西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及啟

a.y@:西方網(wǎng)絡(luò)銀行的開展戰(zhàn)略及啟示摘要：本文在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行定義的根底上，詳細(xì)討論了數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮中的西方網(wǎng)絡(luò)銀行開展的三種戰(zhàn)略，并給出了相應(yīng)的啟示，以期對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的開展起到前瞻性的作用。

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行〔SecurityFirstNetworkBank〕翻開了他的"虛似之門"，它標(biāo)志著一種新的銀行形式誕生，同時(shí)對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。終究什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)，但是其中只有24家被?在線銀行報(bào)告?〔OnlineBankingReport〕列為"真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"，因?yàn)橹挥性谶@24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯〔Gomez〕要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)效勞和網(wǎng)上個(gè)信貨。筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行〔NetbankofInternetBank〕又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行〔Internet-OnlyBank〕是指沒有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)〔ATMS〕，僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種效勞中至少一種的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行那么包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行〔E-Branch〕和遠(yuǎn)程銀行〔Remote-Bank〕。電子分行是指在同時(shí)擁有"實(shí)體"分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATMS、、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對(duì)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行那么用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長(zhǎng)。在1997年末可進(jìn)展交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，到1998年10月這個(gè)數(shù)字到達(dá)350個(gè)；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國(guó)GartnerGroupsDataquest公司的一份調(diào)查說明，目前49%的美國(guó)家庭擁有家用計(jì)算機(jī)，37%的家庭可以并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個(gè)數(shù)字有望分別到達(dá)65%和58%。它們的研究還進(jìn)一步指冉，截止1998年末，約有

７00萬個(gè)家庭是通過家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融效勞的，這些家庭占到美國(guó)家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬個(gè)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn);這意味著每年的增幅將到達(dá)41%。同時(shí)，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆;庫(kù)伯遜指出，1998年通過非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進(jìn)展交易的業(yè)務(wù)量下降了三分之一。""無論如何，趨勢(shì)是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實(shí)時(shí)方便、捷本錢低、功能多的24小時(shí)效勞獲得越來越多客戶的喜歡，其自身數(shù)目也在迅速增長(zhǎng)，成為將來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)?在線銀行報(bào)告?提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國(guó)最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡(luò)銀行的開展戰(zhàn)略分為大銀行開展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行開展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡(luò)銀行開展戰(zhàn)略三部分進(jìn)展分析。

一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行開展戰(zhàn)略

對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其開展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。理論申，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門開展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬名顧客。1996年10月，該行設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，并預(yù)測(cè)在5年內(nèi)其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)到達(dá)1億以上。大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)有兩種開展戰(zhàn)略：一是收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。

1、收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行加拿大皇家銀行〔RoyalBankofGnada〕是加拿大規(guī)模最大、盈利才能最好的銀行之一。在近一個(gè)多世紀(jì)里，它在美國(guó)僅從事批發(fā)金融業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價(jià)格收購(gòu)了平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有機(jī)構(gòu)，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。

事實(shí)上，在加拿大皇家銀行收購(gòu)平安第二網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)候，后者的開展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購(gòu)后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴(kuò)大其在美國(guó)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉及零售金融業(yè)務(wù)。加拿大皇家銀行以收購(gòu)平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行的方式步人了美國(guó)零售金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并將其作為在美國(guó)臍身該領(lǐng)域的唯一窗口，利用平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購(gòu)，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速開展的領(lǐng)域。該領(lǐng)域不僅具有相當(dāng)大的開展?jié)摿Γ彝耆蠑?shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的開展方向。由于平安網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在高莫斯咨詢公司有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購(gòu)使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行開展的最前沿。不僅如此，在美國(guó)設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完全是一次低本錢、高效益兼并的典范。

收購(gòu)之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面采取了兩種策略。首先，進(jìn)步支票帳戶的存款利息。它們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優(yōu)惠利率。據(jù)此，它們希望吸引客戶的注意力并承受平安籮一閥絡(luò)銀行的效勞方式。在信息公布后的六個(gè)星期里，帳戶用請(qǐng)者私已經(jīng)到達(dá)6500人；二，購(gòu)頭超縛效勞器〔FatServer〕。它們認(rèn)為，假如想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因?yàn)榭蛻糇铌P(guān)心如何在短時(shí)間內(nèi)獲得最多信息。雖然超級(jí)效勞器的應(yīng)用本錢高于其它網(wǎng)絡(luò)銀行使用一般效勞器的本錢，加拿大皇家銀行仍然為平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行投資購(gòu)置了這種設(shè)備，使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和理解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后第一年的盈利為戰(zhàn)略目的，而平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行卻在被加拿大皇家銀行收購(gòu)后連續(xù)兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會(huì)實(shí)現(xiàn)的事，而客戶從一開場(chǎng)就是最重要的。

2、開展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行」衛(wèi)法銀行〔WellsFafgo〕是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之十，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年;衛(wèi)法銀行就開場(chǎng)建立自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行效勞為核心的信息系統(tǒng)。至1997年·12月通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)洪銀行交易的客戶已有43萬。

衛(wèi)法銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成木。衛(wèi)法銀行的指導(dǎo)思想是，假如客戶希望在蒙中承受銀行效勞；那么我們就提供這種效勞。在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，衛(wèi)法銀行經(jīng)過大量的調(diào)查發(fā)現(xiàn);客產(chǎn)不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶和簽發(fā)支票等根本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要有關(guān)帳簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的效勞。于是在1995年，該行就與微軟貨幣MicrosoftMoney〕和直覺集團(tuán)〔Intuit〕下屬的快訊公司〔Quicken〕等提供個(gè)人理財(cái)軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的效勞。在降低經(jīng)營(yíng)本錢方面:據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計(jì)，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與銀行進(jìn)展交易，每200萬筆交易從銀行柜面效勞轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)效勞將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省幾5美元。至2000年末，衛(wèi)法銀行預(yù)計(jì)自己將擁有100萬網(wǎng)絡(luò)用戶，而隨著客戶從實(shí)體分行向低本錢網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)移，它們將節(jié)約大量費(fèi)用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛(wèi)法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關(guān)系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。

二、社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行開展戰(zhàn)略

在美國(guó)，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。1997年，美國(guó)97%以上的銀行組織〔約有11500多家〕所擁有的資產(chǎn)不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款，業(yè)務(wù)范圍主要集中在社區(qū)內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)。相對(duì)大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)絡(luò)親密，同客戶更加貼近。對(duì)于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務(wù)，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國(guó)家的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行效勞看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行〔AmSouth〕是一家典型的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總值為20億美元。為了確?？蛻舨粫?huì)因?yàn)楸憷脑虼诉x擇其他銀行，它就及時(shí)利用克瑞林集團(tuán)Gorillion〕的航海者軟件〔Voyager〕，拓展網(wǎng)絡(luò)銀行效勞領(lǐng)域。

由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域采取跟進(jìn)戰(zhàn)略是無可厚非的。但是，假如僅僅依靠跟進(jìn)戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持生存空間，因此如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于它們來說非常重要。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，業(yè)務(wù)差異化小，所以金融效勞的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們開展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分，在理論申，已經(jīng)有一些社區(qū)銀行對(duì)此進(jìn)展慎重的考慮。

例如，委托銀行〔IntrustBank〕是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1876年由錢德勒創(chuàng)立，主要的效勞對(duì)象是該州威遲塔〔Wichita〕地區(qū)的農(nóng)場(chǎng)主和零售商。經(jīng)過錢德勒家族四代的努力，如今該行的資產(chǎn)為17億美元。委托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的最初是為了與美洲銀行〔BankofAmerica〕等大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中保持平衡態(tài)勢(shì)。正如遠(yuǎn)程銀行分部的高級(jí)副總裁莎利．布恩〔ShariBevan〕認(rèn)為，他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行最根本的目的是起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N戰(zhàn)略手段。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目的客戶市場(chǎng)定位于當(dāng)?shù)氐目蛻?。?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)時(shí);開展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目的客戶市場(chǎng)中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目的并不局限于此，在網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中、它仍然將業(yè)務(wù)創(chuàng)新視為自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與新興的信息技術(shù)結(jié)合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目的。目前該銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)展遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信譽(yù)卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人效勞所提供的投資方案。為了進(jìn)步網(wǎng)絡(luò)的平安性，委托銀行還方案首先將語(yǔ)言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)效勞，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易的零售商身份進(jìn)展鑒別委托銀行認(rèn)為，最先運(yùn)用新科技的人將獲得市場(chǎng)的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴這是最有價(jià)值的回報(bào)。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對(duì)于一家身價(jià)缺乏20億美元的小型銀行而言，能在鼓勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰(zhàn)略的成功。

三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的開展戰(zhàn)略

對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的開展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行〔FirstInternetBankofIndiana〕為代表的全方位開展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行〔CompuBand〕為代表的特色化開展戰(zhàn)略。

1、全方位開展戰(zhàn)略對(duì)于應(yīng)用這種開展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它們并不成認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的開展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有效勞，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因?yàn)殂y行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對(duì)和貸款事宜，同時(shí)，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們?cè)诮鹑谛谏系男滦枨?，所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行的董事局主席所指出的那樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行需要提供全面的效勞來吸引新客戶和穩(wěn)固老客戶?？蛻粝胍谝患毅y行獲得所有的金融效勞，而不僅僅是其中的一部分，這正是網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供在線金融效勞的目的。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融效勞。在他的帶著下，印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正積極準(zhǔn)備推出"中小企業(yè)貸款效勞"，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。這家網(wǎng)絡(luò)銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網(wǎng)頁(yè)資源、客戶關(guān)系和客戶信任等四項(xiàng)中分別名列第4、1、11和19位。

2、特色化開展戰(zhàn)略持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。它們成認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性;與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的效勞要少得多。例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，它們無法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理效勞;也不能為客戶提供平安保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行假設(shè)想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存就必須提供特色化的效勞。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款業(yè)務(wù)，在康普銀行的高級(jí)管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于自身具有核心競(jìng)爭(zhēng)力業(yè)務(wù)的開展，至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認(rèn)為，客戶可以硅互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)所需要的人切，假如家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)是絕對(duì)錯(cuò)誤的。目前，這家銀行業(yè)務(wù)開展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時(shí)排名中，在綜合排名、綜合本錢和客戶信任三項(xiàng)中分別名列第6、6、19位。

除這種典型的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化開展戰(zhàn)略也具有借鑒價(jià)值。耐特銀行〔Net.B@nk〕是僅次于平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經(jīng)到達(dá)3.327億美元。在后者被收購(gòu)以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。該行效勞特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執(zhí)行官葛利姆斯〔G.R.Grimes〕認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位，而利息那么是吸引客戶的最正確手段。在這種理念的指導(dǎo)下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個(gè)增長(zhǎng)速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經(jīng)打破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行和衛(wèi)法銀行，位居第3;在其他工程中也表現(xiàn)不俗，綜合排名、客戶關(guān)系和網(wǎng)頁(yè)資源3項(xiàng)分別列在第4、2、4位。

四、啟示

由上不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行宏大的開展?jié)摿?，網(wǎng)絡(luò)銀行將是將來銀行的開展趨勢(shì)。而網(wǎng)絡(luò)銀行的這些成功開展戰(zhàn)略對(duì)我國(guó)銀行業(yè)將來的開展將具有積極的借鑒作用。

1、信息時(shí)代大銀行的開展方向--網(wǎng)絡(luò)銀行隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普

及，傳統(tǒng)銀行300年來賴以生存的根底已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，假如無視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展，那么它們都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，假如能充分利用這次機(jī)遇，將自身優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，那么也將迎來前所未有的開展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇時(shí)機(jī)，不管是收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的開展戰(zhàn)略，還是自建網(wǎng)絡(luò)銀行的開展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇。我國(guó)有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略，收購(gòu)西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術(shù)與人才，還可以拓展業(yè)務(wù)范圍，以點(diǎn)代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國(guó)界的。

2、中小銀行要強(qiáng)調(diào)金融效勞特色鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地可接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì)，它的產(chǎn)生為中小銀行戰(zhàn)勝大型金融集團(tuán)提供了可能性。但是，由于