平衡增加外匯收入，增強國際支付能力維護社會秩序、安定人民生活、促進經濟發(fā)展

保險的特點

1.互助性

2.經濟性

3.科學性

4.法律性保險、自保、儲蓄、賭博的區(qū)別保險與類似經濟行為的區(qū)別與聯(lián)系保險自保性質不同保險為多數經濟單位的集合，各經濟單位將危險轉移給保險人承擔，體現了互助關系系個別經濟單位的單獨行為，體現的是自助行為關系

程度不同有較強的穩(wěn)定性單位自留后備基金充足，可及時得到保障，否則，保障就不充分甚至得不到保障基金的處理方式不同投保人在交付保險費后，不論約定的保險事故發(fā)生與否，均不能收回危險發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分與以補償，危險不發(fā)生，所提留的基金仍屬經濟單位自有保險與類似經濟行為的區(qū)別與聯(lián)系保險儲蓄所得不同所得是不定值本金及利息用途不同保險基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生后或期限屆滿時，保險人才按合同規(guī)定履行賠償責任，即只能用于特定事故的損失補償；由存款人自由提取，自由使用依據不同保險集合多數單位和個人的保險費，形成保險基金，目的在于分散風險、分攤損失，并以概率論、大數法則為計算保險費的基礎，具有科學依據；儲蓄多少依據個人

保險與賭博相似之處都具有一定的僥幸性都需要本金都講究信用保險與保證本質上的區(qū)別

目的不同手段不同結果不同保險與類似經濟行為的區(qū)別與聯(lián)系1.四種保險活動直接人保險人—與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。投保人—與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。被保險人—其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。受益人—人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的、法定的享有保險金請求權的人。

生存受益人就是被保險人；身故受益人---被保險人如果不幸身故，向保險公司領取保險的人，一般有法定和指定，法定就是法律上規(guī)定的。三、保險基本術語案例2004年初冬，王先生為兒子小王投保了中國人壽保險公司的保額為15萬元的終身壽險，受益人一欄填寫為“法定”。3年后，小王與張小姐結婚?；楹?年，小王在一場意外交通事故中身亡。

思考1.保險人、投保人、被保險人、受益人分別是誰？2.小王身亡后，保險補償金應該歸誰所有？

2.三種保險活動輔助人代理人—根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。經紀人—基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。公估人—為保險合同中的保險人或被保險人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的受委托人。機構、專家三、保險基本術語3．保險標的：保險保障的目標和實體，即投保人要求保險人提供保險保障的對象。4．保險價值：即保險標的的實際價值。5．保險金額（保額）：保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，即保障的額度。6.保險費：投保人為轉嫁風險支付給保險人的與保險責任相對應的價金。保險費＝保險金額×保險費率7.保險合同：投保人與保險人約定保險權力義務關系的協(xié)議。8.保險責任：即保險人承擔賠償或給付責任的范圍。9.除外責任：保險人不負責、不承擔賠償或給付責任的范圍。10.保險期限：保險人和投保人雙方權利和義務的起訖時間。①按日歷年度確定；②按事件始末確定。四、保險分類

按照保險保障的范圍分類1．財產保險指狹義的財產保險，它是以有形的財產作為保險標的的保險，保險人承擔保險標的因自然災害和意外事故而受損失的經濟賠償責任。海上保險、運輸貨物保險、運輸工具保險、火災保險、工程保險、盜竊保險、農業(yè)保險。2．責任保險是以被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。公眾責任保險、雇主責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險3．信用保證保險以信用關系為保險標的的一種保險。4．人身保險人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險，人身保險的保險標的無法用貨幣來衡量，但保險金額可以根據投保人的經濟生活需要和交費能力來約定。人壽保險、健康保險（疾病保險）、人身意外傷害險以保險的實施方式劃分．自愿保險投保人或被保險人和保險人當事人雙方在平等互利，協(xié)商一致的基礎上，根據自愿的原則簽訂的保險合同。．強制保險它是由國家政府通過法律或行政命令強制實行的保險，也稱法定保險。四、保險的分類按保險的性質分類商業(yè)保險指投保人根據合同約定，向保險人收取保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產損失承擔賠償責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。財產保險、人身保險、責任保險等社會保險它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、生育保險、工傷保險等政策保險這是政府為了一定的目的，運用普通保險的技術而開辦的一種保險。農業(yè)保險、出口信用保險等商業(yè)保險與社會保險的比較雙方當事人之間的關系性質舉辦主體繳費方式保額確定保障程度保險對象商業(yè)保險合同關系自愿保險保險公司投保人投保人確定充分人、物社會保險法定關系強制保險國家國家、企業(yè)、個人三方國家按一定標準規(guī)定基本保障人按保險金額的確定方式分類定值保險保險雙方事先約定保險標的的價值，此約定的保險價值即作為保險金額，保險價值和保險金額均在保險單內。不定值保險保險雙方當事人對于保險標的事先并不約定期保險價值(因而稱“不定值”)，之列明保險金額作為賠付的最高責任限額。例：一保險標的，以定值保險的方式投保了保險，投保時按實際價值與保險人約定保險價值為24萬元，保險金額也為24萬元，后保險標的發(fā)生事故，出險時當地完好市價為20萬元。

1）全損時，賠款多少？

2）若按不定值方式投保，全損時，賠款為多少？按危險轉移的方式劃分1．原保險險原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權利義務關系，投保人將危險轉移給保險人。原保險簡稱“保險”，我們平時用的最多的就是原保。2．再保險是指保險人將所承保到的保險業(yè)務的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱“分?！薄０咐褐袊吮Ｘ旊U承保2008年北京奧運會場館設施安全險，保額100億，但中國人保財險考慮到保額巨大，擔心一旦出現問題不能進行及時賠付，或使公司遭受重大損失，將其中50億的保障范圍以再保險形式向太平洋保險公司投保。保費由人保公司交納。場館設施中國人保太平洋保險3．共同保險共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔同一標的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標的的價值，發(fā)生保險責任時，賠償是依照各保險人承擔的金額比例分攤。4．重復保險投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就構成了重復保險。共同保險與再保險的區(qū)別甲保險人乙保險人丙保險人投保人－再保險的當事人之間的關系是縱向的（鏈式的）投保人原保險人再保險人共同保險的當事人之間的關系是橫向的：共同保險與重復保險的區(qū)別

共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值；重復保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。按承保的客戶分類1．個人保險投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，以個人的名義購買保險單。2．團體保險投保人為集體，投保的團體與保險人簽訂一份合同，集體內的所有成員為被保險人，每一被保險人均應有一份保險憑證。3．企業(yè)事業(yè)單位保險它是以企業(yè)、事業(yè)、機關團體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產和經營風險外，還面臨著各種財產損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責任風險等，需要各種保險提供保障按承保的危險分類1．單一危險保險保險人只對被保險人所面臨的某一種風險提供保障的保險方式，如地震保險等。2．綜合危險保險保險人對兩種或兩種以上的風險提供保障承擔賠償責任。3．一切險它是指保險人承保了被保險人面臨的很多風險，但并不是真正意義上的一切危險，而是指承保的風險之多近似于一切。小結：風險、風險管理與保險的關系一、風險與保險的關系（一）風險的客觀存在是保險產生和存在的自然前提（二）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據二、風險管理與保險的關系（一）保險是風險管理的傳統(tǒng)有效措施（二）保險是對特定風險的管理（三）保險經營效益要受風險管理技術的制約第1章：保險概述1.0保險發(fā)展歷史1.1風險及分類1.2保險及分類1.3保險運行基本原則保險業(yè)務運行原則一、保險利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損害補償原則五、代位原則（權益轉讓）六、分攤原則一、保險利益原則

《保險法》第12條：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

保險業(yè)務運行原則1.保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益2.保險利益構成條件

（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經濟利益——能用金錢來計算（3）必須是確定利益——已經確定即現有利益

能夠確定即預期利益

3.保險利益表現形式所有權、租賃權、抵押權、使用權、保管權等

保險業(yè)務運行原則一、保險利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損害補償原則五、代位原則六、分攤原則二、最大誠信原則

誠信：指誠實和守信用。

最大誠信原則：指保險合同雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，對于與保險標的有關的重要事實，必須以最大的誠意如實告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。

現實生活中，人們基于或經濟或益智或娛樂的目的，經常會就一些不確定的事項進行或說服或交易等行為。如打賭、期指買賣、保證等。通常，人們把這種主觀上具猜測性和客觀上具不確定性的事項稱為機會性事項，參與這類事項的活動即為賭博或試運氣活動。此類活動一個學理上的名字為射幸。射幸一詞來源于拉丁文，在詞源上，該詞與alea（意為死亡）和aleator（意為玩骰子者）有聯(lián)系?！杜＝蜃值洹方o“射幸的”下了這樣的定義：“取決于死亡的降臨；因此，取決于不確定的偶然性。最大誠信原則的內容包括：1）告知：投保人的告知形式：無限告知、詢問回答告知保險人的告知形式：明確列明、明確說明《保險法》第17條："保險人可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。"《保險法》第18條：保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。

最大誠信原則的內容包括：2）保證

指投保人或被保險人在保險期內，擔保對某一投保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性明示保證：以語言、文字和其他習慣方式在保險合同內說明的保證。

默示保證：指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習慣上已經被社會公認為是投保人或被保險人應該遵守的事項。3）棄權和反言約束保險公司保險業(yè)務運行原則一、保險利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損害補償原則五、代位原則六、分攤原則三、近因原則

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導作用或支配性作用的原因。并非指在時間上或空間上與損失最接近的原因。

近因原則：造成損失的近因屬于保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；造成損失的近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。近因判定

（1）單一原因造成的損失

造成保險標的損失的原因只有一個，該原因即為近因。（2）多種原因造成的損失

a.多種原因同時致?lián)p----多種原因均為近因。

b.多種原因連續(xù)致?lián)p各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關系，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。（3）不明原因造成的損失一般根據客觀事實進行推斷

例：某日大雨雷鳴，雷電擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導致該住戶的電視機損壞，則電視機損壞的近因是（）。a.大雨；b.大樹的折斷；c.雷擊；d.房屋的倒塌案例分析袁某為自己的轎車購買了車輛損失險，保險金額為19萬元，保險期自2008年8月6日零時起至2009年8月5日24時止。20008年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，大多數道路有積水現象。同日上午9時，袁某準備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險車輛輪胎一半被水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經簡單擦抹后就上車點火啟動，發(fā)動機發(fā)出發(fā)動聲后熄火，爾后則無法起動。袁某即將車輛拖至某汽車維修公司，經該公司檢查認為故障原因系發(fā)動機進氣系統(tǒng)入水并被吸進燃燒室，活塞運轉時，由于水不可壓縮，進而導致連桿折斷，缸體破損。思考：本案例近因是暴雨，還是啟動發(fā)動機？保險業(yè)務運行原則一、保險利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損害（失）補償原則五、代位原則六、分攤原則四、損失補償原則

1.補償原則：保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，但保險賠償不能高于實際損失。

“保險人支付的賠償限額不應該超過被保險人的實際損失”

----損失補償原則

2.補償方式：現金給付

如：第三者責任險重置如：玻璃破碎險修理如：車輛損失險損失補償原則

3.確定賠償（責任）限額---每次事故的最高賠償限度三個限度約束，以保證被保險人既能恢復失去的經濟利益，又不會獲得額外利益。（1）以實際損失為限（2）以保險金額為限（3）以保險利益為限以三者中的最小值為補償的計算依據

某房屋，價值50萬，房主投保了一年的家財險，保額50萬。由于市場波動：

1月后該房市價變?yōu)?0萬元；

6月后該房市價又變?yōu)?0萬；

7月后該房市價又變?yōu)?0萬元，此時，房主向銀行貸款30萬元，并以房屋做抵押，銀行為保險起見，將該房屋投了保險，保險金額50萬。試問：若1月后或6月后或7月后房屋由于火災發(fā)生全損，那房主和銀行分別可從保險公司獲得多少賠償？

案例分析保險業(yè)務運行原則一、保險利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損害（失）補償原則五、代位原則六、分攤原則五、代位原則代位原則：指保險人依照保險合同約定，向被保險人賠償保險金后，依法取得向第三者（責任人）進行追償的權利，或取得保險標的的所有權。即：權利代位和物上代位。

作用：防止被保險人由于事故的發(fā)生，從保險公司和責任方獲得雙重賠償。

五、代位原則1.權利代位（又稱：代位追償）概念：由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利。

代位追償權產生的條件a）保險標的損失必須是由第三者造成的。b）保險標的的損失是保險責任范圍內的損失。c）代位追償權的產生必須在保險人給付保險金之后。

五、代位原則1.權利代位（又稱：代位追償）代位追償權的范圍保險人通過代位追償得到的第三者的賠償額度，只能以保險人支付給被保險人的實際賠償的保險金額為限，超出部分的權利屬于被保險人，保險人無權處理。

五、代位原則1.權利代位（又稱：代位追償）案例分析

2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險，保險期限一年。10月7日，老王在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經交警認定，老李負事故的全部責任。老王修車花費5000元，并從保險公司索要了賠款，同時將向老李追償的權利轉移給保險公司。保險公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時，老李認為事故原因是由于自己駕駛技術不熟練，責任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險公司。一段時