第四章工程保險(xiǎn)承保與理賠

第四章工程保險(xiǎn)承保與理賠實(shí)務(wù)4.1工程保險(xiǎn)承保及其基本原則1.工程保險(xiǎn)承保

是指保險(xiǎn)人接納投保人的投保申請(qǐng)書,確定雙方的責(zé)任和義務(wù),訂立保險(xiǎn)合同的工作過(guò)程,一般由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保部門負(fù)責(zé).

承保的基礎(chǔ)工作:項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估承保的核心工作:是否接受承保要解決的關(guān)鍵問(wèn)題:確定賠償條件以及對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)成本2.工程保險(xiǎn)承保的基本原則充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的原則滿足投保人風(fēng)險(xiǎn)分散需要的原則滿足保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)要求的原則實(shí)現(xiàn)公平和對(duì)價(jià)的原則4.2工程承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估4.2.1內(nèi)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估內(nèi)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括設(shè)計(jì)、施工方法、工藝上的復(fù)雜程度，是否有新的技術(shù)與工藝，這是判斷可能導(dǎo)致坍塌、不均勻沉降、沉陷、火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)事故的基本依據(jù)。4.2.2、自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己積累的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合工程本身的實(shí)際作出科學(xué)的判斷.

在自然災(zāi)害的評(píng)估中，需要確定施工期間的特定風(fēng)險(xiǎn)，如大風(fēng)、凍災(zāi)、暴雨、山洪暴發(fā)等發(fā)生的概率。這類事件經(jīng)常會(huì)說(shuō)明是“10年一遇”、（即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為10%）“50年一遇”、（即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為2%）“百年一遇”（即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為1%）。4.2.3、火災(zāi)、爆炸、坍塌等意外事故保險(xiǎn)人可以通過(guò)本公司的承保經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)勘察以及針對(duì)性地調(diào)查專訪確定本工程可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故，然后采用事故樹(shù)的方法確定其發(fā)生的概率，再計(jì)算這幾種風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致的損失。4.2.4.承保范圍的評(píng)估（1）試驗(yàn)與試車期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(主要針對(duì)的是大型的機(jī)械.電氣安裝工程項(xiàng)目)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因:給料裝置開(kāi)始運(yùn)行時(shí)增加的火災(zāi)和爆炸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備制造或安裝缺陷顯現(xiàn)所導(dǎo)致的損失其他原因引起機(jī)器故障的事故風(fēng)險(xiǎn),如操作人員的失誤（2）對(duì)設(shè)計(jì)、原材料和工藝不善除外責(zé)任的評(píng)估（3）保證期：其保費(fèi)受項(xiàng)目性質(zhì)、保修期限和設(shè)計(jì)、工藝、原材料除外責(zé)任以及附加條款類型的影響。我國(guó)保證期擴(kuò)展條款有三類：有限責(zé)任保證期擴(kuò)展條款、保證期特別擴(kuò)展條款、擴(kuò)展保證期條款。（4）責(zé)任保險(xiǎn)評(píng)估（5）其他保險(xiǎn)的評(píng)估包括加速施工費(fèi)用、殘?jiān)謇碣M(fèi)用、工程未建部分的成本增加，內(nèi)陸運(yùn)輸、儲(chǔ)存風(fēng)險(xiǎn)和大量的其他費(fèi)用4.3工程保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算4.3.1.保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成(又稱毛保費(fèi)或經(jīng)營(yíng)保費(fèi))純保費(fèi):用以建立保險(xiǎn)賠償與給付基金，也是保險(xiǎn)費(fèi)的最低界限.附加保費(fèi):用于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)管理開(kāi)支和預(yù)期利潤(rùn)，包括職工工資、業(yè)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、中介費(fèi)用、宣傳費(fèi)用、稅金、利潤(rùn)等。影響保險(xiǎn)費(fèi)的直接因素有三個(gè)。一是保險(xiǎn)金額，二是保險(xiǎn)期限，三是保險(xiǎn)費(fèi)率。4.3.2保險(xiǎn)費(fèi)率及其特點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額單位費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額*保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+（保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額*保險(xiǎn)費(fèi)率）保險(xiǎn)費(fèi)率也分解成純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加保險(xiǎn)費(fèi)率

主要特點(diǎn):1.就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付之間沒(méi)有對(duì)等關(guān)系.2.保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算在成本發(fā)生之前。3.保險(xiǎn)費(fèi)率受政府管制遠(yuǎn)較一般商品更嚴(yán).*影響保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的主要因素：工程項(xiàng)目類別：我國(guó)劃分為12大類項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況保險(xiǎn)合同條件：條款條件，明細(xì)表?xiàng)l件（免賠額、賠償限額、保險(xiǎn)期限、試車期、保證期等）同類項(xiàng)目的損失記錄再保險(xiǎn)市場(chǎng)：再保險(xiǎn)市的承保能力和供給情況*保險(xiǎn)費(fèi)率與賠償限額的關(guān)系存在”有效區(qū)間現(xiàn)象”*保險(xiǎn)費(fèi)率與免賠額的關(guān)系定價(jià)是以免賠額為前提的.免賠額倍數(shù)2345102030費(fèi)率折扣0.90.850.820.80.70.650.55*保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限的關(guān)系1.保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整具體計(jì)算方法增加保險(xiǎn)費(fèi)率=原保險(xiǎn)費(fèi)率/原工期(月)*調(diào)整因子*延長(zhǎng)期限(月)2.保險(xiǎn)期限縮短保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整按照兩個(gè)獨(dú)立的項(xiàng)目進(jìn)行定價(jià),然后將兩個(gè)定價(jià)的差額作為保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整,退還給投保人.4.3.3.保險(xiǎn)費(fèi)的支付條件：一次性支付和分期支付。采用分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)采用規(guī)定性特別條款“分期付費(fèi)條款”，在特別條款中明確各期應(yīng)支付的金額和期限。一般首期應(yīng)不低于總保險(xiǎn)費(fèi)的25%，而最后一期的支付日期不遲于保險(xiǎn)期限結(jié)束前的六個(gè)月

.4.4工程保險(xiǎn)理賠及其基本原則1.工程保險(xiǎn)理賠工程保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受意外損失時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓ぷ鬟^(guò)程，一般由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠部門負(fù)責(zé)。理賠工作的主要內(nèi)容:是對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償.理賠工作的核心:是“定損”和“核賠”。定損：分為定性分析和定量分析。定性分析：災(zāi)害事故的原因是什么，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。定量分析：確定事故損失情況。核賠：核算和確定保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠款，通?？紤]的因素有是否足額投保、賠償限額、免賠額和重復(fù)保險(xiǎn)等。2.工程保險(xiǎn)理賠的基本原則嚴(yán)格遵守合同的原則實(shí)事求是的原則合理和及時(shí)補(bǔ)償?shù)脑瓌t充分溝通、協(xié)商一致的原則4.5工程保險(xiǎn)理賠程序1.報(bào)案與受理2.現(xiàn)場(chǎng)查勘與事故調(diào)查3.預(yù)付賠款4.工程保險(xiǎn)事故定損理算5.簽訂賠償協(xié)議書6.賠付與追償4.6工程保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘與事故調(diào)查

采用的方法:測(cè)量、清點(diǎn)、拍照、繪制現(xiàn)場(chǎng)平面圖、參加事故分析會(huì)、詢問(wèn)、專家法、權(quán)威部門取證。

應(yīng)收集的資料：1、受損工程項(xiàng)目設(shè)計(jì)說(shuō)明書；2、設(shè)計(jì)圖；3、地質(zhì)勘探水文資料；4、施工方案；5、施工記錄、施工日志、監(jiān)理日志等現(xiàn)場(chǎng)記錄資料；6、事故報(bào)告及相關(guān)會(huì)議紀(jì)要；7、材料或設(shè)備的進(jìn)出倉(cāng)登記單；8、財(cái)務(wù)帳冊(cè)及施工計(jì)量報(bào)表；9、工程承包合同；10、工程量清單及業(yè)主提供的材料或設(shè)備清單；11、原材料及設(shè)備的購(gòu)置合同和發(fā)票；12、客戶事故報(bào)告、監(jiān)理事故報(bào)告、權(quán)威部門對(duì)損失與事故的結(jié)論或證明；13、第三者索賠資料；14、損失財(cái)產(chǎn)的修復(fù)方案；15、影像資料4.7定損理算工作的一般程序1.保險(xiǎn)責(zé)任的判定：看事故發(fā)生時(shí)間是否在保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)期限之內(nèi)?？磽p失原因是否屬于保險(xiǎn)單中所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。利用近因原則（單一原因、同時(shí)發(fā)生的多種原因、連續(xù)發(fā)生的多種原因、間斷發(fā)生的多種原因）看損失原因、損失項(xiàng)目是否在保險(xiǎn)單所規(guī)定的除外責(zé)任之中?？闯鲭U(xiǎn)地點(diǎn)是否屬保險(xiǎn)單約定范圍。看損失是否適用于附加擴(kuò)展保障、批單或者承保范圍限制條款?？幢槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。2.損失金額的核定：核定損失項(xiàng)目，核定項(xiàng)目?jī)r(jià)值3.殘值問(wèn)題殘值：是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，仍然殘余的、可以利用或回收的價(jià)值。4、賠償金額的計(jì)算*物質(zhì)損失賠償金額的計(jì)算(1)財(cái)產(chǎn)足額投保賠償金額保險(xiǎn)事故造成物質(zhì)部分損失時(shí)賠償金額=損失金額-殘值-免賠額保險(xiǎn)事故造成物質(zhì)全部損失，賠償金額=損失金額-免賠額(2)財(cái)產(chǎn)不足額投保賠償金額賠償金額=[（損失金額-殘值）*賠償比例]-免賠額=[（損失金額-殘值）*保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值]-免賠額*責(zé)任損失賠償金額的計(jì)算賠償金額=損失金額-免賠額損失金額=支付受害人賠償費(fèi)+訴訟費(fèi)+律師費(fèi)*費(fèi)用損失賠償金額的計(jì)算賠償金額