保險利益(保險學PPT課件1)

2023/2/31學習目標：

通過本章的學習，需要掌握保險運行中的基本原則——保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和補償原則（其派生原則包括代位追償原則和分攤原則）的概念、訂立本原則的意義及內容，明確規(guī)定了保險雙方當事人必須履行這幾個基本原則。

第五章保險原則思考?案例：小張(男)和小王(女)大學時就是一對戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個驚喜，就悄悄買了份保單，準備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險公司核查后卻拒絕支付保險金。這是為什么呢?５．１．１保險利益的概念-案例導入小胡的弟弟花400萬買了一套別墅，小胡愛弟弟心切，用自己的名義為弟弟的別墅購買了一份家財險，三個月后別墅因保險約定的責任發(fā)生損失，小胡向保險公司索賠，問保險公司是否賠付？

關于以上案例引發(fā)的問題：

1、假如小胡與其弟弟之間有租賃合約，小胡在使用這棟別墅，保險合同中被保險人是小胡還是小胡弟弟？還是特約中約定即可？

2、假如小胡是長期住于這棟別墅中，為這棟別墅的實際使用中，但無租賃合同關系，事故發(fā)生小胡是否具有索賠權？

3、企業(yè)財產保險：租用的廠房，使用者作為被保險人向保險公司投保，合同特約未約定受益人，發(fā)生保險責任內的損失，理賠中確認索賠權問題時是否要求廠房所有者同意賠付給被保險人？

2023/2/34５．１．１保險利益的概念保險利益是指投保人對保險標的（財產保險保險標的為財產、物資、責任和信用，人身保險標的為被保險人的身體或生命）具有的法律上承認的經濟利益，亦稱可保利益。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。思考:具有保險利益就是具有經濟利益么?李某與妻子馬某于2000年協(xié)議離婚，雙方約定8歲的兒子和馬某一起生活，每周六兒子到李某處生活一天。后來李某與趙某再婚，由于李某的兒子活潑可愛，加上趙某不能生育，所以特別喜歡李某的兒子。于2002年5月份以孩子母親的身份為孩子買了人身保險合同，約定受益人為李某。2003年6月，發(fā)生了保險事故，李某的孩子死亡。思考:是否應該賠付?2023/2/36５.１.２保險利益構成的條件必須是法律上認可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認可并受到法律保護的利益。必須是經濟上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益紀念品\日記\賬冊必須是確定的利益

包括現(xiàn)有利益、期待利益（必須依賴于現(xiàn)有利益）受損索賠時,期待利益必須成為現(xiàn)實利益才能得到賠付５.１.３保險利益的意義-案例導入

a公司租用b公司房屋用于辦公，租賃期為2009年10月1日至2010年9月31日，a公司向保險公司投?；馂碾U，保險期間為2010年1月1日至2010年12月31日。2010年9月a公司因辦公需要搬離位于b公司的辦公場所同時解除租賃合同，同年10月b公司房屋發(fā)生火災，a公司知悉此情況后向保險公司提出理賠申請。思考:保險公司應該對其進行賠付么?2023/2/38５.１.３保險利益的意義消除投保人利用保險進行賭博的可能性。保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。防止道德風險的發(fā)生根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是獲得損失補償，而不會額外獲利限制保險補償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經濟利益作為保險保障的最高限額。2023/2/39５.１.４保險利益的種類財產保險的保險利益財產所有權財產經營權、使用權財產抵押權、留置權財產的承運權、保管權舉例說明2023/2/310５.１.４保險利益的種類責任保險的保險利益責任保險是以被保險人依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險公眾責任險、職業(yè)責任險、產品責任險、雇主責任險思考例子？信用、保證保險的保險利益在經濟合同中，因義務人不履行合同義務，致使權利人受到經濟損失，可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔經濟賠償責任。思考：誰對誰具有保險利益？2023/2/311５.１.４保險利益的種類人身保險的保險利益人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標的的保險．投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。舉個例子？思考：法律上承認的利益就可以為被保險人投保任何險種么？2023/2/312５.１.５保險利益的轉移、消滅保險利益的轉移在人身保險中，一般不存在保險利益的轉移問題。在財產保險中，保險利益轉移主要是由于財產保險標的物的轉移引起的。具體說來，保險標的轉移有以下幾種情況：讓與繼承破產2023/2/313５.１.５保險利益的轉移、消滅保險利益的消滅在財產保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內）、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消滅。2023/2/314５.１.６保險利益的存在時間財產保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險合同時存在，而且在事故發(fā)生時也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險中并不要求在簽訂合同時必須具有保險利益，而是在發(fā)生損失時，被保險人對其必須具有保險利益，否則不予賠償。2023/2/315５.１.６保險利益的存在時間《保險法》第12條：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。

《保險法》第31條：

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！侗ｋU法》第48條：

保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。為什么?兩個案例比較保險利益在財產險和人身險的區(qū)別2023/2/317案例一

2009年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產邊準備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交換廠房，否則將向有關部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成設備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。案例二:A于1997年6月3日為其公公B投保10年期人身保險，經被保險人B的同意，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年9歲。保險費按月從A的工資中扣交。1999年2月，A與被保險人的兒子D因感情破裂離婚，離婚時