電子商務(wù)第三章電子商務(wù)結(jié)算

第三章電子商務(wù)結(jié)算QuanzhouNormal

University

1第一節(jié)電子商務(wù)結(jié)算第二節(jié)電子商務(wù)結(jié)算工具第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行2第一節(jié)電子商務(wù)結(jié)算第二節(jié)電子商務(wù)結(jié)算工具第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行3一、電子商務(wù)結(jié)算原理

（一）我國(guó)目前的結(jié)算系統(tǒng)

1、同城清算所2、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)3、中央銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)4、各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)5、銀行卡支付系統(tǒng)6、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)7、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)8、郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)41、金融業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)以銀行會(huì)計(jì)為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)，柜臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及以銀行經(jīng)營(yíng)管理為目標(biāo)的銀行管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。2、金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)銀行之間建立統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的資金清算體系，以實(shí)現(xiàn)快速、安全的資金清算。3、金融業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng)自動(dòng)客戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，包括金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)客戶建立企業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務(wù)。（二）電子商務(wù)結(jié)算系統(tǒng)5

電子資金轉(zhuǎn)賬(ElectronicFundTransfer;EFT)是一個(gè)把資金從一個(gè)銀行賬戶直接轉(zhuǎn)到另一個(gè)賬戶而不需要任何紙幣轉(zhuǎn)換手續(xù)的系統(tǒng)。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的主要功能是提供電子付款服務(wù)，具體發(fā)展有特約商戶的POS支付系統(tǒng)（電話線路系統(tǒng)）、企業(yè)與企業(yè)的電子商務(wù)結(jié)算系統(tǒng)（企業(yè)銀行專線系統(tǒng)）、公共網(wǎng)絡(luò)金融支付系統(tǒng)（因特網(wǎng)系統(tǒng)）、國(guó)際支付系統(tǒng)（VISA等系統(tǒng)）。

（三）電子資金轉(zhuǎn)賬方式——EFT6簡(jiǎn)化的電子資金支付模型

商品服務(wù)存款現(xiàn)金或支付信息流記數(shù)變化信息流商家顧客顧客（買方）銀行商家（賣方）銀行支付現(xiàn)金或支付信息流7

SWIFT是國(guó)際銀行同業(yè)間的國(guó)際合作組織，為銀行的結(jié)算提供了安全、可靠、快捷、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化的通訊業(yè)務(wù)，從而大大提高了銀行的結(jié)算速度。每個(gè)加入的銀行在都有自己的銀行識(shí)別代碼。

目標(biāo)是在所有金融市場(chǎng)，為其成員提供低成本、高效率的通關(guān)服務(wù)，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的需求。

只為全球的金融系統(tǒng)提供通信服務(wù)，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處理服務(wù)。（四）金融通信服務(wù)系統(tǒng)—SWIFT8SWIFT提供的服務(wù)1、全球性通信服務(wù)2、接口服務(wù)3、存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)電文(Store-and-ForwardMessaging)服務(wù)4、交互信息傳送(InteractiveMessage)服務(wù)5、文件傳送服務(wù)6、電文路由(MessageRouting)服務(wù)9二、電子商務(wù)結(jié)算的實(shí)現(xiàn)

（一）電子商務(wù)結(jié)算系統(tǒng)的構(gòu)成電子商務(wù)支付系統(tǒng)指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)結(jié)算；是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。

10電子商商務(wù)支支付體體系基基本構(gòu)構(gòu)成CA信信用體體系支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)因特網(wǎng)銀行網(wǎng)絡(luò)商家客戶客戶開戶行：提供支付工具商家開戶行：處理賬單111、開開放的的工作作平臺(tái)臺(tái)2、數(shù)數(shù)字化化傳輸輸3、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化化環(huán)境境4、方方便、、快捷捷、高高效、、經(jīng)濟(jì)濟(jì)5、無無形的的結(jié)算算過程程（二））電子子商務(wù)務(wù)結(jié)算算的特特點(diǎn)121、使使用數(shù)數(shù)字簽簽名和和數(shù)字字證書書實(shí)現(xiàn)現(xiàn)對(duì)交交易各各方的的身份份認(rèn)證證2、使使用加加密技技術(shù)對(duì)對(duì)傳輸輸?shù)臉I(yè)業(yè)務(wù)數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)進(jìn)行加加密3、確確保業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)數(shù)據(jù)的的完整整性4、當(dāng)當(dāng)交易易雙方方出現(xiàn)現(xiàn)糾紛紛時(shí)，，保證證對(duì)業(yè)業(yè)務(wù)的的不可可否認(rèn)認(rèn)性5、能能夠處處理交交易業(yè)業(yè)務(wù)的的多邊邊支付付問題題（三））電子子商務(wù)務(wù)結(jié)算算的功功能131、電子貨貨幣的的概念念電子貨貨幣是是一種種在網(wǎng)網(wǎng)上電電子信信用發(fā)發(fā)展起起來的的，以以商用用計(jì)算算機(jī)服服務(wù)器器和各各類交交易卡卡為媒媒介、、以電電子計(jì)計(jì)算機(jī)機(jī)技術(shù)術(shù)和網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技技術(shù)為為手段段，以以電子子脈沖沖進(jìn)行行資金金傳輸輸和存存儲(chǔ)的的信用用貨幣幣（四））電子子貨幣幣142、電子貨貨幣的的特點(diǎn)點(diǎn)保存成成本低低流通費(fèi)用低低標(biāo)準(zhǔn)化成本本低使用成本低低等優(yōu)勢(shì)適宜小額網(wǎng)網(wǎng)上購(gòu)物153、電子貨貨幣的主要要形式（１）智能能卡形式的的支付卡各種信用卡卡（指商業(yè)業(yè)銀行、信信用卡公司司等發(fā)行主主體發(fā)行的的貸記卡或或準(zhǔn)貸記卡卡）、儲(chǔ)值值卡（IC卡和各種種消費(fèi)卡））存款利用型型電子貨幣幣（主要有有借記卡、、電子支票票等，用于于對(duì)銀行存存款以電子子化方式支支取現(xiàn)金、、轉(zhuǎn)賬結(jié)算算、劃撥資資金）等，，主要用于于網(wǎng)下的支支付，但也也廣泛用于于網(wǎng)上支付付。16（２）數(shù)字字方式的貨貨幣文件屬于現(xiàn)金模模擬型電子子貨幣，主主要用于網(wǎng)網(wǎng)上的支付付，主要有有兩種：電子現(xiàn)金:基于因特特網(wǎng)環(huán)境使使用的且將將代表貨幣幣價(jià)值的二二進(jìn)制數(shù)據(jù)據(jù)保管在微微機(jī)終端硬硬盤內(nèi)電子錢包:將貨幣價(jià)價(jià)值保存在在IC卡內(nèi)內(nèi)并可脫離離銀行支付付系統(tǒng)流通通的。17三、電子商商務(wù)結(jié)算模模式（一）支付付系統(tǒng)無安安全措施的的模式1、流程用戶從商家家訂貨，信信用卡信息息通過電話話、傳真等等非網(wǎng)上傳傳送手段進(jìn)進(jìn)行傳輸；；也可以在在網(wǎng)上傳輸輸信用卡信信息，但無無安全措施施。2、特點(diǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)由商家承承擔(dān)；（2）商家家完全掌握握用戶的信信用卡信息息；（3）信用用卡信息的的傳遞無安安全保障18（二）通過過第三方經(jīng)經(jīng)紀(jì)人支付付的模式第三方經(jīng)紀(jì)紀(jì)人支付（TTP）），就是用戶在在第三方付付費(fèi)系統(tǒng)服服務(wù)器上開開設(shè)一個(gè)賬賬戶，在網(wǎng)網(wǎng)上交易支支付時(shí)，不不是直接向向?qū)Ψ街Ц陡?，而是使使用這個(gè)賬賬戶付款，，相當(dāng)于在在收款方和和支付方的的信用卡資資料間筑起起一道安全全屏障，比比較安全。。這種方法法交易成本本很低，對(duì)對(duì)小額交易易很適用。。1920211、TTP的操作流程先到TTP處進(jìn)行注冊(cè)冊(cè)（如支付寶寶）22完成注冊(cè)23激活支付寶寶帳戶24收到商品后后給賣家打打款25確定支付付內(nèi)容26完成打款款，賣家家立即獲獲得貨款款272、TTP的特點(diǎn)（1）用用戶賬戶戶的開設(shè)設(shè)不通過過網(wǎng)絡(luò)；；（2）信信用卡信信息不在在開放的的網(wǎng)絡(luò)上上傳送；；（3）通通過電子子函件來來確認(rèn)用用戶身份份；（4）商商家自由由度大，，風(fēng)險(xiǎn)小??；（5）支支付是通通過雙方方都信任任的第三三方（經(jīng)經(jīng)紀(jì)人））完成的的。28（三）電電子現(xiàn)金金支付模模式用戶用現(xiàn)金服服務(wù)器賬號(hào)中中預(yù)先存入的的現(xiàn)金來購(gòu)買買電子貨幣證證書，這種模模式適用于小小額交易。主要優(yōu)點(diǎn)：匿名性缺點(diǎn)：需要一一個(gè)大型數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)來存儲(chǔ)用用戶完成的交交易和電子現(xiàn)現(xiàn)金的序列號(hào)號(hào)以防止重復(fù)復(fù)消費(fèi)。29用戶在電子現(xiàn)現(xiàn)金（E-Cash）發(fā)布銀行開E-Cash賬號(hào)，購(gòu)買E-Cash，然后使用E-Cash終端軟件從E-Cash銀行取出一定定數(shù)量的E-Cash存在硬盤上。。1、流程302、特點(diǎn)（1）客戶戶、商家和和電子現(xiàn)金金銀行都要要使用電子子現(xiàn)金軟件件；（2））客客戶戶必必須須擁?yè)碛杏须婋娮幼蝇F(xiàn)現(xiàn)金金，，商商家家與與銀銀行行之之間間應(yīng)應(yīng)有有協(xié)協(xié)議議和和授授權(quán)權(quán)關(guān)關(guān)系系；；（3））身身份份驗(yàn)驗(yàn)證證是是電電子子現(xiàn)現(xiàn)金金本本身身完完成成的的；；（4））電電子子現(xiàn)現(xiàn)金金的的發(fā)發(fā)行行銀銀行行負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)客客戶戶與與商商家家之之間間實(shí)實(shí)際際資資金金的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移；；（5））電電子子現(xiàn)現(xiàn)金金與與普普通通現(xiàn)現(xiàn)金金一一樣樣，，可可以以存存、、取取和和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓；；（6））電電子子現(xiàn)現(xiàn)金金適適用用于于小小額額交交易易。。31（四四））支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)使使用用簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單加加密密的的模模式式特點(diǎn)點(diǎn)：：（1））信信用用卡卡等等關(guān)關(guān)鍵鍵信信息息需需要要加加密密；；（2））使使用用對(duì)對(duì)稱稱或或非非對(duì)對(duì)稱稱加加密密技技術(shù)術(shù)；；（3））可能能使用用身份份驗(yàn)證證證書書；（4））以數(shù)數(shù)字簽簽名確確認(rèn)信信息的的真實(shí)實(shí)性。缺點(diǎn)：：交易成成本高高，不不適用用于小小額交交易。。32（五））安全全電子子交易易（SET）模模式實(shí)現(xiàn)目目標(biāo)（1））信息息在因因特網(wǎng)網(wǎng)上安安全傳傳輸，，不能能被竊竊聽或或篡改改；（2））客戶戶資料料要妥妥善保保護(hù)，，商家家只能能看到到訂貨貨信息息，看看不到到用戶戶的賬賬戶信信息；；（3））持卡卡人和和商家家相互互認(rèn)證證，以以確定定對(duì)方方身份份；（4））軟件件遵循循相同同的協(xié)協(xié)議和和消息息格式式，具具有兼兼容性性和互互操作作性。。33SET的訂購(gòu)購(gòu)流程程特約商商店信用卡卡網(wǎng)絡(luò)絡(luò)Internet認(rèn)證單單位(CA)發(fā)卡銀行行持卡人人校單銀銀行支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)34第一節(jié)節(jié)電電子子商務(wù)務(wù)結(jié)算算第二節(jié)節(jié)電電子子商務(wù)務(wù)結(jié)算算工具具第三節(jié)節(jié)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行35一、信信用卡卡（一））銀行行卡的的概念念1、銀行卡卡的概概念銀行卡卡也稱稱金融融交易易卡，，是由由商業(yè)業(yè)銀行行向社社會(huì)發(fā)發(fā)行的的具有有消費(fèi)費(fèi)信用用、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算、、存取取現(xiàn)金金等全全部功功能或或部分分功能能的支支付工工具，，也是是客戶戶用以以啟動(dòng)動(dòng)ATM系系統(tǒng)和和POS系統(tǒng)等等電子子銀行行系統(tǒng)統(tǒng)、進(jìn)進(jìn)行各各種金金融交交易的的必備備工具具362、銀行卡卡按性性質(zhì)分分類信用卡卡（CreditCard）借記卡卡（DeditCard））復(fù)合卡卡（CombinationCard））現(xiàn)金卡卡（CashCard）373、銀行卡卡按信信息載載體分分類塑料卡卡磁卡集成電電路卡卡激光卡卡IC片片（復(fù)復(fù)合介介質(zhì)卡卡）38（二））信用用卡的的網(wǎng)上上支付付目前信用用卡主要要在銀行行專用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中使使用，用用于電子子商務(wù)的的進(jìn)行網(wǎng)網(wǎng)上支付付的電子子信用卡卡系統(tǒng)在在局部范范圍內(nèi)得得到的應(yīng)應(yīng)用。使用信用用卡的客客戶要先先在有關(guān)關(guān)的銀行行建立賬賬戶，并并在電子子商務(wù)服服務(wù)器上上安裝相相關(guān)軟件件，通常常是免費(fèi)費(fèi)提供的的?？蛻艨梢砸灾苯邮故褂门c自自己銀行行賬號(hào)相相連接的的電子商商務(wù)服務(wù)務(wù)器上的的電子信信用卡軟軟件，也也可以通通過各種種保密方方式使用用因特網(wǎng)網(wǎng)上的電電子信用用卡軟件件。3940414243信用卡的的網(wǎng)上結(jié)結(jié)算流程程因特網(wǎng)商業(yè)銀行行發(fā)卡銀行行客戶銀行網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上支付網(wǎng)上商家44二、電子子現(xiàn)金（一）電電子現(xiàn)金金的概念念電子現(xiàn)金金是以數(shù)數(shù)字化形形式存在在的電子子貨幣，其發(fā)行行的方式式包括存存儲(chǔ)性質(zhì)質(zhì)的預(yù)付付卡和純純電子形形式的用用戶號(hào)碼碼數(shù)據(jù)文文件等，，使用靈靈活簡(jiǎn)便便，無需需直接與與銀行連連接便可可使用。。電子現(xiàn)金支付付系統(tǒng)的特點(diǎn)點(diǎn)是不直接對(duì)應(yīng)應(yīng)任何賬戶，，持有者事先先預(yù)付資金，，便可獲得相相應(yīng)貨幣值的的電子現(xiàn)金（（智能卡或硬硬盤文件），，因此可以離離線操作，是是一種“預(yù)先先付款”的支支付系統(tǒng)。45（二）電子現(xiàn)現(xiàn)金的特性1、價(jià)值性2、匿名性3、可交換性4、可存儲(chǔ)性5、可分割性6、安全性46（三）電子現(xiàn)現(xiàn)金的運(yùn)作方方式1、客戶開立電子子現(xiàn)金賬號(hào)、、預(yù)先存入現(xiàn)現(xiàn)金、購(gòu)買電電子現(xiàn)金證書書；2、客戶從電子銀銀行下載一定定金額的電子子現(xiàn)金到自己己的計(jì)算機(jī)硬硬盤上備用；；3、用戶與同意使使用電子現(xiàn)金金的商家洽談?wù)劊炗営嗀涁浐贤?，確定定使用電子現(xiàn)現(xiàn)金支付所購(gòu)購(gòu)商品的費(fèi)用用；4、接收電子現(xiàn)金金的商家與授授權(quán)的電子現(xiàn)現(xiàn)金銀行進(jìn)行行結(jié)賬，銀行行將用戶購(gòu)買買商品的錢支支付給商家。。47電子現(xiàn)金的運(yùn)作作方式申請(qǐng)檢驗(yàn)賣方買方賣方銀行買方銀行電子現(xiàn)金打款使用過的電子子現(xiàn)金資料料庫(kù)銀行網(wǎng)絡(luò)48目前使用的電電子現(xiàn)金系統(tǒng)統(tǒng)1、DigiCash無條件匿名電電子現(xiàn)金支付付系統(tǒng)。主要要特點(diǎn)是通過過數(shù)字記錄現(xiàn)現(xiàn)金、集中控控制和管理現(xiàn)現(xiàn)金，是一種種足夠安全的的電子交易系系統(tǒng)。2、Netcash可記錄的匿名名電子現(xiàn)金系系統(tǒng)。主要特特點(diǎn)是設(shè)置分分級(jí)貨幣服務(wù)務(wù)器來驗(yàn)證和和管理電子現(xiàn)現(xiàn)金，使電子子交易的安全全性得到保證證。3、Mondex以智能卡為為電子錢包包的電子現(xiàn)現(xiàn)金系統(tǒng)。?？梢詰?yīng)用用于多種用用途，具有有信息存儲(chǔ)儲(chǔ)、電子錢錢包、安全全密碼鎖等等功能，可可保證安全全可靠。49三、電子錢錢包（一）電子子錢包的概概念電子錢包是是指儲(chǔ)存有有所有者的的身份證書書、地址簿簿等識(shí)別信信息，并可可裝入電子子現(xiàn)金、電電子零錢、、電子信用用卡、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)貨幣、數(shù)數(shù)字貨幣和和數(shù)字現(xiàn)金金等電子貨貨幣、集多多種功能于于一體的電電子貨幣支支付方式，，實(shí)際上是是一種智能能卡。50（二）電子子錢包的種種類1、服務(wù)器端電電子錢包在商家服務(wù)務(wù)器或電子子錢包軟件件公司的服服務(wù)器上存存儲(chǔ)消費(fèi)者者的信息，，用戶無論論在何處都都可以使用用電子錢包包。512、客戶端電子子錢包在消費(fèi)者自自己的的計(jì)計(jì)算機(jī)上儲(chǔ)儲(chǔ)存電子錢錢包信息。。由于不在中中央服務(wù)器器上儲(chǔ)存電電子錢包信信息，消除除了“黑客客”攻擊電電子錢包服服務(wù)器導(dǎo)致致泄密的可可能?？蛻舳穗娮幼渝X包的缺缺陷是不方方便攜帶，，只有在自自己的計(jì)算算機(jī)上網(wǎng)才才能使用電電子錢包進(jìn)進(jìn)行網(wǎng)上支支付。52電子子錢錢包包的的應(yīng)應(yīng)用用中國(guó)國(guó)銀銀行行的的電電子子錢錢包包53電子子錢錢包包的的應(yīng)應(yīng)用用移動(dòng)動(dòng)電電子子錢錢包包54三、、電電子子支支票票電子子支支票票是是紙紙面面支支票票的的電電子子版版，，包包含含紙紙面面支支票票的的相相同同信信息息，，其其使使用用的的方方式式與與紙紙面面支支票票相相似似，，首首先先付付款款者者采采用用電電子子設(shè)設(shè)備備簽簽署署支支票票，，收收款款者者收收到到支支票票后后提提供供給給收收單單銀銀行行，，銀銀行行之之間間進(jìn)進(jìn)行行清清算算，，將將資資金金從從付付款款者者賬賬戶戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到到收收款款者者的的賬賬戶戶，，實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)資資金金的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬。。55電子支票的特特點(diǎn)1、接受度高2、適宜小額清算算3、方便內(nèi)部結(jié)算算4、開放度度高56FSTC電電子支支票的的基本本流程程電子支支票寫支票票簽字字驗(yàn)證簽簽字取出資資金驗(yàn)證簽簽字,背書書寫存款款,簽簽字驗(yàn)證簽簽字在賬戶戶存款款背書的的電子子支票票清算和和處理理支票票付款者收款者付款者銀行收款者銀行57第一節(jié)節(jié)電電子子商務(wù)務(wù)結(jié)算算第二節(jié)節(jié)電電子子商務(wù)務(wù)結(jié)算算工具具第三節(jié)節(jié)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行58一、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行概概述（一））網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行的概概念網(wǎng)絡(luò)銀銀行實(shí)實(shí)際上上是銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)在在網(wǎng)絡(luò)絡(luò)上的的延伸伸，采采用因因特網(wǎng)網(wǎng)數(shù)字字通信信技術(shù)術(shù)，以以因特特網(wǎng)作作為基基礎(chǔ)的的交易易平臺(tái)臺(tái)和服服務(wù)渠渠道，，在線線為公公眾提提供辦辦理結(jié)結(jié)算、、信貸貸服務(wù)務(wù)的商商業(yè)銀銀行或或金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)，是是建立立在現(xiàn)現(xiàn)代因因特網(wǎng)網(wǎng)技術(shù)術(shù)基礎(chǔ)礎(chǔ)上的的虛擬擬銀行行柜臺(tái)臺(tái)。59用戶可以通通過個(gè)人電電腦、掌上上電腦、手手機(jī)或者其其他數(shù)字終終端設(shè)備，，采用撥號(hào)號(hào)連接、專專線連接、、無線連接接等方式，，登錄因特特網(wǎng)，享受受銀行所提提供的各項(xiàng)項(xiàng)服務(wù)。60網(wǎng)絡(luò)銀行和和電子銀行行不是一個(gè)個(gè)概念電子銀行是指商業(yè)銀銀行利用計(jì)計(jì)算機(jī)技術(shù)術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通通訊技術(shù)，，通過語音音或其他自自動(dòng)化設(shè)備備，以人工工輔助或自自助形式，，向客戶提提供方便快快捷的金融融服務(wù)，如如ATM自動(dòng)柜員機(jī)機(jī)、POS系統(tǒng)、無人人銀行等銀銀行服務(wù)形形式都是屬屬于電子銀銀行的范疇疇。網(wǎng)絡(luò)銀銀行可以看看作是利用用因特網(wǎng)技技術(shù)的一種種電子銀行行形式。61第一家網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行1995年10月，美美國(guó)三家家銀行聯(lián)聯(lián)合在因因特網(wǎng)上上成立了了全球第第一家網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行――安安全第一一網(wǎng)絡(luò)銀銀行（SecurityFirstNetworkBank，，SFNB）。。這是一家家全部業(yè)業(yè)務(wù)都基基于因特特網(wǎng)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行，剛開開業(yè)時(shí)僅僅僅占有有一座寫寫字樓的的半層樓樓面，但但它的業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍遍及美美國(guó)每一一個(gè)州，，經(jīng)營(yíng)幾幾乎全部部的金融融業(yè)務(wù)，，包括電電子鈔票票兌付、、在線交交易登記記、支票票轉(zhuǎn)賬等等，其客客戶足不不出戶便便可以享享受各種種銀行服服務(wù)。62我國(guó)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的的發(fā)展1996年，招招商銀行行率先推推出網(wǎng)上上金融服服務(wù)業(yè)務(wù)務(wù)“一網(wǎng)網(wǎng)通———網(wǎng)上支支付”，，相繼推推出實(shí)現(xiàn)現(xiàn)了個(gè)人人金融服服務(wù)的柜柜臺(tái)、ATM和和客戶的的全國(guó)聯(lián)聯(lián)網(wǎng)，初初步構(gòu)造造了中國(guó)國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)模式式。1997年10月，工工商銀行行在因特特網(wǎng)上建建立銀行行主頁(yè)，，向外界界宣傳工工商銀行行的金融融服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)，為為網(wǎng)絡(luò)用用戶提供供業(yè)務(wù)指指南。1998年3月月6日，，中國(guó)銀銀行成功功的進(jìn)行行了第一一筆電子子交易。。1999年后后各大銀行紛紛紛都加快了了網(wǎng)絡(luò)銀行的的工作進(jìn)程。。63（二）網(wǎng)絡(luò)銀銀行的特點(diǎn)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化、個(gè)性化化和綜合化金融服務(wù)手段段網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)空間間擴(kuò)大化金融信息透明明化64二、網(wǎng)絡(luò)銀行行的功能和服服務(wù)內(nèi)容（一）功能1、訪問功能能2、展示功能能3、綜合功能能為客戶提供各各種服務(wù)、信信息，并處理理客戶的報(bào)表表等。4、超越地域域限制功能65（二）網(wǎng)絡(luò)銀銀行的服務(wù)內(nèi)內(nèi)容１、網(wǎng)上企業(yè)業(yè)銀行服務(wù)內(nèi)內(nèi)容（1）傳統(tǒng)的的企業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)（2）憑證狀狀態(tài)查詢（3）通知存存款的支取通通知和查詢（4）各類轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（5）貸款業(yè)業(yè)務(wù)（6）外匯業(yè)業(yè)務(wù)和結(jié)匯業(yè)業(yè)務(wù)（7）集團(tuán)服服務(wù)（8）金融信信息增值服務(wù)務(wù)66（1）傳統(tǒng)的的個(gè)人銀行服服務(wù)（2）貸款業(yè)業(yè)務(wù)（3）中間業(yè)業(yè)務(wù)（4）外匯業(yè)業(yè)務(wù)（5）國(guó)債業(yè)業(yè)務(wù)（6）其他服服務(wù)2、網(wǎng)上個(gè)人人銀行服務(wù)內(nèi)內(nèi)容67網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)務(wù)，其最重要要的一項(xiàng)內(nèi)容容，就是為企企業(yè)客戶提供供包括EDI（電子數(shù)據(jù)交交換）在內(nèi)的的企業(yè)銀行服服務(wù)。這樣，，所有企業(yè)都都可方便地通通過因特網(wǎng)，，獲得商業(yè)銀銀行提供的企企業(yè)銀行服務(wù)務(wù)。3、網(wǎng)上支付服務(wù)務(wù)68（三）網(wǎng)上銀銀行的交易系系統(tǒng)（1）用戶系系統(tǒng)（2）銀行網(wǎng)網(wǎng)站（3）網(wǎng)銀中中心（4）業(yè)務(wù)數(shù)數(shù)據(jù)中心