某市銀行按揭貸款業(yè)務(wù)制度

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

按揭貸款業(yè)務(wù)制度

太原市分行信貸部2009年8月1按揭貸款的概念按揭（Mortgage)貸款購(gòu)房需求派生的融資需求主要為中長(zhǎng)期貸款預(yù)期收入理論：《定期存款及銀行流動(dòng)性理論》(普魯克諾，美，1949)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性取決于借款人的預(yù)期收入，而不是貸款的期限長(zhǎng)短。借款人的預(yù)期收入有保障，期限較長(zhǎng)的貸款可以安全收回，借款人的預(yù)期收入不穩(wěn)定，期限短的貸款也會(huì)喪失流動(dòng)性2主要內(nèi)容個(gè)人購(gòu)房流程（03-08）按揭貸款基本業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)（09-14）二手房貸款產(chǎn)品要素（15-27）二手房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦（28-57）二手房貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷（58-66）按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

（67-68）按揭貸款新產(chǎn)品介紹（69-74）3個(gè)人購(gòu)房流程房產(chǎn)可能是許多人一生最大的消費(fèi)/投資選房簽訂買賣合同付款收房辦理產(chǎn)權(quán)委托買賣4個(gè)人購(gòu)房流程：選房所有類型房屋是否滿足自住或經(jīng)營(yíng)所需？?jī)r(jià)格是否合理？質(zhì)量是否存在問題？一手房（新建房屋）期房：能否如期收房，會(huì)不會(huì)爛尾？質(zhì)量要靠開發(fā)商的“人品”現(xiàn)房：是否滯銷樓盤？能否辦理個(gè)人產(chǎn)權(quán)？二手房（存量房、再交易房產(chǎn)）能否公開上市、順利過戶？5個(gè)人購(gòu)房流程：簽訂買賣合同合同細(xì)節(jié)的約定購(gòu)買對(duì)象購(gòu)買價(jià)格付款方式交房期限產(chǎn)權(quán)辦理違約責(zé)任售房人（開發(fā)商、經(jīng)紀(jì)公司）是否存在合同欺詐？誰能避免一房多賣？售房人隱瞞實(shí)情、不講理，怎么維權(quán)？6個(gè)人購(gòu)房流程：付款付款方式選擇一次性付款，還是分批付款？付款來源：自籌借貸：選擇私人借款，還是銀行貸款？★無論如何，錢總不能少付：自籌+借貸≥購(gòu)買價(jià)格如何規(guī)避付錢了，拿不到房產(chǎn)？先辦產(chǎn)權(quán)、再付款，還是反過來？買賣雙方如何妥協(xié)？房管部門、銀行能幫我避免錢貨兩空？7個(gè)人購(gòu)房流程：辦理產(chǎn)權(quán)/收房先“辦理產(chǎn)權(quán)”（過戶），還是先“收房”？期房：通常先“收房”，后“辦理產(chǎn)權(quán)”一手現(xiàn)房/二手房：通常先“辦理產(chǎn)權(quán)”，后“收房”過戶要點(diǎn)購(gòu)房人與售房人一塊辦理可能要向稅務(wù)、房管、土地等多家主管部門申報(bào)材料購(gòu)房人要繳納相關(guān)稅、費(fèi)收房要點(diǎn)是否貨真價(jià)實(shí)？物業(yè)等配套設(shè)施方面是否有遺留問題？8個(gè)人購(gòu)房流程：委托買賣選房、合同、付款、過戶和收房，都是對(duì)買賣雙方的考驗(yàn)解決之道：委托購(gòu)買、委托銷售合同、過戶、收房的某一或多多環(huán)節(jié)，買賣一方或雙方都可能授權(quán)委托他人（或中介公司）代辦委托買賣的主要問題委托事項(xiàng)是否真實(shí)？是否存在買賣一方或雙方不知情？受托人是否未行使必要權(quán)利，或超越權(quán)限行事？一旦出現(xiàn)糾紛，買賣雙方如何處理？9按揭貸款基本業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)借款人條件優(yōu)質(zhì)單位職工條件保證人條件抵押房產(chǎn)條件10借款人人條件件18周周歲-60周歲歲，具備完完全民民事行行為能能力的的自然然人具有收收入來來源穩(wěn)穩(wěn)定的的固定定職業(yè)業(yè)，包包括單單位職職工、、自謀謀職業(yè)業(yè)者個(gè)人信信用記記錄不不屬于于禁入入類首付款款不低低于實(shí)實(shí)際購(gòu)購(gòu)房?jī)r(jià)價(jià)的20%借款人人應(yīng)具具備償償還能能力，，須同同時(shí)滿滿足：：收入還還貸比比≤55%，對(duì)對(duì)外擔(dān)擔(dān)保倍倍數(shù)≤≤10收入還還貸比比=（（本次次貸款款月均均還款款額+所購(gòu)購(gòu)房屋屋月均均物業(yè)業(yè)支出出+原原有負(fù)負(fù)債月月均還還款額額）÷÷月均均稅后后收入入對(duì)外擔(dān)擔(dān)保倍倍數(shù)=對(duì)外外擔(dān)保保的貸貸款余余額÷÷年均均稅后后收入入注意事事項(xiàng)借款人人（共共同借借款人人）有有配偶偶時(shí)，，合并并計(jì)算算收入入總額額作為為月均均收入入、年年均收收入；；原有有負(fù)債債僅針針對(duì)剩剩余期期限超超過1年的的所有有貸款款月均還還款額額按等額本本息還還款法法試算11對(duì)個(gè)人人信用用記錄錄分類類標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的解解釋信用報(bào)報(bào)告考考察期期間為為24個(gè)月月賬戶狀狀態(tài)為為““銷戶戶”（（信用用卡））或““結(jié)清清”（（貸款款），，當(dāng)前前月份份為1，前前一個(gè)個(gè)月為為2，，…賬戶狀狀態(tài)為為““正常?！钡牡?，各各個(gè)賬賬戶還還款記記錄的的結(jié)算算年月月為1，前前一個(gè)個(gè)月為為2，，…準(zhǔn)貸記記卡僅使用用超過過2的的記錄錄（含含記錄錄G）），并并且使使用前前先扣扣減2(記記錄G不作作扣減減)信用卡卡與貸貸款是是否合合并計(jì)計(jì)算違違約次次數(shù)分別進(jìn)進(jìn)行考考察，，記錄錄次數(shù)數(shù)不合合計(jì)使使用客戶提提供證證明材材料或或向原原銀行行申訴訴后,信用用記錄錄如何何分類類使用““原查查詢””記錄錄查詢?cè)兘Y(jié)果果，““經(jīng)調(diào)調(diào)整””記錄錄成功功申訴訴、提提供有有關(guān)證證明后后的結(jié)結(jié)果一人有有多個(gè)個(gè)信用用卡（（或貸貸款））賬戶戶，次次數(shù)是是否所所有賬賬戶都都合計(jì)計(jì)次數(shù)數(shù)對(duì)于還還款狀狀態(tài)記記錄1，僅僅取次次數(shù)最最多的的賬戶戶，不不累加加多個(gè)個(gè)賬戶戶的次次數(shù)對(duì)于房房產(chǎn)抵抵押類類貸款款，配配偶為為禁入入/次次級(jí)類類的，，不將將借款款人下下調(diào)分分類12優(yōu)質(zhì)單單位職職工條條件優(yōu)質(zhì)單單位職職工的的條件件18周周歲-60周歲歲，具備完完全民民事行行為能能力的的自然然人無任何何違法法行為為，個(gè)個(gè)人信信用記記錄屬屬于正正常類類或瑕瑕疵類類當(dāng)?shù)貒?guó)國(guó)家行行政事事業(yè)單單位、、國(guó)有有大中中型企企業(yè)、、知名名外資資或合合資企企業(yè)的的正式式職工工，，并具具有以下資歷之之一：5年（含））以上工作作年限本科（含））以上學(xué)歷歷，2年（（含）以上上工作年限限研究生（含含）以上學(xué)學(xué)歷部門經(jīng)理（（含）以上上或同等職職位優(yōu)質(zhì)單位職職工享有免于提供收收入證明，，收入按近近一年內(nèi)當(dāng)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居居民人均可可支配月收收入的1.5倍計(jì)算算可提供階段段性保證可申請(qǐng)優(yōu)質(zhì)質(zhì)單位職工工一手房貸貸款13保證人（個(gè)個(gè)人）的條條件個(gè)人作為保保證人，，應(yīng)為優(yōu)質(zhì)質(zhì)單位職工工個(gè)人保證人人代為清償償債務(wù)能力力須同時(shí)滿滿足：保證人不屬屬于借款人人的家庭成成員收入還貸比比≤50%，對(duì)外擔(dān)擔(dān)保倍數(shù)≤≤10收入還貸比比=原有負(fù)負(fù)債月均還還款額÷月月均稅后收收入對(duì)外擔(dān)保倍倍數(shù)=（本本次貸款金金額+原有有對(duì)外擔(dān)保保的貸款余余額）÷年年均稅后收收入注意事項(xiàng)收入還貸比比、擔(dān)保倍倍數(shù)僅針對(duì)對(duì)保證人本本人，不包包括其配偶偶原有負(fù)債僅僅針對(duì)剩余余期限超過過1年的所所有貸款月均還款額額按等額本本息還款法法試算14抵押房產(chǎn)條條件房產(chǎn)類型僅僅限于借款人自有有或與他人人共有，依依法有權(quán)處處分符合當(dāng)?shù)氐值盅旱怯洍l條件抵押人年齡18-60歲、、具備完全民民事行為能能力不屬于低保保居民。房齡上限（（有特別授授權(quán)的，以以業(yè)務(wù)批復(fù)復(fù)為準(zhǔn)）住宅：一般般15年，，優(yōu)質(zhì)單位位職工作借借款人，或或者建筑質(zhì)質(zhì)量、區(qū)域域位置優(yōu)良良的，放寬寬至20年年商業(yè)用房（（含商住兩兩用房）：：一般10年，建筑筑質(zhì)量、區(qū)區(qū)域位置優(yōu)優(yōu)良的，放放寬至15年土地使用權(quán)權(quán)取得年份+使用年限限-當(dāng)前年年份≥貸款款期限+3年注：使用年年限一般為為40年-70年。。對(duì)于住宅宅，本項(xiàng)一一般都能滿滿足15二手房貸款款產(chǎn)品要素素貸款需求與與用途貸款金額貸款期限貸款利率還款方式擔(dān)保管理限制政策16貸款需求與與用途一筆貸款僅僅限購(gòu)買一一套房產(chǎn)，，并以所購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)抵押押首付款交割割，是貸款款發(fā)放的必必要前提直接支付：：現(xiàn)金收據(jù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬憑憑證委托監(jiān)管：：我行監(jiān)管管，他行監(jiān)監(jiān)管貸款資金提提款使用我行向售房房人指定的的收款賬戶戶劃轉(zhuǎn)不得向中介介機(jī)構(gòu)及其其經(jīng)辦人員員的賬戶劃劃轉(zhuǎn)注意事項(xiàng)房管部門指指定我行采采用的監(jiān)管管賬戶，可可作為首付付和貸款中中轉(zhuǎn)賬戶抵押物不要要求必須是是家庭的第第二套住房房建議抵押物物共有人作作為共同借借款人17貸款金額單筆貸款≤≤500萬元貸款成數(shù)≤≤最高抵押押率貸款成數(shù)=貸款金額額÷Min(實(shí)際購(gòu)購(gòu)房?jī)r(jià)，認(rèn)認(rèn)可評(píng)估價(jià)價(jià))最高抵押率率商品住宅、、已購(gòu)公房房、經(jīng)濟(jì)適適用房符合當(dāng)?shù)仄掌胀ㄗ≌瑯?biāo)標(biāo)準(zhǔn)：80%不符合當(dāng)?shù)氐仄胀ㄗ≌瑯?biāo)準(zhǔn)：70%別墅：60%商業(yè)用房（（不含商住住兩用房））：50%商住兩用房房：55%18貸款期限住宅≤30年年商業(yè)用房（（含商住兩兩用房）≤10年年貸款期限+借款人年年齡≤65年對(duì)共同借款款人同樣約約束對(duì)第三方抵抵押人不約約束19貸款利率利率調(diào)整方方式貸款期限≤≤12月月，不調(diào)整整（固定利利率）貸款期限＞＞12月月，年初調(diào)調(diào)整（浮動(dòng)動(dòng)利率）利率水平住宅：浮浮動(dòng)水平≥≥-30%商業(yè)用房（（含商住兩兩用房）：：浮動(dòng)水平平≥10%注意事項(xiàng)利率水平可可參考當(dāng)?shù)氐赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)狀況決定定對(duì)不同資信信狀況的客客戶，應(yīng)實(shí)實(shí)行不同的的利率水平平20還款方式一次性僅限貸款期期限≤12月等額本息、、等額本金金階段性等額額本息、階階段性等額額本金寬限期≤36月（（即：首次次還本月數(shù)數(shù)≤37月）21擔(dān)保管理兩種擔(dān)保方方式僅以房產(chǎn)抵抵押擔(dān)保房產(chǎn)抵押為為主，保證證為輔階段性保證證：通常適適用于過戶戶、抵押周周期長(zhǎng)的地地區(qū)全程保證：：參照當(dāng)?shù)氐赝瑯I(yè)慣例例，通常對(duì)對(duì)自謀職業(yè)業(yè)者三種操作模模式見下頁22擔(dān)保管理：：模式一僅以房產(chǎn)抵抵押擔(dān)保，，銀行取他他項(xiàng)權(quán)證（（或抵押登登記回執(zhí)））后放款。。屬于最保保守的擔(dān)保保管理模式式貸后管理簽訂買賣合同面簽貸款申請(qǐng)調(diào)查審批產(chǎn)權(quán)過戶（首付款支付）（物業(yè)結(jié)清，可選）貸款發(fā)放新產(chǎn)權(quán)抵押他項(xiàng)/抵押回執(zhí)23擔(dān)保管理：：模式二僅以房產(chǎn)抵抵押擔(dān)保，，銀行取過過戶回執(zhí)（（或新房本本）、并受受托抵押公公證后放款款。實(shí)際上上屬于階段段性信用擔(dān)擔(dān)保貸后管理簽訂買賣合同面簽貸款申請(qǐng)調(diào)查審批產(chǎn)權(quán)過戶（首付款支付）過戶回執(zhí)/新房本受托抵押公證新產(chǎn)權(quán)抵押取得他項(xiàng)權(quán)證（物業(yè)結(jié)清，可選）貸款發(fā)放24擔(dān)保管理：：模式三房產(chǎn)抵押加加保證擔(dān)保保，銀行/保證機(jī)構(gòu)構(gòu)取過戶回回執(zhí)（或新新房本）、、并落實(shí)保保證后放款款。階段性性擔(dān)保的營(yíng)營(yíng)銷意義重重大貸后管理簽訂買賣合同面簽貸款申請(qǐng)調(diào)查審批產(chǎn)權(quán)過戶（首付款支付）過戶回執(zhí)/新房本落實(shí)保證新產(chǎn)權(quán)抵押取得他項(xiàng)權(quán)證（物業(yè)結(jié)清，可選）貸款發(fā)放25擔(dān)保管理：：主要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)模式二、三三的主要風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)抵押登記長(zhǎng)長(zhǎng)期未辦理理借款人惡意意撤銷過戶戶或掛失產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書抵押財(cái)產(chǎn)被被查封或凍凍結(jié)、無法法完成過戶戶/抵押登登記26擔(dān)保管理：：避險(xiǎn)措施施模式二、三三的避險(xiǎn)措措施信用記錄較較差、或經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較較大的客戶戶，慎用此此模式爭(zhēng)取通過當(dāng)當(dāng)?shù)胤抗懿坎块T，防止止客戶撤銷銷過戶申請(qǐng)請(qǐng)貸款行建立立內(nèi)部臺(tái)賬賬、及時(shí)收收押產(chǎn)權(quán)、、落實(shí)抵押押登記總行及分行行考核抵押押入賬的辦辦結(jié)率，對(duì)對(duì)超過當(dāng)?shù)氐睾侠磙k證證周期、未未辦理抵押押入賬的貸貸款實(shí)施特特別督辦貸款行應(yīng)應(yīng)經(jīng)常留留意房管管部門的的對(duì)外公公告，在在發(fā)現(xiàn)待待抵押房房屋存在在被惡意意撤銷過過戶或掛掛失、被被查封或或凍結(jié)等等情況時(shí)時(shí)，及時(shí)時(shí)要求借借款人提提供新的的擔(dān)?；蚧蛴枰宰纷穬?7限制政策策購(gòu)置住房房，利率率和首付付有如下下限制次級(jí)類(借款人人、借款款人配偶偶的信用用記錄)利率浮動(dòng)動(dòng)水平≥≥-20%、貸貸款成數(shù)數(shù)≤65%投資性用用途利率浮動(dòng)動(dòng)水平≥≥-15%、、貸款成成數(shù)≤60%次級(jí)類+投資性性用途利率浮動(dòng)動(dòng)水平≥≥-10%、、貸款成成數(shù)≤55%28二手房貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)辦營(yíng)銷受理理貸款調(diào)查查調(diào)查復(fù)核核審批結(jié)果果通知貸款批報(bào)報(bào)貸款發(fā)放放/使用用貸款條件件落實(shí)簽署合同同貸款行貸款審批批貸款審查查審批中心心產(chǎn)權(quán)過戶戶客戶貸后管理理29營(yíng)銷受理理-貸款款行客戶戶經(jīng)理貸款行的的范圍一級(jí)支行行，一級(jí)級(jí)分行、、二級(jí)分分行的直直屬支行行（營(yíng)業(yè)業(yè)部）客戶篩選選銀行自身身營(yíng)銷通過合作作經(jīng)紀(jì)/擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)推薦薦受理要點(diǎn)點(diǎn)見買賣雙雙方面談?wù)劷獯鹳J款款相關(guān)政政策和手手續(xù)首要推薦薦使用我我行交易易資金監(jiān)監(jiān)管注意事項(xiàng)項(xiàng)除分行直直屬支行行之外，，二級(jí)支支行僅作作業(yè)務(wù)營(yíng)營(yíng)銷，不不得作為為貸款行行30受理初審審保守性的的收入證證明最近12個(gè)月工工資賬戶戶流水、、正式工工資查詢?cè)儐?、公公積金繳繳存查詢?cè)儐位蝠B(yǎng)養(yǎng)老金繳繳存查詢?cè)儐畏课萁灰滓仔袨榈牡恼鎸?shí)性性售房人是是否取得得出售房房屋的完完整證明明文件，，包括：：開發(fā)商商售房相相關(guān)許可可證、個(gè)個(gè)人售房房的受托托書、審審批表或或?qū)Ξa(chǎn)權(quán)權(quán)糾紛的的界定文文件（如如離婚、、繼承財(cái)財(cái)產(chǎn)）售房人實(shí)實(shí)際已婚婚或有財(cái)財(cái)產(chǎn)共有有人的，，應(yīng)確認(rèn)認(rèn)其配偶偶或共有有人已出出具同意意出售房房屋的書書面意見見如果交易易房屋與與現(xiàn)場(chǎng)勘勘查不一一致，應(yīng)應(yīng)要求售售房人進(jìn)進(jìn)行房屋屋產(chǎn)權(quán)變變更登記記后，再再進(jìn)行房房屋買賣賣，以避避免在購(gòu)購(gòu)房人需需要進(jìn)行行產(chǎn)權(quán)變變更時(shí)加加大我行行貸后工工作量31受理面簽簽簽署文件件售房人夫夫妻共同同填寫《《售房人人聲明》》借款相關(guān)關(guān)人員填填寫《個(gè)個(gè)人購(gòu)房房借款申申請(qǐng)表》》，本本人現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)簽字，，客戶經(jīng)經(jīng)理見證證簽字按《個(gè)人人二手房房貸款資資料檢查查清單》》收件，，并當(dāng)面面核對(duì)原原件與復(fù)復(fù)印件借款人可可預(yù)簽《《個(gè)人貸貸款(手手工)借借據(jù)》，，但不不得預(yù)填填內(nèi)容借款相關(guān)關(guān)人員可可預(yù)簽《《個(gè)人購(gòu)購(gòu)房借款款及擔(dān)保保合同》》，但不不得預(yù)填填內(nèi)容客戶經(jīng)理理填寫《《個(gè)人消消費(fèi)貸款款業(yè)務(wù)受受理臺(tái)賬賬》32貸款調(diào)查查-貸款款行信貸貸員調(diào)查主要要內(nèi)容：：身份證核核查及個(gè)個(gè)人信用用報(bào)告查查詢我行個(gè)人人信貸管管理系統(tǒng)統(tǒng)查詢經(jīng)濟(jì)收入入能力及及個(gè)人資資產(chǎn)核查查所購(gòu)房屋屋/抵押押房屋的的調(diào)查保證人的的資信調(diào)調(diào)查調(diào)查結(jié)果果記錄：：填寫調(diào)查查審批表表“調(diào)查查信息””部分明確貸款款建議注意事項(xiàng)項(xiàng)當(dāng)前管理理系統(tǒng)錄錄入抵押押物時(shí)，，貸款成成數(shù)按申申請(qǐng)貸款款金額計(jì)計(jì)算實(shí)際購(gòu)房房?jī)r(jià)以買買賣合同同的成交交價(jià)格為為準(zhǔn)，不不含買賣賣雙方應(yīng)應(yīng)支付的的稅費(fèi)33調(diào)查制度度逐筆調(diào)查查的制度度，即：：不論批量量受理或或單筆受受理，均均對(duì)借款款人申請(qǐng)請(qǐng)的每筆筆貸款進(jìn)進(jìn)行單獨(dú)獨(dú)調(diào)查調(diào)查應(yīng)以以非現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查為為主，結(jié)結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查進(jìn)進(jìn)行對(duì)于自謀謀職業(yè)者者，要對(duì)對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)實(shí)體進(jìn)行行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)調(diào)查自行評(píng)估估抵押物物的，應(yīng)應(yīng)對(duì)抵押押物現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)查看房齡超過過15年年*、或評(píng)估估單價(jià)高高于同等等地段平平均水平平20%的抵押押物，應(yīng)應(yīng)實(shí)地查查看，確確認(rèn)有無無重大質(zhì)質(zhì)量缺陷陷、評(píng)估估價(jià)值有有無虛高高，并在在調(diào)查審審批表的的“風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)揭示””處進(jìn)行行特別解解釋調(diào)查時(shí)應(yīng)應(yīng)綜合利利用書面面材料、、征信記記錄與互互聯(lián)網(wǎng)等等公共媒媒體調(diào)查人出出具調(diào)查查意見的的30天天之內(nèi)，，必須上上報(bào)業(yè)務(wù)務(wù)主管復(fù)復(fù)核*注：房房齡允許許超過20年的的地區(qū)，，為20年34委托公證證審核與與資信補(bǔ)補(bǔ)充材料料借款人配配偶聲明明、授權(quán)權(quán)委托書書等各項(xiàng)項(xiàng)公證通過公證機(jī)關(guān)關(guān)固定電話核核實(shí)委托公證證書的真實(shí)性性和有效性借款人及其配配偶、保證人人的資信補(bǔ)充充材料禁入類、客戶戶有異議的，，須補(bǔ)充相關(guān)關(guān)金融機(jī)構(gòu)出出具的非客戶戶本人過錯(cuò)的的書面證明次級(jí)類的，補(bǔ)補(bǔ)充相關(guān)還款款記錄打印件件，并附本人人簽字的書面面說明原件，，以及保守性性的收入證明明瑕疵類、并且且近2年內(nèi)產(chǎn)產(chǎn)生跨期的逾逾期記錄的，，須補(bǔ)充相關(guān)關(guān)還款記錄打打印件，并附附本人簽字的的書面說明原原件單位出具的經(jīng)經(jīng)濟(jì)收入證明明經(jīng)核查不予予以采納的，，須補(bǔ)充保守守性的收入證證明35調(diào)查復(fù)核-貸貸款行信貸業(yè)業(yè)務(wù)主管復(fù)核主要內(nèi)容容：客戶資料是否否完備、合法法、有效；調(diào)查人是否履履行了職責(zé)內(nèi)內(nèi)的調(diào)查；調(diào)查人意見是是否客觀、屬屬實(shí)。復(fù)核結(jié)果記錄錄：在調(diào)查審批表表“調(diào)查信息息”部分明確確復(fù)核意見對(duì)提請(qǐng)有條件件審批的，須須明確提出36貸款批報(bào)-貸貸款行、審批批中心專人報(bào)批材料：客戶個(gè)人資料料（按資料檢檢查清單提供供）身份證核查結(jié)結(jié)果及個(gè)人信信用報(bào)告《個(gè)人房屋按揭揭貸款申請(qǐng)審審批資料》報(bào)批形式：實(shí)物卷宗電子掃描件報(bào)批交接記錄錄：在審批交接單單記錄材料清清單和報(bào)批時(shí)時(shí)間注意事項(xiàng)建議各地審批批中心要求貸貸款行上報(bào)材材料之前，先先錄入管理系系統(tǒng)，避免審審批之后系統(tǒng)統(tǒng)錄入質(zhì)量無無法控制保證人信息和和額度控制，，在系統(tǒng)未升升級(jí)房貸保證證人相關(guān)功能能時(shí)，暫不能能錄入系統(tǒng)37審批制度執(zhí)行一次報(bào)批批、單人終審審的制度，即即：超審批權(quán)限的的貸款，直接接上報(bào)有權(quán)審審批機(jī)構(gòu)審批批，不實(shí)行逐逐級(jí)報(bào)批報(bào)批貸款經(jīng)審審查通過后，，由審批人員員單人完成終終審試行期間，各各級(jí)分支行的的最高終審額額度一級(jí)支行：0二級(jí)分行：100萬（僅僅對(duì)各省、自自治區(qū)。直轄轄市和計(jì)劃單單列市除外））一級(jí)分行：?jiǎn)螁喂P借款最高高限額建議（非強(qiáng)制制要求）審批批中心內(nèi)部分分級(jí)終審一級(jí)分行主管管審批人（信信貸業(yè)務(wù)主管管或?qū)徟行男闹鞴埽簡(jiǎn)螁喂P借款最高高限額一級(jí)分行普通通審批人：200萬元二級(jí)分行主管管審批人（信信貸業(yè)務(wù)主管管或?qū)徟行男闹鞴埽?00萬元二級(jí)分行普通通審批人：50萬元38貸款審查-審審批中心審查查崗審查主要內(nèi)容容：報(bào)批資料的完完整性、合規(guī)規(guī)性抽查部分申請(qǐng)請(qǐng)，有無虛假假貸款嫌疑審查借款人償償債能力、貸貸款擔(dān)保；審查貸款建議議的合規(guī)性和和合理性；調(diào)查意見是否否客觀。審查意見記錄錄：在調(diào)查審批表表“審批信息息”明確審審查意見39貸款審批-審審批中心審批批崗審批主要內(nèi)容容：貸款是否符合合國(guó)家有關(guān)政政策、法規(guī)和和我行規(guī)定；；避險(xiǎn)措施是否否得當(dāng)，擔(dān)保保是否安全、、可靠；貸款調(diào)查人、、復(fù)核人和審審查人是否按按規(guī)定履行職職責(zé)，出具意意見是否客觀觀出具終審意見見。必要時(shí)，，由同級(jí)審批批（信貸）主主管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客客戶進(jìn)行終審審認(rèn)定審查意見記錄錄：在調(diào)查審批表表“審批信息息”明確審審批意見40審批時(shí)效的控控制操作規(guī)程審批機(jī)構(gòu)出具具終審意見90天之后，，貸款行未確確認(rèn)購(gòu)房行為為完成并發(fā)放放貸款的，則則原有的審批批意見失效，，貸款行必須須要求客戶提提供新的經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入證明相相關(guān)資料，并并重新調(diào)查和和上報(bào)審批小額信貸管理理系統(tǒng)考慮當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)產(chǎn)權(quán)證登記周周期和借款人人實(shí)際情況，，給予相應(yīng)的的審批有效期期（系統(tǒng)默認(rèn)認(rèn)30天）對(duì)于已經(jīng)審批批通過、貸款款行未予以發(fā)發(fā)放的貸款，，在審批有效效止期，系統(tǒng)統(tǒng)自動(dòng)終止授授信41審批結(jié)果通知知-貸款行信信貸業(yè)務(wù)主管管出具《個(gè)人購(gòu)購(gòu)房借款審批批通知書》，，以作為買賣賣雙方過戶的的依據(jù)需要首付款托托管的，須先先確認(rèn)到賬并并通過小額信信貸管理系統(tǒng)統(tǒng)止付成功貸款行信貸業(yè)業(yè)務(wù)主管簽字字，加蓋合同同專用章注意事項(xiàng)首付款止付不不得通過儲(chǔ)蓄蓄前臺(tái)進(jìn)行，，否則貸款發(fā)發(fā)放后無法劃劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)批貸金額小于于申請(qǐng)金額時(shí)時(shí)，借款人自自行籌足剩余余款項(xiàng)。若我我行監(jiān)管時(shí)，，凍結(jié)首付款款時(shí)必須修改改首付款金額額42簽署合同-貸款行信貸貸員，信貸業(yè)業(yè)務(wù)主管信貸員在管理理系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)放，填填寫放款賬戶戶、還款賬戶戶和轉(zhuǎn)存賬號(hào)號(hào)，再生成借借款合同號(hào)首付款未在我我行托管：應(yīng)應(yīng)選擇不需要要轉(zhuǎn)賬付款，，此時(shí)放款賬賬戶應(yīng)為售房房人或其受托托人賬戶，還還款賬戶應(yīng)為為借款人賬戶戶首付款在我行行托管：系統(tǒng)統(tǒng)強(qiáng)制選擇需需要轉(zhuǎn)賬付款款，放款賬戶戶應(yīng)為借款人人賬戶，還款款賬戶應(yīng)為借借款人賬戶，，轉(zhuǎn)存賬號(hào)應(yīng)應(yīng)為售房人或或其受托人賬賬戶信貸員手工填填寫《個(gè)人購(gòu)購(gòu)房借款及擔(dān)擔(dān)保合同》信貸業(yè)務(wù)主管管復(fù)核合同，，簽字并加蓋蓋合同專用章章43產(chǎn)權(quán)過戶-貸貸款行專人取得他項(xiàng)權(quán)證證之前放款、、未提供保證證的見證過戶過程程親自取得交易易契稅票原件件和過戶領(lǐng)證證通知書原件件（若當(dāng)天取取得過戶之后后的產(chǎn)權(quán)證，，則以新的產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證代替此此兩件）同時(shí)從客戶處處取得公證的的《抵押委托托書》，委托托事項(xiàng)為“抵抵押登記”44貸款條件落實(shí)實(shí)–貸款行行專人抵押擔(dān)保模式式落實(shí)抵押登記記或：取得所購(gòu)購(gòu)房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移相關(guān)憑證證和抵押登記記授權(quán)委托書書原件保證加抵押擔(dān)擔(dān)保模式機(jī)構(gòu)保證人須須取得保證金金入賬憑證，，確認(rèn)可用擔(dān)擔(dān)保額度足額額45貸款發(fā)放-貸貸款行信貸員員，信貸業(yè)務(wù)務(wù)主管崗，記記賬崗信貸員在管理理系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)業(yè)務(wù)出賬，手手工填寫《個(gè)個(gè)人貸款（手手工）借據(jù)》》并簽字信貸業(yè)務(wù)主管管對(duì)借據(jù)進(jìn)進(jìn)行復(fù)核并簽簽字記帳崗根據(jù)手手工借據(jù)在會(huì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)發(fā)放放貸款并簽字字46貸款資金使用用-貸款行信信貸員首付款未在我我行托管貸款當(dāng)日直接接到達(dá)放款賬賬戶，無須轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬或解止付付，售房人可可直接支取首付款在我行行托管貸款先發(fā)放至至借款人還款款賬戶（系統(tǒng)統(tǒng)自動(dòng)止付））次日，通過管管理系統(tǒng)，將將貸款（或首首付款）手工工轉(zhuǎn)賬至轉(zhuǎn)存存賬號(hào)轉(zhuǎn)賬成功后，，等待約15分鐘，通過過管理系統(tǒng)，，手工解止付付貸款（或首首付款），，售房人方可可支取注意事項(xiàng)轉(zhuǎn)賬時(shí)，先對(duì)對(duì)貸款資金操操作、或先對(duì)對(duì)首付款操作作，系統(tǒng)沒有有限制分批支付房款款的方式：在在貸款、首付付款均轉(zhuǎn)賬后后，先行解止止付首付款，，待取得他項(xiàng)項(xiàng)權(quán)證再解止止付貸款若首付款未在在我行托管、、但選擇轉(zhuǎn)賬賬付款，則則按首付款在在我行托管的的方式進(jìn)行處處理47按揭貸款日常常貸后業(yè)務(wù)銀行發(fā)起放款后補(bǔ)錄他他項(xiàng)權(quán)證逾期催收擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)擔(dān)保物權(quán)的行行使借款人發(fā)起，，填寫《個(gè)人人貸款普通變變更申請(qǐng)審批批表》提前部分還款款提前結(jié)清貸款縮期還款方式變更更抵押權(quán)普通變變更48放款后補(bǔ)錄他他項(xiàng)權(quán)證-貸貸款行信貸員員，信貸業(yè)務(wù)務(wù)主管崗取得他項(xiàng)權(quán)證證之前放款的的，信貸員通通過貸后業(yè)務(wù)務(wù)補(bǔ)錄他項(xiàng)權(quán)權(quán)證報(bào)信貸業(yè)務(wù)主主管崗復(fù)核信貸員作抵押押物入賬處理理49逾期催收逾期10天內(nèi)內(nèi)-信貸員電話催收，并并確認(rèn)客戶能能否接收到期期還款短信提提醒，不能成成功接收的應(yīng)應(yīng)要求客戶配配合解決逾期超過10天-貸款行行信貸業(yè)務(wù)主主管寄送《個(gè)人貸貸款逾期催收收函》逾期超過15天-信貸員員上門催收逾期超過30天-貸款行行信貸業(yè)務(wù)主主管發(fā)送律師函逾期超過90天-資產(chǎn)保保全人員通過法律訴訟訟或委托第三三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行行追索50擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)擔(dān)保物權(quán)的行行使保證金扣收-合作方管理理人員借款人或保證證人違約的，，由貸款行信信貸業(yè)務(wù)主管管提請(qǐng)與合作作機(jī)構(gòu)簽約的的管理機(jī)構(gòu)扣扣劃保證金賬賬戶內(nèi)的資金金，用于歸還還借款人的貸貸款。保證金金扣收具體操操作按合作協(xié)協(xié)議約定執(zhí)行行。行使抵押權(quán)-資產(chǎn)保全人人員借款人（或抵抵押人）死亡、被宣告死亡亡、被宣告失失蹤、喪失民民事行為能力力又無代其履履行債務(wù)的人人或者其繼承承人、受遺贈(zèng)贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代代管人、監(jiān)護(hù)護(hù)人拒絕履行行擔(dān)保借款合合同的貸款逾期超過過90天已形成不良貸貸款51提前部分還款款-貸款行信信貸員，信貸貸業(yè)務(wù)主管崗崗，記帳崗信貸員調(diào)查提提前還款請(qǐng)求求是否與合同同約定相符對(duì)相符的，信信貸業(yè)務(wù)主管管同意執(zhí)行記賬崗?fù)ㄟ^會(huì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)手工工扣收整期應(yīng)應(yīng)還金額信貸員通過管管理系統(tǒng)申請(qǐng)請(qǐng)?zhí)崆皻w還部部分本金，歸歸還金額為扣扣除當(dāng)期應(yīng)還還金額后的剩剩余金額記賬崗?fù)ㄟ^會(huì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)手工工提前歸還部部分本金次日，信貸員員或記賬崗可可打印調(diào)整后后的還款計(jì)劃劃表注意事項(xiàng)：扣收整期應(yīng)還還金額，應(yīng)在在非還款日，，否則無法還還款提前歸還部分分本金，必須須在扣收整期期應(yīng)還金額當(dāng)當(dāng)天執(zhí)行，否否則無法實(shí)現(xiàn)現(xiàn)提前部分還還款52貸款縮期-貸貸款行信貸員員，信貸業(yè)務(wù)務(wù)主管崗，記記帳崗信貸員調(diào)查借借款人是否符符合收入還貸貸比對(duì)于符合的，，信貸業(yè)務(wù)主主管同意執(zhí)行行記賬崗?fù)ㄟ^會(huì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)手工工扣收整期應(yīng)應(yīng)還金額信貸員通過管管理系統(tǒng)申請(qǐng)請(qǐng)貸款期限調(diào)調(diào)整（縮期）），通過主管管復(fù)核后，執(zhí)執(zhí)行處理（實(shí)實(shí)時(shí)向會(huì)計(jì)系系統(tǒng)發(fā)送期限限調(diào)整指令））次日，信貸員員或記賬崗可可打印調(diào)整后后的還款計(jì)劃劃表注意事項(xiàng)：須在扣收整期期應(yīng)還金額當(dāng)當(dāng)天（非還款款日）縮期，，否則無法執(zhí)執(zhí)行縮期可以與提提前部分還款款合并申請(qǐng)和和執(zhí)行，以保保持每期還款款額大致不變變扣收整期應(yīng)還還金額之后，，先提前部分分還款、或先先縮期,效果果一樣53提前結(jié)清-貸貸款行信貸員員，信貸業(yè)務(wù)務(wù)主管崗，記記帳崗信貸員對(duì)客戶戶申請(qǐng)進(jìn)行簡(jiǎn)簡(jiǎn)單調(diào)查與合同約定相相符的，信貸貸業(yè)務(wù)主管同同意執(zhí)行記賬崗直接通通過會(huì)計(jì)系統(tǒng)統(tǒng)手工扣收剩剩余貸款本金金和應(yīng)收利息息（按本期實(shí)實(shí)際天數(shù)計(jì)息息）54還款方式變更更-貸款行信信貸員，信貸貸業(yè)務(wù)主管崗崗，記帳崗信貸員對(duì)客戶戶申請(qǐng)進(jìn)行簡(jiǎn)簡(jiǎn)單調(diào)查原定和變更的的還款方式均均為分期還款款方法的，信信貸業(yè)務(wù)主管管同意執(zhí)行記賬崗?fù)ㄟ^會(huì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)手工工扣收整期應(yīng)應(yīng)還金額信貸員通過管管理系統(tǒng)申請(qǐng)請(qǐng)還款方式變變更55抵押權(quán)普通變變更-貸款行行信貸員，信信貸業(yè)務(wù)主管管崗信貸員對(duì)客戶戶申請(qǐng)進(jìn)行簡(jiǎn)簡(jiǎn)單調(diào)查借款人提供的的證明材料表表明，抵押物物因抵押人姓姓名或者名稱稱發(fā)生變更、、或者抵押房房屋坐落的街街道、門牌號(hào)號(hào)發(fā)生變更的的，信貸業(yè)務(wù)務(wù)主管同意執(zhí)執(zhí)行貸款行專人向向房產(chǎn)登記部部門申請(qǐng)抵押押權(quán)變更登記記（部分地區(qū)區(qū)仍需按“解解抵押、產(chǎn)權(quán)權(quán)變更、重新新抵押”的流流程辦理）不需要簽署變變更協(xié)議56按揭貸款特殊殊變更業(yè)務(wù)操操作申請(qǐng)人發(fā)起，，填寫《個(gè)人人貸款特殊變更申請(qǐng)請(qǐng)審批表》貸款延期：借借款人作為申申請(qǐng)人注意事項(xiàng)“借款人變更更”可通過行行內(nèi)異名轉(zhuǎn)按按揭貸款辦理理57貸款延期-貸款行信貸貸員，信貸業(yè)業(yè)務(wù)主管崗，，原審批機(jī)構(gòu)構(gòu)并提供還款能能力不足的有有關(guān)證明信貸員對(duì)客戶戶申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)調(diào)查，提交主主管復(fù)核上報(bào)貸款原審審批機(jī)構(gòu)審查查、審批通過過信貸員通過管管理系統(tǒng)申請(qǐng)請(qǐng)貸款期限調(diào)調(diào)整（延期）），通過主管管復(fù)核后，執(zhí)執(zhí)行處理（實(shí)實(shí)時(shí)向會(huì)計(jì)系系統(tǒng)發(fā)送期限限調(diào)整指令））貸款行與借款款人、抵押人人和處于非免免責(zé)期的保證證人簽署《個(gè)個(gè)人貸款延期期協(xié)議》變更合同后，，延期導(dǎo)致到到期日超過抵抵押有效止期期（若有）的的，應(yīng)到登記記部門追加抵抵押期限58二手房貸款業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷二手房貸款市市場(chǎng)概況郵儲(chǔ)二手房貸貸款的產(chǎn)品特特色二手房貸款客客戶渠道59二手房貸款市市場(chǎng)概況二手房房的市市場(chǎng)供供給增增大，，但區(qū)區(qū)域差差別較較為明明顯住房商商品化化、投投資房房屋售售出和和消費(fèi)費(fèi)升級(jí)級(jí)大型城城市二二手房房市場(chǎng)場(chǎng)規(guī)模模較大大部分省省會(huì)城城市及及地市市以下下城市市仍以以新建建房為為主二手房房貸款款需求求也處處于上上升趨趨勢(shì)新建房房區(qū)域域偏遠(yuǎn)遠(yuǎn)、配配套跟跟不上上、交交房時(shí)時(shí)間過過長(zhǎng)二手房房活躍躍區(qū)域域一般般位置置優(yōu)越越、配配套完完善房?jī)r(jià)不不斷攀攀升，，導(dǎo)致致由全全款購(gòu)購(gòu)買二二手房房轉(zhuǎn)向向貸款款社會(huì)主主流群群體對(duì)對(duì)于購(gòu)購(gòu)買二二手房房逐漸漸認(rèn)可可市場(chǎng)數(shù)數(shù)據(jù)2009年年3月月份,北京京市二二手房房成交交超過過2萬萬套60二手房房貸款款市場(chǎng)場(chǎng)概況況（續(xù)續(xù)）二手房房貸款款面臨臨的主主要問問題部分地地區(qū)房房管部部門辦辦事效效率低低、管管理不不嚴(yán)產(chǎn)權(quán)問問題較較為復(fù)復(fù)雜、、交易易環(huán)節(jié)節(jié)多中介機(jī)機(jī)構(gòu)把把持客客源至2009.4.8,北北京海海淀區(qū)區(qū)支行行累放放178筆筆,160筆為為中介介推薦薦銀行同同業(yè)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)激激烈解決的的手段段充分跟跟進(jìn)房房管部部門的的政策策努力開開拓銀銀行自自營(yíng)渠渠道平衡把把握市市場(chǎng)開開拓與與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制制61郵儲(chǔ)二二手房房貸款款的產(chǎn)產(chǎn)品特特色產(chǎn)品靈靈活，，適應(yīng)應(yīng)客戶戶面廣廣單筆最最高500萬元元，購(gòu)購(gòu)買住住房、、經(jīng)營(yíng)營(yíng)用房房均支支持接受房房齡長(zhǎng)長(zhǎng)：住住房最最長(zhǎng)為為20年（（個(gè)別別地區(qū)區(qū)為25年年）貸款成成數(shù)高高：普普通住住房最最高8成貸款期期限長(zhǎng)長(zhǎng)：不不受房房齡約約束，，住房房貸款款最長(zhǎng)長(zhǎng)為30年年寬限期期選擇擇：僅僅還利利息、、免還還本金金的期期限最最長(zhǎng)為為前3年免除擔(dān)擔(dān)保費(fèi)費(fèi)和保保證金金：優(yōu)優(yōu)質(zhì)單單位職職工可可作階階段性性保證證62郵儲(chǔ)二二手房房貸款款的產(chǎn)產(chǎn)品特特色（（續(xù)））標(biāo)準(zhǔn)化化、規(guī)規(guī)范化化的業(yè)業(yè)務(wù)辦辦理標(biāo)準(zhǔn)化化的申申請(qǐng)表表格、、資料料清單單與申申請(qǐng)流流程，，最大大限度度減少少客戶戶往返返銀行行的次次數(shù)，，縮短短辦理理各項(xiàng)項(xiàng)手續(xù)續(xù)的時(shí)時(shí)間對(duì)于優(yōu)優(yōu)質(zhì)客客戶，，提供供上門門收取取申請(qǐng)請(qǐng)資料料的服服務(wù)承諾在在客戶戶提供供完整整申請(qǐng)請(qǐng)資料料的情情況下下，2個(gè)工工作日日內(nèi)即即出具具是否否同意意貸款款的審審批結(jié)結(jié)果資金劃劃轉(zhuǎn)至至售房房人或或受托托人賬賬戶，，杜絕絕中介介卷款款63郵儲(chǔ)二二手房房貸款款的產(chǎn)產(chǎn)品特特色（（續(xù)））便利客客戶的的增值值服務(wù)務(wù)免費(fèi)為為購(gòu)房房人提提供首首付款款資金金監(jiān)管管服務(wù)務(wù)，過過戶遞遞件完完成后后售房房人即即可先先取得得首付付款，，既保保證買買方資資金安安全，，又維維護(hù)賣賣方利利益每期還還款日日前3天及及還款款當(dāng)日日，若若客戶戶還款款賬戶戶余額額不足足時(shí)，，自動(dòng)動(dòng)發(fā)送送免費(fèi)費(fèi)短信信提醒醒貸款逾逾期10天天內(nèi)，，客戶戶經(jīng)理理通過過電話話提醒醒客戶戶還款款提前還還款只只需在在還款款日之之前申申請(qǐng)即即可，，符合合合同同約定定即予予以還還款，，不需需要預(yù)預(yù)約與與排隊(duì)隊(duì)，免免收違違約金金64二手房房貸款款客戶戶渠道道直客式式通過銀銀行網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)、、公共共媒體體宣傳傳，提提供免免費(fèi)交交易平平臺(tái)等等手段段，吸吸引客客戶主主動(dòng)申申請(qǐng)我我行貸貸款其他銀銀行成成功與與失敗敗的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)上海中中行：：中介介派員員接受受銀行行內(nèi)部部培訓(xùn)訓(xùn)，在在銀行行網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)著裝裝、服服務(wù)態(tài)態(tài)度與與客戶戶經(jīng)理理保持持一致致，撮撮合二二手房房交易易，將將二手手房貸貸款客客戶直直接推推薦給給中行行，并并向中中國(guó)銀銀行收收取少少量返返傭中信北北京分分行：：與搜搜房網(wǎng)網(wǎng)合作作，開開辦““二手手房貸貸直通通車””，但但由于于缺乏乏后續(xù)續(xù)的看看房、、過戶戶等配配套服服務(wù)，，市場(chǎng)場(chǎng)反映映并不不好交行北北京分分行：：在北北京分分行的的二級(jí)級(jí)網(wǎng)站站，搭搭建““個(gè)貸貸e””平平臺(tái)，，向買買賣雙雙方提提供交交易信信息免免費(fèi)發(fā)發(fā)布服服務(wù)，，但仍仍缺乏乏后續(xù)續(xù)服務(wù)務(wù)65二手房房貸款款客戶戶渠道道（續(xù)續(xù)）間客式式通過房房地產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)、咨咨詢、、房貸貸公司司、擔(dān)擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)、、律師師推薦薦客戶戶根據(jù)當(dāng)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)慣慣例，，合作作機(jī)構(gòu)構(gòu)可能能提供供階段段性擔(dān)擔(dān)保、、代辦辦抵押押登記記服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)提提供保保證，，須事事先按按我行行合作作機(jī)構(gòu)構(gòu)暫行行管理理辦法法報(bào)總總行準(zhǔn)準(zhǔn)入并并授權(quán)權(quán)，由由一級(jí)級(jí)分行行簽訂訂合作作協(xié)議議后，，才能能實(shí)施施業(yè)務(wù)務(wù)合作作66二手房房貸款款客戶戶渠道道（續(xù)續(xù)）間客式式：注注意事事項(xiàng)中介代代辦抵抵押登登記，，務(wù)必必由我我行直直接向向登記記部門門領(lǐng)取取他項(xiàng)項(xiàng)權(quán)證證中小型型中介介，如如果不不滿足足合作作機(jī)構(gòu)構(gòu)暫行行管理理辦法法要求求的注注冊(cè)資資本、、人員員數(shù)量量等條條件，，也可可以進(jìn)進(jìn)行推推薦二二手房房貸款款客戶戶方面面的合合作，，但不不得提提供我我行二二手房房貸款款擔(dān)保保服務(wù)務(wù)中小型型中介介，原原則選選擇區(qū)區(qū)縣業(yè)業(yè)務(wù)量量排名名前5位的的機(jī)構(gòu)構(gòu)，避避免合合作數(shù)數(shù)量過過多，，不能能有效效形成成業(yè)務(wù)務(wù)規(guī)模模，也也不便便于管管理總行對(duì)對(duì)合作作費(fèi)用用水平平不作作要求求，各各級(jí)行行應(yīng)權(quán)權(quán)衡考考慮成成本與與收入入各地在在初期期未簽簽定合合作協(xié)協(xié)議之之前、、與中中介進(jìn)進(jìn)行業(yè)業(yè)務(wù)試試合作作的，，務(wù)必必提前前與本本級(jí)行行財(cái)務(wù)務(wù)部門門協(xié)商商好營(yíng)營(yíng)銷費(fèi)費(fèi)用的的列支支67按揭貸貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控控制風(fēng)險(xiǎn)控控制要要點(diǎn)做好客客戶篩篩選，，重視視收入入能力力的持持續(xù)性性分辨交交易合合法性性和抵抵押權(quán)權(quán)的可可執(zhí)行行性嚴(yán)格遵遵循業(yè)業(yè)務(wù)流流程，，規(guī)避避內(nèi)部部操作作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)嚴(yán)格執(zhí)執(zhí)行合合作機(jī)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)準(zhǔn)入和和日常常管理理，控控制合合作引引發(fā)的的操作作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和信信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。合作作機(jī)構(gòu)構(gòu)主要要是：：二手房房貸款款的中中介機(jī)機(jī)構(gòu)（（經(jīng)紀(jì)紀(jì)、評(píng)評(píng)估、、擔(dān)保保等））一手房房貸款款的房房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)發(fā)商（（投資資、設(shè)設(shè)計(jì)、、施工工、物物業(yè)等等）68貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)自自動(dòng)分分類矩矩陣逾期天數(shù)擔(dān)保方式未逾期1--1011--3031--9091--180181--360361--質(zhì)押正常正常正常正常關(guān)注次級(jí)可疑抵押正常關(guān)注關(guān)注關(guān)注次級(jí)可疑可疑保證正常關(guān)注次級(jí)可疑可疑損失損失69按揭貸貸款新新產(chǎn)品品介紹紹交易后后按揭揭貸款款無交易易轉(zhuǎn)按按揭貸貸款優(yōu)質(zhì)單單位職職工住住房貸貸款住房公公積金金貸款款其他細(xì)細(xì)分按按揭貸貸款70交易后后按揭揭貸款款主要適適用范范圍全款購(gòu)購(gòu)買一一手房房或二二手房房后，，擁有有新的的所有有產(chǎn)權(quán)權(quán)證，，再通通過辦辦理抵抵押貸貸款，，用于于歸還還親友友借款款、以以及家家庭裝裝修、、個(gè)人人經(jīng)營(yíng)營(yíng)等用用途產(chǎn)品要要素參考二二手房房貸款款產(chǎn)品品要素素，我我行系系統(tǒng)已已經(jīng)支支持經(jīng)辦要要點(diǎn)客戶提提供必必要的的證明明材料料，向向我行行抵押押借款款貸款直直接發(fā)發(fā)放至至借款款人賬賬戶71無交易易轉(zhuǎn)按按揭貸貸款主要適適用范范圍跨行同同名轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)按揭揭：他他行貸貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)至我我行，，享受受更優(yōu)優(yōu)惠利利率行內(nèi)同同名轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)按揭揭：我我行已已發(fā)放放按揭揭貸款款，由由于利利率、、利率率調(diào)整整方式式、期期限等等關(guān)鍵鍵要素素錯(cuò)誤誤，無無法利利用現(xiàn)現(xiàn)有系系統(tǒng)功功能調(diào)調(diào)整異名轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)按揭揭：原原按揭揭貸款款借款款人由由于離離婚、、死亡亡、贈(zèng)贈(zèng)與，，其他他人在在分割割、繼繼承、、受贈(zèng)贈(zèng)抵押押財(cái)產(chǎn)產(chǎn)時(shí)，，承接接原有有債務(wù)務(wù)產(chǎn)品要要素具體參參看業(yè)業(yè)務(wù)操操作規(guī)規(guī)程，，我行行系統(tǒng)統(tǒng)已經(jīng)經(jīng)支持持經(jīng)辦要要點(diǎn)申請(qǐng)人人提供供必要要的證證明材材料，，向我我行申申請(qǐng)一一筆新新的借借款我行向向申請(qǐng)請(qǐng)人賬賬戶發(fā)發(fā)放貸貸款，，申請(qǐng)請(qǐng)人用用于歸歸還原原有借借款原有借借款解解除抵抵押，，異名名轉(zhuǎn)按按揭要要進(jìn)行行產(chǎn)權(quán)權(quán)過戶戶申請(qǐng)人人配合合我行行辦理理新的的產(chǎn)權(quán)權(quán)抵押押登記記72優(yōu)質(zhì)單單位職職工住住房貸貸款主要適適用范范圍優(yōu)質(zhì)單單位職職工以以全款款方式式購(gòu)買買我行行準(zhǔn)入入樓盤盤一手手房產(chǎn)品要要素具體參參看業(yè)業(yè)務(wù)操操作規(guī)規(guī)程，，我行行系統(tǒng)統(tǒng)已經(jīng)經(jīng)支持持經(jīng)辦要要點(diǎn)一級(jí)分分行對(duì)對(duì)樓盤盤進(jìn)行行評(píng)審審、準(zhǔn)準(zhǔn)入申請(qǐng)人人提供供必要要的證證明材材料和和另一一個(gè)優(yōu)優(yōu)質(zhì)單單位職職工提提供階階段性性擔(dān)保保，向向我行行申請(qǐng)請(qǐng)一手手房按按揭貸貸款申請(qǐng)獲獲得批批準(zhǔn)后后，借借款人人與開開發(fā)商商簽訂訂購(gòu)房房合同同，交交納首首付款款我行確確認(rèn)合合同和和首付付真實(shí)實(shí)有效效后，，向借借款人人賬戶戶發(fā)放放貸款款申請(qǐng)人人自行行提款款，支支付剩剩余購(gòu)購(gòu)房款款，并并向我我行提提供購(gòu)購(gòu)房發(fā)發(fā)票借款人人收房房、辦辦理產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證證書后后，配配合我我行辦辦理產(chǎn)產(chǎn)權(quán)抵抵押登登記73住房公積積金貸款款主要適用用范圍各地公積積金管理理中心委委托我行行發(fā)放、、回收的的住房公公積金貸貸款產(chǎn)品要素素具體以當(dāng)當(dāng)?shù)毓e積金管理理中心的的規(guī)定為為準(zhǔn)，我我行系統(tǒng)統(tǒng)暫不能支支持經(jīng)辦要點(diǎn)點(diǎn)總行爭(zhēng)取取獲得人人民銀行行總行經(jīng)經(jīng)辦公積積金貸款款業(yè)務(wù)的的批復(fù)各地分支支行向當(dāng)當(dāng)?shù)毓e積金管理理中心取取得辦理理委托貸貸款的資資格公積金管管理中心心按內(nèi)部部管理辦辦法和流流程，審審批通過過客戶貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)我行受公公積金管管理中心心委托，，向借款款人發(fā)放放貸款，，并回收收貸款我行與公公積金管管理中心心定期結(jié)結(jié)算委托托貸款有有關(guān)手續(xù)續(xù)費(fèi)用74其他細(xì)分分按揭貸貸款適用于某某些地區(qū)區(qū)的按揭揭貸款根據(jù)地區(qū)區(qū)性需求求而定建房項(xiàng)目目單獨(dú)審審批單筆貸款款保持標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化零零售貸款款的經(jīng)辦辦模式我行系統(tǒng)統(tǒng)是否支支持，視視具體需需求而定定75業(yè)務(wù)制度度講解完完畢！Tel:(010)66421288轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)8025m?歡迎提提問謝謝769、靜夜夜四無無鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。2023/1/62023/1/6Friday,January6,202310、雨中黃黃葉樹，，燈下白白頭人。。。2023/1/62023/1/62023/1/61/6/202310:24:20PM11、以我我獨(dú)沈沈久，，愧君君相見見頻。。。2023/1/62023/1/62023/1/6Jan-2306-Jan-2312、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。2023/1/62023/1/62023/1/6Friday,January6,202313、乍見翻疑夢(mèng)夢(mèng)，相悲各問問年。。2023/1/62023/1/