第四章 保險(xiǎn)合同

第四章保險(xiǎn)合同4.1保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的定義“一方當(dāng)事人承擔(dān)給另一方當(dāng)事人貨幣價(jià)值的保險(xiǎn)賠償責(zé)任的任何協(xié)議或交易。承擔(dān)責(zé)任的條件是偶然事故中的被保險(xiǎn)人或受益人，在這種偶然事故發(fā)生時(shí)，其物質(zhì)利益是否遭受這種事故的惡劣影響?！薄绹?guó)紐約州《保險(xiǎn)法》第41條“保險(xiǎn)合同系指保險(xiǎn)人對(duì)于因承保標(biāo)的之可能發(fā)生或支付合同所定之保險(xiǎn)金、定期金或其他給付之責(zé)任，以作為他方支付保險(xiǎn)費(fèi)之回報(bào)之合同?！薄袊?guó)澳門(mén)《商法典》第962條“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”——《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第10條

保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)契約），是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。在保險(xiǎn)合同下，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任或者當(dāng)約定事故發(fā)生的時(shí)候承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。二、保險(xiǎn)合同的法律要求保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具備完全民事行為能力投保人與保險(xiǎn)人雙方意思表示必須真實(shí)保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為保險(xiǎn)合同必須合法三、保險(xiǎn)合同的基本特征雙務(wù)性附合性非要式性射幸性四、保險(xiǎn)合同的形式投保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證五、保險(xiǎn)合同的基本組成部分保險(xiǎn)合同聲明事項(xiàng)除外責(zé)任條件事項(xiàng)保險(xiǎn)協(xié)議其他條款除外責(zé)任除外地點(diǎn)除外財(cái)產(chǎn)除外損失除外風(fēng)險(xiǎn)4.2保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同內(nèi)容主體當(dāng)事人關(guān)系人客體可保利益一、保險(xiǎn)合同的主體1.當(dāng)事人投保人指的是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)給付或賠償損失責(zé)任的人。投保人具有完全的權(quán)利和行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)保險(xiǎn)人具有法定資格依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)資格在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)進(jìn)行必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同

2.關(guān)系人

被保險(xiǎn)人指的是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同里，被保險(xiǎn)人可以是公民，也可以是法人或者其他的組織；在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人只能是公民。受益人（保險(xiǎn)金受領(lǐng)人），指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。保單所有人指的是在保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)。被保險(xiǎn)人必須是約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害的人必須是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人保單所有人主要適用于人壽保險(xiǎn)我國(guó)人壽保險(xiǎn)合同中沒(méi)有此概念受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人案例

田某為其妻子錢(qián)某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢(qián)某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬(wàn)元保險(xiǎn)金，錢(qián)某的父母提出，田某已與錢(qián)某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？

案例

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。試問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

案例1998年5月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元。在受益人的項(xiàng)目?jī)?nèi)，王某填寫(xiě)的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說(shuō)，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。試問(wèn)你認(rèn)為哪種意見(jiàn)正確，說(shuō)明理由。

二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。三保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方依法約定的權(quán)利和義務(wù)，通常以條文形式表現(xiàn)，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要由保險(xiǎn)合同的條款體現(xiàn)，它由基本條款和特約條款組成?；緱l款是保險(xiǎn)合同必須具備的條款。特約條款是除基本條款以外，經(jīng)投保人選擇或與保險(xiǎn)人協(xié)商確定的保險(xiǎn)合同的其他條款，是投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)需要特別約定的保險(xiǎn)合同條款。1.保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)人的名稱和住所投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名或者名稱、住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂立合同的年月日2.保險(xiǎn)合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會(huì)條款4.3保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為，需要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。要約明確表示訂約愿望具備合同的主要內(nèi)容在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力承諾不能附帶任何條件須由受要約人或其合法代理人做出須在要約有效期內(nèi)做出二、保險(xiǎn)合同的成立與生效投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過(guò)要約人的要約和受要約人的承諾，即告成立。保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人發(fā)生的約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依法全面完成保險(xiǎn)合同約定義務(wù)的行為。投保方義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)投保方義務(wù)如實(shí)告知通知防災(zāi)防損繳納保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人義務(wù)賠償給付保險(xiǎn)金說(shuō)明保密及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證四、保險(xiǎn)合同的變更合同主體的變更合同當(dāng)事人的變更-合同的轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-所有權(quán)轉(zhuǎn)移人身保險(xiǎn)-自由轉(zhuǎn)讓合同內(nèi)容的變更主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)經(jīng)由保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)合同效力的變更無(wú)效解除復(fù)效終止無(wú)效約定無(wú)效與法定無(wú)效全部無(wú)效與部分無(wú)效自始無(wú)效與失效終止因期限屆滿因解除因違約失效因履行五、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理1.保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋原則利于被保險(xiǎn)人或受益人解釋原則專(zhuān)業(yè)解釋原則其他補(bǔ)充解釋原則意圖解釋原則2.保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟案例

2006年1月3日，某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員到姚某家為其汽車(chē)投保，姚某表示同意，所保險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)為6522元，保險(xiǎn)金為112000元。業(yè)務(wù)員出具了保費(fèi)收據(jù)，但姚某要求過(guò)幾天再付清保費(fèi)。1月30日，業(yè)務(wù)員到姚某家驗(yàn)明標(biāo)的后，在姚某的要求下簽發(fā)了保險(xiǎn)證，姚某答應(yīng)繳費(fèi)又要求遲繳。業(yè)務(wù)員未將保單交給姚某，并在保單的特別欄中注明：未繳納保費(fèi)，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。姚某在保單上簽字。此后業(yè)務(wù)員多次催交保費(fèi)未