保險學考試復習資料

一、簡答題。（30分，共3題）1、舉例說明收益風險、純粹風險、投機風險。（課外例子可加分）⑴所謂風險，是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預期未來結(jié)果的隨機不確定性。⑵根據(jù)這種未來結(jié)果的隨機不確定性，我們將風險劃分為如下三類：①第一類風險，可以稱之為收益風險，即只會產(chǎn)生收益而不會導致?lián)p失的可能性，只是具體的收益規(guī)模無法確定。（比如書養(yǎng)兒防老的風險，正常情況下，成年子女都會發(fā)自內(nèi)心贍養(yǎng)父母，但是子女的孝順程度是無法確定的，即養(yǎng)兒防老的收益是不確定性的和無法估量的，它不僅僅與子女的成長環(huán)境有關(guān)，而且與子女的經(jīng)濟條件、受教育程度等其他因素有關(guān)。再比如說參加體育比賽的風險。）②第二類風險，可以稱之為純粹風險，它是指只會產(chǎn)生損失而不會導致收益的可能性。（比如說人的生老病死、車禍、海嘯等天災人禍都會造成巨大損失，但它何時發(fā)生、損害后果多大等又無法預測）③第三類風險，可以稱之為投機風險，它是指既可能產(chǎn)生收益也可能產(chǎn)生損失的可能性。（比如說新技術(shù)投資后果、企業(yè)經(jīng)營決策和商家在通貨膨脹時期囤積商品等）2、危險的處理方法主要有哪些？舉例談談怎樣使用這些方法？危險處理的主要方法包括：危險回避、損失控制、危險轉(zhuǎn)移和危險自留。⑴危險回避：又稱為損失規(guī)避、損失回避，是通過放棄活動以消除某一特定危險帶來的損失，是放棄或拒絕承擔危險。（比如防止溺水遠離水源）⑵損失控制：是通過降低危險損失發(fā)生的頻率，縮小其損失的程度來達到控制目的的一種危險處理方法。（比如開采煤礦利益很大，風險也很大，可能發(fā)生滑坡、崩塌、瓦斯爆炸、煤層自燃等，所以開采前需要做好前期勘察工作和具體防護措施，降低危險放生的頻率等）⑶危險轉(zhuǎn)移：是通過合理的措施，將危險及其損失從一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體，即轉(zhuǎn)移損失及其程度的不確定性。（比如分散投資，將資金分散投資在不同期限的債券或投資于多種債券等，合伙開辦企業(yè)，把破產(chǎn)的一部分風險轉(zhuǎn)移給合伙人）⑷危險自留：又稱為危險承擔，是指由經(jīng)濟單位自己承擔危險事故所造成的危險損失，也是一種重要的財務型危險對策。（比如一個公司承包一個大項目，可以自己承包，也可以與他人合作，如果自己承包，則選擇自己承擔危險事故所造成的危險損失）3、什么是可保危險？可保危險的必須具備的條件是什么？⑴可保危險是指保險客戶可以專家和保險人可以接受承保的危險。⑵作為可保危險，需要滿足以下條件：①危險損失可以用貨幣來計量。在此，需要指出的是，對于人的價值衡量具有特殊性，從某種意義來說，人身傷亡也可以用貨幣來衡量損失。②危險的發(fā)生具有偶然性。危險發(fā)生的偶然性是針對單個危險主體來講的，危險的發(fā)生與損失程度是不可知的、偶然的③危險的出現(xiàn)必須是意外的。意外危險是指非故意行為所致的危險和不是必然發(fā)生的危險。④危險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。在大量危險事故的基礎上，保險人才能通過大數(shù)法則進行保險經(jīng)營，計算危險概率和損失程度，確定保費。⑤危險應有發(fā)生重大損失的可能性。對于保險承保的危險，通常是具有導致重大損失的可能性。4、保險實施代位求償權(quán)時需要滿足哪些前提條件？⑴代位求償權(quán)是指在保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。⑵保險人實施代位求償權(quán)，需要具備以下條件：①被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán)。該條件首先要求損失產(chǎn)生的原因是屬于保險責任內(nèi)的，其次要求損失產(chǎn)生的原因還應是由第三者的原因所致。②被保險人第三方賠償。我國《保險法》規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金責任。③保險人履行了賠償責任。保險人按合同規(guī)定，對被保險人履行賠償義務后，才有權(quán)取得代位求償權(quán)。5、委付成立的條件。（P64）⑴委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的的一切權(quán)利與義務轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為。⑵委付的成立需要具備以下條件：①第一，委付必須以保險標的推定全損為條件。委付包含全額賠償和保險標的的全部權(quán)益的轉(zhuǎn)讓兩項內(nèi)容。因此，要求必須在保險標的推定全損才能適用。②委付必須由被保險人向保險人提出，該條件要求被保險人為進行委付，須提出委付申請；另外，被保險人的委付申請要求在法定時間內(nèi)提出。③委付須就整體的保險標的提出要求。保險標的在發(fā)生推定全損時，通常標的本身不可拆分，因此，委付應就整體的保險標的進行委托。④委付須經(jīng)保險人同意。當保險人接受委托時，則委托成立；反之，委托不成立。⑤委托不得附有附加條件。委托要求被保險人將保險標的的一切權(quán)利、義務轉(zhuǎn)移給保險人，并不得附加任何條件。6、重復保險的損失分攤原則包括？⑴重復保險的損失分攤原則是指在重復保險情況下，當保險事故發(fā)生時，通過采取適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分配賠償責任，使被保險人即能得到充分補償，又不會超過實際的損失而獲得額外的利益。⑵重復保險的損失分攤方式：我國《保險法》第五十六條第二款規(guī)定：重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除保險合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。①比例責任分攤方式：比例責任分攤方式是由各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分攤保險賠償責任的方式。各保險人承擔的賠償額=損失金額X承保比例/口口力該保險人承保的保險金額承保比例=所有保險人承保的保險金額總和各保②限額責任分攤方式：限額責任分攤方式是以假設沒有重復保險的情況下，險人按其承保的保險金額獨自應負的賠償限額與所有保險人應負的該賠償限額的總和的比例承擔損失補償責任。各保各保險人承擔的賠償金額=損失金額X賠償比例賠償比例=賠償比例=該保險人的賠償限額所有保險人的賠償限額的總和③順序責任分攤方式：順序責任分攤方式規(guī)定，由先出單的保險人首先承擔損失賠償責任，后出單的保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承包的金額時，才順次承擔超出部分的損失賠償。二、案例題(50分，共4題)1、代位求償權(quán)。案例:設標的100萬，損失80萬。之前投保:A40萬，B60萬，C100萬損失賠償解析：ABC比例責任分攤方式162440限額責任分攤方■式17.826.635.6順序責任分攤方式40400(1)比例責任分攤方式A:承保比例40=賠償金額=8010X-二10=16萬=40+60+100B:承保比例:60=賠償金額=8010x3二10:24萬―40+60+100C:承保比例:100=賠償金額=8010X-=10:40萬--40+60+100(2)限額責任分攤方式A：賠償比例=40=2,賠償金額=80X2=17.8萬TOC\o"1-5"\h\z40+60+8099B：賠償比例=-60-=3,賠償金額=80X-=26.6萬40+60+8099C：賠償比例二,c%=4,賠償金額=80X4=35.6萬40+60+80992、保費繳納與保險合同生效的聯(lián)系。(不足額繳納，車輛險)案例客戶老劉，運輸，面包車，車輛損失險第三者責任險，保險金額12萬元，保費2850元，只交了1000元，承諾第二天交剩余保費并當天帶走保單，一直拖延保費，第二年車輛損毀，損失6萬元，保險公司是否應該賠償？⑴答題方向：保險合同成立，保險單部分有效。按有效范圍賠償，保險公司有責任?？蛻魹榻煌瓯ＹM將保單帶走，在催老劉交保費時可采取合同撤銷手段。(2)支撐點知識點：①保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)過要約人與受要約人的承諾。②在一般情況下，投保人繳付保險費，保險人簽發(fā)保單后，已訂立的保險合同即為開始生效。③保險合同有效是保險合同生效的必要條件。保險合同有效與保險合同生效在保險業(yè)務中有所不同，保險合同只要滿足當事人具有行為能力，意思表示真實，不違反法律或者社會公共利益等條件，就可以認為合同有效。3、保險合同當中，表見代理與合同生效。(業(yè)務員辭職)案例:小李-2013年通過考試-泰康人壽，保險代理人，持有保險代理合同書，展業(yè)證書?業(yè)績不好，辭職，解除保險代理合同，公司要求三天內(nèi)交回展業(yè)證書和空白的保險合同。第二天有客戶主動找小李買保險，小李帶上全套的資料與客戶簽訂保險合同，收取了保費，但未交給保險公司。由于客戶等了一段時間沒有小李聯(lián)系自己的消息，便主動去找保險公司了解，才發(fā)現(xiàn)被騙了，保險公司是否退還保費？⑴答題方向：要返還，保險公司未收回效力的相關(guān)資料和通知客戶。保險法規(guī)定不得對抗善意的第三人。客戶并不知道小李已被解雇，保險公司應找小李賠償。(2)支撐點知識點：①保險合同的輔助人是協(xié)助保險合同的當事人簽署保險合同或履行保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。他們對保險合同既不想有直接權(quán)利，又不承擔直接義務，但對保險合同的訂立起著保險人或保險客戶的代理人的作用。②表見代理構(gòu)成要件主要有三個方面：A、行為人并沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同。B、相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的。C、相對人善意且無過失。③保險人雖未授予代理權(quán)或和其訂立代理合同，在投保人或被保險人善意且無過失的情形下，仍須負實際授權(quán)人的責任。由于無權(quán)代理、代理權(quán)的授予和代理權(quán)的限制或撤回，并不是人盡皆知，所以可能使第三人誤以為保險代理人仍有代理權(quán)。為保護善意且無過失的相對人，保險人仍應負原授權(quán)人的責任，這時投保人或被保險人可以主張表見代理行為的效力于保險人，保險人不能以未授予代理權(quán)為由與之對抗，且只有投保人或被保險人才可以主張這項效力。4、保險合同的寬限期、復效與保險合同效力終止。案例陳先生于2000年5月10號買了一份壽險，保費為5萬元，每年的5月10日交保費，寬限期為60天，2001年和2002年繳納保費，至IJ2003年7月10日仍未交保費，致使合同無效。2003年8月2日申請復效并繳納2003年的保費。保險合同效力恢復，2004年9月6日車禍身亡，2004年保費未繳，家人向保險公司要求給付賠償金，保險公司拒賠，退還4年的保費現(xiàn)金，保險公司應該賠償么？（1）答題方向：按照相關(guān)規(guī)定，恢復原有的合同效力以5.10-7.10為寬限期，2004年陳先生未交保費，過了寬限期，所以合同無效，可拒賠。（2）支撐點知識點：①寬限期條款是對沒有按時繳納續(xù)期保費的投保人給予一定的時間寬限去繳納續(xù)期保費。在寬限期內(nèi)，即使未繳保費，合同仍然具有效力；超過寬限期，保險合同失效。我國《保險法》規(guī)定：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限60日圍剿指當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。②復效條款是指保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以在一定時期內(nèi)申請恢復原保險合同的效力。復效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳費而失效后，投保人可以保留一定時期的申請復效權(quán)。在此期間，投保人有權(quán)申請復效。③復效合同與原合同具有相同效力、保險責任、保險期限、保險金額的都相同。如果被保險人年齡已超過投保年齡限制，則只有要求原保險合同恢復效力，才有可能繼續(xù)享受保險保障，而不能重新投保。5、保險合同訂立過程中的要約、承諾。（船舶，東南亞，東亞）案例2014.9.28,遠洋貨運公司投保船舶險，投保單：貨運的區(qū)域為亞太地區(qū)，格式條款（保單上有‘如實填寫??…'?），保險公司只能保東亞及東南亞地區(qū)，保險單按保險公司承保范圍填寫，遠洋貨運公司無異議，分期付保費。2015.5,主機出事故-賠償，2015.9,在大洋洲（超過東南亞地區(qū)）擱淺-拖船（欠拖船費135萬）-保險公司拒賠，以不在保險區(qū)域，未及時告知保險人為由拒絕賠償。⑴答題方向:保險公司可以拒賠A、一審貨運公司勝，先考慮投保單，考慮投保人利益B、二審保險公司勝，投保單-要約，保險單-反要約，以保險單上承保范圍為準，支持保險公司。(2)支撐點知識點：①保險合同的訂立程序包括要約與承諾。要約又稱“訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。承諾又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。②若對要約不能完全贊同，只能部分同意或附有條件接受的，則不能認為是承諾，而是拒絕原要約。此時，承諾人可以提出反要約，由原要約人選擇承諾或拒絕。承諾也通常要求是書面形式。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人。因此無論是投保人還是保險人，一旦無條件接受對方的要約，即為承諾。保險合同也隨之成立。保險合同成立后，保險人應及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證。③在一般情況下，投保人繳付保險費，保險人簽發(fā)保險單后，已訂立的保險合同即開始生效。6、最大誠信原則。(疾病)案例:小王在2012.10得肝癌住院，但家人、醫(yī)生未告知他的病情。2013年2月病情得到控制出院。2013.4月，朋友小李約小王去買了一份人壽保險，與保險推銷員未知他曾經(jīng)住院的事情。2014年2月，小王因病復發(fā)去世，家人找到保險公司賠償。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)小王曾有重大疾病但未如實告之，問該保險公司是賠還是不賠？⑴答題方向:不賠，保險公司退還保費。(2)支撐點知識點：①最大誠信原則是簽訂合履行保險合同所必須遵守的一項基本原則，堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的公平，維護保險合同雙方當事人的利益。最大誠信原則的具體內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)和禁止發(fā)言。②告知在保險中又稱為如實告知，且又分為投保人的告知和保險人的告知。③在投保人告知中有一條：在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知或未知的與保險標的及其危險有關(guān)的重要事實進行如實回答。④違反告知義務中的一種情形是漏報，由于疏忽、過失而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知。⑤對于投保人因重大過失而未如實告知，當足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。未履行知識義務對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，對在合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險金。7、保險代理人保險人糾紛影響合同效力。(客運公司，不得對抗善意的第三人)案例:客運公司與A保險公司簽訂合同，客運公司代理收取票款2%作為保費，5月份按時轉(zhuǎn)賬給保險公司，但客運公司未交納，同年12月份發(fā)生車禍，乘客找保險公司理賠時，保險公司以未收到保費為由拒賠，在這起事故中保險公司能拒賠么？分析：⑴答題方向：①保險公司不能拒賠，因為保險合同是成立的。②至于客運公司與保險公司的問題應該自己解決，客運公司由于未按時交納保費應承擔一定的責任，但不能對抗善意的第三方。（2）支撐點知識點：①保險合同的當事人是指直接參與建立保險合同法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務的行為人，即參與訂立保險合同的主體，包括保險人和投保人。②投保人又稱為要保人，是向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的保險合同的一方當事人。投保人作為保險合同的當事人，必須具備以下條件：A、完全的民事權(quán)利能力和行為能力B、投保人須對保險標的具有保險利益G作為投保人必須與保險人訂立保險合同，并按約定繳納保費。8、案例2012年10月，甲得了肺氣月中，因病提前退休，2013年4月，購買簡易人身保險，保險期限15年，每年保費24元，保險金額1萬，起保期限2013.4.14-2028.4.13,在保險單上填寫健康狀況良好，2016.3,甲死亡（肺氣月中），家屬要求賠償，保險公司以甲隱瞞病情為由拒賠，保險公司拒賠有理么？⑴答題方向：①保險公司有理由拒絕賠償，因為甲在訂立合同時因隱瞞病情而使合同無效，在合同無效的情況下不存在不可抗辯權(quán)條款。如果合同中將隱瞞事實而出現(xiàn)某種意外而列入除外責任中，也可以拒絕賠償。②不可拒賠，因為合同中的不可抗辯條三、綜合題。（20分，1題）1、介紹當前熱銷的3款財產(chǎn)保險（不同公司），從保險責任、期限、保費繳納方式與支付，保額，附加險等，并對這3款產(chǎn)品進行比較，分析優(yōu)缺點，如何完善3款保險產(chǎn)品。（例如通過增加附加險，降低保費保險產(chǎn)品平安家庭財產(chǎn)保險（A產(chǎn)品）中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司家庭財產(chǎn)火災、爆炸保險（B產(chǎn)品）家庭財產(chǎn)綜合保險（C產(chǎn)品）保險公司平安保險公司中國人壽財產(chǎn)保險股中國人民保險公司

份有限公司保費支出80.00起0.00加1.60加保險期限1年1年1年保費繳納方式保險費的交納方式可以為定繳、期繳。除另有約定外，投保人應在保險合同成立時一次性交清保險費。除另有約定外，投保人應在保險合同成立時一次性交清保險費。支不」方式無明確方式無明確方式網(wǎng)銀支付、快捷支付、信用卡無卡支付、第二方平臺支付、微信支付。保險責任及保額由于火災、臺風、暴雨、泥石流等原因造成的損失：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)、室內(nèi)盜搶保障、水暖管爆裂損失、家用電器用電安全、居家責任、家政人員責任、家養(yǎng)寵物責任、家居救援服務（贈送）。保額為0.2-2000萬元。在保險期間內(nèi)，由于火災、爆炸原因直接造成保險標的的損失：房屋及其室內(nèi)附屬設備；室內(nèi)裝潢；家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具等室內(nèi)財產(chǎn)。保額為2-50力兀房屋及附屬設施、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)、盜搶造成室內(nèi)財產(chǎn)損失、盜搶造成現(xiàn)金、金銀珠寶損失、家用電器用電安全損失、管道破裂及水漬造成損失、第三者責任、地震造成房屋及附屬設施損失、地震造成室內(nèi)財產(chǎn)損失。保額為0-500力兀。附加險無無家庭財產(chǎn)綜合保險附加管道破裂及水漬保險；附加地震責任保險；附加盜搶險保險；附加第三者責任保險；附加家用電器用電安全保險條款；附加現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶保險。優(yōu)點除了保障房屋及室內(nèi)財產(chǎn)還可保障室內(nèi)盜搶保障、家用電器用電安全、居家責任、家政人員責任、豕養(yǎng)龍物貝任、豕居救援服務，無論是臺風、暴雨、雷擊等自然風險，還是火災、爆炸、盜搶等風險都可保障。保障內(nèi)容及金額可以自由選擇，在線購買簡單快捷?？勺杂纱钆湟灰惶峁┓课葜黧w及室內(nèi)財產(chǎn)損失等多項保障，保費經(jīng)濟實惠。保費繳納方式可供選擇。保額較iWj。為房屋主體及其室內(nèi)附屬設備和室內(nèi)財產(chǎn)損失提供火災、爆炸專屬保障，保費低，價格優(yōu)惠。除了保障房屋及室內(nèi)財產(chǎn)還可保障附屬設施盜搶造成室內(nèi)財產(chǎn)損失、盜搶造成現(xiàn)金、金銀珠寶損失、家用電器用電安全損失、管道破裂及水漬造成損失、第三者責任、地震造成房屋及附屬設施損失、地震造成室內(nèi)財產(chǎn)損失。附加險較多，保費低，價格優(yōu)惠。

缺點沒有相應涉及到爆炸及地震；現(xiàn)金、金銀珠寶等貴重物品的保障。保險費較高，無附加險。沒有相應涉及到爆炸及地震；室內(nèi)盜搶保障、家政人員責任、家養(yǎng)寵物責任、家居救援服務、現(xiàn)金、金銀珠寶等貴重物品的保障。無附加險。除外責任較多。沒有相應涉及到臺風、暴雨、雷擊等自然風險；家養(yǎng)寵物責任、家居救援服務等方面的保障。保險費較（Wj。2、分別介紹1款分紅終身險（或投資連結(jié)險）、1款兩全險和1款疾病險，例如:王先生有3萬元閑置資金，打算為太太（38）、自己（40）、女兒（10）買一份壽險，購買壽險，如何買，既能實現(xiàn)家庭保障，又實現(xiàn)資金保值增值。請結(jié)合前面介紹產(chǎn)品，給出王先生購買策略，包括購買壽險的組合，每款產(chǎn)品保費支出、保險金額多少？保險期限？保險責任？保險產(chǎn)品人保壽險i健康兩全保險太平關(guān)愛E生兩全保險（分紅型）i相伴兩全及重大疾病保險保險公司中國人民保險有限責任公司太平人壽保險公司新華保險公司保費支出年父保費2820兀135.00加0加保險期限30年或至80周歲保至80周歲20年、30年或至70、80周歲保費繳納方式一次交清、分期交納的交費期間為5年和10年兩種。分期父納的父費方式為年交、半年交或同意的其他方式。、分期交納保險費，交費期間為5年、10年、15年、20年父納J首期保