商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理教材3

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理Theoperationandmanagementofcommercialbank宋文娟2015年6月英國(guó)諾森羅克銀行擠兌事件案情：2007年，受美國(guó)次貸危機(jī)影響，英國(guó)第五大抵押貸款機(jī)構(gòu)——諾森羅克銀行發(fā)生儲(chǔ)戶擠兌事件，自9月14日至18日，僅僅五天的時(shí)間就有30多億英鎊從諾森羅克銀行流出，占該行240多億英鎊存款總量的12%左右，其電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)崩潰。受其影響，諾森羅克銀行的股價(jià)也下跌了將近70%，創(chuàng)下7年來(lái)新低，成為英國(guó)遭遇本次信貸危機(jī)以來(lái)的最大受害者。融資過(guò)過(guò)度依依賴(lài)批批發(fā)市市場(chǎng)。75%的資金金來(lái)自自批發(fā)發(fā)市場(chǎng)場(chǎng)，即即通過(guò)過(guò)同業(yè)業(yè)拆借借、發(fā)發(fā)行行債券券或賣(mài)賣(mài)出有有資產(chǎn)產(chǎn)抵押押的證證券融融資。。資產(chǎn)負(fù)負(fù)債的的利率缺缺口過(guò)過(guò)大。諾森森羅克克銀行行的住住房抵抵押貸貸款是是按照照英格格蘭銀銀行的的基準(zhǔn)準(zhǔn)利率率來(lái)發(fā)發(fā)放的的，在在貨幣幣市場(chǎng)場(chǎng)利率率大幅幅高于于官方方利率率的情情況下下，該該定價(jià)價(jià)方式式會(huì)導(dǎo)導(dǎo)致銀銀行遭遭受巨巨額損損失。。據(jù)估估計(jì)，，在諾諾森羅羅克銀銀行960多億英英鎊的的抵押押貸款款中，，有120億英鎊鎊是直直接暴暴露在在這種種利率率缺口口風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)之下下的。。也就就是說(shuō)說(shuō)，Libor每超過(guò)過(guò)基準(zhǔn)準(zhǔn)利率率一個(gè)個(gè)基點(diǎn)點(diǎn)，諾諾森羅羅克銀銀行每每年將將多支支付1200萬(wàn)英鎊鎊。銀行原原有的的融資渠渠道受受阻。美國(guó)國(guó)次貸貸危機(jī)機(jī)導(dǎo)致致全球球貨幣幣市場(chǎng)場(chǎng)流動(dòng)動(dòng)性緊緊張。。2007年上半半年諾諾森羅羅克銀銀行的的經(jīng)營(yíng)收收益下下降。資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債債利率率缺口口的擴(kuò)擴(kuò)大及及因流流動(dòng)性性不足足導(dǎo)致致的貸貸款業(yè)業(yè)務(wù)放放緩都都降低低了銀銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的收益益。投資美國(guó)次次級(jí)債債帶來(lái)來(lái)的損損失。擠兌事件爆發(fā)的原因擠兌事件引起的反思堅(jiān)持全全面風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理的的方法法和理理念。。嚴(yán)格監(jiān)監(jiān)控房地產(chǎn)產(chǎn)市場(chǎng)場(chǎng)泡沫沫帶來(lái)的的金融融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。密切關(guān)關(guān)注金融創(chuàng)創(chuàng)新過(guò)程中中的金金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。提高監(jiān)監(jiān)管當(dāng)當(dāng)局對(duì)對(duì)金融融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的預(yù)見(jiàn)能能力。合理設(shè)設(shè)計(jì)存款保保險(xiǎn)制制度。1995年2月27日，巴林銀行倒閉。1995年9月26日，日本大和銀行內(nèi)部控制不善導(dǎo)致巨額交易虧損。1998年6月21日，海南發(fā)展銀行倒閉。你想到到了什什么？？導(dǎo)論為什么么學(xué)？？（課課程定定位與與教學(xué)學(xué)目標(biāo)標(biāo)）學(xué)什么？（（課程框架架和主要內(nèi)內(nèi)容）怎樣學(xué)？（（教學(xué)方式式與方法））隨著我國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)體制改改革的不斷斷深化，社社會(huì)主義市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體體制正在逐逐步確立，，銀行業(yè)在在國(guó)民經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)行中的的地位和作作用日益突突出。進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)國(guó)商業(yè)銀行行面臨的金金融與經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)境發(fā)生生了巨大變變化，在金金融國(guó)際化化、金融證證券化和金金融市場(chǎng)化化的條件下下，辯證地地借鑒國(guó)際際商業(yè)銀行行的經(jīng)驗(yàn)、、全面學(xué)習(xí)習(xí)和了解當(dāng)當(dāng)代商業(yè)銀銀行的業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營(yíng)和先先進(jìn)的管理理理論、管管理經(jīng)驗(yàn)、、技術(shù)和技技能對(duì)金融融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)學(xué)生非常重重要。這就需要我我們?nèi)媪肆私夂蛯W(xué)習(xí)習(xí)當(dāng)代商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理的成成功經(jīng)驗(yàn)。。一、課程簡(jiǎn)介課程定位：：《商業(yè)銀行行經(jīng)營(yíng)管理理》主要研研究市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)條件下下商業(yè)銀行行運(yùn)營(yíng)機(jī)制制及業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展規(guī)律的的科學(xué)，是是金融專(zhuān)業(yè)業(yè)的必修課課程。本課課程系統(tǒng)闡闡述商業(yè)銀銀行發(fā)展歷歷程，揭示示商業(yè)銀行行發(fā)展的一一般規(guī)律和和未來(lái)發(fā)展展趨勢(shì)，全全面介紹現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀銀行各項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)要點(diǎn)及有有關(guān)的管理理規(guī)定和管管理方法、、商業(yè)銀行行資產(chǎn)負(fù)債債綜合管理理及風(fēng)險(xiǎn)控控制的策略略。教學(xué)目標(biāo)：：通過(guò)本課程程的學(xué)習(xí)，，使學(xué)生應(yīng)應(yīng)理解商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)與管理中中的基本概概念、基本本理論和方方法，掌握握商業(yè)銀行行各項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要要點(diǎn)及有關(guān)關(guān)的管理規(guī)規(guī)定和管理理方法，并并能運(yùn)用所所學(xué)的理論論、知識(shí)和和方法分析析商業(yè)銀行行經(jīng)營(yíng)管理理中的相關(guān)關(guān)問(wèn)題，客客觀公正的的評(píng)價(jià)商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)效果，以以達(dá)到創(chuàng)新新型應(yīng)用人人才的培養(yǎng)養(yǎng)目標(biāo)要求求，為以后后從事實(shí)際際工作奠定定堅(jiān)實(shí)的基基礎(chǔ)。二、課程定位與教學(xué)目標(biāo)本課程提倡倡“開(kāi)放式式”教學(xué)，，更新教學(xué)學(xué)理念、充充實(shí)教學(xué)內(nèi)內(nèi)容、改進(jìn)進(jìn)教學(xué)方法法，努力提提高教學(xué)水水平，培養(yǎng)養(yǎng)“高素質(zhì)質(zhì)、強(qiáng)能力力”的人才才。三、教學(xué)方式與方法第一，在課課堂教學(xué)中中，突出課課堂討論，，通過(guò)教師師重點(diǎn)引導(dǎo)導(dǎo)、學(xué)生課課下準(zhǔn)備、、課上討論論、登臺(tái)發(fā)發(fā)言、教師師點(diǎn)評(píng)總結(jié)結(jié)等方式，，提高學(xué)生的的口頭表達(dá)達(dá)能力和溝溝通能力；第二，采用用“案例教教學(xué)”，結(jié)結(jié)合專(zhuān)業(yè)知知識(shí)學(xué)習(xí)，，加大課堂堂案例分析析的比重，，提高學(xué)生生的學(xué)習(xí)興興趣，進(jìn)而而培養(yǎng)學(xué)生生觀察認(rèn)識(shí)識(shí)問(wèn)題、分分析問(wèn)題和和解決問(wèn)題題的能力；；第三，通過(guò)關(guān)注熱熱點(diǎn)、難點(diǎn)點(diǎn)問(wèn)題，引引導(dǎo)學(xué)生收收集資料、、整理資料料，并形成成專(zhuān)業(yè)性的的小論文，，培養(yǎng)學(xué)生生專(zhuān)業(yè)論文文的寫(xiě)作能能力；第四，對(duì)實(shí)實(shí)踐性、操操作性較強(qiáng)強(qiáng)的章節(jié)內(nèi)內(nèi)容，聘請(qǐng)請(qǐng)校外業(yè)務(wù)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)專(zhuān)業(yè)人士授授課，使學(xué)學(xué)生更好地地了解業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展?fàn)顮顩r及實(shí)際際運(yùn)作過(guò)程程，培養(yǎng)學(xué)學(xué)生實(shí)際操操作能力。。最終成績(jī)由由平時(shí)成績(jī)績(jī)和期末考考試成績(jī)構(gòu)構(gòu)成，其中中平時(shí)成績(jī)績(jī)占比為30%，期末成績(jī)績(jī)占比為70%。其中平時(shí)成成績(jī)（100%）包括作業(yè)業(yè)（50%）、平時(shí)小小測(cè)（20%）和出勤（（30%）三個(gè)部分分。平時(shí)成績(jī)給給定細(xì)則：：（1）作業(yè)。作作業(yè)形式包包括課后習(xí)習(xí)題、調(diào)研研報(bào)告、課課堂案例分分析等多種種形式，將將隨機(jī)抽查查每位同學(xué)學(xué)的完成情情況。最后后每位同學(xué)學(xué)至少上交交作業(yè)五次次，每次更更加完成的的完整度、、創(chuàng)新性給給分。（作作業(yè)可按小小組上交））（2）平時(shí)小測(cè)測(cè)。課堂測(cè)測(cè)驗(yàn)將安排排兩次，期期中、期末末各一次，，重在考查查學(xué)生對(duì)重重點(diǎn)知識(shí)的的掌握程度度。根據(jù)完完成情況打打分。（3)出勤。教師師在課堂中中將隨機(jī)點(diǎn)點(diǎn)名，無(wú)故故缺勤者每每次扣減2分，遲到、、早退者扣扣減1分。如有特特殊情況，，必須請(qǐng)假假。四、成績(jī)?cè)u(píng)定方法鮑靜海，馬馬麗華.《商業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與與管理》北京：高等等教育出版版社，2013.8.1、戴國(guó)強(qiáng).《商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)學(xué)》北京：高等等教育出版版社，2011.2、莊毓敏.《商業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)營(yíng)》北京：中國(guó)國(guó)人民大學(xué)學(xué)出版社，，2010.3、羅斯，赫赫金斯.《商業(yè)銀行管管理》劉園，譯.北京：機(jī)械械工業(yè)出版版社，2011.教學(xué)參考書(shū)書(shū)教材三、教材與教學(xué)參考書(shū)商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理商業(yè)銀行資本管理商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行證券投資管理商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理12345678商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控管理9商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表與業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)10內(nèi)容第一章商業(yè)銀行概概述YourSubtitleGoesHere學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)對(duì)本章章的學(xué)習(xí)，，了解商業(yè)業(yè)銀行的產(chǎn)產(chǎn)生和發(fā)展展過(guò)程，商商業(yè)銀行的的性質(zhì)與職職能，商業(yè)業(yè)銀行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與與原則以及及商業(yè)銀行行的組織形形式和內(nèi)部部組織結(jié)構(gòu)構(gòu)等。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行是是商品經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展到一一定階段的的必然產(chǎn)物物，并伴隨隨著商品經(jīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展展不斷完善善。商業(yè)銀銀行的產(chǎn)生生與貨幣兌兌換、保管管、借貸是是分不開(kāi)的的。商業(yè)銀行的的產(chǎn)生過(guò)程程可以分為為三個(gè)階段段：一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行發(fā)展的三個(gè)階段現(xiàn)代銀行早期的貨幣兌換業(yè)近代銀行14、15世紀(jì)歐洲國(guó)家貿(mào)易擴(kuò)大，但由于國(guó)家眾多，加之國(guó)內(nèi)封建割據(jù)，存在多種貨幣，給商貿(mào)往來(lái)帶到了諸多不便，從而出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)的貨幣兌換商。貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、代理保管業(yè)務(wù)等基本形成，貨幣兌換商轉(zhuǎn)變?yōu)榻y行，但利率較高，屬于高利貸性質(zhì)的銀行。其中，意大利是銀行最早產(chǎn)生的發(fā)源地。威尼斯銀行是世界上第一家現(xiàn)代意義上的銀行?，F(xiàn)代銀行在反對(duì)高利貸的斗爭(zhēng)中發(fā)展起來(lái)。1964年英格蘭銀行成立，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行誕生。商業(yè)銀行的的名稱(chēng)來(lái)自自于它早期期主要從事事與商業(yè)活活動(dòng)相關(guān)的的短期自償性性貸款業(yè)務(wù)務(wù)。人們將這這種經(jīng)營(yíng)工工商企業(yè)存存貸款業(yè)務(wù)務(wù)，并且是是以商品生生產(chǎn)交易為為基礎(chǔ)、以以發(fā)放短期期貸款為主主要業(yè)務(wù)的的銀行，稱(chēng)稱(chēng)為商業(yè)銀銀行。二、現(xiàn)代資本主義銀行的產(chǎn)生途徑商業(yè)銀行是是商品經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展到一一定階段的的產(chǎn)物，它它主要通過(guò)過(guò)兩種途徑徑形成：第一條途徑徑是由舊式的高利利貸銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變而來(lái)。這是早期期商業(yè)銀行行產(chǎn)生的主主要途徑。。第二條途徑徑是根據(jù)資資本主義經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的需求，以股份公司司的形式組組建而成。大多數(shù)的的現(xiàn)代商業(yè)業(yè)銀行都是是按這一方方式建立起起來(lái)的。二、現(xiàn)代資本主義銀行的產(chǎn)生途徑特點(diǎn)：商業(yè)業(yè)銀行的貸貸款業(yè)務(wù)以以短期自償償性商業(yè)貸貸款為主。。優(yōu)點(diǎn)：能夠夠較好地保保持銀行的的安全性和和清償力；；缺點(diǎn)是銀銀行業(yè)務(wù)的的發(fā)展受受到了一定定的限制。。英國(guó)式融通通短期資金金傳統(tǒng)三、商業(yè)銀行的發(fā)展模式特點(diǎn)：商業(yè)業(yè)銀行不僅僅提供短期期商業(yè)性貸貸款，而且且提供長(zhǎng)期期貸款，甚甚至還進(jìn)行行一系列的的投資銀行行服務(wù)。優(yōu)點(diǎn)：利于于銀行開(kāi)展展全面的業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)，為企企業(yè)提供全全方位的金金融服務(wù)；；缺點(diǎn)是會(huì)會(huì)加大銀行行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，因而而對(duì)銀行的的經(jīng)營(yíng)管理理提出了更更高的要求求。德國(guó)式綜合合銀行傳統(tǒng)統(tǒng)三、商業(yè)銀行的發(fā)展模式第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行是是以追求最最大利潤(rùn)為為目標(biāo)，以以多種金融融負(fù)債和金金融資產(chǎn)為為經(jīng)營(yíng)對(duì)象象，能夠利利用負(fù)債進(jìn)進(jìn)行信用創(chuàng)創(chuàng)造，全方方位經(jīng)營(yíng)各各類(lèi)金融業(yè)業(yè)務(wù)的綜合合性、多功功能的金融融服務(wù)企業(yè)業(yè)。一、商業(yè)銀行的性質(zhì)第一，商業(yè)業(yè)銀行具有有一般的企企業(yè)特征。。商業(yè)銀行行的經(jīng)營(yíng)目目標(biāo)是利潤(rùn)潤(rùn)最大化，，這也是它它與一般企企業(yè)的共性性。第二，商業(yè)業(yè)銀行是特特殊企業(yè)。。商業(yè)銀行行的特殊性性主要表現(xiàn)現(xiàn)在：1）經(jīng)營(yíng)對(duì)象象的特殊性性——以貨幣為經(jīng)經(jīng)營(yíng)對(duì)象。。2）經(jīng)營(yíng)內(nèi)容容的特殊性性——以金融資產(chǎn)產(chǎn)和金融負(fù)負(fù)債為經(jīng)營(yíng)營(yíng)對(duì)象，從從事各類(lèi)金金融服務(wù)。。3）對(duì)社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的影響響特殊，以以及國(guó)家對(duì)對(duì)商業(yè)銀行行實(shí)行特殊殊的管理。。一、商業(yè)銀行的性質(zhì)第三，商業(yè)業(yè)銀行不同同于其他金金融機(jī)構(gòu)。。1）商業(yè)銀行行不同于中中央銀行。。2）商業(yè)銀行行也不同于于中央銀行行之外的其其他金融機(jī)機(jī)構(gòu)。一、商業(yè)銀行的性質(zhì)信用中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)支付中介二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能（一）信用用中介信用中介指指商業(yè)銀行行通過(guò)向資資金盈余單單位支付利利息和提供供便利的金金融服務(wù)吸吸收資金，，使盈余單單位獲得獲獲得可賺取取資本收益益的機(jī)會(huì)，，再將吸收收的資金貸貸給赤字單單位使用，，收取利息息和投資收收益，在資資金赤字和和盈余單位位之間起到到橋梁作用用，充當(dāng)買(mǎi)買(mǎi)賣(mài)“資本本商品使用用權(quán)”的商商人角色。。二、商業(yè)銀行的職能信用中介是是商業(yè)銀行行最基本的功能，這這一功能的的發(fā)揮可以以起到三個(gè)個(gè)方面的作作用：1）將閑散貨貨幣轉(zhuǎn)化為為資本；2）使閑置資資本得到充充分利用；；3）將短期資資金轉(zhuǎn)化為為長(zhǎng)期資金金。二、商業(yè)銀行的職能（二）支付付中介支付中介是是指商業(yè)銀銀行借助支支票這種信信用流通工工具，通過(guò)過(guò)客戶活期期存款帳戶戶的資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移為客戶戶辦理貨幣幣結(jié)算、貨貨幣收付、、貨幣兌換換和存款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行的的支付中介介功能與信信用中介功功能是密切切相聯(lián)的。。二、商業(yè)銀行的職能支付中介是是商業(yè)銀行行的傳統(tǒng)功能。商業(yè)銀行行發(fā)揮支付付中介功能能主要有兩兩個(gè)作用：：1）節(jié)約流通通費(fèi)用；2）降低商業(yè)業(yè)銀行的籌籌資成本，，擴(kuò)大商業(yè)業(yè)銀行的資資金來(lái)源。。二、商業(yè)銀行的職能（三）信用用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是是指商業(yè)銀銀行通過(guò)吸吸收活期存存款、發(fā)放放貸款，從從而增加商商業(yè)銀行的的資金來(lái)源源、擴(kuò)大社社會(huì)貨幣供供應(yīng)量。信用創(chuàng)造功功能是商業(yè)業(yè)銀行的特殊功能，是在商業(yè)業(yè)銀行發(fā)揮揮信用中介介功能的基基礎(chǔ)上派生生出來(lái)的。。商業(yè)銀行發(fā)發(fā)揮信用創(chuàng)創(chuàng)造功能的的作用主要要是通過(guò)創(chuàng)創(chuàng)造存款貨貨幣等流通通工具和支支付手段，，既可以節(jié)節(jié)省現(xiàn)金使使用，減少少社會(huì)流通通費(fèi)用，又又能夠滿足足社會(huì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展對(duì)流流通手段和和支付手段段的需要。。二、商業(yè)銀行的職能（四）金融融服務(wù)金融服務(wù)是是指商業(yè)銀銀行利用在在國(guó)民經(jīng)濟(jì)濟(jì)中聯(lián)系面面廣、信息息靈通等特特殊地位和和優(yōu)勢(shì)，利利用其在發(fā)發(fā)揮信用中中介和支付付中介功能能的過(guò)程中中所獲得的的大量信息息，借助電電子計(jì)算機(jī)機(jī)等先進(jìn)手手段和工具具，為客戶戶提供財(cái)務(wù)務(wù)咨詢、融融資代理、、信托租賃賃、代收代代付等各種種金融服務(wù)務(wù)。通過(guò)過(guò)金金融融服服務(wù)務(wù)功功能能，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行既既提提高高了了信信息息與與信信息息技技術(shù)術(shù)的的利利用用價(jià)價(jià)值值，，加加強(qiáng)強(qiáng)了了銀銀行行與與社社會(huì)會(huì)的的聯(lián)聯(lián)系系，，擴(kuò)擴(kuò)大大了了銀銀行行的的市市場(chǎng)場(chǎng)份份額額，，同同時(shí)時(shí)獲獲得得了了不不少少費(fèi)費(fèi)用用收收入入，，提提高高了了銀銀行行的的盈盈利利水水平平。。第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則（一一））高高負(fù)負(fù)債債率率商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的是是特特殊殊的的貨貨幣幣商商品品，，它它主主要要從從事事信信用用的的授授受受。。一一方方面面，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行借借入入資資金金的的80%～90%來(lái)源源于于社社會(huì)會(huì)公公眾眾和和工工商商企企業(yè)業(yè)的的存存款款，，另另一一方方面面，，它它又又把把大大部部分分借借入入資資金金貸貸給給公公眾眾和和工工商商企企業(yè)業(yè)，，從從而而使使自自己己成成為為全全社社會(huì)會(huì)最最大大的的債債務(wù)務(wù)人人和和最最大大的的債債權(quán)權(quán)人人。。一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)（二二））高高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)性性商業(yè)業(yè)銀銀行行業(yè)業(yè)是是一一個(gè)個(gè)高高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)行行業(yè)業(yè)，，除除了了前前面面所所述述的的銀銀行行因因出出現(xiàn)現(xiàn)信信用用危危機(jī)機(jī)而而可可能能發(fā)發(fā)生生的的擠擠兌兌風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，它它還還面面臨臨著著發(fā)發(fā)放放出出去去的的貸貸款款可可能能收收不不回回來(lái)來(lái)的的信信貸貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，由由于于市市場(chǎng)場(chǎng)利利率率、、匯匯率率變變化化帶帶來(lái)來(lái)的的市市場(chǎng)場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，以以及及由由于于銀銀行行從從業(yè)業(yè)人人員員水水平平不不高高、、業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)操操作作不不當(dāng)當(dāng)所所帶帶來(lái)來(lái)的的操操作作性性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)等等。。一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)（三三））監(jiān)監(jiān)督督管管制制的的嚴(yán)嚴(yán)格格性性由于于商商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)具具有有高高負(fù)負(fù)債債率率、、高高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)性性的的特特點(diǎn)點(diǎn)，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)活活動(dòng)動(dòng)與與社社會(huì)會(huì)公公眾眾的的利利益益息息息息相相關(guān)關(guān)，，它它在在社社會(huì)會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)活活動(dòng)動(dòng)中中具具有有特特殊殊重重要要的的地地位位，，因因此此各各國(guó)國(guó)政政府府對(duì)對(duì)商商業(yè)業(yè)銀銀行行業(yè)業(yè)都都實(shí)實(shí)施施嚴(yán)嚴(yán)格格的的管管制制，，例例如如規(guī)規(guī)定定銀銀行行的的開(kāi)開(kāi)業(yè)業(yè)資資格格、、限限制制銀銀行行的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)活活動(dòng)動(dòng)領(lǐng)領(lǐng)域域、、限限制制銀銀行行利利率率等等。。一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)安全性流動(dòng)性盈利性二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則權(quán)衡衡二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則（一一））安安全全性性原原則則安全全性性原原則則即即要要求求銀銀行行在在經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)活活動(dòng)動(dòng)中中必必須須保保持持足足夠夠的的清清償償能能力力，，經(jīng)經(jīng)得得起起重重大大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和和損損失失，，能能夠夠隨隨時(shí)時(shí)應(yīng)應(yīng)付付客客戶戶提提存存，，使使客客戶戶對(duì)對(duì)銀銀行行保保持持堅(jiān)堅(jiān)定定的的信信心心。。為實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)安安全全性性目目標(biāo)標(biāo)，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行要要做做到到以以下下幾幾點(diǎn)點(diǎn)：：1.籌措措足足夠夠的的自自有有資資本本，，提提高高自自有有資資本本在在全全部部負(fù)負(fù)債債中中的的比比重重2.合理理安安排排資資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)規(guī)模模和和結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)，，提提高高資資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量量3.遵紀(jì)紀(jì)守守法法，，合合法法經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則（二二））流流動(dòng)動(dòng)性性原原則則流動(dòng)動(dòng)性性是是指指商商業(yè)業(yè)銀銀行行隨隨時(shí)時(shí)應(yīng)應(yīng)付付客客戶戶提提存存以以及及銀銀行行支支付付需需要要的的能能力力。。商業(yè)業(yè)銀銀行行的的流流動(dòng)動(dòng)性性包包括括資資產(chǎn)產(chǎn)的的流流動(dòng)動(dòng)性性和和負(fù)負(fù)債債的的流流動(dòng)動(dòng)性性。。資產(chǎn)產(chǎn)的的變變現(xiàn)現(xiàn)成成本本資產(chǎn)產(chǎn)的的流流動(dòng)動(dòng)性性是是指指資資產(chǎn)產(chǎn)的的變現(xiàn)現(xiàn)能能力力資產(chǎn)產(chǎn)的的變變現(xiàn)現(xiàn)速速度度取得得可可用用資資金金的的價(jià)價(jià)格格負(fù)債債的的流流動(dòng)動(dòng)性性是是指指銀銀行行以適適當(dāng)當(dāng)?shù)牡膬r(jià)價(jià)格格取取得得可可用用資資金金的能能力力取得得可可用用資資金金的的時(shí)時(shí)效效二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則為滿滿足足流流動(dòng)動(dòng)性性要要求求，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行要要做做到到以以下下幾幾點(diǎn)點(diǎn)：：1.調(diào)整整資資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)，，維維持持流流動(dòng)動(dòng)性性較較好好資資產(chǎn)產(chǎn)的的適適度度比比例例。。2.加強(qiáng)強(qiáng)負(fù)負(fù)債債管管理理，，注注重重從從負(fù)負(fù)債債方方面面來(lái)來(lái)滿滿足足銀銀行行經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的流流動(dòng)動(dòng)性性要要求求。。3.加強(qiáng)流動(dòng)性管管理，實(shí)現(xiàn)流流動(dòng)性管理目目標(biāo)。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則（三）盈利性性原則盈利性原則是是指商業(yè)銀行行在其經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)中獲取利利潤(rùn)的能力，，是商業(yè)銀行行經(jīng)營(yíng)管理的的基本動(dòng)力。。根據(jù)商業(yè)銀行行業(yè)務(wù)收入與與業(yè)務(wù)支出的的主要內(nèi)容，，商業(yè)銀行追追求盈利水平平的提高應(yīng)做做到以下幾點(diǎn)點(diǎn)：1.減少非盈利資資產(chǎn)，提高盈盈利性資產(chǎn)的的比重。2.降低資金成本本，擴(kuò)大資金金來(lái)源。3.加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算算，節(jié)約管理理費(fèi)用開(kāi)支。。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則（四）安全性性、流動(dòng)性和和盈利性權(quán)衡衡的原則商業(yè)銀行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理是一一個(gè)權(quán)衡利害害、趨利避害害的過(guò)程，在在決策時(shí)應(yīng)該該堅(jiān)持盈利性性和安全性權(quán)權(quán)衡的原則。。首先，安全性性是商業(yè)銀行行經(jīng)營(yíng)的客觀觀要求。其次，安全全性與盈利利性是一對(duì)對(duì)矛盾。第四節(jié)商業(yè)銀行的組織形式和組織結(jié)構(gòu)（一）生產(chǎn)產(chǎn)力發(fā)展水水平生產(chǎn)力發(fā)展展水平較高高、商品經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的的地區(qū)，一一方面企業(yè)業(yè)的效益和和居民的收收入水平較較高，能夠夠生成較多多的社會(huì)閑閑置貨幣資資金；另一一方面，經(jīng)經(jīng)濟(jì)的貨幣幣化程度較較高，企業(yè)業(yè)和個(gè)人的的金融意識(shí)識(shí)較強(qiáng)。一、商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟(jì)條件和金融環(huán)境（二）人口口狀況商業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)建立在人人口眾多且且人口變動(dòng)動(dòng)合理的地地區(qū)。（三）工商商企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況（四）地理理位置地理位置優(yōu)優(yōu)越的城市市，交通發(fā)發(fā)達(dá)，商貿(mào)貿(mào)繁榮，集集中了大量量的信息資資源和其他他資源，商商業(yè)銀行適適于設(shè)立在在這樣的地地區(qū)。（五）金融融市場(chǎng)的發(fā)發(fā)育狀況（六）金融融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)狀況（七）當(dāng)?shù)氐氐挠嘘P(guān)政政策一、商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟(jì)條件和金融環(huán)境（一）申請(qǐng)請(qǐng)登記商業(yè)銀行設(shè)設(shè)立應(yīng)具備備的條件：：1）有符合本本法和《中華人民共共和國(guó)公司司法》規(guī)定的章程程。2）有符合本本法規(guī)定的的注冊(cè)資本本最低限額額。3）有具備任任職專(zhuān)業(yè)知知識(shí)和業(yè)務(wù)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)的董事、、高級(jí)管理理人員。4）有健全的的組織機(jī)構(gòu)構(gòu)和管理制制度。5）有符合要要求的營(yíng)業(yè)業(yè)場(chǎng)所、安安全防范措措施和與業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)的的其他設(shè)施施。（二）招募募股份（三）驗(yàn)資資開(kāi)業(yè)二、商業(yè)銀行設(shè)立的一般程序（一）單一一銀行制單一銀行制制是指不設(shè)設(shè)立分行，，全部業(yè)務(wù)務(wù)由各個(gè)相相對(duì)獨(dú)立的的商業(yè)銀行行獨(dú)自進(jìn)行行的一種銀銀行組織形形式，主要要集中在美美國(guó)。單一銀行制制度有以下下優(yōu)點(diǎn)：1）可以限制制銀行業(yè)的的兼并和壟壟斷，有利利于自由競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)；2）有利于協(xié)協(xié)調(diào)銀行與與地方政府府的關(guān)系，，使銀行更更好地為本本地區(qū)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展服務(wù)務(wù)；3）由于單一一銀行制富富于獨(dú)立性性和自主性性，內(nèi)部層層次較少，，其業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的靈活活性較大，，管理較容容易；三、商業(yè)銀行的組織形式單一銀行制制的缺點(diǎn)也也很明顯：：1）實(shí)行單一一銀行制的的商業(yè)銀行行規(guī)模較小小，經(jīng)營(yíng)成成本較高，，難以取得得規(guī)模效益益；2）單一銀行行制與經(jīng)濟(jì)濟(jì)的外向發(fā)發(fā)展存在矛矛盾，人為為地造成資資本的迂回回流動(dòng)，削削弱了商業(yè)業(yè)銀行的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力；3）單一一銀行行制的的商業(yè)業(yè)銀行行業(yè)務(wù)務(wù)相對(duì)對(duì)集中中，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較較大。。三、商業(yè)銀行的組織形式（二））分支支銀行行制分支銀銀行制制又稱(chēng)稱(chēng)總分行行制。實(shí)行行這一一制度度的商商業(yè)銀銀行可可以在在總行行以外外普遍遍設(shè)立立分支支機(jī)構(gòu)構(gòu)，分分支銀銀行的的各項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)統(tǒng)一一遵照照總行行的指指示辦辦理。。世界界上大大多數(shù)數(shù)國(guó)家家的商商業(yè)銀銀行普普遍采采用分分支銀銀行制制，尤尤以英英國(guó)最最為典典型。。分支行行制按按管理理方式式不同同又可可進(jìn)一一步劃劃分為為總行行制和和總管管理處處制。。三、商業(yè)銀行的組織形式分支銀銀行制制的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)：：1）商業(yè)業(yè)銀行行的規(guī)規(guī)模巨巨大，，分支支機(jī)構(gòu)構(gòu)眾多多，便便于商商業(yè)銀銀行拓拓展業(yè)業(yè)務(wù)范范圍，，降低低經(jīng)營(yíng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；2）在總總行與與分行行之間間，可可以實(shí)實(shí)行專(zhuān)專(zhuān)業(yè)化化分工工，大大幅度度提高高商業(yè)業(yè)銀行行工作作效率率，分分支行行之間間的資資金調(diào)調(diào)撥十十分方方便；；3）便于于銀行行使用用先進(jìn)進(jìn)的計(jì)計(jì)算機(jī)機(jī)設(shè)備備，廣廣泛開(kāi)開(kāi)展金金融服服務(wù)，，取得得規(guī)模模效益益。分支銀銀行制制的缺缺點(diǎn)：：分支銀銀行制制容易易加速速壟斷斷的形形成，，而且且由于于實(shí)行行這一一制度度的銀銀行規(guī)規(guī)模大大，內(nèi)內(nèi)部層層次多多，從從而增增大了了商業(yè)業(yè)銀行行管理理的難難度。。三、商業(yè)銀行的組織形式（三））集團(tuán)團(tuán)銀行行制集團(tuán)制制銀行行又稱(chēng)稱(chēng)為持持股公公司制制銀行行，是是指由由少數(shù)數(shù)大企企業(yè)或或大財(cái)財(cái)團(tuán)設(shè)設(shè)立控控股公公司，，再由由控股股公司司控制制或收收購(gòu)若若干家家商業(yè)業(yè)銀行行。銀行控控股公公司分分為兩兩種類(lèi)類(lèi)型：：一是非銀行行型控控股公公司，它是是通過(guò)過(guò)企業(yè)業(yè)集團(tuán)團(tuán)控制制某一一商業(yè)業(yè)銀行行的主主要股股份組組織起起來(lái)的的，該該種類(lèi)類(lèi)型的的控股股公司司在持持有一一家商商業(yè)銀銀行股股票的的同時(shí)時(shí)還可可以持持有多多家非非銀行行型企企業(yè)的的股票票。二是銀行型型控股股公司司，是指指由大大商業(yè)業(yè)銀行行直接接控制制一個(gè)個(gè)控股股公司司，并并持有有若干干小商商業(yè)銀銀行的的股份份。三、商業(yè)銀行的組織形式集團(tuán)銀銀行制制的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)：：能夠有有效地地?cái)U(kuò)大大資本本總量量，增增強(qiáng)銀銀行實(shí)實(shí)力，，提高高銀行行抵御御風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能能力，，彌補(bǔ)補(bǔ)單一一銀行行制的的不足足。集團(tuán)銀銀行制制的缺缺點(diǎn)：：容易引引起金金融權(quán)權(quán)力過(guò)過(guò)度集集中，，并在在一定定程度度上影影響了了商業(yè)業(yè)銀行行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)活活力。。三、商業(yè)銀行的組織形式（四））連鎖鎖銀行行制連鎖銀銀行制制是指指兩家家或兩兩家以以上獨(dú)獨(dú)立的的、以以公司司形式式組織織起來(lái)來(lái)的銀銀行（（或是是實(shí)行行單一一銀行行制的的商業(yè)業(yè)銀行行，或或是有有分支支機(jī)構(gòu)構(gòu)的商商業(yè)銀銀行）），通通過(guò)相相互持持有股股份，，而由由同一一個(gè)自自然人人或自自然人人集團(tuán)團(tuán)所控控制。。它與集集團(tuán)銀銀行制制一樣樣，都都是為為了彌彌補(bǔ)單單一銀銀行制制的不不足，，規(guī)避避對(duì)設(shè)設(shè)立分分支行行的限限制而而實(shí)行行的。。但不不同之之處是是，由由于受受個(gè)人人或某某一集集團(tuán)的的控制制，因因而不不易獲獲得商商業(yè)銀銀行需需要的的大量量資本本。三、商業(yè)銀行的組織形式大多數(shù)數(shù)商業(yè)業(yè)銀行行都是是按照照《公司法法》要求組組建起起來(lái)的的股份份制銀銀行，，它們們的組組織結(jié)結(jié)構(gòu)大大致相相仿，，一般般包括括決策策系統(tǒng)統(tǒng)、執(zhí)執(zhí)行系系統(tǒng)和和監(jiān)督督系統(tǒng)統(tǒng)。其特點(diǎn)點(diǎn)是：：產(chǎn)權(quán)權(quán)清晰晰，權(quán)權(quán)責(zé)明明確，，權(quán)力力機(jī)構(gòu)構(gòu)、執(zhí)執(zhí)行機(jī)機(jī)構(gòu)和和監(jiān)督督機(jī)構(gòu)構(gòu)相互互分離離、相相互制制衡。。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（一））決策策系統(tǒng)統(tǒng)1、股東東大會(huì)會(huì)股東大大會(huì)是是股份份制商商業(yè)銀銀行的的最高高權(quán)力力機(jī)構(gòu)構(gòu)。商業(yè)銀銀行發(fā)發(fā)行的的股票票分為為優(yōu)先先股和和普通通股。。普通通股股股東是是商業(yè)業(yè)銀行行股東東大會(huì)會(huì)的主主體。。股東大大會(huì)分分為股股東年年會(huì)、、臨時(shí)時(shí)股東東會(huì)議議和特特別股股東會(huì)會(huì)議。。股東大大會(huì)的的主要要內(nèi)容容和權(quán)權(quán)限包包括：：選舉舉和更更換董董事、、監(jiān)事事并決決定有有關(guān)的的報(bào)酬酬事項(xiàng)項(xiàng)；審審議批批準(zhǔn)商商業(yè)銀銀行各各項(xiàng)經(jīng)經(jīng)營(yíng)管管理方方針和和對(duì)各各種重重大議議案進(jìn)進(jìn)行表表決；；修改改公司司章程程等。。股東大大會(huì)的的表決決權(quán)操操縱在在少數(shù)數(shù)大股股東手手里。。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)2、董事事會(huì)董事會(huì)會(huì)是由由股東東大會(huì)會(huì)選舉舉產(chǎn)生生的決決策機(jī)機(jī)構(gòu)。。董事的的重要要權(quán)力力：1）確定定商業(yè)業(yè)銀行行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)決決策；；2）有權(quán)權(quán)任免免商業(yè)業(yè)銀行行管理理人員員；3）設(shè)立立各種種委員員會(huì)或或附屬屬機(jī)構(gòu)構(gòu)。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（二））執(zhí)行行系統(tǒng)統(tǒng)1、總經(jīng)經(jīng)理總經(jīng)理理（行行長(zhǎng)））是商商業(yè)銀銀行的的行政政首腦腦,其職責(zé)責(zé)是執(zhí)執(zhí)行董董事會(huì)會(huì)的決決議，，組織織領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)銀行行的業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)。。2、部門(mén)門(mén)經(jīng)理理在總經(jīng)經(jīng)理的的領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)下，，商業(yè)業(yè)銀行行要設(shè)設(shè)置若若干業(yè)業(yè)務(wù)、、職能能部門(mén)門(mén)及部部門(mén)經(jīng)經(jīng)理。。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（三））監(jiān)督督系統(tǒng)統(tǒng)商業(yè)銀銀行的的監(jiān)督督系統(tǒng)統(tǒng)由監(jiān)監(jiān)事會(huì)會(huì)和稽稽核部部門(mén)組組成。。監(jiān)事會(huì)會(huì)由股股東大大會(huì)選選舉產(chǎn)產(chǎn)生，，代表表股東東大會(huì)會(huì)對(duì)商商業(yè)銀銀行的的業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)和內(nèi)內(nèi)部管管理進(jìn)進(jìn)行監(jiān)監(jiān)督。。商業(yè)銀銀行的的稽核核部門(mén)門(mén)是董董事會(huì)會(huì)或管管理層層領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)下的的一個(gè)個(gè)部門(mén)門(mén)，其其職責(zé)責(zé)是維維護(hù)商商業(yè)銀銀行資資產(chǎn)的的完整整和資資金的的有效效運(yùn)營(yíng)營(yíng)，對(duì)對(duì)商業(yè)業(yè)銀行行的管管理與與經(jīng)營(yíng)營(yíng)服務(wù)務(wù)質(zhì)量量進(jìn)行行獨(dú)立立的評(píng)評(píng)估。。四、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)五、典型的商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)圖（一））花旗旗銀行行的組組織結(jié)結(jié)構(gòu)模模式（二））中國(guó)國(guó)農(nóng)業(yè)業(yè)銀行行的組組織結(jié)結(jié)構(gòu)圖圖第五節(jié)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)20世紀(jì)90年代以以后的的商業(yè)業(yè)銀行行，尤尤其是是發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家家的商商業(yè)銀銀行在在業(yè)務(wù)務(wù)種類(lèi)類(lèi)、處處理業(yè)業(yè)務(wù)的的手段段、經(jīng)經(jīng)營(yíng)管管理理理念及及體制制等方方面與與過(guò)去去相比比有著著明顯顯差別別，表表現(xiàn)出出以下下幾個(gè)個(gè)特點(diǎn)點(diǎn)和趨趨勢(shì)。。一、商業(yè)銀行的國(guó)際趨勢(shì)（一））混業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)20世紀(jì)30年代由由西方方國(guó)家家引發(fā)發(fā)的世世界性性金融融危機(jī)機(jī)結(jié)束束后，，以美美國(guó)為為首的的西方方國(guó)家家吸取取危機(jī)機(jī)中的的教訓(xùn)訓(xùn)，普普遍推推行了了較為為嚴(yán)格格的金金融分分業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)管管制，，并一一直持持續(xù)了了三四四十年年。70年代以以后，，經(jīng)濟(jì)濟(jì)衰退退、利利率上上升和和通貨貨膨脹脹的加加劇，，導(dǎo)致致商業(yè)業(yè)銀行行之間間、商商業(yè)銀銀行和和非銀銀行金金融機(jī)機(jī)構(gòu)之之間的的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)日益益加劇劇。一、商業(yè)銀行的國(guó)際趨勢(shì)（二））經(jīng)營(yíng)營(yíng)手段段電子子化由于運(yùn)運(yùn)營(yíng)成成本持持續(xù)上上升，，商業(yè)業(yè)銀行行不得得不采采用更更為有有效的的電子子化設(shè)設(shè)備來(lái)來(lái)代替替以前前成本本較高高的手手工經(jīng)經(jīng)營(yíng)系系統(tǒng)，，從而而在經(jīng)經(jīng)營(yíng)管管理手手段、、方式式方面面發(fā)生生了巨巨大的的變化化。1、業(yè)務(wù)務(wù)處理理自動(dòng)動(dòng)化2、綜合合