財產保險承保中級

財產保險承保課程大綱財產保險理論基礎1財產保險承保實務2財產保險理論基礎Title企業(yè)財產保險Title家庭財產保險Title機器損壞保險企業(yè)財產保險→企業(yè)財產保險概述→承?！ｋU責任→風險評估和費率測算→營業(yè)中斷保險企業(yè)財產保險概述企業(yè)財產保險的概念企業(yè)財產保險是以投保人存放在指定地點的財產物資為保險對象的保險涉及險種：財產基本險財產綜合險財產一切險

企業(yè)財產保險概述企業(yè)財產保險的作用﹡補償被保險人的經濟損失，維持社會再生產的順利進行；﹡有利于完善企業(yè)的經濟核算，提高企業(yè)成本意識；﹡有利于加強防災防損，減少災害事故的發(fā)生和物質財產的損失；﹡有利于積累資金，支援國家建設。承保

保險標的﹡可保財產﹡特約保險財產﹡不保財產承?？杀Ｘ敭a投保人根據保險條款的規(guī)定可以向保險人投保的財產，即為保險人所接受的財產1.按會計科目表述固定資產流動資產在建工程帳外財產其他財產2.按企業(yè)財產項目類別表述房屋、建筑物、材料包裝、低值易耗品、倉儲物、在產品承保特約保險財產是需經保險雙方特別約定，并在保險單中載明名稱和金額，方可承保的財產，可分為：1．不需增加費率，也不需加貼保險特約條款的財產如：金銀、古玩、藝術品、堤堰、道路2．需增加費率，或需加批特約條款的財產承保不保財產是指保險人不予承保的財產。不予承保的原因有：﹡有些財產不屬于一般生產資料或商品，其本身的量和質不易估算，如土地、礦坑、礦井、林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物等。﹡有些財產缺乏價值依據，很難鑒定其價值，如文件、賬目、圖表、技術資料等。﹡有些財產的損失難以掌握，如貨幣、票證、有價證券、電腦資料、槍支彈藥等。承保不保財產﹡有些財產承保后與政府的法規(guī)法令相抵觸，如違章建筑、非法占用或政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物等。﹡有些財產時時都處于危險狀態(tài)下，發(fā)生危險是必然的趨勢，如危險建筑等。﹡有些財產應屬于其它險種承保，﹡由于某些原因，不能承保的財產，如《財產險》和《財產一切險》條款中規(guī)定便攜通訊裝置、便攜式電腦、照相器材不能作為保險標的。承保承保方式－保險金額的確定方式﹡賬面價值承保﹡重置價值承保﹡估價價值承保﹡其他方式承保。承保賬面價值承保包括賬面價值或賬面原值或原值加成數來確定僅適用于經營管理正常、財務制度健全的法人企業(yè)單位團體，不適用于個體、私營企業(yè)及管理制度不嚴、賬務不清的企業(yè)承保賬面價值承保固定資產依照企業(yè)最近的資產負債表中所列的固定資產原值，減去特約保險財產和不保財產的價值后的余額，然后加成或按原值來確定保險金額承保賬面價值承保固定資產加成承保按“資產負債表”所列固定資產原值的基礎上，加成一定成數來確定保險金額的一種承保方式統(tǒng)一加成分類加成承保賬面價值承保流動資產必須是具備實物形態(tài)和一定價值的財產。存貨與待攤費用可作為流動資產予以承保承保賬面價值承保流動資產－－存貨投保方式：﹡整體投?？偭砍斜７绞桨丛路葙Y產負債表中存貨項目期末余額確定保險金額﹡選擇其中的某一個或若干個科目投保單項承保方式按月份資產負債表中存貨項目期末余額確定保險金額承保賬面價值承保流動資產－－存貨由于存貨始終處于流動之中，承保時的期末金額只是存貨在一個會計年度中某一時點的期末金額，存在是否足額投保的問題。應選擇承保時前推12個月中最高的存貨期末余額作為保險金額，也就是在存貨曲線中選擇最高點承保，盡量避免存貨期末余額最低的月份來承保，以減少比例的程度承保賬面價值承保流動資產－－待攤費用只用具備實物形態(tài)的財產，如待攤低值易耗品、待攤出租出借包裝物才可作為可保財產。保險金額應當按實物的實際價值協(xié)商確定。同時，詳列明細表，注明標的名稱、數量和金額等。承保賬面價值承保在建工程保險金額一般按最近賬面余額確定或雙方協(xié)商，在建工程也可按工程計劃投入數確定保險金額，即按年初賬面余額加本年度計劃投入數確定保險金額。承保賬面價值承保長期待攤費用的承保長期待攤費用是指企業(yè)所發(fā)生的不能全部計入當年損益，應當在以后分期攤銷的各項費用。只有租入固定資產的改良支出這一內容符合承保條件由雙方按實際價值來考慮確定保險金額。同時，詳列明細表，注明標的名稱、數量及金額承保賬面價值承保帳外財產的承保賬外財產必按實際價值估價投保方式投保承保重置價值承保重新?lián)Q置或建造同樣的全新固定資產（反映為房屋、建筑物、機器設備、設施等）所花的成本及費用。它包括貨價、運費、施工費（工時費）、保險費、稅款等在內重置價值方式只適用于固定資產類財產（房屋、建筑物、設施、機器設備等）的承保

承保估計價值承保指被保險人可以依據公估價或評估后的市價確定保險金額承保時，不約定保險標的的實際價值，只按估計的價值作為保險金額列在明細表中，當作賠償的最高限額.發(fā)生損失時，保險人按照標的損失當時的實際價值計算賠償承保其他承保方式﹡按雙方約定的保險價值承保。適用于字畫、古玩、工藝品等承保﹡以第一危險賠償方式承保。約定的賠償限額往往低于全部保險標的的價值。當保險標的發(fā)生損失時，不論其保額占保險價值的比例是多少，只要在保險金額以內，保險人均按實際損失計算賠款，而不用再進行比例分攤。承保承保環(huán)節(jié)投?！占斜ＹY料驗險→核?！灠l(fā)保單→單證清分→辦理批改手續(xù)承保承保環(huán)節(jié)核保的關鍵環(huán)節(jié)﹡選擇并審核風險、保證承保質量對投保人、保險標的、風險的選擇和審核﹡控制責任，防范承保風險控制逆選擇、責任、費率厘定承保承保中應注意的問題﹡特約保險標的的承保﹡對化學危險品的承保﹡對高風險行業(yè)的承保﹡保險期限﹡免賠額保險責任列明的意外事故責任﹡火災爆炸﹡空中運行物體墜落保險責任列明的意外事故責任﹡火災必須同時具備三個條件1.須有燃燒現象，即有熱、有光、有火焰。但如烘、烤、燙、烙、焙而成焦糊變質等損失，因既無燃燒現象，又無蔓延擴大趨勢，不能稱為火災。2.必須是意外、偶然的燃燒，超出了正常用火的范圍。3.燃燒推動控制并有蔓延擴大的趨勢保險責任列明的自然災害﹡氣象災害：雷擊、洪水、暴雨、暴風、龍卷風、臺風、颶風、冰凌、雪災、雹災﹡地質災害：泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷、火山爆發(fā)保險責任自有設備三停責任﹡必須是被保險人自己的供電、供水、供氣設備﹡僅限于因保險責任范圍內的災害、事故造成的三停損失﹡僅限于對被保險人的機器設備、在產品和貯藏物品等保險財產的損壞或報廢責任保險責任施救時損失﹡在發(fā)生火災時，保險標的在搶救過程中，遭受碰破水漬等損失，以及災后搬回原地途中的意外損失；﹡因搶救受災物資而將保險房屋的墻壁、門窗等破壞造成的損失；﹡發(fā)生火災時隔斷火道，將未著火的保險房屋拆毀造成的損失；﹡遭受水災后，為防止損壞的保險房屋、墻壁倒塌壓壞其他保險標的而將其拆除所致?lián)p失。保險責任施救整理費用保險人只對保險財產的施救費用負責，如被施救的財產中包括了未保險的財產，且有保險財產與未保險財產施救費用無法分清時，保險人應根據施救的保險財產占全部施救財產的比例負擔施救費用。從盡可能減少保險財產損失的目的出發(fā)，本著“必要”和“合理”的原則來考慮保險責任其他責任﹡水箱水管爆裂責任；﹡自然災害或意外事故造成污染引起的損失責任。保險責任特約擴展責任﹡海潮保險責任﹡自燃責任﹡罩棚露堆財產擴展暴風暴雨責任﹡擴展盜竊責任﹡自動噴淋水損責任﹡清理殘骸費用；保險責任一般責任免除﹡戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、民眾騷亂引起的損失和費用。﹡核反應、核子輻射和放射性污染。﹡地震造成的一切損失。﹡被保險人及其代表的故意行為。﹡行政行為或執(zhí)法行為。保險責任特定責任免除－基本險、綜合險﹡保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失﹡堆放在露天或罩棚下的保險財產，以及用蘆席、布、草、紙板、塑料布做棚頂的罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失﹡保險標的本身缺陷，保管不善導致的損毀保險責任特定責任免除－財產保險、一切險﹡被保險人及其代表的重大過失﹡海嘯。﹡貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失﹡大氣、土地、水污染及其他各種污染﹡應由被保險人自行負擔的免賠額。﹡存放在露天或使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍繩等作罩棚或覆蓋的保險標的由于暴風、暴雨、洪水造成的損失保險責任特定責任免除－財產保險、一切險﹡被保險人及其代表的重大過失﹡海嘯。﹡貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失﹡大氣、土地、水污染及其他各種污染﹡應由被保險人自行負擔的免賠額。﹡存放在露天或使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍繩等作罩棚或覆蓋的保險標的由于暴風、暴雨、洪水造成的損失保險責任特定責任免除－一切險﹡設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用﹡自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的損失和費用。﹡非外力引起的機械或電氣裝置本身的損壞。﹡鍋爐及壓力容器爆炸引起本身的損失。﹡被保險人及其雇員的操作過失造成機械或電氣設備損失。﹡盤點時發(fā)現的短缺。﹡公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失。風險評估和費率影響企財險費率的主要因素﹡投保險種﹡房屋的建筑結構﹡占用性質﹡地理位置﹡周圍環(huán)境﹡投保人的安全管理水平﹡歷史數據﹡市場競爭因素風險評估和費率費率測算的原則﹡充分性原則﹡公平性原則﹡合理性原則﹡穩(wěn)健靈活原則﹡促進防損原則風險評估和費率風險評估的意義﹡科學定價﹡提出防災防損的建議。風險評估和費率風險評估的方法﹡檢查表法﹡概率分析法風險評估和費率風險評估的內容﹡基本情況﹡與火災、爆炸有關的情況﹡與洪水、暴風、暴雨、雷擊有關的情況﹡建議。營業(yè)中斷保險營業(yè)中斷保險的含義營業(yè)中斷保險又稱利潤損失保險，或間接損失保險，是對物質財產遭受火災責任范圍內的損毀后被保險人在一段時間內因停產、停業(yè)或經營受影響而損失的預期利潤及必要的費用支出提供補償的保險它是企業(yè)財產保險或機器損壞保險的附加險營業(yè)中斷保險營業(yè)中斷保險的基本內容－賠償期

賠償期20052006

保單期限實際期限最長保險期限＝保單期限＋賠償期期限

營業(yè)中斷保險營業(yè)中斷保險的基本內容－－保險金額由毛利潤、工人工資、審計師費用或利息損失構成。上年度的毛利潤是計算賠償期可能形成的預期年毛利潤的基礎營業(yè)中斷保險營業(yè)中斷保險的基本內容－－保險金額毛利潤＝凈利潤＋固定費用（維持費用）毛利潤＝營業(yè)額－生產費用營業(yè)中斷保險營業(yè)中斷保險的基本內容－－保險費率以基礎保單的基本費率為基礎，再根據賠償期的長短乘以規(guī)定的百分比營業(yè)中斷保險營業(yè)中斷保險的基本內容－－賠償金額﹡因營業(yè)收入減少而減少的毛利潤﹡因營業(yè)費用增加而減少的毛利潤﹡因壓縮固定費用開支而形成的的毛利潤損失營業(yè)中斷保險營業(yè)中斷保險的基本內容－－免賠額﹡按貨幣量計算﹡按時間計算營業(yè)中斷保險營業(yè)中斷保險的特別附加條款﹡通道堵塞條款﹡謀殺條款﹡遺失賬冊條款﹡公共事業(yè)擴展條款﹡恢復保險金額條款﹡調整保險費條款﹡包括全部營業(yè)額條款﹡未保險的維持費用條款財產保險理論基礎Title企業(yè)財產保險Title家庭財產保險Title機器損壞保險家庭財產保險→家庭財產保險概述→保險標的和責任范圍→家庭財產保險實務家庭財產保險概述家庭財產保險概念家庭財產保險是指以城鄉(xiāng)居民的家庭財產作為保險標的的一種保險

﹡保險標的是擁有合法所有權的各種家庭財產﹡是涉及家庭財產的各類保險的總稱包括一切險、綜合險、專項保險、附加險、儲金性家庭財產保險、投資理財性保險等不同的險種家庭財產保險概述家庭財產保險特點﹡保險覆蓋面廣，具有顯著的社會效益﹡保險費低廉，交費類型可靈活選擇﹡業(yè)務相對分散、展業(yè)方式多種多樣﹡在理賠方式上采取第一危險賠償方式和比例賠償方式相結全的做法家庭財產保險概述全國性家庭財產保險的主要險種﹡家庭財產綜合保險。﹡儲金性家庭財產保險﹡個人貸款抵押房屋保險﹡個人貸款抵押房屋綜合保險﹡投資保障型家庭財產保險﹡其他與家庭財產保險相關的險種家庭財產保險概述家庭風險管理與保險購買保險時需要認真考慮。﹡應在自身的負擔能力范圍內保留適當的自負額，以便節(jié)省不必要的保險費用支出。﹡明確各種風險處理方法的主次關系，對最需要以及有潛在巨災風險的，應先安排購買保險，以確保安全﹡為了維持一定的家庭收入以及應付額外的支出，家庭成員需要購買人身保險﹡為了預防家庭財產遭受意外損失，有必要依各種財產的性質投保財產保險家庭財產保險概述家庭風險管理與保險購買保險時需要認真考慮﹡為了確實履行對他人的損害賠償責任，需購買限額較高的第三者責任保險。﹡可選擇優(yōu)秀的代理人或經紀人，對家庭財產及第三者責任風險進行專業(yè)化的評估，并定期進行檢查。﹡應該洽詢多個保險公司、保險代理人或經紀人，比較他們的承保條件，以便做出最有利的選擇。﹡購買保險時，對各項程序手續(xù)，要不厭其煩，力求充分了解保險標的和責任范圍可保財產范圍﹡房屋及其室內附屬設備﹡室內裝潢﹡室內財產保險標的和責任范圍特約財產范圍﹡屬于被保險人代他人保管或者也他人共有而由被保險人負責的前述各類財產﹡存放于院內、室內的非機動農機具、家用工具﹡經保險人同意的其他財產

保險標的和責任范圍不保財產范圍﹡價值高、保險金額不容易確定的財產，如金銀、藝術品等珍貴財物﹡難以用貨幣衡量其價值的財產或利益，如票證、有價證券等；﹡不屬于家庭財產保險承保范圍的財產，如各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物等，日用消耗品由于其數量不易確定也不列入家庭財產保險標的范圍，如煙酒、飲料、化妝品等；﹡用于從事工商業(yè)生產、經營活動的財產和租用作工商業(yè)經營的房屋保險標的和責任范圍不保財產范圍﹡被保險人及其家庭成員能隨身攜帶的日常用品，如無線通訊工具、筆、打火機、手表，各種磁帶、磁等；﹡臨時性的建筑或者風險不同于可保房屋的建筑，也不宜承保；﹡不利于貫徹執(zhí)行政府有關命令或規(guī)定的財產，如違章建筑、非法占用的財產以及政府有關部門征用、占用的房屋；﹡明知即將發(fā)生危險的財產，因不屬于保險承保的意外、偶然的災害事故風險范疇，也不作為保險標的，如處于危險狀態(tài)下的建筑和財產。保險標的和責任范圍保險責任范圍－－基本責任﹡火災、爆炸﹡雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下沉下陷﹡飛行物體及其他空中運行物體墜落﹡外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌﹡發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而對保險標的造成的損失或支付的合理、必要的費用保險標的和責任范圍保險責任范圍－－擴展責任﹡盜搶責任由于遭受外來人員撬、砸門窗、翻墻掘壁、持械搶劫，并有明顯現場痕跡，經公安部門確認系盜搶行為所致丟失或損毀的直接損失，且3個月以內未能破案的，保險人負責賠償。﹡第三者責任﹡家用電器用電安全保險標的和責任范圍保險責任范圍－－擴展責任﹡現金、首飾盜搶責任﹡管道破裂及水漬責任保險標的和責任范圍保險責任范圍－－一般責任免除﹡戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、盜搶﹡核反應、核子輻射和放射性污染﹡被保險人或其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法犯罪或故意行為保險標的和責任范圍保險責任范圍－－特定責任免除﹡保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失﹡地震及其次生災害所造成的一切損失﹡家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀﹡坐落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低落洼地區(qū)以及防洪堤以外當地常警戒線水位線以下的家庭財產由于洪水所造成的一切損失﹡保險標的本身缺陷、保管善導致的損毀；保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自燃、烘焙所造成本身的損失。﹡行政、執(zhí)法行為引起的損失和費用﹡其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用家庭財產保險實務各類條款的適用范圍﹡家庭財產綜合保險、儲金性家庭財產保險以及投資保障型家庭財產保險﹡個人貸款抵押房屋保險﹡各類附加（擴展）責任條款﹡個人貸款抵押房屋綜合保險家庭財產保險實務確定保險財產﹡應當區(qū)分直接承保財產和特約承保財產，并注意他們承保方式的不同﹡可保財產應嚴格按照房屋及其室內附屬設備、室內裝潢、室內財產進行分項﹡考慮到室內財產種類繁多，為使于理賠，對金額很小的財產，如30元以下的財產，經雙方約定后可不予承保﹡個人貸款抵押房屋保險和綜合的保險財產是作為抵押物的房屋家庭財產保險實務確定保險金額﹡房屋及室內附屬設備、室內裝潢的保險金額，按購置價或市場價確定﹡室內財產的保險金額安當時實際價值分項目確定﹡特約財產的保險金額由雙方另行約定﹡個人貸款抵押房屋保險和綜合保險的保險金額由被保險人自行確定，可以是成本價、購置價、市價、評估價等﹡擴展盜搶責任的保險金額以家庭財產綜合保險中各大類財產的保險金額為限，便攜式用品的保險金額還需要規(guī)定最高保險金額，并需要列明清單。﹡投資保障型家庭財產保險的保險金額按份定額確定家庭財產保險實務確定保險期限﹡家庭綜合保險、儲金性家庭財產保險的保險期限可以是1年，也可以根據需要簽訂多年期，但最長不超過5年

﹡個人貸款抵押房屋保險和個人貸款抵押房屋綜合保險中，現行的保險期限為自約定起保日零時起至個人住房抵押借款合同約定的借款期限日24時止﹡投資保障型家庭財產保險的保險期限為3年家庭財產保險實務退保處理的條件﹡家庭財產綜合保險和儲金性家庭財產保險中途可以退保。﹡個人貸款抵押房屋保險及綜合保險在被保險人未全部清償貸款本息前，不得以任何理由中斷或撤銷該保險﹡投資保障性保險可隨時退保家庭財產保險實務退保處理的條件﹡家庭財產綜合保險和儲金性家庭財產保險中途可以退保。﹡個人貸款抵押房屋保險及綜合保險在被保險人未全部清償貸款本息前，不得以任何理由中斷或撤銷該保險﹡投資保障性保險可隨時退保家庭財產保險實務期滿后儲金、投資近的返還﹡儲金性家財險1.不論保險期內被保險人是否得到賠款，保險人收取的儲金應在保險期滿時全額退還。2.投保人與被保險人不一致時，如投保人未指定退還對象，應退還給投保人﹡投資保障型家財險每份保險的給付金為保險投資金本金與每份收益金之和，收益金為保險投資與約定收益率的乘積財產保險理論基礎Title企業(yè)財產保險Title家庭財產保險Title機器損壞保險機器損壞保險→保險標的和責任范圍→保險金額→機損險費率與停工退費規(guī)定保險標的和責任范圍保險標的各類安裝完畢并已投入運行的機器設備機損險承保的危險主要保險標的本身固有的危險，即工廠機器內部本身的損失。保險標的和責任范圍保險責任﹡設計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷﹡工人、技術人員操作失誤、缺乏經驗、技術不善、疏忽、過失、惡意行為﹡離心力引起的斷裂﹡超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路大氣放電、感應電及其他電氣原因﹡責任免除規(guī)定以外的其他原因。保險標的和責任范圍除外責任﹡機器設備運行必然引起的后果，如自然磨損、銹蝕等﹡一切操作中的媒介物及其他各種易損、易耗品﹡被保險人及其代表在保險生效時已經知道或應該知道的保險機器及其附屬設備的缺點或缺陷﹡根據法律或契約應由供貨方、制造人、安裝人或修理人負責的損失或費用﹡由于公共設施部門的限制性供應及故意或非意外行為引起的停電、停氣、停水；火災、爆炸﹡自然災害（地震、海嘯、雷電等）保險標的和責任范圍除外責任﹡飛行物體墜落；機動車輛碰撞﹡水箱、水管爆裂﹡被保險人及其代表的重大過失或故意行為﹡保險事故發(fā)生后引起的各種間接損失或責任﹡應由被保險人自行負責的免賠額﹡戰(zhàn)爭和類似戰(zhàn)爭行為﹡政府命令或任何公共當局沒收、征用、銷毀或毀壞﹡核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染。保險金額根據保險機器新的重置價值承保重置價值包括新機器的價值、關稅、運費、保費及其安裝費用等。費率與停工退費規(guī)定費率確定因素﹡機器的類型、用途﹡以往損失記錄﹡其他因素，如被保險人的管理水平、技術水平、經驗、安全措施和產品的可靠性及用途等費率與停工退費規(guī)定停工退費連續(xù)停工超過3個月，則停工期間的保費應按比例退還，但這種停工退費的規(guī)定不適用于季節(jié)性的工廠使用的機器

連續(xù)停工（月）3—56—89—11全年退還保費（%）15253550課程大綱財產保險理論基礎1財產保險承保實務2財產保險承保實務Title財產險條款Title授權書Title承保能力Title相關管理規(guī)定Title承保操作指南現行條款體系

﹡05版條款基本險綜合險一切險﹡08版條款（原96版條款）基本險綜合險財產保險財產一切險機損險利損險05版與08版條款的比較保險責任基本險2005版條款現行條款火災、爆炸√×雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落×被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失為施救而造成標的的損失√施救費用√05版與08版條款的比較保險責任綜合險2005版條款現行綜合險條款火災、爆炸√雷電、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌“雷電”表述為“雷擊”，無“颶風”突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流無“崩塌”，但有“崖崩”×地面突然塌陷飛行物體及其他空中運行物體墜落√水箱、水管爆裂××三停造成保險標的的直接損失為施救而造成標的的損失√施救費用√05版與08版條款的比較保險責任一切險2005版條款現行條款自然災害和意外事故√為施救而造成標的的損失×施救費用賠償處理中有相關表述05版與08版條款的比較保險金額、保險價值項目2005版條款現行國內業(yè)務條款保險價值保險價值可以為出險時的重置價值、出險時的帳面余額、出險時的市場價值或其他價值，由投保人與保險人協(xié)商確定，并在保險合同中載明。固定資產：出險時重置價值流動資產：出險時帳面余額帳外財產和代保管財產：出險時重置價值、出險時帳面余額。保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合同中載明。固定資產：帳面原值、原值加成數、當時重置價值、其他方式流動資產（存貨）：最近12個月任意月份的帳面余額、被保險人自行確定帳外財產和代保管財產：被保險人自行估價、重置價值財產保險承保實務Title財產險條款Title授權書Title承保能力Title相關管理規(guī)定Title承保操作指南授權書需逐筆報批的項目﹡超臨界電廠、超超臨界電廠、芯片半導體項目的保額要求企財險25億機損險20億﹡擴展恐怖主義責任險﹡發(fā)電企業(yè)利損險﹡海外項目﹡單套聯(lián)合循環(huán)電廠組裝機容量15萬千瓦以上項目的機損險授權書其他注意事項﹡共保項目，不論是否為首席承保人，承保權限均按照項目總保額計算。﹡跨省異地業(yè)務，上報權限以項目所在地權限的低者為準。﹡關于續(xù)保項目的承保權限，符合下列條件之一的可在承保后三個工作日內，向總公司進行報備：a上年度沒有發(fā)生重大事故，且賠付率在30%以內的費率浮動30%（含）以內；b、承保條件沒有任何變化，僅保額或責任限額增加增加幅度在50%（含）以內。財產保險承保實務Title財產險條款Title授權書Title承保能力Title相關管理規(guī)定Title承保操作指南再保合約合約除外業(yè)務﹡保險期限超過18個月的財產險、機損險﹡恐怖主義風險﹡電網類業(yè)務再保合約特別申報業(yè)務﹡輸出功率150兆瓦以上的聯(lián)合循環(huán)電廠機損險﹡單機輸出功率850千瓦以上的風力發(fā)電廠機損險﹡海外業(yè)務再保合約附加險保額附加險（利損險、地震）須跟隨主險辦理分保下列業(yè)務為利損險除外業(yè)務﹡郵政、電信﹡交通運輸（公路、鐵路、地鐵、隧道）﹡管道設備為避免我公司自留風險的累積，主險部分可采用低檔自留額再保合約每一風險單位自留額對照財產險自留額表，了解每一類業(yè)務的自留額再保合約合約承保能力﹡合約線數7條﹡共保情況下合約保障限額減少為75％最大自留額每一危險單位最大自留額每一危險單位最大自留額＝（資本金＋公積金）×10％根據2008年我公司年報數據，目前我公司每一危險單位最大自留額是16億人民幣自動承保能力每一風險單位最大自留額＋協(xié)議分保＋合約分保計算公式﹡獨家承保情況下：（最大自留額＋合約自留額×7）/(1-20%)﹡共保情況下：（最大自留額＋合約自留額×7×0.75）/(1-20%)財產保險承保實務Title財產險條款Title授權書Title承保能力Title相關管理規(guī)定Title承保操作指南承保操作指南→禁止承保業(yè)務

→限制承保業(yè)務→鼓勵承保業(yè)務禁止承保業(yè)務黑名單業(yè)務﹡總公司列明的黑名單業(yè)務﹡省公司列明的黑名單業(yè)務﹡過去三年連續(xù)出險且每年均虧損的業(yè)務禁止承保業(yè)務企財險業(yè)務﹡低保額高火災風險行業(yè)業(yè)務﹡保額占比超過80％的簡易建筑承保暴風暴雨責任﹡牲畜、禽類及其他飼養(yǎng)動物﹡屬于公司特險業(yè)務或其他險種保險范疇內的項目禁止承保業(yè)務機損險業(yè)務﹡新保設備使用年限超過10年且保額占比超過80％的機損險業(yè)務﹡連續(xù)3年每年滿期賠付率超100%，或上一年度出險超過4次，且累計滿期賠付率超過100％的業(yè)務，在承保到期時未做出實質性整改，或承保條件雖有改善，但不足以使承保預期賠付率下降到100%以下的。禁止承保業(yè)務利損險險業(yè)務﹡未投保主險財產險或機損險，僅要求承保利損險的業(yè)務﹡主險財產險或機損險屬于禁止承保業(yè)務，其項下的利損險業(yè)務。﹡連續(xù)2年出險，且近三年累計滿期賠付率超過100%的業(yè)務，承保到期時未做出實質性整改，或承保條件雖有改善，但不足以使承保預期賠付率下降到100%以下的。﹡利損險項下擴展地震責任。禁止承保業(yè)務海外業(yè)務﹡標的在中國境外不具中國利益的業(yè)務﹡位于以色列、黎巴嫩、伊拉克、阿富汗、索馬里、索馬里、乍得等政局動亂國家的保險標的限制承保業(yè)務企財險業(yè)務﹡保額超過25億元人民幣的輸變電網、超臨界電廠、超超臨界電廠、芯片半導體項目，須逐筆上報﹡藝術品、文物承保時應注意僅承保保險標的的全部損失，且免賠額不得低于保險金額的20％。限制承保業(yè)務企財險業(yè)務﹡地震風險管理1.各分公司擴展地震責任應在各自的年度累計自留額內統(tǒng)籌使用，不得超過該限額。2.客戶需提供項目的抗震設防能力證明材料3.嚴格使用經報備的企財險擴展地震責任風險附加條款，堅持擴展地震責任單獨收費，費率不得低于主險費率的10％。免賠額不得低于人民幣40萬元或損失金額的5％。4.四川省分公司以外的分公司異地承保四川省境內財產險業(yè)務，原則上不得擴展地震責任。限制承保業(yè)務企財險業(yè)務﹡恐怖主義風險管理1.賠償限額不得高于10億人民幣；2.需單獨計費，費率不得低于0.02％；3.免賠額不得低于人民幣20萬元；4.使用我公司標準條款。限制承保業(yè)務機損險業(yè)務﹡保額超過20億元人民幣的超臨界電廠、超超臨界電廠、芯片半導體項目，須逐筆上報﹡單套聯(lián)合循環(huán)機組裝機容量15萬千瓦（含）以上項目的機損險，須逐筆上報；﹡使用年限超過8年機器設備，且保額占比超過80％的機損險業(yè)務。﹡各種設計和使用中的，技術、材料、工藝等均未成熟的原型機。限制承保業(yè)務利損險業(yè)務﹡發(fā)電廠利損險的新保業(yè)務，須逐筆上報﹡機損險項下的利損險﹡新投產未滿3年的企業(yè)﹡擴展CBI條款、隔離關閉責任的業(yè)務限制承保業(yè)務海外業(yè)務﹡須逐筆上報鼓勵承保業(yè)務企財險業(yè)務﹡行業(yè)等級為一至三級，建筑類型為防火建筑和不可燃建筑，過往三年企財險平均損失記錄在30％以下，所處位置的各種自然災害威脅較低的各類企業(yè)。如：樓宇類；食品、飲料、副食品企業(yè)；輕工機械、塑料制品、家用電器等企業(yè)鼓勵承保業(yè)務機損險業(yè)務﹡運行一年以上五年以下的設備，往年賠付率小于30％，維護保養(yǎng)良好、風險評估為優(yōu)的工業(yè)、商用和民用設備。包括：1.樓宇類項目的各種機器設備2輕工業(yè)產品制造廠的各種機械設備鼓勵承保業(yè)務利損險業(yè)務﹡酒店、賓館財產保險承保實務Title財產險條款Title授權書Title承保能力Title相關管理規(guī)定Title承保操作指南相關管理規(guī)定→危險單位劃分→純風險損失率制度→企財險、工程險業(yè)務批退管理暫行規(guī)定→海外業(yè)務管理規(guī)定危險單位劃分財產保險危險單位劃分方法指引﹡水利發(fā)電企業(yè)﹡火力發(fā)電企業(yè)﹡公路及橋梁﹡地鐵隧道﹡石化企業(yè)﹡半導體制造企業(yè)﹡港口﹡商業(yè)樓宇危險單位劃分財產保險危險單位劃分方法指引﹡水利發(fā)電企業(yè)﹡火力發(fā)電企業(yè)﹡公路及橋梁﹡地鐵隧道﹡石化企業(yè)﹡半導體制造企業(yè)﹡港口﹡商業(yè)樓宇危險單位劃分基本原則﹡危險單位是一次保險事故可能造成的最大損失范圍﹡危險單位的劃分應該本著科學、謹慎和合理的原則進行﹡“存疑不分”是危險單位劃分的重要原則，即在存有疑惑和不確定的情況下，應該不做一個進一步劃分危險單位劃分水力發(fā)電企業(yè)﹡如果是壩后式或河床式結構，只能作為一個危險單位﹡引水式發(fā)電結構，大壩、圍堰以及與大壩相關聯(lián)的工程作為一個危險單位；引水隧道、尾水隧道、地下廠房及廠房內設備等作為另一個危險單位。﹡部分混合式發(fā)電結構，如果發(fā)電廠房距大壩有一定的安全距離，可以考慮將擋水系統(tǒng)、泄水系統(tǒng)以及與大壩相關聯(lián)的系統(tǒng)作為一個危險單位；引水發(fā)電系統(tǒng)作為另一個危險單位。﹡相關的利損險危險單位不能與主險分開，必須與主險相加作為一個危險單位；如果主險標的可以劃分為兩個危險單位，利損險必須分別全額加至每一個危險單位項下。危險單位劃分火力發(fā)電企業(yè)﹡只有一座主廠房的，視作一個危險單位，不論主廠房內有幾臺機組；如承保了利損險，應與主險相加作為一個危險單位。﹡有兩座主廠房的，且安全間距大于50m，可以劃分為兩個危險單位。如果兩座廠房的設備沒有共用的輔助設施，利損險危險單位可以按保額比例劃分并分別與主險相加；如果有共用的輔助設施，相應的利損險危險單位不可以拆分，應將利損險總保額分別與主險相加作為一個危險單位。危險單位劃分火力發(fā)電企業(yè)﹡對于部分獨立的輔助設施，如果與主廠房安全間距大于50米，可以視作獨立的危險單位。對于利損險，無論附屬設施和主廠房的安全間距有多大，均不能拆分，必須在兩個危險單位上同時加上利損險的總額。危險單位劃分公路﹡在建高速公路每100公里可以考慮劃分為一個危險單位，且任一隧道及橋梁（包括在建、建成工程）不得分割為不同的危險單位。﹡如承保利損險，利損險不可進行危險單位劃分，應與單個危險單位物質財產保額合并計算，作為該危險單位的保額。危險單位劃分橋梁﹡橋梁項目（包括在建和完工橋梁）原則上不劃分危險單位。﹡如果橋梁項目的陸上從屬建筑與橋梁主體工程間隔100米以上，可以考慮劃分為單獨的危險單位。﹡一般應將引橋和主橋視為同一危險單位。危險單位劃分地鐵﹡對于以下任何一種情況，整個地鐵工程應作為一個危險單位。1.存在穿越江河、湖泊或海灣的區(qū)段；2.地鐵沿線任何一點離開最近的江河、湖泊或海灣的距離小于100m；3.地鐵所在區(qū)域最近10年的年最大降雨量大于1000mm。﹡每10公里（包括車站）可以劃分為一個危險單位（不小于10公里）；車輛段另外單獨劃作一個危險單位。﹡如果附帶有部分地上段，則地上段可以單獨劃作一個危險單位。危險單位劃分隧道﹡應作為一個危險單位危險單位劃分石化企業(yè)﹡通常不做危險單位劃分，即視為一個危險單位。﹡如果相鄰兩個工藝裝置生產區(qū)域之間的最小距離達到1000米以上，可以視為兩個危險單位﹡利損險不能劃分危險單位。危險單位劃分半導體制造企業(yè)﹡財產損失與利損損失必須作為一個危險單位危險單位劃分港口﹡防波堤應作為一個危險單位﹡石油化工港區(qū)的碼頭，所有碼頭應作為一個危險單位﹡陸域上所有道路作為一個危險單位﹡對于可能受到臺風影響的港口，所有水域和陸域工程應作為一個危險單位﹡利損險保額應加到最大危險單位的財產險保額，作為一個危險單位危險單位劃分商業(yè)樓宇﹡遵循“同一屋面下”原則，即為同一建筑物中的所有財產包括建筑物本身應該被劃分在同一個危險單位內。該原則同樣適用地下建筑部分。﹡商業(yè)樓宇群具有兩幢主樓或者兩幢以上的，如果存在用于通行、觀光、通道線纜等類似用途的通道，不論該通道位于何處應該劃在一個危險單位內。如果該連接通道的長度超過30米，且為鋼筋水泥或者鋼鐵等非可燃材料建造、通道的內部不存在導致火災延燒的可燃物