金融資源配置存在的問(wèn)題及優(yōu)化對(duì)策

金融資源配置存在的問(wèn)題及優(yōu)化對(duì)策內(nèi)容摘要實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和重要支撐，是社會(huì)財(cái)富的根本源泉，是增強(qiáng)綜合國(guó)力和改善人民生活的重要保障。而我國(guó)在金融資源的配置上仍然存在著一系列與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)或不完全協(xié)調(diào)的問(wèn)題，有些問(wèn)題這幾年還有進(jìn)一步加重的跡象，主要表現(xiàn)在：直接融資比重偏低，金融體系結(jié)構(gòu)性失衡；國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行仍占據(jù)壟斷地位；金融體系不適應(yīng)多種所有制經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)迅速發(fā)展的需要；有限的金融資源趨利外溢嚴(yán)重；農(nóng)村信用社難以承擔(dān)農(nóng)村金融主力軍的重任等方面。對(duì)此，可以采取以下措施優(yōu)化整合我國(guó)金融資源：擴(kuò)大企業(yè)直接融資渠道；提高現(xiàn)有金融資源的使用效率；加快發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)；深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系；優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，為金融資源的優(yōu)化配置提供條件。此外，本文以農(nóng)商銀行為例，探討了商業(yè)銀行如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；金融資源配置目錄一、我國(guó)金融資源配置的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和重要支撐，是社會(huì)財(cái)富的根本源泉，是增強(qiáng)綜合國(guó)力和改善人民生活的重要保障。發(fā)達(dá)穩(wěn)健的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)提供就業(yè)崗位、改善人民生活、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。但是從近期中國(guó)銀行業(yè)的“錢荒”等問(wèn)題可以看出，這背后就必然隱藏著一系列結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題，這一原因就是我國(guó)金融市場(chǎng)中存在著金融錯(cuò)配現(xiàn)象。金融錯(cuò)配現(xiàn)象是指金融領(lǐng)域中存在著的一種資源配置不合理即可貸資金并未流向最需要的地方以致不能較好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象。因此，本文通過(guò)對(duì)我國(guó)金融資源配置問(wèn)題的探討，找出資源錯(cuò)配的真正原因，并對(duì)此提出政策性建議，并以農(nóng)商銀行為例，探討其如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一、我國(guó)金融資源配置的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

改革開放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了歷史性的跨越，金融市場(chǎng)體系日趨完善，社會(huì)資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。然而與發(fā)達(dá)國(guó)家相比不論是金融業(yè)的整體水平與質(zhì)量，還是金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度都還有一定差距。金融業(yè)的發(fā)展活力不足，總量偏小，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。同時(shí)，金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)前，優(yōu)化和合理配置各種金融資源，提高金融運(yùn)行的速度、效率和質(zhì)量，在更大范圍內(nèi)進(jìn)行有限金融資源重新布局和整合，是我國(guó)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

（一）直接融資比重偏低，金融體系結(jié)構(gòu)性失衡

由于資本市場(chǎng)發(fā)展總體滯后且結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致通過(guò)商業(yè)銀行的間接融資比重較大，銀行系統(tǒng)在整個(gè)金融體系中占據(jù)了絕對(duì)主導(dǎo)地位，全社會(huì)金融資源過(guò)度集中于銀行系統(tǒng)。而通過(guò)資本市場(chǎng)的直接融資比重還比較低，這是金融資源配置效率不高的一個(gè)重要原因。特別是前幾年股票市場(chǎng)持續(xù)低迷，股市籌資額下降較多，直接融資難有進(jìn)展，這種狀況進(jìn)一步加劇了企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴程度。由于銀行系統(tǒng)在資金配置方面的低效率以及巨額不良貸款的存在，資金過(guò)度集中于商業(yè)銀行系統(tǒng)使之既承擔(dān)了自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又承擔(dān)了整體經(jīng)濟(jì)改革的最終成本。

（二）國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行仍占據(jù)壟斷地位

在間接融資的市場(chǎng)體系中，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行仍占據(jù)壟斷地位，而地方性金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、發(fā)展水平不高。金融壟斷的結(jié)果是金融活力不足和低效運(yùn)營(yíng)。金融活力不足及低效運(yùn)營(yíng)不僅會(huì)制約企業(yè)的發(fā)展，也降低了整個(gè)社會(huì)的資源配置效率，不利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康運(yùn)行。這種狀況還導(dǎo)致金融創(chuàng)新能力不足。國(guó)有商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)為主，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，造成金融產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育不平衡并相互分割，增加了金融交易成本，阻礙了金融資源的自由流動(dòng)，使得金融資源未得到充分利用，最終造成金融資源分配效率低下，金融運(yùn)行質(zhì)量在較低水平徘徊。

(三)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)不對(duì)稱

近年來(lái)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分和極具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，與之相對(duì)應(yīng)的是其對(duì)金融資源的需求量已與日俱增。非國(guó)有經(jīng)濟(jì)、特別是中小企業(yè)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了嚴(yán)重的融資障礙，存在著與其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不相稱的金融體系信貸支持問(wèn)題。在金融領(lǐng)域，國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)支配了絕大部分信貸資源供應(yīng)，而這些金融機(jī)構(gòu)將主要客戶對(duì)象確定為壟斷性行業(yè)、大型企事業(yè)單位等，目標(biāo)客戶雷同，相互間替代性很強(qiáng)，尚未形成合理分工的商業(yè)銀行體系，金融體系在規(guī)模結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)不相匹配。而新建立起來(lái)的主要為非國(guó)有經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，掌握的金融資源量極為有限。地方性金融機(jī)構(gòu)，不僅數(shù)量少，市場(chǎng)份額低，而且內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制不夠完善，尚未建立起健全的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，進(jìn)一步發(fā)展的后勁不足。實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)的這種不對(duì)稱，使得全社會(huì)金融資源的供給與需求存在嚴(yán)重失衡。這種金融資源配置結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的不一致直接或間接造成金融資源的大量浪費(fèi)，導(dǎo)致金融資源的低效率分配。一方面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的部分——非國(guó)有經(jīng)濟(jì)無(wú)法取得低成本的金融資源滿足其生產(chǎn)發(fā)展和貿(mào)易擴(kuò)張的需要。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行受制于國(guó)有經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)滯后、觀念轉(zhuǎn)變緩慢和運(yùn)行機(jī)制僵化，大量金融資源處于閑置狀態(tài)和低效率甚至無(wú)效率分配狀態(tài)。

(四)農(nóng)村信用社難以承擔(dān)農(nóng)村金融主力軍的重任

我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口比重大，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題尤為迫切與必要。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。然而，目前農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀卻難以令人樂(lè)觀。自20世紀(jì)90年代中期農(nóng)村信用社完成脫離農(nóng)業(yè)銀行的改革后，在理論上農(nóng)村金融領(lǐng)域已初步形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的格局，即農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三者分工協(xié)作。但在實(shí)際操作中卻出現(xiàn)了和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相背離的狀況。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行，其市場(chǎng)定位發(fā)生了重大變化，業(yè)務(wù)范圍已與其他國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異，競(jìng)爭(zhēng)的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，一些地方農(nóng)業(yè)銀行基本已經(jīng)卸掉了支農(nóng)主力軍的重?fù)?dān)。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的實(shí)際運(yùn)作也不甚理想，遠(yuǎn)未擔(dān)負(fù)起其應(yīng)盡的責(zé)任。農(nóng)村金融體系的三元格局實(shí)際已演變成農(nóng)村信用社獨(dú)當(dāng)一面的格局，農(nóng)村信用社成為支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍。但令人遺憾的是，農(nóng)村信用社難以承擔(dān)農(nóng)村金融主力軍的重任。實(shí)際上，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和金融服務(wù)功能一直不甚理想，不少農(nóng)村信用社支付壓力和生存壓力過(guò)大，超負(fù)荷運(yùn)行到了難以為繼的地步，與農(nóng)村“金融主力軍”的地位不相稱。

二、優(yōu)化整合我國(guó)金融資源的思路與對(duì)策

（一）擴(kuò)大企業(yè)直接融資渠道

要樹立大金融資源的觀念，在當(dāng)前融資主體多元化的形勢(shì)下，不能把金融資源僅僅等同于銀行的信貸資金，而應(yīng)既重視銀行的間接融資，又重視證券市場(chǎng)的直接融資。近年來(lái)，直接融資(不含國(guó)債)的比重連續(xù)下降，這不利于形成合理的企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，也不利于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。為此，要繼續(xù)支持資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展，擴(kuò)大直接融資；支持建立多層次的資本市場(chǎng)體系，完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，豐富資本市場(chǎng)產(chǎn)品；積極推進(jìn)債券市場(chǎng)發(fā)展。要充分運(yùn)用證券市場(chǎng)的融資功能，大力推動(dòng)企業(yè)上市融資，政府要提供各種條件和配套措施，指導(dǎo)和協(xié)助企業(yè)上市融資，擴(kuò)大直接融資總量。要對(duì)一些有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)行改造重組，使之成為符合上市條件的公司；對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)較大、科技含量高的高新技術(shù)企業(yè)積極做好向“二板市場(chǎng)”推介的工作；對(duì)“二次創(chuàng)業(yè)”中的民營(yíng)企業(yè)，可以通過(guò)吸收部分競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域的國(guó)有控股企業(yè)的股份，進(jìn)行擴(kuò)張，改組為上市公司，或是從股票市場(chǎng)上買殼或借殼上市求得迅速的發(fā)展。與此同時(shí)，要采取措施努力提高我國(guó)上市公司的資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)范運(yùn)作水平。通過(guò)推進(jìn)上市公司資產(chǎn)重組，支持、促進(jìn)一批上市公司做大作強(qiáng)；對(duì)那些效益一般、主業(yè)不理想或業(yè)績(jī)不好的上市公司應(yīng)加快重組步伐以求得新的發(fā)展。要完善上市公司的法人治理結(jié)構(gòu)，通過(guò)向民營(yíng)企業(yè)、外商外資、社會(huì)法人機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓，公司內(nèi)部高管人員和員工購(gòu)買等多種形式，實(shí)現(xiàn)上市公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。

（二）提高現(xiàn)有金融資源的使用效率

一是改革信貸管理體制。中央銀行應(yīng)督促國(guó)有商業(yè)銀行改進(jìn)現(xiàn)行的“一收到底”的信貸管理模式，使國(guó)有商業(yè)銀行適當(dāng)下放信貸管理權(quán)限。為減緩資金外流，還應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立適當(dāng)?shù)拇尜J比底限，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力和動(dòng)力，滿足經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善信貸管理考核辦法，實(shí)行收放兩條線管理，制定與責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的信貸獎(jiǎng)勵(lì)和處罰方法，制定切合實(shí)際、責(zé)權(quán)明晰的信貸責(zé)任體系，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷的積極性。

二是調(diào)整信貸投入結(jié)構(gòu)。一方面要提高國(guó)有企業(yè)使用金融資源的效率。加大對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)的信貸傾斜，繼續(xù)增加有效信貸投入，對(duì)于國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)和有效益的國(guó)有大中型企業(yè)正常周轉(zhuǎn)合理的流動(dòng)資金需求，確定更為合理的授信額度，適時(shí)、均衡地投放；另一方面要擴(kuò)大中小企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)金融資源的占有率。當(dāng)前要加大對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的信貸投入，實(shí)行綜合授信。盡快完善對(duì)中小及民營(yíng)企業(yè)的信貸評(píng)級(jí)和授權(quán)授信制度，對(duì)符合條件的抵押、擔(dān)保貸款實(shí)行“一站式”服務(wù)，并適當(dāng)

減免費(fèi)用，提高貸款效率。同時(shí)積極拓寬金融資源的運(yùn)用領(lǐng)域，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)客戶的不同需求。(三)加快發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)

一是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的功能設(shè)計(jì)，促進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。填補(bǔ)由于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行大量撤并后對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的空白，一方面加強(qiáng)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并后機(jī)構(gòu)布局的合理安排，防止服務(wù)真空；另一方面要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)力度，大力發(fā)展地方性的中小金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)家以各種形式參與金融投資，發(fā)展民間金融資本；民間金融可以享受與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款；同時(shí)實(shí)行利率市場(chǎng)化，給予一定利率浮動(dòng)區(qū)間，從而保證民間金融機(jī)構(gòu)的存款來(lái)源。

二是適度發(fā)展地方金融控股公司。目前金融控股公司的模式已逐漸為國(guó)內(nèi)金融界所接受。金融控股公司是我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的中間環(huán)節(jié)，有利于協(xié)調(diào)金融資源整合與現(xiàn)行監(jiān)管制度的沖突，是地方整合金融資源的一種較佳選擇。目前，在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的框架之下，實(shí)際上已經(jīng)存在著模式不一的金融控股公司，如中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、魯能集團(tuán)和平安保險(xiǎn)等。盡管這些金融控股公司的制度基礎(chǔ)尚不鞏固，但其中還是有可資借鑒之處的。

(四)深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是要深化農(nóng)村信用社改革，真正建立起產(chǎn)權(quán)清晰、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)健康、監(jiān)管到位、有可持續(xù)發(fā)展能力、主要為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的地方性金融企業(yè)。要緊緊抓住農(nóng)村信用社改革的機(jī)遇，積極改革農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度。按照國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，農(nóng)村信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理體制建設(shè)要求，深化農(nóng)村信用社改革。要進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)。農(nóng)村信用社要堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)

村和農(nóng)民服務(wù)的宗旨，加大農(nóng)業(yè)信貸投放，增加農(nóng)戶貸款，及時(shí)、有效地為農(nóng)民生產(chǎn)生活和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供服務(wù)。同時(shí)，要整頓農(nóng)村信用秩序，實(shí)事求是地認(rèn)識(shí)民間借貸的作用，引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。

二是繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融服務(wù)，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負(fù)其責(zé)、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局。要利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本身政策性銀行和深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，賦予其新的職能，引導(dǎo)其進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)建設(shè)，承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本建設(shè)項(xiàng)目，用政策性金融彌補(bǔ)商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)支持的不足。

(五)優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境

社會(huì)信用環(huán)境欠佳已經(jīng)成為增強(qiáng)金融支持的一大障礙。因此，必須加快社會(huì)信用體系建設(shè)，努力創(chuàng)建“金融安全區(qū)和誠(chéng)實(shí)守信區(qū)”，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境，是政府部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和居民個(gè)人的共同責(zé)任。在建立社會(huì)信用體系的過(guò)程中，應(yīng)多方協(xié)作。

建立社會(huì)信用體系，充分合理地發(fā)揮政府的作用。一方面，政府要通過(guò)加強(qiáng)自身信用建設(shè)取信于民。另一方面，把推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)作為其職能定位的重要組成部分。積極建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。此外，政府應(yīng)有效地解決信用執(zhí)法過(guò)程中的地方保護(hù)主義的問(wèn)題，維護(hù)市場(chǎng)執(zhí)法的公正性。地方政府要從全局利益出發(fā)，堅(jiān)決消除地方保護(hù)主義，自覺(jué)克服短視行為和狹隘觀念，配合金融部門加大打擊逃廢債企業(yè)的力度，努力提升地區(qū)信用。三、商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑—以農(nóng)商銀行為例(一)深耕區(qū)域市場(chǎng)大多數(shù)農(nóng)商銀行在所在區(qū)域占有較大的市場(chǎng)份額，在各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉、新型金融機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立的情況下，農(nóng)商銀行面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。唯有深耕區(qū)域市場(chǎng)，培育屬于自己的優(yōu)質(zhì)客戶，才能全面提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。一是做好市場(chǎng)細(xì)分。要以客戶為中心，以前瞻視角迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代需要，細(xì)分目標(biāo)區(qū)域市場(chǎng)，啟動(dòng)實(shí)施目標(biāo)客戶關(guān)系管理，筑牢核心客戶群體。在此基礎(chǔ)上，制定切實(shí)可行的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶的營(yíng)銷規(guī)劃。在客戶方向上，充分涵蓋優(yōu)勢(shì)目標(biāo)市場(chǎng)；在客戶結(jié)構(gòu)上，鞏固好傳統(tǒng)客戶，挖掘潛在客戶，營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶。要重點(diǎn)圍繞“兩群一平臺(tái)”，拓展市場(chǎng)?！皟扇骸本褪侵鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)群，以及大型商貿(mào)圈、專業(yè)市場(chǎng)等商業(yè)群；“一平臺(tái)”，就是依托商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)的平臺(tái)，培育增量?jī)?yōu)質(zhì)客戶。二是完善客戶檔案。對(duì)轄區(qū)各類企業(yè)客戶進(jìn)行摸底、調(diào)查、采集和分類匯編，建立基礎(chǔ)性檔案，進(jìn)一步細(xì)分客戶檔次和類別。劃分總行級(jí)客戶、支行級(jí)客戶，細(xì)分優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶、戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶、有效基礎(chǔ)客戶、培育型客戶和調(diào)整型客戶。三是強(qiáng)化客戶維護(hù)。對(duì)重點(diǎn)客戶，實(shí)行“名單制”管理和“一對(duì)一”營(yíng)銷維護(hù)，落實(shí)維護(hù)和管理責(zé)任。同時(shí)，針對(duì)不同客戶，實(shí)行差別化的利率管理、信貸審批管理、客戶維護(hù)管理和前端風(fēng)險(xiǎn)防控管理，提升差異化、精細(xì)化營(yíng)銷服務(wù)水平。同時(shí)，按照“營(yíng)銷一批、儲(chǔ)備一批”的原則，著力培養(yǎng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)型客戶。（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)要從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的實(shí)際出發(fā)，在穩(wěn)定業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)合理資金需求的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升資源配置質(zhì)效，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。一是優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)。自覺(jué)將國(guó)家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策納入中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和短期經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)結(jié)合起來(lái)，重點(diǎn)加大對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、綠色環(huán)保及新能源產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)等有重大影響和示范引導(dǎo)作用的行業(yè)的支持力度。同時(shí)，保持對(duì)相關(guān)行業(yè)的審慎投放，對(duì)房地產(chǎn)貸款總體上要保持審慎介入，對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)，要實(shí)行限額管理。對(duì)落后產(chǎn)能的客戶，盡快退出，嚴(yán)禁增量貸款進(jìn)入這類客戶。二是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。明確業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)客戶群體，實(shí)施“三個(gè)優(yōu)先”即：優(yōu)先支持具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的區(qū)域特色行業(yè)和發(fā)展前景較好的新興行業(yè)的中小企業(yè)客戶；優(yōu)先支持大企業(yè)上下游的配套性中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)；優(yōu)先支持生產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理、創(chuàng)新能力強(qiáng)、具有較強(qiáng)的反應(yīng)周期能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的中小企業(yè)。三是優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。在加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)變周期等特點(diǎn)合理確定貸款期限，確保信貸周期與企業(yè)生產(chǎn)周期相互匹配，防止因貸款期限不匹配等原因而人為增加企業(yè)償債壓力和貸款資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新一是建立信息溝通機(jī)制。通過(guò)舉辦企業(yè)家俱樂(lè)部、銀企對(duì)接會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)、企業(yè)家論壇等活動(dòng)，加強(qiáng)與中小微企業(yè)的溝通聯(lián)系，了解企業(yè)動(dòng)態(tài)，捕捉金融需求。在此基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際和經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，大力推進(jìn)符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為企業(yè)設(shè)計(jì)服務(wù)到位、成本合理的綜合金融服務(wù)方案。二是做大做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈金融。結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)確定的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，探索建立商貿(mào)、地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)聵I(yè)部。以產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)為依托，營(yíng)銷其供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商，拓展其物流鏈、信息鏈、貿(mào)易鏈，并針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供綜合解決方案。三是加強(qiáng)交流合作。強(qiáng)化開展與其它銀行以及保險(xiǎn)、信托、擔(dān)保等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，借助這些機(jī)構(gòu)的科技優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新能力，彌補(bǔ)自身產(chǎn)品的不足，為客戶提供綜合性金融服務(wù)。參考文獻(xiàn)[1]游利.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)[J].中國(guó)金融.2010(22)[2]王天祥.農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展研究——以南陽(yáng)市農(nóng)村金融市場(chǎng)狀況為例[J].中國(guó)市場(chǎng).2010(41)[3]陶敏玲.農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新收益分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2010(21)[4]何軍,胡亮.基于DEA模型的國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金效率評(píng)價(jià)[J].生產(chǎn)力研究.2010(08)[5]王曉莉.關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的幾點(diǎn)思考[J].延安市人民政府政報(bào).2010(07)[6]李季剛,向琳.HYPERLINK"1/rewriter/CNKI_BX/http/1Z19002903Z904/KCMS/detail/detail.aspx?filename=CKY