個人與家庭的風險管理

個人風險管理與保險２００５．３．４第2單元：個人與家庭風險管理金融理財培訓1中國金融理財標準委員會(FPSCC)CopyRight?FPSCC1主要內容家庭的基本分析個人與家庭的風險個人與家庭的風險管理目標個人與家庭的風險管理金融理財師在個人與家庭風險管理中的作用案例分析2

I.1家庭基本分析——現(xiàn)代家庭建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同體核心家庭:夫妻+未婚子女擴大家庭(extended):有直系血緣關系“N世同堂”社會的經(jīng)濟單元家庭的功能心理安全經(jīng)濟利益連接紐帶性生活滿足人身安全3I.2家庭基本分析——家庭生活目標保證家庭基本責任的實現(xiàn)爭取更高生活水平子女健康成長/成才維護和延續(xù)家庭道德\價值親情關愛相互支援4I.3家庭基本分析：

經(jīng)濟責任與開支基本經(jīng)濟責任相關的開支日常生活開支對子女/長輩的供養(yǎng)子女基本教育疾病治療/喪葬債務責任其他經(jīng)濟開支休閑活動/家庭與個人的愛好特殊需要(攻讀研究生/學習樂器等)

5I.4家庭基本分析：

家庭經(jīng)濟資產(chǎn)家庭資產(chǎn)(已取得收入的凝結)貨幣(包括存款)有價證券(股票\債券\郵票)貴重物品(黃金/藝術品)汽車、不動產(chǎn)(房屋\裝修\土地)其他家庭資產(chǎn)(家具\電腦\衣物…..)債權/其他權利保險6I.5家庭基本分析：

家庭收入來源主要收入持續(xù)時期1.工資/勞動/創(chuàng)作收入青壯年時期2.投資收益投資資產(chǎn)存續(xù)期3.社會失業(yè)補助特定條件4.社會基本養(yǎng)老金特定條件/退休后5.企業(yè)補充福利特定條件/退休后6.變賣資產(chǎn)任何時候7.保險特定條件/保單到期7II.1個人與家庭的風險主體(人身)風險收入創(chuàng)造者身故(意外/疾病)收入中斷疾病巨額開支\收入中斷老年入不敷出生活窘迫資產(chǎn)風險災害\事故資產(chǎn)及資產(chǎn)權利的喪失責任事故額外的責任遺產(chǎn)與繼承問題額外的稅負\法律糾紛\…8II.2家庭風險分析：

創(chuàng)收人早逝對收入的影響原主要收入改變1.工資/勞動收入中斷2.投資收益部分中斷3.社會失業(yè)補助中斷4.社會基本養(yǎng)老金中斷5.企業(yè)補充福利減少6.變賣資產(chǎn)被迫處置產(chǎn)生損失7.保險特定條件/保單到期!!9II.2家庭風險分析示例：

創(chuàng)收者早逝的進一步后果家庭收入劇減臨終費用債務增加/負擔相對加重現(xiàn)金流發(fā)生問題被迫出賣資產(chǎn)生活水平全面下降10II.3個個人人家庭庭的風風險示示例疾病與與健康康的影影響經(jīng)濟影影響：額外的的開支支，可可能超超過承承受能能力診斷/藥品品/與與手術術治療療費用用長期治治療與與護理理費用用疾病期期間的的收入入減少少或喪喪失失去原原有工工作非經(jīng)濟濟影響響：生活質質量下下降心理/信心心受挫挫11Source:1980CSOMortalityTable/1985CommissionersDisabilityTable附表：：６５５歲以以前失失能／／死亡亡的概概率12II.4家家庭庭風險險分析析示例例——遺遺產(chǎn)繼繼承問問題在錯誤誤的時時間,以錯錯誤的的方式式,給給錯誤誤的繼繼承人人,留留下下錯誤誤的遺產(chǎn)。。13II.4家家庭庭風險險分析析示例例<C>——遺遺產(chǎn)繼繼承問問題錯誤的的時間間:突然死死亡,事先先未做做遺產(chǎn)產(chǎn)規(guī)劃劃或遺遺囑(WILL)錯誤的的方式式:無明確確指定定的保保險受受益人人/繼繼承人人/繼繼承時時間/順序序/份份額/受托托人錯誤的的人:誰是家家庭中中應該該能夠夠繼續(xù)續(xù)擔起起責任任的人人?誰誰是家家庭中中需要要遺產(chǎn)產(chǎn)/關關懷的的人錯誤的的遺產(chǎn)產(chǎn):繼承人人需要要什么么?14II.4家家庭風險險分析示例例<C>———無遺產(chǎn)繼承承規(guī)劃的后后果生老病死本本是每個人人必須面對對的問題。。然而國人人對于死亡亡往往事先先采取忽視視，或不敢敢、不愿正正視的態(tài)度度。其后果：遺產(chǎn)無幾額外支出法律糾紛親人反目15III.1個人家家庭的風險險管理目標標實現(xiàn)家庭財財產(chǎn)\收入入的安全保保障流動性－不不當處置－－價值分配配－過度偏偏重－特殊殊需要（LIVES）家庭成員安安全健康地地生活、學學習和工作作提高生活質質量實現(xiàn)個人和和家庭的責責任目標減少或免除除擔憂保證收入穩(wěn)穩(wěn)定或均衡衡可支配收收入防止家庭破破裂，延續(xù)續(xù)家庭價值值16IV.1個個人家庭庭的風險管管理———基本程序識別個人/家庭財富富、收入狀狀況確定個人/家庭各階階段生活水水平、生活活方式、子子女教育等等方面的主主要期望值值識別個人家家庭的主要要風險、責責任和擔憂憂選擇有效的的方式進行行風險管理理規(guī)劃在個人/家家庭理財?shù)牡木C合計劃劃下實施有有效的風險險管理規(guī)劃劃規(guī)劃的監(jiān)控控與調整17IV.2個個人家庭庭的風險管管理生命的收入入/支出生命的收入入/支出變變化出生就業(yè)$退休死亡T子女誕生子女就業(yè)支出收入18出生就業(yè)(純消費階段段)就業(yè)/結婚婚子女出生生(高儲蓄蓄階段)子女出生子女就業(yè)業(yè)(低儲蓄蓄階段)子女就業(yè)退休(高高儲蓄階段段)退休死亡亡(純消費費階段)儲蓄階段是是理財/風風險管理規(guī)規(guī)劃的關鍵鍵時期！生命中的收收入與支出出19IV.3個個人家庭庭的風險管管理對人壽保險險的需求生命價值個人未來收收入或個人人服務價值值扣除個人人衣、食、、住、行等等生活費用用后的資本本化價值生命損失的的經(jīng)濟估算算生命支出需需要未來可預期期的支出需需要的累計計現(xiàn)值風險管理的的最低目標標保險金額的的確定要考考慮以上兩兩個因素20生命價值法法首先，估計計個人貢獻獻給家庭的的年均收入入（稅后工工資扣除本本人生活費費）其次，確定定個人對家家庭工作年年限，min(余壽壽，距離退退休年齡的的時間)再次，假定定利率水平平后求現(xiàn)值值。21財務總需求求（元）遺屬年齡配偶35365465孩子3422(33)100002000030000調整期撫養(yǎng)孩子期期配偶余生家庭財務需需要法22IV.4個個人家庭庭的風險管管理風險意識與與行為生命/家庭庭意味著責責任風險意識與與良好的生生活/行為為習慣豁達的人生生態(tài)度“今天做明明天的準備備，生時做做死時的準準備，子女女幼小時做做子女長大大時候的準準備，年輕輕力壯能掙掙錢時為年年老體弱沒沒有收入時時做準備””（胡適適）必要的風險險管理知識識/應急常常識23IV.5個個人家庭庭的風險管管理風險管理的的方法分類類風險控制風險回避損失控制（（損失預防防、損失抑抑制）風險單位隔隔離風險融資保險非保險轉移移風險自留（（主動/被被動）24IV.5個個人家庭庭的風險管管理風險管理的的手段與工工具應急基金規(guī)避風險過過大的行為為/活動/環(huán)境安全/防災災/防盜/防意外的的投資投資/儲蓄蓄計劃對重大風險險安排保險險保障遺囑計劃25高低高－回避－預防－預防和抑制－自留－轉移－自留低－預防和抑制－自留－轉移－預防損失幅幅度損失頻頻率風險對策：：26V.金融融理財師在在家庭風險險管理中的的作用介紹理財與與風險規(guī)劃劃的意義與與理念幫助客戶全全面審視家家庭的風險險，尤其是是容易被客客戶忽視遺遺漏的問題題全面、準確確地介紹風風險管理手手段與可利