第五期擔(dān)保概論

廣東清遠農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信管理部周興勝2013年6月信貸擔(dān)保概論擔(dān)保原理擔(dān)保的定義：也稱債的擔(dān)保，即促使債務(wù)人履行債務(wù)，保障債權(quán)人債權(quán)得以實現(xiàn)的法律措施。按擔(dān)保標的種類劃分：1、人保。債務(wù)人之外的第三人的一般財產(chǎn)作為債權(quán)實現(xiàn)的總擔(dān)保。包括：保證（擔(dān)保法）,連帶債務(wù)人以及并存的債務(wù)承擔(dān)。2、物保。以債務(wù)人或第三人的特定財產(chǎn)作為抵償債權(quán)的標的，作為債權(quán)人之債務(wù)優(yōu)先受償?shù)膶ο?。包括：抵押?quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)（擔(dān)保法）,法定優(yōu)先權(quán)。3、金錢擔(dān)保。于債務(wù)之外又交付一定數(shù)額的金錢，該金錢的得失與債務(wù)履行與否聯(lián)系在一起。包括：定金（擔(dān)保法）,押金、保證金。按法律上規(guī)定的適用和類型化的程序劃分：典型、非典型擔(dān)保按擔(dān)保發(fā)生的依據(jù)分類：約定擔(dān)保、法定擔(dān)保擔(dān)保原理——法律特征擔(dān)保的法律屬性：1、擔(dān)保的補充性：在主債權(quán)關(guān)系基礎(chǔ)上，補充權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2、擔(dān)保的保障性：保障債務(wù)的履行和債權(quán)的實現(xiàn)。3、擔(dān)保的從屬性：擔(dān)保債權(quán)屬于從屬權(quán)利，從屬于主債權(quán)債務(wù)。其從屬性表現(xiàn)在：①成立的從屬性。主債權(quán)不成立，擔(dān)保亦不成立。②變更的從屬性。主債權(quán)內(nèi)容變更的，擔(dān)保的權(quán)利義務(wù)關(guān)系亦隨之變更。例外：債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但保證人與債權(quán)人事先約定僅對特定債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，免責(zé)。③效力上的從屬性。主債權(quán)無效，擔(dān)保隨之無效。④消滅上的從屬性。主債權(quán)消滅，擔(dān)保關(guān)系隨之消滅。⑤訴訟上的從屬性。涉訴的，擔(dān)保人同主債務(wù)人一并成為共同被告。以主合同確定管轄法院。⑥范圍、強度上的從屬性。擔(dān)保范圍、強度不得超過主合同的擔(dān)保范圍強度⑦轉(zhuǎn)讓上的從屬性。《擔(dān)保法》第二十二條。擔(dān)保原理——合同成立合同成立的方式（《擔(dān)保法》第93條）在主合同中訂立擔(dān)保條款；單獨訂立書面擔(dān)保合同（我行絕大部分采用）擔(dān)保人向債權(quán)人發(fā)出具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真，債權(quán)人接受的；（承諾函）保證人在主合同中以保證人身份簽字。（銀行卡個人自助循環(huán)貸款合同）擔(dān)保原理——無效及法律責(zé)任無效的情形：1、主體不合格。①國家機關(guān)（《擔(dān)保法》第八條）。國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或國際經(jīng)濟組織貸款而進行轉(zhuǎn)貸時可以做保證人。②公益法人《擔(dān)保法》第九條）。學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。但從事經(jīng)營活動的則可以。2、標的。以法律法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)設(shè)定的擔(dān)保。（禁止流通的如槍支、毒品，限制流通的如文物，管制刀具等。）3、股權(quán)質(zhì)押問題《公司法》第一百四十三條第四款，公司不得接收本公司的股票作為質(zhì)押權(quán)的標的，涉嫌抽逃出資4、《擔(dān)保法解釋》第六條。五種情形擔(dān)保原理——無效及法律責(zé)任法律責(zé)任。擔(dān)保合同無效，擔(dān)保人不在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，有關(guān)過錯人要根據(jù)相應(yīng)過錯責(zé)任承擔(dān)民事責(zé)任，《合同法》第58條規(guī)定的締約過失責(zé)任。1、主合同有效而擔(dān)保合同無效《擔(dān)保法解釋》第7條①債權(quán)人無過錯的，擔(dān)保人、債務(wù)人對債權(quán)人承擔(dān)連帶責(zé)任債權(quán)人、擔(dān)保人均有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)限額為債務(wù)不能清償部分的1/2。2、主合同無效而導(dǎo)致的擔(dān)保合同無效《擔(dān)保法解釋》第8條①擔(dān)保人無過錯的，擔(dān)保人免責(zé)。②擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)限額為債務(wù)不能清償部分的1/3。注：無效擔(dān)保合同之擔(dān)保人承擔(dān)過錯賠償責(zé)任后，仍可向債務(wù)人相應(yīng)追償?！稉?dān)保法解釋》第9條擔(dān)保原理——物保與保證競存物保與保證的競存一、債務(wù)人提供的物保與保證并存。1、先執(zhí)行物保，再執(zhí)行保證(一般保證，連帶保證)。2、債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的擔(dān)保物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)順位或者變更擔(dān)保物權(quán)的，保證人在債權(quán)人優(yōu)先受償權(quán)益范圍內(nèi)免除保證責(zé)任，除非該保證人承諾仍提供擔(dān)保。3、債權(quán)人在住債務(wù)期間屆滿后怠于行使物保致使擔(dān)保物損毀的，適用于第2項規(guī)則。4、擔(dān)保物因不可抗力滅失且無代位物的，保證人承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。5、物保合同被確認無效、被撤銷，債權(quán)人有過錯的，保證人在擔(dān)保物價值內(nèi)相應(yīng)免責(zé)；債權(quán)人無過錯的，保證人承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)保原理——物保與保證競存二、另一第三人提供的物保與保證競存1、在外部關(guān)系上，面對債權(quán)人，物保人與保證人負連帶責(zé)任，被執(zhí)行順序上不存在先后之分（不考慮一般保證和連帶保證）；2、在內(nèi)部份額上，若擔(dān)保物價值不低于債務(wù)均額，推定為各個擔(dān)保人的份額為均額；若擔(dān)保物價值低于債務(wù)均額的，物保人的擔(dān)保份額以擔(dān)保物實際價值計，余額為保證人的份額。3、上訴債務(wù)人提供的物保與保證競存規(guī)則的第3-5項內(nèi)容，也適用于本情形。4、追償權(quán)。凡最終承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任的第三人，均有權(quán)就其承擔(dān)的債務(wù)數(shù)額先向主債務(wù)人追償，爾后，就其不足部分再向其他共同擔(dān)保人追償相應(yīng)的份額。擔(dān)保原理——物保與物保競存物保與物保的競存1、債務(wù)人提供的物保與第三人提供的物保競存①先執(zhí)行債務(wù)人提供的物保，不足以清償主債務(wù)的，再執(zhí)行第三人提供的物保；②債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的擔(dān)保物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)順位或者變更擔(dān)保物權(quán)，第三人在債權(quán)人放棄優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，除非其他擔(dān)保人承諾任然提供擔(dān)保。2、兩個以上的第三人提供的物保競存①外部，面對債權(quán)人。所有物保人負連帶責(zé)任，被執(zhí)行順序無先后之分，此謂連帶物保。②內(nèi)部，各物保人之間。若每一個提供的擔(dān)保物價值不低于債務(wù)均額的，推定為各個物保人的份額為均額。若某一人提供的擔(dān)保物價值低于債務(wù)均額的，該物保人的擔(dān)保份額以擔(dān)保物的實際價值計，余額由其他物保人承擔(dān)。擔(dān)保原理——公司對外提供擔(dān)保1、公司為自己提供擔(dān)保。由公司經(jīng)營機關(guān)自行決定即可，無需股東會。出于有效保護我行債權(quán)的考慮，實際操作中，要求股東（大）會出決議。2、公司對外提供擔(dān)保。①《公司法》第16條：公司為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或股東（大）會決議，公司章程對擔(dān)保的總額及擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額（詳細閱讀公司章程）。公司為公司股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或股東大會決議（股東會不可，關(guān)聯(lián)股東不參與）。前款規(guī)定的股東或受實際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。②一人有限責(zé)任公司對外提供擔(dān)保，股東決定。③國有公司對外提供擔(dān)保。國有獨資公司，不設(shè)股東會，國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)（國資委）行使股東會職權(quán)，必須由國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)決定。國有控股、參股公司，涉及對外提供擔(dān)保的，也必須由國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)決定。④上市公司對外提供擔(dān)保。上市公司一年內(nèi)擔(dān)保金額超過公司資產(chǎn)總額30%的，應(yīng)當(dāng)由股東大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權(quán)的2/3以上通過。擔(dān)保原理——訴訟時效《物權(quán)法》第202條：[抵押權(quán)行使期限]抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)(主債權(quán)到期之日起兩年內(nèi))；未行使的，人民法院不予保護。物權(quán)法規(guī)定更嚴格，比擔(dān)保法解釋短兩年（修正《擔(dān)保法解釋》第12條）。擔(dān)保原理——擔(dān)保物權(quán)擔(dān)保物權(quán)：與用益物權(quán)相對應(yīng)，指的是為確保債權(quán)的實現(xiàn)而設(shè)定的，以直接取得或支配特定財物的交換價值為內(nèi)用的權(quán)利。擔(dān)保物權(quán)的種類：抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)。權(quán)屬性：1、物上代位性。擔(dān)保物權(quán)的效力不僅及于擔(dān)保物本身，而且及于擔(dān)保物的變異物、賠償金、補償金以及保險金等代位物。擔(dān)保物消失、擔(dān)保物權(quán)消滅，債權(quán)不消滅2、物上請求權(quán)。擔(dān)保人或第三人的行為致?lián)Ｎ飪r值貶損的，請求其停止侵害、恢復(fù)原狀、消除危險或排除妨害等。3、價值性。擔(dān)保物權(quán)乃價值權(quán)，擔(dān)保物權(quán)以標的物的價值確保債權(quán)的清償為目的，以就標的