探究如何激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)論文

探究如何激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)論文內(nèi)容摘要：在重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)中農(nóng)業(yè)占據(jù)重要的地位,農(nóng)業(yè)的發(fā)展與國(guó)家的戰(zhàn)略安全息息相關(guān)。但是農(nóng)業(yè)的發(fā)展經(jīng)常面臨各種風(fēng)險(xiǎn),尤其是自然災(zāi)禍和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展造成較大的影響。在客觀(guān)上,對(duì)農(nóng)民的損失進(jìn)行補(bǔ)償,有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性,還能加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定性。為此,我們國(guó)家需要建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。保險(xiǎn)機(jī)制是分散風(fēng)險(xiǎn)最成熟、有效的機(jī)制之一。該研究首先對(duì)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)行現(xiàn)在狀況分析,然后分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響,最后理論探究怎樣鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);補(bǔ)貼政策;有效需求;1緒論1.1研究背景面對(duì)參加WTO后農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)對(duì)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的沖擊,我們國(guó)家急需采取有效措施保衛(wèi)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策是(農(nóng)業(yè)協(xié)定〕所支持的綠箱政策。我們國(guó)家于2004年開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼地方試點(diǎn)工作,于2007年開(kāi)場(chǎng)財(cái)政補(bǔ)貼試驗(yàn),并在2020年公布(農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例〕,該條例使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于其他險(xiǎn)種,開(kāi)場(chǎng)從政策和制度上支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。根據(jù)2021年財(cái)政部印發(fā)的(財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法〕,我們國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼60%以上。因而分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策與農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間變動(dòng)關(guān)系及鼓勵(lì)機(jī)制,有助于改善我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求缺乏的狀況。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的必要性及補(bǔ)貼效果研究在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的必要性研究方面,國(guó)內(nèi)外學(xué)者的一致觀(guān)點(diǎn)為當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈時(shí),應(yīng)通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼進(jìn)行校正。華而不實(shí)Siamwalla和Valdes以為不應(yīng)只補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不屬于公共物品;但是Mishra則以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于公共物品,應(yīng)該補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。黃亞林和李明的研究以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在自由市場(chǎng)下難以達(dá)成平衡價(jià)格,干涉能夠改善平衡關(guān)系。在補(bǔ)貼效果方面,國(guó)內(nèi)外學(xué)者普遍運(yùn)用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策對(duì)社會(huì)福利帶來(lái)的變化,研究表示清楚采取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策會(huì)帶來(lái)雙重效應(yīng)。部分學(xué)者以為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼能夠提高社會(huì)福利,華而不實(shí)Kayleneta和Goodwin以為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的支持下,國(guó)民收入的再分配會(huì)使社會(huì)福利提高;Leatham以為補(bǔ)貼帶來(lái)的乘數(shù)效應(yīng)使社會(huì)福利提高;國(guó)內(nèi)學(xué)者中,馮文麗、庹國(guó)柱、張祖榮和劉從敏等人的研究以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼會(huì)產(chǎn)生正向的外部效應(yīng)。1.2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求研究諸多學(xué)者的研究表示清楚,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體需求較低。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低的原因,一方面為道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,Smith以為當(dāng)保費(fèi)超過(guò)預(yù)期損失,農(nóng)戶(hù)不會(huì)投保;另一方面,Glauber、郭頌平等研究表示清楚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相較于其他風(fēng)險(xiǎn)分散方式成本更高層次?？偨Y(jié)看來(lái),我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求缺乏的原因主要包括保費(fèi)過(guò)高、農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、險(xiǎn)種設(shè)置不合理、保障水平低下、非農(nóng)民生活主要問(wèn)題等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素總結(jié)起來(lái)有三個(gè),第一為主觀(guān)性因素,如投保年齡、文化程度等;第二為經(jīng)營(yíng)性因素,如收入狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和專(zhuān)業(yè)化程度等;第三為客觀(guān)性因素,包括制度性因素、市場(chǎng)性因素。1.2.3研究思路基于我們國(guó)家農(nóng)業(yè)大國(guó)的基本現(xiàn)在狀況,立足于尋求保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的有效措施,通過(guò)對(duì)大量國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的文獻(xiàn)及研究成果的綜合考量,結(jié)合我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的需求、施行效果等方面的數(shù)據(jù)分析,運(yùn)用分析法探尋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間存在的長(zhǎng)期平衡關(guān)系。2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求現(xiàn)在狀況分析2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中對(duì)有效需求的定義,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求包含兩層含義,第一,農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有購(gòu)買(mǎi)意愿;第二,農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有支付能力,兩者缺一不可。2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求現(xiàn)在狀況分析在沒(méi)有政策支持時(shí),由于自然災(zāi)禍頻發(fā),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下,很多保險(xiǎn)公司難以涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。直到2004年,、出臺(tái)了(關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)〕的一號(hào)文件,該文件指出要對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼,并由此開(kāi)啟政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方試點(diǎn)工作,阻止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展倒退的狀況。2007年以后,財(cái)政開(kāi)場(chǎng)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的上升速度,并推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。我們國(guó)家保費(fèi)收入迅速突破50億元,與2006年相比增長(zhǎng)44.85億元,增長(zhǎng)率高達(dá)528.89%,并于2008年突破100億元,保費(fèi)規(guī)模超過(guò)同期的日本,僅次于美國(guó)。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)大,保險(xiǎn)公司由于規(guī)模效應(yīng)及管理水平提升等使得單位經(jīng)營(yíng)管理成本下降,綜合成本率逐步下降,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)場(chǎng)盈利。但與農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家或與我們國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比,我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的浸透程度都在較低水平。3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響的理論分析在需求曲線(xiàn)中,當(dāng)農(nóng)民的收入水平及其他因素不發(fā)生變化時(shí),農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格(保費(fèi))成反向變化的關(guān)系。其作用主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面。第一,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼,降低了農(nóng)民要交付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用,在農(nóng)民的收入不變,相當(dāng)于增加了農(nóng)民的收入,即收入效應(yīng)。第二,農(nóng)民分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的工具不止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一種,假設(shè)農(nóng)民采取其他風(fēng)險(xiǎn)分散工具的價(jià)格沒(méi)有發(fā)生變化,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政策補(bǔ)貼下價(jià)格降低,在花費(fèi)一樣的情況下選擇購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收益相對(duì)更高層次。因而農(nóng)民便會(huì)減少購(gòu)買(mǎi)其他風(fēng)險(xiǎn)分散工具而增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求,即替代效應(yīng)。4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求缺乏的原因分析與農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家或與我們國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比,我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的浸透程度都在較低水平。這反映了我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的鼓勵(lì)不充分,其原因主要有下面五點(diǎn):第一,我們國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展地區(qū)性差異較大,在偏僻或貧困地區(qū),農(nóng)業(yè)未實(shí)現(xiàn)規(guī)模化種植,保險(xiǎn)公司在該地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高服務(wù)差;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠,農(nóng)民就要交付較高的保險(xiǎn)費(fèi),弱化了農(nóng)民的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)能力,大多數(shù)貧困農(nóng)民抱有僥幸心理;偏僻或貧困地區(qū)的潛在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求。第二,農(nóng)民的收入多樣化,收入較高的農(nóng)民多從事非農(nóng)工作,農(nóng)業(yè)收入的占比擬低。收入多樣化及較高的非農(nóng)收入加強(qiáng)了農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,所以此類(lèi)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿較低。第三,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題突出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率根據(jù)大數(shù)法則算出,但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶(hù)來(lái)講,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格高于其對(duì)損失的預(yù)期,投保意愿較低。因而投保農(nóng)戶(hù)中高風(fēng)險(xiǎn)者比列較高,且有農(nóng)戶(hù)投保只是為了獲取補(bǔ)貼。第四,當(dāng)前我們國(guó)家實(shí)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為了保障重要糧食的生產(chǎn)安全和恢復(fù)災(zāi)后再生產(chǎn),因而補(bǔ)貼的險(xiǎn)種集中在主要農(nóng)作物和家禽繁育等險(xiǎn)種上,險(xiǎn)種較為單一;且保障方式多為保成本,而農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格彈性較差,農(nóng)民除面臨生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)外,更關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。5政策建議根據(jù)前文分析可知,通過(guò)補(bǔ)貼政策調(diào)整市場(chǎng)失靈,提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要途徑。建議如下:第一,助力農(nóng)業(yè)向當(dāng)代化、專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展,提升農(nóng)民收入水平。地方應(yīng)因地制宜,引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民規(guī)?；l(fā)展適宜農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),建立產(chǎn)業(yè)配套支持,提供農(nóng)業(yè)技能培訓(xùn),開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳等,有效提升農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第二,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供資本金及再保險(xiǎn)支持,保險(xiǎn)公司由于資本金等限制,以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中,所以承保能力差。要為保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)提供再保險(xiǎn)支持,適當(dāng)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司注入資本金,有效提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的承保能力,知足農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。第三,開(kāi)發(fā)多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為保障農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本,保障水平低下,不能知足農(nóng)民需求。因而,豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi),為農(nóng)民提供保成本、保產(chǎn)量甚至保收入的多層次保障,有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等,提升保障水平。第四,加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金投入,并確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的連續(xù)性,財(cái)政預(yù)算要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼一項(xiàng)。對(duì)自然災(zāi)禍頻發(fā)、地方財(cái)政困難的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū),及省級(jí)財(cái)政應(yīng)給予資金支持,保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度。第五,組建專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。當(dāng)前我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才匱乏,、保險(xiǎn)公司應(yīng)與高校合作,引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)師資氣力,建立相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才培訓(xùn)及實(shí)踐體系,以知足日益發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)人才的需求。6總結(jié)綜上所述,與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比,盡管我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較快,但有效需求缺乏仍然限制著我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,這都源于我們國(guó)家農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼規(guī)模較小且保障水平較低,逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等會(huì)降低補(bǔ)貼效果等。本文以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策為基礎(chǔ)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響進(jìn)行了深切進(jìn)入分析,驗(yàn)證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策通過(guò)收入效應(yīng)、替代效應(yīng)以及供求再平衡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求起正向鼓勵(lì)作用。應(yīng)助力農(nóng)業(yè)當(dāng)代化、采用多元化補(bǔ)貼方式、加大補(bǔ)貼資金投入等提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。以下為參考文獻(xiàn)[1]方伶俐.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與補(bǔ)貼問(wèn)題研究[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué),2008.[2]馮文麗.我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈與制度供應(yīng)[J].金融研究,2004(04):124-129.[3]侯玲玲,曾玉珍,穆月英.我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策研究[J].農(nóng)村金融研究,2018(07):68-73.