商業(yè)銀行的發(fā)展及其影響因素

莫易嫻

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Tel作、生活中處處離不開銀行任何個人及機(jī)構(gòu)也離不開銀行教材：《商業(yè)銀行管理》周好文、何自云主編北京大學(xué)出版社2008年9月參考書：《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》馬亞主編，第二版，東北財經(jīng)大學(xué)出版社2014年1月《銀行管理—教程與案例》GEORGE.H.HEMPEL&DONALDG.SIMONSON著美國MBA金融學(xué)系列教材，第五版，人大出版社2003年第1章商業(yè)銀行的發(fā)展及其影響因素第2章商業(yè)銀行評價第3章商業(yè)銀行負(fù)債的管理第4章商業(yè)銀行貸款的管理第5章商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理第6章商業(yè)銀行債券投資的管理第7章商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)與流動性的管理第8章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理第9章商業(yè)銀行的資本管理第10章商業(yè)銀行的風(fēng)險管理第11章商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新第一章

商業(yè)銀行的發(fā)展及其影響因素第一節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能與發(fā)展歷史第二節(jié)我國商業(yè)銀行概況第三節(jié)影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素第四節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(diǎn)主要知識點(diǎn)：商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行在金融市場中的作用討論我國有哪些商業(yè)銀行？舉例說明第一節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能與發(fā)展歷史一、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的功能三、商業(yè)銀行的發(fā)展歷史一、商業(yè)銀行的性質(zhì)

依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人

1具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征自有資本，并達(dá)到管理部門所規(guī)定的最低資本要求自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束利潤為目的和發(fā)展動力1、商業(yè)銀行是企業(yè)2具體表現(xiàn)在：1、商業(yè)銀行的經(jīng)營對象：貨幣2、商業(yè)銀行自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險2、商業(yè)銀行是金融企業(yè)33、商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)全面的金融服務(wù)吸收活期存款?！叭f能銀行”和“金融百貨公司”方向發(fā)展。4

商業(yè)銀行是如何賺取收入的？負(fù)債業(yè)務(wù)(低息籌錢)資產(chǎn)業(yè)務(wù)(高息用錢)非息收入業(yè)務(wù)——中間業(yè)務(wù)利差收入非息收入貨幣資金池二、商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能信用中介職能支付中介職能信用創(chuàng)造職能金融服務(wù)職能中介職能將社會閑散資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營資金將社會小額資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營所需的大額資金將社會的短期閑散資金的長期穩(wěn)定余額轉(zhuǎn)化為長期的生產(chǎn)經(jīng)營資金引導(dǎo)社會資金從效益低的部門流向效益高的部門。概念商業(yè)銀行通過存款等負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中起來，再通過貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將吸收的資金投給向銀行借款的單位和個人。作用支付職能概念商業(yè)銀行代表客戶支付商品和服務(wù)價款，例如簽發(fā)和支付支票，電匯資金、電子支付、支付現(xiàn)金等。作用減少了現(xiàn)金的使用加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)提高了資金使用效率為客戶提供了方便。信用創(chuàng)造職能概念商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，最后整個商業(yè)銀行體系形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造的制約因素法定存款準(zhǔn)備率現(xiàn)金漏損率作用對社會的貨幣供應(yīng)量、信貸總規(guī)模和國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生了很大影響金融服務(wù)職能作用擴(kuò)大了社會聯(lián)系面增加了市場份額增加了非信貸收入概念商業(yè)銀行金融服務(wù)范圍包括為客戶提供擔(dān)保、信托、租賃保管、咨詢、經(jīng)紀(jì)、代理融通等業(yè)務(wù)。三、商業(yè)銀行的發(fā)展歷史歐洲大陸銀行的前身：貨幣兌換商英國銀行的前身：保管憑條演變?yōu)殂y行券十足準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備金在與高利貸的斗爭中發(fā)展起來的現(xiàn)代商業(yè)銀行水鄉(xiāng)威尼斯水鄉(xiāng)威尼斯（二）商業(yè)銀行的發(fā)展以政府和封建貴族為放款對象利率在20%～30%以上

三、商業(yè)銀行的發(fā)展歷史2（二）商業(yè)銀行的發(fā)展舊高利貸性質(zhì)銀行演變組織的股份制銀行。1694年，英國英格蘭銀行三、商業(yè)銀行的發(fā)展歷史銀行存在的原因：（一）交易成本交易成本影響證券市場的發(fā)展對普通個人投資者而言，零星資金可能達(dá)不到證券市場交易規(guī)模的最低要求而無法購買證券；個人由于投資額少，無法分散風(fēng)險；小額投資者購買證券的單位經(jīng)紀(jì)費(fèi)用成本也較高。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能降低交易成本商業(yè)銀行能夠利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，積累小額儲蓄資金形成大額投資，大大降低投資的單位成本；通過專業(yè)化管理與協(xié)作，分散投資，分散風(fēng)險，實現(xiàn)合理的資產(chǎn)組合。銀行存在的原因：（二）信息不對稱信息不對稱影響證券市場的發(fā)展證券市場上存在逆向選擇導(dǎo)致的檸檬問題。由于存在投資者“免費(fèi)搭車”現(xiàn)象，私人機(jī)構(gòu)購買信息獲得的利潤減少，信息的收集與加工隨之減少。金融監(jiān)管部門的信息披露也可向公眾提供有關(guān)信息，但投資者掌握的公開發(fā)布的信息仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以甄別上市公司的好壞。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以解決信息不對稱問題。商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。貸款一般不能自由交易，能避免“免費(fèi)搭車”問題。第二節(jié)我國商業(yè)銀行概況第二節(jié)我國商業(yè)銀行概況一、國有商業(yè)銀行二、股份制商業(yè)銀行三、城市商業(yè)銀行四、農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)五、中國郵政儲蓄銀行六、外資銀行我國銀行業(yè)概況（截至2011年底）總資產(chǎn)所有者權(quán)益稅后利潤從業(yè)人員法人機(jī)構(gòu)數(shù)%個國有商業(yè)銀行59.263.067.756.95股份制商業(yè)銀行15.313.615.55.312城市商業(yè)銀行7.17.56.84.7124城市信用社0.30.30.20.442農(nóng)村商業(yè)銀行1.31.31.227.38,509農(nóng)村合作銀行1.41.61.5農(nóng)村信用社9.27.55.3郵政儲蓄銀行3.70.50.24.21外資銀行2.64.71.71.229中國銀行業(yè)的飛速發(fā)展2012年，中國以資產(chǎn)計商業(yè)銀行排名排名 銀行 總資產(chǎn)（百萬元）1 中國工商銀行 15,476,8682 中國建設(shè)銀行 12,281,8343 中國銀行 11,830,0664 中國農(nóng)業(yè)銀行 11,677,5775 交通銀行 4,611,1776 招商銀行 2,794,9717 中國中信銀行 2,765,8818 上海浦東發(fā)展銀行 2,684,6949 興業(yè)銀行 2,408,79810 中國民生銀行 2,229,06435一、改革開放前的中國銀行業(yè)從新中國成立到1978年開始改革開放以前大一統(tǒng)的銀行體系。中國人民銀行:既是中央銀行，也是商業(yè)銀行完全按計劃經(jīng)濟(jì)模式運(yùn)行，相當(dāng)于第二財政36二、我國商業(yè)銀行分類大型商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中國郵政儲蓄銀行外資銀行37第一類：大型商業(yè)銀行工行、農(nóng)行、中行、建行、交行工、農(nóng)、中、建：“四大銀行”1978年開始改革開放以后，四大銀行逐步得以恢復(fù)和發(fā)展，稱為“四大專業(yè)銀行”381979年2月恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行同年3月，中國銀行從中國人民銀行中分離出來同年8月，成立中國建設(shè)銀行1983年9月中國人民銀行1984年1月l日，中國工商銀行成立專業(yè)銀行體系的問題專業(yè)銀行體系工行：城市金融農(nóng)行：農(nóng)村金融建行：基建金融中行：國際金融問題：缺乏競爭缺乏有效的激勵機(jī)制和活力改革金融改革銀行業(yè)改革四大銀行40四大銀行的改革：四大步驟第一步：分離政策性業(yè)務(wù)1994年，中國進(jìn)出口銀行、國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行第二步：國債注資1998年，財政部定向發(fā)行2700億元特別國債，充實資本金。41第三步：剝離不良資產(chǎn)1999年，四家資產(chǎn)管理公司，剝離不良資產(chǎn)第四步：股改上市2003年底，外匯儲備對中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行注資2005年10月至2007年9月，三家銀行先后實現(xiàn)在香港和上海成功上市2010年7月中國農(nóng)業(yè)銀行上市交通銀行成立于1908年1958年，除香港分行仍繼續(xù)營業(yè)外，國內(nèi)業(yè)務(wù)并入中國人民銀行和中國人民建設(shè)銀行。1987年重新組建，中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行。2005年交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的中國內(nèi)地商業(yè)銀行2007年，交通銀行回歸A股（普通股）。43/view/2002791.htm中國早期四大銀行/netbank/cn/index.html興業(yè)銀行第二類：股份制商業(yè)銀行第二梯隊

十二家銀行：中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。名稱：習(xí)慣使然45股份制商業(yè)銀行：作用提供服務(wù)填補(bǔ)市場空白滿足中小企業(yè)和居民的金融需求促進(jìn)競爭打破壟斷局面服務(wù)水平和工作效率的提高改革試驗46第三類：城市商業(yè)銀行第三梯隊在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來。截至2006年底，共113家。三個特征：跨區(qū)經(jīng)營：2006年4月26日，上海銀行寧波分行開業(yè)合并重組：2005年徽商銀行、2007年初江蘇銀行成立改制上市：2007年，南京銀行、寧波銀行和北京銀行上市

47第四類：農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社社會主義新農(nóng)村：金融先行。48

第五類：中國郵政儲蓄銀行

2007年3月正式掛牌營業(yè)全國第五位，僅次于工、農(nóng)、中、建業(yè)務(wù)單一連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)49第六類：外資銀行2006年12月11日我國取消外資銀行在中國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶對象限制外商獨(dú)資銀行中外合資銀行外國銀行分行外國銀行代表處50營業(yè)性機(jī)構(gòu)非營業(yè)性機(jī)構(gòu)第三節(jié)影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素第三節(jié)影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素一、社會制度二、宏觀經(jīng)濟(jì)三、信息技術(shù)四、金融環(huán)境五、銀行監(jiān)管六、金融基礎(chǔ)設(shè)施七、人文社會環(huán)境我國商業(yè)銀行的總體結(jié)構(gòu)和特征：股權(quán)結(jié)構(gòu):銀行業(yè)的絕對控股權(quán)銀行治理：董事會、監(jiān)事會和高管國家對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控：行政手段和數(shù)量手段仍占相當(dāng)比例53經(jīng)營環(huán)境之一：社會制度1④銀行客戶：國有企業(yè)是最主要的客戶⑤政治穩(wěn)定：社會公眾才會有儲蓄和投資傾向⑥擔(dān)保：農(nóng)村和城市郊區(qū)土地除由法律規(guī)定屬于國家所有外，屬于集體所有，限制了上述資源作為銀行擔(dān)保品的能力。銀行發(fā)展的根本動力是投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一方面影響經(jīng)濟(jì)主體的收入和資產(chǎn)價值另一方面影響對未來的信心，對商業(yè)銀行影響最大的是經(jīng)濟(jì)的周期性。552經(jīng)營環(huán)境之二：宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)：如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)等直接影響社會經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需要；經(jīng)濟(jì)全球化：引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的商業(yè)銀行的全球化突破了金融交易在時間和空間的限制大大降低了交易成本提高了交易的效率57經(jīng)營環(huán)境之三：信息技術(shù)3（一）金融市場的發(fā)展1.對銀行的作用籌集和運(yùn)用資金的重要渠道提供大量風(fēng)險管理工具創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶為銀行客戶評價及風(fēng)險提供了參考標(biāo)準(zhǔn)：58經(jīng)營環(huán)境之四：金融環(huán)境4經(jīng)營環(huán)境之四：金融環(huán)境2.金融市場對銀行的挑戰(zhàn)加劇銀行風(fēng)險。經(jīng)營管理者的短期行為放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件分流銀行資金和優(yōu)質(zhì)客戶59經(jīng)營環(huán)境之四：金融環(huán)境（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理公司、證券公司、保險公司、基金管理公司、信托公司、金融租賃公司、財務(wù)公司等不利：競爭；分流資金和客戶。有利：合作；商業(yè)銀行的客戶；促進(jìn)金融體系發(fā)展；商業(yè)銀行也可以參與非銀行金融機(jī)構(gòu)60（三）貨幣政策市場經(jīng)濟(jì)中越來越重要。如：存款準(zhǔn)備金率和利率的調(diào)整影響資金、成本、客戶（四）金融穩(wěn)定信譽(yù)是最大的資產(chǎn)銀行是監(jiān)管最為嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入監(jiān)管：機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級管理人員準(zhǔn)入審慎經(jīng)營監(jiān)管：或風(fēng)險監(jiān)管，對各類風(fēng)險評估、系統(tǒng)、全面、持續(xù)地評價信息批露監(jiān)管：財務(wù)報表、風(fēng)險狀況、公司治理等市場退出監(jiān)管：進(jìn)入銀行業(yè)很難，退出更難銀行監(jiān)管手段：現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查62經(jīng)營環(huán)境之五：銀行監(jiān)管從20世紀(jì)80年代初期開始，各國逐步放松了管制：金融自由化的趨勢，降低金融服務(wù)成本，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展放松管制并不意味著取消監(jiān)管經(jīng)營環(huán)境之六：金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融運(yùn)行的硬件設(shè)施和制度安排法律法規(guī)征信體系：有助于商業(yè)銀行降低不良貸款、降低對借款人進(jìn)行資信調(diào)查的成本、擴(kuò)大貸款對象范圍646經(jīng)營環(huán)境之七：人文社會（一）信用文化（二）消費(fèi)文化崇尚節(jié)儉有利：高儲蓄不利：制約了銀行個人消費(fèi)信貸的發(fā)展貸款集中于企業(yè)消費(fèi)降低影響經(jīng)濟(jì)增長65（三）社會環(huán)境

轉(zhuǎn)軌過程中的不確定性子女?dāng)?shù)量減少，提高了儲蓄傾向第四節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(diǎn)本節(jié)主要知識點(diǎn)：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化、國際化政府金融管制松化商業(yè)銀行風(fēng)險管理強(qiáng)化一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化過程可分為三個階段：電腦聯(lián)機(jī)作業(yè)自動出納機(jī)（ATM）電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（EFTS）二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化、國際化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化現(xiàn)代商業(yè)銀行職能日益豐富，職能涉及存貸款、支付、保管、現(xiàn)金管理、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資顧問、信息管理、保險、租賃、信托等領(lǐng)域。金融資產(chǎn)證券化是一種金融創(chuàng)新。2008年美國金融危機(jī)。資產(chǎn)證券化放大了金融風(fēng)險。資產(chǎn)證券化放大了金融風(fēng)險大量次級貸款轉(zhuǎn)化為證券，繼續(xù)演變?yōu)楦鞣N金融衍生產(chǎn)品。當(dāng)這些次級貸款稱為問題貸款后，風(fēng)險迅速放大。2008年，美國金融業(yè)遭到沉重的打擊。雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn)美林公司被美國銀行收購美國最大的儲蓄銀行—華盛頓互惠銀行被迫倒閉。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國際化國際業(yè)務(wù)包括：供應(yīng)外匯、套期保值、國際信貸擔(dān)保、現(xiàn)金管理服務(wù)、幫助客戶從事國際并購等。二、商業(yè)銀行