我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展比較

目錄[摘要] 3[關(guān)鍵詞] 3一、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 4（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn) 41.業(yè)務(wù)智能化、虛擬化 42.服務(wù)個(gè)性化 43.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái) 4（二）網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì) 41.無紙化 42.信息傳遞迅速 53.虛擬化 54.經(jīng)營(yíng)成本低廉 55.拓寬銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域 56.強(qiáng)化企業(yè)金融管理 5二、我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展比較 5（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 51.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，發(fā)展?jié)摿薮?52.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多 63.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù) 7（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家比較 71.Internet的社會(huì)普及程度不同 72.網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同 83.社會(huì)信用程度不同 8三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的弊端 8（一）安全問題 81.系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn) 82.操作風(fēng)險(xiǎn) 8（二）社會(huì)信用環(huán)境問題 9（三）經(jīng)營(yíng)觀念和管理體制滯后 9（四）法律依據(jù)問題 9（五）網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 9（六）缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才 9四、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析 10（一）大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè) 10（二）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè) 10（三）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和創(chuàng)新力度 10（四）加快法律制度建設(shè) 11（五）加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng) 11（六）注重網(wǎng)絡(luò)銀行品牌建設(shè) 11[參考文獻(xiàn)] 13

[摘要]現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展以及金融業(yè)的不斷完善，產(chǎn)生了21世紀(jì)最大的金融創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，向客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)的一種新興的銀行服務(wù)模式，給廣大的用戶帶來了極大的方便。近幾年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速，前景非常樂觀，但是目前為止應(yīng)用還不夠廣泛，服務(wù)并不健全，還存在許多問題需要加強(qiáng)改進(jìn)。本文重點(diǎn)梳理了網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行比較，與此同時(shí)找出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題。對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端應(yīng)該科學(xué)分析，理智提出促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的對(duì)策。[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行；對(duì)策；發(fā)展趨勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)策一、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。網(wǎng)絡(luò)銀行目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到Internet，開創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。從網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行來看，他們具有以下特點(diǎn)：1.業(yè)務(wù)智能化、虛擬化網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。2.服務(wù)個(gè)性化因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。3.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)1.無紙化以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了真正的無紙化網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，大幅提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。2.信息傳遞迅速網(wǎng)絡(luò)銀行借助Internet技術(shù)，數(shù)字化信息可同時(shí)供多名客戶無消耗地重復(fù)使用，實(shí)時(shí)傳遞信息，客戶下達(dá)指令之后，網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度，而且可隨時(shí)享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險(xiǎn)資訊服務(wù)。3.虛擬化通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時(shí)候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，打破了地域和時(shí)間的限制，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)虛擬化，即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere,Anyhow,Anytime）,優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式。4.經(jīng)營(yíng)成本低廉由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量,降低了銀行的金融服務(wù)成本，簡(jiǎn)化了銀行系統(tǒng)的維護(hù)升級(jí)。5.拓寬銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└雍线m的個(gè)性化金融服務(wù)。6.強(qiáng)化企業(yè)金融管理網(wǎng)絡(luò)銀行能夠輔助企業(yè)強(qiáng)化金融管理，科學(xué)決策，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展比較（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展1996年6月，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù),從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn)，到2011年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)發(fā)展迅速.到2005年底，我國(guó)境內(nèi)已有60多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，發(fā)展?jié)摿薮?001年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長(zhǎng)外，在交易金額方面迅速增加，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)2.1億，普及率達(dá)到16%，而2006年的電子商務(wù)市場(chǎng)總交易額達(dá)到近2萬億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動(dòng)，共同發(fā)展，潛力巨大。中國(guó)的網(wǎng)上銀行交易額超過85%的份額都來自于企業(yè)網(wǎng)銀，因此企業(yè)網(wǎng)銀的增長(zhǎng)速度極大影響了網(wǎng)上銀行整體交易額的增速。2009年企業(yè)網(wǎng)銀交易額的增長(zhǎng)率滑落至10.7%，處于歷史最低點(diǎn)。股市低迷、出口萎縮等負(fù)面因素都使得相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況下滑，故影響了09年企業(yè)網(wǎng)銀的成長(zhǎng)速度。而個(gè)人網(wǎng)銀雖然增速非常樂觀，但由于占比較小，因此對(duì)網(wǎng)銀整體交易額的拉動(dòng)效果有限。圖2.12006-2013年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品，但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。從新接觸網(wǎng)銀用戶最常使用的網(wǎng)銀功能可以看出，支付繳費(fèi)無疑是現(xiàn)階段網(wǎng)民使用網(wǎng)銀的入口。因此，如何通過開辟支付繳費(fèi)渠道來吸引更多的網(wǎng)銀用戶，應(yīng)作為各家網(wǎng)上銀行的重點(diǎn)工作。3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行測(cè)評(píng)”，選取了國(guó)內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺(tái)表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個(gè)方面對(duì)這16家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。工行和招行以絕對(duì)的綜合優(yōu)勢(shì)，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)測(cè)的第一、第二名。這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家比較1.Internet的社會(huì)普及程度不同雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步,但目前我國(guó)上網(wǎng)人數(shù)還不及總?cè)丝跀?shù)的2%,同發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大的差距。同時(shí)絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息,真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少,網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)及網(wǎng)上支付的意識(shí)和習(xí)慣還不強(qiáng)。因此,單從用戶角度講,西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所無法比擬的,Internet的社會(huì)普及程度在很大程度上制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。2.網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異,現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟須制定。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已在這方面做出了積極的嘗試,并取得了較大成果。而我國(guó)在這方面幾乎還是空白,沒有強(qiáng)有力的法律保障。3.社會(huì)信用程度不同由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的,所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)之所以很快地發(fā)展起來,主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會(huì)信用機(jī)制。而我國(guó)在這方面差距還很大,在企業(yè)和個(gè)人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白,這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的弊端（一）安全問題這恐怕是大多數(shù)的人望而卻步的一個(gè)很大的理由，安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個(gè)安全的系統(tǒng)，一個(gè)好的消費(fèi)界面，一個(gè)好的安全保障，是每個(gè)人都希望看到的，等到網(wǎng)絡(luò)銀行能夠解決這個(gè)問題相信可以得到一個(gè)很大的發(fā)展。目前主要有的安全問題有：

1.系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。2.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險(xiǎn)可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（二）社會(huì)信用環(huán)境問題近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。（三）經(jīng)營(yíng)觀念和管理體制滯后傳統(tǒng)銀行的實(shí)力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。此外，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會(huì)提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動(dòng)力，多中心、多層次動(dòng)態(tài)的對(duì)銀行提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行管理。然而，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機(jī)制不及時(shí)轉(zhuǎn)換，將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來困難。（四）法律依據(jù)問題目前中國(guó)涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。（五）網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺(tái)，導(dǎo)致一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國(guó)有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺(tái)系統(tǒng)上針對(duì)各個(gè)平臺(tái)開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。（六）缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。四、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析通過以上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的問題，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)新問題強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。（一）大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。現(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行成果，使國(guó)民通過感性認(rèn)識(shí)，感覺到網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。（二）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段,銀行與客戶可能會(huì)產(chǎn)生不信任感。采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程,建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系,降低金融信用危機(jī),以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。（三）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和創(chuàng)新力度美國(guó)的金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷,用市場(chǎng)營(yíng)銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),商業(yè)銀行重視貼近市場(chǎng),不斷推出個(gè)性化服務(wù)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),并將美國(guó)的經(jīng)營(yíng)理念真正落實(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品和一般商品的營(yíng)銷策略有很大區(qū)別，傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷是“以產(chǎn)品為中心”，而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的，營(yíng)銷模式是必須以客戶服務(wù)為中心。隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，不同金融機(jī)構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小，注重營(yíng)銷策略，擴(kuò)大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵，不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。（四）加快法律制度建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國(guó)的關(guān)注，美國(guó)、澳大利亞、新加坡等國(guó)相繼出臺(tái)了電子交易法。而我國(guó)在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后，應(yīng)加緊制定《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法》，借鑒和參考有關(guān)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)和建議，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對(duì)意外事故的處理，并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)