第七章保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)規(guī)劃

金融理財(cái)?shù)谄哒?理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)——財(cái)務(wù)安全

保障財(cái)務(wù)安全是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要解決的首要問題財(cái)務(wù)安全：是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。3理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)——財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)財(cái)務(wù)自由：是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來。4理財(cái)規(guī)劃核心內(nèi)容財(cái)務(wù)安全保險(xiǎn)規(guī)劃/養(yǎng)老規(guī)劃資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃

消費(fèi)支出規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)規(guī)劃教育規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃退休養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃5保險(xiǎn)規(guī)劃的客戶對(duì)象對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性需求大于投資性需求對(duì)保險(xiǎn)條款不熟悉在無充分保險(xiǎn)的情況下，一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)來源發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，將給客戶的家庭和個(gè)人帶來極為重大的經(jīng)濟(jì)損失客戶經(jīng)濟(jì)狀況良好，保險(xiǎn)已成為生活的必需品6

本章內(nèi)容個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人理財(cái)相關(guān)保險(xiǎn)品種保險(xiǎn)規(guī)劃技能及案例7第一節(jié)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是人或事物遭受損失或損害的可能性，即損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)客觀性：客觀存在，不能消滅，只能改變發(fā)生的頻率、損失的程度普遍性：不確定性：是否發(fā)生？何時(shí)發(fā)生？何地發(fā)生？結(jié)果如何？誰來負(fù)責(zé)？可測(cè)性：發(fā)生的概率、損失的大小可測(cè)發(fā)展性：性質(zhì)會(huì)變、概率會(huì)變、種類會(huì)變兩類風(fēng)險(xiǎn)：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)行為所帶來的盈利或虧損的不確定性純粹風(fēng)險(xiǎn)可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)交通事故，疾病，地震，水災(zāi)，火災(zāi)，失竊等帶來的損失8個(gè)人或家庭面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)生命、身體遭受各種損害而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失：個(gè)人或家庭經(jīng)濟(jì)收入的減少、中斷，或額外費(fèi)用的增加財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指實(shí)物財(cái)產(chǎn)的貶值、毀損或滅失的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的直接損失外，引起與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的間接損失，如地震導(dǎo)致家庭住宅受損，無法繼續(xù)居住，必須尋找臨時(shí)住宅，從而增加額外的費(fèi)用支出。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)樽陨砘虮槐O(jiān)護(hù)人的行為對(duì)他人造成傷害或損失而必須承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失：損失賠償金、法律費(fèi)用和法院費(fèi)用。9個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)保留安裝避雷針以防雷擊酒后駕車危險(xiǎn)，不喝酒不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里汽車馬上就要報(bào)廢了，就不保險(xiǎn)了。保險(xiǎn)：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)自留10保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。投保人是指與保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)簽訂保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。受益人是指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以同時(shí)是受益人。11可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不予承保的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是偶然和意外的，人們并不知道風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不會(huì)發(fā)生，也無法確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能帶來損失的程度。保險(xiǎn)人必須能夠預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失率。風(fēng)險(xiǎn)損失在時(shí)間上與數(shù)額上必須有明確界定，風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣來計(jì)量。風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人造成災(zāi)難性打擊。12保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的性質(zhì)商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)于合同約定的發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種合同行為根據(jù)立法，由勞動(dòng)者及勞動(dòng)者所在的工作單位或社區(qū)以及國(guó)家三方面共同籌資，幫助勞動(dòng)者及其親屬在遭遇年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，防止收入的中斷、減少和喪失，以保障其基本生活需求的社會(huì)保障制度強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋保險(xiǎn)標(biāo)的的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)以人的生命和身體作為投保對(duì)象有形的財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為對(duì)象的保險(xiǎn)13第二節(jié)個(gè)人理財(cái)相關(guān)保險(xiǎn)品種人壽保險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)個(gè)人健康保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)課后找相關(guān)保險(xiǎn)書籍參考，熟悉與理財(cái)相關(guān)的保險(xiǎn)品種14意外傷害險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人因意外而發(fā)生的身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)的保障項(xiàng)目主要包括死亡給付和殘疾給付。意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任只包括被保險(xiǎn)人由于外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的原因?qū)е碌纳眢w傷害或生命喪失而進(jìn)行的賠付。意外傷害險(xiǎn)屬于定額給付保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一般不超過1年。15人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。生存保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的創(chuàng)新可調(diào)整壽險(xiǎn)、不確定保費(fèi)壽險(xiǎn)、利率敏感型終身壽險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)16個(gè)人健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病、生育或意外事故導(dǎo)致發(fā)生費(fèi)用或收入損失時(shí)，保險(xiǎn)公司予以補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)殘疾收入保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)17財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益和責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)房屋保險(xiǎn)個(gè)人住房保險(xiǎn)、住房責(zé)任保險(xiǎn)住房人身保險(xiǎn)、貸款抵押房屋保險(xiǎn)家財(cái)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、管道破裂險(xiǎn)、天然氣綜合險(xiǎn)等機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)

18責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)19第三節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)保險(xiǎn)規(guī)劃的原則保險(xiǎn)規(guī)劃的流程保險(xiǎn)需求分析20保險(xiǎn)規(guī)劃的原則轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)原則全面、系統(tǒng)分析客戶及其家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)可以采用自留、損失控制等非保險(xiǎn)方法進(jìn)行管理，哪些風(fēng)險(xiǎn)必須采用保險(xiǎn)方法轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。量力而行原則保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該在個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)上進(jìn)行，充分考慮個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，量力而行21保險(xiǎn)規(guī)劃的流程確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額明確保險(xiǎn)期限確定保險(xiǎn)公司22保險(xiǎn)需求分析

---------人生不同生涯階段的保險(xiǎn)需求人生階段特點(diǎn)理財(cái)活動(dòng)保險(xiǎn)需求單身期（參加工作至結(jié)婚）個(gè)性沖動(dòng)、經(jīng)濟(jì)收入低、開銷大加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)、提高收入水平階段意外傷害險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)家庭建立期（結(jié)婚至小孩出生）家庭收入開始增加，消費(fèi)逐漸增大，儲(chǔ)蓄購(gòu)房首付款，增加定期存款、基金等方面的投資意外傷害險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)家庭成長(zhǎng)期（小孩出生至上大學(xué)）收入進(jìn)一步提高，保健、醫(yī)療、教育等為主要開支償還房貸、儲(chǔ)備教育金，建立多元化投資組合意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、子女教育金保險(xiǎn)家庭成熟期（子女上大學(xué)時(shí)期）收入增加，費(fèi)用支出主要體現(xiàn)在醫(yī)療、子女教育上準(zhǔn)備退休金，進(jìn)行多元化投資活動(dòng)意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)空巢期（子女獨(dú)立至自己退休）負(fù)擔(dān)最輕、儲(chǔ)蓄能力最強(qiáng)重點(diǎn)準(zhǔn)備退休金，降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)健康保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)養(yǎng)老期（退休之后）安度晚年，收入、消費(fèi)減少，醫(yī)療保健支出增加以固定收益投資為主年金保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)23保險(xiǎn)需求的計(jì)算人壽保險(xiǎn)的需求分析殘疾保險(xiǎn)的需求分析醫(yī)療保險(xiǎn)的需求分析養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求分析24人壽保險(xiǎn)的需求分析——生命價(jià)值法人的生命價(jià)值是指?jìng)€(gè)人未來收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人衣食住行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值，此價(jià)值就是死亡損失的估算值。案例

王先生現(xiàn)年40歲，預(yù)計(jì)工作至60歲退休，當(dāng)年年薪10萬元，個(gè)人消費(fèi)支出6萬元，預(yù)計(jì)未來工作期間年收入及消費(fèi)支出按2%遞增。按年貼現(xiàn)率4%計(jì)算，王先生40歲時(shí)的保險(xiǎn)需求是多少？25人壽保險(xiǎn)的需求分析——生命價(jià)值法案例分析王先生預(yù)期還能工作20年（60-40）在第t年（t=1,2,…，20）對(duì)家庭的凈收入貢獻(xiàn)是：（10-6）×（1+2%）t

在第t年（t=1,2,…，20）對(duì)家庭的凈收入貢獻(xiàn)現(xiàn)值：（10-6）×（1+2%）t/（1+4%）t=4÷（1+2%）t

王先生的保險(xiǎn)需求是:4÷年金現(xiàn)值系數(shù)(n=20年，r=2%)=66(萬)26人壽保險(xiǎn)的需求分析——家庭需求法

保險(xiǎn)需求=家庭保障需求-家庭可確保財(cái)務(wù)來源總和家庭可確保的財(cái)務(wù)來源

存款其它可變現(xiàn)資產(chǎn)各類保險(xiǎn)給付其他收入

家庭保障需求

個(gè)人喪葬費(fèi)用遺屬生活費(fèi)用子女教育基金各類債務(wù)27壽險(xiǎn)需求分析表——家庭保障需求家庭保障需求

金額1、個(gè)人喪葬費(fèi)用

個(gè)人喪葬費(fèi)用總額2、遺屬生活費(fèi)用

配偶

子女

父母

其他親屬

遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值3、子女教育金

子女教育金現(xiàn)值

4、各類債務(wù)

房屋貸款

其他債務(wù)

各類債務(wù)總額

家庭保障需求（1+2+3+4）

28壽險(xiǎn)需求分析表——家庭可確保財(cái)務(wù)來源可確保財(cái)務(wù)來源5、存款及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)6、保險(xiǎn)給付

社會(huì)保障給付

商業(yè)保險(xiǎn)給付

保險(xiǎn)給付總額7、其他收入來源

其他收入來源現(xiàn)值可確保財(cái)務(wù)來源總額（5+6+7）壽險(xiǎn)需求=家庭保障需求-可確保財(cái)務(wù)來源總額29殘疾保險(xiǎn)的需求分析30殘疾保險(xiǎn)需求分析家庭保障需求

金額1、預(yù)計(jì)殘疾后收入的減少

正常情況下的工資收入

殘疾后的工作收入預(yù)期

殘疾后收入的減少額的現(xiàn)值2、預(yù)計(jì)殘疾后費(fèi)用的贈(zèng)

正常情況下的費(fèi)用支出

殘疾后的費(fèi)用支出

殘疾后費(fèi)用的增加額的現(xiàn)值3、預(yù)計(jì)殘疾后可獲得的殘疾福利

社會(huì)福利支付

公司福利支付

殘疾保單賠付

殘疾福利總額現(xiàn)值4、殘疾保險(xiǎn)需求（1+2-3）31醫(yī)療保險(xiǎn)的需求分析家庭保障需求

金額1、因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用

醫(yī)療費(fèi)用總額2、已有醫(yī)療保障

社會(huì)醫(yī)療保障

公司福利

商業(yè)保險(xiǎn)

已有醫(yī)療保障總額3、醫(yī)療保險(xiǎn)需求（1-2）32退休規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求分析確定退休目標(biāo)計(jì)算退休準(zhǔn)備資金缺口估算退休后支出估算退休后收入考慮通貨膨脹、投資報(bào)酬率等影響因素提前儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期投資購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)可豁免、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄缺點(diǎn)：通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)率不高王先生為自己購(gòu)買了繳費(fèi)期為20年的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。王先生因患上腦垂體瘤雙目失明，無法再繼續(xù)工作，王先生無需再繳付每年近2萬元的保費(fèi)，所有的保障利益都繼續(xù)有效33財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求分析一般財(cái)產(chǎn)，如家用電器、住宅等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的估算可以由投保人根據(jù)可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值或重置價(jià)值確定特殊財(cái)產(chǎn)，如古董、珍藏等，則要請(qǐng)專家評(píng)估確定。34保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)不足額、或保險(xiǎn)期太短，保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，不能獲得較為充分的補(bǔ)償。過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

補(bǔ)償保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際損失程度進(jìn)行賠償，如果投保金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，超出的部分不會(huì)得到賠償。

重復(fù)保險(xiǎn)，是指在某家保險(xiǎn)公司投保了足額的風(fēng)險(xiǎn)，又在其他保險(xiǎn)公司投保同樣或相似的保險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司會(huì)按照自己承包的份額對(duì)損失進(jìn)行分?jǐn)傎r償。不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

并非所有風(fēng)險(xiǎn)都必須采用保險(xiǎn)技術(shù)，有些風(fēng)險(xiǎn)可以通過自?；蚩刂频确绞絹斫鉀Q，非保險(xiǎn)管理方法比保險(xiǎn)處理方法更方便簡(jiǎn)單，還可以節(jié)省費(fèi)用。35第四節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃案例家庭基本狀況張先生現(xiàn)年40歲，大學(xué)畢業(yè)，曾在某國(guó)有企業(yè)任職，后下海經(jīng)商，從事該行業(yè)已有10年，事業(yè)穩(wěn)步上升，現(xiàn)在年收入約有30萬元。張先生工作繁忙，喝酒吃飯應(yīng)酬多，生活作息無規(guī)律，因招攬業(yè)務(wù)需要經(jīng)常出差。張?zhí)?5歲，在某事業(yè)單位工作，月收入3000元，工作、生活很有規(guī)律，工作單位每年都提供職工體檢福利。獨(dú)生兒子張強(qiáng)10歲，是某重點(diǎn)小學(xué)五年級(jí)學(xué)生，成績(jī)優(yōu)秀且活潑好動(dòng)。張先生的父母年過七旬，身體健康，與張先生同住，無退休金。而張?zhí)母改妇讶ナ馈?6保險(xiǎn)規(guī)劃案例資產(chǎn)狀況

1998年，張?zhí)珡墓ぷ鲉挝环值靡惶變删邮遥F(xiàn)已出租，月租金1000元，當(dāng)前市值約30萬元。張家在2003年購(gòu)買了一套140平方米的商品房，房款已付清，當(dāng)前市值約70萬。

2003年購(gòu)買自用汽車一輛，無貸款，當(dāng)前市值約20萬元。金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金及活期存款10萬元，定期存款20萬元，20萬元穩(wěn)健型投資基金。37保險(xiǎn)規(guī)劃案例保險(xiǎn)狀況張先生平時(shí)很少去醫(yī)院看病，并認(rèn)為自己身體狀況良好，沒有投保任何保險(xiǎn)，只有在乘坐飛機(jī)時(shí)購(gòu)買航空意外險(xiǎn)。張?zhí)畯?qiáng)制的社?；鸷蛦挝惶峁┑酿B(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等外，沒有其他任何保險(xiǎn)。張先生的父母、兒子均沒有投保商業(yè)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)方面，只有汽車保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000元。其余家庭財(cái)產(chǎn)均未投保。38

家庭保障目標(biāo)（1）若張先生或太太任何一方死亡，遺屬能維持原有生活水平每月生活費(fèi)：張先生8000元，張?zhí)?000元，張強(qiáng)800元，張先生父母1500元。張先生家庭目前基本生活費(fèi)總計(jì)：12300元。身故喪葬費(fèi)用：張先生3萬元，張?zhí)?萬元。39家庭保障目標(biāo)（2）張強(qiáng)的教育費(fèi)用目前張強(qiáng)在教育方面的開支較少，這種狀況可一直維持到初中萬一張強(qiáng)沒有考上重點(diǎn)高中，張先生打算讓張強(qiáng)采用自費(fèi)方式上重點(diǎn)高中，目前重點(diǎn)高中在張先生所在城市的收費(fèi)額大約5萬元/人，另需三年學(xué)費(fèi)約10000元張強(qiáng)18歲上大學(xué)，大學(xué)四年費(fèi)用目前大約需要10萬元（包括生活費(fèi)）張先生希望張強(qiáng)大學(xué)畢業(yè)后到美國(guó)留學(xué)深造2年，留學(xué)學(xué)費(fèi)大約6萬美元/年，生活費(fèi)約2萬美元。40家庭保障目標(biāo)（3）健康保障：張先生在健康方面主要是防范重大疾病產(chǎn)生的各種費(fèi)用，他希望自己能有30萬的重大疾病保障基金。張?zhí)母黜?xiàng)醫(yī)療費(fèi)用、重大疾病費(fèi)用單位均可提供50%的報(bào)銷。因此，張先生擬為太太建立15萬的健康保障。41家庭保障目標(biāo)（4）意外傷害險(xiǎn)張先生一旦遭遇意外事故導(dǎo)致傷殘，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)必將局限在本地市，收入將銳減至12萬，而殘疾后個(gè)人費(fèi)用也將增加，退休前月支出仍需8000元，退休后需要4000元。張先生父母年齡較大，遭遇意外傷害的可能性較大，建議為父母投保意外傷害方險(xiǎn)。張強(qiáng)年少好動(dòng)，自我防范意識(shí)不高，為張強(qiáng)建立意外傷害保險(xiǎn)。42家庭保障目標(biāo)（5－6）退休養(yǎng)老保障

張先生打算60歲時(shí)放棄事業(yè)。退休后生活費(fèi)用降到目前每月3000元的水平張?zhí)?5歲退休，退休后維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)。張先生沒有任何養(yǎng)老金，而張?zhí)吭掠写蠹s1000元的養(yǎng)老金（按當(dāng)前物價(jià)指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)）。財(cái)產(chǎn)保障對(duì)家庭住宅進(jìn)行保險(xiǎn)43案例：保險(xiǎn)需求分析分析方法家庭需求法經(jīng)濟(jì)參數(shù)假設(shè)年均通貨膨脹率2%，工資增長(zhǎng)率2%，教育費(fèi)用增長(zhǎng)率等同于通貨膨脹率+2%根據(jù)張先生的投資風(fēng)險(xiǎn)判斷，張先生的財(cái)務(wù)貼現(xiàn)率是3%預(yù)期壽命：85歲44保險(xiǎn)需求分析——個(gè)人壽險(xiǎn)分析張先生的壽險(xiǎn)需求分析遺屬生活費(fèi)需求遺囑成員年齡需求年限每年金額通貨膨脹率現(xiàn)值張?zhí)?550年24000元2%954265元張先生父母7015年18000元貼現(xiàn)率252400元張強(qiáng) 108年9600元3%74240元合計(jì)1280905元45保險(xiǎn)需求分析——個(gè)人壽險(xiǎn)分析張先生的壽險(xiǎn)需求分析張強(qiáng)的教育費(fèi)需求（教育費(fèi)用增長(zhǎng)率4%，貼現(xiàn)率3%）教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi)用屆時(shí)費(fèi)用現(xiàn)值高中5年60000元7299962970大學(xué)8年100000元136857108036留學(xué)深造12年640000元*1024661718676合計(jì)889682元*留學(xué)費(fèi)用按1美元=8人民幣46保險(xiǎn)需求分析——個(gè)人壽險(xiǎn)分析張先生的壽險(xiǎn)需求分析張?zhí)杖氍F(xiàn)值＝657306＋258031元＝915337元

退休前第t年的收入：3000×12×(1+2%)t-1第t年收入的現(xiàn)值：

3000×12×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1

（t=0,1,2,…19）退休前收入現(xiàn)值總計(jì)：657306元退休后第t年退休金收入：1000×12×(1+2%)t-1第t年退休金收入的現(xiàn)值1000×12×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1（t=20,21,22,…49）退休金收入現(xiàn)值總計(jì)：258031元47保險(xiǎn)需求分析——個(gè)人壽險(xiǎn)分析張先生的壽險(xiǎn)需求分析房租收入現(xiàn)值第t年收入1000×11×(1+2%)t-1

（考慮空置率，以11個(gè)月推算）第t年收入的現(xiàn)值

1000×11×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1

（t=0,1,2,…49）收入現(xiàn)值總計(jì)：437372元48

張先生的壽險(xiǎn)需求分析表49保險(xiǎn)需求分析——個(gè)人壽險(xiǎn)分析張先生的壽險(xiǎn)需求：大約35萬元的個(gè)人壽險(xiǎn)張?zhí)膲垭U(xiǎn)需求：0元

？試用同樣方法計(jì)算50保險(xiǎn)需求分析——醫(yī)療保險(xiǎn)的需求分析張先生收入較高、張?zhí)珕挝豢商峁?0％左右醫(yī)療費(fèi)用，普通醫(yī)療保險(xiǎn)可不購(gòu)買重大疾病對(duì)張先生家庭財(cái)務(wù)影響大，因此建議購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)張先生所需健康保險(xiǎn)：30萬保險(xiǎn)金額的重大疾病險(xiǎn)張?zhí)慕】当ｋU(xiǎn)：15萬重大疾病保險(xiǎn)51保險(xiǎn)需求分析——意外傷殘保險(xiǎn)張先生的意外傷殘保障由于張先生經(jīng)常出差，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)較大。且張先生沒有社會(huì)保障，所以建議投保殘疾收入保險(xiǎn)，確保因意外傷害導(dǎo)致傷疾帶來的收入風(fēng)險(xiǎn)。殘疾保險(xiǎn)收入的計(jì)算按家庭需求法計(jì)算52張先生的意外傷殘保障需求53保險(xiǎn)需求分析——意外傷殘保險(xiǎn)張強(qiáng)的意外傷害保險(xiǎn)：由于張強(qiáng)活潑好動(dòng)，易受傷害，可選擇適當(dāng)保險(xiǎn)品種為孩子提供遭受意外事故之后所需要的醫(yī)療支持張先生父母年老體邁，可適當(dāng)建立意外傷害帶來的醫(yī)療等費(fèi)用的保障54養(yǎng)老保險(xiǎn)需求分析張先生在60歲退休前必須積累養(yǎng)老資金1192547元（按當(dāng)前3000年/月、通貨膨脹率2%計(jì)算）。建議張先生通過自籌和購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)來構(gòu)建養(yǎng)老保障商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)大約占到退休養(yǎng)老需求的1/4，即25萬左右張?zhí)?5歲退休前必須積累養(yǎng)老金466032元張?zhí)磥淼酿B(yǎng)老一方面依賴社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不足額度可以用未來房租收入彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)條件允許下也可適當(dāng)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)55財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求張先生家庭有兩棟住房，一套自住，另一套投資，可以在家庭經(jīng)濟(jì)成員發(fā)生意外時(shí)對(duì)家庭收支提供適當(dāng)補(bǔ)充，建議對(duì)兩套住房進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額約100萬。56保險(xiǎn)產(chǎn)品的搭配和選擇姓名保險(xiǎn)品種保險(xiǎn)金額繳費(fèi)期保障期年交保費(fèi)保險(xiǎn)責(zé)任張先生太平盛世長(zhǎng)安定期壽險(xiǎn)A20萬20年20年1560元被保險(xiǎn)人身故或全殘?zhí)绞⑹篱L(zhǎng)健重大疾病保險(xiǎn)（A）重大疾病