車險承保資料

第八章汽車保險承保展業(yè)指導(dǎo)填寫投保單核對投保單繕制與簽發(fā)單證續(xù)保與批改一、承保的概念承保實質(zhì)上是保險雙方訂立合同的過程。即指保險人在投保人提出投保請求時，經(jīng)審核其投保內(nèi)容后，同意接受其投保申請，并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險條款承擔(dān)保險責(zé)任的過程。汽車保險核保是指保險人對于投保人的投保申請進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保費率和條件的過程。這里的承保是一個廣義概念，包括保險營銷、核保、作出決策、繕制保單、收取保費等過程，核保僅是承保的一個環(huán)節(jié)。第一節(jié)概述二、汽車承保的基本要求1、爭取業(yè)務(wù)：1）保險客戶越多，承保面越大，風(fēng)險越易分散；為此應(yīng)爭取盡可能多的客戶，以降低風(fēng)險。2）保險公司之間也存在競爭客戶的問題。2、業(yè)務(wù)選擇：對保險業(yè)務(wù)審核，衡量風(fēng)險大小，提高承保質(zhì)量，確保公司經(jīng)營安全、服務(wù)最優(yōu)、成本最低。3：作出承保決策：對相關(guān)資料、信息分析、整理后作出相應(yīng)的承保決策：正常承保、優(yōu)惠承保、有條件承保、拒保。4：收取保費：合同中應(yīng)明確保費繳納金額、時間及違約責(zé)任。同時繳納保費也是保險生效的必要條件之一。5：出具保單：是保險人同意承保的憑證，也是被保險人具備申請理賠身份的證據(jù)。三、汽車承保的工作流程展業(yè)投保核?？樦萍昂瀱?/p>

批改續(xù)保保險展業(yè)是保險公司進(jìn)行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品的宣傳介紹服務(wù)。展業(yè)人員可以是保險公司員工，也可以是中介機(jī)構(gòu)的代理人或經(jīng)紀(jì)人。

展業(yè)直接影響保險人的業(yè)務(wù)經(jīng)營量。近年來，保險合同糾紛不斷，主要原因就是展業(yè)人員沒有認(rèn)真解釋合同，有的不具備有關(guān)知識和技能——即不具備業(yè)務(wù)素質(zhì)。展業(yè)展業(yè)三個環(huán)節(jié)：1、做好展業(yè)準(zhǔn)備

2、開展保險宣傳3、共同制定保險方案做好展業(yè)準(zhǔn)備業(yè)務(wù)人員進(jìn)行展業(yè)活動前，必須作好各項準(zhǔn)備：1．理論知識（1）了解《保險法》、《合同法》和本公司的相關(guān)規(guī)定。（2）掌握保險尤其車險的知識。（3）掌握車輛知識，如結(jié)構(gòu)、常見風(fēng)險、預(yù)防方法等。2．市場情況（1）調(diào)查轄區(qū)的汽車量、承保情況、事故頻率、出險賠付等，同時，掌握市場動態(tài)和競爭對手的展業(yè)方向。（2）了解客戶車型、目前的承保公司、保險期限，做好公關(guān)工作。對一些大客戶，如大型企業(yè)，須對其做好調(diào)查。3．制定展業(yè)計劃和目標(biāo)（1）制定月、季、年度展業(yè)計劃，確定展業(yè)目標(biāo)。（2）做好續(xù)保工作。制定保險方案的主要內(nèi)容（1）介紹保險人情況；（2）評估投保標(biāo)的風(fēng)險；（3）提出保險方案的建議；（4）介紹保險條款以及解釋；（5）確定保險金額和賠償限額；（6）介紹免賠額以及適用情況；（7）介紹賠償處理的程序以及要求；（8）介紹服務(wù)體系以及承諾；（9）介紹相關(guān)附件。提供制定保險方案服務(wù)制定保險方案由于投保人所面臨的風(fēng)險概率、風(fēng)險程度不同，因而對保險的需求也各不相同，這需要展業(yè)人員站在投保人的角度為其設(shè)計最佳的投保方案。提供完善的保險方案也是保險人加大保險產(chǎn)品內(nèi)涵，提高保險公司服務(wù)水平的重要標(biāo)志。投保環(huán)節(jié)已于第七章介紹；其他環(huán)節(jié)后面章節(jié)介紹。第二節(jié)汽車保險核保要求一、核保的含義

核保：是保險人對投保人的投保申請進(jìn)行審核，對保險標(biāo)的的風(fēng)險進(jìn)行評估，以確定是否承保的過程。即確定是否承保、承保條件、費率檔次的過程。核保工作原則上采取兩級核保體制。

先由展業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人、代理人進(jìn)行初步核保；然后由核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險費率等。

二、核保的目的：核保是承保告知中最重要的環(huán)節(jié)，其目的是避免危險的逆選擇。所謂逆選擇：指有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均保險費率購買保險。通過對可保風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格的識別、衡量和控制，以及對保險標(biāo)的風(fēng)險的評估，確定承保范圍和保險責(zé)任，從而提高承保質(zhì)量，合理確定保險費率。不得任意放寬承保條件、擴(kuò)大保額、降低費率；為防止道德風(fēng)險，對高風(fēng)險標(biāo)的和高額投保的標(biāo)的要更嚴(yán)格核保和評估，必要時增加保費甚至拒保。三、核保的基本要求：1、加強(qiáng)核保和業(yè)務(wù)選擇核保的作用：有利于分散風(fēng)險；是確保保險費率公正的有效手段；進(jìn)一步促進(jìn)被保險人開展防災(zāi)防損。核保的主要任務(wù)：投保人資格審核，保險標(biāo)的審驗，保險金額、保險費率審核，被保險人信譽(yù)審核。2、注意承?？刂?，避免道德風(fēng)險3、嚴(yán)格制單手續(xù)，保證承保質(zhì)量；制單工作的具體要求：1）單證齊全；2）保險合同三要素明確；3）數(shù)字準(zhǔn)確；4）字跡清楚、簽單齊全。第三節(jié)汽車保險核保實務(wù)一、核保業(yè)務(wù)分類

核保的具體方式核保的方式分為：（1）標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保（2）計算機(jī)智能核保和人工核保（3）集中核保和遠(yuǎn)程核保（4）事先核保和事后核保（1）標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)是指常規(guī)風(fēng)險的業(yè)務(wù)。通常由三級核保人完成標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)的核保工作。

非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)是指風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，如保險價值浮動超過核保手冊規(guī)定范圍的業(yè)務(wù)、特殊車型業(yè)務(wù)、軍車和外地車業(yè)務(wù)、高檔車盜搶險業(yè)務(wù)等。由二級或者一級核保人進(jìn)行核保。

（2）計算機(jī)智能核保和人工核保計算機(jī)核?？纱蟠缶徑馊斯ず吮５膲毫Γ岣咝屎蜏?zhǔn)確性，減少核保過程中的人為負(fù)面因素。計算機(jī)不可能解決所有核保問題，對一些非程序化的、非常規(guī)業(yè)務(wù)的核保，仍離不開人員的參與。計算機(jī)智能核保與人工核保需要共存。

（3）集中核保和遠(yuǎn)程核保集中核保可有效解決統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范業(yè)務(wù)的問題，實現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)驗最大限度的共享。困難是經(jīng)營網(wǎng)點分散，缺乏便捷和高效的溝通渠道。遠(yuǎn)程核保就是建立區(qū)域性的核保中心，利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通信技術(shù)，對轄區(qū)內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行集中核保。

優(yōu)點：不僅可以利用核保中心人員技術(shù)的優(yōu)勢，還可利用中心龐大的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)資源共享。同時，還有利于對經(jīng)營過程中的管理疏忽及道德風(fēng)險實行有效防范。

（4）事先核保和事后核保事先核保是指投保人提出申請后，核保人員在接受承保之前對投保人及標(biāo)的的風(fēng)險進(jìn)行評估和分析，決定是否承保。事后核保是保險人承保后發(fā)覺保險標(biāo)的風(fēng)險超出核保標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定而對保險合同做出淘汰的選擇。

事后核保的結(jié)果表現(xiàn)為：繼續(xù)承保；保險合同期滿后不再續(xù)保；發(fā)現(xiàn)被保險人有錯誤申報的重要事實或欺詐行為后解除合同；行使合同的終止權(quán)終止合同效力等。

二、核保機(jī)構(gòu)設(shè)置及其權(quán)限1.機(jī)構(gòu)設(shè)置模式（1）分級設(shè)置模式。根據(jù)內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置情況、人員配備情況、開展業(yè)務(wù)需要、業(yè)務(wù)技術(shù)要求等設(shè)立數(shù)級核保組織。如人保公司設(shè)立三級核保組織：省分公司、地市分公司（營業(yè)部）、縣支公司（營業(yè)部）。這是我國普遍采用的一種模式。

核保業(yè)務(wù)1.機(jī)構(gòu)設(shè)置模式（2）個案分派模式。即根據(jù)投保金額、投保類型、投保申請的地理位置或遞交投保申請的代理人分派個案，核保師可根據(jù)自己的專業(yè)、特長專門從事某一類型的個案，有利于提高效率。核保業(yè)務(wù)1.機(jī)構(gòu)設(shè)置模式（3）核保中心模式。即在一定的區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立一個核保中心，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對所轄的業(yè)務(wù)實行遠(yuǎn)程核保。優(yōu)點：一方面所有經(jīng)營機(jī)構(gòu)均可得到核保中心的技術(shù)支持，最大限度地實現(xiàn)技術(shù)和優(yōu)勢共享；另一方面核保中心可對各機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為實行有效控制和管理。

核保中心將成為今后保險公司核保的一個重要模式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為集中核保提供了有利的條件。

核保業(yè)務(wù)2.核保人員的等級和權(quán)限一般分三個等級。等級不同，權(quán)限不同。一級核保人主要負(fù)責(zé)審核特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)，包括高價值車輛的核保、特殊車型業(yè)務(wù)的核保、車隊業(yè)務(wù)的核保、投保人特別要求業(yè)務(wù)的核保，以及下級核保人員無力核保的業(yè)務(wù)。同時，還應(yīng)及時解決其管轄范圍內(nèi)出現(xiàn)的有關(guān)核保技術(shù)方面的問題，如果自己無法解決應(yīng)及時向上級核保部門反映。

核保業(yè)務(wù)2.核保人員的等級和權(quán)限二級核保人主要負(fù)責(zé)審核非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，包括不屬于三級核保人業(yè)務(wù)范圍的非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，即在核保手冊中沒有明確指示核保條件的業(yè)務(wù)，主要是指在日常工作中可能出現(xiàn)的承保條件方面的問題，如保險金額、賠償限額、免賠額等有特殊要求的業(yè)務(wù)。

2.核保人員的等級和權(quán)限三級核保人主要負(fù)責(zé)對常規(guī)業(yè)務(wù)的核保，即按照核保手冊的有關(guān)規(guī)定對投保單的各個要素進(jìn)行形式上的審核，亦稱投保單核保。

第三節(jié)汽車保險核保實務(wù)三、核保業(yè)務(wù)流程核保運作基本流程核保業(yè)務(wù)

四、核保的具體內(nèi)容包括：

（1）.審核投保單（2）.驗證（3）.查驗車輛（4）.核定保險費率（5）.計算保費（6）.核保的重點項目

（1）.審核投保單審核包括：

形式：是否完整、清楚內(nèi)容：是否準(zhǔn)確（驗“證”）（結(jié)合行駛證：投保人、標(biāo)的、種類、牌照、發(fā)動機(jī)號、底盤號、顏色）

（2）.驗證結(jié)合投保車輛的有關(guān)證明（如車輛行駛證、介紹信等），進(jìn)行詳細(xì)審核。

（3）.查驗車輛包括：①重點車輛；②重點檢查

①重點車輛?首次投保車輛?未按期續(xù)保車輛?投保三責(zé)后，又加保車損的車輛?申請增加附加險的?接近報廢車輛?特種車輛?重大事故后修復(fù)的車輛

（3）.查驗車輛包括：①重點車輛；②重點檢查

②重點檢查?牌照、車型、發(fā)動機(jī)號、車架號、顏色是否與車輛行駛證一致?是否有效年檢（避免報廢車或不合格車）?設(shè)備齊全性：消防配備、防盜裝置等

（控制風(fēng)險）?車輛技術(shù)狀況?有無受損

（確定新舊）?操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、燈光、喇叭、刮雨器等

（避免拼裝車）（4）.核定費率

應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛?cè)藛T情況和保險公司的《機(jī)動車輛保險費率標(biāo)準(zhǔn)》，逐項確定投保車輛的保險費率。項目費率浮動辦法多險種同時投保1．同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，第三者責(zé)任險優(yōu)惠10%；2．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個附加險，附加險優(yōu)惠4%；3．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優(yōu)惠6%。直接業(yè)務(wù)/網(wǎng)上投保1．

人保營業(yè)網(wǎng)點投保，費率優(yōu)惠6%；通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費率優(yōu)惠4%。提供詳細(xì)信息投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優(yōu)惠3%。駕駛?cè)藛T或保險車輛交通事故記錄1．上一年無交通違章記錄，費率優(yōu)惠5%；2．3＜上一年交通違章次數(shù)≤5，費率上浮5%；3．上一年交通違章次數(shù)＞5，費率上浮8%。完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄，費率優(yōu)惠5%。人保風(fēng)險修正系數(shù)表指定駕駛員1．指定一名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠3%；2．指定兩名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠2%。汽車安全性能1．有安全氣囊或者ABS的車輛，車上人員責(zé)任險優(yōu)惠3%；2．有固定車位/車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠5%。平均年行駛里程1．30000公里≤平均年行駛里程<50000公里，費率上浮5%；2．平均年行駛里程≥50000公里，費率上浮5～10%。行駛區(qū)域（僅適用于36座以上營運客車）1．省內(nèi)行駛的，主險費率下浮5%；2．有固定營業(yè)路線的，主險費率下浮5%。注：1．浮動系數(shù)采用連乘方式；2．車隊費率浮動系數(shù)與單車風(fēng)險修正系數(shù)不能同時使用；3．僅適用于保險期限為一年及以上的保險單

人保風(fēng)險修正系數(shù)表（續(xù)）保費浮動項目浮動比例（%）行駛區(qū)域出入境+20境內(nèi)0省內(nèi)-2無賠款獎勵上年發(fā)生賠款0上年無賠款-10連續(xù)2年無賠款-15連續(xù)3年無賠款-20連續(xù)4年無賠款-25連續(xù)5年及5年以上無賠款-30銷售渠道營銷0專業(yè)代理0兼業(yè)代理0直銷-5電話銷售-10網(wǎng)上銷售-10太保私人生活用車保費浮動表太保私人生活用車保費浮動表（續(xù)）指定駕駛員同時滿足以下兩個條件時方可予以指定駕駛員浮動；1）保單上列名駕駛員人數(shù)不超過2個；并且2）投?；蚶m(xù)保時能提供所有駕駛員的駕駛證。保單上僅指定1名駕駛員時：保單上指定2名駕駛員時：以兩名駕駛員中浮動比例數(shù)值較大者（即浮動幅度較小者）計算。年齡駕齡浮動比例（%）男性女性≤25≤3-1-2>3-3-4（25，60）≤3-5-6（3，10）-6-7>10-7-8（60，70）≤10-3-3>10-4-4（5）.計算保費

①一年保費（基準(zhǔn)）②短期保費：日率、月率

日率：1/365月率：10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%③合同解除時保險費計算

生效前解除：3%手續(xù)費生效后解除：日率：≤8個月，1/300；>8個月，1/365月率日率、月率（5）.計算保費

一年保費按照下列公式計算：車輛損失險保險費=基本保險費+保險金額×費率第三者責(zé)任險保險費=相應(yīng)檔次固定保險費盜搶險保險費=盜搶險保險金額×費率車上人員責(zé)任險保險費=每座賠償限額×投保座位數(shù)×費率車上貨物責(zé)任險保險費=貨損限額×費率無過失責(zé)任險保險費=第三者責(zé)任險保險費×費率車載貨物掉落責(zé)任險保險費=此險賠償限額×費率玻璃單獨破碎險保險費=車輛保險價值×費率車輛停駛損失險保險費=日賠償金額×約定的最高賠償天數(shù)×費率自燃損失險保險費=此險保險金額×費率新增設(shè)備損失險保險費=此險保險金額×車輛損失險費率不計免賠特約險保險費=（車輛損失險保險費+第三者責(zé)任險保險費）×費率（5）.計算保費

一年保費按照下列公式計算：人保公司：1、車輛損失險：1）按新車購置價確定保額保費＝基礎(chǔ)保費＋（新車購置價-新車購置價分段起點價）*費率2）未按新車購置價確定保額保費=足額投保時的保費*（0.05+0.95*保額/新車購置價）

新車購置價分：未投保新增設(shè)備為新車購置價投保新增設(shè)備為新車購置價+新增設(shè)備實際價值（有折舊）（5）.計算保費

一年保費按照下列公式計算：人保公司：2、第三者責(zé)任險：責(zé)任限額≤100萬，保費＝固定保費責(zé)任限額>100萬，保費=A+A*N*（0.05-0.00125*N）A——同檔次限額為100萬元時的三責(zé)險保費N——（限額-100萬）/50萬，限額須為50萬的倍數(shù)（6）.核保的重點項目（1）投保單是否按規(guī)定填寫，有無錯漏；保額是否合理。。（2）業(yè)務(wù)員或代理人是否驗證和驗車，是否向投保人告知。（3）審核費率標(biāo)準(zhǔn)和計收保險費是否正確。（4）對于高保額和投保盜搶險的車輛，重點審核有關(guān)證件。（5）對高發(fā)事故和風(fēng)險集中的投保單位，限制承保條件。（6）對費率表中沒有的車輛，視風(fēng)險情況厘訂費率。（7）審核其他情況。

五、繕制及簽發(fā)單證

1.繕制保險單原則上為計算機(jī)制單，特殊情況經(jīng)上級公司書面同意可手寫制單。制單人應(yīng)在制單處簽章。注意：雙方特別約定的內(nèi)容應(yīng)完整地載明到保險單對應(yīng)的欄目內(nèi)；掛車投保其“發(fā)動機(jī)號碼”欄統(tǒng)一填“無”；特約條款應(yīng)印在或貼在保單正本背面，加貼條款應(yīng)加蓋騎縫章；責(zé)任免除、被保險人義務(wù)和免賠等規(guī)定應(yīng)采用加粗或醒目顏色字體。2、復(fù)核保險單：主要是對文字錯對、資