2022重疾保險(xiǎn)新規(guī)消費(fèi)者你最關(guān)心的問題

2022重疾險(xiǎn)新規(guī)消費(fèi)者最關(guān)心的問題重疾新規(guī)下發(fā)的背景：距上次重疾定義修訂已時(shí)隔13年，特別是近幾年，市場上出現(xiàn)了兩種聲音，消費(fèi)者抱怨理賠嚴(yán)苛，保險(xiǎn)公司訴苦負(fù)擔(dān)很重。理賠嚴(yán)苛，是因?yàn)殡S著醫(yī)學(xué)的不斷進(jìn)步，很多疾病有了更科學(xué)和有效的治療方式，而不應(yīng)該停留在原版的規(guī)范下。負(fù)擔(dān)很重，是因?yàn)槿缭缙诩谞钕侔谞钕偃轭^狀癌、濾泡狀癌）這樣預(yù)后良好、花費(fèi)不多的重疾，經(jīng)常出現(xiàn)花費(fèi)2萬左右，一賠就50萬的情況，加之這兩年理賠率很高，保險(xiǎn)公司苦不堪言。重疾新規(guī)的調(diào)整：疾病分級(jí)、增加病種、明確定義、與時(shí)俱進(jìn)。2007版舊定義只明確了25種重大疾病，2020版新定義則新增了3種重疾+3種輕癥。疾病數(shù)量由原來的25種變成了28種+3種輕癥，共計(jì)31種。1、疾病定義更準(zhǔn)確①腦腫瘤→顱內(nèi)腫瘤，含義擴(kuò)大，顱內(nèi)腫瘤包含但不限于腦腫瘤；腦血管性疾病→顱內(nèi)血管性疾病，含義擴(kuò)大，并明確列舉了4種疾??；②病理學(xué)檢查→組織病理學(xué)檢查，含義縮小，不包含細(xì)胞病理學(xué)檢查；③急性或亞急性重癥肝炎→急性重癥肝炎或亞急性重癥肝炎，含義更清晰，不會(huì)產(chǎn)生歧義；④肢體技能完全喪失→肢體肌力2級(jí)（含）以下、較重心肌梗死要求肌鈣蛋白或肌酸激酶同工酶指標(biāo)等、明確規(guī)律性透析的定義、明確骨髓檢查結(jié)果的具體數(shù)值。含義更清晰，實(shí)操性更強(qiáng)；⑤剔除部分無法量化的描述，如不能隨意識(shí)活動(dòng)、典型臨床表現(xiàn)、急性胸痛等；⑥需由專科醫(yī)生診斷，明確?？漆t(yī)生的定義，如需要在國家《醫(yī)院分級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)》二級(jí)或二級(jí)以上醫(yī)院的相應(yīng)科室從事臨床工作三年以上。2、疾病定義更與時(shí)俱進(jìn)①輕度甲狀腺癌降級(jí)為輕癥，其他保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)已經(jīng)這樣操作；②較重急性心肌梗死定義采用了2018年歐洲心臟學(xué)會(huì)發(fā)布的心梗通用診斷；③心臟手術(shù)由原來的開胸變成了切開心臟，主動(dòng)脈手術(shù)擴(kuò)大到包含胸腔鏡和腹腔鏡下手術(shù)；④引入《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-0-3）、癡呆評(píng)定量表（CDR）、美國紐約心臟病學(xué)會(huì)（NewYorkHeartAssociation，NYHA）心功能狀態(tài)分級(jí)；⑤明確評(píng)估頻率，原則上至少每5年對(duì)疾病定義及規(guī)范進(jìn)行全面評(píng)估。

心血管相關(guān) C.神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)疾D.器官移植與免疫E.肢體殘缺與組 疾病組 病組

系統(tǒng)疾病組

侵入感染性疾病組1.1.惡性腫瘤——2.較重急性心肌梗 3.嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥 4.重大器官移植術(shù)或重度（理賠條件死（對(duì)理賠的整體 （對(duì)理賠的整體影響不 血干細(xì)胞移植術(shù)（理賠更加嚴(yán)格） 影響不大） 大） 條件更加寬松）29.惡性腫瘤— 5.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)9.嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤6.嚴(yán)重慢性腎衰竭（對(duì)—輕度（新增輕（理賠條件更加寬 （理賠條件更加寬松） 理賠的整體影響不大）（影響不大）13（對(duì)理賠的整體松）影響不大）16.心臟瓣膜手術(shù)松）影響不大）16.心臟瓣膜手術(shù)11.嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)8.急性重癥肝炎或亞急14.雙目失明（理賠條件更加寬重腦膜炎后遺癥（理賠 性重癥肝炎（對(duì)理賠的（對(duì)理賠的整體松）條件更加寬松） 整體影響不大）影響不大）21.嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓（理賠條

12.深度昏迷（對(duì)理賠的整體影響不大）

10.嚴(yán)重慢性肝衰竭 20.嚴(yán)重III度燒（對(duì)理賠的整體影響不傷（對(duì)理賠的整件更加嚴(yán)格）25松）不大）松）不大）30.較輕急性心肌17.嚴(yán)重阿爾茨海默病26.嚴(yán)重慢性呼吸衰竭梗死（新增輕癥）（理賠條件更加寬松）18（對(duì)理賠（新增重疾）28.嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎的整體影響不大）（新增重疾）

15.癱瘓（對(duì)理賠的整體影響不大）

大）重型再生障礙性貧血（

體影響不大）（對(duì)理賠的整體影響不大）嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元?。ɡ碣r條件更加寬松）31.輕度腦中風(fēng)后遺癥（新增輕癥）語言能力喪失（31.輕度腦中風(fēng)后遺癥（新增輕癥）

27.嚴(yán)重克羅恩病（新增重疾）3、保險(xiǎn)公司擇優(yōu)理賠的理解《健康保險(xiǎn)管理辦法》第23條：保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。①以心臟瓣膜手術(shù)為例，按照舊定義理賠條件需要開胸，按照新定義切開心臟即可。如果客戶購買舊定義重疾，在等待期后出險(xiǎn)，擇優(yōu)理賠指的是客戶不管是開胸還是切開心臟均可得到理賠。如果未擇優(yōu)理賠，則客戶需要開胸手術(shù)才能得到理賠。②以甲狀腺癌為例，按照舊定義理賠條件，無論是TNM分期為ITNM分期為I輕癥理賠，更嚴(yán)重的甲狀腺癌才能按照重疾理賠。如果客戶購買舊定義重疾，在等待期后出險(xiǎn)，擇優(yōu)理賠指的是I期甲狀腺癌客戶可以得到重疾理賠（其實(shí)不擇優(yōu)也是重疾）30%的輕癥理賠。因?yàn)镮期甲狀腺癌按照輕癥賠付，不是診斷標(biāo)準(zhǔn)的變化，而是合同約定的賠付比例，不適用擇優(yōu)賠付。4、重疾險(xiǎn)，等新還是買舊？①重大疾病保險(xiǎn)越年輕越便宜，越早買保障的時(shí)間越長，建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的條件下盡早購買；②目前熱銷的重疾險(xiǎn)達(dá)爾文3號(hào)：3312311885%；從保障額度上看，重疾60歲前額外賠付80%，輕癥賠付比例40%，中癥賠付比例50%，高于新定義的要求；從靈活度上看，可靈活選擇是否包含身故責(zé)任、惡性腫瘤二次賠付、心腦血管重疾二次賠付，適合各種預(yù)算、各種保障需求的客戶；從保司知名度上看，信泰人壽2020年第三季度綜合競爭力排名第6位，償付能力等各項(xiàng)指標(biāo)均位于前列，客戶可放心選購。③新定義的重疾價(jià)格是否會(huì)更便宜還未可知，根據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》和保險(xiǎn)公司經(jīng)營指標(biāo)等角度來看，新定義重疾的價(jià)格很大概率很有所提升。5、其他你可能關(guān)心的問題①適用范圍未成年人適用新定義嗎？適用。未成年與成人重疾僅有細(xì)微差別，適用統(tǒng)一的定義方便保險(xiǎn)公司定價(jià)，所以保險(xiǎn)公司也傾向于參照新定義重疾進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)。②28種重疾+3種輕癥必保嗎？不是的。如果保險(xiǎn)公司開發(fā)重大疾病保險(xiǎn)，則必保前6種重疾，若開發(fā)帶有輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)，則必保前6種重疾+3種輕癥。③原位癌不保了嗎？不是的。新定義只是不強(qiáng)制保險(xiǎn)公司保，而保險(xiǎn)公司可以結(jié)合實(shí)際情況自有原則是否寫進(jìn)條款予以保障。④除外責(zé)任的調(diào)整除外責(zé)任有2處調(diào)整：第一、刪除受益人對(duì)被保人故意殺害、故意傷害的免責(zé)，根據(jù)《民法典》第1125條，繼承人故意殺害被繼承人的，依法喪失受益權(quán)。刪除本條后，受益人殺害被保人的，保險(xiǎn)公司依然予以賠付，受益人喪失受益權(quán)，如果還有其他受益人，保險(xiǎn)賠償金由其他受益人取