金融資源配置存在的問題及優(yōu)化對策

金融資源配置存在的問題及優(yōu)化對策內(nèi)容摘要實體經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)和重要支撐，是社會財富的根本源泉，是增強綜合國力和改善人民生活的重要保障。而我國在金融資源的配置上仍然存在著一系列與經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)或不完全協(xié)調(diào)的問題，有些問題這幾年還有進一步加重的跡象，主要表現(xiàn)在：直接融資比重偏低，金融體系結(jié)構(gòu)性失衡；國有獨資商業(yè)銀行仍占據(jù)壟斷地位；金融體系不適應(yīng)多種所有制經(jīng)濟和中小企業(yè)迅速發(fā)展的需要；有限的金融資源趨利外溢嚴重；農(nóng)村信用社難以承擔農(nóng)村金融主力軍的重任等方面。對此，可以采取以下措施優(yōu)化整合我國金融資源：擴大企業(yè)直接融資渠道；提高現(xiàn)有金融資源的使用效率；加快發(fā)展地方性金融機構(gòu)；深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系；優(yōu)化社會信用環(huán)境，為金融資源的優(yōu)化配置提供條件。此外，本文以農(nóng)商銀行為例，探討了商業(yè)銀行如何支持實體經(jīng)濟發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；實體經(jīng)濟；金融資源配置目錄一、我國金融資源配置的現(xiàn)狀及存在的問題 實體經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)和重要支撐，是社會財富的根本源泉，是增強綜合國力和改善人民生活的重要保障。發(fā)達穩(wěn)健的實體經(jīng)濟，對提供就業(yè)崗位、改善人民生活、實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有重要意義。但是從近期中國銀行業(yè)的“錢荒”等問題可以看出，這背后就必然隱藏著一系列結(jié)構(gòu)性的問題，這一原因就是我國金融市場中存在著金融錯配現(xiàn)象。金融錯配現(xiàn)象是指金融領(lǐng)域中存在著的一種資源配置不合理即可貸資金并未流向最需要的地方以致不能較好地服務(wù)于實體經(jīng)濟的現(xiàn)象。因此，本文通過對我國金融資源配置問題的探討，找出資源錯配的真正原因，并對此提出政策性建議，并以農(nóng)商銀行為例，探討其如何支持實體經(jīng)濟發(fā)展。一、我國金融資源配置的現(xiàn)狀及存在的問題

改革開放以來，我國金融業(yè)實現(xiàn)了歷史性的跨越，金融市場體系日趨完善，社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。然而與發(fā)達國家相比不論是金融業(yè)的整體水平與質(zhì)量，還是金融對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度都還有一定差距。金融業(yè)的發(fā)展活力不足，總量偏小，不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。同時，金融業(yè)的潛在風險較大。當前，優(yōu)化和合理配置各種金融資源，提高金融運行的速度、效率和質(zhì)量，在更大范圍內(nèi)進行有限金融資源重新布局和整合，是我國加快經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。

（一）直接融資比重偏低，金融體系結(jié)構(gòu)性失衡

由于資本市場發(fā)展總體滯后且結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致通過商業(yè)銀行的間接融資比重較大，銀行系統(tǒng)在整個金融體系中占據(jù)了絕對主導(dǎo)地位，全社會金融資源過度集中于銀行系統(tǒng)。而通過資本市場的直接融資比重還比較低，這是金融資源配置效率不高的一個重要原因。特別是前幾年股票市場持續(xù)低迷，股市籌資額下降較多，直接融資難有進展，這種狀況進一步加劇了企業(yè)對銀行貸款的依賴程度。由于銀行系統(tǒng)在資金配置方面的低效率以及巨額不良貸款的存在，資金過度集中于商業(yè)銀行系統(tǒng)使之既承擔了自身的經(jīng)營風險，又承擔了整體經(jīng)濟改革的最終成本。

（二）國有獨資商業(yè)銀行仍占據(jù)壟斷地位

在間接融資的市場體系中，國有獨資商業(yè)銀行仍占據(jù)壟斷地位，而地方性金融機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、發(fā)展水平不高。金融壟斷的結(jié)果是金融活力不足和低效運營。金融活力不足及低效運營不僅會制約企業(yè)的發(fā)展，也降低了整個社會的資源配置效率，不利于經(jīng)濟的穩(wěn)定健康運行。這種狀況還導(dǎo)致金融創(chuàng)新能力不足。國有商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營為主，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，造成金融產(chǎn)品市場發(fā)育不平衡并相互分割，增加了金融交易成本，阻礙了金融資源的自由流動，使得金融資源未得到充分利用，最終造成金融資源分配效率低下，金融運行質(zhì)量在較低水平徘徊。

(三)實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)不對稱

近年來非國有經(jīng)濟發(fā)展迅猛，已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分和極具活力的經(jīng)濟增長點，與之相對應(yīng)的是其對金融資源的需求量已與日俱增。非國有經(jīng)濟、特別是中小企業(yè)與民營經(jīng)濟的發(fā)展進程中出現(xiàn)了嚴重的融資障礙，存在著與其對國民經(jīng)濟的貢獻不相稱的金融體系信貸支持問題。在金融領(lǐng)域，國有大型金融機構(gòu)支配了絕大部分信貸資源供應(yīng)，而這些金融機構(gòu)將主要客戶對象確定為壟斷性行業(yè)、大型企事業(yè)單位等，目標客戶雷同，相互間替代性很強，尚未形成合理分工的商業(yè)銀行體系，金融體系在規(guī)模結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)與實體經(jīng)濟企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)不相匹配。而新建立起來的主要為非國有經(jīng)濟和中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)體系，掌握的金融資源量極為有限。地方性金融機構(gòu)，不僅數(shù)量少，市場份額低，而且內(nèi)部運行機制不夠完善，尚未建立起健全的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，進一步發(fā)展的后勁不足。實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)的這種不對稱，使得全社會金融資源的供給與需求存在嚴重失衡。這種金融資源配置結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的不一致直接或間接造成金融資源的大量浪費，導(dǎo)致金融資源的低效率分配。一方面，國民經(jīng)濟發(fā)展中最具活力的部分——非國有經(jīng)濟無法取得低成本的金融資源滿足其生產(chǎn)發(fā)展和貿(mào)易擴張的需要。另一方面，國有商業(yè)銀行受制于國有經(jīng)濟制度建設(shè)滯后、觀念轉(zhuǎn)變緩慢和運行機制僵化，大量金融資源處于閑置狀態(tài)和低效率甚至無效率分配狀態(tài)。

(四)農(nóng)村信用社難以承擔農(nóng)村金融主力軍的重任

我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口比重大，解決好“三農(nóng)”問題尤為迫切與必要。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。然而，目前農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀卻難以令人樂觀。自20世紀90年代中期農(nóng)村信用社完成脫離農(nóng)業(yè)銀行的改革后，在理論上農(nóng)村金融領(lǐng)域已初步形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的格局，即農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三者分工協(xié)作。但在實際操作中卻出現(xiàn)了和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟相背離的狀況。農(nóng)業(yè)銀行作為國有商業(yè)銀行，其市場定位發(fā)生了重大變化，業(yè)務(wù)范圍已與其他國有商業(yè)銀行無異，競爭的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，一些地方農(nóng)業(yè)銀行基本已經(jīng)卸掉了支農(nóng)主力軍的重擔。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的實際運作也不甚理想，遠未擔負起其應(yīng)盡的責任。農(nóng)村金融體系的三元格局實際已演變成農(nóng)村信用社獨當一面的格局，農(nóng)村信用社成為支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍。但令人遺憾的是，農(nóng)村信用社難以承擔農(nóng)村金融主力軍的重任。實際上，農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和金融服務(wù)功能一直不甚理想，不少農(nóng)村信用社支付壓力和生存壓力過大，超負荷運行到了難以為繼的地步，與農(nóng)村“金融主力軍”的地位不相稱。

二、優(yōu)化整合我國金融資源的思路與對策

（一）擴大企業(yè)直接融資渠道

要樹立大金融資源的觀念，在當前融資主體多元化的形勢下，不能把金融資源僅僅等同于銀行的信貸資金，而應(yīng)既重視銀行的間接融資，又重視證券市場的直接融資。近年來，直接融資(不含國債)的比重連續(xù)下降，這不利于形成合理的企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，也不利于防范系統(tǒng)性金融風險。為此，要繼續(xù)支持資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展，擴大直接融資；支持建立多層次的資本市場體系，完善資本市場結(jié)構(gòu)，豐富資本市場產(chǎn)品；積極推進債券市場發(fā)展。要充分運用證券市場的融資功能，大力推動企業(yè)上市融資，政府要提供各種條件和配套措施，指導(dǎo)和協(xié)助企業(yè)上市融資，擴大直接融資總量。要對一些有實力的企業(yè)進行改造重組，使之成為符合上市條件的公司；對投資風險較大、科技含量高的高新技術(shù)企業(yè)積極做好向“二板市場”推介的工作；對“二次創(chuàng)業(yè)”中的民營企業(yè)，可以通過吸收部分競爭性領(lǐng)域的國有控股企業(yè)的股份，進行擴張，改組為上市公司，或是從股票市場上買殼或借殼上市求得迅速的發(fā)展。與此同時，要采取措施努力提高我國上市公司的資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)范運作水平。通過推進上市公司資產(chǎn)重組，支持、促進一批上市公司做大作強；對那些效益一般、主業(yè)不理想或業(yè)績不好的上市公司應(yīng)加快重組步伐以求得新的發(fā)展。要完善上市公司的法人治理結(jié)構(gòu)，通過向民營企業(yè)、外商外資、社會法人機構(gòu)轉(zhuǎn)讓，公司內(nèi)部高管人員和員工購買等多種形式，實現(xiàn)上市公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。

（二）提高現(xiàn)有金融資源的使用效率

一是改革信貸管理體制。中央銀行應(yīng)督促國有商業(yè)銀行改進現(xiàn)行的“一收到底”的信貸管理模式，使國有商業(yè)銀行適當下放信貸管理權(quán)限。為減緩資金外流，還應(yīng)對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)設(shè)立適當?shù)拇尜J比底限，增強金融機構(gòu)參與縣域經(jīng)濟發(fā)展的活力和動力，滿足經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的合理融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)進一步完善信貸管理考核辦法，實行收放兩條線管理，制定與責、權(quán)、利對等的信貸獎勵和處罰方法，制定切合實際、責權(quán)明晰的信貸責任體系，充分調(diào)動各級商業(yè)銀行信貸營銷的積極性。

二是調(diào)整信貸投入結(jié)構(gòu)。一方面要提高國有企業(yè)使用金融資源的效率。加大對重點行業(yè)、重點企業(yè)的信貸傾斜，繼續(xù)增加有效信貸投入，對于國家重點企業(yè)、重點行業(yè)和有效益的國有大中型企業(yè)正常周轉(zhuǎn)合理的流動資金需求，確定更為合理的授信額度，適時、均衡地投放；另一方面要擴大中小企業(yè)、個體私營企業(yè)金融資源的占有率。當前要加大對中小企業(yè)和個體私營企業(yè)的信貸投入，實行綜合授信。盡快完善對中小及民營企業(yè)的信貸評級和授權(quán)授信制度，對符合條件的抵押、擔保貸款實行“一站式”服務(wù)，并適當

減免費用，提高貸款效率。同時積極拓寬金融資源的運用領(lǐng)域，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)客戶的不同需求。(三)加快發(fā)展地方性金融機構(gòu)

一是加強對金融機構(gòu)的功能設(shè)計，促進地方中小金融機構(gòu)的發(fā)展。填補由于國有獨資商業(yè)銀行大量撤并后對縣域經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟金融服務(wù)的空白，一方面加強對國有獨資商業(yè)銀行網(wǎng)點撤并后機構(gòu)布局的合理安排，防止服務(wù)真空；另一方面要進一步加強對縣域經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟的金融服務(wù)力度，大力發(fā)展地方性的中小金融機構(gòu)。鼓勵民營企業(yè)家以各種形式參與金融投資，發(fā)展民間金融資本；民間金融可以享受與國有金融機構(gòu)同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款；同時實行利率市場化，給予一定利率浮動區(qū)間，從而保證民間金融機構(gòu)的存款來源。

二是適度發(fā)展地方金融控股公司。目前金融控股公司的模式已逐漸為國內(nèi)金融界所接受。金融控股公司是我國分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營的中間環(huán)節(jié)，有利于協(xié)調(diào)金融資源整合與現(xiàn)行監(jiān)管制度的沖突，是地方整合金融資源的一種較佳選擇。目前，在我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的框架之下，實際上已經(jīng)存在著模式不一的金融控股公司，如中信集團、光大集團、魯能集團和平安保險等。盡管這些金融控股公司的制度基礎(chǔ)尚不鞏固，但其中還是有可資借鑒之處的。

(四)深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是要深化農(nóng)村信用社改革，真正建立起產(chǎn)權(quán)清晰、約束機制強、財務(wù)健康、監(jiān)管到位、有可持續(xù)發(fā)展能力、主要為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的地方性金融企業(yè)。要緊緊抓住農(nóng)村信用社改革的機遇，積極改革農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度。按照國家宏觀調(diào)控、加強監(jiān)管，省級政府依法管理、落實責任，農(nóng)村信用社自我約束、自擔風險的監(jiān)督管理體制建設(shè)要求，深化農(nóng)村信用社改革。要進一步改進農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)。農(nóng)村信用社要堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)

村和農(nóng)民服務(wù)的宗旨，加大農(nóng)業(yè)信貸投放，增加農(nóng)戶貸款，及時、有效地為農(nóng)民生產(chǎn)生活和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整提供服務(wù)。同時，要整頓農(nóng)村信用秩序，實事求是地認識民間借貸的作用，引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。

二是繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融服務(wù)，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負其責、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的格局。要利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本身政策性銀行和深入農(nóng)村的優(yōu)勢，賦予其新的職能，引導(dǎo)其進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)建設(shè)，承擔農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本建設(shè)項目，用政策性金融彌補商業(yè)性金融對農(nóng)村地區(qū)支持的不足。

(五)優(yōu)化社會信用環(huán)境

社會信用環(huán)境欠佳已經(jīng)成為增強金融支持的一大障礙。因此，必須加快社會信用體系建設(shè)，努力創(chuàng)建“金融安全區(qū)和誠實守信區(qū)”，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。創(chuàng)造一個良好的社會信用環(huán)境，是政府部門、金融機構(gòu)、企業(yè)和居民個人的共同責任。在建立社會信用體系的過程中，應(yīng)多方協(xié)作。

建立社會信用體系，充分合理地發(fā)揮政府的作用。一方面，政府要通過加強自身信用建設(shè)取信于民。另一方面，把推進社會信用體系建設(shè)作為其職能定位的重要組成部分。積極建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。此外，政府應(yīng)有效地解決信用執(zhí)法過程中的地方保護主義的問題，維護市場執(zhí)法的公正性。地方政府要從全局利益出發(fā)，堅決消除地方保護主義，自覺克服短視行為和狹隘觀念，配合金融部門加大打擊逃廢債企業(yè)的力度，努力提升地區(qū)信用。三、商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展的路徑—以農(nóng)商銀行為例(一)深耕區(qū)域市場大多數(shù)農(nóng)商銀行在所在區(qū)域占有較大的市場份額，在各大商業(yè)銀行網(wǎng)點下沉、新型金融機構(gòu)不斷設(shè)立的情況下，農(nóng)商銀行面臨激烈的市場競爭。唯有深耕區(qū)域市場，培育屬于自己的優(yōu)質(zhì)客戶，才能全面提升自身的市場競爭能力。一是做好市場細分。要以客戶為中心，以前瞻視角迎接大數(shù)據(jù)時代需要，細分目標區(qū)域市場，啟動實施目標客戶關(guān)系管理，筑牢核心客戶群體。在此基礎(chǔ)上，制定切實可行的目標市場和目標客戶的營銷規(guī)劃。在客戶方向上，充分涵蓋優(yōu)勢目標市場；在客戶結(jié)構(gòu)上，鞏固好傳統(tǒng)客戶，挖掘潛在客戶，營銷優(yōu)質(zhì)客戶。要重點圍繞“兩群一平臺”，拓展市場。“兩群”就是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、民營經(jīng)濟和中小微企業(yè)群，以及大型商貿(mào)圈、專業(yè)市場等商業(yè)群；“一平臺”，就是依托商會、行業(yè)協(xié)會的平臺，培育增量優(yōu)質(zhì)客戶。二是完善客戶檔案。對轄區(qū)各類企業(yè)客戶進行摸底、調(diào)查、采集和分類匯編，建立基礎(chǔ)性檔案，進一步細分客戶檔次和類別。劃分總行級客戶、支行級客戶，細分優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶、戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶、有效基礎(chǔ)客戶、培育型客戶和調(diào)整型客戶。三是強化客戶維護。對重點客戶，實行“名單制”管理和“一對一”營銷維護，落實維護和管理責任。同時，針對不同客戶，實行差別化的利率管理、信貸審批管理、客戶維護管理和前端風險防控管理，提升差異化、精細化營銷服務(wù)水平。同時，按照“營銷一批、儲備一批”的原則，著力培養(yǎng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的成長型客戶。（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)要從當?shù)亟?jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的實際出發(fā)，在穩(wěn)定業(yè)務(wù)增長、滿足實體經(jīng)濟合理資金需求的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升資源配置質(zhì)效，助力實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。一是優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)。自覺將國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策納入中長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和短期經(jīng)營計劃，把服務(wù)實體經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級結(jié)合起來，重點加大對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、綠色環(huán)保及新能源產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)等有重大影響和示范引導(dǎo)作用的行業(yè)的支持力度。同時，保持對相關(guān)行業(yè)的審慎投放，對房地產(chǎn)貸款總體上要保持審慎介入，對“兩高一?！毙袠I(yè)，要實行限額管理。對落后產(chǎn)能的客戶，盡快退出，嚴禁增量貸款進入這類客戶。二是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。明確業(yè)務(wù)發(fā)展的重點客戶群體，實施“三個優(yōu)先”即：優(yōu)先支持具有競爭優(yōu)勢的區(qū)域特色行業(yè)和發(fā)展前景較好的新興行業(yè)的中小企業(yè)客戶；優(yōu)先支持大企業(yè)上下游的配套性中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)勢中小企業(yè)；優(yōu)先支持生產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理、創(chuàng)新能力強、具有較強的反應(yīng)周期能力和抗風險能力的中小企業(yè)。三是優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。在加強流動性風險管理的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款企業(yè)的行業(yè)特點、資產(chǎn)轉(zhuǎn)變周期等特點合理確定貸款期限，確保信貸周期與企業(yè)生產(chǎn)周期相互匹配，防止因貸款期限不匹配等原因而人為增加企業(yè)償債壓力和貸款資金挪用風險。（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新一是建立信息溝通機制。通過舉辦企業(yè)家俱樂部、銀企對接會、產(chǎn)品推介會、企業(yè)家論壇等活動，加強與中小微企業(yè)的溝通聯(lián)系，了解企業(yè)動態(tài)，捕捉金融需求。在此基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合當?shù)貙嶋H和經(jīng)濟發(fā)展特點，大力推進符合實體經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為企業(yè)設(shè)計服務(wù)到位、成本合理的綜合金融服務(wù)方案。二是做大做強產(chǎn)業(yè)鏈金融。結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟轉(zhuǎn)型升級確定的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，探索建立商貿(mào)、地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)鏈事業(yè)部。以產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)為依托，營銷其供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商，拓展其物流鏈、信息鏈、貿(mào)易鏈，并針對產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，設(shè)計個性化、標準化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供綜合解決方案。三是加強交流合作。強化開展與其它銀行以及保險、信托、擔保等非銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，借助這些機構(gòu)的科技優(yōu)勢和創(chuàng)新能力，彌補自身產(chǎn)品的不足，為客戶提供綜合性金融服務(wù)。參考文獻[1]游利.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵節(jié)點[J].中國金融.2010(22)[2]王天祥.農(nóng)村金融市場創(chuàng)新發(fā)展研究——以南陽市農(nóng)村金融市場狀況為例[J].中國市場.2010(41)[3]陶敏玲.農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新收益分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2010(21)[4]何軍,胡亮.基于DEA模型的國家財政支農(nóng)資金效率評價[J].生產(chǎn)力研究.2010(08)[5]王曉莉.關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的幾點思考[J].延安市人民政府政報.2010(07)[6]李季剛,向琳.HYPERLINK"1/rewriter/CNKI_BX/http/1Z19002903Z904/KCMS/detail/detail.aspx?filename=CKY