電子商務的支付手段

第4章電子商務的支付手段4.1電子支付的基礎知識4.2電子貨幣

4.3電子支付的主要模式

4.4其他電子支付相關技術

4.5卡技術

4.6條碼技術4.7電子合同

4.8電子訂貨系統（eos）

上一頁下一頁目錄結束本節(jié)4.1.1電子支付的概念

4.1.2電子支付的方式

4.1.3電子支付的流程

4.1.4電子支付存在的問題

4.1電子支付的基礎知識上一頁下一頁目錄結束本節(jié)所謂電子支付，指的是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。與傳統的支付方式相比，電子支付具有以下特征：·通過數字流轉來完成信息傳輸的，通過數字化的方式進行款項支付的；·工作環(huán)境是基于一個開放的系統平臺（即internet）；·電子支付使用的是最先進的通信手段，如internet，extranet；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施?！る娮又Ц毒哂蟹奖恪⒖旖?、高效、經濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網的pc，便可以足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。4.1.1電子支付的概念上一頁下一頁目錄結束本節(jié)在internet上，典型的電子支付方式包括：·電子貨幣支付方式（電子現金、電子錢包）·電子支票支付方式（電子支票、電子匯款、電子劃款）·電子信用卡支付方式（信用卡、借記卡）這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。其中電子信用卡支付方式是目前最廣泛使用的電子支付方式，同時也是金融服務的常見方式。信用卡可采用聯網設備在線刷卡記賬、pos結賬、atm機提款等方式進行。在電子商務環(huán)境下，可使用信用卡直接在網上支付。網上信用卡支付系統與傳統信用卡支付系統的差別主要有：①使用的信息傳遞通道不同。②付款地點不同。③身份認證方式不同。④付款授權方式不同。⑤商品的支付信息采集方式不同。4.1.2電子支付的方式上一頁下一頁目錄結束目前網上商店經常使用的網上支付卡有：·招商銀行一網通·visa信用卡·中國銀行長城電子借記卡·交通銀行太平洋信用卡·中國工商銀行牡丹信用卡·中國農業(yè)銀行金穗卡·中國工商銀行活期存折很多網上銀行都有大眾版和專業(yè)版之分，兩者的區(qū)別主要在于業(yè)務內容、安全機制、使用方法和限額不同。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)電子支付流程如圖4.1所示。4.1.3電子支付的流程根據工作流程圖，可將整個電子支付工作程序分為下面7個步驟。①消費者利用自己的pc通過internet選定所要購買的物品，并在計算機上輸入訂單，訂單上需包括在線商店、購買物品名稱及數量、交貨時間及地點等相關信息。圖4.1電子支付的工作流程上一頁下一頁目錄結束②通過電子商務服務器與有關在線商店聯系，在線商店做出應答，告訴消費者所填定貨單的貨物單價、應付款額、交貨方式等信息是否準確，是否有變化。③消費者選擇付款方式，確認訂單，簽發(fā)付款指令。此時set開始介入。④在set協議中，消費者必須對訂單和付款指令進行數字簽名。同時利用雙重簽名技術保證商家看不到消費者的賬號信息。⑤在線商店接受訂單后，向消費者所在銀行請求支付認可。信息通過支付網關到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認。批準交易后，返回確認信息給在線商店。⑥在線商店發(fā)送訂單確認信息給消費者。消費者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。⑦在線商店發(fā)送貨物，或提供服務；并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。在認證操作和支付操作中間一般會有一個時間間隔，例如，在每天的下班前請求銀行結一天的賬。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)1．安全問題安全問題存在于任何一種支付方式中，但是作為電子商務使用的電子化貨幣安全問題更突出，一直是困擾電子支付發(fā)展的關鍵性問題。大規(guī)模地推廣電子支付，必須解決黑客入侵、內部作案、密碼泄露、網上欺詐等涉及資金安全的問題。電子支付的安全問題對電子商務交易的雙方都存在，世界各國都在竭盡全力解決網上支付的安全問題。2．速度問題速度是困擾國人上網購物的一大障礙。辦卡、認證、發(fā)送等幾乎網上購物的所有環(huán)節(jié)都存在速度慢的問題。3．支付的條件問題消費者所選用的電子支付工具必須滿足多個條件，要由消費者賬戶所在的銀行發(fā)行，有相應的支付系統和商戶所在銀行的支持，被商戶所認可等。如果消費者的支付工具得不到商戶的認可，或者說缺乏相應的系統支持，電子支付也還是難以實現。4.1.4電子支付存在的問題上一頁下一頁目錄結束本節(jié)4.2.1電子貨幣

4.2.2mondex卡

4.2.3電子現金

4.2.4電子支票

4.2.5電子信用卡4.2.6電子錢包

4.2電子貨幣上一頁下一頁目錄結束本節(jié)1．電子貨幣的概念電子貨幣又稱數字貨幣，它是采用電子技術和通信技術在市場上流通的、按照法定貨幣單位來反映商品價值的信用貨幣。2．電子貨幣的特點電子貨幣作為現代金融業(yè)務與現代科學技術相結合的產物，具有如下特點：①電子貨幣以計算機技術為依托，進行儲存、支付和流通；②電子貨幣是一種電子符號，其存在形式隨處理媒介的變化而不斷變化，如在磁盤上存儲時是磁介質，在網絡中傳播時是電磁波或光波等。③電子貨幣的流通以相關的設備正常運行為前提，新的技術和設備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務形式的出現。④電子貨幣可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域；⑤電子貨幣集儲蓄、信貸和非現金結算等多種功能為一體；⑥電子貨幣使用簡便、安全、迅速、可靠；

4.2.1電子貨幣上一頁下一頁目錄結束⑦現階段，電子貨幣通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒介；⑧電子貨幣的安全性不是依靠普通的防偽技術來實現，而是通過用戶密碼，軟硬件加、解密系統等網絡設備的安全保護功能來實現的。電子貨幣主要有存款、轉賬和兌現等功能，其主要特征表現在：方便性、通用性和高效性3個方面。電子貨幣最大的問題就是安全問題，目前主要有如下幾點：①盡管電子貨幣比紙幣更難復制，但它和數字信息一樣，目前還沒有絕對保險的加密技術，偽造者很可能復制出組成電子貨幣的數字序列。②電子貨幣與紙幣一樣都是沒有價值的，而且多數情況下連紙幣所具有的實物形式也沒有，一切都是憑著計算機里的記錄信息。③電子貨幣在傳輸過程中，也有被篡改的危險。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)電子貨幣的用途廣、使用靈活、匿名性、快速簡便，使用電子貨幣無須直接與銀行連接便可進行操作。電子貨幣主要有智能卡形式的支付卡（如mondex卡）和數字形式的電子現金（如e-cash和cyboin）。1．mondex卡的發(fā)展mondex卡最早是由英國西敏寺（nation-westminster）銀行和米德蘭（midlandbank）銀行合作開發(fā)的電子貨幣系統。mondex公司目前已經成為萬事達國際公司的子公司，它致力于維護全球mondex卡的功能、兼容、安全、風險管理和未來技術的發(fā)展。目前，mondex卡已經成為全球唯一國際性的電子貨幣。2．mondex卡的使用mondex卡主要用于網下支付。mondex卡內置的微處理器可以存儲電子貨幣的余額信息，受卡的特約商戶（pos網點）必須配有專門能讀取mondex卡的讀卡器。mondex卡不同于普通的信用卡，用它支付時，既不需要在收據上簽字，也不需要使用計算機或電話來核準支付的金額，而且可以很方便的將存儲在卡里的電子貨幣從一張卡轉到一張卡。4.2.2mondex卡上一頁下一頁目錄結束當mondex卡內貨幣余額不足時，還可以使用專用終端（如讀卡器、atm機等）將持卡人在銀行賬戶上的金額調入卡內。目前一枚mondex卡可以存儲5種貨幣。3．mondex卡的特點①卡內金額能被兌換成任何貨幣用于國際間的購買。②可以通過專用終端（如讀卡器、atm機等）增加卡內金額。③采用數字簽名技術，支付比現金支付更安全。④在用于本地支付時，每次交易的成本比信用卡或借記卡低（類似于現金支付），因此更適用于小額支付。⑤匿名操作。⑥一旦遺失不能掛失。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)電子現金（e-cash）又稱為數字現金，是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。電子現金是能被客戶和商家同時接受的、通過internet購買商品或服務時使用的一種交易媒介。商務活動中的各方從不同角度對電子現金有不同的要求?？蛻粢箅娮蝇F金方便靈活，但同時又要求具有匿名性；商家則要求電子現金具有高度的可靠性，所接收的電子貨幣必須能兌換成真實的貨幣；金融機構則要求電子現金只能使用一次，不能被非法使用，不能被偽造。1．電子現金的特點·獨立性。電子現金不依賴于所用的計算機系統?！ゃy行和商家之間應有協議和授權關系?！た蛻?、商家和e-cash銀行都需使用e-cash軟件?！-cash銀行負責客戶和商家之間資金的轉移?！ど矸蒡炞C是由e-cash本身完成的?！げ豢芍貜褪褂茫弘娮蝇F金一次花完后，就不能用第二次?！つ涿裕哼@同樣也是紙幣現金的優(yōu)點?！た蓚鬟f性：電子現金可以容易地從一個人傳給另一個人。4.2.3電子現金上一頁下一頁目錄結束·不可跟蹤性：不可跟蹤性是現金的一個重要特性。·可分性：電子現金可用若干種貨幣單位，具有現金特點，可以把大錢分為小錢，可以存、取、轉讓，適用于小的交易量。2．電子現金的優(yōu)點①可以安全存儲②節(jié)省交易費用③節(jié)省傳輸費用④持有風險?、葜Ц鹅`活方便⑥欺詐發(fā)生的可能性小⑦防偽造3．電子現金的表現形式電子現金的表現有多種，如預付卡和純電子系統。①預付卡買方購買特定銷售方可以接受的預付卡支付貨款。預付與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動性。②純電子系統這種形式的數字現金沒有明確的物理形式，以用戶數字號碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點并通過網絡進行電子支付的情況。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束4．電子現金的支付過程電子現金的支付可分為獨立的3個階段。第1階段（獲得電子現金，簡稱提款）·客戶為了獲得電子現金，要求它的開戶行把其存款轉到e-cash銀行?！た蛻舻拈_戶行從客戶的帳目向e-cash銀行轉賬?！-cash銀行給客戶發(fā)送電子現金?？蛻魧㈦娮蝇F金存入其計算機或smart卡。第2階段（用電子現金購物，簡稱支付）：客戶得到電子現金后，無論何時都可用之購物，而且只要其電子現金未花完，就可多購物。·客戶挑選貨物并且把電子現金發(fā)給商家。·商家向客戶提供貨物。第3階段（商家兌換電子現金，簡稱存款）：商家收到電子現金后，無論何時都可兌換。·商家將電子現金發(fā)送給e-cash銀行?；蛘撸碳野央娮蝇F金發(fā)送給他的開戶銀行，由他的開戶銀行負責在e-cash銀行兌換?！-cash銀行把錢發(fā)送給商家的開戶銀行，商家的開戶銀行為商家入賬。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束以上過程是在客戶和商家之間進行的。類似地可用于兩個客戶或兩個機構之間進行。5．電子現金帶來的問題當然，電子現金同樣會帶給我們一些問題，主要表現在以下幾個方面：①只有少數商家接受電子現金，而且只有少數幾家銀行提供電子現金開戶服務。②成本較高：電子現金對于硬件和軟件的技術要求都較高，需要一個大型的數據庫存儲客戶完成的交易和e-cash序列號以防止重復消費。③稅收與洗錢：由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。④外匯匯率的不穩(wěn)定性：電子現金存在貨幣兌換問題，將會增加外匯匯率的不穩(wěn)定性。⑤貨幣供應的干擾：因為電子現金可以隨時與普通貨幣兌換，所以電子現金量的變化也會影響真實世界的貨幣供應量。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束⑥風險較大：像其他電子產品一樣，電子現金也存在安全性的問題，風險較大。⑦電子現金的發(fā)行權問題：這個問題是誰有權發(fā)行電子現金，每個銀行是否都能發(fā)行自己的電子現金，如果可以，那么用戶如何防止欺詐？誰來管理銀行的業(yè)務以保護客戶的利益？6．電子現金的安全方案電子現金在以下幾個方面需要考慮其安全方案。①電子現金的產生。②認證。③電子現金的傳送。④電子現金的存儲。⑤不可重復使用。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束電子支票（electroniccheck，e-check或e-cheque）又稱電子資金傳輸，它從20世紀60年代開始使用，它通過排除紙面支票，最大限度地利用了當前銀行系統的自動化潛力。1．電子支票的特點電子支票方式的付款可以脫離現金和紙張進行。購買方通過計算機或pos終端機獲得一個電子支票付款證明，而不是傳遞支票或直接在柜臺前付款。電子資金傳輸包含3個實體——購買方、銷售方及金融中介。目前電子支票系統一般是專用網絡系統，國際金融機構通過自己的專用網絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數據驗證等規(guī)范化協議完成數據傳輸，并控制數據安全。這套系統今后將逐步過渡到internet上。2．電子支票的優(yōu)點與傳統的紙面支票和其他形式的支付相比，電子支票有以下優(yōu)點：①節(jié)省時間。②減少了處理紙支票時費用。③沒有退票。4.2.4電子支票本節(jié)上一頁下一頁目錄結束④電子支票用于支付時，不必擔心丟失或被盜。⑤電子支票不需要安全的存儲。3．電子支票的應用范圍·通過銀行自動柜員機（atm）網絡系統進行普通費用的支付?！ねㄟ^跨省市的電子匯兌、清算，實現全國范圍內的資金傳輸?！ご箢~資金在海外銀行之間的資金傳輸。·每月從銀行帳戶中扣除電話費等。4．電子支票的支付過程一宗完整的電子支票業(yè)務由下面的若干步驟構成，這些步驟可分為3個不同階段。第一階段（購買貨物）：·客戶訪問商家的服務器，商家的服務器向客戶介紹其貨物。·客戶挑選貨物并向商家發(fā)出電子支票?！ど碳彝ㄟ^其開戶銀行對支付進行認證，驗證客戶支票的有效性。·如果支票是有效的，商家則接收客戶的這宗業(yè)務。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束第二階段（把支票存入商家的開戶銀行）：·商家把支票發(fā)送給它的開戶行。商家可根據自己的需要，自行決定在何時進行發(fā)送。第三階段（不同銀行之間交換支票）：·商家的開戶行把電子支票發(fā)送給交易所，以兌換現金?！そ灰姿蚩蛻舻拈_戶行兌換支票，并把現金發(fā)送給商家開戶銀行?！た蛻舻拈_戶行為客戶下賬。

本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)電子信用卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務的一種手段。信用卡具有購物消費、信用借款、轉賬結算、匯兌儲蓄等多項功能。信用卡可在商場、飯店等許多場合使用。可采用刷卡記賬、pos結帳、atm提取現金等多種支付方式。1．電子信用卡的優(yōu)點與普通現金相比，使用信用卡交易有如下的優(yōu)點：①攜帶方便，不易損壞。②安全性好。③可以進行電子購物。2．電子信用卡的種類金融機構發(fā)行的電子信用卡主要有以下幾種：·銀行信用卡·記賬卡·現金卡·支票卡·電子錢包4.2.5電子信用卡上一頁下一頁目錄結束本節(jié)

3．電子信用卡的支付過程使用電子信用卡進行支付的過程有三個階段：第一階段（客戶進行購物）①客戶選購某種商品②客戶選中商品后，用信用卡向商家支付。③商家訪問發(fā)卡行，以對客戶的信用卡號碼進行認證。④發(fā)卡行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息批準交易。第二階段（從客戶帳目向商家?guī)つ哭D賬）⑤商家供貨給持卡人⑥商家訪問商家的開戶行，并向銀行提供購物的收據。⑦商家銀行訪問發(fā)卡行，把相應的貨款由持卡人的帳戶轉到商家的帳戶上。第三階段（通知客戶應支付的款額，并為客戶下帳）⑧發(fā)卡行根據客戶購物時應向商家支付的款額，為客戶下賬，并通知客戶。4．電子信用卡組織·維薩國際組織·萬事達國際組織·jcb信用卡公司·美國運通公司·大萊信用卡公司上一頁下一頁目錄結束本節(jié)

5．電子信用卡應用系統國外銀行推出第一張信用卡時，信用卡業(yè)務都是利用手工方式進行處理的。伴隨計算機等先進技術的逐漸成熟和信用卡業(yè)務發(fā)展的需要，國外信用卡業(yè)務經過幾十年的發(fā)展，基本上實現了電子化。維薩集團建成了現代化的授權系統（basei）和清算系統（baseii），萬事達國際組織則建立了全球自動授權系統（inas）和清算系統（inet），這些系統有力地支持了信用卡業(yè)務的發(fā)展，其發(fā)達的服務極大地滿足了廣大消費者的消費需要。由于信用卡的使用是全球范圍的，為便于授權和清算，信用卡組織一般都建立由總中心、各會員行分中心及通訊線路組成的計算機網絡系統?？傊行牡穆毮苁牵焊鲿T之間交易的清算、授權的轉接、授權管理、黑名單的收集與發(fā)放、制定有關的業(yè)務規(guī)則、會員間業(yè)務糾紛的仲載等。銀行卡應用系統主要有如下功能：審批與發(fā)卡、持卡人管理、商戶管理、授權、清算。上一頁下一頁目錄結束本節(jié)電子錢包（iep，electronicwallet）是顧客在電子商務購物活動中常用的一種支付工具，一個設計用來讓消費者在網路上進行交易及記錄交易的計算機軟件，在一切認證機構及相關法令有跡可尋時，消費者可以藉由電子錢包中的電子安全交易協議（set），安心地透過internet，使用信用卡來進行一切的網絡交易活動。電子錢包是專門針對小額的支付而設計的（每筆少于20美元）。不需要電話確認、簽名和密碼，就可以用來支付食品、交通、電話、電影等多種數額較小的支出。1．電子錢包的特點電子錢包的功能，包括有電子證書的申請、儲存及刪除、進行set交易時辨認商店身分和傳送交易信息等，因此，消費者若想要在網絡上進行交易，必須先安裝符合安全標準的電子錢包軟件，并在持卡人及特約商店使用符合標準的set軟件來確認彼此的身分，經確認無誤后，才可以開始進行網絡交易。4.2.6電子錢包上一頁下一頁目錄結束

2．電子錢包的工作原理使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務系統中進行。使用電子錢包的顧客通常在銀行里都是有賬戶的。在電子錢包內只能完全裝電子貨幣，即可以裝入電子現金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數字貨幣等，這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。在電子商務服務系統中設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器，顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行帳號上的收付往來的電子貨幣賬目、清單和數據。電子商務服務系統中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了些什么物品，購買了多少，也可以把查詢結果打印出來。3．電子錢包購物過程①客戶使用瀏覽器在商家的web主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購買的商品。②客戶填寫訂單，包括：項目列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費。③定單可通過電子化方式從商家傳過來，或由客戶的電子購物軟件建立。有些在線商場可以讓客戶與商家協商物品的價格。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束④顧客確認后，選定用電子錢包來支付。將電子錢包裝入系統，單擊電子錢包的相應項或電子錢包圖標，電子錢包立即打開；然后輸入自己的保密口令，在確認是自己的電子錢包后從中取出一張電子信用卡來付款。⑤電子商務服務器對此信用卡號碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應的銀行去，同時銷售商店也收到了經過加密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉送到電子商務服務器上去。⑥如果經商業(yè)銀行確認后拒絕并且不予授權，則說明顧客的這張電子信用卡上的錢數不夠用了或者是為零，或者已經透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應項打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復上述操作。⑦如果經商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權后，銷售商店就可交貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發(fā)生往來的財務數據，并出示一份電子收據發(fā)送給顧客。⑧上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂單將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定的人手中。3.電子錢包軟件目前，網上的電子錢包有兩大類：一類是智能卡為中介的電子錢包服務系統，其典型代表是mondex；另一類是使用電子錢包軟件。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)上一頁下一頁目錄結束

·使用數字證書來認證商店以及和您的交易關聯的銀行卡公司；·存儲您的卡帳戶信息，使您不必在每次網上購物時都輸入帳戶信息；·存儲購買信息；·存儲證書；·加密數據增強安全性?！る娮渝X包軟件通過使用和安全電子交易（set）兼容的加密技術和證書來保護銀行卡信息。set規(guī)范描述了程序應該如何協同工作以提供internet上的安全的銀行卡交易。·作為set兼容交易生成的交易只能由其它set兼容軟件讀取。·使用set兼容軟件的對象包括：·消費者（持卡人）；·網上商店；·聯接商家與銀行網絡的支付網關；·負責發(fā)行銀行卡的銀行卡發(fā)行商；·驗證銀行卡帳戶的有效性并批準收費交易的收款方（銀行卡受理銀行）；·發(fā)行數字證書的認證權威。電子錢包中紀錄的每筆交易的交易狀態(tài)有四種，分別是：成功、訂單接收、訂單拒絕和未完成。成功：銀行收到并處理了消費者的支付信息，而且銀行已經把錢從消費者的卡上扣除了。消費者只需等待商家送貨。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束訂單接收：一種情況是商家收到了消費者的訂貨信息，由于網絡等原因，銀行沒有接收到消費者的支付信息，錢沒有從消費者的卡上扣除。這是消費者要去銀行或通過提款機，確認是否扣款。若已扣款，消費者要和商家聯系，要求商家送貨。另一種情況是商家收到了消費者的訂貨信息，銀行也收到了消費者的支付信息，由于網絡等原因，商家沒有收到從銀行返回的信息，即商家不知道銀行扣沒扣錢，但錢已經從消費者的卡上扣除了。消費者可以過一段時間后通過運行自己的“電子錢包”，查詢該訂單的交易狀態(tài)，若仍為“訂單接收”，消費者要去銀行或通過提款機，確認是否扣款。若已扣款，消費者要和商家聯系，要求商家送貨。訂單拒絕：消費者輸入的借記卡密碼有誤或卡中金額不足，都會出現“訂單拒絕”，這時錢并沒有從消費者卡上扣除。若為密碼錯誤消費者應從新書迷正確的密碼，若金額不足，消費者應到銀行存入足夠的錢，然后繼續(xù)購買。未完成：由于某種原因，交易失敗，并且消費者卡上的錢沒被扣除。這次交易只能從頭開始。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)4.3.1無安全措施的模式

4.3.2通過中介支付的模式4.3.3數字現金支付模型4.3.4簡單加密支付系統模式4.3.5set模式4.3.6電子商務模型語言

4.3電子支付的主要模式上一頁下一頁目錄結束4.3.1無安全措施的模式1.流程用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的傳遞方法有兩種，一種是通過電話、傳真等非網上手段；另一種是通過網絡傳送，但沒有安全措施。信用卡信息的合法性檢查是在商家和銀行之間進行的。2.特點（1）風險由商家承擔（2）商家完全掌握用戶的信用卡信息。（3）信用卡信息的傳送無安全保障這種模式至少有兩大弱點。其一，商家得到了用戶的信用卡信息，這樣商家就有義務妥善保護用戶的這些信息，否則用戶的隱私權很容易遭到侵犯。事實上，有些商家并未履行這個義務，而是為了商業(yè)利益把信息透露給第三方。其二，信用卡信息的傳遞沒有安全保障，這樣就很容易被人截獲或篡改。由此可以看出，這種模式是很不安全可靠的。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束4.3.2通過中介支付的模式用戶在第三方付費系統服務器上開一個帳戶，用戶使用這個帳戶付款。這種方法交易成本很低，對小額交易很適用。1.流程用戶在網上經紀人處開立一個帳戶，網上經紀人持有用戶的帳戶和信用卡號。用戶用這個帳戶向商家訂貨，商家將用戶帳戶提供給經紀人，經紀人驗證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。2.特點（1）用戶帳戶的開設不通過網絡。（2）信用卡信息不在開放的網絡上傳送。（3）通過電子郵件來確認用戶身份。（4）商家自由度大，風險小。（5）支付是通過雙方都信任的第三方（經紀人）完成的。這種方式的關鍵在于第三方，交易雙方都對它有較高的信任度，風險主要由它承擔，保密等功能也由它實現。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束4.3.3數字現金支付模型用戶在現金服務器帳戶中預先存入現金，就可以得到相應的數字現金，可以在電子商業(yè)領域中進行流通。數字現金的主要優(yōu)點是匿名性和不可追蹤性，缺點是需要一個大型數據庫來存儲用戶的交易情況和數字現金的序列號，以防止重復消費。這種模式適用于小額交易。1.流程用戶在銀行開立數字現金帳戶，購買兌換數字現金。然后使用個人電腦數字現金終端軟件從銀行帳戶取出一定數量的數字現金存在硬盤上。用戶從同意接收數字現金的商家訂貨，使用數字現金支付所購商品的費用。接收數字現金商家與用戶銀行之間進行清算，用戶銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。2.特點（1）銀行和商家之間應有協議和授權關系。（2）用戶、商家和數字現金的發(fā)行都需要使用數字現金軟件。（3）適用于小額交易。（4）身份驗證是由數字現金本身完成的。數字現金的發(fā)行在發(fā)放數字現金時使用數字簽名；商家在每次交易中，將數字現金傳送給銀行，由銀行驗證數字現金的有效性。（5）數字現金的發(fā)行銀行負責用戶和商家之間實際資金的轉移。（6）數字現金與普通現金一樣，可以存、取和轉讓。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束4.3.4簡單加密支付系統模式這是現在比較常用的一種支付模式。用戶只需在銀行開立一個普通信用卡帳戶。在支付時，用戶提供信用卡號碼，但傳輸時要進行加密。采用的加密技術有shttp，ssl等。這種加密的信息只有業(yè)務提供商或第三方付費處理系統能夠識別。由于用戶進行網上購物時只需提供信用卡號，這種付費方式帶給用戶很多方便。但是，一系列的加密、授權、認證及相關信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。1.流程用戶在銀行開立一個信用卡帳戶，并獲得信用卡號。用戶商家訂貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務器。商家服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務服務器，商家服務器無法看到用戶的信用卡信息。業(yè)務服務器驗證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網傳送到商家銀行。商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)行聯系，確認信用卡信息的有效性。得到證實后，將結果傳送給業(yè)務服務器，業(yè)務服務器通知商家服務器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。整個過程只要經歷很短的時間。交易過程的每一步都需要交易方以數字簽名來確認身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務的軟件。數字簽名是用戶、商家在注冊系統時產生的，不能修改。用戶信用卡加密后的信息一般都存儲在用戶的家用電腦上。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束

2.特點（1）信用卡等關鍵信息需要加密。（2）使用對稱和非對稱加密技術。（3）能要啟用身份認證系統。（4）以數字簽名確認信息的真實性。（5）需要業(yè)務服務器和服務軟件的支持。這種模式的關鍵在于業(yè)務服務器，保證業(yè)務服務器和專用網絡的安全就可以使整個系統處于比較安全的狀態(tài)。由于商家不知道用戶信用卡的信息，就杜絕了商家泄露用戶隱私的可能性。

本節(jié)上一頁下一頁目錄結束set（securityelectronictransaction）模式，及“安全電子交易”模式，是一個在開放的互聯網（internet）上實現安全電子交易的一個國際協議和標準。set最初是由visacard和mastercard合作開發(fā)完成的。其他合作開發(fā)伙伴還包括，ibm，microsoft等。1.set是以信用卡支付為基礎的網上電子支付系統規(guī)范，為了滿足用戶、銀行、商家和軟件廠商的多方需求，它必須實現以下目標：（1）信息在互聯網上安全傳輸不能被竊聽或篡改。（2）用戶資料要妥善保護，商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的帳戶信息。（3）持卡人和商家相互認證，以確定對方身份。（4）軟件遵循相同的協議和消息格式，具有兼容性和互操作性。2.set標準的內容（1）加密算法（2）證書信息及格式（3）購買信息及格式（4）認可信息及格式

（5）劃帳信息及格式4.3.5set模式本節(jié)上一頁下一頁目錄結束（6）實體之間消息的傳輸協議3.流程set協議的工作流程與實際購物流程非常接近，但一切操作都是通過internet完成的。用戶在銀行開立信用卡帳戶，獲得信用卡。用戶在商家的web主頁上查看商品目錄選擇所需商品。用戶填寫定單并通過網絡傳遞給商家，同時附上付款指令。定單和付款指令要有用戶的數字簽名并加密，使商家無法看到用戶的帳戶信息。商家收到定單后，向發(fā)卡行請求支付認可。發(fā)卡行確認后，批準交易，并向商家返回確認信息。商家發(fā)送定單確認信息給用戶，并發(fā)貨給用戶。然后，商家請求銀行支付貨款，銀行將貨款由用戶的帳戶轉移到商家的帳戶。4.set協議的安全措施（1）加密技術：同時使用私鑰與公鑰加密法。（2）數字簽名技術。（3）電子認證：電子交易過程中，必須確認用戶、商家及其他相關機構身份的合法性，這要求建立專門的電子認證機構（ca）。（4）電子信封：為了保證信息傳輸的安全性，交易所使用的密鑰必須經常更換，set使用電子信封的方式更換密鑰。方法是，由發(fā)送方自動生成專用密鑰，它用加密明文，再將生成的密文同密鑰本身一起用公鑰密鑰的手段加密傳出去。收信人用公鑰方法解密后，得到專用密鑰，再次解密。注意，這里的公鑰指公共密鑰加密方法，而非已公開的密鑰。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束消費者在internet上的商家站點進行購物時，經常要求輸入固定的支付信息，為了自動進行這些信息的輸入，產生了電子商務模型語言ecml（electroniccommercemodelinglanguage）。ecml是一個新的電子商務標準，它可用于在商家的訂購表中自動輸入消費者的支付和發(fā)送信息。如果商家web頁面的結賬表格中使用了ecml標記語言，客戶的電子錢包也支持ecml的話，電子錢包可以自動將用戶保存在電子錢包中的相關數據輸入到商家web頁面的結賬表格中。ecml不但可以自動填寫數據，還可以指出商家是否支持set協議，消費者的瀏覽器和電子錢包識別后，可以決定進行set協議，并自動啟動set消息，而消費者不需要選擇set協議。ecml使購物更方便和容易，當消費者的電子錢包支持ecml，商家系統支持ecml但不支持set協議時，則ecml可以消除大量的手工數據輸入。當消費者和商家系統同時支持set和ecml時，則商家軟件可以很容易決定什么時候使用set協議，ecml使電子錢包的功能更強大。4.3.6電子商務模型語言本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)4.4.1自動柜員機（atm）

4.4.2售貨終端機（pos）

4.4.3電話和客戶終端

4.4.4網上銀行

4.4.5電子資金轉賬（eft）

4.4.6金融通訊服務組織(swift)

4.4其他電子支付相關技術上一頁下一頁目錄結束客戶可以在銀行營業(yè)網點、大商場、賓館等場所的自動取款機上獲得包括存款、取款、轉賬、查詢在內的各種服務。自動取款機不受銀行工作日的限制，客戶可得到一周7天、每天24小時的全天候服務。4.4.1自動柜員機（atm）本節(jié)上一頁下一頁目錄結束銀行在飯店、商場等消費場所設置pos機，客戶在消費時憑銀行卡在pos機上進行支付。4.4.2售貨終端機（pos）本節(jié)上一頁下一頁目錄結束客戶通過電話、客戶終端等接受銀行提供的金融服務，如：帳戶信息查詢、轉賬、證券買賣等。4.4.3電話和客戶終端本節(jié)上一頁下一頁目錄結束網上銀行從概念上講有兩種模式。一種是完全依賴internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，此類銀行幾乎所有的業(yè)務都要通過互聯網運行。1996年6月，美國三家銀行聯合在internet上成立了全球第一家網上銀行——“安全第一銀行”，它通過internet提供全球范圍的金融服務，銀行的用戶足不出戶就可以進行存款、取款、轉賬、付款等業(yè)務。這種銀行最大的優(yōu)點就是節(jié)省費用?！鞍踩谝汇y行”的行長估計他們的管理費用只占總資產的1%，而一般的企業(yè)則要達到3%到3.5%，所以它可以帶給用戶更多的利益，如提供優(yōu)惠的利率，且收費僅為普通銀行的三分之一。網上銀行的另一種模式是運用計算機和網絡技術開展傳統銀行業(yè)務，如日常交易處理、發(fā)展家庭銀行、發(fā)展企業(yè)銀行等。這種模式與前一種模式的不同之處在于，它是利用計算機輔助銀行開展業(yè)務，而不是完全電子化。4.4.4網上銀行本節(jié)上一頁下一頁目錄結束1.電子資金的轉賬方式電子資金轉賬是指通過電子計算機及其網絡系統實現資金在兩個不同賬戶之間轉移的過程。銀行采用電子計算機等技術進行電子資金轉賬的方式可分為如下五種，分別代表著電子資金轉賬發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務，辦理匯劃結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務；第三階段是利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務，如客戶在自動柜員機（atm）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（pos）向客戶提供自動的扣款服務，這是現在階段電子資金轉賬的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子資金隨時隨地通過公共網絡（internet）進行直接轉賬結算，形成電子商務環(huán)境。2.電子資金轉賬系統電子資金轉賬系統（ets-electronictransfersystem）是指將銀行的計算機系統通過通信線路和設備與特約商戶的pos相連接所構成的系統。4.4.5電子資金轉賬（eft）本節(jié)上一頁下一頁目錄結束電子資金轉賬系統的主要功能是提供電子付款服務，即當顧客在安裝有pos的商戶消費或購物時，不必付現金，只需用扣款卡啟動商戶柜臺上的pos，而直接將顧客在銀行賬戶上的資金劃撥到商戶賬戶上，從而實現無現金消費。電子資金轉賬系統主要由pos（銷售點終端）、終端控制器、調制解調器及電話專線和銀行電子計算機系統等四部分組成：·銷售點終端（pos）：與電子貨幣的接口，接受電子資金信息。·終端控制器有兩個作用：一是接收來自所連接的各個pos終端的信息，綜合這些信息并通過一條通信線路把信息傳輸給銀行電子計算機系統；二是有選擇地通過各條線路把有關信息傳輸給適當的pos終端，在電子資金轉賬系統中，采用終端控制器的根本目的是減少通信線路的租用費?！ふ{制解調器和通信線路的作用是將pos與銀行的計算機系統連接起來，實現數據的傳輸?！ゃy行電子計算機系統是整個系統的核心，客戶賬數據以及扣款卡使用的信息全部由銀行計算機系統處理。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束它的產生是為了滿足國際間大量資金的安全、可靠、快速地傳輸的需要。swift初期僅限銀行使用，1989年開始服務于非銀行金融單位。其業(yè)務也從初期的fin（金融報文傳輸處理）服務擴展到了金融數據的全方位服務。swift支持外匯交易、金融市場、證券和貿易金融的各種需要。·swift的目的：是通過會員銀行為全球金融市場提供可靠技術支持的報文傳輸服務。最大限度滿足銀行及其最終用戶的要求?！wift的任務有：提供安全、可靠、高質量、低成本的金融數據傳輸和處理服務；通過用戶與用戶之間金融數據的自動化處理，保證用戶的業(yè)務活動；提出世界性金融網絡數據傳輸的標準；帶領世界金融業(yè)進行金融數據處理的專業(yè)化、保證具有有效及安全性?！wift的服務有：全世界金融數據傳輸、文件傳輸、操作信息服務、軟件服務、認證技術服務、客戶培訓、24小時技術支持。4.4.6金融通訊服務組織swift本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)4.5.1磁卡

4.5.2智能卡

4.5.3光卡

4.5.4ic卡在電子商務中的應用4.5卡技術上一頁下一頁目錄結束磁卡，是以磁材料為介質的一種卡，它在塑料卡中加入一個磁條，作為記錄信息的載體。隨著技術的不斷進步，磁性卡的存儲容量越來越大、訪問速度越來越快、可靠性也越來越高。磁卡作為信息載體存在不少問題：1.保密性差。磁卡上的信息容易被復制、泄露和盜用。2.容易被篡改。因為對磁介質進行擦寫比較容易，所以卡上的信息易被篡改。3.可靠性低。磁介質很易受外界環(huán)境的影響，如強磁場、潮濕等，都可能導致磁介質出現故障。而且反復擦寫也會使磁介質的可靠性變差。鑒于磁卡的諸多弱點，許多廠商已把目光轉向了其他更可靠的材料，但由于磁卡已被使用多年，再加上它的價格便宜，在今后幾年也還會有一定的市場份額。4.5.1磁卡本節(jié)上一頁下一頁目錄結束1．智能卡的概念智能卡又名ic卡、智慧卡、聰明卡，英文名稱為smartcard或“integratedcircuitcard”，是法國人rolandmoreno于1970年發(fā)明的，同年日本發(fā)明家kunitakaarimura取得首項智能卡的專利，距今已有近30年的歷史。智能卡一般是指一張標準大小的塑料卡片，就象我們常用的銀行卡、ic卡，上面封裝了集成電路芯片，用于存儲和處理數據，既具有智能性又便于攜帶的卡片，為現代信息處理、傳遞提供了一種全新的手段。2．智能卡的特點⑴存儲容量和靈活性。⑵破壞性和耐用性。⑶加密性。⑷有關設備的成本。4.5.2智能卡本節(jié)上一頁下一頁目錄結束3．智能卡系統的工作過程首先，在適當的機器上啟動internet瀏覽器，這里所說的機器可以是pc，也可以是一部終端電話，甚至是付費電話；然后，通過安裝在pc上的讀卡機，用智能卡登錄到為你服務的銀行web站點上，智能卡會自動告知銀行你的賬號、密碼和其他一切加密信息；完成這兩步操作后，就能夠從智能卡中下載現金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號下載現金存入智能卡。4．智能卡的分類智能卡大致分4種：存儲卡、加密存儲卡、cpu卡、射頻卡。①存儲卡：只有存儲器，不能處理信息，是簡單的存儲設備，基本與磁卡相同。優(yōu)點是比磁卡的存儲容量更大，缺點是同磁卡一樣存在著安全缺陷。②加密存儲卡：在存儲卡的基礎上增加加密邏輯，安全性提高，同時保持存儲卡的價格優(yōu)勢。一次性的加密卡（又稱預付費卡）用得較多，像電話儲值卡。③cpu卡：有處理器和存儲器，不僅能存儲信息還能對數據進行復雜的運算。由于可以實現對數據的加密處理，安全性有了顯著提高。衛(wèi)星電視收視卡就屬于這一類。④射頻卡：在cpu卡的基礎上增加了射頻收發(fā)電路，屬于非接觸式讀寫卡。因成本較高，尚未大范圍應用，僅限于部分行業(yè)和部門。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束5．智能卡上的信息：智能卡上一般存儲以下幾種信息：①用戶的身份信息；②用戶的絕對位置；③用戶的相對位置以及相對于其他裝置的物體的方位；④特定的環(huán)境參數，如光、噪聲、熱量和濕度；⑤用戶的生理狀況和其他生物統計信息；⑥特定的計時參數，如某一事件發(fā)生的頻率或用戶采取某種行動需要多長時間才能完成；⑦特定的運動參數，如速度、加速度、物理姿態(tài)和跟蹤信息；⑧用戶持有的貨幣信息。6．智能卡的應用范圍①電子支付，如智能卡用于電話付費，代替信用卡；②電子識別，如能夠控制對大樓房間或系統的訪問，如計算機或收銀機；③數字存儲，即一種必須實時存儲和查詢數據的應用，如存儲和查詢病歷，目標跟蹤信息或處理驗證信息。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束光卡是近幾年才出現的一種新型的存儲介質，在美國、歐洲、日本等發(fā)達國家已經開始使用。光卡具有某些磁卡和ic卡無法獲得的良好特性，還可以把磁條、ic芯片集成在同一張光卡中形成復合卡，與原來的磁卡、ic卡系統兼容，很有發(fā)展前途的。光卡的特殊性能表現在以下幾個方面：1.信息存儲量大。2.光卡記錄的數據在物理上不可改寫，安全性好。3.可靠而且經久耐用。4.光卡使用專利技術制造，可防止偽造，并使用了多種加密技術。由于光卡的以上特性，它被廣泛應用于個人證件、軍事、安全、金融、財務、醫(yī)療、保健、車輛管理、物資貨運管理、城市規(guī)劃等行業(yè)中。4.5.3光卡本節(jié)上一頁下一頁目錄結束1．金融卡網上交易1997年12月，中國人民銀行公布了《中國金融ic卡卡片規(guī)范》和《中國金融ic卡應用規(guī)范》；1998年9月，中國人民銀行又公布了與金融ic卡規(guī)范相配合的pos設備的規(guī)范。這三個標準的制定為ic卡在金融業(yè)的大規(guī)模使用提供了安全性、兼容性的保障，同時也使得用中國標準金融ic卡作為電子商務中的支付前端成為最終、最安全和最直接的解決方案。2．存儲證書在電子商務活動中，數字證書可看作電子身份證，起著標志證書持有者身份的作用。證書持有者可以通過它進行安全的通信、事務處理以及貿易活動?，F在數字證書的存放介質一般有三種：硬盤、軟盤、ic卡。其中軟盤用作證書文件的備份，證書仍要導入硬盤來使用。證書存放在計算機硬盤里有三個缺點：一是不方便攜帶；二是不夠安全，易被盜用；三是易受病毒感染或其他原因造成數字證書丟失。若把數字證書存放在一張ic卡里，則方便攜帶且不易丟失，但需要與讀卡器配合使用。美國rainbow公司新近推出了集讀卡器與卡于一身的ikey，該產品直接插入計算機的usb接口即可使用，解決了普通用戶使用讀卡器不方便的問題。4.5.4ic卡在電子商務中的應用本節(jié)上一頁下一頁目錄結束3．信息認證（數字簽名）信息認證的目的是防止信息被篡改、偽造或信息接收方事后否認。對于電子商務應用，如網上支付、網上招標、網上簽約等系統來說，確保其認證十分重要。信息認證主要有以下幾種方式：（1）信息驗證（2）數字電子簽名（3）信息傳輸加密在ic卡上的傳輸信息保護方式一般有以下三種：①認證傳輸方式（authentictransmitmode）②加密傳輸方式（enciphertransmitmode）③混合傳輸方式（mixedtransmitmode）④身份認證本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)4.6.1條碼技術的起源與發(fā)展

4.6.2條碼技術的研究對象及特點

4.6.3商品條碼技術的應用

4.6.4條碼技術在我國的應用現狀和前景

4.6條碼技術上一頁下一頁目錄結束1973年，美國統一代碼委員會ucc（uniformcodecouncilinc.）從若干種條碼方案中選定了ibm公司提出的條碼系統，并將它作為北美的通用產品代碼upc碼（universalproductcode）。upc碼的確定促進了條碼在美國的應用。在ucc的影響下，1974年，歐洲十二國（英國、聯邦德國、法國、丹麥、挪威、比利時、芬蘭、意大利、奧地利、瑞士、荷蘭、瑞典）的制造商和銷售商代表決定成立歐洲條碼系統籌備委員會（ad-hoccouncil），專門研究在歐洲建立統一商品編碼體系的可能性。經過四年的摸索，在吸取upc碼經驗的基礎上，終于開發(fā)出了與upc碼兼容的歐洲物品編碼系統（europeanarticlenumberingsystem），簡稱ean碼。并于1977年2月簽署了ean協議備忘錄，正式成立了歐洲物品編碼協會（europeanarticlenumberingassociation），簡稱ean。歐洲物品編碼協會會員國數量迅速增加，會員范圍不斷擴大并很快超出了歐洲區(qū)域。為了體現該組織已經形成的國際地位，發(fā)揮其在統一全球物品標識系統中的作用，歐洲物品編碼會于1981年改名為國際物品編碼協會（internationalarticlenumberingassociation），仍簡稱ean。4.6.1條碼技術的起源與發(fā)展本節(jié)上一頁下一頁目錄結束現在ean的會員已遍及六大洲的50多個國家和地區(qū)。目前，全世界已有215000家公司通過各國或地區(qū)的ean編碼組織加入到ean系統中。185000家商店安裝了條碼掃描銷售管理系統（pos系統），實現了商店的自動化管理。ean的建立，不但為建立全球性統一的物品標識體系提供了組織保障，同時，促進了條碼識別技術在各個領域的應用?，F在條碼技術已滲透到商業(yè)、管理、郵電、工交等計算機應用的各個領域。國際物品編碼協會（ean）與美國統一代碼委員會（ucc）的合作促進了條碼技術的發(fā)展：·ean與ucc的聯盟計劃：在1987年的ean全體會議上，ean和ucc達成了一項聯盟協議，根據這項協議，ean會員國（地區(qū)）的出口商若需要upc碼，可以通過當地的ean編碼組織向ucc申請upc廠商代碼。ean和ucc雙方一直在探索著進一步的合作方式，雙方一致認為進一步加強合作將有助于加速全球性物品標識系統的建立，保證系統的完整性和世界范圍的通用性。1989年，雙方共同合作，開發(fā)了ean/ucc-128條碼，簡稱ean-128條碼。·ean和upc系統的兼容：ean碼由13位數字代碼構成，因為它是在考慮與upc碼兼容的基礎上設計而成的，因此，一般來講，ean系統的掃描設備可以識讀upc條碼符號。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束1.條碼技術的研究對象條碼技術是在計算機技術與信息技術基礎上發(fā)展起來的一門容編碼、印刷、識別、數據采集和處理于一身的新興技術。條碼技術的核心內容是利用光電掃描設備識讀條碼符號，從而實現機器的自動識別，并快速準確地將信息錄入到計算機進行數據處理，以達到自動化管理之目的。條碼技術主要包括符號技術、識別技術和應用系統設計技術?！し柤夹g：條碼是由一組按特定規(guī)則排列的條和空及相應數據字符組成的符號，是一種信息代碼。不同的碼制，條碼符號的構成規(guī)則不同。目前較常用的碼制有ean條碼、upc條碼、二五條碼、交插二五條碼、庫德巴條碼、九三條碼、128條碼等等。符號技術的主要內容是研究各種碼制條碼的編碼規(guī)則、特點與應用范圍；條碼符號的設計及制作；條碼符號印刷質量的控制等。只有按規(guī)則編碼，符合質量要求的條碼符號才能最終被識讀器識別?！ぷR別技術：條碼識別技術主要由條碼掃描和譯碼兩部分構成。掃描是利用光束掃讀條碼符號，將光信號轉換為電信號，這部分功能由掃描器完成。譯碼是將掃描器獲得的電信號按一定的規(guī)則翻譯成相應的數據代碼，然后輸入計算機（或存儲器）。這個過程由譯碼器完成。4.6.2條碼技術的研究對象

及特點本節(jié)上一頁下一頁目錄結束當掃描器掃讀條碼符號時，光敏元件將掃描到的光信號轉變成模擬電信號，模擬電信號經過放大、濾波、整形等信號處理轉變?yōu)閿底中盘?。譯碼器按一定的譯碼邏輯對數字脈沖進行譯碼處理后便可得到與條碼符號相應的數字代碼?！l碼應用系統設計技術：條碼應用系統由條碼、識讀設備、電子計算機及通信系統組成。應用范圍不同，條碼應用系統的配置不同。一般來講，條碼應用系統的應用效果主要取決于系統的設計。系統設計主要考慮條碼設計、符號印制和識讀設備選擇等因素。條碼設計包括確定條碼信息元、選擇碼制和符號版面設計。在條碼應用系統中，條碼印制質量對系統能否順利運行關系重大。如果條碼本身質量高，即使性能一般的識讀器也可以順利地讀取。雖然操作水平、識讀器質量等因素是影響識讀質量不可忽視的因素，但條碼本身的質量始終是系統能否正常運行的關鍵。據統計資料表明，在系統拒讀、誤讀事故中，條碼標簽質量原因占事故總數的50%以上。因此，在印制條碼符號前，要做好印制設備和印制介質的選擇，以獲得合格的條碼符號。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束2.條碼技術的特點在信息輸入技術中，采用的自動識別技術種類很多。條碼作為一種圖形識別技術和其他識別技術相比有如下特點：·簡單：條碼符號制作容易，掃描操作簡單易行。·信息采集速度快：普通計算機的鍵盤錄入速度是200字符/分，而利用條碼掃描錄入信息的速度是鍵盤錄入的20倍?！げ杉畔⒘看螅豪脳l碼掃描，一次可以采集幾十位字符的信息，而且可以通過選擇不同碼制的條碼增加字符密度，使錄入的信息量成倍增加。·可靠性高：鍵盤錄入數據，出錯率為三千分之一，利用光學字符識別技術，出錯率約為萬分之一，而采用條碼掃描錄入方式，誤碼率僅有百萬分之一，首讀率可達98%以上?！ぴO備結構簡單、成本低。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束1.普及商品條碼商業(yè)是最早應用條碼技術的領域之一。在商業(yè)自動化管理過程中，普及商品條碼是關鍵。ean在成立之初，也把研究和推廣應用條碼的重點放在流通快的商品上，尤其食品。但是ean沒有限制條碼的其他領域的應用，它的目標是將條碼應用到各個領域。2.建立商店自動銷售管理系統（pos系統）pos系統又稱銷售點管理系統，它是利用現金收款機作為終端機與主計算機相聯，并借助于光電識讀設備為計算機錄入商品信息。當帶有條碼符號的商品通過結算臺掃描時，商品條碼所表示的信息被錄入到計算機，計算機從數據庫文件中查尋到該商品的名稱、價格等，并經過數據處理，打印出數據。

4.6.3商品條碼技術的應用本節(jié)上一頁下一頁目錄結束3.實現商品信息的電子數據交換（edi）很多人不了解商品條碼系統的真正內涵，誤以為商品條碼只不過是商品的標識代碼而已。其實，推廣商品條碼的真正意義在于商業(yè)信息的電子數據交換（edi），實現無紙張貿易。這樣人們可以通過電子信息交換系統及時、準確地獲得需要的商業(yè)信息，提高生產和經營效率。國際物品編碼協會已組織五十多個會員國，在聯合國及國際標準化組織iso規(guī)范指導下，根據聯合國歐洲經濟開發(fā)委員會的行政管理、商業(yè)和運輸業(yè)電子數據交換規(guī)則（edifact），制定了電子通信標準（eancom）。eancom標準是世界上最早采用的多行業(yè)電子數據交換標準。它的主要作用是為用戶提供實際可行的國際或國內電子通信標準。這套標準主要包括用戶信息、價格/銷售目錄、訂單、發(fā)票、匯款等方面的標準報文格式。由此說來，條碼不僅是一種產品的標識符號，它將帶動的是一場深刻的商業(yè)和信息領域的革命。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束我國條碼技術的研究始于70年代。當時的主要工作是學習和跟蹤世界先進技術。隨著計算機應用技術的普及，80年代末，條碼技術在我國的郵電、倉儲、圖書管理及生產過程的自動控制等領域開始得到初步運用。由于我國條碼工作起步晚，人們對條碼技術缺乏認識，在某些方面條碼技術的應用還比較混亂。如圖書館的圖書借閱管理系統，條碼技術的采用雖然大大方便了讀者，提高了圖書借閱效率和管理水平，但由于有些圖書館所選條碼碼制沒有統一，勢必影響將來的聯網和實現館際互借。還有的領域因為采用非標準條碼，給掃描設備的配置造成困難，甚至影響國際交流。我國幅員遼闊，行業(yè)眾多，條碼技術是迄今為止最經濟、準確、方便的數據輸入手段之一，在國內有著廣闊的應用前景?！鞍宋濉逼陂g是電子信息技術推廣的關鍵時期，國務院電子信息系統推廣應用辦公室已將條碼技術的推廣應用列入“八五”期間著重部署的五個方面十項工作中。作為電子信息技術的一種——條碼技術的應用和推廣，也和電子信息技術一樣，必將對中華民族的進步、文明發(fā)展起到重大作用。4.6.4條碼技術在我國的

應用現狀和前景本節(jié)上一頁下一頁目錄結束本節(jié)4.7.1電子合同的概念

4.7.2電子合同的分類

4.7.3電子合同的效力

4.7.4電子合同的身份認證

4.7.5數字證書的原理

4.7.6認證機構

4.7電子合同上一頁下一頁目錄結束合同，亦稱契約。合同反映了雙方或多方意思表示一致的法律行為?，F階段，合同已經成為保障市場經濟正常運行的重要手段。合同形式主要有兩種，口頭形式和書面形式?？陬^形式是指當事人采用口頭或電話等直接表達的方式達成的協議。書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件）等可以有形地表現所載內容的形式（《合同法》第十一條）。我國目前對電子合同尚未作出明確的法律定義，結合國際通行觀念，可將其理解為：在網絡條件下當事人之間為了實現一定目的，通過電子郵件和電子數據交換明確相互權利義務關系的協議。電子合同也可理解為是通過計算機網絡系統訂立的、以數據電文的方式生成、儲存或傳遞的合同。這里，“數據電文”系指經由電子手段、光學手段或類似手段生成、儲存或傳遞的信息，數據電文包括但不限于電子數據交換（edi）、電子郵件、電報或傳真所傳遞的信息。4.7.1電子合同的概念本節(jié)上一頁下一頁目錄結束在電子商務中，合同的意義和作用沒有發(fā)生改變，但因電子合同的載體和操作過程不同于傳統書面合同，故具有以下特點：（1）合同訂立的環(huán)境不同。（2）合同訂立的各環(huán)節(jié)發(fā)生了變化。（3）合同的形式發(fā)生了變化。（4）合同當事人的權利和義務有所不同。（5）電子合同的履行和支付較傳統合同復雜。（6）電子合同形式上的變化對與合同密切相關的法律產生了重大影響。（7）電子合同所依賴的電子數據具有易消失性和易改動性。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束可以通過對電子合同進行分類來掌握某類合同的共同特征以更好地進行研究和指導實踐。電子合同作為一種民商事合同自然可以按傳統合同的分類標準來劃分。然而，它又是一種特殊形式的合同，具有自己的特殊性，可以按照自身的特點加以分類。（1）信息產品合同與非信息產品合同（2）有形信息產品合同與無形信息產品合同（3）信息許可使用合同與信息服務合同4.7.2電子合同的分類本節(jié)上一頁下一頁目錄結束1．電子合同具有書面形式的法律效力2．電子簽名（數字簽名）的效力與電子合同的成立電子商務通常不是以原始紙張作為記錄的憑證，而是將信息或數據記錄在計算機中，或記錄在磁盤和軟盤等中介載體中，因此，這種方法具有以下特點：①電子數據的易消失性。②電子數據作為證據的局限性。③電子數據的易改動性。法律對電子合同存儲數據的不同規(guī)定和要求。大致可分為三類：第1類：原則上無限制所有出示的有關證據第2類：明確列舉可作為證據的種類第3類：英美法系中對：“傳聞證據”的限制。4.7.3電子合同的效力本節(jié)上一頁下一頁目錄結束1．電子簽名（數字簽名）所謂“電子簽名”，我們可以這樣認為：“電子簽名是指在數據電文中，以電子形式所含、所附或邏輯上與數據電文有聯系的數據，和與數據電文有關系的任何方法，它可用于鑒別與數據電文有關的簽字持有人和表明此人認可數據電文所含信息。”“電子簽名”具有以下特點：①在其使用范圍內，對簽名持有人而言獨一無二；②由簽名持有人或以簽名持有人單獨掌握的方法所制造并附以數據電文中；③其制造及與有關數據電文的連接方式對電文的完整性提供可靠的保證。2．數字證書數字證書就是網絡通訊中標志通訊各方身份信息的一系列數據，提供了一種在internet上驗證您身份的方式，其作用類似于司機的駕駛執(zhí)照或日常生活中的身份證.它是由一個由權威機構——ca機構，又稱為證書授權（certificateauthority）中心發(fā)行的，人們可以在交往中用它來識別對方的身份。4.7.4電子合同的身份認證本節(jié)上一頁下一頁目錄結束數字證書是一個經證書授權中心數字簽名的包含公開密鑰擁有者信息以及公開密鑰的文件。最簡單的證書包含一個公開密鑰、名稱以及證書授權中心的數字簽名。一般情況下證書中還包括密鑰的有效時間，發(fā)證機關（證書授權中心）的名稱，該證書的序列號等信息，證書的格式遵循itutx.509國際標準。一個標準的x.509數字證書包含以下一些內容：·證書的版本信息；·證書的序列號，每個證書都有一個唯一的證書序列號；·證書所使用的簽名算法；·證書的發(fā)行機構名稱，命名規(guī)則一般采用x.500格式；·證書的有效期，現在通用的證書一般采用utc時間格式，它的計時范圍為1950-2049；·證書所有人的名稱，命名規(guī)則一般采用x.500格式；·證書所有人的公開密鑰；·證書發(fā)行者對證書的簽名。電子商務系統使在網上購物的顧客能夠極其方便地獲得商家和企業(yè)的信息，同時也增加了對某些敏感或有價值的數據被濫用的風險。也就是說，必須保證網絡安全的四大要素，即信息傳輸的保密性、數據交換的完整性、交易者身份的確定性、發(fā)送信息的不可否認性。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束（1）數據傳輸的保密性對數據傳輸的保密性需求即是保證在網上傳送的數據不被第三方竊取。（2）數據交換的完整性對數據交換的完整性需求是指數據在傳輸過程中不被篡改。（3）交易者身份的確定性（身份驗證）由于網上的通信雙方互不見面，必須在交易時（交換敏感信息時）確認對方真實身份；在涉及到支付時，還需要確認對方的帳戶信息是否真實有效。身份認證是采用口令字技術、公開密鑰技術或數字簽名技術和數字證書技術來實現的。（4）發(fā)送信息的不可否認性（交易的不可抵賴） 網上交易的各方在進行數據傳輸時，必須帶有自身特有的、無法被別人復制的信息，以保證交易發(fā)生糾紛時有所對證。這是通過數字簽名技術和數字證書技術來實現的。本節(jié)上一頁下一頁目錄結束數字證書采用公鑰體制，即利用一對互相匹配的密鑰進行加密、解密。每個用戶自己設定一把特定的僅為本人所知的私有密鑰（私鑰），用它進行解密和簽名；同時設定一把公共密鑰（公鑰）并由本人公開，為一組用戶所共享，用于加密和驗證簽名。當發(fā)送一份保密文件時，發(fā)送方使用接收方的公鑰對數據加密，而接收方則使用自己的私鑰解密，這樣信息就可以安全無誤地到達目的地了。通過數字的手段保證加密過程是一個不可逆過程，即只有用私有密鑰才能解密。在公開密鑰密碼體制中，常用的一種是rsa體制。其數學原理是將一個大數分解成兩個質數的乘積，加密和解密用的是兩個不同的密鑰。即使已知明文、密文和加密密鑰（公開密鑰），想要推導出解密密鑰（私密密鑰），在計算上是不可能的。按現在的計算機技術水平，要破解目前采用的1024位rsa密鑰，需要上千年的計算時間。公開密鑰技術解決了密鑰發(fā)布的管理問題，商戶可以公開其公開密鑰，而保留其私有密鑰。購物者可以用人人皆知的公開密鑰對發(fā)送的信息進行加密，安全地傳送以商戶，然后由商戶用自己的私有密鑰進行解密。4.7.5數字證書的原理本節(jié)上一頁下一頁目錄結束認證技術是保證電子商務安全的重要技術之一。認證分為實體認證和信息認證。這里的實體是指個人、客戶程序或服務程序等參與通信的實體。實體認證是指對這些參與通信實體的身份認證。信息認證是指對信息體進行認證，以決定該信息的合法性。ca機構，又稱為證書授證（certificateauthority）中心，作為電子商務交易中受信任的第三方，承擔公鑰體系中公鑰的合法性檢驗的責任。它負責產生、分配并管理所有參與網上交易的個體所需的數字證書，因此是安全電子交易的核心環(huán)節(jié)。ca運行的好壞關系到電子商務發(fā)展的成敗，為保障電子商務的安全，結合國際上電子商務立法先例，認證機構一般需承擔以下義務：（一）信息披露與通知義務信息披露制度的根本目的是維護社會公共利益和保護信息弱勢群體。證書關系到社會公眾的重大利益，認證機構需承擔一定的信息披露與通知義務：①包含由于私鑰相配的公鑰的證書（此私鑰系認證機構簽署另一份證書之用），即認證機構的根證書；4.7.6認證機構本節(jié)上一頁下一頁目錄結束②任何有關的認證做法說明（cps）；③認證機構證書的作廢、中止和撤銷（crl）；④任何其他實質上相反地影響證書可信度或機構提供服務能力的事實。（二）安全義務：安全可信度是公眾對ca要求，認證機構應當采用能夠滿足下列目的的安全系統：①確認數據電文的歸屬；②從某一特定時刻開始，保證數據電文在傳遞、接收和儲存中完整性不被篡改；③合理的避免被侵入和人為破壞；④既有合理的安全程序。（三）保密義務：除非應法院或有關國家機關的要求，認證機構不得對